Meiner Meinung nach sollte die Tilgung und die Altersvorsorge per Etf Sparplan parallel laufen. Denn beim langfristigen Vermögens Aufbau ist der Faktor Zeit der wichtigste. Denn nur mit genügend Zeit können wichtige Faktoren wie Zinseszins richtig wirken. Fängt man in jungen Jahren an, so Anfang 20, reichen oft auch kleinere Summen im Monat. Natürlich muss man sich das leisten können. Ich habe z.b. das Rauchen aufgehört und lege das geld das ich für Zigaretten Ausgeben habe nun in Etf Sparpläne an.
Ich splitte überschüssige Geldbeträge in 3 Teilen. 1 teil schuldentilgung, 1 Teil ins depot und 1 Teil aufs tagesgeld als notgroschen oder um sich was zu gönnen. Ist für die Psyche deutlich angenehmer.
Da muss man gegen rechnen. Denn wenn du schneller das Darlehen abbezahlt hast, kannst du nach Ablösung des Darlehens, mehr Geld investieren. Zum Beispiel: du bist 5 Jahre früher schuldenfrei, investiert in der Zeit nicht. Aber in 5 Jahren kannst du doppelt so viel investieren. Dann hast du den Faktor Zeit geschlagen.
@@marius4396Einen Scheißdreck hast du geschlagen wenn dein Kredit noch mit 1% fixiert ist und der Kapitalmarkt im Schnitt 7% abwirft - Dein fixer Kredit hat keinen Zinseszinseffekt, das Depot schon
Hallo Finanztip! Dieses Video ist ja schon älter. Zur Zeit 2022 ist zum Beispiel der MSCI World und viele andere stark gefallen und die allgemeinen Zinsen steigen. Viele haben die letzten Jahre ein Darlehen mit extrem niedrigen Zinsen unter 1% für 10,15 oder 20 Jahren abgeschlossen. Ist eure Meinung bezüglich tilgen oder investieren in dem Video immer noch aktuell?
@Finanztip Deine Meinung dazu würde mich auch interessieren. Ich habe ein Darlehen für ein Eigenheim aufgenommen mit aktuell noch eine Zinsbindung von 13 Jahren. Der eff. Zins liegt bei 1%. Ist es dann nicht besser lieber das Geld zu sparen mit einem World ETF und dann in 13 Jahren den Kredit komplett abzubezahlen? Ich habe nämlich die Option 40k sonderzutilgen pro Jahr bei einem Kredit von 800k. Die 1% Zinsen + Inflation müsste ich doch schlagen können mit dem ETF, oder?
Mit Verstand ist es doch trivial: Wenn die erwartbare Rendite höher als die Zinsen sind Kredit nicht priorisiert zurück zahlen! Dein Gesamtergebnis ist die Summe aller Einnahmen und Ausgaben
@@StathisKonstantinidisWenn deine Rendite im Schnitt höher als die Zinsen ist wäre es idiotisch den Kredit vorzeitig zurück zu bezahlen weil der nun mal fix ist und im Depot zählt Time-In-Market wegen dem Zinseszinseffekt
Auf die Gewinne aus dem ETF kommt noch die Abgeltungssteuer! Das vergessen hier viele. Außerdem erhöht sich jedesmal der Tilgungsanteil wenn man eine Sondertilgung leistet. Somit lohnt sich selbst in diesem Beispiel auf jeden Fall die zusätzliche Tilgung des Darlehens.
Dämliches Geschwätz - Am ETF kommt der Zinseszinseffekt dazu und den kannst du nicht nach holen weil der größte Hebel die Zeit ist! Die Steuer wird erst beim Verkauf relevant und spielt bis dahin im Zinseszinseffekt mit
Ich habe mir genau diese Frage gestellt und ehrlich gesagt etwas von den 6-7% ROI für ETFs blenden lassen, aber was du sagst macht total Sinn. Danke für die wirklich tolle und vor allem einfache Erklärung! Wir werden unser Haus erst direkt abbezahlen mit Sondertilgung soweit es geht und nur das Überbleibsel in ETF investieren!
Die 4% Kreditzins sind recht hoch gegriffen finde ich. Ich zb stecke in einer ähnlichen Lage: ich habe mein Eigenheim mit 1.75% p.a. finanziert und es läuft so noch ca 15Jahre. Da ist die Entscheidung wie ich finde schon schwerer obwohl ich grundsätzlich auch für Schulden tilgen bin. Ich hab es jetz halt so gelöst, dass ich zusätzlich 500€ mtl sondertilge und 500€ in etfs pumpe aber ich muss gestehen, dass ich oft darüber nachdenke alles in etf zu pumpen.
Hallo. Ich stehe vor einer ähnlichen Situation wie du. Ich habe jedoch nur noch 6 Jahre bis der Kredit getilgt ist. Letzte Woche habe ich meine ETFs aufgelöst und den Kredit zum Teil zurückgezahlt, mit dem Ziel dass ich vielleicht im nächsten oder übernächsten Jahr fertig bin. Warum? 1,6% Zinsen klingen nicht wenig, trotzdem sind geschätzt 10% meiner monatlichen Rückzahlung Keditkosten. Dazu kommt noch die (unverschämt hohe) monatliche Kontoführungsgebühr. Unter dem Strich kann es sich gar nicht rentieren, parallel einen ETF zu besparen. Der Kredit nimmt mir mehr weg als dass der ETF ausgleichen kann. Aus wirtschaftlicher Sicht mache ich genau das Richtige, aus psychologischer Sicht ist es jedoch trotzdem sicher nett, ETFs zu besparen. Werde weiter einen ETF mit 50,- pro Monat besparen ;) Ich denke mir dass ich das in 2 Jahren dann richtig mit ETF durchstarte, und dann die Sparsumme plus Kreditsumme einzahlen werde.
@@HolgerDrSchuh naja ich hab inzwischen mit der bank nachverhandelt und zahle nur noch 0,55% effektiv (ja ihr lest richtig) und daher kommt eine frühzeitige tilgung f mich nicht mehr in frage.
Da sich im letzten Jahr viel getan hat, könntest du das Thema vielleicht unter aktuellen Umständen nochmal aufgreifen? Einige hatten sicher das Glück noch einen Kreditvertrag über 10-20 Jahre fix verzinst zu guten Konditionen (zB unter 1,30%) abgeschlossen zu haben und nun wo Festgeldanlagen langsam wieder Zinsens abwerfen (zB 2-3%) könnten man nun ja auf selben Risiko Level agieren, und sich so über die Laufzeit viele Euros sparen, oder?
Gutes Video und richtige und wichtige Diskussion. Bedenken sollte man allerdings auch den Horizont bzgl. der Nutzung einer Immobilie. Eine Immobilie selbst zu bewohnen und sie schnell schuldenfrei zu bekommen oder eine Immobilie ggf. zu vermieten und sie noch belastet zu sehen hat u.a. ja einen steuerlichen Wirkeffekt. Stehe aber gerade vor der Frage, ob ich einen Teil der ETFs für dieses Jahr auslöse, um eine Sondertilgung vorzunehmen. Geht mehr um den angesprochenen psychologischen Effekt - das Gefühl, die Immo zeitnah abbezahlt zu haben.
Naja hab einen Bildungskredit zu 1.1% und kann die Zinsen absetzen. Zusammen-gerechnet ist das ein eff. Zins von unter einem Prozent. Für mich lohnt sich das nicht wirklich mit sofort zurück zahlen.
Hi Saidi, ich habe noch Glück gehabt und direkt vor dem krassen Zinssprung aktuell, im mix zu 1,05% Finanziert. (Drei Kredite zwischen 0,65 und 1,3%) wie ist deine Einschätzung hier? Bei 4% kann ich deine Argumentation verstehen aber irgendwie fühlt es sich falsch an gerade eine Sondertilgung zu machen der mir nur 0,65% verschafft. Bleibst du dabei oder ist es in diesem Fall doch besser in ETF anzulegen? Danke dir.
Danke für diesen Beitrag, genau der letzte Punkt hat mir in anderen Beiträgen zu diesem Thema immer gefehlt. Wenn die Investition in ETFs meiner Altersvorsorge dient, kann ich diese für die 20 Jahre oder länger laufende Immobilienfinanzierung ja nicht einfach aussetzen. Sonst wäre ich am Ende ja doch wieder in der Altersarmut angelangt.
Wer heute eine Baufinanzierung mit 4 % abschließt der sollte seine Bank wechseln. Momentan gibt es 0,75% bei 10 Jahre. Und dann stellt sich die Frage nicht mehr ob Tilgen oder Finanzieren. Ganz klar finanzieren (also Etf oder ähnliches). Auch hat der ETF 10 Jahre Zeit. So kurz ist das auch nicht mehr. Und einen ETF-Rendite von unter 1 % gibt es niemals.
5 Jahre alt das Video und immer noch aktuell. Die ganze Diskussion erinnert mich an frühere Zeiten, in denen empfohlen wurde, eine LV abzuschließen, lediglich die Zinsen zu zahlen und mit der Auszahlungssumme die RS zu begleichen (ca. 1998). Wie wohl fast jeder weiß, hat das nicht geklappt. Kredite sind "reales" Geld, Investments jedoch immer volatil. Auch ich hatte investiert und nun (z. ZT) nur 62% übrig. Das investierte Geld "brauche ich jetzt nicht". Daher: Lieber tilgen als investieren (gilt für Normalverdiener).
auf jedenfall macht es mehr sinn in etfs zu gehen zumal du auch asset inflation hast, das heißt deine kreditsumme wird von jahr zu jahr auf grund der inflation entwertet Du kannst dir hier ausrechnen, was dein jetzige finanzierungssumme in 14 jahren in der kaufkraft wert sein wird: www.zinsen-berechnen.de/inflationsrechner.php zB wenn du für 300.000 finanziert hast, sind deine schulden (mal hypothetisch du tilgst 0 euro, was natürlich nicht geht) nur noch 227.362€ wert. Das heißt was du heute als 300.000€ schulden aufgenommen hast, wird in zukunft nur noch das equivalent von 227.000€ schulden sein. Das was du heute für 227.000€ kaufen könntest, wird dann 300.000€ euro sein - verständlich? und das ist nur mit 2% inflation gerechnet, moment wird geld ohne ende gedruckt und die inflation zieht rasant an. Das heißt dein kredit entwertet sich jährlich, während dein immoblienwert jährlich steigt bzw sich hält (je nach zustand und lage) UND zusätzlich machst du 7% rendite auf deine etfs.. ergo hast du win win win, wenn du dein immoblienkredit so lange laufen lässt, wie möglich. LG
wenn das Geld akut knapp wird, hat man erst mal gar nichts von bisherigen Sondertilgungen. Neben dem Notgroschen auch noch 200-300€ in einen ETF stecken ist doch sehr sinnvoll angelegt und wenn es dicke kommt, kann man immer noch eine Scheibe oder auch das ganze Depot verflüssigen.
lustig mit anzuzehen, wie ein Finanzthema auf ein simples mathematisches Problem reduziert werden kann, es viele aber trotzdem nicht verstehen. Mit guter mathematischer Intuition ist es sogar völlig selbstverständlich. Lieber Videomacher hat es tatsächlich auch nicht verstanden. Manche zeigen auf Zinsdifferenzgeschäften und tun so als sei es selbstverständlich. Viele hier kapieren das Konzept aber einfach nicht. Eine Tilgung ist eine Investition. Mehr nicht. Man muss es so betrachten wie jede Investition und mit alternativen Investitionsangeboten vergleichen. Bei einem Kredit erhält man die Rendite durch geringere Zinsen in der Höhe des Zinssatzes. Das entspricht einer Festzinsanlage mit gewisser Laufzeit. Es kommt daher einer Staatsanleihe vom Modell her nahe. Wenn eine Staatsanleihe mehr Rendite bewirbt, sprich die Renditezinsen sind höher als die Kreditzinsrate, dann ist es immer die bessere Investition als eine Tilgung. Viele hier verstehen was ETFs sind. Bei langem Anlagezeitraum hat man ein Risiko das gegen Null geht (ca. 15 Jahre) und eine durchschnittliche Rendite von 7%. Wenn man vor der Wahl steht einen Kredit mit langer Laufzeit zu tilgen oder in den ETF zu investieren, dann macht der ETF mehr Sinn solnge die Kreditzinsen unter 7% liegen. Es ist wirklich so simpel und jeder Einwand enrspricht einem falschen Verständnis. Nach der Kreditlaufzeit steht man einer neuen Investitionssituation gegenüber. Dann macht man eine neue Entscheidung zu den gegebenen Konditionen. Die neue Situation ist vollkommen unabhängig von der bisherigen. Egal wie hoch der neue Kreditzins ausfällt, wenn es bisher besser war in ETFs zu investieren, dann war es auch dann noch die beste Entscheidung. Die Differenz aus den Restschulden wird immer weniger wert sein als das höhere Vermögen durch die ETF-Anlage. Wenn dann beim neuen Kredit die Zinsrate höher ist als die ETF-Rendite, dann macht es Sinn vollständig zu tilgen. Es war dennoch besser vorherig nicht getilgt zu haben. Wenn man jetzt einen Kredit zu 2% für zwanzig Jahre bekommt und ein Weissager (oder die Bank) danach sagt, dass der neue Kredit mit 20% verzinst wird, dann ist es IMMER NOCH besser, wenn man die ersten 20 Jahre nichts tilgt, sondern in die ETFs investiert. Vielleicht ein Rechenbeispiel. Heute Hauskredit zu 2% mit 20 Jahre Zinsbindung über 300.000 Euro. Wenn man alles tilgen will, dann hat man eine 5% Tilgungsrate zu 15.000 pro Jahr oder 1.250 Euro/Monat. Dem Gegenüber steht eine Investition in ETFs mit durchschnittlicher Rendite von 7%. Nach zwanzig Jahren hat man somit eine Vermögen von 638.000 Euro (dank dem Zinseszins). Man kann in dem Fall also die Restschuld leicht begleichen und hat noch 338k Euro übrig. Wenn jemand über Kursschwankungen meckert, versteht die ganzen Studien dazu nicht. Das ist ein reeller und sicherer Wert. Deswegen wird es hier überall als Altersvorsorge angepriesen. Es ist sicher. In der wirklichen Welt ist eine Nichttilgung sogar noch attraktiver, denn über zwanzig Jahren steigt das Einkommensniveau, aber die Kreditschulden steigen nicht. Man schuldet nach 20 Jahren immer noch 300.000 Euro, auch wenn man in der Zeit bereits schon viel mehr verdient. Deswegen ist es nicht notwendig die Inflation zu berücksichtigen, denn Kreditschulden sind nicht inflationär. Diese 338.000 Euro, die man nach der ETF-Anlage übrig hat, sind natürlich nicht 338.000 Euro, die man mehr hat gegenüber dem Tilger. Der Tilger hat nach den zwanzig Jahren nicht nur 300,000 Euro an Wert durch das Tilgen, sondern auch Vermögen durch ETF-Anlagen in Höhe der monatlichen Reduzierungen der Zinsbeträge. Dies würde jedoch wenig vom Zinseszins profitieren, denn es wird in einer genau umgekehrten Weise investiert. Wenig anfänglich, viel spät. Kaum Zinseszins. Spielen Kapitalertragssteuern eine Rolle? Nein. Überhaupt nicht. Der ETF-Anleger hat über die 20 Jahre 300k Euro angelegt. Diese kann er aufbrauchen ohne darauf Kapitalertragssteuer zu zahlen, weil es nicht die Erträge sind. Es bedarf lediglich kluges Umschlagen in den Depotkonten. Wenn man das Haus vermietet, hat es noch mehr steuerliche Vorteile, wenn man nicht tilgt. In Skandinavien ist das völlig normal. 70% der Hypotheken sind tilgungsfrei
Vielen Dank auch für dieses Video! Ich hätte eine kleine Frage zu einem Sonderfall den vielleicht viele die sich mit dem Thema Geldanlage neu beschäftigen haben. Hat man sich den Bachelor und Master mit BaföG finanziert, kommt man schnell an die 10.000€ Grenze der Rückzahlung. Dann lohnt es sich unter Umständen nicht, das Geld auf einmal zurückzuzahlen, weil man mit den Rabatten der Sofortzahlung trotzdem bei 10.000€ landet. Der Kredit hierfür ist zinsfrei und lässt sich in kleineren Raten auf recht lange Dauer abzahlen. Könnte es hier nicht Sinn machen, die 10.000€ anzulegen und die Raten zur Rückzahlung zu wählen? Denn selbst bei 0,1% Rendite des ETF (sicher wäre natürlich Festgeld) wäre das ja noch lukrativer als den zinsfreien Kredit zurückzuzahlen oder übersehe ich etwas?
Hat sich inzwischen geändert, habe ein sehr attraktives Angebot zur Rückzahlung bekommen welches sich nur auf die 10.000€ bezieht. Einfach mal Online reinschauen.
spricht nichts dagegen, sofern für dich die anderen Voraussetzungen für ETFs gegeben sind: Anlage auf mind. 15 Jahre, Bereitschaft Verluste auszuhalten... flüssige Rücklagen für die Immobilie sollten natürlich vorhanden sein - siehe unsere Videos zu Immobilie vermieten
Ich bin kurz vor meiner Anschlussfinanzierung. Die letzten 50k für mein Haus für ca 0,9%. Macht es eher Sinn es so weiter laufen zu lassen und 1zu1 in Haus und ETF oder 50k aus mein Depot und komplett tilgen um anschließend 2 Teile im Depot zu stecken?
Ich persönlich würde zur vorzeitigen Tilgung raten. Kenne aber die Konditionen nicht. Schau dir einmal die monatlichen Gesamtkosten deines Kredits an. Und dann überlege ob du mit der ETF Anlage besser fahren würdest. Es bleibt ja nicht nur bei den 0,9% Zinsen.
Mein Gott ist es so schwer die 50k in einen Sparplanrechner einzugehen? Zinseszinseffekt und Time-In-Market kannst du später nicht mehr nachholen und aus dem Depot wird daher niemals entnommen wenn es nicht sein muß
Macht das selbe Video nochmal Den ich mache lieber Sondertilgung ( das das Darlehen weniger bzw. Abbezahlt ist ) als eine Anschlussfinanzierung von 4,x zu machen Mein Zins ist 1,8%
@Finanztip Nehmen wir an man wäre mit dem abzahlen des Hauskredites bis 2027 fertig, hätte aber auch die Möglichkeit 4 Sonderzahlungen je 3750€ zu tätigen und würde sich somit 800€ Zinsen sparen und wäre bereits 2024 fertig. Investition in ETF oder Sondertilgung? Wenn die 15000€ langfristig gedacht sind (min. 10-20 Jahre) dann eher in einen ETF oder?
Das wären aber eben sichere 800€ Rendite und Du wärst früher fertig (psychologischer Effekt :) ).. Wir haben zu dem Video/Thema ein ausführlicheres Video vor Kurzen gemacht: ruclips.net/video/5n-2T-qtCLc/видео.html schau mal da vorbei. Vielleicht hilft Dir das bei Deiner Entscheidung
@@finanztip Ja schon sichere 800€ Rendite, aber für 15.000€ auf 4 Jahre sind das ja gerade mal 1,33%? Dann wäre doch eine Investition in ETF sinnvoller? Zumal kein Risiko besteht dass der Kreditzinssatz deutlich höher wird, da nicht Anschlussfinanziert werden muss.
Generell ein gutes Video! Allerdings stellt sich mir momentan eine andere Frage, die vielleicht auch eines Ihrer tollen Videos wert wäre!? Folgende Situation: Selbstbewohntes Eigenheim (Einfamilienhaus) mit Restschuld von 31.000,- € im Februar 2023, bei Sonderkündigungsrecht (10 Jahre) im August 2022. Frage: Kredit (4,7%) bis 2026 weiterlaufen lassen und die Restsumme anlegen (Fond, ETF etc.) oder kündigen und Kreditrate anlegen oder zur freien Verfügung haben?
@@finanztip also mit Tilgen meinen Sie den kompletten Betrag im Februar? Ein Bekannter meinte, es wäre doch toll jetzt möglichst Schulden zu haben, bei der hohen Inflation!
was ist im umgekehrten Fall zu raten? Ich spare z. B. über 10 Jahre in einen ETF rein und möchte dann Eigentum erwerben: Sollte ich einen Kredit über die ganze Summe aufnehmen oder erst den ETF Betrag entnehnen und den Rest dann finanzieren?
Wir empfehlen ca. 20% Eigenkapital einzubringen. Kommt also drauf an wieviel du im ETF hast. Wahrscheinlich geht der nach 10 Jahren komplett dafür drauf. Rechtzeitig umschichten/Risiko reduzieren, damit es hinten raus nicht unangenehm wird
Hallo, ich weiß, gehoert hier nicht hin. Aber ich hoffe das Saidi mir helfen kann. Pflichtversichert in der KVdR oder freiwillig gesetzlich versichert. Der Nachteil in der freiwillig gesetzlichen Versicherung: Beitraege zahlen auf: - Mieteinnahmen - Zinsen, Dividenden, - private Renten sonst nichts oder? Bin aktuell noch keine 40 aber privat Krankenversichert. Vielen Dank.
Grundsätzlich ja. Solche Sachen findet man immer auf der Webseite bei uns ;) www.finanztip.de/gkv/krankenversicherung-der-rentner/ Das sind aber sicher nicht die einzige Abwägungen, die Du treffen solltest, bei der Frage, ob Du in der PKV bleiben willst. Und bis 40 ist es höchste Zeit, diese Entscheidung fürs Leben langfristig zu treffen. U.U. eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen im Leben, die später nur schwer umkehrbar ist. Hier unser Ratgeber zu der Frage: www.finanztip.de/pkv/
@@finanztip Ich danke Dir mein lieber. Die Nachteile habe ich von eurer Webseite. ;-) Bin 37 Jahre... die gesetzliche hat mir mitgeteilt, bis zum Jahr 2023 haette ich Zeit, damit ich noch in die zweite Haelfte der Rahmenfrist kommen wuerde. Zum Glueck kenne ich euch schon ein Jahr... mein Pech ist, ich habe vor fuenf Jahren unterschrieben... :-(
@@antonb.7824 Dann kennst Du bestimmt auch unsere Tipps zur Rückkehr in die GKV und zum Beitrag senken in der PKV? www.finanztip.de/pkv/pkv-rueckkehr-gkv/ www.finanztip.de/pkv/pkv-beitrag-senken/
@@finanztip @Finanztip, eine Frage nochmal. Bis zum Jahr 2023 habe ich Zeit wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln. Sollte ich aber erst 2028 in die gesetzliche wechseln, habe ich folgende Nachteile s.o. - Mieteinnahmen - Zinsen, Dividenden, - private Renten versteuern! Welche Nachteile müsste ich noch in Kauf nehmen? Vielen vielen Dank.
@@antonb.7824 das hauptrisiko ist dass dir im Alter die Beiträge über den Kopf wachsen. Dazu haben wir auf der Webseite verschiedene rechenbeispiele. Die PKV muss man sich schlicht leisten können.
Vielen Dank für das Video. Es ist nicht ganz korrekt, dass Kreditzinsen immer höher sind als Zinsen auf Fest- und Tagesgeld (s. Minute 1:02). Hat man ein gutes Immobilienkreditangebot durch hohen Eigenkapitalanteil mit z.B. Kreditzinsen in Höhe von 0.65% (bzw. nach Steuer wg. Vermietung nur ca. 0.4%), könnte man schon statt einer Sondertilgung den Betrag als Festgeld anlegen und dadurch einen Zinsspread von ca. 1.0-1.2% auf mehrere Jahre erzielen. (Natürlich Liquidität und Rücklagen für Notfälle vorausgesetzt). So mache ich es...
Macht auch Sinn so wie du es machst. Das Geld ist ja auch nicht weg. Sollten die Zinsen doch irgendwann mal wieder steigen tilgst du einfach zum Zinsbindungsende.
Fremdkapitalzinsen bei vermieteten Immobilien kann ich aber von der Steuer absetzen. Außerdem liegt der Kreditzins unter der Inflationsrate. Da lass ich die Tilgung lieber regulär laufen und mache keine Sondertilgung und stecke das Geld in ETFs
@@finanztip Na, die Eigenkapitalrendite wäre geringer - die Frage ist bei dem Zinsniveau der letzten Jahre ja wohl mehr als obsolet -. Braucht ihr Nachhilfe 😉✌️?
@@finanztipEs ist völlig wurscht wie die Rendite aussehen würde weil auf der Basis hat so mancher eine Vielzahl an Objekten finanziert und hat das doppelte der Raten als Einnahmen
Ich verstehe das Argument mit dem Risiko nicht. Die Investition ist wie du sagst für langfristige Investition gedacht. Was interessiert mich das Risiko, wenn ich das investierte Geld in den nächsten 30 Jahren sowieso nicht anfasse? Ich entscheide mich doch beim Investieren in ETFs a priori dafür, dass ich Kursschwankungen aushalte. Wo ist da das Risiko? Oder soll ich jetzt etwa gar nicht mehr in ETFs investieren? Ich benutze ja nicht den ETF dafür, um den Kredit abzuzahlen. Angenommen ich habe 10000 € Schulden und bereits einen Notgroschen angelegt. Angenommen ich muss pro Monat 50€ tilgen und habe zum tilgen/sparen 300€ pro Monat zur Verfügung. Der Kreditzins liegt bei 3 %. Die Investition bringt 6%. Was ist der Vorteil davon, 300€ pro Monat zum tilgen zu verwenden, anstatt 50€ pro Monat zu tilgen und 250€ in ETFs zu investieren? Die 300€ habe ich eh nicht zur Verfügung ob ich das eine oder das andere mache. Mein Anlagehorizont ist ja nicht 5 Jahre oder so, sondern 30 Jahre. Langsames Tilgen ist viel besser, solange die Kreditzinsen gering sind. Kredit aufnehmen, um mehr ETFs zu kaufen... warum ratet ihr davon ab? Das ist aus mathematischer Sicht extrem sinnvoll. Solange die Tilgung nicht höher ist als die ETF Sparrate und man die Sparrate um die Tilgungshöhe reduziert, gibt es doch kaum Probleme. Es sei denn man wird berufsunfähig oder so ähnlich und kann die Kreditsumme nicht mehr bezahlen. Aber gegen sowas gibt es ja passende Versicherungen, deren Prämien den potentiellen Gewinn sicherlich nicht überschreiten.
Das Risiko besteht darin dass in einer Krise dein ETF vielleicht nur die Hälfte wert ist. Jetzt bist du gerade arbeitslos, vielleicht Corona bedingt, und hast trotzdem einen Kredit zu bedienen. Du kannst/willst aber nicht auf deinen nicht ETF zugreifen weil du momentan nichts dafür bekommst. Hättest du jedoch den Kredit getilgt, bist du schuldenfrei. Außerdem kostet der Kredit mehr als diese 3%. Da kommt noch Kontoführung usw. dazu.
Lieber Zaidi, wenn man den Kredit auf 25 Jahre Laufzeit hat, davon 20Jahre Fix, ist es dann nicht besser nebenbei statt den Kredit mit Sondertilgung zu machen, in ETF zu investieren? Breit gestreuter ETF ca 5-7% wobei die Ansparlaufzeit wesentlich ist wäre doch besser als einen 3,3% Fixzinskredit zu tilgen. Ich denke dass ETF und Kredit „normal“ abbezahlen in 25 Jahren die bessere Variante ist. Was sagst du?
Hallo Zusammen, ich stecke in einer ähnlichen Lage. Ich habe vor 2,5 Jahren ein Haus neu gebaut und der Gesamtkredit ist gedrittelt so dass der Hauptanteil mit etwa 2 % Zinsen getilgt wird. Seit ich auf euren Kanal gestossen bin, bin ich neugierig geworden und überlege immer mehr mit ETFs langfristig zu sparen. Es soll kein hoher Betrag werden, ich denke so an 50 Euro monatlich. Natürlich versuche ich nach wie vor weiter sonderzutilgen, aber ich probiere halt gerne was Neues aus und überlege die 50 Euro, die ich normalerweise aufs Tagesgeld gepackt hätte und die gesammelte Summe nach ein paar Monaten für irgendeinen Quatsch ausgegeben hätte lieber in ETFs etwa 15 Jahre lang ansparen zu lassen, so wie ihr es immer empfiehlt.
@@DidiBitch1985 Ja, habe ich. Allerdings habe ich auch ein paar KryptoCoins geholt, die ich einfach nur halte und hoffe, dass vielleicht einer davon irgendwann mal auch so explodiert wie Bitcoin
also das video ist mit sehr vielen fehlannahmen bestückt... mal eine, die nicht so oft erwähnt wurde hier in den kommentaren "wer etfs anlegt statt kredit zu tilgen, kann auch genauso so gut ein kredit aufnehmen um mehr etfs zu kaufen" Also DAS ist wirklich äpfel mit birnen vergleichen... Kurze erklärung: Dein immobilien kredit ist mit dem wert deiner immobilie hinterlegt und somit für die bank relativ sicher. Die volatilität deines immobilienpreises ist realtiv gering und kann nicht von tag zu tag bemessen werden. So hast du im falle eines rapiden wertabfallens deiner immoblie nicht den selben stress wie bei einer aktie oder fond. Wenn dein etf um 30%-50% fällt (krise) dann kann deine bank dich zum zwangsverkauf zwingen bzw zum nachlegen von eigenkapital. Dieses risiko ist auch der grund, warum man nicht mit volatilen wertanlagen wie aktien leveraged. Diese Lomabardkredit auf aktien und etfs ist NICHT das selbe, wie ein kredit auf eine immoblie. Dementsprechend ist es auch absolut dämlich kredite für etfs mit krediten für immoblien zu vergleichen. Wenn du mit 1,75% p.a deine immoblie finanzierst und dein etf 5-7% auf 15 jahre macht, dann machst du definitv mehr rendite, als umgekehrt. Zusätzlich dazu kommt auch die assetinflation. Wenn dein zinssatz p.a UNTER der inflationsrate p.a ist, dann entwerten sich deine schulden schneller, als du sie tilgen könntest. Beispiel: Du hast 200.000 schulden. Diese 200.000 schulden sind in 20 jahren nur noch 137.000 Wert (Kaufkraft). Das heißt was heute 137.000 wären, ist in 20 jahren das, was 200.000 dann sein wird (verständlich)? Ergo hast du deine schulden in der kaufkraft um 63.000 Euro verringert. Diesen effekt der assetinflation will man als investor nutzen vorallem wenn man hoch levereged auf 20 jahre zB. Es ist also die aller beste option kredite (mit zinsen geringer als die rendite von anderen asset klassen oder der inflation) so laaange wie möglich laufen zu lassen. Der kredit entwertet sich permanent während du paralel dazu vermögen mit etfs aufbaust. Also es ist auf sooo vielen ebenen dämlich sein immobilienkredit schnell zu tilgen. Am besten immer die längst möglichen zeitraum wählen und dann paralel dazu investieren. Sondertilgung ist sowieso meistens problemlos möglich, wenn man psychologischen effekt braucht..
@@finanztip das ist doch ein gewaltiger Unterschied und verändert die Rechnung/das Risiko hinsichtlich eines ETFs Investment noch einmal erheblich. Ich kann doch in meinen Annahmen nicht einfach die Realität ausblenden und somit zu einem irreführenden Ergebnis kommen.
Nein. Rücklagen mindestens 3 Monatsausgaben - Selbstständige am besten 6! Ich habe 5000€ Monatsnetto - gebe monatlich 2000€ aus. Nach deiner Logik müsste ich 15.000€ sparen und ständig liquide vorhalten. Was soll im extremfall passieren das ich von heute auf morgen soviel Geld benötigen würde?! Also absoluter Quatsch. 6.000€ Sparrücklage um die Kosten von 3 Monaten tragen zu können ohne das ich nur einen €ent Einnahme hab reicht als Risikopuffer völlig aus.
Bassinus ich rede min 3 Nettolöhne auf der hohen Kante du Fischkopp. Von deinen 5000 Euro netto ohne schriftliche Beweise kannst du nur träumen. Geh lieber schlafen
Erstens: bitte achte mehr auf deine Ausdrucksweise auf unserem Kanal! Danke Zweitens: wir sagen auch mind. 3 nettogehälter, mind. 3000€, weil es weniger um die mtl. Ausgaben geht als einmalige unvorgesehene Ausgaben. Irgendwas geht kaputt o.ä. Deswegen sind die 3 Nettogehälter auch nur ein grober Anhaltspunkt. Ich würde mich bei 5k netto mit 6000€ Notgroschen nicht wohl fühlen
ETFs können auch minus Zinsen bringen. Immer erwähnen das macht ihr nie. Das ist für mich Verarschung. Etfs sind Risiko pur und bei der nächsten Krise können auch gerne -50% des Geldes weg sein.
Meiner Meinung nach sollte die Tilgung und die Altersvorsorge per Etf Sparplan parallel laufen. Denn beim langfristigen Vermögens Aufbau ist der Faktor Zeit der wichtigste. Denn nur mit genügend Zeit können wichtige Faktoren wie Zinseszins richtig wirken. Fängt man in jungen Jahren an, so Anfang 20, reichen oft auch kleinere Summen im Monat.
Natürlich muss man sich das leisten können. Ich habe z.b. das Rauchen aufgehört und lege das geld das ich für Zigaretten Ausgeben habe nun in Etf Sparpläne an.
Auch psychologisch ein guter Ansatz, man baut Schulden ab und spart trotzdem
Ich splitte überschüssige Geldbeträge in 3 Teilen. 1 teil schuldentilgung, 1 Teil ins depot und 1 Teil aufs tagesgeld als notgroschen oder um sich was zu gönnen. Ist für die Psyche deutlich angenehmer.
Da muss man gegen rechnen. Denn wenn du schneller das Darlehen abbezahlt hast, kannst du nach Ablösung des Darlehens, mehr Geld investieren.
Zum Beispiel: du bist 5 Jahre früher schuldenfrei, investiert in der Zeit nicht. Aber in 5 Jahren kannst du doppelt so viel investieren. Dann hast du den Faktor Zeit geschlagen.
@@marius4396Einen Scheißdreck hast du geschlagen wenn dein Kredit noch mit 1% fixiert ist und der Kapitalmarkt im Schnitt 7% abwirft - Dein fixer Kredit hat keinen Zinseszinseffekt, das Depot schon
Hallo Finanztip! Dieses Video ist ja schon älter. Zur Zeit 2022 ist zum Beispiel der MSCI World und viele andere stark gefallen und die allgemeinen Zinsen steigen. Viele haben die letzten Jahre ein Darlehen mit extrem niedrigen Zinsen unter 1% für 10,15 oder 20 Jahren abgeschlossen. Ist eure Meinung bezüglich tilgen oder investieren in dem Video immer noch aktuell?
@Finanztip Deine Meinung dazu würde mich auch interessieren. Ich habe ein Darlehen für ein Eigenheim aufgenommen mit aktuell noch eine Zinsbindung von 13 Jahren. Der eff. Zins liegt bei 1%. Ist es dann nicht besser lieber das Geld zu sparen mit einem World ETF und dann in 13 Jahren den Kredit komplett abzubezahlen? Ich habe nämlich die Option 40k sonderzutilgen pro Jahr bei einem Kredit von 800k. Die 1% Zinsen + Inflation müsste ich doch schlagen können mit dem ETF, oder?
Mit Verstand ist es doch trivial: Wenn die erwartbare Rendite höher als die Zinsen sind Kredit nicht priorisiert zurück zahlen! Dein Gesamtergebnis ist die Summe aller Einnahmen und Ausgaben
@@StathisKonstantinidisWenn deine Rendite im Schnitt höher als die Zinsen ist wäre es idiotisch den Kredit vorzeitig zurück zu bezahlen weil der nun mal fix ist und im Depot zählt Time-In-Market wegen dem Zinseszinseffekt
Auf die Gewinne aus dem ETF kommt noch die Abgeltungssteuer! Das vergessen hier viele.
Außerdem erhöht sich jedesmal der Tilgungsanteil wenn man eine Sondertilgung leistet.
Somit lohnt sich selbst in diesem Beispiel auf jeden Fall die zusätzliche Tilgung des Darlehens.
Dämliches Geschwätz - Am ETF kommt der Zinseszinseffekt dazu und den kannst du nicht nach holen weil der größte Hebel die Zeit ist! Die Steuer wird erst beim Verkauf relevant und spielt bis dahin im Zinseszinseffekt mit
Ich habe mir genau diese Frage gestellt und ehrlich gesagt etwas von den 6-7% ROI für ETFs blenden lassen, aber was du sagst macht total Sinn.
Danke für die wirklich tolle und vor allem einfache Erklärung! Wir werden unser Haus erst direkt abbezahlen mit Sondertilgung soweit es geht und nur das Überbleibsel in ETF investieren!
Die 4% Kreditzins sind recht hoch gegriffen finde ich. Ich zb stecke in einer ähnlichen Lage: ich habe mein Eigenheim mit 1.75% p.a. finanziert und es läuft so noch ca 15Jahre. Da ist die Entscheidung wie ich finde schon schwerer obwohl ich grundsätzlich auch für Schulden tilgen bin. Ich hab es jetz halt so gelöst, dass ich zusätzlich 500€ mtl sondertilge und 500€ in etfs pumpe aber ich muss gestehen, dass ich oft darüber nachdenke alles in etf zu pumpen.
Hallo. Ich stehe vor einer ähnlichen Situation wie du. Ich habe jedoch nur noch 6 Jahre bis der Kredit getilgt ist. Letzte Woche habe ich meine ETFs aufgelöst und den Kredit zum Teil zurückgezahlt, mit dem Ziel dass ich vielleicht im nächsten oder übernächsten Jahr fertig bin. Warum? 1,6% Zinsen klingen nicht wenig, trotzdem sind geschätzt 10% meiner monatlichen Rückzahlung Keditkosten. Dazu kommt noch die (unverschämt hohe) monatliche Kontoführungsgebühr.
Unter dem Strich kann es sich gar nicht rentieren, parallel einen ETF zu besparen. Der Kredit nimmt mir mehr weg als dass der ETF ausgleichen kann.
Aus wirtschaftlicher Sicht mache ich genau das Richtige, aus psychologischer Sicht ist es jedoch trotzdem sicher nett, ETFs zu besparen. Werde weiter einen ETF mit 50,- pro Monat besparen ;)
Ich denke mir dass ich das in 2 Jahren dann richtig mit ETF durchstarte, und dann die Sparsumme plus Kreditsumme einzahlen werde.
@@HolgerDrSchuh naja ich hab inzwischen mit der bank nachverhandelt und zahle nur noch 0,55% effektiv (ja ihr lest richtig) und daher kommt eine frühzeitige tilgung f mich nicht mehr in frage.
@@Gufolicious wie bekommt man solch einen Effektivzins auf 15 Jahre??? Vor allem bei welcher Bank???
Bin genau in der selben Situation. Werde nicht sondertilgen.
Eigenheim ja, bei Auto oder sonstigen Kredite sind 4% jedoch realistisch
Großartige Arbeit, freue mich auf mehr.
Da sich im letzten Jahr viel getan hat, könntest du das Thema vielleicht unter aktuellen Umständen nochmal aufgreifen? Einige hatten sicher das Glück noch einen Kreditvertrag über 10-20 Jahre fix verzinst zu guten Konditionen (zB unter 1,30%) abgeschlossen zu haben und nun wo Festgeldanlagen langsam wieder Zinsens abwerfen (zB 2-3%) könnten man nun ja auf selben Risiko Level agieren, und sich so über die Laufzeit viele Euros sparen, oder?
Die Rechnung ist doch immer noch die gleiche; Wenn dein Depot mehr Rendite abwirft als der Kredit kostet dann Kredit laufen lassen
Gutes Video und richtige und wichtige Diskussion. Bedenken sollte man allerdings auch den Horizont bzgl. der Nutzung einer Immobilie. Eine Immobilie selbst zu bewohnen und sie schnell schuldenfrei zu bekommen oder eine Immobilie ggf. zu vermieten und sie noch belastet zu sehen hat u.a. ja einen steuerlichen Wirkeffekt. Stehe aber gerade vor der Frage, ob ich einen Teil der ETFs für dieses Jahr auslöse, um eine Sondertilgung vorzunehmen. Geht mehr um den angesprochenen psychologischen Effekt - das Gefühl, die Immo zeitnah abbezahlt zu haben.
Naja hab einen Bildungskredit zu 1.1% und kann die Zinsen absetzen. Zusammen-gerechnet ist das ein eff. Zins von unter einem Prozent. Für mich lohnt sich das nicht wirklich mit sofort zurück zahlen.
Hi Saidi, ich habe noch Glück gehabt und direkt vor dem krassen Zinssprung aktuell, im mix zu 1,05% Finanziert. (Drei Kredite zwischen 0,65 und 1,3%) wie ist deine Einschätzung hier? Bei 4% kann ich deine Argumentation verstehen aber irgendwie fühlt es sich falsch an gerade eine Sondertilgung zu machen der mir nur 0,65% verschafft. Bleibst du dabei oder ist es in diesem Fall doch besser in ETF anzulegen? Danke dir.
Danke für diesen Beitrag, genau der letzte Punkt hat mir in anderen Beiträgen zu diesem Thema immer gefehlt. Wenn die Investition in ETFs meiner Altersvorsorge dient, kann ich diese für die 20 Jahre oder länger laufende Immobilienfinanzierung ja nicht einfach aussetzen. Sonst wäre ich am Ende ja doch wieder in der Altersarmut angelangt.
Genau. Aber viele sehen halt in ihrem Haus DIE Altersvorsorge und stecken da ihr ganzes Geld rein - oder können gar nicht anders
Wer heute eine Baufinanzierung mit 4 % abschließt der sollte seine Bank wechseln. Momentan gibt es 0,75% bei 10 Jahre. Und dann stellt sich die Frage nicht mehr ob Tilgen oder Finanzieren. Ganz klar finanzieren (also Etf oder ähnliches). Auch hat der ETF 10 Jahre Zeit. So kurz ist das auch nicht mehr. Und einen ETF-Rendite von unter 1 % gibt es niemals.
5 Jahre alt das Video und immer noch aktuell. Die ganze Diskussion erinnert mich an frühere Zeiten, in denen empfohlen wurde, eine LV abzuschließen, lediglich die Zinsen zu zahlen und mit der Auszahlungssumme die RS zu begleichen (ca. 1998). Wie wohl fast jeder weiß, hat das nicht geklappt. Kredite sind "reales" Geld, Investments jedoch immer volatil. Auch ich hatte investiert und nun (z. ZT) nur 62% übrig. Das investierte Geld "brauche ich jetzt nicht". Daher: Lieber tilgen als investieren (gilt für Normalverdiener).
Bei mir ist die Situation etwas anders. Ich habe noch 14 Jahre baufinanzierung zu 1,24 Prozent sicher. Da macht Aktien etf doch schon mehr Sinn, oder?
auf jedenfall macht es mehr sinn in etfs zu gehen
zumal du auch asset inflation hast, das heißt deine kreditsumme wird von jahr zu jahr auf grund der inflation entwertet
Du kannst dir hier ausrechnen, was dein jetzige finanzierungssumme in 14 jahren in der kaufkraft wert sein wird:
www.zinsen-berechnen.de/inflationsrechner.php
zB wenn du für 300.000 finanziert hast, sind deine schulden (mal hypothetisch du tilgst 0 euro, was natürlich nicht geht) nur noch 227.362€ wert. Das heißt was du heute als 300.000€ schulden aufgenommen hast, wird in zukunft nur noch das equivalent von 227.000€ schulden sein. Das was du heute für 227.000€ kaufen könntest, wird dann 300.000€ euro sein - verständlich? und das ist nur mit 2% inflation gerechnet, moment wird geld ohne ende gedruckt und die inflation zieht rasant an. Das heißt dein kredit entwertet sich jährlich, während dein immoblienwert jährlich steigt bzw sich hält (je nach zustand und lage) UND zusätzlich machst du 7% rendite auf deine etfs.. ergo hast du win win win, wenn du dein immoblienkredit so lange laufen lässt, wie möglich.
LG
Danke für dieses aufklärende Video - die Diskussion bei Instagram zu jenem Thema war zuweilen sehr Irreführend.
Man merkt, dass hier viel Herzblut drin steckt
wenn das Geld akut knapp wird, hat man erst mal gar nichts von bisherigen Sondertilgungen.
Neben dem Notgroschen auch noch 200-300€ in einen ETF stecken ist doch sehr sinnvoll angelegt und wenn es dicke kommt, kann man immer noch eine Scheibe oder auch das ganze Depot verflüssigen.
Warum nicht parallel agieren - Schulden tilgen und einen kleinen Betrag in ETFs einzahlen, z. B. 50 Euro?
Danke du bist der beste!
lustig mit anzuzehen, wie ein Finanzthema auf ein simples mathematisches Problem reduziert werden kann, es viele aber trotzdem nicht verstehen. Mit guter mathematischer Intuition ist es sogar völlig selbstverständlich.
Lieber Videomacher hat es tatsächlich auch nicht verstanden.
Manche zeigen auf Zinsdifferenzgeschäften und tun so als sei es selbstverständlich. Viele hier kapieren das Konzept aber einfach nicht.
Eine Tilgung ist eine Investition. Mehr nicht. Man muss es so betrachten wie jede Investition und mit alternativen Investitionsangeboten vergleichen.
Bei einem Kredit erhält man die Rendite durch geringere Zinsen in der Höhe des Zinssatzes. Das entspricht einer Festzinsanlage mit gewisser Laufzeit.
Es kommt daher einer Staatsanleihe vom Modell her nahe. Wenn eine Staatsanleihe mehr Rendite bewirbt, sprich die Renditezinsen sind höher als die Kreditzinsrate, dann ist es immer die bessere Investition als eine Tilgung.
Viele hier verstehen was ETFs sind. Bei langem Anlagezeitraum hat man ein Risiko das gegen Null geht (ca. 15 Jahre) und eine durchschnittliche Rendite von 7%.
Wenn man vor der Wahl steht einen Kredit mit langer Laufzeit zu tilgen oder in den ETF zu investieren, dann macht der ETF mehr Sinn solnge die Kreditzinsen unter 7% liegen.
Es ist wirklich so simpel und jeder Einwand enrspricht einem falschen Verständnis.
Nach der Kreditlaufzeit steht man einer neuen Investitionssituation gegenüber. Dann macht man eine neue Entscheidung zu den gegebenen Konditionen. Die neue Situation ist vollkommen unabhängig von der bisherigen. Egal wie hoch der neue Kreditzins ausfällt, wenn es bisher besser war in ETFs zu investieren, dann war es auch dann noch die beste Entscheidung.
Die Differenz aus den Restschulden wird immer weniger wert sein als das höhere Vermögen durch die ETF-Anlage.
Wenn dann beim neuen Kredit die Zinsrate höher ist als die ETF-Rendite, dann macht es Sinn vollständig zu tilgen. Es war dennoch besser vorherig nicht getilgt zu haben.
Wenn man jetzt einen Kredit zu 2% für zwanzig Jahre bekommt und ein Weissager (oder die Bank) danach sagt, dass der neue Kredit mit 20% verzinst wird, dann ist es IMMER NOCH besser, wenn man die ersten 20 Jahre nichts tilgt, sondern in die ETFs investiert.
Vielleicht ein Rechenbeispiel.
Heute Hauskredit zu 2% mit 20 Jahre Zinsbindung über 300.000 Euro.
Wenn man alles tilgen will, dann hat man eine 5% Tilgungsrate zu 15.000 pro Jahr oder 1.250 Euro/Monat.
Dem Gegenüber steht eine Investition in ETFs mit durchschnittlicher Rendite von 7%. Nach zwanzig Jahren hat man somit eine Vermögen von 638.000 Euro (dank dem Zinseszins).
Man kann in dem Fall also die Restschuld leicht begleichen und hat noch 338k Euro übrig.
Wenn jemand über Kursschwankungen meckert, versteht die ganzen Studien dazu nicht. Das ist ein reeller und sicherer Wert. Deswegen wird es hier überall als Altersvorsorge angepriesen. Es ist sicher.
In der wirklichen Welt ist eine Nichttilgung sogar noch attraktiver, denn über zwanzig Jahren steigt das Einkommensniveau, aber die Kreditschulden steigen nicht. Man schuldet nach 20 Jahren immer noch 300.000 Euro, auch wenn man in der Zeit bereits schon viel mehr verdient.
Deswegen ist es nicht notwendig die Inflation zu berücksichtigen, denn Kreditschulden sind nicht inflationär.
Diese 338.000 Euro, die man nach der ETF-Anlage übrig hat, sind natürlich nicht 338.000 Euro, die man mehr hat gegenüber dem Tilger.
Der Tilger hat nach den zwanzig Jahren nicht nur 300,000 Euro an Wert durch das Tilgen, sondern auch Vermögen durch ETF-Anlagen in Höhe der monatlichen Reduzierungen der Zinsbeträge. Dies würde jedoch wenig vom Zinseszins profitieren, denn es wird in einer genau umgekehrten Weise investiert. Wenig anfänglich, viel spät. Kaum Zinseszins.
Spielen Kapitalertragssteuern eine Rolle? Nein. Überhaupt nicht. Der ETF-Anleger hat über die 20 Jahre 300k Euro angelegt. Diese kann er aufbrauchen ohne darauf Kapitalertragssteuer zu zahlen, weil es nicht die Erträge sind. Es bedarf lediglich kluges Umschlagen in den Depotkonten.
Wenn man das Haus vermietet, hat es noch mehr steuerliche Vorteile, wenn man nicht tilgt.
In Skandinavien ist das völlig normal. 70% der Hypotheken sind tilgungsfrei
Wieso eigentlich "oder".
Macht doch einfach beides.
Dann hat man in der Zukunft eine abbezahlte Immobilie UND ein ETF Portfolio 😊
Super danke, sehr hilfreich!!
Sound improvement highly appriciated.
Zinzen +Tilgung von Anfang an Heißt 5Jahre früher Schuldenfrei mit Sonderzahlung noch früher
Vielen Dank auch für dieses Video!
Ich hätte eine kleine Frage zu einem Sonderfall den vielleicht viele die sich mit dem Thema Geldanlage neu beschäftigen haben.
Hat man sich den Bachelor und Master mit BaföG finanziert, kommt man schnell an die 10.000€ Grenze der Rückzahlung. Dann lohnt es sich unter Umständen nicht, das Geld auf einmal zurückzuzahlen, weil man mit den Rabatten der Sofortzahlung trotzdem bei 10.000€ landet.
Der Kredit hierfür ist zinsfrei und lässt sich in kleineren Raten auf recht lange Dauer abzahlen.
Könnte es hier nicht Sinn machen, die 10.000€ anzulegen und die Raten zur Rückzahlung zu wählen? Denn selbst bei 0,1% Rendite des ETF (sicher wäre natürlich Festgeld) wäre das ja noch lukrativer als den zinsfreien Kredit zurückzuzahlen oder übersehe ich etwas?
Ich glaube, das hat sich inzwischen geändert.
Hat sich inzwischen geändert, habe ein sehr attraktives Angebot zur Rückzahlung bekommen welches sich nur auf die 10.000€ bezieht. Einfach mal Online reinschauen.
Wie sinnvoll ist es, Gewinne aus einer vermieteten Immobilie in etf‘s anzulegen?
spricht nichts dagegen, sofern für dich die anderen Voraussetzungen für ETFs gegeben sind: Anlage auf mind. 15 Jahre, Bereitschaft Verluste auszuhalten... flüssige Rücklagen für die Immobilie sollten natürlich vorhanden sein - siehe unsere Videos zu Immobilie vermieten
Ich bin kurz vor meiner Anschlussfinanzierung. Die letzten 50k für mein Haus für ca 0,9%. Macht es eher Sinn es so weiter laufen zu lassen und 1zu1 in Haus und ETF oder 50k aus mein Depot und komplett tilgen um anschließend 2 Teile im Depot zu stecken?
Ich persönlich würde zur vorzeitigen Tilgung raten. Kenne aber die Konditionen nicht.
Schau dir einmal die monatlichen Gesamtkosten deines Kredits an. Und dann überlege ob du mit der ETF Anlage besser fahren würdest. Es bleibt ja nicht nur bei den 0,9% Zinsen.
Mein Gott ist es so schwer die 50k in einen Sparplanrechner einzugehen? Zinseszinseffekt und Time-In-Market kannst du später nicht mehr nachholen und aus dem Depot wird daher niemals entnommen wenn es nicht sein muß
@@Harald_Reindl Moin Harald, Langeweile gehabt? Der Post ist bereits 3 Jahre her.
@@davidbraun2606 Und weiter? Die Rechnung wird auch in 30 Jahren die gleiche sein
@@Harald_Reindl Du hast gelesen das die Anschlussfinanzierung vor 3 Jahren war? Demnach war dein post unnötig. Such dir ein Hobby.
Macht das selbe Video nochmal
Den ich mache lieber Sondertilgung ( das das Darlehen weniger bzw. Abbezahlt ist ) als eine Anschlussfinanzierung von 4,x zu machen
Mein Zins ist 1,8%
@Finanztip
Nehmen wir an man wäre mit dem abzahlen des Hauskredites bis 2027 fertig, hätte aber auch die Möglichkeit 4 Sonderzahlungen je 3750€ zu tätigen und würde sich somit 800€ Zinsen sparen und wäre bereits 2024 fertig.
Investition in ETF oder Sondertilgung?
Wenn die 15000€ langfristig gedacht sind (min. 10-20 Jahre) dann eher in einen ETF oder?
Das wären aber eben sichere 800€ Rendite und Du wärst früher fertig (psychologischer Effekt :) )..
Wir haben zu dem Video/Thema ein ausführlicheres Video vor Kurzen gemacht: ruclips.net/video/5n-2T-qtCLc/видео.html schau mal da vorbei. Vielleicht hilft Dir das bei Deiner Entscheidung
@@finanztip
Ja schon sichere 800€ Rendite, aber für 15.000€ auf 4 Jahre sind das ja gerade mal 1,33%?
Dann wäre doch eine Investition in ETF sinnvoller? Zumal kein Risiko besteht dass der Kreditzinssatz deutlich höher wird, da nicht Anschlussfinanziert werden muss.
@@rolandfriederich6239 wie gesagt, die 800€ sind dir sicher. Woher weißt Du zu 100%, dass ein ETF in dieser Zeit besser läuft?
Generell ein gutes Video! Allerdings stellt sich mir momentan eine andere Frage, die vielleicht auch eines Ihrer tollen Videos wert wäre!?
Folgende Situation:
Selbstbewohntes Eigenheim (Einfamilienhaus) mit Restschuld von 31.000,- € im Februar 2023, bei Sonderkündigungsrecht (10 Jahre) im August 2022.
Frage:
Kredit (4,7%) bis 2026 weiterlaufen lassen und die Restsumme anlegen (Fond, ETF etc.) oder kündigen und Kreditrate anlegen oder zur freien Verfügung haben?
Tilgen bedeutet hier ne sichere Rendite von 4,7% p.a. Die würd ich auf alle Fälle nehmen, dadurch früher fertig und früher Geld für ETFs zur Verfügung
@@finanztip also mit Tilgen meinen Sie den kompletten Betrag im Februar?
Ein Bekannter meinte, es wäre doch toll jetzt möglichst Schulden zu haben, bei der hohen Inflation!
@@DrOigk Schulden bei hoher Inflation sind nur dann gut bzw. positiv, wenn Du auch ein an die Inflation angepasstes Gehalt hast ;)
was ist im umgekehrten Fall zu raten? Ich spare z. B. über 10 Jahre in einen ETF rein und möchte dann Eigentum erwerben: Sollte ich einen Kredit über die ganze Summe aufnehmen oder erst den ETF Betrag entnehnen und den Rest dann finanzieren?
Wir empfehlen ca. 20% Eigenkapital einzubringen. Kommt also drauf an wieviel du im ETF hast.
Wahrscheinlich geht der nach 10 Jahren komplett dafür drauf. Rechtzeitig umschichten/Risiko reduzieren, damit es hinten raus nicht unangenehm wird
@@finanztipSuper, wenn dann irgendwas ist keine liquide Kohle und der Zinseszinseffekt im Depot lässt sich auch nicht später nachholen
Hallo,
ich weiß, gehoert hier nicht hin.
Aber ich hoffe das Saidi mir helfen kann.
Pflichtversichert in der KVdR oder freiwillig gesetzlich versichert.
Der Nachteil in der freiwillig gesetzlichen Versicherung:
Beitraege zahlen auf:
- Mieteinnahmen
- Zinsen, Dividenden,
- private Renten
sonst nichts oder? Bin aktuell noch keine 40 aber privat Krankenversichert.
Vielen Dank.
Grundsätzlich ja. Solche Sachen findet man immer auf der Webseite bei uns ;)
www.finanztip.de/gkv/krankenversicherung-der-rentner/
Das sind aber sicher nicht die einzige Abwägungen, die Du treffen solltest, bei der Frage, ob Du in der PKV bleiben willst. Und bis 40 ist es höchste Zeit, diese Entscheidung fürs Leben langfristig zu treffen. U.U. eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen im Leben, die später nur schwer umkehrbar ist. Hier unser Ratgeber zu der Frage:
www.finanztip.de/pkv/
@@finanztip Ich danke Dir mein lieber.
Die Nachteile habe ich von eurer Webseite. ;-)
Bin 37 Jahre... die gesetzliche hat mir mitgeteilt, bis zum Jahr 2023 haette ich Zeit, damit ich noch in die zweite Haelfte der Rahmenfrist kommen wuerde.
Zum Glueck kenne ich euch schon ein Jahr... mein Pech ist, ich habe vor fuenf Jahren unterschrieben... :-(
@@antonb.7824 Dann kennst Du bestimmt auch unsere Tipps zur Rückkehr in die GKV und zum Beitrag senken in der PKV?
www.finanztip.de/pkv/pkv-rueckkehr-gkv/
www.finanztip.de/pkv/pkv-beitrag-senken/
@@finanztip @Finanztip, eine Frage nochmal. Bis zum Jahr 2023 habe ich Zeit wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln.
Sollte ich aber erst 2028 in die gesetzliche wechseln, habe ich folgende Nachteile s.o.
- Mieteinnahmen
- Zinsen, Dividenden,
- private Renten
versteuern!
Welche Nachteile müsste ich noch in Kauf nehmen?
Vielen vielen Dank.
@@antonb.7824 das hauptrisiko ist dass dir im Alter die Beiträge über den Kopf wachsen. Dazu haben wir auf der Webseite verschiedene rechenbeispiele. Die PKV muss man sich schlicht leisten können.
Vielen Dank für das Video. Es ist nicht ganz korrekt, dass Kreditzinsen immer höher sind als Zinsen auf Fest- und Tagesgeld (s. Minute 1:02). Hat man ein gutes Immobilienkreditangebot durch hohen Eigenkapitalanteil mit z.B. Kreditzinsen in Höhe von 0.65% (bzw. nach Steuer wg. Vermietung nur ca. 0.4%), könnte man schon statt einer Sondertilgung den Betrag als Festgeld anlegen und dadurch einen Zinsspread von ca. 1.0-1.2% auf mehrere Jahre erzielen. (Natürlich Liquidität und Rücklagen für Notfälle vorausgesetzt).
So mache ich es...
Macht auch Sinn so wie du es machst. Das Geld ist ja auch nicht weg. Sollten die Zinsen doch irgendwann mal wieder steigen tilgst du einfach zum Zinsbindungsende.
Fremdkapitalzinsen bei vermieteten Immobilien kann ich aber von der Steuer absetzen. Außerdem liegt der Kreditzins unter der Inflationsrate. Da lass ich die Tilgung lieber regulär laufen und mache keine Sondertilgung und stecke das Geld in ETFs
Das ist auch ein Spezialfall, der für viele Menschen in Deutschland nicht zutrifft. Für den, der es kann.... geil!
Und wie sähe die Rendite aus, wenn du gar keine Zinsen mehr zahlen müsstest und nur die Miete kassieren würdest?
@@finanztip
Na, die Eigenkapitalrendite wäre geringer - die Frage ist bei dem Zinsniveau der letzten Jahre ja wohl mehr als obsolet -.
Braucht ihr Nachhilfe 😉✌️?
@@finanztipEs ist völlig wurscht wie die Rendite aussehen würde weil auf der Basis hat so mancher eine Vielzahl an Objekten finanziert und hat das doppelte der Raten als Einnahmen
Ich verstehe das Argument mit dem Risiko nicht. Die Investition ist wie du sagst für langfristige Investition gedacht. Was interessiert mich das Risiko, wenn ich das investierte Geld in den nächsten 30 Jahren sowieso nicht anfasse? Ich entscheide mich doch beim Investieren in ETFs a priori dafür, dass ich Kursschwankungen aushalte. Wo ist da das Risiko? Oder soll ich jetzt etwa gar nicht mehr in ETFs investieren? Ich benutze ja nicht den ETF dafür, um den Kredit abzuzahlen.
Angenommen ich habe 10000 € Schulden und bereits einen Notgroschen angelegt. Angenommen ich muss pro Monat 50€ tilgen und habe zum tilgen/sparen 300€ pro Monat zur Verfügung. Der Kreditzins liegt bei 3 %. Die Investition bringt 6%.
Was ist der Vorteil davon, 300€ pro Monat zum tilgen zu verwenden, anstatt 50€ pro Monat zu tilgen und 250€ in ETFs zu investieren?
Die 300€ habe ich eh nicht zur Verfügung ob ich das eine oder das andere mache. Mein Anlagehorizont ist ja nicht 5 Jahre oder so, sondern 30 Jahre.
Langsames Tilgen ist viel besser, solange die Kreditzinsen gering sind.
Kredit aufnehmen, um mehr ETFs zu kaufen... warum ratet ihr davon ab? Das ist aus mathematischer Sicht extrem sinnvoll. Solange die Tilgung nicht höher ist als die ETF Sparrate und man die Sparrate um die Tilgungshöhe reduziert, gibt es doch kaum Probleme. Es sei denn man wird berufsunfähig oder so ähnlich und kann die Kreditsumme nicht mehr bezahlen. Aber gegen sowas gibt es ja passende Versicherungen, deren Prämien den potentiellen Gewinn sicherlich nicht überschreiten.
Das Risiko besteht darin dass in einer Krise dein ETF vielleicht nur die Hälfte wert ist. Jetzt bist du gerade arbeitslos, vielleicht Corona bedingt, und hast trotzdem einen Kredit zu bedienen. Du kannst/willst aber nicht auf deinen nicht ETF zugreifen weil du momentan nichts dafür bekommst. Hättest du jedoch den Kredit getilgt, bist du schuldenfrei.
Außerdem kostet der Kredit mehr als diese 3%. Da kommt noch Kontoführung usw. dazu.
Super! Danke 😀
Lieber Zaidi, wenn man den Kredit auf 25 Jahre Laufzeit hat, davon 20Jahre Fix, ist es dann nicht besser nebenbei statt den Kredit mit Sondertilgung zu machen, in ETF zu investieren? Breit gestreuter ETF ca 5-7% wobei die Ansparlaufzeit wesentlich ist wäre doch besser als einen 3,3% Fixzinskredit zu tilgen. Ich denke dass ETF und Kredit „normal“ abbezahlen in 25 Jahren die bessere Variante ist. Was sagst du?
Die Rechnung ist doch trivial und Time-In-Market kann nicht nachgeholt werden
Ich weiß nicht was ich machen soll
Rein schießen oder nicht
Hallo Zusammen, ich stecke in einer ähnlichen Lage. Ich habe vor 2,5 Jahren ein Haus neu gebaut und der Gesamtkredit ist gedrittelt so dass der Hauptanteil mit etwa 2 % Zinsen getilgt wird. Seit ich auf euren Kanal gestossen bin, bin ich neugierig geworden und überlege immer mehr mit ETFs langfristig zu sparen. Es soll kein hoher Betrag werden, ich denke so an 50 Euro monatlich. Natürlich versuche ich nach wie vor weiter sonderzutilgen, aber ich probiere halt gerne was Neues aus und überlege die 50 Euro, die ich normalerweise aufs Tagesgeld gepackt hätte und die gesammelte Summe nach ein paar Monaten für irgendeinen Quatsch ausgegeben hätte lieber in ETFs etwa 15 Jahre lang ansparen zu lassen, so wie ihr es immer empfiehlt.
Bevor Du es für Quatsch ausgibst anstatt zu tilgen mach doch den ETF Sparplan ;)
Und hast es gemacht?
@@DidiBitch1985 Ja, habe ich. Allerdings habe ich auch ein paar KryptoCoins geholt, die ich einfach nur halte und hoffe, dass vielleicht einer davon irgendwann mal auch so explodiert wie Bitcoin
Bei Spielzeugsparplan mit 50 Euro wäre gestern noch zu spät also mach um Himmels willen
also das video ist mit sehr vielen fehlannahmen bestückt... mal eine, die nicht so oft erwähnt wurde hier in den kommentaren
"wer etfs anlegt statt kredit zu tilgen, kann auch genauso so gut ein kredit aufnehmen um mehr etfs zu kaufen"
Also DAS ist wirklich äpfel mit birnen vergleichen... Kurze erklärung: Dein immobilien kredit ist mit dem wert deiner immobilie hinterlegt und somit für die bank relativ sicher. Die volatilität deines immobilienpreises ist realtiv gering und kann nicht von tag zu tag bemessen werden. So hast du im falle eines rapiden wertabfallens deiner immoblie nicht den selben stress wie bei einer aktie oder fond. Wenn dein etf um 30%-50% fällt (krise) dann kann deine bank dich zum zwangsverkauf zwingen bzw zum nachlegen von eigenkapital. Dieses risiko ist auch der grund, warum man nicht mit volatilen wertanlagen wie aktien leveraged.
Diese Lomabardkredit auf aktien und etfs ist NICHT das selbe, wie ein kredit auf eine immoblie. Dementsprechend ist es auch absolut dämlich kredite für etfs mit krediten für immoblien zu vergleichen. Wenn du mit 1,75% p.a deine immoblie finanzierst und dein etf 5-7% auf 15 jahre macht, dann machst du definitv mehr rendite, als umgekehrt. Zusätzlich dazu kommt auch die assetinflation. Wenn dein zinssatz p.a UNTER der inflationsrate p.a ist, dann entwerten sich deine schulden schneller, als du sie tilgen könntest. Beispiel: Du hast 200.000 schulden. Diese 200.000 schulden sind in 20 jahren nur noch 137.000 Wert (Kaufkraft). Das heißt was heute 137.000 wären, ist in 20 jahren das, was 200.000 dann sein wird (verständlich)? Ergo hast du deine schulden in der kaufkraft um 63.000 Euro verringert. Diesen effekt der assetinflation will man als investor nutzen vorallem wenn man hoch levereged auf 20 jahre zB. Es ist also die aller beste option kredite (mit zinsen geringer als die rendite von anderen asset klassen oder der inflation) so laaange wie möglich laufen zu lassen. Der kredit entwertet sich permanent während du paralel dazu vermögen mit etfs aufbaust. Also es ist auf sooo vielen ebenen dämlich sein immobilienkredit schnell zu tilgen. Am besten immer die längst möglichen zeitraum wählen und dann paralel dazu investieren. Sondertilgung ist sowieso meistens problemlos möglich, wenn man psychologischen effekt braucht..
Paar korrekte Sachverhalte dabei, zusammengefasst aber leider Murks. Und nein, ich werde dir nicht in einer A4 Seite erklären, warum ich das so sehe.
@@2lame4live dann hat dein Kommentar absolut kein Mehrwert
LG
Hmm, also wer 4% für ne Hausfinanzierung zahlt, der sollte lieber mal Finanztip schauen :D
2022/2023 wären wir froh über 4.0 %
Ich zahle mittlerweile 3,4 du Otto
4%? im Moment bekommt man Hausfinanzierungen für unter 1%
war nur ein Beispiel für einen Kredit
@@finanztip das ist doch ein gewaltiger Unterschied und verändert die Rechnung/das Risiko hinsichtlich eines ETFs Investment noch einmal erheblich.
Ich kann doch in meinen Annahmen nicht einfach die Realität ausblenden und somit zu einem irreführenden Ergebnis kommen.
Ich zahle mein schulden ab die ich genommen habe um meine etfs zu finanzieren 🤗
Rücklagen min. 3 Nettolöhne!
Nein. Rücklagen mindestens 3 Monatsausgaben - Selbstständige am besten 6!
Ich habe 5000€ Monatsnetto - gebe monatlich 2000€ aus. Nach deiner Logik müsste ich 15.000€ sparen und ständig liquide vorhalten. Was soll im extremfall passieren das ich von heute auf morgen soviel Geld benötigen würde?! Also absoluter Quatsch. 6.000€ Sparrücklage um die Kosten von 3 Monaten tragen zu können ohne das ich nur einen €ent Einnahme hab reicht als Risikopuffer völlig aus.
Bassinus ich rede min 3 Nettolöhne auf der hohen Kante du Fischkopp. Von deinen 5000 Euro netto ohne schriftliche Beweise kannst du nur träumen. Geh lieber schlafen
Erstens: bitte achte mehr auf deine Ausdrucksweise auf unserem Kanal! Danke
Zweitens: wir sagen auch mind. 3 nettogehälter, mind. 3000€, weil es weniger um die mtl. Ausgaben geht als einmalige unvorgesehene Ausgaben. Irgendwas geht kaputt o.ä. Deswegen sind die 3 Nettogehälter auch nur ein grober Anhaltspunkt.
Ich würde mich bei 5k netto mit 6000€ Notgroschen nicht wohl fühlen
Bassinus wie verdienst du denn 5000€ netto im monat?
@@theface8458 Er ist Chefarzt
ETFs können auch minus Zinsen bringen. Immer erwähnen das macht ihr nie. Das ist für mich Verarschung. Etfs sind Risiko pur und bei der nächsten Krise können auch gerne -50% des Geldes weg sein.
Wir erwähnen das fast in jedem Video. Kuck mal unsere Playlist zu ETFs