🔥 PLANES DE PENSIONES ventajas e inconvenientes en 2022 (Todo lo que debes saber)
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- Опубликовано: 31 янв 2021
- En este vídeo te cuento en detalle qué son los planes de pensiones, qué ventajas e inconvenientes tienen, cómo funcionan, veremos los límites de las aportaciones, las situaciones en las que puedes rescatar dinero de él, sus ventajas fiscales y qué impuestos se pagan.
Descárgate la hoja de cálculo aquí: bit.ly/3LaMyFT
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Muchas gracias
Gracias por el vídeo
Muchas gracias Sergi muy buena información como siempre
Gracias a ti Sebastian
Sergi, acabo de descubrir tu canal y me viene como anillo al dedo, ya estoy suscrito. Tengo 32 años y siempre estoy dando vueltas a un plan de pensiones, a un plan de inversión... así que creo que veré todos los vídeos de tu canal. Ánimo y sigue creando contenido porque si a mí me es útil, seguramente lo será para mucha más gente.
Muchas gracias Adrián!
Yo también tengo 30 y estoy pensando en planes para mi jubilación
Muy interesante,desconocía este tema, de hecho me parecía que era tan sencillo como llegar a la jubilación y recuperar gran parte del dinero ahorrado.Mi pareja tiene un plan de pensiones desde que era muy joven, y lo único que sabe a groso modo es que le retendrán una parte, me ha sorprendido saber que hay tantas cosas a tener en cuenta, como bien dices hay que planificarlo muy bien,para cuando llegue el momento!.gracias!
Gracias Anita.
Genial!!
Muchas gracias!
Muchas gracias!!!
Gracias por ver y comentar!
Después del hachazo a las pensiones de Escrivá veo este vídeo, llego un poco tarde xD. Excelente contenido, empecé hace poco a pensar lo mismo, que el plan de pensiones español colapsará. Muchas gracias Sergi por todo ese contenido de tanta calidad que ofreces para ayudar a las familias menos pudientes a ahorrar algo de dinero para poder vivir un poquito menos mal. Saludos!
Muy amable Erick, gracias!
Hola Sergio, Gracias por tus conocimientos, me gustaría q hicieras un video sobre seguros de vida, ejemplo caixafutur, Saludos
Gracias Elena, apuntado!
Hola soy nueva seguidora en su canal,debo decir que me encantó,este año me di de alta como autónoma y estoy muy interesada de enriquecerme de conocimientos acerca del tema financiero,pago de impuesto y planes para mi jubilación.En este vídeo me queda una duda en la hoja de cálculo que mostró sale que por 36.000 euros anuales el pago es de 25,92% pero en la parte de arriba dice que 35.199,01 a 53.406 son el 37%
Excelente video para personas inconscientes, desde el punto de vista financiero. Un abrazo.
Muy amable Pablo!
Excelente, como siempre, señor Torrens. Muy claro y didáctico. Que se haya bajado el tope máximo a desgravar de 8000 euros a 2000 euros anuales, únicamente obedece, efectivamente, a reducir las desgravaciones en la declaración de la renta. En mi modesta opinión, los planes de pensiones han dejado de ser un producto interesante para planificar la jubilación. Solo es interesante para tener una cierta disciplina de ahorro, pero la misma disciplina la puedes tener con un fondo de inversión, en el que solo tributarás por las plusvalías. Gracias de nuevo.
Gracias por la aportación. En breve preparé un vídeo comparando un fondo de inversión y un plan de pensiones para ahorrar a largo plazo.
Gracias, Jordi.
Gracias a Francisco, se las daré de tu parte a Jordi! :-D
@@sergitorrens jajaja. Mil perdones
Hola Sergi! Gracias por tus enseñanzas son muy buenas!! De veras!
Una pregunta ¿Cuando vas rescatando año a año, lo que no rescatas y por tanto está en el plan de pensiones, sigue generando intereses? ¿Y por tanto sigue el interés compuesto? Gracias
Y como siempre un gran video, con detalles que nadie explica!
Muchas gracias Jaime
Buenas Sergi. Hace tiempo que estoy suscrito y me encantan tus vídeos, son muy didácticos y amenos. Hasta hace poco he estado planificando mi jubilación y mis ahorros con fondos de inversión, hasta que descubrí las grandes ventajas que tenemos los discapacitados, tengo una discapacidad del 74%,, con los planes de pensiones tanto a la hora de aportar, desgravar y rescatar. Creo que la ventaja fiscal en mi caso es abrumadora, estás de acuerdo? Muchísimas gracias.
Gracias Javier! Sí, sin duda hay que aprovecharla. Pero sobre todo no pongas todos tus ahorros allí, ya que no podrás rescatarlos hasta la jubilación.
Hola Sergi,
Como siempre muy informativo, en la actualidad sería cuestión de actualizar los tramos de IRPF, puestos que estos varían constantemente, como es evidente...
Una consulta, cuando calculas el IRPF que toca pagar por tramos, entiendo que los importes son a la BASE LIQUIDABLE una vez realizadas las reducciones pertinentes, ¿no?
Saludos desde Barcelona!
Sí, correcto!
Gracias por video Sergi Torrens.
Una duda ¿los aportes a un plan de pensiones son flexibles en el sentido de, que si tengo meses malos o años malos, puedo dejar de aportar, o el monto periódico deben ser fijados e inalterables? ¿Y la frecuencia de aportación es flexible, puedo aportar mensual, luego cada 3 meses y así?
Hola Rafael, al plan de pensiones puedes aportar y dejar de aportar cuando quieras. No hay limitaciones al respecto. Eso sí, con la nueva normativa, lo máximo que puedes aportar anualmente es de 1.500€ en total.
Decía, si no entendí mal. Que en 2025 se pueden recuperar. Si prefiero recuperar todo el capital, para invertirlo en un fondo de inversión que vea más favorable. Al sacarlo de golpe, hacienda me hará tributar por qué porcentaje o al ser el 2025 es una especie de amnistía para poder sacarlo? Esa parte no la entendí.
Gracias
Hola Sergio. Primero que nada agradecer tus claras explicaciones. Segundo quería hacerte una pregunta que espero seas tan amable de contestar. Hablas de "cuando te jubiles" pero, y aquí viene mi duda, ¿si mi empresa me jubila de forma anticipada a los 60 años, puedo rescatar en ese momento mi plan de pensiones o, por contra, debo esperar a cumplir los 65 años? Recibe un cordial saludo.
Lo puedes rescatar cuándo formalmente estás jubilado.
Hola Sergi, tengo 2 temas que me gustaría consultar.
1.= sacar hipoteca de vivienda gastando el dínero ahorrado en el aporte o vivir en alquiler e invertir el dinero. (Conciderando que el pago mensual sea un monto similar). Cuando optar por uno de los 2?
2.- la mejor manera de invertir un dinero que ya se tenga ahorrado digamos unos 50k
Hola Andrés,
1.- Me apunto el vídeo. Gracias!
2.- Esta es la mejor estrategia que conozco: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
buenos dias que pasa si me muero antesd e la jubiliacion mis hijos recibirian el plan de pensiones por ejemplo de indexa capital?
Correcto!
Hola Sergi. Tengo entendido que en el País Vasco la excepción (bonificación del 40%) a la que haces referencia en tu vídeo no tiene límite temporal como en en resto del Estado (aportaciones anteriores a 2007), por lo tanto interesa rescatar todo lo acumulado en forma de capital de una sola vez en el mismo ejercicio fiscal antes de que pasen los 2 años al jubilarse. Un privilegio, una ventaja o como que se le quiera llamar que tiene el País Vasco con respecto al resto del Estado..... gracias
Que buen video, en mi opinión el gobierno desestimó los planes de pensiones hace unos años, suerte que ahora se abre esta ventana para poder rescatarlos. Una consulta, en 2027 quería recuperar 10.000 € de un fondo, cual seria la manera más eficiente fiscalmente para hacerlo?, gracias por compartir tu experiencia y sabiduría!!!
Gracias Raúl, entiendo que quieres rescatar de un plan de pensiones. Lo que rescates se añadirá a tu nómina, así que es mejor rescartar como máximo el importe que no te haga saltar de tramos en el IRPF.
@@sergitorrens gràcies mestre!!
Hola Sergi, estoy viendo este video a finales de 2022, a la hora de hacer los cálculos veo que tienes una tabla veo que hay un tramo de 20199 a 33007 y luego otro hasta 35199. En alguna web me sale que los tramos son de 20201 a 35200 sin ese tramo de 33-35, ¿es que lo han quitado y en 2022 funciona diferente?
Gracias como siempre
Hola Marcos,
El vídeo es del febrero de 2021, el IRPF lo varían de vez en cuando y además depende de cada comunidad autónoma por lo que en 2022 puede que los tramos sean distintos.
Muchas gracias Sergi por tan valiosa información!. Tengo una pregunta y no he visto ningún video en youtube que la conteste. ¿Es bueno un plan de pensiones en pareja???. En mi caso yo no tengo ingresos altos y mi marido gana bastante más. Solemos hacer la declaración conjunta porque nos sale mejor y a la hora de decidirnos por un plan estamos dudando si hacerlo de forma indivudual o conjunta. Desde ya gracias por tu respuesta y sigue así!!!!
Muchas gracias! El plan de pensiones es unipersonal, no puedes tener uno a nombre de dos personas.
@@sergitorrens en my investor puedes abrirlo con dos titulares
Hola Sergi
Hola tengo una consulta.
Yo tengo 2 planes uno de pensiones y otro multiactivo conservador,
Que me lo hicieron cuando hice la hipoteca.Los podría juntar sin tener consecuencias?????
Si, puedes traspasar tu dinero entre planes.
Muy interesante como siempre al hacerlo con ejemplos reales. Lo que me ha llamado la atención es que la aportación máxima que te puedes desgrabar es de 2.000€? Mi asesor financiero me dice que es hasta 8.000€. Que es lo que no concuerda aquí?
Hola,
la normativa cambió el 31 de diciembre de 2020. A partir de 2021 ya sólo desgravan los primeros 2.000€.
@@sergitorrens Vaya!! Muy bueno saberlo. Muchas gracias, es un placer escucharte.
Hola Sergi, el tipo maximo de IRPF no se aplica a partir de 60.000€? Pq 175.000? Gracias!
Hola Ivan, dependiendo de cada comunidad hay más tramos por encima de 60.000€. En el ejemplo, es un cuadro del IRPF en Cataluña, pero en cada comunidad cambia.
En este vídeo explico cómo se construyen las tablas de tramos de IRPF: ruclips.net/video/vYoU875nRsU/видео.html
Buenos días, gracias por el vídeo. Tenía una duda, que no sé si es un bulo... Me han dicho que si por ejemplo aporto el 2020 y 2021, y el 2030 (10 años después), me tomo un año de excedencia en el que no tengo ingresos puedo rescatar el dinero pagando un 0% hasta los primeros 12.000 euros? ¿es esto así? Gracias
Hola Pedro,
si empiezas a aportar ahora, tienes que tener en cuenta que sólo puedes poner 2.000€ al año. Con lo cual, 10 años más tarde sólo podrás sacar 2.000€ (más la rentabilidad obtenida), que son las aportaciones que tienen más de 10 años.
Sobre el tema del año sabático la norma de hacienda es esta:
"Están obligados a declarar todos los contribuyentes personas físicas residentes en España, excepto los que hayan percibido, exclusivamente, rentas procedentes de:
- Rendimientos del trabajo personal, iguales o inferiores a 22.000 euros anuales:
- Siempre que procedan de un solo pagador.
- Cuando existan varios pagadores, siempre que la suma del segundo y posteriores por orden de cuantía no superen en su conjunto la cantidad de 1.500 euros.
- Cuando los únicos rendimientos de trabajo consistan en prestaciones pasivas (pensiones de la Seguridad Social y de clases pasivas, prestaciones de planes de pensiones, seguros colectivos, mutualidades de previsión social, planes de previsión social empresarial, Planes de previsión asegurados y prestaciones de seguros de dependencia), siempre que la determinación del tipo de retención aplicable se hubiera realizado de acuerdo con el procedimiento especial reglamentariamente establecido (a solicitud del contribuyente mediante presentación del modelo 146)."
Por lo que a priori, podrías hacerlo. Pero ten en cuenta que la normativa pueda cambiar. Por otra parte con esta cosas hay que hilar muy fino, en el momento de hacerlo es mejor buscar un asesor fiscal especializado.
Buenas,
Me ha surgido una duda sobre los planes de pensiones (en mi caso, EPSV). Tengo intención de empezar a aportar lo máximo (5000 euros) en un EPSV desgravándome así unos 1400 euros al año, el 28%. Si mi idea es poder vivir de las rentas (principalmente dividendos o vendiendo parte de mis fondos) sin tener ninguna pensión pública dentro de 10 años, cuando rescate el EPSV, tendría que pagar de impuestos lo mínimo, creo que el 23%. ¿Es así? ¿Es una buena táctica invertir en un EPSV en el caso de querer vivir de las rentas cuando tenga intención de rescatarlo? La idea sería rescatarlo como renta también, claro.
Es una opción. De hecho, si es un único pagador puedes incluso no llegar a pagar.
Lo importante es tener claro que los impuestos van a rentas del trabajo, así que depende de la cantidad rescatada y de lo otros ingresos que tengas pagarás más o menos.
Hola Sergi, es verdad que hay una ley que para el 1 de enero de 2025 se podrá retirar el dinero de los planes de pensiones sin penalización y sin inconvenientes? Y por lo tanto si hay algún trámite de embargo pueden embargar la cuenta del plan de pensiones? He visto alguna noticia de este tema y me gustaría saber si sabes algo al respecto. Muchas gracias
Por lo que sé puede embargarse cuando se rescata o se tiene la posibilidad de liquidarlo. Y en 2025 se podrán liquidar todas las aportaciones antes realizadas hasta 2015.
El tema esta bien explicado, felicidades. Otra cuestión es dar por hecho que las pensiones futuras no son sostenibles, en mi opinión esta cuestión depende de los gobiernos de turno y de las presiones de los votantes. Ese discurso ya viene de lejos y considero que le viene muy bien a las gestoras y comercializadoras.
Gracias Francisco.
Que ocurre si tengo aportaciones de antes de 2007 pero he cambiado el plan de pensiones a otra entidad? Se entiende que ahora son aportaciones del 2020 en el nuevo plan?
Hola Jaime, no. La antigüedad se conserva, las aseguradoras se pasan esa información cuando hacen el traspaso. No tienes que preocuparte por ello.
Hola Sergi! Gracias por este vídeo!
Según he podido leer, a día de hoy, de las aportaciones anuales que realizas a tus planes de pensiones te puedes desgravar la cantidad menor entre 1.500€ o el 30% de los ingresos. Si tengo un plan de pensiones con mi empresa (en el que me dobla mis aportaciones) y otro plan de pensiones personal por mi cuenta, ¿el límite de aportación de 1500€ anuales se aplica a ambos o por separado? Es decir, ¿puedo aportar 1500€ al año a cada uno de ellos o son 1500€ en total entre los dos y tengo que controlar ese total?
Por otro lado, en cuanto a la desgravación se refiere, entiendo que al incluir en la declaración de la renta las aportaciones anuales realizadas a planes de pensiones, te devuelven tu tipo marginal de IRPF de esas aportaciones realizadas, es decir, te devuelven lo que te han retenido por esos 1500€, ¿correcto?
Última pregunta, ¿puedes aportar más de 1500€ mientras que en la declaración de la RENTA sólo incluyas un max de 1500€?
Muchas gracias!
1) El límite son 1.500 en el individual y 8.500 en el de empresa. Se puede aportar a ambos para obtener un total de 10.000€
2) Correcto
3) No, puedes ser multado.
@@sergitorrens Muchas gracias por la respuesta!
1) ¿los excesos se podrían aplicar en futuras declaraciones?
2) Según he entendido, no tributas por las ganancias generadas con el plan de pensiones, si no por la cantidad rescatada que se suma a tu salario anual para calcular el nuevo tipo marginal, ¿correcto?
Por último, ¿tienes algún video en el que compares distintos planes de pensiones para saber cómo elegirlos?
Muchas gracias como siempre!
Qué es CNMV?
Hola Sergi, gracias por tu increíble contenido. Tengo dos dudas bastante específicas. 1) se pueden hacer aportaciones a PP en España siendo residente fiscal en el extranjero? 2) en caso de que si, las desgravaciones no aplicarían en ningún caso, no?
Hola Javier,
no tiene sentido hacer aportaciones si no resides en España. No aplica ningún tipo de ventaja fiscal.
@@sergitorrens muchísimas gracias!
Hay alguna diferencia en cuanto a deducciones entre el plan de pensiones personal y el de empresa? Si tengo las dos opciones cual es mejor opción? Gracias por adelantado
Fiscalmente son iguales, pero en el de empresa puedes aportar más.
Buff, al menos 10 años para rescatar, me parece muchísimo. Es mejor tener el dinero en un fondo, que lo puedes rescatar cuando quieras.
Hola, esos 9mil Euros se pagarían de golpe en la declaración o mes a mes? Gracias
Depende de cómo se haga el rescate.
¿Y si el plan en el que se aportó antes de 2007 está traspasado a otro en el que actualmente hago aportaciones, para mantener el beneficio del 40% tengo que venderlo entero o sólo las participaciones que vienen del plan de 2007? Un saludo
Sólo las participaciones de antes del 2007.
¿puedes compartir el excel? Gracias de antemano
Claro Jorge, ya tienes el enlace en la descripción del vídeo. Si tienes alguna duda lo comentas.
si quieres rescatar todo tu plan y pagar menos impuestos podrías irte a andorra u otro pais con baja tributación y rescatarlo una vez tengas la residencia alli? o hacienda te pilla igualmente??
Si vives más de la mitad del año (o sea 183 días o más) en España, tributas en España aunque tengas la residencia en otro país. Saludos.
A ver Segi, es cónyuge. Por lo demás muy interesante.
jeje correcto!
Buenas Sergi,
Quizás soy yo que me he equivocado con los cálculos, pero si retiras el dinero poco a poco ¿a la larga no acabas pagando más cantidad en impuestos?
¡Muchas gracias por los vídeos!
Hola Miguel,
no, es al contrario. Si retiras de golpe, se acumula como salario, y tributas más. Si tienes una pensión de 30.000€ y rescatas (por ejemplo) 100.000€ los impuestos son como si hubieras tenido un salario de 130.000€
Buenas@@sergitorrens y @miguelpujadas5817,
Igual me equivoco pero he hecho los cálculos y a lo mejor con esto se explica mejor el tema del rescate parcial en el tiempo vs rescate total.
Si consideramos los impuestos solo por la pension, serían 5668, 63€ por los 24k€ anuales, los cuales son inevitables.
Si rescatamos los 12k€, nos salen los 9331,36€ a los que si restamos los 5668,63€ de la pensión, nos salen unos impuestos de 3642,73€ por año. Si lo rescatamos todo tenemos los 93629,21€ que si restamos lo de la pensión salen 87940,58€ en impuestos.
Con todo esto, si dividimos los 87940,58€ entre los 3642,73€ por año, nos salen unos 24 años para igualarse, con lo cual, parece razonable el rescatar parcialmente, asumiendo que igual vives menos años y que los IRPF no variarán mucho interanualmente.
Lo interesante sería calcular el umbral de dinero a rescatar para minimizar el impuesto.
Un saludo.
Tengo 58 años recién cumplidos. Podría aportar un máximo de 200 euros mensuales a un plan de pensiones. Me compensa hacerlo?
Gracias
Lo máximo actual es de 2000€, así que al mes serían 167€. Aportar o no dependerá de la situación de los ahorros actuales y el nivel de ingresos.
Pierdes el tiempo.Mételos en indices etfs o acciones,te rentará más.
@@troyi23 en esa afirmación hay varias cosas que no tienes en cuenta:
ruclips.net/video/Mrl-5bi4bL8/видео.html
ruclips.net/video/KbRqKTTlLGo/видео.html
Buenas tardes Sergi. ¿Sigues pensando que los planes de pensiones son igual de rentables?
Sí, la ventaja fiscal beneficia al plan de pensiones.
@@sergitorrens ¿Con el cambio de normativa sigue siendo igual de beneficioso? He leído que habían disminuido muchísimo las aportaciones a los planes de pensiones privados desde que solo puedes deducirte hasta 2000 en vez de los 8000 de antes
@@manur.3765 sí, ha disminuido pero para esos 2000 todo aplica igual.
@@sergitorrens He descubierto hace relativamente poco tu canal y me estoy poniendo al día poco a poco. Tienes un contenido fabuloso. Gracias por responder
Pero si lo rescatas todo de golpe pagas menos que pagando 9333 euros de impuestos por los siguientes 16 -17 años.
A la larga parece que el hachazo es mayor rescatando todo de a poco que todo de golpe.
No sé si entonces la estrategia es buena. ¿ Cuál seria la ventaja entonces de rescatar de a poco?
pero si no lo rescatas de golpe, tendras un segundo pagador y deberas hacer la declaración de la renta...no?
Sí, correcto. En cualquier caso, una vez jubilado la pensión ya lleva la retención de IRPF por lo que al hacer la renta deberás pagar sólo por la parte rescatada del plan.
llevo tiempo siguiendo tus videos y hay algo que no me cuadra
en este video en concreto, hablas de un plan de pensiones de 200.000€. Unos 5.000€ anuales ahorrando durante 40 años. Alrededor de 400€ al mes
Datos sacados del INE
En el año 2018, el salario anual más frecuente en las mujeres (15.484,4 euros) representó el 83,8% del salario más frecuente en los hombres (18.470,8 euros)
Con ese salario, crees que se podria llegar a a ese plan de pensiones?
Esto es un ejemplo, y puestos a poner ejemplo mejor ser ambicioso.
Cada persona debe hacer sus cálculos de acuerdo a sus posibilidades.
Pero sobre tus cálculos, hay que pensar que el plan de pensiones también gana valor. Si aportas al plan 160€/mes durante 40 años y le sacas un 4% anual de media, acumulas 190.000€ en 40 años.
Algunos vídeos:
ruclips.net/video/Mrl-5bi4bL8/видео.html
ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Puedes aportar más de 2000 euros al año? Aunque no te desgrave...
Hola Francisco, no. Eso puede conllevar multa.
@@sergitorrens gracias
Sergi, por resumir, los planes de pensiones en nuestro país no interesan para el 90 % de la población y además la mayor parte son basura en cuanto a cómo se gestionan. ¿Verdad?
Hola Eduardo, justo esta semana estoy terminando un vídeo comparado un plan de pensiones con un fondo de inversión. Allí la conclusión será clara.
@@sergitorrensok, me he adelantado. Gracias Sergi
O hay algo que no entiendo, o el plan de pensiones es un engaña bobos. Resumiendo, es un dinero que tu ahorras, que después al sacarlo te meten un hachazo por el. Ni más ni menos. Sino es así, que alguien me corrija. Saludos.
Plan de Pensiones si pero según el Banco.con el Santander no.porque no respeta tu ideología y se apropia de lo que no es suyo mediante contencioso / Estafa /.
Hola Alfonso, en efecto los planes de pensiones de los bancos no suelen ser la mejor opción son caros y dan peores resultados.
@@sergitorrens que opción recomendarias entonces fuera de los bancos? Gracias!
pues no me queda muy claro como calculas los impuestos pero dejare la pregunta ¿Existe un salario mínimo por el que por debajo de eso Hacienda no te pueda quitar nada? quiero decir considero que te as ido a un plano DEMASIADO OBTIMISTA supongamos que ¡No Tienes Una Pensión Por Parte Del Estado! o que esta no se trate de la pensión de 2.000 €/mes que tu estas poniendo sobre la mensa
Supongamos que o tienes una pensión publica de 0€/año es decir que el sistema de pensiones se a ido a la mierda y aquí es que sobreviva quien pueda
o digamos que as tenido un poco mas de suerte pero tu pensión es de que se yo 600€/mes que tengo entendido es de las mas chicas en España 7.200€/año
en un escenario tan negativo que los ahorros de toda una vida apenas te dan para comer ¿va a venir el estado a quitarte lo poco que tienes?
Por debajo de 12000 si tienes un único pagador, no tributas.
@@sergitorrens Baya respuesta tan Rápida muchas gracias por aclararme la duda
LA MEJOR MANERA ES BUSCARTE UNA POTE DE GALLETAS VACIO Y AHI METES TODO TU DINERO, Y PONES UN ESTANQUILLO Y TE PONES A VENDER CHIKLES EN ANDORRA QUE ES ZONA FRANCA Y NO PAGAS IMPUESTO. Y A TOMAR TIO.