Grande Gio! Purtroppo sui rendimenti ci sarebbe da aprire ottocento parentesi ma secondo me, anche solo per spiegare l'argomento hai fatto bene a tenerla semplice, poi se uno vuole fa sempre in tempo ad approfondire autonomamente 😁 Aggiungo solo 2 piccole precisazioni personali: Con i tuoi stessi dati, dal mio modello risultano valori simili, ovvero il FP batte il PAC sempre e comunque (anche ipotizzando sottoperformance). D'altronde siamo in uno dei casi migliori in assoluto, 43% di irpef, ral alta con contributo del datore, non proprio un caso medio ma comunque esistono anche quelli che guadagnano bene per fortuna ahah Se penso ad uno scenario più "medio" mi immagino sicuramente un irpef e ral più bassa e già qui cambia tanto. Ma la scelta che più fa la differenza è decidere se reinvestire o meno le deduzioni. Giusto che ne hai tenuto conto ma ci sarebbe da chiedersi se la persona media ha effettivamente la disciplina di reinvestirle. Comunque come guideline, sopra i 50/55 conviene anche con una RAL da "barbone di dio", anche se le deduzioni te le bevi al bar il weekend.
Pietro ti stimo, ho 41 anni e sto imparando tante cose (era ora) da te, da rip.. ho seguito il tuo video sui fondi pensione del mese scorso… uno dei contenuti più esaustivi sull’argomento.. a volte faccio un po’ di fatica a seguire rip ma solo perché lui è molto tecnico (è un grande ma sono io che nn riesco a stargli dietro)però grazie a figure come le vostre mi sto costruendo un po’ di educazione in materia. Capisco perché non la insegnano nelle scuole… ci vogliono ignoranti e manipolabili. Grazie infinite per il vostro lavoro!
Credo che NON reinvestendo le deduzioni fiscali sia una comparazione non equa. Ok che possono venire viste come "entrate aggiuntive" ma se non le si reinveste il candidato che si intasca tale somma avrebbe uno stile di vita diverso dalla controparte che investe tutto in PAC. Si andrebbe a falsare la comparazione dove presuppone di sborsare X per Y anni, aprire poi la scatola e vedere cosa ho dentro !!!
Scusate ma nel confronto tra i due excel sheets non mi è chiara la diversa tassazione. - Nel caso di @mr_rip, la tassazione del fondo pensione è del 9% sulla somma totale accumulata (versamenti + plusvalenze) - Nel caso di @PietroMichelangeli, solo la parte dei versamenti viene tassata al 9% mentre le plusvalenze ottenuti dal fondo pensione vengono tassati annualmente del 20% (caso fondo pensione azionario). Questa differenza di calcolo della tassazione porta a risultati molto differenti dato che la tassazione del 20% annuale delle plusvalenze dei fondi pensione riduce di molto il beneficio del rendimento composto. Non mi è chiaro quindi quale sia lo schema di tassazione corretto. Nel sito COVIP (www.covip.it/per-il-cittadino/educazione-previdenziale/faq/trattamento-fiscale#:~:text=I%20rendimenti%20maturati%20dal%20fondo,fissata%20al%2012%2C5%25.) riportano "I rendimenti maturati dal fondo pensione sono soggetti all’imposta del 20%, più favorevole rispetto al 26% che si applica alla maggior parte delle forme di risparmio finanziario. Sulla quota del rendimento che deriva dal possesso di titoli di Stato e titoli similari, la tassazione è fissata al 12,5%." Ma questo non viene specificato se la tassazione sia o meno annuale. Scusate se ho frainteso qualcosa. Complimenti per i video e grazie per i contenuti!
@@claudiozandonellacallegher8469 Sul FOL stanno debuggando i fogli sui fondi pensione dei vari youtubers Coletti, Pinna, Michelangeli, etc, confrontandoli con il loro tool storico in Excel chiamato FPvsETF, in tutti sono presenti diversi errori e grosse semplificazioni ma è abbastanza ovvio, per fare un tool affidabile servono mesi di lavoro!!! Ovviamente la tassazione del 9% è solo sui versamenti, i rendimenti sono già al netto cioè già tassati, altrimenti li tassi due volte!
Mr Rip, buongiorno, sono un 27enne. Un un paio d'anni fa mi trovai davanti ad un bivio: 1) uso un fondo pensione 2) investo i 500 euro di surplus del mio stipendio in un PAC Quantitativamente sapevo che il fondo pensione avesse maggiori vantaggi, soprattutto se avessi abbinato l1.5% di contributo della mia azienda. Il problema, però, è un altro. Noi giovani abbiamo molte più insicurezze dei nostri genitori. Siamo di fronte ad una crisi climatica globale e ad altri mille scenari apocalittici. Dunque, ha senso alimentare un fondo pensione che non ti permette di avere indietro tutti i tuoi soldi? Non è forse meglio rinunciare a qualche punto %, investire in un PAC ed avere la libertà di liquidare tutto per poter affrontare un eventuale cigno nero? Questo è il dilemma che molti di noi ad oggi hanno. O almeno io, uno stupido ingegnere.
I soldi nel fondo pensione sono ritirabili fino al 30% per qualsiasi motivo se hai contribuito almeno 8 anni, e poi per motivi di salute/acquisto prima casa fino all' 80% credo. Vado a memoria, potrei essermi sbagliato su qualche dettaglio, ma in teoria anche i fondi pensione potrebbero aiutarti nel caso di "cigni neri" non finanziari. Ad ogni modo, sul sito della covip è tutto spiegato molto bene.
Ciao RIP! Contenuto interessante che mi ha stimolato qualche riflessione in più. Una differenza abissale tra PAC e FP è (oltre al rendimento etc etc da te analizzato) la libertà di liquidare l'intero PAC al giorno 1 di pensionamento (per poi fuggire chissà dove). Lo stesso non mi è chiaro se si possa dire per il FP, in quanto per liquidare l'intero capitale pare ci sia un "limite" massimo che io ritengo abbastanza basso e dipende da diversi fattori tra cui l'assegno sociale dell'INPS, il sesso e l'età. Tale limite sembra attestarsi sui 100-130k (prendilo con le pinze), quindi molto distante dal capitale ragionevolmente accumulabile anche con risparmi personali inferiori al 9% anche a redditi bassi! 100 €/mese investiti per 40 anni col 4% di rendimento, così de botto senza senso, già rientrano in questi ordini di grandezza. Questo credo sia un grosso svantaggio dei FP che mi piacerebbe approfondire, e se fossi TradeRepublic cavalcherei questa libertà finanziaria piuttosto che il rendimento nudo e crudo, che forse non può battere le agevolazioni. A presto e grazie mille!
Ottimo dubbio, puoi comunque aprire più FP al momento (se nn cambiano le leggi in futuro). Ad esempio usi quello chiuso per usufruire del contributo datoriale e ci versi qualcosina e ne apri un secondo FP aperto per versare i tuoi contributi volontari. Al momento il limite che citi si basa sul singolo fondo non sulla somma di tutti i FP in tuo possesso. C'è una live di RIP e una di Coletti con i ragazzi di Ciao Elsa, che spiegano tutti i dettagli.
@@giangiairgraze per la puntualizzazione. Come hai sottolineato, secondo me l'approccio di avere più FP si espone comunque al rischio di un cambiamento regolatorio più restrittivo. Mi sembra una falla troppo evidente perché non venga colmata
video bellissimo, soprattutto per i tanti disclaimer!! Secondo la logica dei numeri vincono i fondi pensione ma la scelta vera e propria deve tenere conto anche dei tanti vincoli (e delle opportunità) per l'incasso di quanto versato. Con un investimento autonomo esci dalla posizione quando vuoi, con i fondi pensione no e anche quando maturi i requisiti non puoi ritirare tutto ma solo una metà e poi accettare il vitalizio (nelle sue varie formule)..
Apprezzo tantissimo questo genere di video Giorgio, so quanto siano difficili da realizzare. Comunque le tue sono una delle poche “marchette” che non skippo mai, continua così!
2:22 la politica di preoccupa di vietare i lavori di ricerca e sviluppo in ambiti all'avanguardia perché non sono in linea con le nostre tradizioni in modo che a nessuno venga in mente di investire nel nostro paese per pagare lavori di alto profilo (con alto stipendio e alti contributi) e di alzare la soglia dei pagamenti in contanti per favorire l'evasione fiscale. Noi il problema con i casellanti dobbiamo risolverlo, più casellanti ci vogliono, molti di più.
RIP rifarei i calcoli fossi in te e pure il video! La funzione tax_ita riporta un valore IRPEF errato, inoltre i contributi deducibili sono sia del lavoratore che del datore di lavoro mentre tu hai considerato solo quelli del lavoratore, in quel caso avresti quindi saturato la soglia dei 5164.
Credo sia importante far presente, oltre ai rendimenti, anche i vincoli che comporta scegliere un prodotto piuttosto che un altro. I fondi pensione sono ottimi a mio avviso, ma di fatto te ne devi dimenticare. I soldi si possono toccare solo per specifiche esigenze (es. acquisto prima casa per se o per i figli fino all'80% del montante) e le pratiche sono spesso lunghe e farraginose. E' impensabile, al giorno d'oggi, investire in qualcosa che tendenzialmente potrai sfruttare fra trenta/quarant'anni. Anche per chi ha capacità di risparmio elevata, pensare di mettere in un contenitore 50 mila euro in dieci anni con la consapevolezza di non poterli praticamente toccare è un argomento che fa riflettere. I pac da questo punto di vista sono sicuramente più "elastici"
Non vedo che cosa dovrebbe cambiare ai giorni d'oggi, anche perché letteralmente le pensioni funzionano così da sempre, mica siamo negli USA lol Ma poi hai il 30% che puoi riscuotere senza problemi, il 75% per la prima casa, la RITA se vuoi andare in pensione prima, riscatto totale in caso di perdita del lavoro (o cambio del lavoro, ovviamente)
@@emanuele676 cambia che non occorre un altro sistema che funziona come le pensioni. i fondi pensione conviene a chi non sa nulla d'investimenti. chi ha buon senso, deve evitarli. clamorosamente meglio la gestione personale del risparmio. 3 a 0 netto!!!!
@@emanuele676 se sei giovane non ti conviene qualunque sia il tuo status. come osservato anche da altri, nel calcolo di mrrip non'è considerata la tassazione del 20% che viene fatta ogni anno. metti quella è cambia molto. vedi altri video su youtube. eppoi, tutti considerano che un PAC a scadenza sia uguale al fondo pensione a scadenza. in realtà. è estremamente diverso. il PAC può continuare a generarmi utili, il FP no...te lo restituiscono un pochino alla volta se vivi abbastanza... affinchè un FP diventi appetibile, devono togliere la tassazione del 20% così come da proposta di legge...
Bel video, semplice e autoironico. Mi chiedevo se convenisse comunque FP anche per chi è in REGIME FORFETTARIO che non può avere la deduzione del versato a monte ma solo una non tassazione a valle (quando andrà in pensione).. magari in quel caso conviene PAC?
Ciao RIP, non voglio fare il Pignolazzo, ma se ho capito bene quello che va considerato quando si investe nel fondo pensione è che ogni anno ti tassano al 20% le plusvalenze e questo ammazza l'interesse composto sul lungo. Se tieni conto di questo credo che il BEP tra pac e fp diminuisca. in ogni caso sono d'accordo nell'investire in FP in quanto il risparmio fiscale è davvero elevato e il contributo datoriale "offsetta" i costi e le tasse nei primi anni. secondo me (non ho fatto prove è solo una mia idea) la cosa migliore è cercare di saturare il risparmio fiscale nel FP e quello che ti ridanno investirlo autonomamente, tipo come dicevi tu in svizzera, prima investi nel FP e vai a saturare i vantaggi che hai li e nel mentre ti formi e poi con l'eccesso vai ad investire in autonomia.
Nel video di Pietro Michelangelo uscito qualche giorno fa sui fondi pensione mette a disposizione uno spreadsheet dove tiene conto delle tasse del 20% sul capital gain ogni anno. (p.s. Il foglio di calcolo non è esente da piccoli errorini e semplificazioni necessarie). Facendo una simulazione con i miei dati (media stipendio italiano) viene fuori che, anche beneficiando del massimo risparmio fiscale e reinvestendolo autonomamente in ETF non conviene quasi mai rispetto ad un semplice PAC 😅 L'unica cosa positiva è il contributo del datore di lavoro, che è a tutti gli effetti un'entrata "gratis", altrimenti non c'è nessun vantaggio economico (neanche quello fiscale che tutti millantano).
Ci sta, il problema non è tanto il rendimento però, ma l'infungibilità dei soldi messi nel fondo pensione, che in un paese dove lo stipendio medio è 1500 euro al mese è un problema. è vero che i fondi pensione son pensati giustamente per lasciare i soldi fermi sino al momento della pensione e per tanto non andrebbero toccati, ma è anche vero che alla pensione tocca arrivarci possibilmente senza crepare di fame e con 1500 euro al mese di stipendio non è che hai tanto spazio di manovra. Con un pac al contrario, in caso di emergenza estrema puoi prelevare tutto subito e fare programmi anche più a breve termine (10/15 anni) contro 30/40 per esempio. Il discorso è questo, se io risparmio 300 euro al mese e basta, ci penserei bene prima di metterli in un fondo pensione e arrivederci fra 40 anni. Forse conviene metterli in uno strumento che mi permetta di far fronte alle spese prevedibili a breve, non tutto può essere sostenuto dal fondo d'emergenza (casa, macchina, università per i figli etc). Discorso diverso se riesco a risparmiare 1000 euro al mese -> 300 fondo pensione sereno, 700 altrove.
@@paro64 certo, si può anche nascere miliardari, si può cambiare nazione, si può vincere alla lotteria, se mia nonna avesse le ruote. è una considerazione fatta sullo stipendio medio, non su una situazione personale non credo che ci sia un modo straightforward per alzare lo stipendio medio di una nazione di 1k dall'oggi al domani.
@@davidelosio5354 non puoi scegliere su che famigli nasci, così come non puoi scegliere di “vincere alla lotteria”…viceversa puoi scegliere cosa studiare, dove andare a vivere e, se non sei uno schiavo, puoi scegliere che lavoro fare e/o dove andare a lavorare.
@@paro64 Alle volte non puoi scegliere neanche di cambiare lavoro ne di avere uno stipendio alto, nonostante l'impegno e il talento. Quello che puoi realmente scegliere e controllare è come, quanto e dove investire ciò che risparmi. Se risparmi. In tanti sceglierebbero di fare i notai e guadagnare 10k al mese, però ci sono solo 5000 posti. In tanti vorrebbero fare l'ingegnere a google, ma ci sono solo 130k dipendenti. La popolazione è di 10 miliardi però.
@@D1L0 non puoi scegliere di cambiare lavoro solo se sei uno schiavo…e auspico che quantomeno in Europa non vi sia la schiavitù…al contempo, difficilmente uno schiavo passa il tempo a scrivere su RUclips.
Ciao RIP! il montante "after tax" dei fondi pensione è tassato con aliquota sostitutiva (15%9%) solo sulla parte di versamenti (ovvero TFR, versamenti volontari e datoriali) la parte dei rendimenti è tassata stile gestione patrimoniale, anno per anno, al 20% azionario e 12.5% obbligazionario white listato. In sintesi, se non erro, stai sottostimando un po' la convenienza dei FP, ma il risultato non cambia. Grazie per il video, molto interessante!
Gli unici appunti che si possono fare è che il famoso 9% si raggiunge solo dopo tanti anni di adesione al fondo pensione. La tassazione è fissa al 15% per i primi 15 anni e inizia a scendere di uno 0,3% ogni anno successivo. Quindi il 9% si raggiunge dopo 35 anni di adesione. L'altro è il limite del montante entro il quale si può riscattare in forma capitale al 100% (che ad oggi dovrebbe essere intorno ai 90k). Detto ciò, sticazzi, viva i fondi pensione, per carità; uno strumento meraviglioso e forse ancora troppo sottostimato.
@@mr_rip Non saprei se la tassazione da gestione patrimoniale è già tassata nei dati covip. In un video di qualche giorno fa di Pietro Michelangeli proprio sui Fondi Pensione, sul suo spreadsheet andava a ricalcolare per ogni anno la tassazione della gestione patrimoniale (e infatti le simulazioni cambiano e non di poco rispetto al tuo spreadsheet)
@@dadoskin90 l'ho detto, ed ho detto che in ogni caso conviene versare anche una cifra simbolica appena si inizia a lavorare per partire con il countdown da 15 a 9
Esercizio per casa: ognuno, nella propria situazione specifica, calcoli dopo quanti anni conviene ritirare il 30% del proprio fondo pensione (da legge si può fare senza motivazione dopo almeno 8 anni di permanenza) per aggiungerlo al PAC
Mai nella vita, perché dovrei ritirare il 30% e pagarci una tassazione del 23%? Rip ha ragione, i primi 5k di risparmio nel fondo pensione, se poi hai liquidità in più valuti altri strumenti.
@@dadoskin90negativo! Vado avanti a mettere nel fondo fino a circa 100k (ad oggi) totali, il che mi permetterà un giorno di potere ritirare anche tutto capitale. Arrivato a 100 k con uno ne inizio un secondo. Questo sempre con 5164 all anno. Salvo che nei primi 5 anni non sia arrivato al massimo, allora nei successivo 20 posso superare la soglia fino a 7 e qualcosa per recuperare. Parallelamente ovviamente anche gli etf
ma solo io faccio il minimo sindacale sul FP per avere il contributo del datore e poi il resto investito in PAC? mi sembra la scelta più saggia, ma tutti si schierano da una parte (FP) o dell'altra (PAC) senza prendere in considerazione che è possibile avere il meglio di entrambi i mondi
Anche io faccio così. Do il 2% per ricevere il 2% dal datore di lavoro, tutto il resto in pac. Non mi fido di lasciare così vincolati per così tanti anni dei soldi.. Le leggi (e le agevolazioni) possono sempre cambiare..
Come confront potresti utilizzare i prodotti vanguard o Blackrock per il 401k con il target retirement date, dove sostanzialmente fanno un portfolio misto tra index fund e bonds, inizialmente sbilanciato su index e che vira decisamente a bond nella ultima decade. Costa 0,15 circa, contro probabilmente cifre sui 0,05 se fatto da solo. In America sono popolarissimi, a volte fatti anche come mutual fund.
Grande Mr. la qualità dei tuoi contenuti è aumentata. Tanta energia! Super. Una riflessione sui fondi pensione: Io ho guardato quello dei metalmeccanici, Cometa Crescita ( quello più azionario) e se guardi su Morningstar la composizione non è bella, c'è poco diversificazione e 80% è racchiuso in una manciata di azioni. Ora al di là che i fondi pensione "giocano sporco" per via della fiscalita agevolata, alla fine anche se vincessero per poco resta il fatto che un pac su etf globali sono ben più resilienti ad un cigno nero o anche grigio rispetto ad un fondo pensione che ha il 50% del fondo in 4 stock.
Ciao Rip, Fatalità proprio in questi giorni stavo facendo questi calcoli. Segnalo che Il fondo pensione (Cometa-Crescita che è azionario al 60%; ) del CCNL metalmeccanici (più del 10% della forza lavoro in Italia) sta sottoperformando alla grande! Da tabelle COVIP siamo al 2,6% negli ultimi 10 anni (e non si conteggia neanche il 2008...).
Cometa ha rivisto l’esposizione e il portafoglio. Negli ultimi 2 anni è in linea con gli altri. Prima era più sovraesposto su obbligazionario, che con interessi tendenti allo zero hanno performato ovviamente molto male.
Il problema dei FP è che il totale versato non lo recuperi subito appena vai in pensione ma dopo almeno 15 anni di "pensione integrativa" qualunque sia la formula (50% subito e poi vitalizio, 100% vitalizio, ecc) e in quel periodo il capitale accumulato non frutta più.
Il limite deducibile si applica alla somma dei contributi di datore di lavoro e lavoratore. Sarebbe stato corretto avere 3 input: - contributo lavoratore (in %) - contributo datoriale (in %) - versamenti volontari lavoratore (in €) Chissà se con il limite corretto continua a convenire il FP
Devo ammettere che aver recuperato Boris, è stata una scelta saggia per la piena fruizione di questi contenuti (Una citazione dopo l'altra ahahah) È veramente una marchetta di qualità superiore, no so se René l'approverebbe. Scherzi a parte, è veramente un ottimo video con risultati che non mi aspettavo... Ho imparato qualcosa di nuovo! Aspetto quello per la Svizzera :)
Chissà se arriverà mai un ministero della semplificazione che aggiornerà le assurde cifre con la virgola ancora legate al "vecchio conio". Magari aggiornandole pure in base all'inflazione. Comunque la deducibilità di 10.000.000 lire era già nel 1999, almeno (non ho trovato valori precedenti). Oggi sarebbero 8330€, se fosse un valore indicizzato. Ogni anno sarebbero 3000 euro di reddito in meno su cui pagare le tasse.
fondamentale è l'aspetto fiscale (deducibilità da irpef, non possibile per pac). Più agevolazione fiscale sui rendimenti (22%, mentre ETF al 26%). Poi, ovviamente, il carico commissionale
Se hai appena iniziato a lavorare, i primi 5 anni puoi dedurre fino a 7746,86€ dal fondo pensione, infatti io fin ora ho versato diversi soldi al mese nel mio fondo pensione privato (poi ho anche quello integrativo del lavoro, tutti abbastanza dinamici) e da ora inizio a calare visto che ho passato la soglia dei 5 anni. In aggiunta ho anche un PAC e penso che mi farò pure un conto deposito.
Dovrebbero sicuramente alzare il massimale annuale dei fondi pensione. Ma poi anche permettere alla gente di scegliere Sun quali strumenti investire nei FP. Come le SIPP nel Regno Unito. Ti scegli tu su cosa vuoi investire il fondo pensione! Bellissimo
una nota, nel tetto max dei 5164€ rientra anche il contributo del datore, non soltanto quello del lavoratore. Nella simulazione non si tiene conto di questa cosa.
Fondo pensione o ETF? Entrambi 😄Alla soglia dei 40 anni, dopo aver fatto la simulazione dell'inps per vedere quanto avrei preso di pensione, ho avuto un attacco di pecola fulminante. Ho deciso che dovevo fare qualcosa. Dopo diverse ricerche ingiro ho trovato la soluzione migliore (per me). Fondo pensione n.1 di tipo negoziale sul quale verso solo il TFR + contributo del datore di lavoro, compartimento il piú azionario possibile. Fondo pensione n.2 di tipo aperto, piú performante (sulla carta, dati covip), anche qui compartimento il piú azionario possibile. Sul secondo FP all'anno verso quanto basta ad arrivare a 5164euri per la deducibilitá fiscale, mi conviene abbastanza perché sono nello scaglione del 43%. Tutto il resto, tralasciando i primi pilatri, investo da me principalmente in ETF azionari ad accumulo e qualcosa in obbligazioni. Ci risentiamo tra una 30ina d'anni. Speriamo che me la cavo....
perdonami se ti chiedo direttamente, sono un giovane lavoratore ignorante in materia e sto cercando di capire, la faccio molto terra terra: quei 5164 euro che versi l'anno tramite contributo personale (e che, per inciso, si sommano nel fondo alla % corrispondente versata dal datore di lavoro) sostanzialmente poi ti ritornano indietro al 100% tramite 730? E per di più quei 5164 vanno a sottrarsi alla tua RAL e scendi di uno scaglione IRPEF e quindi paghi meno tasse in busta paga? Ho capito bene il gioco?
Io praticamente uguale. Invece delle obbligazioni, finché i tassi stanno così, per semplicità tengo il conto deposito. E poi un piccolo appartamento affittato
Ciao MR.Rip, ho una semplice domanda che è in relazione ad una letta sempre qui nei commenti. La mia azienda dice: - minimum contribution paid by employee = 1,2% of the minimum contractual salary - contribution paid by US= 2% of the minimum contractual salary. + TFR che andrei a depositare. Oltre ad essere (o sembrare) un 'big deal', leggevo che scrivevi del risparmio fiscale, a tal proposito come mai è un vantaggio? sono totalmente e incredibilmente ignorante su queste cose. Tra l'altro tempo fa lessi che era possibile risparmiare dei soldi sulle tasse dei fondi pensione che poi "non vengono restituiti sul cc" ma riusabili su FPN a sua volta. Insomma, a quanto pare nonostante il video, mi serve dell'altro, vedrò sicuramente piu' materiale sul tuo canale YT. Grazie del tuo tempo
È probabile che i calcoli fiscali sui fondi pensione siano sbagliati, in quanto assumendo un 9% sui versamenti, sul rendimento maturato si paga il 20% o il 12.5% ove provenga da investimenti in titoli di stato. Ma c'è un altro problema ancora più importante se verso ogni anno 5.164 euro per molti anni non potrò riscattare il capitale al pensionamento ma probabilmente sarò obbligato ad accettare una rendita vitalizia soggetta ai calcoli attuariali "abbastanza" severi del gestore del FP.
Chi garantisce che la tassazione del FP sarà la stessa anche tra quarant'anni? La cosa peggiore imho è che sopra una certa cifra il FP viene restituito non come somma intera ma come rendita, quindi se per qualche motivo tiri le cuoia presto rischi di perdere una parte dei soldi versati
Io, nel chimico farmaceutico, ho aderito al Fonchim. È davvero ottimo poiché da Luglio 2023 ad oggi ho versato: Aderente 458.09 TFR 2620,66 Azienda 801,65 Scegliendo il comparto a maggior rischio ( quindi con tasso di interesse più alto ) ho un rendimento di 280€ Ma la cosa fondamentale è che se io non avessi aderito al fondo pensione non avrei preso il contributo dell’azienda ( che è poco meno del doppio rispetto a ciò che versa l’aderente)
C'è da dire che i fondi pensione hanno.lo svantaggio attuale di pagare le tasse sul capil gain ogni fine anno, questo, come sappiamo, influisce tantissimo sul lavoro che l'interesse composto farà per noi nel tempo. Notizia di qualche mese fà, sembra che lo stato stia pensando di togliere questo pagamento ogni anno per posticiparlo alla fine del periodo. Staremo a vedere
Bellissimo video. Domanda molto specifica a cui sarei felicissimo avere una risposta: considerando di versare già i 5k e rotti in FPA (libero professionista) e avendo la possibilità di versare il 10% in meno alla cassa previdenziale di appartenenza, sceglieresti di non versarlo e metterlo in un PAC (quindi tolta l'aliquota marginale IRPEF), o lasceresti quel 10% nella cassa previdenziale (che sarbbe ENPAM)?
Una considerazione: andrebbe messo in conto anche la tipoliga di lavoro, se sei un libero professionista con partita iva il risparmio fiscale del fondo pensione integrativo non è deducibile.
Per i Fondi pensione bisognerebbe specificare anche su quale linea è meglio investire, immagino una linea con al suo interno prevalentemente azionaria. In base ai dati Covip solo una minima parte di italiani investe in fondi pensione con prevalenza azionaria 😢, siamo molto indietro come educazione finanziaria
Caro Mr.Rip, in realtà c' è un vantaggio a favore dei PAC che tu non hai citato, ed è un vantaggio non da poco secondo me. I fondi pensione hanno tutti delle REGOLE per la corresponsione della pensione integrativa. In particolare mi riferisco al coefficiente di conversione tra montante accumulato e pensione percepita. Faccio l'esempio di un fondo di categoria (fondo chiuso) che riguarda un mio familiare, ma alla fine (conoscendone anche altri) sono tutti uguali. Il fondo Espero (fondo per dip. Statali) eroga 0.053 euro/anno per euro accumulato ad una donna che vada in pensione a 70 anni, e 0.063 ad un uomo nella stessa condizione. Il che significa che una donna avrà esaurito il montante accumulato dopo circa 19 anni di pensione, mentre un uomo dopo circa 16. Ma l'aspettativa di vita al 2023 è di soli 83 anni..... Ciò significa che una donna media potrebbe non percepire l'equivalente di 6 anni di pensione, e ad un uomo ne mancherebbero 3 invece. Ecco, e anche se certamente può essere di consolazione sapere che la differenza andrà agli eredi..... uno vorrebbe potersi godere quello che ha pagato.... Senza contare che sempre meno famiglie hanno figli, e addirittura sempre meno persone decidono di dividere la propria vita con qualcuno. I PAC quindi hanno il grossissimo vantaggio di permetterti di utilizzare come vuoi quello che hai accumulato. Ma anche per questo non sono totalmente paragonabili, funzionando i primi come una sorta di assicurazione nel caso di una elevata sopravvivenza, ed i secondi più come un investimento. Questi i miei 2cents sull'argomento. Saluti, sei in gamba.
l'aspettativa di vita è condizionata al fatto di avere 70 anni? I tuoi conti tengono conto anche della pensione di reversibilità? in ogni caso, dove trovo questi fattori di conversione? C'è un link ufficiale?
Grazie per il video illuminante. Domanda: se metto contributi per un familiare a carico posso aumentare la deducibilità totale al doppio? O resta sempre 5.164,57 euro?
Momento pignolazzo: la tassazione dei fondi pensione è molto più complicata di cosi, perche il 9-15,% si applica solo ai versamenti e al momento della liquidazione, mentre il capital gain è tassato alla fine di ogni anno al 12% (obbligazioni) o al 20% (azioni). Sempre se ho capito bene io ovviamente, l'argomento è tutt'altro che banale
Per me i fondi pensione che investono con un portafoglio bilanciato per molti anni a venire saranno fuori gioco. È l'era degli investimenti "duri" il 2020 è stato un anno zero di cambio di paradigma. Poi, la rendita immediata assicurativa è uno dei prodotti meno peggio del settore, che eroga una rendita esente. La rendita del fondo pensione è tassata. Quindi in qualche decennio, meglio investire in strumenti a basso costo e convertire il montante, appunto in una rendita immediata.
Bella puntata. Purtroppo, in Italia viene applicata una tassazione di tipo E-T-T (Esenzione in fase di accumulo, Tassazione in fase d'investimento e Tassazione in fase di erogazione) e i fondi pensione pagano il capital gain ogni anno (12,5% su titoli white list e 20%, anziché 26% sul resto) più una tassazione finale del 9%-15% sul capitale che ha goduto di deduzione in fase di accumulo, quindi il discorso si complica ulteriormente.
@@emanuele676come non detto, i rendimenti sia di ETF che dei FP sono già al netto della tassazione (per i FP solo in fase di accumulo), manca la tassazione finale del 9%-15% sul capitale investito e portato in deduzione
Bisognerebbe aprire secondo me anche la parentesi sul fatto che non e sempre 26 percento puo essere anche 12.5 se consideriamo che piu si avanza con eta piu si tende a ribilanciare il proprio portafoglio magari da vwce 100 percento stocks passi a un lifestrategy 60 40 in quel caso magari il risultato è diverso poi bisogna considerare il fatto che un etf hai piu manovrabilità rispetto a un fondo pensione dal mio punto di vista PER FAVORE COMMENTATE VORREI AVERE ALTRI PUNTI DI VISTA
rimango scettico sul fondo pensione solo per la storia che non puoi prelevare quando vuoi. Alla fine si investe per raggiungere obiettivi no? Investire in autonomia sarà anche svantaggioso ma almeno posso ritirare tutto (e anche velocemente) in un qualunque momento
Bo no non è un paragone giusto, perchè nel fondo pensione investi per la pensione, quindi l'obiettivo è la pensione. Se hai altri obiettivi non fai il fondo pensione.
Proprio bello.Un ringraziamento anche perché io sono di quelli che ho messo sempre il massimo in FPN ma grosse certezze che convenisse non le ho mai avute ( diciamo la pecora nera tra i colleghi perche' loro mettevano il minimo necessario per avere quelli dell' azienda). Non colgo però una cosa.Perche' sei un po' avverso alla gestione amministrata di azioni ecc ecc?
Rip dovresti considerare anche la possibilità, dopo 8 anni dall'apertura del fondo pensione, di poter ritirare il 30% o il 75% in caso di acquisto o ristrutturazione della prima casa
Ciao Rip! Ho visto che hai calcolato l'Irpef come ritorno fiscale sul versamento lavoratore, ma anche la percentuale datoriale nei limiti del max deducibile, al netto del versamento lavoratore, rientra nel recupero che viene dedotto direttamente in busta paga.
Ciao Rip davvero complimenti per il video. Non sono sicurissimo ma quella che nello spreadsheet è indicata come RAL non sarebbe in realtà l'imponibile IRPEF (che dovrebbe essere calcolato come RAL meno contributi INPS)? Grazie e continua così ❤
Direi di fare attenzione quando si calcola quanto versato partendo dal prospetto INPS: infatti (mi pare) che quello riportato non sono i versamenti, ma bensì il reddito percepito (diviso anno x anno); quindi il conto da fare (per desumere quanto versato) è fare il 33% della somma di tutti i redditi; questo montante va poi vanno rivalutato.
Questo è almeno il quarto o quinto video sul confronto e secondo me ha poco senso. Sono si due forme di risparmio/investimento ma dal mio punto di vista poco paragonabili. Il fondo pensione con la sua rigidità per le anticipazioni ed il contributo datoriale ti "obbliga" ad essere portato avanti, mentre il PAC è ovviamente più redditizio ma la facilità di prelievo o riscatto totale potrebbe vanificare la volontà di mantenerlo nel tempo
il grande problema che però in questo tipo di video nessuno sembra voler affrontare è la libertà di disinvestire per qualunque ragione con il PAC. Personalmente credo che io a 32 anni non possa mai pensare di andare in pensione a 68, ma più realisticamente a 73-75, perciò con meno anni a disposizione per goderne (perchè l'aspettativa di vita ad una certa raggiunge un plateau) e l'impossibilità di ritirare tutto l'importo maturato nel fondo pensione prima del raggiungimento dell'età pensionistica. Inoltre non so, in caso di morte prematura i soldi versati nel fondo vanno ai miei eredi? (in questo lo ammetto sono ignorante)
attenzione che non è che tutto l’importo si può ritirare solo quando si raggiunge l’età pensionistica, ci sono anche altre situazioni. Ad esempio se io sono metalmeccanico e domani passo al chimico posso chiudere Cometa e prendermi tutti i soldi tassati al 23%. Stessa cosa se rimango disoccupato…in sostanza è sì vincolato, ma meno di quanto si possa pensare.
Lo so che è più rischioso ma basta fare la simulazione con un SP500 o un NASDAQ e l'ETF nel lungo periodo fa ciao ciao ai fondi pensione. Capisco però che bisogna avere una propensione al rischio maggiore che non tutti hanno
O anche con i numeri usciti nell'ultima estrazione del SuperEnalotto. Se giochi sempre quelli vincenti ti conviene. Basta aspettare dopo l'estrazione e simulare cosa sarebbe accaduto se avessi giocato quei numeri
@@mr_rip l'SP non è proprio il superenalotto dai...l'SP ha uno storico di praticamente 100 anni... Poi possiamo dire che non è neanche corretto paragonare un fondo pensione a un SP. Il mio era solo un commento per dire che potenzialmente il fondo pensione lo batti a 30/40 anni con un ETF un po' meno conservativo
I fondi pensione nella fase di ridistribuzione del montante, di solito affidano questo a compagnie assicurative e i costi di questo servizio non sono pochi , superano il 2%.
11:30 forse nella fascia dei più giovani ci sono più individui abitutati a vivere con meno, per cui anche solo 1200€/mese senza fare nulla equivale ad una vita dignitosa mentre tra i boomer ci sono più persone che non saprebbero vivere con meno di 3000€/mese? Almeno, questo è un po' quello che vedo tra i miei conoscenti.
domanda da perfetto ignorante, ma se qualcuno si facesse liquidare il tfr maturato e lo investisse nel suo stesso pac, non potrebbe essere una soluzione? viene tassato molto il tfr se te lo fai liquidare?
Io ho aperto un fondo pensione a 22 anni (ne ho 28 ora) e ci ho versato sopra 50 euro e basta. Se non vado errato , se arriverò in pensione, avró un'aliquota agevolata. Invece a 24 anni ho aperto un PAC e sinceramente è stata la cosa migliore che potessi fare , verso mensilmente 150 euro, ogni tanto faccio dei versamenti aggiuntivi e in pochi anni ho accantonato un gruzzoletto interessante che come emergenze o sfizi puó essere decisivo senza intaccare il conto in banca. Lo consiglio a tutti, di aprire un PAC e diversificare i propri risparmi.
Da quello che scrivi sembra che tu abbia capito che versando 50 Euro su un fondo pensione potrai avere la pensione pubblica INPS con una tassazione agevolata. La tassazione agevolata è solo su quanto hai versato nel fondo pensione, se intendi versarci appena 50 Euro ti esce giusto una cena per due in trattoria tra 40 anni...😂
@@AlessandroTroisi-m7t Lo so bene che la tassazione agevolata è solo sulla parte versata nel fondo pensione, ma verosimilmente è credibile pensare che verso i 45/50/55/60 anni uno ci versa sopra somme maggiori rispetto ad un giovane. Con quello che costa aprire un fondo pensione, cioè 0, è stupido non farlo secondo me.
@@MV-qt4bk Ok, quindi il tuo piano è di iniziare a versare verso i 50 anni di età quando avrai una RAL più consistente, può essere una strategia alternativa.
@@AlessandroTroisi-m7t Sicuramente se saró in salute verseró più da 45 anni in poi piuttosto che adesso. Da qui a 40 anni è estremamente probabile che peggioreranno le condizioni per andare in pensione e quindi a quell'età avrò un quadro della situazione più chiaro di adesso. Adesso ritengo folle per un giovane versare ogni anno migliaia di euro su un fondo pensione che verosimilmente per la maggior parte dell'importo sarà intangibile. Se poi uno ha preso la laurea, non è ricco e ha iniziato a lavorare a 25 anni, è ancora peggio. Io ho iniziato a 19 anni e myInps mi dice che andrò in pensione a 68 o 71 anni... Rendiamoci conto della situazione.
Non so se questa cosa l'ha fatta notare già qualcuno o meno, ma con il pac in etf , quando raggiungi l'età pensionabile puoi ritirare tutto se lo vuoi e destinarlo a qualsiasi cosa tu desideri. Se vuoi ad esempio crearti un portafoglio a distribuzione lo puoi fare. Non è fattibile nel caso del fondo pensione , il quale è convertibile esclusivamente in rendita , e il capitale non sarà magari nemmeno riscattato tutto, in caso di morte antecedente alla media. Il montante residuo, non rientrerà nemmeno comunque nell'asse ereditario. Oltre a questo, nel portafoglio a distribuzione , il capitale non viene eroso , o almeno in minima parte ( inflazione ).
@@mr_rip Se vuoi fare un figurone scaricati l'Excel che trovi sul FOL, è gratis e debuggato ed è il più maniacale di tutti, conta anche i peli del c.ulo comprese le detrazioni dipendente, le addizionali IRPEF e la trattenuta INPS...
@riccardosaraceno3664 Ti manca qualche info, il 50% del montante puoi sempre incassarlo come capitale, poi volendo ci sono strategie per incassare il 100% in capitale.
@@AlessandroTroisi-m7t pardon vero ho visionato ora il regolamento di fonte ( commercio ) ed effettivamente si può riscattare il 50. Detto questo c'è un altro fattore che non mi convince. Come faccio a sapere se di qui a 30 anni ho la possibilità di mantenere i requisiti per fare parte del fondo. Se cambiassi lavoro e contratto ? Rischierei di uscire dal fondo in perdita dopo pochi anni dall'adesione. Chi ha una carriera così continuativa in 30/40 anni? Con il pac ho molta più libertà.
@@riccardosaraceno3664 Nessuno ti obbliga a chiudere il fondo pensione anche se hai perso i requisiti, io ho sia FONTE sia COMETA ma FONTE l'ho tenuto aperto (e se voglio ci verso pure altri soldi), se volessi potrei chiuderlo domani riscattandolo tutto al 23% di imposta. Devi approfondire la materia sui forum di finanza, frequenta il FOL per qualche mese, ti mancano parecchie info.
Ciao @mr_rip, oltre ai 5.164,57 euro, in Italia ha trattamento fiscale agevolato anche il premio di produzione sottoforma di welfare. Non è granché però un po' di più.
Il Fondo Pensione Negoziale (in cui metto anche il TFR) mi scrive nelle FAQ che i contributi alla previdenza complementare versati in sostituzione del premio di risultato soggetto a imposta sostitutiva beneficiano di un doppio vantaggio: infatti, da un lato tali versamenti non concorrono al raggiungimento del limite annuo di deducibilità dal reddito complessivo (pari a 5.164,57 euro) e, dall’altro, la parte della prestazione pensionistica a essi riferibile non sconterà imposizione sul reddito. Colgo l'occasione per abbracciarti e ringraziarti dell'opera divulgativa che fai. Giacomo, ingegnere '78, follower @Mr_RIP 🙂
Per essere pignoli come vengono dedotti i versamenti con le nuove aliquote? Es. se ral 30k e fino a 28k è al 23% e il restante 2k ha una ritenuta del 35%, il versamento di 5100 viene dedotto interamente al 35%? Entriamo nella fiscalità italiana estrema
Nello spread sheet l'aliquota viene calcolata con una funzione? Non trovo le variabili e inserendo 30k di ral viene utilizzata un aliquota al 27% come risultato sul risparmio fiscale, ma quel aliquota non c'è più.
@@mr_rip mi riferisco all'aliquota IRPEF, essendo a scaglioni varia con imponibile. Dal 2024 fino a 28k è 23% da 28k a 50k è 35%. Facendo la simulazione variando imponibile, mi risulta che calcolando le aliquote del risparmio fiscale non siano corrette rispetto all imponibile.
Rip non hai considerato che al momento del pensionamento se la rendita del fondo pensione supera un determinato importo ti liquidano il 50% cash e il restante 50% te lo danno in rendita vitalizia...insomma non sei libero manco per un cazzo dei tuoi soldi con il fondo pensione...il fol aveva calcolato che il montante cumulato per farti il sequestro si aggira intorno agli 80k
Fondo pensione di categoria al minimo così da prendersi la quota del datore di lavoro e secondo fondo pensione (un po’ più prestante) mettendoci 5164€ max all’anno, deducibili, e si recupererà a fine anno il 19% giusto?
No, ti mancano le basi. Studiati la guida MEFOP sul sito SonoPrevidente, ci sono tutte le nozioni elementari. Le cose diventano difficili quando si tratta di fare i conti per scegliere la strategia migliore, è come imparare a giocare a scacchi.
Se lo fanno il regime amministrato lo apro domani il conto! Quest'anno con i nuovi "quadri" nel 730 c'è da divertirsi... altri costi nascosti oltre al mod unico....
Subodoravo la convenienza dei fondi pensione ma purtroppo è indispensabile ottimizzarli in tutto e per tutto, cioè portandosi al 9% di tassazione in uscita, cosa che non sono in grado di fare a causa di un prematuro FIRE.
Lol, si non capisco perchè non ci siano fondi pensione con azionario >= 80%. Il mio lo ha al 75%, che non è malissimo ma avrei voluto molto di più avendo meno di 30 anni.
@@flaviomariani5790 Si ma non è un FPN quindi non hai il contributo del datore di lavoro. Bisognerebbe quindi avere 2 FP: uno in cui far confluire TFR+Contributo minimo+Contributo datore di lavoro e uno dove mettere il contributo volontario (fino ai famosi 5164,57€)
Scusate la domanda che sicuramente è già stata trattata: Se iniziassi ad inserire il TFR in un fondo pensione e dopo qualche anno mi trasferissi in svizzera quel deposito rimarrebbe bloccato o potrei trasferirlo eventualmente in uno dei pilastri svizzeri? Grazie mille
Ciao, come faccio ad investire nel tempo il risparmio fiscale ottenuto col Piano Pensionistico se questo teoricamente si otterrà soltanto alla chiusura del piano pensione?
Il risparmio fiscale c’è l’hai ogni anno. Ipotizza 60k di Ral, versi 5000€ sul fondo pensione, poi con la dichiarazione dei redditi oppure direttamente attraverso il datore di lavoro (che fa da sostituto d’imposta) ti ritornano grossomodo 2150€ (il 43%). Nel caso del datore di lavoro che fa da sostituto d’imposta, nella pratica ti ritrovi con 5000€ investiti ma al netto ti sono stati tolti dalla busta 2850€.
Spiace ma non vedo chance reali per cui Trade Republic possa in futuro fornire il regime amministrato. Comporta davvero tanto lavoro per una società estera e i costi aumentano. Quindi o aumenteranno le commissioni oppure non lo fanno, questa è la mia visione.
c'è un'enorme esternalità negativa non monetaria che nessuno considera: i fondi pensione sono normati e regolamentati dallo stesso stato che ha costruito il mostro leviatanico dell'INPS. Su un orizzonte di 30/40 anni chi mi garantisce che le condizioni di deducibilità fiscale e riscatto del fondo pensione rimangano invariate rispetto ad oggi? se tra 10 anni qualche ministrello si sveglia la mattina e decide che la soglia dei 5000€ deducibili si debba dimezzare e/o che l'età pensionabile aumenti di 2 anni, ritardando di conseguenza anche l'eventuale riscatto del mio piano pensione che comunque riceverò sotto forma di rendita io che faccio? Per me la differenza di rendimento a favore dei FP non copre la totale flessibilità che garantisce un PAC gestito in maniera autonoma.. discorso diverso è per un lavoratore prossimo alla pensione con un orizzonte di 5/10 anni che magari non si aspetta grossi cambiamenti sulle regolamentazioni e pensionamenti.
Grande Gio!
Purtroppo sui rendimenti ci sarebbe da aprire ottocento parentesi ma secondo me, anche solo per spiegare l'argomento hai fatto bene a tenerla semplice, poi se uno vuole fa sempre in tempo ad approfondire autonomamente 😁
Aggiungo solo 2 piccole precisazioni personali:
Con i tuoi stessi dati, dal mio modello risultano valori simili, ovvero il FP batte il PAC sempre e comunque (anche ipotizzando sottoperformance). D'altronde siamo in uno dei casi migliori in assoluto, 43% di irpef, ral alta con contributo del datore, non proprio un caso medio ma comunque esistono anche quelli che guadagnano bene per fortuna ahah
Se penso ad uno scenario più "medio" mi immagino sicuramente un irpef e ral più bassa e già qui cambia tanto. Ma la scelta che più fa la differenza è decidere se reinvestire o meno le deduzioni. Giusto che ne hai tenuto conto ma ci sarebbe da chiedersi se la persona media ha effettivamente la disciplina di reinvestirle.
Comunque come guideline, sopra i 50/55 conviene anche con una RAL da "barbone di dio", anche se le deduzioni te le bevi al bar il weekend.
Pietro ti stimo, ho 41 anni e sto imparando tante cose (era ora) da te, da rip.. ho seguito il tuo video sui fondi pensione del mese scorso… uno dei contenuti più esaustivi sull’argomento.. a volte faccio un po’ di fatica a seguire rip ma solo perché lui è molto tecnico (è un grande ma sono io che nn riesco a stargli dietro)però grazie a figure come le vostre mi sto costruendo un po’ di educazione in materia. Capisco perché non la insegnano nelle scuole… ci vogliono ignoranti e manipolabili. Grazie infinite per il vostro lavoro!
Credo che NON reinvestendo le deduzioni fiscali sia una comparazione non equa. Ok che possono venire viste come "entrate aggiuntive" ma se non le si reinveste il candidato che si intasca tale somma avrebbe uno stile di vita diverso dalla controparte che investe tutto in PAC. Si andrebbe a falsare la comparazione dove presuppone di sborsare X per Y anni, aprire poi la scatola e vedere cosa ho dentro !!!
Scusate ma nel confronto tra i due excel sheets non mi è chiara la diversa tassazione.
- Nel caso di @mr_rip, la tassazione del fondo pensione è del 9% sulla somma totale accumulata (versamenti + plusvalenze)
- Nel caso di @PietroMichelangeli, solo la parte dei versamenti viene tassata al 9% mentre le plusvalenze ottenuti dal fondo pensione vengono tassati annualmente del 20% (caso fondo pensione azionario).
Questa differenza di calcolo della tassazione porta a risultati molto differenti dato che la tassazione del 20% annuale delle plusvalenze dei fondi pensione riduce di molto il beneficio del rendimento composto.
Non mi è chiaro quindi quale sia lo schema di tassazione corretto.
Nel sito COVIP (www.covip.it/per-il-cittadino/educazione-previdenziale/faq/trattamento-fiscale#:~:text=I%20rendimenti%20maturati%20dal%20fondo,fissata%20al%2012%2C5%25.) riportano
"I rendimenti maturati dal fondo pensione sono soggetti all’imposta del 20%, più favorevole rispetto al 26% che si applica alla maggior parte delle forme di risparmio finanziario. Sulla quota del rendimento che deriva dal possesso di titoli di Stato e titoli similari, la tassazione è fissata al 12,5%."
Ma questo non viene specificato se la tassazione sia o meno annuale.
Scusate se ho frainteso qualcosa.
Complimenti per i video e grazie per i contenuti!
@@claudiozandonellacallegher8469 Sul FOL stanno debuggando i fogli sui fondi pensione dei vari youtubers Coletti, Pinna, Michelangeli, etc, confrontandoli con il loro tool storico in Excel chiamato FPvsETF, in tutti sono presenti diversi errori e grosse semplificazioni ma è abbastanza ovvio, per fare un tool affidabile servono mesi di lavoro!!!
Ovviamente la tassazione del 9% è solo sui versamenti, i rendimenti sono già al netto cioè già tassati, altrimenti li tassi due volte!
Ho visto il tuo video..... mooooolto più completo e realistico.
Mr Rip, buongiorno, sono un 27enne. Un un paio d'anni fa mi trovai davanti ad un bivio:
1) uso un fondo pensione
2) investo i 500 euro di surplus del mio stipendio in un PAC
Quantitativamente sapevo che il fondo pensione avesse maggiori vantaggi, soprattutto se avessi abbinato l1.5% di contributo della mia azienda.
Il problema, però, è un altro. Noi giovani abbiamo molte più insicurezze dei nostri genitori. Siamo di fronte ad una crisi climatica globale e ad altri mille scenari apocalittici. Dunque, ha senso alimentare un fondo pensione che non ti permette di avere indietro tutti i tuoi soldi?
Non è forse meglio rinunciare a qualche punto %, investire in un PAC ed avere la libertà di liquidare tutto per poter affrontare un eventuale cigno nero?
Questo è il dilemma che molti di noi ad oggi hanno. O almeno io, uno stupido ingegnere.
1.5% di contributo datoriale più magari 44% di risparmio fiscale è tanta roba eh
@@federicobidone7789 un cigno nero personale.
Anche mentale, voler reinventarsi altrove (per dirne una).
Perché non avere questa flessibilità?
@@federicobidone7789 un cigno nero personale.
Anche mentale, voler reinventarsi altrove (per dirne una).
Perché non avere questa flessibilità?
I soldi nel fondo pensione sono ritirabili fino al 30% per qualsiasi motivo se hai contribuito almeno 8 anni, e poi per motivi di salute/acquisto prima casa fino all' 80% credo. Vado a memoria, potrei essermi sbagliato su qualche dettaglio, ma in teoria anche i fondi pensione potrebbero aiutarti nel caso di "cigni neri" non finanziari. Ad ogni modo, sul sito della covip è tutto spiegato molto bene.
@@francescogreco9826 il 30% dopo il 8 anni senza chiedere spiegazioni.
Il 70 % per acquisto prima casa, salute.
A me sembra follia
5:05 "Del resto, chi può amare l'Italia più di un italiano che vive in Svizzera?"
(cit. - questa è veramente per pochi, ormai)
questo è un segnale d'allarme... e quale suono fa questo segnale?
DRIN DRIN
Ciao RIP! Contenuto interessante che mi ha stimolato qualche riflessione in più. Una differenza abissale tra PAC e FP è (oltre al rendimento etc etc da te analizzato) la libertà di liquidare l'intero PAC al giorno 1 di pensionamento (per poi fuggire chissà dove). Lo stesso non mi è chiaro se si possa dire per il FP, in quanto per liquidare l'intero capitale pare ci sia un "limite" massimo che io ritengo abbastanza basso e dipende da diversi fattori tra cui l'assegno sociale dell'INPS, il sesso e l'età. Tale limite sembra attestarsi sui 100-130k (prendilo con le pinze), quindi molto distante dal capitale ragionevolmente accumulabile anche con risparmi personali inferiori al 9% anche a redditi bassi! 100 €/mese investiti per 40 anni col 4% di rendimento, così de botto senza senso, già rientrano in questi ordini di grandezza. Questo credo sia un grosso svantaggio dei FP che mi piacerebbe approfondire, e se fossi TradeRepublic cavalcherei questa libertà finanziaria piuttosto che il rendimento nudo e crudo, che forse non può battere le agevolazioni. A presto e grazie mille!
Commento sottovalutato
Sono d'accordo, commento interessante e altrettanto interessante sarebbe la risposta.
Ottimo dubbio, puoi comunque aprire più FP al momento (se nn cambiano le leggi in futuro). Ad esempio usi quello chiuso per usufruire del contributo datoriale e ci versi qualcosina e ne apri un secondo FP aperto per versare i tuoi contributi volontari. Al momento il limite che citi si basa sul singolo fondo non sulla somma di tutti i FP in tuo possesso. C'è una live di RIP e una di Coletti con i ragazzi di Ciao Elsa, che spiegano tutti i dettagli.
@@giangiairgraze per la puntualizzazione. Come hai sottolineato, secondo me l'approccio di avere più FP si espone comunque al rischio di un cambiamento regolatorio più restrittivo. Mi sembra una falla troppo evidente perché non venga colmata
video bellissimo, soprattutto per i tanti disclaimer!!
Secondo la logica dei numeri vincono i fondi pensione ma la scelta vera e propria deve tenere conto anche dei tanti vincoli (e delle opportunità) per l'incasso di quanto versato.
Con un investimento autonomo esci dalla posizione quando vuoi, con i fondi pensione no e anche quando maturi i requisiti non puoi ritirare tutto ma solo una metà e poi accettare il vitalizio (nelle sue varie formule)..
Apprezzo tantissimo questo genere di video Giorgio, so quanto siano difficili da realizzare. Comunque le tue sono una delle poche “marchette” che non skippo mai, continua così!
Wow, grazie di cuore, veramente :)
Grazie a te, per tutto quello che fai per la tua community. Mi hai insegnato tantissimo, e aperto un mondo, questo pensiero è veramente il minimo
@@mr_ripvero anche io non le skippo, mi vai a genio come tipo di persona e il tuo modo di fare è onesto, continua così
2:22 la politica di preoccupa di vietare i lavori di ricerca e sviluppo in ambiti all'avanguardia perché non sono in linea con le nostre tradizioni in modo che a nessuno venga in mente di investire nel nostro paese per pagare lavori di alto profilo (con alto stipendio e alti contributi) e di alzare la soglia dei pagamenti in contanti per favorire l'evasione fiscale. Noi il problema con i casellanti dobbiamo risolverlo, più casellanti ci vogliono, molti di più.
RIP rifarei i calcoli fossi in te e pure il video! La funzione tax_ita riporta un valore IRPEF errato, inoltre i contributi deducibili sono sia del lavoratore che del datore di lavoro mentre tu hai considerato solo quelli del lavoratore, in quel caso avresti quindi saturato la soglia dei 5164.
Credo sia importante far presente, oltre ai rendimenti, anche i vincoli che comporta scegliere un prodotto piuttosto che un altro.
I fondi pensione sono ottimi a mio avviso, ma di fatto te ne devi dimenticare. I soldi si possono toccare solo per specifiche esigenze (es. acquisto prima casa per se o per i figli fino all'80% del montante) e le pratiche sono spesso lunghe e farraginose.
E' impensabile, al giorno d'oggi, investire in qualcosa che tendenzialmente potrai sfruttare fra trenta/quarant'anni.
Anche per chi ha capacità di risparmio elevata, pensare di mettere in un contenitore 50 mila euro in dieci anni con la consapevolezza di non poterli praticamente toccare è un argomento che fa riflettere. I pac da questo punto di vista sono sicuramente più "elastici"
Non vedo che cosa dovrebbe cambiare ai giorni d'oggi, anche perché letteralmente le pensioni funzionano così da sempre, mica siamo negli USA lol Ma poi hai il 30% che puoi riscuotere senza problemi, il 75% per la prima casa, la RITA se vuoi andare in pensione prima, riscatto totale in caso di perdita del lavoro (o cambio del lavoro, ovviamente)
@@emanuele676 cambia che non occorre un altro sistema che funziona come le pensioni. i fondi pensione conviene a chi non sa nulla d'investimenti. chi ha buon senso, deve evitarli. clamorosamente meglio la gestione personale del risparmio. 3 a 0 netto!!!!
@@itamarcus Nom convengono se sei giovane, povero e sai investire. Altrimenti il regalo statale è troppo grande.
@@emanuele676 se sei giovane non ti conviene qualunque sia il tuo status. come osservato anche da altri, nel calcolo di mrrip non'è considerata la tassazione del 20% che viene fatta ogni anno. metti quella è cambia molto. vedi altri video su youtube. eppoi, tutti considerano che un PAC a scadenza sia uguale al fondo pensione a scadenza. in realtà. è estremamente diverso. il PAC può continuare a generarmi utili, il FP no...te lo restituiscono un pochino alla volta se vivi abbastanza... affinchè un FP diventi appetibile, devono togliere la tassazione del 20% così come da proposta di legge...
@@itamarcus Ehm, no, essere giovane è uno degli svantaggi, ma se hai l'aliquota alta e/o non sai investire ti convengono comunque.
Bel video, semplice e autoironico. Mi chiedevo se convenisse comunque FP anche per chi è in REGIME FORFETTARIO che non può avere la deduzione del versato a monte ma solo una non tassazione a valle (quando andrà in pensione).. magari in quel caso conviene PAC?
Ciao RIP, non voglio fare il Pignolazzo, ma se ho capito bene quello che va considerato quando si investe nel fondo pensione è che ogni anno ti tassano al 20% le plusvalenze e questo ammazza l'interesse composto sul lungo. Se tieni conto di questo credo che il BEP tra pac e fp diminuisca. in ogni caso sono d'accordo nell'investire in FP in quanto il risparmio fiscale è davvero elevato e il contributo datoriale "offsetta" i costi e le tasse nei primi anni. secondo me (non ho fatto prove è solo una mia idea) la cosa migliore è cercare di saturare il risparmio fiscale nel FP e quello che ti ridanno investirlo autonomamente, tipo come dicevi tu in svizzera, prima investi nel FP e vai a saturare i vantaggi che hai li e nel mentre ti formi e poi con l'eccesso vai ad investire in autonomia.
Credo i dati covip tengano conto di questo. Sarà la ventesima volta che posto lo stesso commento. Qualcuno può smentire o confermare con link?
Nel video di Pietro Michelangelo uscito qualche giorno fa sui fondi pensione mette a disposizione uno spreadsheet dove tiene conto delle tasse del 20% sul capital gain ogni anno.
(p.s. Il foglio di calcolo non è esente da piccoli errorini e semplificazioni necessarie).
Facendo una simulazione con i miei dati (media stipendio italiano) viene fuori che, anche beneficiando del massimo risparmio fiscale e reinvestendolo autonomamente in ETF non conviene quasi mai rispetto ad un semplice PAC 😅
L'unica cosa positiva è il contributo del datore di lavoro, che è a tutti gli effetti un'entrata "gratis", altrimenti non c'è nessun vantaggio economico (neanche quello fiscale che tutti millantano).
@@mr_ripne tengono conto ma non mi pubblica il link, si trova alla pagina “Elenco dei rendimenti dei fondi pensione”
@@mr_ripconfermo ma non mi pubblica i messaggi
@@fabriziob969 non sono io, è RUclips
Ci sta, il problema non è tanto il rendimento però, ma l'infungibilità dei soldi messi nel fondo pensione, che in un paese dove lo stipendio medio è 1500 euro al mese è un problema. è vero che i fondi pensione son pensati giustamente per lasciare i soldi fermi sino al momento della pensione e per tanto non andrebbero toccati, ma è anche vero che alla pensione tocca arrivarci possibilmente senza crepare di fame e con 1500 euro al mese di stipendio non è che hai tanto spazio di manovra. Con un pac al contrario, in caso di emergenza estrema puoi prelevare tutto subito e fare programmi anche più a breve termine (10/15 anni) contro 30/40 per esempio. Il discorso è questo, se io risparmio 300 euro al mese e basta, ci penserei bene prima di metterli in un fondo pensione e arrivederci fra 40 anni. Forse conviene metterli in uno strumento che mi permetta di far fronte alle spese prevedibili a breve, non tutto può essere sostenuto dal fondo d'emergenza (casa, macchina, università per i figli etc). Discorso diverso se riesco a risparmiare 1000 euro al mese -> 300 fondo pensione sereno, 700 altrove.
Si può anche cambiare lavoro eh
@@paro64 certo, si può anche nascere miliardari, si può cambiare nazione, si può vincere alla lotteria, se mia nonna avesse le ruote. è una considerazione fatta sullo stipendio medio, non su una situazione personale non credo che ci sia un modo straightforward per alzare lo stipendio medio di una nazione di 1k dall'oggi al domani.
@@davidelosio5354 non puoi scegliere su che famigli nasci, così come non puoi scegliere di “vincere alla lotteria”…viceversa puoi scegliere cosa studiare, dove andare a vivere e, se non sei uno schiavo, puoi scegliere che lavoro fare e/o dove andare a lavorare.
@@paro64 Alle volte non puoi scegliere neanche di cambiare lavoro ne di avere uno stipendio alto, nonostante l'impegno e il talento. Quello che puoi realmente scegliere e controllare è come, quanto e dove investire ciò che risparmi. Se risparmi. In tanti sceglierebbero di fare i notai e guadagnare 10k al mese, però ci sono solo 5000 posti. In tanti vorrebbero fare l'ingegnere a google, ma ci sono solo 130k dipendenti. La popolazione è di 10 miliardi però.
@@D1L0 non puoi scegliere di cambiare lavoro solo se sei uno schiavo…e auspico che quantomeno in Europa non vi sia la schiavitù…al contempo, difficilmente uno schiavo passa il tempo a scrivere su RUclips.
Ciao RIP! il montante "after tax" dei fondi pensione è tassato con aliquota sostitutiva (15%9%) solo sulla parte di versamenti (ovvero TFR, versamenti volontari e datoriali) la parte dei rendimenti è tassata stile gestione patrimoniale, anno per anno, al 20% azionario e 12.5% obbligazionario white listato. In sintesi, se non erro, stai sottostimando un po' la convenienza dei FP, ma il risultato non cambia.
Grazie per il video, molto interessante!
In teoria la tassazione del 20% da gestione patrimoniale è già conteggiata nei dati covip no?
@@mr_rip corretto... 👌 Grazie Rip
Gli unici appunti che si possono fare è che il famoso 9% si raggiunge solo dopo tanti anni di adesione al fondo pensione.
La tassazione è fissa al 15% per i primi 15 anni e inizia a scendere di uno 0,3% ogni anno successivo. Quindi il 9% si raggiunge dopo 35 anni di adesione.
L'altro è il limite del montante entro il quale si può riscattare in forma capitale al 100% (che ad oggi dovrebbe essere intorno ai 90k).
Detto ciò, sticazzi, viva i fondi pensione, per carità; uno strumento meraviglioso e forse ancora troppo sottostimato.
@@mr_rip Non saprei se la tassazione da gestione patrimoniale è già tassata nei dati covip.
In un video di qualche giorno fa di Pietro Michelangeli proprio sui Fondi Pensione, sul suo spreadsheet andava a ricalcolare per ogni anno la tassazione della gestione patrimoniale (e infatti le simulazioni cambiano e non di poco rispetto al tuo spreadsheet)
@@dadoskin90 l'ho detto, ed ho detto che in ogni caso conviene versare anche una cifra simbolica appena si inizia a lavorare per partire con il countdown da 15 a 9
Esercizio per casa: ognuno, nella propria situazione specifica, calcoli dopo quanti anni conviene ritirare il 30% del proprio fondo pensione (da legge si può fare senza motivazione dopo almeno 8 anni di permanenza) per aggiungerlo al PAC
Mai nella vita, perché dovrei ritirare il 30% e pagarci una tassazione del 23%? Rip ha ragione, i primi 5k di risparmio nel fondo pensione, se poi hai liquidità in più valuti altri strumenti.
non tutti i fpn te lo permettono
Fondo Perseo Sirio non lo permette
@@dadoskin90negativo! Vado avanti a mettere nel fondo fino a circa 100k (ad oggi) totali, il che mi permetterà un giorno di potere ritirare anche tutto capitale. Arrivato a 100 k con uno ne inizio un secondo. Questo sempre con 5164 all anno. Salvo che nei primi 5 anni non sia arrivato al massimo, allora nei successivo 20 posso superare la soglia fino a 7 e qualcosa per recuperare. Parallelamente ovviamente anche gli etf
@@Userboh156 esatto, ho anche io quello esseno dipendente pubblico per cui se voglio vedere prima quei soldi o mi licenzio o mi attacco
ma solo io faccio il minimo sindacale sul FP per avere il contributo del datore e poi il resto investito in PAC? mi sembra la scelta più saggia, ma tutti si schierano da una parte (FP) o dell'altra (PAC) senza prendere in considerazione che è possibile avere il meglio di entrambi i mondi
Good point, andrebbe fatta una simulazione senza contributo datoriale per vedere se vale la pena versare oltre il minimo
Anche io faccio così. Do il 2% per ricevere il 2% dal datore di lavoro, tutto il resto in pac. Non mi fido di lasciare così vincolati per così tanti anni dei soldi.. Le leggi (e le agevolazioni) possono sempre cambiare..
Come confront potresti utilizzare i prodotti vanguard o Blackrock per il 401k con il target retirement date, dove sostanzialmente fanno un portfolio misto tra index fund e bonds, inizialmente sbilanciato su index e che vira decisamente a bond nella ultima decade. Costa 0,15 circa, contro probabilmente cifre sui 0,05 se fatto da solo. In America sono popolarissimi, a volte fatti anche come mutual fund.
Aspetto con ansia il video sulla Svizzera! 🇨🇭
Grande Mr.
la qualità dei tuoi contenuti è aumentata. Tanta energia! Super.
Una riflessione sui fondi pensione: Io ho guardato quello dei metalmeccanici, Cometa Crescita ( quello più azionario) e se guardi su Morningstar la composizione non è bella, c'è poco diversificazione e 80% è racchiuso in una manciata di azioni. Ora al di là che i fondi pensione "giocano sporco" per via della fiscalita agevolata, alla fine anche se vincessero per poco resta il fatto che un pac su etf globali sono ben più resilienti ad un cigno nero o anche grigio rispetto ad un fondo pensione che ha il 50% del fondo in 4 stock.
Ciao Rip,
Fatalità proprio in questi giorni stavo facendo questi calcoli. Segnalo che Il fondo pensione (Cometa-Crescita che è azionario al 60%; ) del CCNL metalmeccanici (più del 10% della forza lavoro in Italia) sta sottoperformando alla grande! Da tabelle COVIP siamo al 2,6% negli ultimi 10 anni (e non si conteggia neanche il 2008...).
Cometa ha rivisto l’esposizione e il portafoglio. Negli ultimi 2 anni è in linea con gli altri.
Prima era più sovraesposto su obbligazionario, che con interessi tendenti allo zero hanno performato ovviamente molto male.
Abbi fede, da due anni è subentrata BlackRock, promette faville! 🤞
Il problema dei FP è che il totale versato non lo recuperi subito appena vai in pensione ma dopo almeno 15 anni di "pensione integrativa" qualunque sia la formula (50% subito e poi vitalizio, 100% vitalizio, ecc) e in quel periodo il capitale accumulato non frutta più.
Comunque i contenuti con le marchette sono quasi sempre tra i più interessanti insieme alle interviste
I dissing non si battono...
Grazie :)
@@gabri03ツ due mele più due mele fa quattro mele indipendentemente se te la mangi o...
Riuscissero ad avere regime amministrato aprirei già trade republic domani
Tutti quei rimandi a Boris 🤩. Edit immediato: ho sentito anche Fantozzi.
Il limite deducibile si applica alla somma dei contributi di datore di lavoro e lavoratore. Sarebbe stato corretto avere 3 input:
- contributo lavoratore (in %)
- contributo datoriale (in %)
- versamenti volontari lavoratore (in €)
Chissà se con il limite corretto continua a convenire il FP
Devo ammettere che aver recuperato Boris, è stata una scelta saggia per la piena fruizione di questi contenuti (Una citazione dopo l'altra ahahah)
È veramente una marchetta di qualità superiore, no so se René l'approverebbe. Scherzi a parte, è veramente un ottimo video con risultati che non mi aspettavo... Ho imparato qualcosa di nuovo! Aspetto quello per la Svizzera :)
Sarebbe interessante vedere un mix dei due con varie combinazioni che effetti ha su 10/15/20/25 ecc
Chissà se arriverà mai un ministero della semplificazione che aggiornerà le assurde cifre con la virgola ancora legate al "vecchio conio". Magari aggiornandole pure in base all'inflazione.
Comunque la deducibilità di 10.000.000 lire era già nel 1999, almeno (non ho trovato valori precedenti). Oggi sarebbero 8330€, se fosse un valore indicizzato. Ogni anno sarebbero 3000 euro di reddito in meno su cui pagare le tasse.
fondamentale è l'aspetto fiscale (deducibilità da irpef, non possibile per pac). Più agevolazione fiscale sui rendimenti (22%, mentre ETF al 26%). Poi, ovviamente, il carico commissionale
Se hai appena iniziato a lavorare, i primi 5 anni puoi dedurre fino a 7746,86€ dal fondo pensione, infatti io fin ora ho versato diversi soldi al mese nel mio fondo pensione privato (poi ho anche quello integrativo del lavoro, tutti abbastanza dinamici) e da ora inizio a calare visto che ho passato la soglia dei 5 anni. In aggiunta ho anche un PAC e penso che mi farò pure un conto deposito.
Puoi dedurre più di 7k? Dove l hai letta questa cosa
@@steverossi3239 l'ho fatta, al caaf mi hanno detto questa cosa ma se cerchi su internet la trovi
Farò TR quando avranno il regime fiscale amministrato... sennò rimango su diretta dove il pac non ha commissioni
Diretta?
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Dovrebbero sicuramente alzare il massimale annuale dei fondi pensione. Ma poi anche permettere alla gente di scegliere Sun quali strumenti investire nei FP. Come le SIPP nel Regno Unito. Ti scegli tu su cosa vuoi investire il fondo pensione! Bellissimo
una nota, nel tetto max dei 5164€ rientra anche il contributo del datore, non soltanto quello del lavoratore. Nella simulazione non si tiene conto di questa cosa.
Blocca la prima riga che se no devi sempre tornare su a vedere quale colonna è di cosa😅
Fondo pensione o ETF? Entrambi 😄Alla soglia dei 40 anni, dopo aver fatto la simulazione dell'inps per vedere quanto avrei preso di pensione, ho avuto un attacco di pecola fulminante. Ho deciso che dovevo fare qualcosa. Dopo diverse ricerche ingiro ho trovato la soluzione migliore (per me). Fondo pensione n.1 di tipo negoziale sul quale verso solo il TFR + contributo del datore di lavoro, compartimento il piú azionario possibile. Fondo pensione n.2 di tipo aperto, piú performante (sulla carta, dati covip), anche qui compartimento il piú azionario possibile. Sul secondo FP all'anno verso quanto basta ad arrivare a 5164euri per la deducibilitá fiscale, mi conviene abbastanza perché sono nello scaglione del 43%. Tutto il resto, tralasciando i primi pilatri, investo da me principalmente in ETF azionari ad accumulo e qualcosa in obbligazioni. Ci risentiamo tra una 30ina d'anni. Speriamo che me la cavo....
Tante coccole.
perdonami se ti chiedo direttamente, sono un giovane lavoratore ignorante in materia e sto cercando di capire, la faccio molto terra terra: quei 5164 euro che versi l'anno tramite contributo personale (e che, per inciso, si sommano nel fondo alla % corrispondente versata dal datore di lavoro) sostanzialmente poi ti ritornano indietro al 100% tramite 730? E per di più quei 5164 vanno a sottrarsi alla tua RAL e scendi di uno scaglione IRPEF e quindi paghi meno tasse in busta paga? Ho capito bene il gioco?
@@992saifer non al 100% ma la % del tuo scaglione Irpef, quindi max 43%
@@992saiferno si tolgono dall imponibile, quindi te ne ritorna la percentuale IRPEF dello scaglione in cui cadono, ovvero il tuo marginale
Io praticamente uguale. Invece delle obbligazioni, finché i tassi stanno così, per semplicità tengo il conto deposito. E poi un piccolo appartamento affittato
Ciao MR.Rip, ho una semplice domanda che è in relazione ad una letta sempre qui nei commenti.
La mia azienda dice:
- minimum contribution paid by employee = 1,2% of the minimum contractual salary
- contribution paid by US= 2% of the minimum contractual salary.
+ TFR che andrei a depositare.
Oltre ad essere (o sembrare) un 'big deal', leggevo che scrivevi del risparmio fiscale, a tal proposito come mai è un vantaggio? sono totalmente e incredibilmente ignorante su queste cose.
Tra l'altro tempo fa lessi che era possibile risparmiare dei soldi sulle tasse dei fondi pensione che poi "non vengono restituiti sul cc" ma riusabili su FPN a sua volta. Insomma, a quanto pare nonostante il video, mi serve dell'altro, vedrò sicuramente piu' materiale sul tuo canale YT.
Grazie del tuo tempo
È probabile che i calcoli fiscali sui fondi pensione siano sbagliati, in quanto assumendo un 9% sui versamenti, sul rendimento maturato si paga il 20% o il 12.5% ove provenga da investimenti in titoli di stato. Ma c'è un altro problema ancora più importante se verso ogni anno 5.164 euro per molti anni non potrò riscattare il capitale al pensionamento ma probabilmente sarò obbligato ad accettare una rendita vitalizia soggetta ai calcoli attuariali "abbastanza" severi del gestore del FP.
Rip sono morto dalle risate su 2001 odissea nel sistema pensionistico. Sei un grande, grazie per le informazioni che trasmetti
Chi garantisce che la tassazione del FP sarà la stessa anche tra quarant'anni? La cosa peggiore imho è che sopra una certa cifra il FP viene restituito non come somma intera ma come rendita, quindi se per qualche motivo tiri le cuoia presto rischi di perdere una parte dei soldi versati
very good point!
@@mr_rip ovviamente immagino si possa prevedere una reversibilità della rendita un po’ come avviene per la pensione tra coniugi
Certo ma se studi scopri che ci sono delle strategie per evitarlo! 👍
Rip consigli su provider di fondi pensione in Italia?
Io, nel chimico farmaceutico, ho aderito al Fonchim.
È davvero ottimo poiché da Luglio 2023 ad oggi ho versato:
Aderente 458.09
TFR 2620,66
Azienda 801,65
Scegliendo il comparto a maggior rischio ( quindi con tasso di interesse più alto ) ho un rendimento di 280€
Ma la cosa fondamentale è che se io non avessi aderito al fondo pensione non avrei preso il contributo dell’azienda ( che è poco meno del doppio rispetto a ciò che versa l’aderente)
Cosa vuol dire "ho un rendimento di 280 euro"?
Che senso ha questa frase?
C'è da dire che i fondi pensione hanno.lo svantaggio attuale di pagare le tasse sul capil gain ogni fine anno, questo, come sappiamo, influisce tantissimo sul lavoro che l'interesse composto farà per noi nel tempo. Notizia di qualche mese fà, sembra che lo stato stia pensando di togliere questo pagamento ogni anno per posticiparlo alla fine del periodo. Staremo a vedere
Bellissimo video. Domanda molto specifica a cui sarei felicissimo avere una risposta: considerando di versare già i 5k e rotti in FPA (libero professionista) e avendo la possibilità di versare il 10% in meno alla cassa previdenziale di appartenenza, sceglieresti di non versarlo e metterlo in un PAC (quindi tolta l'aliquota marginale IRPEF), o lasceresti quel 10% nella cassa previdenziale (che sarbbe ENPAM)?
Una considerazione: andrebbe messo in conto anche la tipoliga di lavoro, se sei un libero professionista con partita iva il risparmio fiscale del fondo pensione integrativo non è deducibile.
Per i Fondi pensione bisognerebbe specificare anche su quale linea è meglio investire, immagino una linea con al suo interno prevalentemente azionaria. In base ai dati Covip solo una minima parte di italiani investe in fondi pensione con prevalenza azionaria 😢, siamo molto indietro come educazione finanziaria
Caro Mr.Rip, in realtà c' è un vantaggio a favore dei PAC che tu non hai citato, ed è un vantaggio non da poco secondo me.
I fondi pensione hanno tutti delle REGOLE per la corresponsione della pensione integrativa.
In particolare mi riferisco al coefficiente di conversione tra montante accumulato e pensione percepita.
Faccio l'esempio di un fondo di categoria (fondo chiuso) che riguarda un mio familiare, ma alla fine (conoscendone anche altri) sono tutti uguali.
Il fondo Espero (fondo per dip. Statali) eroga 0.053 euro/anno per euro accumulato ad una donna che vada in pensione a 70 anni, e 0.063 ad un uomo nella stessa condizione. Il che significa che una donna avrà esaurito il montante accumulato dopo circa 19 anni di pensione, mentre un uomo dopo circa 16.
Ma l'aspettativa di vita al 2023 è di soli 83 anni..... Ciò significa che una donna media potrebbe non percepire l'equivalente di 6 anni di pensione, e ad un uomo ne mancherebbero 3 invece.
Ecco, e anche se certamente può essere di consolazione sapere che la differenza andrà agli eredi..... uno vorrebbe potersi godere quello che ha pagato.... Senza contare che sempre meno famiglie hanno figli, e addirittura sempre meno persone decidono di dividere la propria vita con qualcuno.
I PAC quindi hanno il grossissimo vantaggio di permetterti di utilizzare come vuoi quello che hai accumulato.
Ma anche per questo non sono totalmente paragonabili, funzionando i primi come una sorta di assicurazione nel caso di una elevata sopravvivenza, ed i secondi più come un investimento.
Questi i miei 2cents sull'argomento.
Saluti, sei in gamba.
l'aspettativa di vita è condizionata al fatto di avere 70 anni? I tuoi conti tengono conto anche della pensione di reversibilità?
in ogni caso, dove trovo questi fattori di conversione? C'è un link ufficiale?
Grazie per il video illuminante. Domanda: se metto contributi per un familiare a carico posso aumentare la deducibilità totale al doppio? O resta sempre 5.164,57 euro?
Momento pignolazzo: la tassazione dei fondi pensione è molto più complicata di cosi, perche il 9-15,% si applica solo ai versamenti e al momento della liquidazione, mentre il capital gain è tassato alla fine di ogni anno al 12% (obbligazioni) o al 20% (azioni).
Sempre se ho capito bene io ovviamente, l'argomento è tutt'altro che banale
Sei un grande!
Per me i fondi pensione che investono con un portafoglio bilanciato per molti anni a venire saranno fuori gioco. È l'era degli investimenti "duri" il 2020 è stato un anno zero di cambio di paradigma. Poi, la rendita immediata assicurativa è uno dei prodotti meno peggio del settore, che eroga una rendita esente. La rendita del fondo pensione è tassata. Quindi in qualche decennio, meglio investire in strumenti a basso costo e convertire il montante, appunto in una rendita immediata.
Bella puntata.
Purtroppo, in Italia viene applicata una tassazione di tipo E-T-T (Esenzione in fase di accumulo, Tassazione in fase d'investimento e Tassazione in fase di erogazione) e i fondi pensione pagano il capital gain ogni anno (12,5% su titoli white list e 20%, anziché 26% sul resto) più una tassazione finale del 9%-15% sul capitale che ha goduto di deduzione in fase di accumulo, quindi il discorso si complica ulteriormente.
Il rendimento è netto (si spera anche per gli ETF)
@@emanuele676 no, sono rendimenti lordi. Ho fatto i conti
@@Zacnaffien Se è vero, è uno studio fatto volutamente male.
@@emanuele676come non detto, i rendimenti sia di ETF che dei FP sono già al netto della tassazione (per i FP solo in fase di accumulo), manca la tassazione finale del 9%-15% sul capitale investito e portato in deduzione
Bisognerebbe aprire secondo me anche la parentesi sul fatto che non e sempre 26 percento puo essere anche 12.5 se consideriamo che piu si avanza con eta piu si tende a ribilanciare il proprio portafoglio magari da vwce 100 percento stocks passi a un lifestrategy 60 40 in quel caso magari il risultato è diverso poi bisogna considerare il fatto che un etf hai piu manovrabilità rispetto a un fondo pensione dal mio punto di vista PER FAVORE COMMENTATE VORREI AVERE ALTRI PUNTI DI VISTA
si è ipotizzato massimo rendimento atteso (100% azionario). Se diminuisci l'esposizione azionaria hai meno tasse ma anche meno rendimento (atteso)
se volessimo massimizzare ancora di più appena si ha la pensione si scappa in albania 😂🕺
rimango scettico sul fondo pensione solo per la storia che non puoi prelevare quando vuoi.
Alla fine si investe per raggiungere obiettivi no? Investire in autonomia sarà anche svantaggioso ma almeno posso ritirare tutto (e anche velocemente) in un qualunque momento
Bo no non è un paragone giusto, perchè nel fondo pensione investi per la pensione, quindi l'obiettivo è la pensione. Se hai altri obiettivi non fai il fondo pensione.
@@skolotaj io sono d'accordo col ragazzo anche perché la finanza è personale e nel mio caso secondo me è meglio
Proprio bello.Un ringraziamento anche perché io sono di quelli che ho messo sempre il massimo in FPN ma grosse certezze che convenisse non le ho mai avute ( diciamo la pecora nera tra i colleghi perche' loro mettevano il minimo necessario per avere quelli dell' azienda). Non colgo però una cosa.Perche' sei un po' avverso alla gestione amministrata di azioni ecc ecc?
Io ho un Terzo pilastro con Swisscanto BVG 75, super felice riguardo alla performance.
Rip dovresti considerare anche la possibilità, dopo 8 anni dall'apertura del fondo pensione, di poter ritirare il 30% o il 75% in caso di acquisto o ristrutturazione della prima casa
Ciao Rip! Ho visto che hai calcolato l'Irpef come ritorno fiscale sul versamento lavoratore, ma anche la percentuale datoriale nei limiti del max deducibile, al netto del versamento lavoratore, rientra nel recupero che viene dedotto direttamente in busta paga.
Ti mancano dei pezzi, fatti un giro sul forum del FOL e chiedi lì.
5:52 citazione di Maccio così, de botto
Ciao Giorgio, avevamo il piacere di invitarti ad una puntata del nostro podcast.
Ciao Rip davvero complimenti per il video. Non sono sicurissimo ma quella che nello spreadsheet è indicata come RAL non sarebbe in realtà l'imponibile IRPEF (che dovrebbe essere calcolato come RAL meno contributi INPS)? Grazie e continua così ❤
Good point
Direi di fare attenzione quando si calcola quanto versato partendo dal prospetto INPS: infatti (mi pare) che quello riportato non sono i versamenti, ma bensì il reddito percepito (diviso anno x anno); quindi il conto da fare (per desumere quanto versato) è fare il 33% della somma di tutti i redditi; questo montante va poi vanno rivalutato.
Questo è almeno il quarto o quinto video sul confronto e secondo me ha poco senso. Sono si due forme di risparmio/investimento ma dal mio punto di vista poco paragonabili. Il fondo pensione con la sua rigidità per le anticipazioni ed il contributo datoriale ti "obbliga" ad essere portato avanti, mentre il PAC è ovviamente più redditizio ma la facilità di prelievo o riscatto totale potrebbe vanificare la volontà di mantenerlo nel tempo
il grande problema che però in questo tipo di video nessuno sembra voler affrontare è la libertà di disinvestire per qualunque ragione con il PAC. Personalmente credo che io a 32 anni non possa mai pensare di andare in pensione a 68, ma più realisticamente a 73-75, perciò con meno anni a disposizione per goderne (perchè l'aspettativa di vita ad una certa raggiunge un plateau) e l'impossibilità di ritirare tutto l'importo maturato nel fondo pensione prima del raggiungimento dell'età pensionistica. Inoltre non so, in caso di morte prematura i soldi versati nel fondo vanno ai miei eredi? (in questo lo ammetto sono ignorante)
Ovviamente ci sono altre 100k cosa che andavano considerate, mi sono limitato agli aspetti finanziari.
Si, in caso di morte prematura il fondo pensione passa agli eredi, non so in che modalità e con quale tassazione però
attenzione che non è che tutto l’importo si può ritirare solo quando si raggiunge l’età pensionistica, ci sono anche altre situazioni. Ad esempio se io sono metalmeccanico e domani passo al chimico posso chiudere Cometa e prendermi tutti i soldi tassati al 23%. Stessa cosa se rimango disoccupato…in sostanza è sì vincolato, ma meno di quanto si possa pensare.
Lo so che è più rischioso ma basta fare la simulazione con un SP500 o un NASDAQ e l'ETF nel lungo periodo fa ciao ciao ai fondi pensione. Capisco però che bisogna avere una propensione al rischio maggiore che non tutti hanno
O anche con i numeri usciti nell'ultima estrazione del SuperEnalotto. Se giochi sempre quelli vincenti ti conviene. Basta aspettare dopo l'estrazione e simulare cosa sarebbe accaduto se avessi giocato quei numeri
@@mr_rip l'SP non è proprio il superenalotto dai...l'SP ha uno storico di praticamente 100 anni... Poi possiamo dire che non è neanche corretto paragonare un fondo pensione a un SP. Il mio era solo un commento per dire che potenzialmente il fondo pensione lo batti a 30/40 anni con un ETF un po' meno conservativo
@@mikibusiness E' peggio del SuperEnalotto, ti pare che possa fare il +25% all'anno per 20-40 anni? lol
@@emanuele676 chi ha parlato del 25%... basta un 10%
Qualche commento su YUH che permette di investire in alcuni ETF senza commissioni? Mi sembra un’offerta interessante per gli investitori
I fondi pensione nella fase di ridistribuzione del montante, di solito affidano questo a compagnie assicurative e i costi di questo servizio non sono pochi , superano il 2%.
11:30 forse nella fascia dei più giovani ci sono più individui abitutati a vivere con meno, per cui anche solo 1200€/mese senza fare nulla equivale ad una vita dignitosa mentre tra i boomer ci sono più persone che non saprebbero vivere con meno di 3000€/mese? Almeno, questo è un po' quello che vedo tra i miei conoscenti.
domanda da perfetto ignorante, ma se qualcuno si facesse liquidare il tfr maturato e lo investisse nel suo stesso pac, non potrebbe essere una soluzione? viene tassato molto il tfr se te lo fai liquidare?
Io ho aperto un fondo pensione a 22 anni (ne ho 28 ora) e ci ho versato sopra 50 euro e basta.
Se non vado errato , se arriverò in pensione, avró un'aliquota agevolata.
Invece a 24 anni ho aperto un PAC e sinceramente è stata la cosa migliore che potessi fare , verso mensilmente 150 euro, ogni tanto faccio dei versamenti aggiuntivi e in pochi anni ho accantonato un gruzzoletto interessante che come emergenze o sfizi puó essere decisivo senza intaccare il conto in banca.
Lo consiglio a tutti, di aprire un PAC e diversificare i propri risparmi.
Da quello che scrivi sembra che tu abbia capito che versando 50 Euro su un fondo pensione potrai avere la pensione pubblica INPS con una tassazione agevolata.
La tassazione agevolata è solo su quanto hai versato nel fondo pensione, se intendi versarci appena 50 Euro ti esce giusto una cena per due in trattoria tra 40 anni...😂
@@AlessandroTroisi-m7t Lo so bene che la tassazione agevolata è solo sulla parte versata nel fondo pensione, ma verosimilmente è credibile pensare che verso i 45/50/55/60 anni uno ci versa sopra somme maggiori rispetto ad un giovane.
Con quello che costa aprire un fondo pensione, cioè 0, è stupido non farlo secondo me.
@@MV-qt4bk Ok, quindi il tuo piano è di iniziare a versare verso i 50 anni di età quando avrai una RAL più consistente, può essere una strategia alternativa.
@@AlessandroTroisi-m7t Sicuramente se saró in salute verseró più da 45 anni in poi piuttosto che adesso.
Da qui a 40 anni è estremamente probabile che peggioreranno le condizioni per andare in pensione e quindi a quell'età avrò un quadro della situazione più chiaro di adesso.
Adesso ritengo folle per un giovane versare ogni anno migliaia di euro su un fondo pensione che verosimilmente per la maggior parte dell'importo sarà intangibile.
Se poi uno ha preso la laurea, non è ricco e ha iniziato a lavorare a 25 anni, è ancora peggio.
Io ho iniziato a 19 anni e myInps mi dice che andrò in pensione a 68 o 71 anni... Rendiamoci conto della situazione.
Non so se questa cosa l'ha fatta notare già qualcuno o meno, ma con il pac in etf , quando raggiungi l'età pensionabile puoi ritirare tutto se lo vuoi e destinarlo a qualsiasi cosa tu desideri. Se vuoi ad esempio crearti un portafoglio a distribuzione lo puoi fare. Non è fattibile nel caso del fondo pensione , il quale è convertibile esclusivamente in rendita , e il capitale non sarà magari nemmeno riscattato tutto, in caso di morte antecedente alla media. Il montante residuo, non rientrerà nemmeno comunque nell'asse ereditario. Oltre a questo, nel portafoglio a distribuzione , il capitale non viene eroso , o almeno in minima parte ( inflazione ).
Urge spreadsheet Più completo (dopo le vacanze)
@@mr_rip Se vuoi fare un figurone scaricati l'Excel che trovi sul FOL, è gratis e debuggato ed è il più maniacale di tutti, conta anche i peli del c.ulo comprese le detrazioni dipendente, le addizionali IRPEF e la trattenuta INPS...
@riccardosaraceno3664 Ti manca qualche info, il 50% del montante puoi sempre incassarlo come capitale, poi volendo ci sono strategie per incassare il 100% in capitale.
@@AlessandroTroisi-m7t pardon vero ho visionato ora il regolamento di fonte ( commercio ) ed effettivamente si può riscattare il 50. Detto questo c'è un altro fattore che non mi convince. Come faccio a sapere se di qui a 30 anni ho la possibilità di mantenere i requisiti per fare parte del fondo. Se cambiassi lavoro e contratto ? Rischierei di uscire dal fondo in perdita dopo pochi anni dall'adesione. Chi ha una carriera così continuativa in 30/40 anni? Con il pac ho molta più libertà.
@@riccardosaraceno3664 Nessuno ti obbliga a chiudere il fondo pensione anche se hai perso i requisiti, io ho sia FONTE sia COMETA ma FONTE l'ho tenuto aperto (e se voglio ci verso pure altri soldi), se volessi potrei chiuderlo domani riscattandolo tutto al 23% di imposta. Devi approfondire la materia sui forum di finanza, frequenta il FOL per qualche mese, ti mancano parecchie info.
Io ho il diesel 🤣🤣
Ciao @mr_rip, oltre ai 5.164,57 euro, in Italia ha trattamento fiscale agevolato anche il premio di produzione sottoforma di welfare. Non è granché però un po' di più.
Il Fondo Pensione Negoziale (in cui metto anche il TFR) mi scrive nelle FAQ che i contributi alla previdenza
complementare versati in sostituzione del premio di risultato soggetto a imposta sostitutiva
beneficiano di un doppio vantaggio: infatti, da un lato tali versamenti non concorrono al
raggiungimento del limite annuo di deducibilità dal reddito complessivo (pari a 5.164,57 euro) e,
dall’altro, la parte della prestazione pensionistica a essi riferibile non sconterà imposizione sul reddito. Colgo l'occasione per abbracciarti e ringraziarti dell'opera divulgativa che fai. Giacomo, ingegnere '78, follower @Mr_RIP 🙂
Il capitalgain del fondo pensione mi sembra che viene tassato annualmente, se si è stato calcolato? Forse mi è sfuggito!
Ha fatto uno spreadsheet anche Pietro! Venivano conti diversi
In realtà ho appena controllato e con questi dati ho gli stessi risultati :) FP batte PAC su qualsiasi arco temporale
Per essere pignoli come vengono dedotti i versamenti con le nuove aliquote? Es. se ral 30k e fino a 28k è al 23% e il restante 2k ha una ritenuta del 35%, il versamento di 5100 viene dedotto interamente al 35%? Entriamo nella fiscalità italiana estrema
Nello spread sheet l'aliquota viene calcolata con una funzione? Non trovo le variabili e inserendo 30k di ral viene utilizzata un aliquota al 27% come risultato sul risparmio fiscale, ma quel aliquota non c'è più.
Ho fatto un app script proprio per questo
@@mr_rip si ho visto la funzione tax_ita ma non trovo le variabili. Se premevo su info mi si chiudeva l'app per un errore
@@silviuBRD l'unica variabile è l'imponibile
@@mr_rip mi riferisco all'aliquota IRPEF, essendo a scaglioni varia con imponibile. Dal 2024 fino a 28k è 23% da 28k a 50k è 35%. Facendo la simulazione variando imponibile, mi risulta che calcolando le aliquote del risparmio fiscale non siano corrette rispetto all imponibile.
Un dubbio simile che mi piacerebbe risolvere è questo: investire in riscatto agevolato degli anni di laurea vs pac.
Ciao , ma mi sbaglio o sei in svizzera?
Potresti fare un video dove spieghi i costi per il terzo pilastro? Se conviene farlo? Grazie
per chi come me ha un netto mensile di 1000 euro.. oltre ad andare alla caritas 🤣.. cosa sarebbe meglio fare ? pac o fp ?
Rip non hai considerato che al momento del pensionamento se la rendita del fondo pensione supera un determinato importo ti liquidano il 50% cash e il restante 50% te lo danno in rendita vitalizia...insomma non sei libero manco per un cazzo dei tuoi soldi con il fondo pensione...il fol aveva calcolato che il montante cumulato per farti il sequestro si aggira intorno agli 80k
Fondo pensione di categoria al minimo così da prendersi la quota del datore di lavoro e secondo fondo pensione (un po’ più prestante) mettendoci 5164€ max all’anno, deducibili, e si recupererà a fine anno il 19% giusto?
No, ti mancano le basi. Studiati la guida MEFOP sul sito SonoPrevidente, ci sono tutte le nozioni elementari.
Le cose diventano difficili quando si tratta di fare i conti per scegliere la strategia migliore, è come imparare a giocare a scacchi.
Molto gradita sarebbe la parentesi sulla Svizzera!
Se lo fanno il regime amministrato lo apro domani il conto! Quest'anno con i nuovi "quadri" nel 730 c'è da divertirsi... altri costi nascosti oltre al mod unico....
Il segreto di pulcinella xD
Subodoravo la convenienza dei fondi pensione ma purtroppo è indispensabile ottimizzarli in tutto e per tutto, cioè portandosi al 9% di tassazione in uscita, cosa che non sono in grado di fare a causa di un prematuro FIRE.
Azz mi spiace
Oltre all'Irpef occorre tenere conto anche dell'addizionale regionale e comunale.
Alcuni esempi (sempre con imponibile fiscale maggiore di 50.000:
Residenza Genova (43% Irpef + 3,23% add. Regionale + 1,2% Add. Comunale) = 47,43%
Residenza Roma (43% Irpef + 3,33% add. Regionale + 0,90% Add. Comunale) = 47,23%
Residenza Firenze (43% Irpef + 3,33% add. Regionale + 0,20% Add. Comunale) = 46,53%
Residenza Milano (43% Irpef + 1,73% add. Regionale + 0,80% Add. Comunale) = 45,53%
Very good point!!
Ovvio, ma è un tool ultrasemplificato, giusto per farti capire cosa significa sfruttare i vantaggi fiscali, certo a Genova picchiano duro! 🙂
18:19 il mio fondo pensione "100% dinamico" ha 60%azionario e 40% obbligazionario. (Solo per fare un esempio)
Nel mio sono recentemente passati dal 57% azionario al 61% di azionario.
Numeroni! Però c'è comunque un 2% del datore di lavoro che è un po' un cheat.
Lol, si non capisco perchè non ci siano fondi pensione con azionario >= 80%. Il mio lo ha al 75%, che non è malissimo ma avrei voluto molto di più avendo meno di 30 anni.
Amundi core pension 90% azionario
@@flaviomariani5790 Si ma non è un FPN quindi non hai il contributo del datore di lavoro. Bisognerebbe quindi avere 2 FP: uno in cui far confluire TFR+Contributo minimo+Contributo datore di lavoro e uno dove mettere il contributo volontario (fino ai famosi 5164,57€)
@@flaviomariani5790 io intendevo il mio fondo pensione di categoria
ormai è un meme aspettare Rip che dice "E anche qui il fondo suca tantissimo"
Scusate la domanda che sicuramente è già stata trattata:
Se iniziassi ad inserire il TFR in un fondo pensione e dopo qualche anno mi trasferissi in svizzera quel deposito rimarrebbe bloccato o potrei trasferirlo eventualmente in uno dei pilastri svizzeri?
Grazie mille
non so cosa succederebbe a quel deposito ma sono sicuro al 99.9999% che NON verrebbe trasferito nel sistema pensionistico Svizzero.
Ciao,
come faccio ad investire nel tempo il risparmio fiscale ottenuto col Piano Pensionistico se questo teoricamente si otterrà soltanto alla chiusura del piano pensione?
I versamenti sono deducibili per intero dall'imponibile IRPEF dell'anno fiscale corrente
Il risparmio fiscale c’è l’hai ogni anno.
Ipotizza 60k di Ral, versi 5000€ sul fondo pensione, poi con la dichiarazione dei redditi oppure direttamente attraverso il datore di lavoro (che fa da sostituto d’imposta) ti ritornano grossomodo 2150€ (il 43%).
Nel caso del datore di lavoro che fa da sostituto d’imposta, nella pratica ti ritrovi con 5000€ investiti ma al netto ti sono stati tolti dalla busta 2850€.
Appena fanno regime amministrativo fai un video!!!
Ha senso il fondo pensione per gli agenti che versano già Inps ed enasarco?
Spiace ma non vedo chance reali per cui Trade Republic possa in futuro fornire il regime amministrato. Comporta davvero tanto lavoro per una società estera e i costi aumentano. Quindi o aumenteranno le commissioni oppure non lo fanno, questa è la mia visione.
Che tanto lavoro devono fare se comunque forniscono già i calcoli per la tassazione?
Grazie Elsa per questo video 😁
Ma nei rendimenti dello studio è considerata la tassazione annua del 20 % sui profitti dei fondi pensione(e 12,5% per la parte obbligazionaria)?
temo di no....
c'è un'enorme esternalità negativa non monetaria che nessuno considera: i fondi pensione sono normati e regolamentati dallo stesso stato che ha costruito il mostro leviatanico dell'INPS.
Su un orizzonte di 30/40 anni chi mi garantisce che le condizioni di deducibilità fiscale e riscatto del fondo pensione rimangano invariate rispetto ad oggi? se tra 10 anni qualche ministrello si sveglia la mattina e decide che la soglia dei 5000€ deducibili si debba dimezzare e/o che l'età pensionabile aumenti di 2 anni, ritardando di conseguenza anche l'eventuale riscatto del mio piano pensione che comunque riceverò sotto forma di rendita io che faccio?
Per me la differenza di rendimento a favore dei FP non copre la totale flessibilità che garantisce un PAC gestito in maniera autonoma.. discorso diverso è per un lavoratore prossimo alla pensione con un orizzonte di 5/10 anni che magari non si aspetta grossi cambiamenti sulle regolamentazioni e pensionamenti.
Very good point
Puoi darci un parere del fondo Perseo Sirio?
Hai calcolato il 20% sulla plusvalenze del fondo pensione pagate al 31/12 di ogni anno?
Già incluso nei dati covip
Grazie RIP..... Spiegazione esaustiva
Tutto torna solo se il fondo pensione viene liquidato per intero, se dato anche solo al 50% in vitalizio non conviene più.
Per quello si può usare la RITA, ritiri tutto il 100%
@@88howling cos'è la rita?
miacuggina :D