Am dat toti banii din salariu luna de luna la rambursare anticipata. Bine, au fost si luni in care am dat mai putin sau deloc in functie de cheltuieli. Am inchis creditul pe 30 de ani dupa 3 ani si jumatate.
Am facut calculele acestea pe un calculator de imobiliare,pastrand aceleasi calcule din exemplul tau. Prin metoda velocity banking, daca o ducem din 2 in 2 ani cu rambursarea de 20k lei, vom reduce durata creditului cu 18 ani, total plati anticipate fiind de 139k lei aproximativ. Iar daca noi rambrusam anticipat luna de luna 1000 lei( cat aveai tu cheltuiala cu OD si dobanda-am zis dobanda medie de 150 lei/luna deoarece nu foloseai toata linia de credit a OD pe toata luna), ne reduce termenul creditului tot cu 18 ani. Deci "Mult zgomot pentru nimic". Nu ai de ce sa te complici cu asa ceva cand poti face tu rambursare anticipata regulata luna de luna cu 1000 lei. Sper ca v-am ajutat cu clarificare. In rest, bravooo pentru munca depusa la acest video.
Salut, foarte bun clipul. Metoda mi se pare aproape imposibil de aplicat ( ptr mine). Personal platesc anticipat ( cu reducerea perioadei si doar atunci cand reusesc sa economisesc fara sa îmi pun in pericol traiul de zi cu zi). O zi bună!
Interesantă metodă pentru că ai precizat cifrele în detaliu, dar personal prefer să plătesc cei 1050 lei (850+200) anticipat direct la credit fără a mai contracta alte instrumente bancare.
Cunosc un cuplu de prieteni apropiați care aplică această metodă și este la finalul achitării unui credit ipotecar pe 30 ani (care va fi achitat în al 7-lea an). Funcționează mai bine dacă veniturile lunare, respectiv linia de credit/ descoperirea de cont sunt mai mari. O metodă foarte bună pentru angajații cu venituri nete bune și foarte bune, respectiv o teorie realmente inutilă pentru un antreprenor la început de carieră (te felicit pentru decizia de a nu apela la aceată metodă - nici mie nu mi se potrivește ((deocamdată)) deloc :D). PS - orice asociere, complementare sau compensare cu alte metode de asigurare sau investiții îi scad brusc și brutal randamentul. Ideea centrală este, așa cum spui și tu, scăderea perioadei de plată, respectiv a %-ului reprezentat de dobânda efectivă. Cu alte cuvinte toate veniturile trebuie îndreptate spre achitarea liniei de credit/ descoperirii de cont până la aducerea acesteia la pragul de 0 și apoi reluarea exercițiului cu creditarea maximă (posibil ceva mai mare după 1-2 exerciții încheiate cu succes, mai ales dacă este vorba de o altă bancă decât cea la care este creditul ipotecar - un de detaliu care merită studiat :D). PPS - nu pune la suflet tot ce spun unii prin comentareii! Cum și vorba o spune: ”Banul la ban trage!”, nu poți să-i faci pe toți milionari și nici nu trebuie. Chiar dacă la final nu am fost de acord cu propunerea ta de aplicare a metodei, te felicit pentru abordarea proprie (tipic conservatoare)! Good job, Ovidiu! și ... Keep up the good work!
By the way ... Nu întotdeauna este cea mai bună idee să investeși toate resursele în plata ratelor. Uneori calea opusă poate să fie chiar mai bună; adică o refinanțare pentru o rată lunară mai mică și investiția diferenței dintre rate + orice alt surpus direcționat în mod normal spre ipotecar, poate fii o alternativă și merită să fie luată în calcul. Scriu asta doar pentru că citeam mai jos la unele persoane despre plata unei rate bilunare; la o rată de 1400ron + diferența dintr-o refinanțare la 4 ani se traduce printr-o rată mult mai ușor de digerat și la finalul poveștii se poate traduce în locuință proprietate personală și o pensie frumoasă din investițiile făcute.
Mulțumesc pentru exemplul oferit. Știu că există persoane care o aplică cu succes, mai ales dacă o repetă de 3 - 4 ori. O să vezi într-un videoclip viitor o altă metodă de plătire anticipată a creditului ipotecar, nu la fel de agresivă dar care are totuși rezultate foarte bune. Și acolo o să explic și de ce mi se pare mai potrivită. Oricum, mulțumesc pentru apreciere și încurajare! 🙏🙂
Bună, Ovidiu, super videoclip. Apreciez mult că te-ai gândit la toate condițiile preliminare, sunt absolut necesare. Se promovează mult velocity banking, dar pe mine nu mă atrage din cauza tuturor modurilor în care poate se poate dărâma totul ca un castel de cărți de joc. Ai încercat să faci o comparație matematică între VB și achitare anticipată din economii? Adică, să vedem cum se compară ca beneficiu în bani dacă în loc de credit s-ar economisi ratele la celelalte credite pentru VB și s-ar achita anticipat lunar câte ceva în plus la creditul ipotecar?
Salut, Iulia! În primul rând, mulțumesc pentru apreciere! Nu am un calcul foarte detaliat, dar cu Velocity Banking ai un ușor avantaj financiar. Mai ales dacă repeți procesul la fiecare 2 ani. Însă dacă nu te atrage, e ok să ai o abordare mai echilibrată. Nici pe mine nu mă atrage așa de tare. De asta am și realizat videoclipul în acest format.
Foarte bune informațiile. Consider ca aceasta metoda nu este pentru mine. Eu când am niște bănuți în plus strânși ii dau anticipat, adică gen o data pe an dau 4000 lei anticipat la creditul imobiliar. Plățile anticipate sunt bune dar nu trebuie sa îți altereze viata sau sănătatea.
E posibil sa îmi scape mie ceva dar dacă îmi permit să achit lunar atât rata creditului cât și rata pentru descoperirea de cont, n-ar fi mai ușor să fac din start creditul pe o perioadă mai scurtă și să am o rată lunară mai mare?
Buna Ovidiu, vad ca mai nou ai destul de multe clipuri pe subiecte legate de credite. Cunostintele mele suunt mai minimale aici. Te deranjez cu o intrebare. Ce (tip) de credit as putea (ipotetic) sa dobandesc, pentru a investi in active (bursa; etfs). Mergand pe premiza ca as avea un randament de minim 15% pe an, si ca deja am o suma ok investita iar creditul ar fi complementar. Mi-as putea asuma ca chiar daca va trebui sa platesc un..Dae 8-9% , profitul ar fi mult mai mare (daca nu ma intind prea multi ani cu ceditul). Astfel, ce optiuni as avea? Doar nevoi personale s-ar incadra?
Nu investi cu bani împrumutați! Asta este una din regulile principale pe care trebuie să le respecți, așa că eu nu o să-ți recomand să iei credit ca să investești la Bursă. Mai bine ea banii care i-ai plăti pe rată și investește suplimentar.
@@ovidiutarcu @Ovidiu Tarcu Daca reusesc sa imi maresc venitul cu 30%. Tot imi va lua peste 15 ani sa ajung la punctul dorit (de independenta financiara) mergand pe premiza ca as investi fara riscuri ridicate deci si cu randamente pe masura, Mi-am propus sa o fac in maxim 15, preferabil sub. Dupa ce m-am jucat putin intr-un spreadsheet am realizat ca nu e posibil. Dar mi-am probus sa nu mai accept nu se poate, si in schimb sa gandesc in termeni de "cum as putea?" Prima idee, momentan ne exporata e sa leverage-uiesc investitia.
Nu sunt un mare fan. Personal nu investesc prin astfel de platforme. Dar dacă tu ești interesat, îți recomand să nu aloci mai mult de 5% din portofoliu.
Salutare Ovidiu. Îmi poți spune te rog unde as putea sa îmi fac cont ? Trading 212 sau XTB. As vrea sa investesc doar în acțiuni din străinătate momentan. M-ai putea lămuri te rog ce înseamnă ETF și acțiuni cu deținere. Mulțumesc anticipat. P.s keep up the good work !!
Salut, Andrei! În primul rând, mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊 Momentan pentru acțiuni din străinătate XTB sau Interactive Brokers ar fi cele mai potrivite alegeri. Cu mențiunea că doar Interactive Broker aplică prevederile tratalui de evitare a dublei impuneri dintre România și SUA. ETF sau acțiuni cu deținere sunt acele instrumente pe care le deții efectiv și nu sunt bazate pe un contract derivat unde speculezi diferențele de preț. De obicei pot fi identificate că îți aparțin și nu sunt doar un contract pe baza acelor active suport. Sper că am reușit să te lămuresc!
@@ovidiutarcu Da, mulțumesc. Eu unul as fi dispus să aștept pana pot face pe trading 212 având în vedere popularitatea ... Ar fi ok trading212 pentru acțiuni din SUA ? In mare m-ai lămurit. Mulțumesc
E mai usor / eficient sa platesti trimestrial cu reducerea ratei. Reducerea perioadei insemna reanalizarea dosarului. Cel putin asa era la banca la care am avut creditul ipotecar. Metoda velocity pare utila doar daca exista comisioane la plata anticipata. Este un instrument extrem de complicat.
Din puncul meu de vedere plata anticipata e ok doar la final cand ai strans tot principalul datorat. Asta pt ca in ziua de azi nimic nu mai e sigur. Si e bine sa ai niste rezerve. Oricum daca platesti anticipat cu scaderea dobanzii va scadea perioada intradevar dar rata e constanta poate scade un pic cu 10 lei . Acum nu stiu cum e mai rentabil perioada fixa sau variabila la inceput.mai adaug faptul ca daca ai inceput creditul cu o dobanda de 1200 ron aceasta va fi platita oricum la inceput cel putin 5 ani (in cat timp vrei sa scapi de banca) din 20 negociati. Creditul e un pariu al tau cu banca cum ca vei strange suma respectiva in 24 ani sa zicem ca vei fi apt de munca etc
Trebuie sa fii si eligibil financiar sa poti beneficia de toate cele 3 produse creditare. Cardul de credit si descoperirea de cont iti reduc semnificativ capacitatea de a contracta creditul ipotecar. In fapt economia nu e chiar atat de mare ( pare mare pentru ca e dobanda unei sume mici -20k pe o perioada f mare-30 ani ).
Salut! Daca, sa zicem, in loc sa fac o descoperire de cont si un card de credit, as plati anticipat dublul sumei necesare lunar, in loc sa platesc doar suma necesara, ar avea un impact destul de mare incat sa conteze? Exemplul pe care l-ai dat cu 250 000 de lei pe 30 de ani e foarte aproape de creditul ipotecar pe care il am eu, deci platesc in jur de 1300 de lei lunar. Ma gandeam sa aloc de exemplu 2600 de lei lunar, ce parere ai?
Da, are un efect semnificativ. Ia un scadențar de la credit și vezi câte rate ai acoperi cu încă 1300 RON. Mă gândesc că vreo 5. La fiecare plată anticipată de acest gen tai câte 4- luni din durata creditului dacă ești la început.
Salut Ovidiu,as dori o părere din partea ta dacă ești amabil.Am cumpărat un apartament acum doi ani aproape,acum am o oferta la el din care as fi câștigat cu aproximativ 10 mii euro,ce îmi poți spune?Îți multumesc Anticipat,mult succes in tot ce faci!!!!!
Sunt multe aspecte care trebuie analizate, nu doar partea financiară. 1. Ce reprezintă apartamentul respectiv: locuința personală sau o proprietatea luată ca investiție? 2. Ești dispus să-ți iei familia și să te muți din scurt? 3. Reprezintă cei 10.000 EUR un câștig atâta de mare în cât să merită deranjul cu mutatul? Trebuie să-ți răspunzi sincer la aceste lucruri. Eu nu pot să-ți dau un răspuns simplu la o întrebare atât de complexă.
Apartamentul este luat că o investiție,locuiesc în altă parte,numai că este situat la demisol,bloc nou,și cel pe care l-am găsit va fi gata la anul in noiembrie,dotări bune ,la aceiași metri pătrați,etajul unu,și mult mai luminat,multumesc
In primul rand trebuie calculata aceasta metoda concret pe sume...pe procente totul pare ok...din exemplul tau din 250000 credit ipotecar tu diminuezi capitalul cu 20000, practic iti raman 230000 din credit. Impactul aferent dobanzii creditului ipotecar nu este unul semnificativ, avand in vedere dobanda de peste 10% la descoperit, calculatata la suma utilizata va diminua rentabilitatea metodei. Este un mic avantaj, dar nesemnificativ după parerea mea. Mai bine din suma ce trebuie sa o strangi lunar pentru a acoperi descoperitul in 2 ani faci direct rambursari trimestriale.
Cred că am precizat niște sume suficient de clare din care reiese cât anume economisești ca dobândă la creditul ipotecar, și cât anume plătești în plus ca dobândă la celelalte. Din punct de vedere matematic ieși foarte bine. Eu nu o recomand datorită ingineriilor financiare pe care le presupune și a stresului suplimentar pe care-l aduc în viață toate aceste credite.
Salut. Mai trebuie zis si ca banii plătiți pentru dobanda la descoperire (sau plățile anticipate in alte strategii) sunt la valoarea actuala a leului, in timp ce sumele scutite sunt la valoarea de peste 20-30 de ani. Si sa fie o dobanda de 3% pe an (in mulți ani o sa fie mult mai mare) posibil sa vorbim de niște sume derizorii peste 30 de ani si toate comparatiile intre sumele plătite si sumele scutite sa fie foarte înșelătoare
Poți să mergi mai în detaliu cu calculele și să le aduci pe toate la Present Value ca să le compari. Eu am încercat să păstrez lucrurile cât mai simple ca să explic conceptul. Însă chiar și așa, cu o inflație de 3%, 1.000 RON de peste 30 de ani este echivalentul a 441 RON actuali. Nu știu dacă e o sumă chiar așa de derizorie...
Ceau Ovidiu. Iti spun cazul meu. Am credit de 120.000 euro pe 30 de ani achiziționat în 2011. Am plecat de la o rată de 545 euro. In 2017 am facut o renegociere a creditului cu o altă bancă. Mai aveam de plătit 105.000.cu sfaturile noului director de bancă, am depus un capital de 5000 de euro, scăzând sub 100000, astfel spred a scazut cu 0.2%. In acest mod am scazut perioada cu un an. Dar am modificat și raportul între capital și dobânda. In 2018 era un raport 215 euro capital -215 euro dobânda, imediat după refinantare a devenit 320 capital -90 dobânda.
Felicitări! 👏🙂 Înseamnă cî ai avut o dobândă foarte mică la credit dacă în mai puțin de 10 ani ai reușit să inversezi raportul dintre principal și dobândă. În mod obișnuit undeva pe la anul 15 se întâmplă asta.
Ai luat in considerare si stresul psihic pentru aceasta perioada la 3 credite? Ai luat in calcul faptul ca oamenii aia au nevoi diferite de la luna la luna care variaza ca si valoare? Esti sigur de sanatatea si de posibilitatea de a munci toata aceasta perioada?
1. Dacă ai fi urmărit videoclipul până la final, ai fi văzut că principala provocare pe o prezintă această metodă este stresul pe care ți-o provoacă prin faptul că ai 3 credite în desfășurare simultan. 2. La fel cum am zis și în videoclip trebuie să ai un venit constant și consistent. Nu poți să o aplici dacă ai un venit mic și instabil. 3. Ca să aplici strategia ar trebui să acoperi strategia în maxim 2 ani. Dacă ești cât de cât sănătos nu trebuie să pleci de la ideea că te îmbolnăvești imediat. Iar dacă ai un loc de muncă bun și aduci valoare prin ceea ce faci ai posibilitatea să depășești cei 2 ani. Eu la final am zis că nu sunt un fan al metodei. Dar pentru cine vrea să o aplice, este decizia sa.
@@ovidiutarcu m-i se pare o ciudatenie sa iti apara intr-un clip un consultant financiar cu capacitati super bune,iti prezinta o metoda de a iti "rezolva" o problema,dar el spune ca nu este fan al acestei metode.Din punctul meu de vedere daca incepeai cu ideea "eu nu sunt fan al acestei metode" se reduceau vizualizarile considerabil.La abilitatile care le ai tind sa cred ca puteai pune cap la cap mai multe metode de plati anticipate si sa creezi o metoda "Ovidiu Tarcu" care putea include un numar mai mare de oameni care se incadrau in ea cu venituri mici,mijlocii si nu numai,dar bineinteles ca intr-o platforma ca youtube toti creatorii de continut au intentia de a iti oferi continut cu "portia" cu intentia de a te tine cat mai mult pe canal.Iti urmaresc canalul de cand erai in jurul a 2000 de abonati,stiu ca ai capacitati super bune dar din punctul meu de vedere sunt multe momente in care posibilitatea ta de a oferi continut cat mai "compact" este dat la o parte de intentia de "lalaiala" si prelungirea informatiei valoroase care exista la tine.
@@canaluldeajutorreciproc1938 motivul pentru care am făcut acest videoclip este, în primul rând, pentru că mi s-a cerut de către oameni din comunitate. Însă este o metodă complexă care nu poate fi explicată în 30 de secunde. Eu am văzut-o prezentată în materiale de peste 25 de minute. Unde nu erau prezentate și provocările ei, ci doar beneficiile matematice. Și asta am vrut să scot eu în evidență. Că nu e așa de roz totul. Eu nu am o metodă a mea de plăti anticipat creditul ipotecar. Pentru că nu am inventat educația financiară. Oamenii fac treburi din astea de mii de ani. Dar eu pot să le prezint atât cu avantaje cât și cu dezavantaje. Pentru ca lumea să poată lua o decizie cât mai informată. Voi face videoclipuri viitoare în care voi prezenta și alte metode de a-ți plăti creditul ipotecar care vor fi accesibile majorității. Pe măsură ce avansezi cu canalul de RUclips, o să vezi că nu totul este atât de simplu și că e important să faci videoclipuri care să fie căutate le oameni. Oricum, îți mulțumesc că ești aici încă de când aveam 2K și sper ca videoclipurile viitoare să-ți fie de folos!
@@ovidiutarcu videoclipul este binevenit si excelent facut Eu iti multumesc. Canalul tau e cel mai bine facut si mai onest dintre toti educatorii financiari.
Salut, Ovidiu! Acum sunt în proces de a aplica Velocity Banking, am un credit Prima Casă la care de abia termin al patrulea an. Pana acum nu am putut plăti nimic anticipat și o voi face acum. Am și eu o întrebare: eu am niște economii (sub forma fondului de urgenta) și vreau sa fac o descoperire de cont de 10.000 ron. M.am gandit sa îmi transfer cei 10.000 ron din economii în contul curent ca să am suma corespunzătoare descoperirii de cont în permanenta acolo și sa strâng lunar 1000 Ron pentru ca în 10 luni sa acopăr descoperirea. Ți se pare o idee buna aceasta abordare? Ma gândesc sa folosesc aceasta abordare ca să îmi țin și economiile pe care nu plănuiesc sa la cheltui și sa plătesc și în avans. M.am gandit ca, dacă tot am banii acolo și nu umblu la ei, sa.i folosesc pentru a nu plăti dobânda pentru diferenta sold cont curent/descoperirea de cont. Multumim pentru video, foarte utile informațiile!
Poți să faci acel artificiu dacă îți dorești, dar eu personal nu l-aș face. Eu Fondul de Urgență l-aș lăsa separat pentru că el trebuie să acopere toate cheltuielile curente în cele mai dificile scenarii. Inclusiv ratele la descoperirea de cont în caz că nu le mai poți acoperi din venit. Așa, tot va trebui să scoți din descoperirea de cont. Dar dacă îți faci calculele și vezi că pentru tine ar funcționa mai bine și ai economisi niște sume semnificative în plus, poți alege să faci această inginerie.
Multumesc pentru sfat! Acei 10.000 RON reprezinta doar o parte din banii pe care ii am eu acum, o sa aleg aceasta varianta și sper sa fie ok! Multumesc pentru răspuns, cele bune!
aceasta metoda e pistol cu apa pe langa cea pe care o folosesc eu de 2 ani incoace. Am redus in primul an perioada creditului de la 30 ani la 23 ani si cu o economie de peste 100k lei.
Ideea este foarte bună... Dar am una mai buna ... pe lângă creditul ipotecar , sa mai fie 1 sau 2 de la CAR care au dobânzi de 3% pe an. Astfel ce se ia de la CAR , se rambursează anticipat la creditul ipotecar ! Și în max 5 ani termini de rambursat creditul ipotecar, iar CAR-urile nici nu se vad în Biroul de Credit
Nu are rost să o încerci pentru că deja ai prea multe credite. Mai întâi scapă de ele. Iar între timp o să prezint și o altă strategie de a plăti mai repede creditul ipotecar care s-ar putea să fie mai potrivită pentru tine.
imi place ideea. problema: daca ai toate aceste "produse" de finantare de la aceeasi banca, nu-mi vine sa cred ca banca nu se protejeaza pe sine prin a te bloca intr-un mod sau altul sa-ti reuseasca. fie ca te limiteaza, fie ca iti pune dobanda mai mare ca sa nu-ti iasa destul de "pe profit" rezultatul. inca o chestie problematica e ca majoritatea bancilor dupa cum am observat iti cer sa mergi personal pentru a face rambursarea anticipata. daca ai de gand sa faci asta lunar, mi se pare o bataie de cap destul de mare, plus ca vor fi si luni in care n-o sa ai posibilitatea de a merge din varii motive
Banca nu prea are cum să știe pe ce o să faci tu cu banii din descoperirea de cont și de pe cardul de credit. Așa că nu are de ce să te blocheze. Iar dobânda o vezi înainte de a semna contractul și nu se schimbă decât în condiții speciale. Dar cel mai probabil vei ajunge să folosești produse bancare de la bănci diferite ca să ai cele mai mici dobânzi și cele mai mari beneficii. În cazul metodei Velocity Banking, trebuie să mergi la bancă să completezi cererea pentru rambursarea anticipată o singură dată. Pentru creditul ipotecar. Restul se întâmplă totul direct din platforma de Internet Banking. Însă, de obicei, banca te obligă să mergi să faci cererea de rambursare la o agenție. Iar într-un videoclip viitor o să vezi că merită să faci acea plimbare. Mai ales la început. 😉
Cred că dacă ai rate inegale această metodă nu e indicată. Tot timpul rata dobânzii la un ipotecar e mai mică decât la un overdraft. Probabil rămâne în continuare în picioare cealaltă variantă de rambursare
Prea complicat. Prefer sa investesc 15 ani intr-un UL și apoi sa inchid creditul. Fara atat stres, sa îmi permit și vacante și alte dorințe. Și dacă am probleme, rămân fără job, sa folosesc banii economisiti.
ideea de velocity banking arată foarte bine pe hârtie. dar cred că tocmai acest lucru reprezintă și cel mai mare dezavantaj. fără un fond de urgență consistent mi-ar fi foarte greu să pun în aplicare velocity banking. Sunt tare curios de alte metode de plată anticipată a creditului. Later edit: am găsit un video în care se prezintă niște argumente destul de solide zic eu. ruclips.net/video/R8WQI3MspSw/видео.html .Oare așa o fi?
Am văzut că e destul de lung videoclipul. Când o să am ceva mai mult timp, o să-l urmăresc. Între timp, poți să vezi această strategie: ruclips.net/video/av2oCdpGZaU/видео.html
La un credit imobiliar de 250000 ron pe 20 ani daca iau un credit de nevoi personale pe 1 an de 50000 ron cu 8% dobanda ar fi cam 2000 lei dobanda dar voi reduce la 15 ani perioada, ceea ce inseamna peste 50000 ron dobanda...
Un credit de nevoi personale cum spui tu are o rată de aproximativ 4.500 RON. Dacă dispui de acești bani și vrei să prioritizezi plata creditului, mai bine plătești direct suma asta lunar. Într-un an tot acolo ajungi cu mult mai puțină bătaie de cap. La sumele astea mai bine plătești ceva în plus la creditul ipotecar și restul îi investești.
Salut Ovidiu. Bune informatii, iar matematic ar fi util sa prezinti sau macar in comentarii, care este procentual, diferenta/avantajul intre rambursare anticipata clasica si velocity banking. Ca sa putem pune in balanta beneficiu vs stresul generat de aceasta metoda. As fi recunoscator daca ai putea raspunde. Multumesc frumos, Bogdan.
Nu e fezabil sa platesti un credit cu alt credit. Enumeri o groaza de posibilitati cu risc ridicat, (plus riscul de a ramane fara job sau cel de a intra in somaj tehnic sau concediu medical cu 75%... etc., aspect care nu a fost mentionat in clip). La o rata de 20% si economii lunare de alte 20% din venit, conform preconizarii tale ar insemna sa ai o rata de vreo 1300 lei plus economii de 1300 lei (la gradul maxim de indatorare de 40%), in 10 luni ai avea 13000 ron. daca achiti anticipat si scazi din rata, valoarea acesteia scade, iar ponderea economiilor va creste. Asa in fiecare an vei rambursa anticipat sume din ce in ce mai mari. principiul e cam ca la dobanda compusa.
Sunt de acord cu tine. Deși matematic are sens să plătești un credit cu alt credit, partea psihologică și riscul suplimentar nu sunt pentru oricine. Personal, nu aș alege această abordare. Însă, atunci când vrei să plătești un credit ipotecar este ca să scapi mai repede de el, nu ca să scazi rata. Liniștea vine de la faptul că nu ai rate, nu că rata e foarte mică.
@@ovidiutarcu Da, dar o rata mica inseama stres financiar mai mic pe care il poti achita tot prin rabursare anticipata. cand ai o rata de 200 lei/luna pt inca 28, 26, 25 de ani poti sa scazi perioada la zero la urmatoarea rabursare anticipata. O rata la o casa cat un credit pt un electrocasnic nu constituie un stres. nu e neaparat sa scazi dobanda la credit prin scaderea perioadei de rabursare, poti scadea aceeasi dobanda scazand rata si ramanand cu bani mai multi lunar (intrucat dobanda se aplica la principalul imprumutat, care daca scade se diminueaza si valoarea fizica a dobanzii aplicate), astfel se acelereaza si frecventa cu care poti face rambursari anticipate. Daca initial se plateste o rata de 1300 lei si se economisesc alti 1300, ajungi la 200 lei rata sa economisesti 2400 lunar la acelasi salariu si acelasi grad de 40% de indatorare. deci la 4 luni si un pic poti rambursa cate 10 000 lei de exemplu, iar creditul ramane zero.
Salut Ovidiu. Informațiile de le canalul tău sunt foarte utile și se vede munca din spatele acestor video-uri. Însă te rog, rafineaza-ti putin gesturile pe care le faci. Spor in continuare!
avand in vedere ca nu traiesti singur va fii greu cu emotiile cand iti joci matematic casa si stiu ca pe foaie suna frumos dar in realitate apar fff multe probleme P.s "Cash Is King" Lewis Hamilton
Nu trebuie să exagerăm. Dacă respecți condițiile preliminare și faci totul ca la carte nu-ți riști casa. În cel mai rău caz plătești rata minimă la casă și le lași pe celelalte să acumuleze dobânzi. Eu personal prefer o viață fără credite. De asta nu l-aș aplica și nu-l recomand. Cunosc alte strategii mai simple.
dragut dar riscant pentru multe persoane si ceva bataie de cap extra cu giumbuslucurile care trebuie sa le faci Sincer, eu consider ca metoda mea imi pare mult mai sigura pe termen lung. Pui deoparte bani cat mai multi pe langa rata, adio vacante scumpe, las ca merge si o Dacie ca masina, cumpara produse mai ieftine ca si asa brandurile mari alea cunoscute nu sunt mai presus fata de branduri de care nu ai auzit pana acum, nu mori stai linistit, LIDL si Kaufland au clone chiar foarte bune iar pe spate aceleasi ingrediente asa ca....nu mai puneti botul la BRAND, faceti asa economie blana la mancare. Si la cateva luni, 6 luni sa zicem faci o plata anticipata si sa scazi din RATA LUNARA nu perioada creditului. De ce? Nu stii ce se poate intampla in 2-3-4 ani, daca ramai fara job bine platit si tre sa te duci pe salariu mult mai mic? Rata aia poate acum e cam mare, degeaba mai ai de platit 17 ani in loc de 30 cand tu acum o duci rau si risti sa o duci si mai rau. Mai sigur e sa ai rata la jumatate si sa o poti plati si ca angajat la mega image (programator sa fii si dupa varsta de 50-55, o sa fie vai de curu vostru cand veti intampina AGEISM sau poate chiar A.I. care sa va mai taie din treaba si o sa fiti fortati sa mai acceptati joburi mai slab platite) Nu generalizez, expun doar un risc destul de real pentru cei care sunt mediocri in domeniul lor si pot fi usor inlocuiti, mai ales cand vorbim de 30 de ani. Cu metoda asta, pare ca daca se intampla ceva nasol, ramai cu rata si cu o gaura mare la overdraft, daca iti revii financiar abia in cateva luni bune, 3-4-5..... prea riscant pentru cei care lucreaza la privat :)
Într-adevăr, este o metodă mai riscantă. De asta eu nici nu o recomand. Însă nu aș merge pe reducerea ratei comparativ cu a perioadei. Iar ca să iau exemplul pe care l-ai dat tu, dacă e vorba să dispară poziția, mai degrabă va fi la Mega Image, Kaufland sau Lidl unde deja avem case self-service care înseamnă mai puțini casieri, decât pozițiile de programator. Va dura mai mult ca tehnologia să înlocuiască un programator sau o poziție unde trebuie să fii mai creativ decât pe cineva care face task-uri simple și repetitive.
@@ovidiutarcu ai dreptate, dar competitia este acerba si este in crestere pentru domeniul IT. Cunosc persoane care au avut cateva luni de stat pe bara pana la urmatorul job, chiar si asa multe companii nu ii angajau cu toate ca erau potriviti pentru job dar nu numarul 1 dintre candidati la acestea aparent. Ce vreau sa spun este ca nu toti care lucreaza si se descurca azi in IT pe pozitii mediocre vor putea sa tina pasul. Daca isi iau acum cu rata scumpa si reduc perioada, pe viitor e posibil sa le fi picat mai bine sa fi redus rata nu perioada. Aici nu ma pricep, dar care este avantajul de a reduce perioada, de ce aceasta frica cu perioada si nu rata lunara? De ce ai merge pe reducerea perioadei? Eu personal am trecut prin 2 restructurari adica 2 schimbari de job/companie din 2019 pana acum. Am evoluat la salariu ca am asteptat mai mult, dar acum daca se intampla ceva cu jobul actual, din ce oferte am avut in trecut, sanse mari sa trebuiasca sa accept oferte salariale mai mici cu 20%. Rata aceea o sa imi fie mai mare, posibil sa imi afecteze cheltuieli neprevazute ba chiar sa imi limiteze abilitatea de a putea face plati anticipate mai mari si mai des. In acest moment, nu te ajuta sa stii ca mai ai doar 20 de ani de platit rate, nu 25. Consider ca te-ar ajuta sa stii ca este cu mult sub pretul unei chirii daca ai redus rata sa zicem cu 20-25% in 3-4-5 ani. Dar asa gandesc eu, mai pesimist (un realist in ochii unui optimist este un pesimist)
La exemplul cu programatorul e mai sigur sa isi reduca perioada, atat timp cat o duce bine si isi permite. In acest fel, are toate sansele sa isi termine creditul inainte de 50 de ani, dar presupunand ca o va duce mai greu, la un moment dat, va putea cu siguranta sa isi faca o refinantare pe o perioada malunga sau poate chiar sa renegocieze cu banca o rata mai mica si cresterea perioadei. Dar sigur, in anii in care a castigat bine, a salvat foarte multa dobanda pe care altfel o platea multi ani bancii.
Pe bune 🤬🤬🤬 plătești 4 case si primești 1a??? Pai in situația asta clientul devine victimă. Ii mai aud pe unii naționaliști spunând ca preferă sa stea in Ro pe min/ economie decat in altă țară pe vreo 3k/lună. Statul vă vrea datori vanduti . Bine ca nu am aplicat pt marele apart de 40mp .
Îmi pare rău că te-ai enervat. Însă asta este o strategie complexă care nu poate fi explicată în 30 de secunde. Sper să găsești pe cineva care să o explice mai bine decât mine.
(încă) O cerință obligatorie, pentru ca metoda să dea rezultatele estimate, este ca diferența dintre venituri și cheltuieli să fie pozitivă; cu alte cuvinte, să cheltui ceva mai puțin decât câștigi. Sunt de părere că un cashflow pozitiv de 10% din venituri este abordabil; în caz contrar, cred că nicio metodă nu va da rezultate pe termen lung. exemplu: la un venit de 6500 lei, 650 lei x 12 luni = 7800 lei; suma asta ar trebui transferată din descoperitul de card o dată pe an, având garanția că poate fi acoperită prin plata lunară a cashflow-ului pozitiv. Iar orice sumă care suplimentează venitul familiei acoperă mai repede descoperitul - cu cât mai mulți bani, cu atât mai bine. Un alt lucru pe care oamenii ar trebui să îl înțeleagă este că descoperitul de card (practic, este o linie de credit) are dobândă simplă. Creditul ipotecar, creditul pentru nevoi personale sau creditul auto, calculează dobândă compusă! Ăsta este motivul pentru care o linie de credit se pretează unei asemenea inginerii financiare.
Fără să cheltuiești mai puțin decât câștigi nici nu se poate vorbi de a rambursa anticipat datoriile. Efectiv nu ai de unde. 🙂 Legat de al doilea punct, atât creditul ipotecar, cât și cel de nevoi personale folosesc aceeași formulă de calculare a dobânzii. Și nu se aplică efectul dobânzii compuse pentru că nu plătești dobândă la dobândă. Avantajul matematic al descoperirii de cont este faptul că suma împrumutată este mai mică și perioada este mai scăzută. În consecință, ponderea dobânzii din rată este mai mic. Dobânda compusă la datorii se observă la cardurile de credit unde, dacă plătești doar rata minimă, care este 3-5% din sold, ajungi să plătești dobânda la dobândă. Pentru că la început dobânda lunară va fi mai mare decât ce reușești tu să rambursezi.
@@ovidiutarcu Probabil că nu reușesc să pătrund înțelesul celor spuse de tine... Dar dacă ai amintit despre cardurile de credit, suma minimă de plată este, de regulă, 5-10%, însă nu are nicio relevanță - important este să achiți integral creditul pe luna în curs. Eu am 2 carduri de credit (BT Star și ING) pe care le folosesc intensiv și pentru care nu am plătit niciodată dobândă - crede-mă, este posibil!
Am dat toti banii din salariu luna de luna la rambursare anticipata. Bine, au fost si luni in care am dat mai putin sau deloc in functie de cheltuieli. Am inchis creditul pe 30 de ani dupa 3 ani si jumatate.
Felicitări!👍
Am facut calculele acestea pe un calculator de imobiliare,pastrand aceleasi calcule din exemplul tau. Prin metoda velocity banking, daca o ducem din 2 in 2 ani cu rambursarea de 20k lei, vom reduce durata creditului cu 18 ani, total plati anticipate fiind de 139k lei aproximativ. Iar daca noi rambrusam anticipat luna de luna 1000 lei( cat aveai tu cheltuiala cu OD si dobanda-am zis dobanda medie de 150 lei/luna deoarece nu foloseai toata linia de credit a OD pe toata luna), ne reduce termenul creditului tot cu 18 ani. Deci "Mult zgomot pentru nimic". Nu ai de ce sa te complici cu asa ceva cand poti face tu rambursare anticipata regulata luna de luna cu 1000 lei. Sper ca v-am ajutat cu clarificare.
In rest, bravooo pentru munca depusa la acest video.
O completare foarte bună! 🙂... Mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊
Interesanta abordare, asteptam si restul tehnicilor de achitare a creditului anticipat :)
Super! 👍
Salut Ovidiu. Apreciez foarte mult dedicatia ta, informatile si profesionalismul de care dai dovada. Toata stima si respectul meu TE ROG 🙏NU TE OPRI👍👏
Mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊
Functioneaza 😊
Te referi la strategie?
@@ovidiutarcu da
Am terminat un credit ipotecar facand astfel de plati in ultimul an. Cu overdraft si 2 carduri de credit.
Salut Ovidiu, tare de tot!
Te felicit.
👍
Mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊
Salut, foarte bun clipul. Metoda mi se pare aproape imposibil de aplicat ( ptr mine). Personal platesc anticipat ( cu reducerea perioadei si doar atunci cand reusesc sa economisesc fara sa îmi pun in pericol traiul de zi cu zi). O zi bună!
Mulțumesc!... Abordarea ta mi se pare foarte rezonabilă. 🙂
Interesantă metodă pentru că ai precizat cifrele în detaliu, dar personal prefer să plătesc cei 1050 lei (850+200) anticipat direct la credit fără a mai contracta alte instrumente bancare.
O abordare mai conservatoare, dar foarte bună! 👍
Cunosc un cuplu de prieteni apropiați care aplică această metodă și este la finalul achitării unui credit ipotecar pe 30 ani (care va fi achitat în al 7-lea an). Funcționează mai bine dacă veniturile lunare, respectiv linia de credit/ descoperirea de cont sunt mai mari. O metodă foarte bună pentru angajații cu venituri nete bune și foarte bune, respectiv o teorie realmente inutilă pentru un antreprenor la început de carieră (te felicit pentru decizia de a nu apela la aceată metodă - nici mie nu mi se potrivește ((deocamdată)) deloc :D).
PS - orice asociere, complementare sau compensare cu alte metode de asigurare sau investiții îi scad brusc și brutal randamentul. Ideea centrală este, așa cum spui și tu, scăderea perioadei de plată, respectiv a %-ului reprezentat de dobânda efectivă. Cu alte cuvinte toate veniturile trebuie îndreptate spre achitarea liniei de credit/ descoperirii de cont până la aducerea acesteia la pragul de 0 și apoi reluarea exercițiului cu creditarea maximă (posibil ceva mai mare după 1-2 exerciții încheiate cu succes, mai ales dacă este vorba de o altă bancă decât cea la care este creditul ipotecar - un de detaliu care merită studiat :D).
PPS - nu pune la suflet tot ce spun unii prin comentareii! Cum și vorba o spune: ”Banul la ban trage!”, nu poți să-i faci pe toți milionari și nici nu trebuie. Chiar dacă la final nu am fost de acord cu propunerea ta de aplicare a metodei, te felicit pentru abordarea proprie (tipic conservatoare)! Good job, Ovidiu! și ... Keep up the good work!
By the way ... Nu întotdeauna este cea mai bună idee să investeși toate resursele în plata ratelor. Uneori calea opusă poate să fie chiar mai bună; adică o refinanțare pentru o rată lunară mai mică și investiția diferenței dintre rate + orice alt surpus direcționat în mod normal spre ipotecar, poate fii o alternativă și merită să fie luată în calcul. Scriu asta doar pentru că citeam mai jos la unele persoane despre plata unei rate bilunare; la o rată de 1400ron + diferența dintr-o refinanțare la 4 ani se traduce printr-o rată mult mai ușor de digerat și la finalul poveștii se poate traduce în locuință proprietate personală și o pensie frumoasă din investițiile făcute.
Mulțumesc pentru exemplul oferit. Știu că există persoane care o aplică cu succes, mai ales dacă o repetă de 3 - 4 ori.
O să vezi într-un videoclip viitor o altă metodă de plătire anticipată a creditului ipotecar, nu la fel de agresivă dar care are totuși rezultate foarte bune. Și acolo o să explic și de ce mi se pare mai potrivită.
Oricum, mulțumesc pentru apreciere și încurajare! 🙏🙂
Bună, Ovidiu, super videoclip. Apreciez mult că te-ai gândit la toate condițiile preliminare, sunt absolut necesare. Se promovează mult velocity banking, dar pe mine nu mă atrage din cauza tuturor modurilor în care poate se poate dărâma totul ca un castel de cărți de joc. Ai încercat să faci o comparație matematică între VB și achitare anticipată din economii? Adică, să vedem cum se compară ca beneficiu în bani dacă în loc de credit s-ar economisi ratele la celelalte credite pentru VB și s-ar achita anticipat lunar câte ceva în plus la creditul ipotecar?
Salut, Iulia!
În primul rând, mulțumesc pentru apreciere! Nu am un calcul foarte detaliat, dar cu Velocity Banking ai un ușor avantaj financiar. Mai ales dacă repeți procesul la fiecare 2 ani.
Însă dacă nu te atrage, e ok să ai o abordare mai echilibrată. Nici pe mine nu mă atrage așa de tare. De asta am și realizat videoclipul în acest format.
Foarte bune informațiile. Consider ca aceasta metoda nu este pentru mine. Eu când am niște bănuți în plus strânși ii dau anticipat, adică gen o data pe an dau 4000 lei anticipat la creditul imobiliar. Plățile anticipate sunt bune dar nu trebuie sa îți altereze viata sau sănătatea.
Excelentă abordare!... Deși este destul de des promovată se pare că nu e potrivită pentru majoritatea oamenilor.
@@ovidiutarcu aștept și următoarele metode
E posibil sa îmi scape mie ceva dar dacă îmi permit să achit lunar atât rata creditului cât și rata pentru descoperirea de cont, n-ar fi mai ușor să fac din start creditul pe o perioadă mai scurtă și să am o rată lunară mai mare?
Atâta timp cât respecți acel procent de 20% - 25% pentru rata la credit, este ok. Și asta este o variantă ca să plătești mai puțină dobândă.
Buna Ovidiu, vad ca mai nou ai destul de multe clipuri pe subiecte legate de credite. Cunostintele mele suunt mai minimale aici. Te deranjez cu o intrebare. Ce (tip) de credit as putea (ipotetic) sa dobandesc, pentru a investi in active (bursa; etfs). Mergand pe premiza ca as avea un randament de minim 15% pe an, si ca deja am o suma ok investita iar creditul ar fi complementar. Mi-as putea asuma ca chiar daca va trebui sa platesc un..Dae 8-9% , profitul ar fi mult mai mare (daca nu ma intind prea multi ani cu ceditul). Astfel, ce optiuni as avea? Doar nevoi personale s-ar incadra?
Nu investi cu bani împrumutați! Asta este una din regulile principale pe care trebuie să le respecți, așa că eu nu o să-ți recomand să iei credit ca să investești la Bursă. Mai bine ea banii care i-ai plăti pe rată și investește suplimentar.
@@ovidiutarcu @Ovidiu Tarcu Daca reusesc sa imi maresc venitul cu 30%. Tot imi va lua peste 15 ani sa ajung la punctul dorit (de independenta financiara) mergand pe premiza ca as investi fara riscuri ridicate deci si cu randamente pe masura, Mi-am propus sa o fac in maxim 15, preferabil sub. Dupa ce m-am jucat putin intr-un spreadsheet am realizat ca nu e posibil. Dar mi-am probus sa nu mai accept nu se poate, si in schimb sa gandesc in termeni de "cum as putea?" Prima idee, momentan ne exporata e sa leverage-uiesc investitia.
Nu o sa ai randament de 15%, in primul rand. Da, da, esti special si tu te descurci... Nu o sa fie 15%
Ce parere ai despre P2P lending?
Nu sunt un mare fan. Personal nu investesc prin astfel de platforme. Dar dacă tu ești interesat, îți recomand să nu aloci mai mult de 5% din portofoliu.
Salutare Ovidiu.
Îmi poți spune te rog unde as putea sa îmi fac cont ? Trading 212 sau XTB. As vrea sa investesc doar în acțiuni din străinătate momentan.
M-ai putea lămuri te rog ce înseamnă ETF și acțiuni cu deținere. Mulțumesc anticipat.
P.s keep up the good work !!
Salut, Andrei!
În primul rând, mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊
Momentan pentru acțiuni din străinătate XTB sau Interactive Brokers ar fi cele mai potrivite alegeri. Cu mențiunea că doar Interactive Broker aplică prevederile tratalui de evitare a dublei impuneri dintre România și SUA.
ETF sau acțiuni cu deținere sunt acele instrumente pe care le deții efectiv și nu sunt bazate pe un contract derivat unde speculezi diferențele de preț. De obicei pot fi identificate că îți aparțin și nu sunt doar un contract pe baza acelor active suport.
Sper că am reușit să te lămuresc!
@@ovidiutarcu Da, mulțumesc. Eu unul as fi dispus să aștept pana pot face pe trading 212 având în vedere popularitatea ...
Ar fi ok trading212 pentru acțiuni din SUA ?
In mare m-ai lămurit. Mulțumesc
E mai usor / eficient sa platesti trimestrial cu reducerea ratei. Reducerea perioadei insemna reanalizarea dosarului. Cel putin asa era la banca la care am avut creditul ipotecar.
Metoda velocity pare utila doar daca exista comisioane la plata anticipata. Este un instrument extrem de complicat.
👍
Salut Ovidiu, de când ar fi ok sa incepi să plătești anticipat un credit la programul Noua casa, la începu sau după un timp.
La inceput. Ca atunci partea de dobanda din rata este f mare
Așa cum a zis Adelina!
Din puncul meu de vedere plata anticipata e ok doar la final cand ai strans tot principalul datorat. Asta pt ca in ziua de azi nimic nu mai e sigur. Si e bine sa ai niste rezerve. Oricum daca platesti anticipat cu scaderea dobanzii va scadea perioada intradevar dar rata e constanta poate scade un pic cu 10 lei . Acum nu stiu cum e mai rentabil perioada fixa sau variabila la inceput.mai adaug faptul ca daca ai inceput creditul cu o dobanda de 1200 ron aceasta va fi platita oricum la inceput cel putin 5 ani (in cat timp vrei sa scapi de banca) din 20 negociati. Creditul e un pariu al tau cu banca cum ca vei strange suma respectiva in 24 ani sa zicem ca vei fi apt de munca etc
Exista posibilitatea sa folosesc metoda aceasta si pentru un credit prima casa?
Da.
Trebuie sa fii si eligibil financiar sa poti beneficia de toate cele 3 produse creditare. Cardul de credit si descoperirea de cont iti reduc semnificativ capacitatea de a contracta creditul ipotecar. In fapt economia nu e chiar atat de mare ( pare mare pentru ca e dobanda unei sume mici -20k pe o perioada f mare-30 ani ).
De asta am și menționat la început acele condiții preliminare. Această strategie nu e potrivită pentru oricine.
Salut! Daca, sa zicem, in loc sa fac o descoperire de cont si un card de credit, as plati anticipat dublul sumei necesare lunar, in loc sa platesc doar suma necesara, ar avea un impact destul de mare incat sa conteze? Exemplul pe care l-ai dat cu 250 000 de lei pe 30 de ani e foarte aproape de creditul ipotecar pe care il am eu, deci platesc in jur de 1300 de lei lunar. Ma gandeam sa aloc de exemplu 2600 de lei lunar, ce parere ai?
Da, are un efect semnificativ.
Ia un scadențar de la credit și vezi câte rate ai acoperi cu încă 1300 RON. Mă gândesc că vreo 5. La fiecare plată anticipată de acest gen tai câte 4- luni din durata creditului dacă ești la început.
@@ovidiutarcu Sunt in primul an de plata. Multumesc frumos de raspuns, o sa verific si un scadentar :)
Salut Ovidiu,as dori o părere din partea ta dacă ești amabil.Am cumpărat un apartament acum doi ani aproape,acum am o oferta la el din care as fi câștigat cu aproximativ 10 mii euro,ce îmi poți spune?Îți multumesc Anticipat,mult succes in tot ce faci!!!!!
Sunt multe aspecte care trebuie analizate, nu doar partea financiară.
1. Ce reprezintă apartamentul respectiv: locuința personală sau o proprietatea luată ca investiție?
2. Ești dispus să-ți iei familia și să te muți din scurt?
3. Reprezintă cei 10.000 EUR un câștig atâta de mare în cât să merită deranjul cu mutatul?
Trebuie să-ți răspunzi sincer la aceste lucruri. Eu nu pot să-ți dau un răspuns simplu la o întrebare atât de complexă.
Apartamentul este luat că o investiție,locuiesc în altă parte,numai că este situat la demisol,bloc nou,și cel pe care l-am găsit va fi gata la anul in noiembrie,dotări bune ,la aceiași metri pătrați,etajul unu,și mult mai luminat,multumesc
In primul rand trebuie calculata aceasta metoda concret pe sume...pe procente totul pare ok...din exemplul tau din 250000 credit ipotecar tu diminuezi capitalul cu 20000, practic iti raman 230000 din credit. Impactul aferent dobanzii creditului ipotecar nu este unul semnificativ, avand in vedere dobanda de peste 10% la descoperit, calculatata la suma utilizata va diminua rentabilitatea metodei. Este un mic avantaj, dar nesemnificativ după parerea mea. Mai bine din suma ce trebuie sa o strangi lunar pentru a acoperi descoperitul in 2 ani faci direct rambursari trimestriale.
Cred că am precizat niște sume suficient de clare din care reiese cât anume economisești ca dobândă la creditul ipotecar, și cât anume plătești în plus ca dobândă la celelalte. Din punct de vedere matematic ieși foarte bine.
Eu nu o recomand datorită ingineriilor financiare pe care le presupune și a stresului suplimentar pe care-l aduc în viață toate aceste credite.
Salut. Mai trebuie zis si ca banii plătiți pentru dobanda la descoperire (sau plățile anticipate in alte strategii) sunt la valoarea actuala a leului, in timp ce sumele scutite sunt la valoarea de peste 20-30 de ani. Si sa fie o dobanda de 3% pe an (in mulți ani o sa fie mult mai mare) posibil sa vorbim de niște sume derizorii peste 30 de ani si toate comparatiile intre sumele plătite si sumele scutite sa fie foarte înșelătoare
Poți să mergi mai în detaliu cu calculele și să le aduci pe toate la Present Value ca să le compari. Eu am încercat să păstrez lucrurile cât mai simple ca să explic conceptul.
Însă chiar și așa, cu o inflație de 3%, 1.000 RON de peste 30 de ani este echivalentul a 441 RON actuali. Nu știu dacă e o sumă chiar așa de derizorie...
Ceau Ovidiu. Iti spun cazul meu. Am credit de 120.000 euro pe 30 de ani achiziționat în 2011. Am plecat de la o rată de 545 euro. In 2017 am facut o renegociere a creditului cu o altă bancă. Mai aveam de plătit 105.000.cu sfaturile noului director de bancă, am depus un capital de 5000 de euro, scăzând sub 100000, astfel spred a scazut cu 0.2%. In acest mod am scazut perioada cu un an. Dar am modificat și raportul între capital și dobânda. In 2018 era un raport 215 euro capital -215 euro dobânda, imediat după refinantare a devenit 320 capital -90 dobânda.
Felicitări! 👏🙂
Înseamnă cî ai avut o dobândă foarte mică la credit dacă în mai puțin de 10 ani ai reușit să inversezi raportul dintre principal și dobândă. În mod obișnuit undeva pe la anul 15 se întâmplă asta.
@@ovidiutarcu salutare, pana in ce an ar fi indicat sa platimim anticipat? Din cate observ anul 15 dintr-un cred de 30 de ani este foarte important?
@@stoeanrenaldo1292 chiar 17, sau 18
Ai luat in considerare si stresul psihic pentru aceasta perioada la 3 credite?
Ai luat in calcul faptul ca oamenii aia au nevoi diferite de la luna la luna care variaza ca si valoare?
Esti sigur de sanatatea si de posibilitatea de a munci toata aceasta perioada?
1. Dacă ai fi urmărit videoclipul până la final, ai fi văzut că principala provocare pe o prezintă această metodă este stresul pe care ți-o provoacă prin faptul că ai 3 credite în desfășurare simultan.
2. La fel cum am zis și în videoclip trebuie să ai un venit constant și consistent. Nu poți să o aplici dacă ai un venit mic și instabil.
3. Ca să aplici strategia ar trebui să acoperi strategia în maxim 2 ani. Dacă ești cât de cât sănătos nu trebuie să pleci de la ideea că te îmbolnăvești imediat. Iar dacă ai un loc de muncă bun și aduci valoare prin ceea ce faci ai posibilitatea să depășești cei 2 ani.
Eu la final am zis că nu sunt un fan al metodei. Dar pentru cine vrea să o aplice, este decizia sa.
Da le-a luat. 11:47
@@ovidiutarcu m-i se pare o ciudatenie sa iti apara intr-un clip un consultant financiar cu capacitati super bune,iti prezinta o metoda de a iti "rezolva" o problema,dar el spune ca nu este fan al acestei metode.Din punctul meu de vedere daca incepeai cu ideea "eu nu sunt fan al acestei metode" se reduceau vizualizarile considerabil.La abilitatile care le ai tind sa cred ca puteai pune cap la cap mai multe metode de plati anticipate si sa creezi o metoda "Ovidiu Tarcu" care putea include un numar mai mare de oameni care se incadrau in ea cu venituri mici,mijlocii si nu numai,dar bineinteles ca intr-o platforma ca youtube toti creatorii de continut au intentia de a iti oferi continut cu "portia" cu intentia de a te tine cat mai mult pe canal.Iti urmaresc canalul de cand erai in jurul a 2000 de abonati,stiu ca ai capacitati super bune dar din punctul meu de vedere sunt multe momente in care posibilitatea ta de a oferi continut cat mai "compact" este dat la o parte de intentia de "lalaiala" si prelungirea informatiei valoroase care exista la tine.
@@canaluldeajutorreciproc1938 motivul pentru care am făcut acest videoclip este, în primul rând, pentru că mi s-a cerut de către oameni din comunitate. Însă este o metodă complexă care nu poate fi explicată în 30 de secunde. Eu am văzut-o prezentată în materiale de peste 25 de minute. Unde nu erau prezentate și provocările ei, ci doar beneficiile matematice. Și asta am vrut să scot eu în evidență. Că nu e așa de roz totul.
Eu nu am o metodă a mea de plăti anticipat creditul ipotecar. Pentru că nu am inventat educația financiară. Oamenii fac treburi din astea de mii de ani. Dar eu pot să le prezint atât cu avantaje cât și cu dezavantaje. Pentru ca lumea să poată lua o decizie cât mai informată.
Voi face videoclipuri viitoare în care voi prezenta și alte metode de a-ți plăti creditul ipotecar care vor fi accesibile majorității. Pe măsură ce avansezi cu canalul de RUclips, o să vezi că nu totul este atât de simplu și că e important să faci videoclipuri care să fie căutate le oameni.
Oricum, îți mulțumesc că ești aici încă de când aveam 2K și sper ca videoclipurile viitoare să-ți fie de folos!
@@ovidiutarcu videoclipul este binevenit si excelent facut
Eu iti multumesc. Canalul tau e cel mai bine facut si mai onest dintre toti educatorii financiari.
E ok dar trebuie sa fi ca un ceas elvețian.
Cam așa! 😀⏱
Salut, Ovidiu!
Acum sunt în proces de a aplica Velocity Banking, am un credit Prima Casă la care de abia termin al patrulea an. Pana acum nu am putut plăti nimic anticipat și o voi face acum.
Am și eu o întrebare: eu am niște economii (sub forma fondului de urgenta) și vreau sa fac o descoperire de cont de 10.000 ron. M.am gandit sa îmi transfer cei 10.000 ron din economii în contul curent ca să am suma corespunzătoare descoperirii de cont în permanenta acolo și sa strâng lunar 1000 Ron pentru ca în 10 luni sa acopăr descoperirea. Ți se pare o idee buna aceasta abordare? Ma gândesc sa folosesc aceasta abordare ca să îmi țin și economiile pe care nu plănuiesc sa la cheltui și sa plătesc și în avans. M.am gandit ca, dacă tot am banii acolo și nu umblu la ei, sa.i folosesc pentru a nu plăti dobânda pentru diferenta sold cont curent/descoperirea de cont.
Multumim pentru video, foarte utile informațiile!
Poți să faci acel artificiu dacă îți dorești, dar eu personal nu l-aș face.
Eu Fondul de Urgență l-aș lăsa separat pentru că el trebuie să acopere toate cheltuielile curente în cele mai dificile scenarii. Inclusiv ratele la descoperirea de cont în caz că nu le mai poți acoperi din venit. Așa, tot va trebui să scoți din descoperirea de cont.
Dar dacă îți faci calculele și vezi că pentru tine ar funcționa mai bine și ai economisi niște sume semnificative în plus, poți alege să faci această inginerie.
Multumesc pentru sfat! Acei 10.000 RON reprezinta doar o parte din banii pe care ii am eu acum, o sa aleg aceasta varianta și sper sa fie ok!
Multumesc pentru răspuns, cele bune!
@@maneagabriel7636 Cum a mers treaba la un an distanță?!
aceasta metoda e pistol cu apa pe langa cea pe care o folosesc eu de 2 ani incoace. Am redus in primul an perioada creditului de la 30 ani la 23 ani si cu o economie de peste 100k lei.
👏👍
Cum ai reușit?
@@Bogdanel.SKY. e tot un Velocity banking insa mai specific.. si imbunatatit cu mult.. trebuie sa ai si ceva venit lunar care sa te ajute ..
@@braitoruadrian8963, 9000 lei e ok ca venit?
@@braitoruadrian8963 asa si? ne soui reteta minune ?!
Ideea este foarte bună... Dar am una mai buna ... pe lângă creditul ipotecar , sa mai fie 1 sau 2 de la CAR care au dobânzi de 3% pe an. Astfel ce se ia de la CAR , se rambursează anticipat la creditul ipotecar ! Și în max 5 ani termini de rambursat creditul ipotecar, iar CAR-urile nici nu se vad în Biroul de Credit
Este și asta o abordare. Personal nu aș apela la ea, însă poate este cineva interesat să o aplice.
Salut Ovidiu! Vreau sa ncerc metoda, dar am mai multe credite(2 de Nev.Personale si cel Prima Casa). Plus ceva UL-uri din prostia mea acceptate.
Nu are rost să o încerci pentru că deja ai prea multe credite. Mai întâi scapă de ele. Iar între timp o să prezint și o altă strategie de a plăti mai repede creditul ipotecar care s-ar putea să fie mai potrivită pentru tine.
imi place ideea. problema: daca ai toate aceste "produse" de finantare de la aceeasi banca, nu-mi vine sa cred ca banca nu se protejeaza pe sine prin a te bloca intr-un mod sau altul sa-ti reuseasca. fie ca te limiteaza, fie ca iti pune dobanda mai mare ca sa nu-ti iasa destul de "pe profit" rezultatul.
inca o chestie problematica e ca majoritatea bancilor dupa cum am observat iti cer sa mergi personal pentru a face rambursarea anticipata. daca ai de gand sa faci asta lunar, mi se pare o bataie de cap destul de mare, plus ca vor fi si luni in care n-o sa ai posibilitatea de a merge din varii motive
Banca nu prea are cum să știe pe ce o să faci tu cu banii din descoperirea de cont și de pe cardul de credit. Așa că nu are de ce să te blocheze. Iar dobânda o vezi înainte de a semna contractul și nu se schimbă decât în condiții speciale. Dar cel mai probabil vei ajunge să folosești produse bancare de la bănci diferite ca să ai cele mai mici dobânzi și cele mai mari beneficii.
În cazul metodei Velocity Banking, trebuie să mergi la bancă să completezi cererea pentru rambursarea anticipată o singură dată. Pentru creditul ipotecar. Restul se întâmplă totul direct din platforma de Internet Banking. Însă, de obicei, banca te obligă să mergi să faci cererea de rambursare la o agenție. Iar într-un videoclip viitor o să vezi că merită să faci acea plimbare. Mai ales la început. 😉
Cred că dacă ai rate inegale această metodă nu e indicată. Tot timpul rata dobânzii la un ipotecar e mai mică decât la un overdraft.
Probabil rămâne în continuare în picioare cealaltă variantă de rambursare
🙂👍
Prea complicat. Prefer sa investesc 15 ani intr-un UL și apoi sa inchid creditul. Fara atat stres, sa îmi permit și vacante și alte dorințe. Și dacă am probleme, rămân fără job, sa folosesc banii economisiti.
Este și asta o abordare.
ideea de velocity banking arată foarte bine pe hârtie. dar cred că tocmai acest lucru reprezintă și cel mai mare dezavantaj. fără un fond de urgență consistent mi-ar fi foarte greu să pun în aplicare velocity banking. Sunt tare curios de alte metode de plată anticipată a creditului.
Later edit: am găsit un video în care se prezintă niște argumente destul de solide zic eu.
ruclips.net/video/R8WQI3MspSw/видео.html .Oare așa o fi?
Am văzut că e destul de lung videoclipul. Când o să am ceva mai mult timp, o să-l urmăresc.
Între timp, poți să vezi această strategie: ruclips.net/video/av2oCdpGZaU/видео.html
La un credit imobiliar de 250000 ron pe 20 ani daca iau un credit de nevoi personale pe 1 an de 50000 ron cu 8% dobanda ar fi cam 2000 lei dobanda dar voi reduce la 15 ani perioada, ceea ce inseamna peste 50000 ron dobanda...
Si cat e rata lunara la cel de nevoi personale?
4330 lei :)
Un credit de nevoi personale cum spui tu are o rată de aproximativ 4.500 RON. Dacă dispui de acești bani și vrei să prioritizezi plata creditului, mai bine plătești direct suma asta lunar. Într-un an tot acolo ajungi cu mult mai puțină bătaie de cap.
La sumele astea mai bine plătești ceva în plus la creditul ipotecar și restul îi investești.
salut Ovidiu, bune informatiile, dar in ritmul asta de jonglare cu banii, te imbolnavesti :))
Într-adevăr, presupune un nivel de stres suplimentar pe care nu toți oamenii îl pot gestiona.
Salut Ovidiu. Bune informatii, iar matematic ar fi util sa prezinti sau macar in comentarii, care este procentual, diferenta/avantajul intre rambursare anticipata clasica si velocity banking. Ca sa putem pune in balanta beneficiu vs stresul generat de aceasta metoda. As fi recunoscator daca ai putea raspunde. Multumesc frumos, Bogdan.
Poate voi face un clip separat pentru o astfel de comparație într-o zi.
Nu e fezabil sa platesti un credit cu alt credit. Enumeri o groaza de posibilitati cu risc ridicat, (plus riscul de a ramane fara job sau cel de a intra in somaj tehnic sau concediu medical cu 75%... etc., aspect care nu a fost mentionat in clip). La o rata de 20% si economii lunare de alte 20% din venit, conform preconizarii tale ar insemna sa ai o rata de vreo 1300 lei plus economii de 1300 lei (la gradul maxim de indatorare de 40%), in 10 luni ai avea 13000 ron. daca achiti anticipat si scazi din rata, valoarea acesteia scade, iar ponderea economiilor va creste. Asa in fiecare an vei rambursa anticipat sume din ce in ce mai mari. principiul e cam ca la dobanda compusa.
Sunt de acord cu tine. Deși matematic are sens să plătești un credit cu alt credit, partea psihologică și riscul suplimentar nu sunt pentru oricine. Personal, nu aș alege această abordare.
Însă, atunci când vrei să plătești un credit ipotecar este ca să scapi mai repede de el, nu ca să scazi rata. Liniștea vine de la faptul că nu ai rate, nu că rata e foarte mică.
@@ovidiutarcu Da, dar o rata mica inseama stres financiar mai mic pe care il poti achita tot prin rabursare anticipata. cand ai o rata de 200 lei/luna pt inca 28, 26, 25 de ani poti sa scazi perioada la zero la urmatoarea rabursare anticipata. O rata la o casa cat un credit pt un electrocasnic nu constituie un stres. nu e neaparat sa scazi dobanda la credit prin scaderea perioadei de rabursare, poti scadea aceeasi dobanda scazand rata si ramanand cu bani mai multi lunar (intrucat dobanda se aplica la principalul imprumutat, care daca scade se diminueaza si valoarea fizica a dobanzii aplicate), astfel se acelereaza si frecventa cu care poti face rambursari anticipate. Daca initial se plateste o rata de 1300 lei si se economisesc alti 1300, ajungi la 200 lei rata sa economisesti 2400 lunar la acelasi salariu si acelasi grad de 40% de indatorare. deci la 4 luni si un pic poti rambursa cate 10 000 lei de exemplu, iar creditul ramane zero.
Salut Ovidiu. Informațiile de le canalul tău sunt foarte utile și se vede munca din spatele acestor video-uri. Însă te rog, rafineaza-ti putin gesturile pe care le faci. Spor in continuare!
Mulțumesc pentru apreciere! 🙂... La ce anume te referi mai exact?
E prea riscant. Mai bn iei un credit de nevoi. Oricum reduci dobânda de vreo 40 de ori. Costa mai mult asigurările decât dobânda pe un an.
👍
avand in vedere ca nu traiesti singur va fii greu cu emotiile cand iti joci matematic casa si stiu ca pe foaie suna frumos dar in realitate apar fff multe probleme
P.s "Cash Is King" Lewis Hamilton
Nu trebuie să exagerăm. Dacă respecți condițiile preliminare și faci totul ca la carte nu-ți riști casa. În cel mai rău caz plătești rata minimă la casă și le lași pe celelalte să acumuleze dobânzi.
Eu personal prefer o viață fără credite. De asta nu l-aș aplica și nu-l recomand. Cunosc alte strategii mai simple.
@@ovidiutarcu Ai putea oferi niste exemple? Ori scris ori intr-un video? Multumesc!
@@emcee19.05 voi face un videoclip.
dragut dar riscant pentru multe persoane si ceva bataie de cap extra cu giumbuslucurile care trebuie sa le faci
Sincer, eu consider ca metoda mea imi pare mult mai sigura pe termen lung.
Pui deoparte bani cat mai multi pe langa rata, adio vacante scumpe, las ca merge si o Dacie ca masina, cumpara produse mai ieftine ca si asa brandurile mari alea cunoscute nu sunt mai presus fata de branduri de care nu ai auzit pana acum, nu mori stai linistit, LIDL si Kaufland au clone chiar foarte bune iar pe spate aceleasi ingrediente asa ca....nu mai puneti botul la BRAND, faceti asa economie blana la mancare.
Si la cateva luni, 6 luni sa zicem faci o plata anticipata si sa scazi din RATA LUNARA nu perioada creditului.
De ce? Nu stii ce se poate intampla in 2-3-4 ani, daca ramai fara job bine platit si tre sa te duci pe salariu mult mai mic? Rata aia poate acum e cam mare, degeaba mai ai de platit 17 ani in loc de 30 cand tu acum o duci rau si risti sa o duci si mai rau.
Mai sigur e sa ai rata la jumatate si sa o poti plati si ca angajat la mega image (programator sa fii si dupa varsta de 50-55, o sa fie vai de curu vostru cand veti intampina AGEISM sau poate chiar A.I. care sa va mai taie din treaba si o sa fiti fortati sa mai acceptati joburi mai slab platite)
Nu generalizez, expun doar un risc destul de real pentru cei care sunt mediocri in domeniul lor si pot fi usor inlocuiti, mai ales cand vorbim de 30 de ani.
Cu metoda asta, pare ca daca se intampla ceva nasol, ramai cu rata si cu o gaura mare la overdraft, daca iti revii financiar abia in cateva luni bune, 3-4-5..... prea riscant pentru cei care lucreaza la privat :)
Într-adevăr, este o metodă mai riscantă. De asta eu nici nu o recomand.
Însă nu aș merge pe reducerea ratei comparativ cu a perioadei. Iar ca să iau exemplul pe care l-ai dat tu, dacă e vorba să dispară poziția, mai degrabă va fi la Mega Image, Kaufland sau Lidl unde deja avem case self-service care înseamnă mai puțini casieri, decât pozițiile de programator.
Va dura mai mult ca tehnologia să înlocuiască un programator sau o poziție unde trebuie să fii mai creativ decât pe cineva care face task-uri simple și repetitive.
@@ovidiutarcu ai dreptate, dar competitia este acerba si este in crestere pentru domeniul IT. Cunosc persoane care au avut cateva luni de stat pe bara pana la urmatorul job, chiar si asa multe companii nu ii angajau cu toate ca erau potriviti pentru job dar nu numarul 1 dintre candidati la acestea aparent.
Ce vreau sa spun este ca nu toti care lucreaza si se descurca azi in IT pe pozitii mediocre vor putea sa tina pasul. Daca isi iau acum cu rata scumpa si reduc perioada, pe viitor e posibil sa le fi picat mai bine sa fi redus rata nu perioada.
Aici nu ma pricep, dar care este avantajul de a reduce perioada, de ce aceasta frica cu perioada si nu rata lunara?
De ce ai merge pe reducerea perioadei?
Eu personal am trecut prin 2 restructurari adica 2 schimbari de job/companie din 2019 pana acum. Am evoluat la salariu ca am asteptat mai mult, dar acum daca se intampla ceva cu jobul actual, din ce oferte am avut in trecut, sanse mari sa trebuiasca sa accept oferte salariale mai mici cu 20%. Rata aceea o sa imi fie mai mare, posibil sa imi afecteze cheltuieli neprevazute ba chiar sa imi limiteze abilitatea de a putea face plati anticipate mai mari si mai des. In acest moment, nu te ajuta sa stii ca mai ai doar 20 de ani de platit rate, nu 25. Consider ca te-ar ajuta sa stii ca este cu mult sub pretul unei chirii daca ai redus rata sa zicem cu 20-25% in 3-4-5 ani.
Dar asa gandesc eu, mai pesimist (un realist in ochii unui optimist este un pesimist)
La exemplul cu programatorul e mai sigur sa isi reduca perioada, atat timp cat o duce bine si isi permite. In acest fel, are toate sansele sa isi termine creditul inainte de 50 de ani, dar presupunand ca o va duce mai greu, la un moment dat, va putea cu siguranta sa isi faca o refinantare pe o perioada malunga sau poate chiar sa renegocieze cu banca o rata mai mica si cresterea perioadei. Dar sigur, in anii in care a castigat bine, a salvat foarte multa dobanda pe care altfel o platea multi ani bancii.
Pe bune 🤬🤬🤬 plătești 4 case si primești 1a??? Pai in situația asta clientul devine victimă. Ii mai aud pe unii naționaliști spunând ca preferă sa stea in Ro pe min/ economie decat in altă țară pe vreo 3k/lună.
Statul vă vrea datori vanduti . Bine ca nu am aplicat pt marele apart de 40mp .
Nu știu ce vrei să spui că plătești 4 case și primești una. 😐
Dupa 4 minute, m-am enervat si am inchis… Multe vorbe, putin de spus…
Îmi pare rău că te-ai enervat. Însă asta este o strategie complexă care nu poate fi explicată în 30 de secunde. Sper să găsești pe cineva care să o explice mai bine decât mine.
(încă) O cerință obligatorie, pentru ca metoda să dea rezultatele estimate, este ca diferența dintre venituri și cheltuieli să fie pozitivă; cu alte cuvinte, să cheltui ceva mai puțin decât câștigi.
Sunt de părere că un cashflow pozitiv de 10% din venituri este abordabil; în caz contrar, cred că nicio metodă nu va da rezultate pe termen lung.
exemplu: la un venit de 6500 lei, 650 lei x 12 luni = 7800 lei; suma asta ar trebui transferată din descoperitul de card o dată pe an, având garanția că poate fi acoperită prin plata lunară a cashflow-ului pozitiv. Iar orice sumă care suplimentează venitul familiei acoperă mai repede descoperitul - cu cât mai mulți bani, cu atât mai bine.
Un alt lucru pe care oamenii ar trebui să îl înțeleagă este că descoperitul de card (practic, este o linie de credit) are dobândă simplă. Creditul ipotecar, creditul pentru nevoi personale sau creditul auto, calculează dobândă compusă! Ăsta este motivul pentru care o linie de credit se pretează unei asemenea inginerii financiare.
Fără să cheltuiești mai puțin decât câștigi nici nu se poate vorbi de a rambursa anticipat datoriile. Efectiv nu ai de unde. 🙂
Legat de al doilea punct, atât creditul ipotecar, cât și cel de nevoi personale folosesc aceeași formulă de calculare a dobânzii. Și nu se aplică efectul dobânzii compuse pentru că nu plătești dobândă la dobândă. Avantajul matematic al descoperirii de cont este faptul că suma împrumutată este mai mică și perioada este mai scăzută. În consecință, ponderea dobânzii din rată este mai mic.
Dobânda compusă la datorii se observă la cardurile de credit unde, dacă plătești doar rata minimă, care este 3-5% din sold, ajungi să plătești dobânda la dobândă. Pentru că la început dobânda lunară va fi mai mare decât ce reușești tu să rambursezi.
@@ovidiutarcu Probabil că nu reușesc să pătrund înțelesul celor spuse de tine...
Dar dacă ai amintit despre cardurile de credit, suma minimă de plată este, de regulă, 5-10%, însă nu are nicio relevanță - important este să achiți integral creditul pe luna în curs.
Eu am 2 carduri de credit (BT Star și ING) pe care le folosesc intensiv și pentru care nu am plătit niciodată dobândă - crede-mă, este posibil!