CAND SA-TI REFINANTEZI creditul ipotecar - Regula de 1%
HTML-код
- Опубликовано: 1 авг 2024
- Cât de mult trebuie să scadă dobânda anuală ca să merite să-ți refinanțezi creditul ipotecar? 📝 Pune-ți ordine în bani cu ajutorul unui Plan Financiar personalizat: bit.ly/Planificare-Financiara 👔 Programează o ședință de coaching: bit.ly/Coaching-1-to-1 👨🏫 Înscrie-te la „Provocarea 7 Pași până la Prima Ta Investiție într-un ETF, pentru Oameni Ocupați”: bit.ly/Investitii-in-ETF-uri
🤝PARTENERI:
📈 XTB - Investește în în companii și ETF-uri din întreaga lume FĂRĂ COMISION: bit.ly/3s7GepM
📈 Interactive Brokers - Investește în companii și ETF-uri listate pe 135 BURSE: bit.ly/3VoHxwZ
📈 Global Trader - Deschide-ți un Cont Demo GRATUIT și investește în instrumente listate la peste 90 de Burse din SUA, Europa și Asia: bit.ly/3r3SUhp
📈 Trading 212 - Folosește codul promoțional OVIDIU când îți deschizi un cont și vei primi o ACȚIUNE GRATUITĂ ce poate valora PÂNĂ LA 100 EUR*: bit.ly/34PFUUp
*Instrucțiuni: După ce te înregistrezi și îți activezi contul, completează codul OVIDIU în secțiunea Promo Code în aplicația web/mobilă. Odată ce ai făcut asta, o ACȚIUNE GRATUITĂ va fi repartizată în mod automat în contul tău de investiții în decurs de 3 zile lucrătoare.
💱 Revolut - Deschide-ți un cont gratuit și schimbă bani la cursul valutar real: bit.ly/3OIi8fn
🏠 Creditul Tău - Vrei un credit ipotecar? Contactează-l pe Răzvan: bit.ly/3lxYeqU
🏢 InRento - Folosește acest link ca să obții un BONUS în valoarea de 20 EUR**: bit.ly/3AnKEMN
** Bonusul va fi plătit la două luni după deschiderea contului.
⌚ Konvi - Folosește codul promoțional OVIDIU ca să primești un DISCOUNT de 10 EUR pentru prima investiție: bit.ly/3o50UwW
👨👨👧👦 DEVINO Membru al Canalului: bit.ly/MembriiCanalului
📜 RESURSE GRATUITE: bit.ly/392Y704
🎬 ECHIPAMENTUL PE CARE-L FOLOSESC: bit.ly/33mRHsW
Pasul 1: Calculează economia de dobândă lunară
Primul lucru pe care trebuie să-l faci în procesul de analiză este să calculezi ce economie de dobândă lunară ai face dacă ai refinanța creditul ipotecar.
Pentru asta trebuie să compari rata lunară actuală, fără prima asigurării de viață, cu rata unui nou credit ipotecar făcut pe o durată egală cu cea care ți-a rămas din creditul inițial, dar cu dobânzile actuale.
Pasul 2: Calculează economia de dobândă totală
Următorul lucru pe care trebui să-l calculezi este economia de dobândă totală pe care ai face-o pe întreaga durată rămasă a creditului.
Pentru asta ai nevoie din nou de scadențarul actualizat al creditului ipotecar unde vei găsi dobânda totală pe care urmează să o plătești pe întreaga perioadă rămasă a creditului.
Pasul 3: Estimează costul refinanțării
Atunci când vrei să refinanțezi un credit ipotecar există o serie de taxe și comisioane pe care trebuie să le plătești.
Aici intră comisionul de analiză a dosarului, costurile legate de ipotecă, taxele de evaluare și taxele notariale.
Pasul 4: Analiza break-even
Următorul lucru pe care trebuie să-l faci înainte de a lua o decizie privind refinanțarea creditului ipotecar este analiza break-even. Tot ce trebuie să faci este să împarți costul estimat al refinanțării la economia de dobândă lunară calculată la pasul 1. Ea te ajută să identifici în câte luni vei recupera costul refinanțării prin economia de dobândă lunară.
⏲️ TIMESTAMPS ⏲️
00:00 - Intro
01:21 Premisele de la care începem
02:29 Pasul 1: Calculează economia de dobândă lunară
03:42 Pasul 2: Calculează economia de dobândă totală
05:48 Pasul 3: Estimează costul refinanțării
09:06 Pasul 4: Analiza break-even
📢RECOMANDATE PENTRU TINE:
➡️Cum sa calculezi RANDAMENTUL unei proprietati - • Cum sa calculezi RANDA...
➡️Rambursare Anticipata vs Investitii Lunare | Care te ajuta sa ai MAI MULTI BANI? - • Rambursare Anticipata ...
➡️Cum să îți PLĂTEȘTI anticipat CREDITUL IPOTECAR - Metoda secretă - • Cum sa-ti PLATESTI ant...
➡️Înainte să faci o rambursare anticipată, FĂ ASTA! - • Inainte sa faci o ramb...
🔺DISCLAIMER 1: Unele link-uri din această descriere reprezintă link-uri de afiliere de la partenerii cu care lucrez. Dacă folosești aceste link-uri pentru a cumpăra produse de la ei, vei susține canalul meu de RUclips prin faptul că eu voi fi recompensat cu un mic comision. Însă acest lucru nu presupune nici un cost adițional pentru tine.
🔺DISCLAIMER 2: Videoclipurile publicate pe acest canal de RUclips au scop EDUCATIV și NU REPREZINTĂ recomandări de investiții. Dacă anumite companii sau ETF-uri sunt menționate în cadrul videoclipurilor ele au doar titlul de EXEMPLU.
Orice investiție prezintă un anumit grad de risc. Nu există nici o garanție că vei câștiga bani atunci când investești. Există riscul chiar să pierzi bani. Instrumentele financiare de tip CFD, sunt foarte riscante. De aceea trebuie să te educi și să te informezi cât poți de bine înainte de a investi bani. Doar așa vei putea lua cele mai potrivite decizii pentru TINE.
Bună, Ovidiu, îți mulțumesc pentru informațiile furnizate. Te urmăresc iar datorita ție eu am făcut plăti anticipate cu reducerea perioadei și am închis creditul ipotecar, iar soțul meu a trecut de la statutul salariat la statutul PFA și câștigul în cazul lui este de aproximativ 30-40%. Mulțumim!
Felicitari!
Felicitări! 👏🙂... Acum e momentul să vă concentrați pe investiții.
😊😊😊p😊😊
😊lk
😊omo
Mulțumesc frumos pentru toate informațiile! 🙏
Cu drag! 🙂
Salut, merci de informatii
Cu drag! 🙂
La cati mai multi ani de RUclips!
Mulțumesc pentru urare! 🙂🙏
Buna Ovidiu. In primul rand vreau sa iti multumesc din nou pentru acest video pe un subiect de mare interes zilele astea, cand ratele ii preocupa pe majoritatea. Multumita tie am facut un prim pas si anume trecerea de la Robor la IRCC, iar modificarea ratei este una substantiala deja. Precizez ca am un credit Prima Casa in valoare de 245.000 de lei luat in noiembrie 2017 din care mai am 217.000 de lei, dupa 4 ani jumatate. Practic cu IRCC de 2,65 cat e de la 1 iulie, rata mea a devenit 1240 de lei. Pe Robor la 3M cu noul Robor de 6.44 cat a fost la 30 iunie, as fi avut peste 1800 de lei. (nu mai pun la socoteala cat o sa o ia razna dupa anuntul BNR cu modificarea dobanzii cheie de la 3,75% la 4,75%). Urmatorul pas va fi sa obtin o modificare de credit (deci nu refinantare, deoarece doresc sa raman la aceeasi banca), astfel incat sa optez pentru o dobanda fixa pe cel putin 5 ani. Intrebarea mea este, se poate face asta chiar si la un credit Prima Casa? Banuiesc ca da, deoarece pana la urma si acela e un credit ipotecar, insa intreb ca sa fiu sigur. Inca o data, iti multumesc mult pentru tot content-ul tau pe acest subiect - este excelent ca intodeauna.
Salut, Andrei!
Mulțumesc mult pentru apreciere! 🙏😊
Teoretic se poate, pentru că refinanțezi creditul Prima Casă cu unul convențional. Contactează-l pe Răzvan Onuța și vezi dacă te poate ajuta cu o informație mai corectă: bit.ly/3lxYeqU
Salut!
Am si eu o nelămurire legată de o refinanțare, la aceeași bancă.
La notar trebuie achitate toate taxele din nou, incluziv ipoteca? Având in vedere faptul că ipoteca rămâne teoretic pe aceeași bancă…
Mulțumesc anticipat!
Multumesc pentru sfaturi. Am rambursat anticipat 11.000 euro si am scapat de 13 ani din credit ( mai aveam 26 ani ). Am facut in urma cu 4 ani un credit ipotecar de 40.000 euro si am optat pentru 5 ani dobanda fixa, din care mai avem 1 an cu dobanda fixa. Speram sa reusim in anul asta sa rambursam cat mai mult. Ne-au ajutat mult sfaturile tale! Numai bine!
Mă bucur că ți-a fost de folos! 🙂
Felicitări pentru inspirație
Ați făcut un calcul, după 5 ani de plăți anticipate, cât sau scăzut din 26 de ani?
Sau poti rămâne la aceeași banca....atunci se numește modificare credit, plătești doar un comision de modificare credit (gen 50eur, fct de banca) și te vei alege cu modificare dorita consemnata intr-un act adițional la contract (crestere/scadere rata, trecere de la robor la ircc etc)
Sigur ca exista si aceasta posibilitate.
Așa este. Însă nu toate băncile oferă dobândă fixă.
Ircc va fi 4.05% din 01.10.2022. Ganditi-va ce rate vor fi la creditele cu dobanda variabila..
IRCC o sa fie 4.05%, dar tot e jos fata de inflatie. Pana si bancile au inceput sa de 7% dobanda anuala pentru depozite
Deci 4.05% plus marja banii este foarte bine pentru cel care are credit
👍
As dori și eu să-mi spuneți cum sa procedez în cazul unui credit în valuta EUR sunt la mijlocul perioadei de creditare, soldul rambursat nu a ajuns nici la jumătate.
Cum ar trebui sa procedez?
Depinde ce vrei să faci cu el. Nu există o soluție universală. Poți să-l contactezi pe Răzvan Onuța și să vezi dacă te poate ajuta cu o refinanțare: bit.ly/3lxYeqU
Mai este inca un cost de care nu ai mentionat, ceva ce am descoperit abia cand am inceput si eu procesul de refinantare la creditul ipotecar care-l am. Si anume costul ordinului conditionat. Acesta se plateste bancii de la care ai luat la inceput creditul, iar fiecare banca are alte tarife pentru asta. De exemplu, la BT (banca unde a trebuit eu sa platesc acest comision) este de 0.1%+5RON, adica in cazul ipotetic dat de tine cu sold de 300.000RON, acesta ar fi 305RON.
Un alt cost care de asemenea nu l-ai mentionat este taxa notariala de radiere a ipotecii vechii banci, acesta fiind absolut ultimul pas in tot procesul. Nu e mult, dar se aduna, in cazul meu a fost cam 200RON.
De primul nu știam. Aș fi zis că este cel mult un comision de transfer interbancar. Al doilea eu l-am inclus în costul cu ipoteca unde am aproximat totul la 200 RON. Pentru că e cam 72 de înregistrare. Calculele sunt doar cu titlul de exemplu, nu sunt exacte.
Pentru op-ul conditionat nu este procent din suma la toate bancile. Oricum e poate unul dintre cele mai mici costuri cand luam in considerare o refinantare
O intrebare!
Daca rata a crescut de la 1450 lei la 2050 lei (si va continua sa creasca la fiecare modificare a dobanzii cheie), este intelept sa refinantez ajunsa in punctul asta? sau este mai bine sa o suporti daca permite buzunarul si sa astepti sa-si revina economia ?
Dupa parerea mea, cand aceasta criza se va termina (1..2..3 ani) roborul si implicit ircc-ul vor scadea...odata cu inflatia care nu poate creste la infinit, poate nu la valorile initiale, dar...apropiate.
Daca refinantez cu dobanda fixa pe 7 ani de ex. rata mea ramane la diferenta de minim 150%, iar cumulativ in 7 ani...e ceva dobanda si nu ma mai pot intoarce la valoarea initiala a ratei.
Ce parere aveti?
Asta este o decizie cât se poate de personală.
Dacă presupui că în curând o să înceapă să scadă indicii și poți să suporți majorările de rată mai bine nu refinantezi.
Dar să fii conștient că nimeni nu știe viitorul și cât va mai ține inflația. Așa că oricare decizie iei, trebuie să fii împăcat cu tine.
E o greseala majora de calcul. Dobanda variabila este, dupa cum ii spune numele, Variabila (acum e mare, dar apoi va scadea ori va creste), iar tot videoul se bazeaza pe faptul ca acasta e fixa pe urmatorii 26 ani. Mai mult, dobanda fixa genereaza costuri mai mari pe termen lung deoarece riscul se muta la creditor, care isi va adauga o marja de profit mai mare pt a se proteja.
Întotdeauna în astfel de modele se vor folosi valorile actuale. Nimeni nu știe ce se va întâmpla în viitor. După cum am precizat și în clip, la fel fac și băncile.
E adevărat, câteodată costul unui credit cu dobândă fixă e mai mare. Depinde când îl contactezi. Dar îți oferă o liniște și o predictibilitate pe care în alte situații nu o obții.
Eu personal prefer mai puțin stres, chiar dacă e posibil să plătesc un pic mai mult.
Buna ziua. As avea 2 intrebari:
1. Daca trecem de la dobanda variabila la dobanda fixa, rambursarea anticipata aduce castig mai mare sau mai mic (in perioada de dobanda fixa)? 2. Daca platim diferenta dintre rata dinainte de refinantare si cea de dupa ca rambursare anticipata in fiecare luna, nu am recupera din pierderi inainte de 23 de luni? Multumesc.
Utile informațiile.
O nelămurire am totuși: acum eu am credit cu IRCC+2% și ma bate gândul sa refinantez pt un credit cu dobânda fixa timp de 5 ani, evident cu dobânda mai mare (5,7%). Motivul este ca mi-e teama sa nu crească IRCC-ul atât de mult încât sa depășească o creditare fixa și "m-as pune la adapost" o perioada de 5 ani. Ce părere ai? Mulțumesc!
E posibil sa poti trece la dobanda fixa in cadrul aceleasi banci.
Poti intreba la banca.
Oricum marja bancii de 2% e excelent.
Puteti face acest lucru. Daca doriti o discutie, va astept in privat. Multumesc
Din fericire poți calcula IRCC-ul care se va aplica creditului tău de la 1 Octombrie și anume 4,06%. Personal eu voi alege întotdeauna dobânda fixă pentru a avea mai puțin stres. Chiar dacă ar trebui să plătesc un pic mai mult.
Puteti prezenta si refinantare (daca se poate) la credit Prima Casa (am accesat in 2016
Calculele pe care le-aș folosi sunt identice. Doar procedura e mai dificilă.
Aici intra si fncgimm pe flux si procesul dureaza putin mai mult. Se ppt face refinantari avantajoase si pe prima casa daca sunteti la inceputui creidtului
Dupa refinantare se mai poate plati anticipat, lunar, fara comision?
În mod normal, da. Trebuie să verifici condițiile contractuale. 🙂
La refinantare tb adusa adeverinta de la administratie ?
Nu cred. Dar depinde de procedura fiecărei bănci. Poți folosi și un broker de credite ca să te îndrume prin proces. Eu colaborez cu Răzvan Onuța pe partea asta: bit.ly/3lxYeqU
Bună! Eu vreau sa te întreb ceva referitor la rambursarea creditului ipotecar. Eu am pe 15 ani creditul din care mai am 14 de plătit. Am principalul un pic mai mare ca dobânda. Cum ar fi mai ok pt mine.. sa scad perioada sau rata prin rambursare?
În cazul tău, poate ar fi mai bine să te concentrezi pe investiții într-un portofoliu diversificat de ETF-uri de tip indice. Din ce ai descris tu, pare că ai dat deja un avans foarte mare la credit. Și poate nu ar trebui să te concentrezi atât de mult pe rambursare anticipată în acest moment.
@@ovidiutarcu Mulțumesc de răspuns dar eu sunt nouă sa zic asa la capitolul Educație Financiară și habar nu am ce sunt alea ETF-uri și cum sa investesc. Mi-ar plăcea sa învăț totul de la 0.
Eu doresc sa te intreb cum fac sa vand apartamentul daca am un credit ipotecar,eu platesc de 13 ani si mai am 17 ani.
Procedura standard e destul de simplă. Anunți banca despre intenția de a vinde, apoi, când încasezi banii, plătești soldul creditului și rămâi cu diferența. Procedura exactă depinde de la bancă la bancă. Dar ar trebui să găsești informații în contract, după care să discuți cu un angajat al băncii.
@@ovidiutarcu merci
Ok, dar analiza porneste de la premisa ca dobanda actualului credit ramane 7%. Cand in realitate, ea va scadea eventually. Va varia pe perioada de creditare. Deci acea diferenta de dobanda totala nu cred ca e corect calculata.
Nu exista riscul sa scada atata incat sa fie mai scumpa refinantarea ?
Va mai crește, va mai scădea. Nimeni nu poate să facă o analiză concretă pe baza unor date necunoscute din viitor. Trebuie să te gândești puțin care este scenariul cu cea mai mare probabilitate.
Există riscul ca dobânda fixă la un moment dat să fie mai mare decât cea variabilă. Însă nu mă aștept să se întâmple prea curând asta. Iar dacă se ajunge acolo, poți oricând să refinanțezi.
De cate ori poti refinanta un credit ?
De ori cate ori doriti
De câte ori vrei. Însă trebuie să fii atent la costuri.
O mica greseala. Sumei de 4700 lei nu i calculezi dobanda. Adica peste 30 de ani o sa fie tot 4700 lei?
4700 lei la un randament/dobanda de 7% pe an o sa insemne peste 30 ani in jur de 37600 lei.
Deci dobanda economisita e mult mai mica.
Sau daca platesti anticipat 4700 lei la creditul tau, in loc sa refinantezi, obtii o dobanda de 7.35% cat ai tu la credit
Nici presupunerea ta nu este 100% corectă. Pentru că ar trebui să-i investești 26 de ani, nu 30 ceea ce ar însemna aproximativ 27.000 RON în viitor. Care, aduși la valoarea prezentă sunt semnificativ mai puțin (12.500 RON). Iar din acea sumă mai trebuie să scazi și impozitul. Și nu te scapă de problema dobânzii variabile.
Iar dacă plătești anticipat, obții o economie de dobândă (aproximativ 25.000 RON), însă din nou, nu scapi de problema dobânzii variabile.
Părerea mea este că aceasta din urmă este mai problematică. Iar dacă aș fi în situația asta, eu aș prefera un credit cu dobândă fixă, chiar dacă nu este decizia perfectă dpdv matematic.
Tocmai am făcut o refinanțare
- 1800 lei taxa notariala cu contractul de ipoteca
- 240 radierea ipotecii vechi
- 900 evaluare imobil
- 900 comision analiza dosar (unicredit).
Felicitari!
Felicitări! 👏🙂... Cât a fost economia de dobândă lunară?
@@ovidiutarcu De la o rată de 2600 lei acum plătesc 2006 lei ( a scăzut și marja băncii de la 2,85 la 2,16) fără modificarea perioadei.
Bună seara. Pe ce perioadă ați făcut refinanțarea?