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Perdona podrías decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vídeo? La pestaña de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7
Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] Planificación financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vídeo, pero no entiendo muy bien de dónde sacas algunos datos. Me gustaría ver el excel y no lo encuentro, ¿me podrías pasar el enlace de descarga?
Te cuento mi caso yo amorticé como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar más fácilmente la siguiente amortización total una hipoteca de 25 años empezando a amortizar a los 10 6000€ anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es económica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!
De antemano mil gracias por este tipo de videos. ¿Podrías decirme si el Excel que se descarga está hecho la modificación que han hecho en los comentarios? En la pestaña hipoteca 2012 en el apartado de la derecha tiene 8 apartados en el video mientras que en el que te descargas hay 7 y son diferentes
@@rociounicornis Hola Rocío, sí en este Excel se aplicaron las correcciones, por eso tiene algunas diferencias. Si tienes alguna duda dímelo y te echo una mano.
Sin entrar en el análisis profundo de los cálculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflación. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1€ hoy vale más que dentro de 20 años. Se debería calcular el valor actual de esos 16.336,71€, o bien el valor futuro del ahorro con la amortización, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflación.
Hola, otra opción, en el caso del primer ejemplo de amortización de hipoteca sería lo que se llama "efecto bola de nieve". Así pues, comenzamos amortizando 1.800€ pero luego, a los siguientes 1.800 le añadimos la parte que nos ha bajado la cuota y así sucesivamente. Claro está que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.
Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducción del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era íntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sólo una reducción de la renta por lo que la desgravación es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500€ máximo en lugar de los 1500€ que creia te ahorrabas al amortizar el máximo cada año... vaya que pena! En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy práctico y te explicas muy bien!
Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaración de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500€ aprox. integros
Fantásticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducción por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaración donde hay un titular. En el caso de declaración conjunta (titular y cónyuge), el límite sigue siendo 9040 euros. Saludos!
No he visto el vídeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de Administración y Finanzas diría que sí, a no ser que haya algún factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, también se crearían sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, así que cuanto antes y más se pague, menos intereses.
Hola Sergi, me gustaría comentarte mi caso. Hace 5 años compré mi primera vivienda y decidí invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabía que no quería amortizar cuota sino plazo así que me puse a ahorrar y cada año hacía una amortización suculenta. Al cuarto año de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidí cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interés, por lo que ya tenía claro que quería subrogar la hipoteca. El caso es que pensándolo mejor, en vez de formalizar una subrogación decidí hacer una novación con el nuevo banco. Si durante ese periodo de cuatro años amorticé otros cuatro años, de los 30 años de duración iniciales ya solo me quedaban 22, así que al hacer la novación volví a poner el préstamo a 30 años. Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el préstamo en la novación, lo que me aporta más liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y más capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir. No descarto dentro de un par de años volver a hacer esta estrategia. ¿Tu qué opinas?
En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido. Por otra parte, también es importante no eternizar el crédito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!
Yo no creo que sea lo más adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francés, con lo que al aumentar los años amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas más intereses. Además, si tienes un seguro de vida asociado, te habías quitado 8 años de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del préstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estaré equivocando.
Hola. Muy buena explicación, gracias. En mi caso, amortizo todos los años, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013. Y a nombre mío y de mi mujer. Por lo que recibimos una buena devolución todos los años más lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con más comodidad) Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.
Hola José. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000€ en 19 años, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380€ mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados están en un fondo de inversión que me renta un 4% aprox. ¿Me recomiendas tu método en este caso?. Muchas gracias.
Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente más altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra más amortizando a plazo. La duda que me surge es en qué punto me compensa más pasar a amortizar plazo para ahorrar más intereses....
Muy buen video... Y más ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vídeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro. Una vez visto tus vídeos, ya me quedó claro.
Muy bueno tips y consejos Sergi, ésta es la valiosísima información que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando más de lo que has cobrado por tu premio gordo de la lotería... Asique un Súper Like!!
Buen vídeo pero hay que tener en cuenta que es teórico. La realidad es más complicada. Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo más posible en los primeros años que es cuando más intereses se pagan.
Claro Salvatore, depende de cada situación. Aquí planteo sólo la solución financieramente más conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor solución para todos los casos.
Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos. Solo me gustaría apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 años, yo tendría en cuenta el aumento del coste de vida ó el IPC ó la inflación anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro. Es posible que en el año 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800€ anuales, pero igual en el año 18,19,20 etc 1800€ anuales no sean una cantidad adecuada.
Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en día entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interés es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opinión) ¿Qué opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarás ahorrando también esos "años de seguros"
Sí, es mejor amortizar en plazo. Sí, se podría añadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.
Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( qué cada año van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagaría esos seguros del banco, sería de 2,45%. Allí tengo que hacer el cálculo si me sale rentable contratar seguros más baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.
Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .
Gracias por la info tan clara. ¿Por favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como límite la pérdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.
Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... también es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa cláusula.
Hola Sergi, fantástico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada año recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravación del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios años...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.
Correcto Rafa, ese 15% de desgravación lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar más del máximo desgravable cada año. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.
@@sergitorrens entonces recomendarías mejor quitar quota para aprovechar esa desgravación del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!
@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 años de la hipoteca podiendo deducir esos 9040€
Cuánto tiempo cree Ud que el euribor permanecerá en negativo o muy bajo? 5 años...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 años.
Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarán los tipos de interés, por lo que dos años de euribor bajo es altamente probable. Más allá, ni idea.
Jo. Lo que se aprende Contigo 🙂. Lo que pasa es que a ver dónde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 años para que compense invertir en lugar de pagar al banco...
Como te acaban de decir no existe ese interes ideal así que todos estos números no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversión con capital e interes razonable asegurados no existe.
En renta variable es fácil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos años se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razón.
@@claraaxia inincluso perder dinero y seguír oagando hipoteca. Si fuera tan fácil ni conprariamos piso, invertiríamos unos años y nos saldría eln piso gratis
Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es más, si necesitas otro préstamo te cobrarán intereses más altos que con la actual? Si es así, no amortices para pedir otra más cara
Mi ejemplo, estoy en mitad de la hipoteca baja pago 310 euros pero un 2,25 de diferencial ma euribor ,este año estoy pagando el 1,8 de interés pero cuando me revisen me va tocar pagar +de un 5%de interés, además en renta solo meto los intereses de la hipoteca ya que la vivienda está alkilada ,amortizo una buena cantidad??
Hola Sergi. Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interés y el capital ahorrado disponible previo a la formalización del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa? ¿En que situación nos interesa pedir el máximo capital posible entregando la mínima entrada exigible? Entiendo que esos cálculos dependen del tipo de interés de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual ¿Puedes concretarnos distintos supuestos ?. Es decir, ¿Me interesa aportar más capital de entrada o no?. Gracias. Un saludo.
Podrías explicar qué herramienta o producto financiero es ideal para la jubilación: PÍAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÓN?....muchas gracias por tu canal
Gracias Isaac por la aportación. Preparé vídeos con la temática de inmueble y más en detalle del PIAS vs Plan de pensiones. De momento te dejo: Planes de pensiones: ruclips.net/video/UKaxQL2ncCY/видео.html PIAS: ruclips.net/video/jr_7ks6vApU/видео.html Planes de pensiones vs Fondos: ruclips.net/video/Mrl-5bi4bL8/видео.html
Fondo de inversión indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)
Si es vivienda habitual, se permite seguir desgravando si la hipoteca original se firmó antes de 2013. Si se realiza una novación el derecho a desgravar no se pierde. Por tanto, para los primeros 9.040€/año por cada titular de la hipoteca son desgravables.
Compre una vivienda en diciembre de 2010. Fui a vivir en 2013 y no me empadrone hasta 2014. Desde 2013 vivo en la nueva vivienda. Desgravarmela si ya he pagado lo que me desgrave por una primera vivienda (primera vivienda me la desgrave hasta el año 2013). Gracis
Cuidado. No basta con adquirir la vivienda antes de 2013. Hay otra condición que es haber empezado a desgravar antes de 2013. Si la adquieres en 2012, pero en esa renta no te la desgravas, por cualquier circunstancia, en la de 2013 y posteriores pierdes el derecho a hacerlo.
Bones Sergi! ¿No se tendría que incluir también la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortización anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses también. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periódicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irá pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirá pagando más intereses y también deberá mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente. También entran en juego la Inflación, la política de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interés y el conocimiento de inversión que cada uno pueda tener. Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la población. Saludos! 😊
Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.
Hola Sergi, Excelente video! Aunque desde su publicación hasta hoy, la situación económica y especialmente la del Euribor ha cambiado drásticamente. ¿Sigues aconsejando esta estrategia? Sería muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situación actual. Gracias y un saludo!
Hola Aitor, pues hay que hacer los cálculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe... Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situación.
Muy buenas! Hace un tiempo ya comenté lo bien explicado que está. Tenía una duda al respecto. Si mi hipoteca está al 3,3%, y con ese importe ya llego a los 9040€ , y tengo 40.000 euros en una inversión que me rinde un 3%. Qué aconsejarías hacer? Me quedan 13 años por pagar hipoteca. Sacar dinero y Amortizar hipoteca o dejarlo? En caso de amortización aconsejas reducir cuota o años? Gracias.
@@sergitorrens si, pero como bien indicas en el video, ese 15% es de los 9040€, pero si por ejemplo amortizo 20.000€ me ahorraría 3años y medio de vida hipotecaria y sus 9100€ de intereses.
Buenas tardes y muchas gracias por la explicación. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR. Muchas gracias.
Gran video explicativo, sergi mi caso es que tengo que pagar el 70 porciento en una cuota final si amortizo sobre esa cuota final tambien podre quitarme plazo ? gracias
gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%
Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ¿cómo se calcularía el valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no producirse la cancelación anticipada?
Buenas. Yo tengo un duda, ¿amortizar reduciendo cuota o plazo? Tenía entendido que amortizar plazo era mejor sí o sí porque al final se reducen más los intereses, pero... ¿Si metemos a la inflación en el juego? Es decir, amortizando cuota, puede que dentro de 10 años no me cueste pagar 400 euros porque la inflación ha hecho que esos 400 euros no signifiquen nada. Entonces, ¿Qué se recomendaría a una persona que no tiene problemas para pagar una cuota mayor? ¿Amortizar reduciendo plazo o cuota?
Yo tengo una duda... Hoy, 16 de abril, hay un bote de euromillones de 58 millones de euros, ok? Pongamos que pillo el bote y que, dado que es un pastizal que te puede permitir vivir donde quieras, decido que me voy a pillar un casoplon en una urbanización de lujo, y que dicho casoplon cuesta unos 6 millones, por ejemplo. Por mucho que avalase con todo el capital que me concediesen la hipoteca tendría un pago mensual bastante burro. Teniendo eso en cuenta y que, para bien o para mal, soy de los que piensa que el que paga descansa, y que en perspectiva no perdería poder adquisitivo puesto que todo el capital es "regalado"... Sería aconsejable meterse en una hipoteca en este caso? Que a mí me parece que no, que pagando a tocateja te quitas de líos y evitas obligaciones inasumibles para el futuro, pero como no tengo la más remota idea del tema... pues por eso lo pregunto. Por eso y porque tengo fe en que no voy a tardar mucho en cazar un premio de esos, claro! jejeje!!
Mejor una hipoteca. Además con esos importes puedes obtener ventajas sobre el crédito. La mayoría de cosas se pangan a tocateja, pero las casas no. Especialmente, con los tipos de interés que tenemos ahora.
Buenas noches te agradezco la información expuesta y la claridad. A día de hoy me quedan 17 años de hipoteca y tengo la opción de seguir con la actual, Euribor + 0,39% o pasar a una mixta fija de 5 años a 1,95% y después Euribor + 0,99%. Que opción consideras más interesante, teniendo en cuenta la evolución actual del Euribor. Por cierto no veo el enlace de los archivos. Muchas gracias por el contenido.
Fantástico video!!! Muchas gracias! 👏👏👏 Tengo un duda particular que me gustaría consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este año estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ¿Amortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%? Muchísimas gracias!!
Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversión te garantiza un % constante anual, sin embargo tú sigues pagando ese dichoso interés en tu hipoteca año tras año (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tú qué gracia hace)
El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interés de los créditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el análisis y las conclusiones.
Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 años. X la fecha en q la contraté puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.👏👏
Buenas sergi, me gustaría que subieras un vídeo , explicando si un app de móvil para invertir en acciones es seguro y cómo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarías . Muchas gracias de ante mano
Hola quería hacerte una consulta. Acabo de vender mi piso por 206.000 y comprar otro piso por 250.000 la cual anulando la hipoteca anterior me quedaría libre 180.000 y había pensado en dejar el piso nuevo en 100.000 a pagar en 15 años amortizando 100.000. Y ahorrado 40.000. O es mejor no amortizar los 100.000 y pedir una hipoteca de 200.000 en 25 o 30 años. Tengo ya 40 años
Hola Juan, si te ofrecen un buen interés fijo (en el entorno del 1%-1,5%) yo me decantaría por pedir la máxima hipoteca. Con lo tipos tan bajos sacar más rentabilidad del dinero ahorrado será sencillo.
@@sergitorrens muchas gracias. Vamos a verlo. Tipo fijo. Y para sacarle el mayor rentabilidad a los 100.000 a plazo fijo durante un año? Donde me daria actualmente más intereses?
Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos
Hola, Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera práctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca antes o después de la revisión del euribor?
Fantástica esta serie. Enhorabuena! Tengo una pregunta: de donde sale la fórmula para el cálculo del ahorro amortizando con una hipoteca del 1%? Para el primer año en teoría es: 1800 € * ( 1.01 ^ 23 - 1 ) = 462.89 Pero por qué no sería simplemente esto? 1800 € * 0.01 * 23 = 414 Qué me estoy dejando? Gracias!
Gracias Álvaro, la razón es que en la fórmula aplico el interés compuesto "^". Porque reinvierto los intereses generados el año anterior. Para el primer año da el mismo resultado, pero a mayor el número de años, mayor es la diferencia del cálculo.
@@sergitorrens Muchas gracias, creo que ya lo he entendido. Buscando acerca de ese interés compuesto he visto que el tipo que se aplica al ahorro es un tipo compuesto llamado TIE (Tipo de Interés Efectivo) cuyo cálculo es: TIE = ( 1 + i ) ^ t - 1 donde: * i = tipo de interés * t = tiempo restante del préstamo Si estoy confundido, por favor, corrigeme. Muchas gracias
Muy bien el vídeo, bien explicado genéricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones más acertadas que sin conocimientos financieros. Gran canal, enhorabuena...!!!
Saludos. Ante todo gracias por todos los vídeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual máximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el máximo son 9000€. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000€ disponibles variarían mucho los intereses que tendría que pagar en compración con amortizar totalmente?
@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectaría mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.
@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.
@@sergitorrens Lo que se refiere el compañero es que los primeros 5 años de hipoteca el banco sabadell te cobra un 2% de penalización sobre el importe de la amortización anticipada que hagas. O sea que si amortizas a final de año 1800€ te cobrarán 36€ de penalización. Y después de los 5 años de hipoteca te cobran un 1%. Dicen que sólo te lo cobran si tu amortización supone un riesgo para el banco, pero vamos, soy yo el del banco y te voy a decir siempre que tu amortización es muy arriesgada para nuestra entidad 🤣🤣.
Gracias por la aclaración @@pizarraytiza, en ese caso hay que calcular el ahorro en intereses que supone la amortización y restarle esa penalización. Si el ahorro es todavía notable, entonces sí merece la pena.
Buenas Sergi encantado de haberte encontrado. Pedimos una hipoteca en Marzo de 2006 de 222.000 euros con euribor + 0.6 sin comisiones a 35 años y nos quedan 108.000 finalizando en Noviembre de 2038 después de haber hecho alguna aportación. Gracias a un ingreso extra sumado a los ahorros que teníamos sumamos 25000 de ahorros totales. A estas alturas de hipoteca y con las bajadas de tipos ¿ Hasta cuándo nos recomiendas seguir aportando? o ¿buscamos otra forma de ahorro? ¿Si es así cuál nos recomiendas? Estamos un poco perdidos de cara al ahorro futuro y dónde depositarlo y qué debemos mantener para imprevistos en la familia. Muchas gracias por atenderme y perdona el haberme explayado.
También se puede amortizar en tiempo no en intereses y yo creo que siempre es mejor, por otro lado ningún producto con un mínimo de seguridad osea sin riesgo no da un provecho de un interés de un 4% así que OJO que el ahorro está muy bien pero la inversión no tanto. Un saludo
Correcto, las inversiones tiene siempre riesgo. Pero a largo plazo conseguir una media del 4% es perfectamente alcanzable, con un riesgo moderado. Mira el vídeo del canal sobre Dollar Cost Averging, allí tienes un ejemplo.
@@sergitorrens Veré el vídeo Gracias. En mis inversiones y digo inversiones me refiero a dinero es siempre ladrillo no hay banco mundial que dee tanto beneficio como eso.... siempre que he pedido hipoteca que han sido varias, mas de tres...las he amortizado en capital y es lo mas rentable y seguro He tenido dinero en productos seguros a una baja rentabilidad porque Yo arriesgo cero. y antaño pudieras ver algo de color a jugar con esos intereses o incluso el doble hoy Día NO existe. Un saludo
Obviamente como dices depende del tipo de interés que tengas la hipoteca, en situación de la economía mundial a día de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesión económica mundial, España en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÓN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.
Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicaré. Pero creo que se olvida hablar un poquito más a fondo del termino inversión... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrá sacar rentabilidad. Aun a sí felicitaciones
Gracias Christian, Sí, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vídeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que iré tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquí trato en parte este tema: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Sergi, ahora que vienen subidas de interés por culpa de la inflación, es aún mejor amortizar hipoteca si nos desgrava o por el contrario, disminuye el beneficio por hacerlo?
Hola Sergi, el vídeo es muy didáctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.
Hola Andrés, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sí es realista y alcanzable. Un par de ejemplos: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html ruclips.net/video/22PDoeEXo_A/видео.html
Buenos días yo tengo el dinero para pagar la casa no trabajo y solo tengo ingresos de dos propiedades puedo pedir una hipoteca puedo invertir ahora ? Muchas gracias
Normalmente, no tener ingresos por la vía laboral, suele ser un factor que hace a los bancos no aprobar hipotecas. En cualquier caso, deberías verificarlo con tu banco.
Hola tengo hipoteca desde el 2009, pedí 169000€ a 30 años este año 2021 e acabado de pagar los intereses me han revisado y se me queda la cuota mensual fija. Me conviene amortizar ahora imagino que no. Que aconsejas.
¿Puedo desgravarme una hipoteca constituida en 2010 si no lo hice antes del 2012 porque me había estado desgravado hasta 2013 una vivienda anterior adquirida en 2004? En la vivienda adquirida en 2010 me empadroné en enero de 2014 des de entonces es mi vivienda habitual. Gracias
Escuchando y revisando el vídeo y haciendo comparativas con tu tabla Excel y aplicando lo que se puede ahorrar teóricamente al mes así como la inversión y el tipo de interés que me están aplicando a mi hipoteca firmada en 2012 y que es bastante alto, me parece que trae más cuenta intentar amortizar lo antes posible porque con tu tabla Excel, me salen finalmente pérdidas de 32000 € si hiciera ahorro 150 € al mes (y no todos los meses se puede ahorrar esta cantidad), haciendo inversión al 4% que a ver donde saco ese porcentaje de inversión y con el interés que me aplican pues complicado interesa invertir y ahorrar, esto lo veo imposible.
buenísimos tus vídeos, un matrimonio puede hacer la declaración de renta anual si tengo y pago hipoteca mensualmente ( la hipoteca es anterior a 2013) pero no tenemos ingresos debido a una excedencia? gracias.
@@sergitorrens lo he intentado todo. Pero ninguna entidad quiere hacerse cargo de mi hipoteca, ya que sólo subrogan el 80% del valor de mercado de la vivienda y yo la compré justo antes de la crisis inmobiliaria. Es decir debo 124000 pero pese a mi salario como ingeniero no es suficiente y solo subrogarian el 80% de los 90.000 valor de mercado. Estoy atrapado en mi banco y mi banco me dice a todo que no...euribor si pero diferencial de 3...bbva
Hola Sergi, para amortizar la hipoteca yo por ejemplo tengo una cláusula del 2,5% llamada compensación por riesgo de tipo de interés. Por lo que he leído eso va en función de las pérdidas o ganancias de capital de la entidad. ¿Cómo puedo saber yo si me correspondería pagarla o no? Gracias de antemano.
Hola ,muy buena la explicación. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro años y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea
Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda. Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?. 1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones. 2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio. NO hay mas trucos!. Slds cordiales.
Gracias por el video, muy bien explicado. Yo añadiría el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayoría, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito años ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendré que pagar esos años de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada año se recalcula según el capital pendiente por lo que aunque cada año sea una año más “vieja” consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los años llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada año. También tengo un seguro de hogar asociado, no quitaría el seguro de hogar por supuesto, pero si tendría más libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compañías para mantener unas bonificaciones y sé que con otras compañías aseguradoras sería más económico este seguro. Un saludo y gracias.
Primero gracias por tus vídeos. Tengo una duda sobre como me ahorro más intereses amortizando plazo en una hipoteca. Estoy al principio de la vida de la hipoteca y tengo una capacidad de ahorro destinado a amortizar la hipoteca de 3000 euros anuales. Mi pregunta es si me ahorro más intereses amortizando esos 3000 euros al año, o cada 5 años realizar una amortización de 15000 euros. Muchas gracias.
Lo que no entiendo es mi comisión por amortizar hipoteca. En mis condiciones del prestamo hipotecario me pone que el límite de penalización es del 0,25% de la cantidad amortizada, pero si por ejemplo yo adelanto 20.000€ y calculo el 0,25% me sale solamente 50€... Y me parece extraño que sea tan poca la penalización por amortizar. Supongo que los cálculos no los hago bien. Me puedes ayudar con esta duda? Muchas gracias!
Estaba planteándome una subrogación de mi hipoteca a otra entidad. Firmé a 35 años de los que ya he pagado 10 y mi entidad actual dice que ya no me interesa iniciar una nueva hipoteca por todo lo que ya he pagado. ¿Eso es así?. Gracias por tu ayuda...
Hola qué tal mi hipoteca es de antes del 2013 y me dicen que desde el año pasado an dejado de desgravar según el del banco.Me falta una cantidad todavía x pagar,que sería lo más recomendable hacer?Gracias.Tengo un capital ahorrado pero no quiero amortizar hipoteca de momento!Está bien la decisión?
@@sergitorrens Hola Sergi muchas gracias,qué sería lo mejor hacer?Estaba mirando planes estilo maxiplan de seguros Santa Lucía esta clase de modalidad?o dedicarme a la modalidad de atraves de páginas web publicar productos de Amazon,etc?Bitcoin?u otras cosas que tenga que meter no mucho y me rente lo máximo?.Que sea fácil y manejable......
Sergi , hola . Veo tus vídeos desde hace poco . Y me interesaría saber Una cosilla.. Yo tengo una hipoteca con mi novia ( los dos con hipoteca ) Pero el piso es mío. ( A mi nombre solo ) ella puede declarar en Hacienda su parte de hipoteca ( ella no vive conmigo ) Yo sí vivo en el piso como vivienda habitual, Saludos y gracias..
Hola, mi marido y yo tenemos una cuenta donde cada mes metemos 100 con idea de meter en la hipoteca para quitarnos tiempo,nos queda por pagar 38,000€ y 10 para pagarlos, que nos aconseja? Gracias y un saludo
En caso de no ser la vivienda habitual y además estar alquilada y la hipoteca ser de antes del 2013, es posible la deducción de los 9040 euros??. Gracias por tus videos y saludos.
Pues a mi me cobran interés por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dé por amortizar, la verdad que no me compensa. Tendré que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opción. La banca nunca pierde, así que habrá que hacer bien los cálculos para que al menos no gane más con tu dinero.
Al amortizar hipoteca, también habría que tener en cuenta que bajaría el numero de cuotas o en su defecto la cuantía de las mismas, no sólo los intereses. Por lo que mes a mes tendríamos más dinero para amortizar hipoteca más rápidamente o para invertir
A ver, por un lado sobre la tasa de ahorro...ese beneficio, del 4% que banco te lo da porque ese beneficio pocas cuentas de inversion te lo dan y en ese caso dudo que cuando saques el dinero te quiten solo el 20%, te quitaran mas. Y el tema de la amortizacion hipoteca lo haces con un interes muy bajo, que pasaria si es muy alto??
Hola Sergi, me parece super interesante el vídeo para aplicarlo sin embargo veo que el fichero de descarga no es mismo que el usas en el vídeo, la tabla Hipoteca 2012 es distinta y cuando pongo los datos me sale en negativo, gracias. Un saludo
Vídeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de año y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!
Hola, estoy jugando al EUROMILLON con un amigo en España, pero yo vivo en otro país. Quedamos que si sale compartimos el 50% para cada uno. El dinero va a su cuenta, como se hace para que me de mi 50% ? Solo me lo transfiere o que tramite se hace. Muchas gracias
Gracias por tu pronta respuesta. Si, seguro que iré inmediatamente. Pero pensé que podía ser más complicado ya que como el dinero iría a su cuenta por jugar online en concepto de que el me daría mi 50% del dinero, yo no pago impuestos?.
Buenos días!! Tengo una duda de un caso particular, si la hipoteca es de antes de 2013 y está en alquiler, crees que sigue siendo positivo amortizarla anualmente?? Y qué cantidad sería la maxima que se puede amortizar?? Mil gracias!! Contenido interesantísimo!!!
Si está en alquiler, no desgrava, pero los intereses te los descuentas del alquiler. No merece la pena amortizar a menos que el interés sea elevado. Aquí tienes un vídeo: ruclips.net/video/VRDTZmOFDzs/видео.html
@@sergitorrens mil gracias, está genial explicado, supongo q esas ventajas del alquiler son también para pisos comprados después de 2013?? Mil gracias de nuevo, contenido genial, estoy aprendiendo mucho!! Gracias!!
Buenas noches, muy buen video. Tengo una duda, si la hipoteca está a nombre mío y de mi mujer, ¿La cantidad anual que se puede amortizar es de 9040 ×2 ? ( Trabajando los dos).Gracias
Hola Sergi, referente a lo que comenta josalo, como bien dice al estar la hipoteca a nombre de los dos se puede amortizar el doble, pero mi duda es la siguiente: Si yo tengo una IPA lo cual no tengo retención de irpf y la declaración me sale siempre a 0…. Se deduce los 18080 mi mujer? Gracias y un saludo de antemano
Hay una cosa no tenida en cuenta. En una inversión ya sea en bolsa o a plazo fijo es a interes simple, y en los prestamos a interes compuesto modelo francés. Comparad cuanto pagas de intereses a un 1% y cuando daban en su día una cuenta de ahorro al 1%. No se como lo hacen pero en mi hipoteca del 1,5% pagaba en decimo año un 25% de intereses u un 75% de amortización. Lejos de ese 1,5% nos engañan como quieren
En todos los cálculos se utiliza tanto el interés francés, e inversiones con interés compuesto (que hay muchas). En estos vídeos lo explico con más detalle: ruclips.net/video/zrI3Yb_aQ4w/видео.html ruclips.net/video/Yoc2yJ0WbEs/видео.html
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Perdona podrías decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vídeo? La pestaña de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7
Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] Planificación financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vídeo, pero no entiendo muy bien de dónde sacas algunos datos. Me gustaría ver el excel y no lo encuentro, ¿me podrías pasar el enlace de descarga?
Enganchada a tus vídeos estoy!muchas gracias.Seria super útil si compartes esa calculadora de amortización! gracias!
No encuentro el link al excel!!
Te cuento mi caso yo amorticé como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar más fácilmente la siguiente amortización total una hipoteca de 25 años empezando a amortizar a los 10 6000€ anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es económica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!
Linda respuesta
Cual fue el ahorro de intereses? Lo tienes calculado?
@@juanjogm9362 la verdad no, me pillo una época que estaban prácticamente al diferencial que en mi caso era 0.60
Las devoluciones fueron las de la declaración de la renta? A mí no me la hacen aunque amortice
Por lo que estoy viendo, sale más a cuenta ahorrar, invertir y alquilar, y luego comprar a tocateja cuando el interés compuesto lo permita
Amén 👏👏👏
Gracias a los comentarios de uno de mis seguidores, reedito el vídeo con la corrección pertinente.
De antemano mil gracias por este tipo de videos. ¿Podrías decirme si el Excel que se descarga está hecho la modificación que han hecho en los comentarios? En la pestaña hipoteca 2012 en el apartado de la derecha tiene 8 apartados en el video mientras que en el que te descargas hay 7 y son diferentes
@@rociounicornis Hola Rocío, sí en este Excel se aplicaron las correcciones, por eso tiene algunas diferencias. Si tienes alguna duda dímelo y te echo una mano.
Sin entrar en el análisis profundo de los cálculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflación. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1€ hoy vale más que dentro de 20 años. Se debería calcular el valor actual de esos 16.336,71€, o bien el valor futuro del ahorro con la amortización, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflación.
Gracias por el apunte!
Hola, otra opción, en el caso del primer ejemplo de amortización de hipoteca sería lo que se llama "efecto bola de nieve". Así pues, comenzamos amortizando 1.800€ pero luego, a los siguientes 1.800 le añadimos la parte que nos ha bajado la cuota y así sucesivamente. Claro está que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.
Así lo he hecho yo .... Acabo de terminar mi hipoteca de 30 años en 10
Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducción del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era íntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sólo una reducción de la renta por lo que la desgravación es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500€ máximo en lugar de los 1500€ que creia te ahorrabas al amortizar el máximo cada año... vaya que pena!
En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy práctico y te explicas muy bien!
Muchas gracias por el comentario.
Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaración de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500€ aprox. integros
Fantásticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducción por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaración donde hay un titular. En el caso de declaración conjunta (titular y cónyuge), el límite sigue siendo 9040 euros. Saludos!
Muchas gracias por la aclaración.
Algún video sobre cambiar de banco una hipoteca, consejos para no equivocarse?
No he visto el vídeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de Administración y Finanzas diría que sí, a no ser que haya algún factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, también se crearían sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, así que cuanto antes y más se pague, menos intereses.
Pues a ver el video
Hola Sergi, me gustaría comentarte mi caso.
Hace 5 años compré mi primera vivienda y decidí invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabía que no quería amortizar cuota sino plazo así que me puse a ahorrar y cada año hacía una amortización suculenta.
Al cuarto año de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidí cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interés, por lo que ya tenía claro que quería subrogar la hipoteca.
El caso es que pensándolo mejor, en vez de formalizar una subrogación decidí hacer una novación con el nuevo banco.
Si durante ese periodo de cuatro años amorticé otros cuatro años, de los 30 años de duración iniciales ya solo me quedaban 22, así que al hacer la novación volví a poner el préstamo a 30 años.
Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el préstamo en la novación, lo que me aporta más liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y más capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir.
No descarto dentro de un par de años volver a hacer esta estrategia.
¿Tu qué opinas?
En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido.
Por otra parte, también es importante no eternizar el crédito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!
Yo no creo que sea lo más adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francés, con lo que al aumentar los años amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas más intereses. Además, si tienes un seguro de vida asociado, te habías quitado 8 años de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del préstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estaré equivocando.
Hola.
Muy buena explicación, gracias.
En mi caso, amortizo todos los años, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013.
Y a nombre mío y de mi mujer.
Por lo que recibimos una buena devolución todos los años más lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con más comodidad)
Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.
Correcto José!
Hola José. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000€ en 19 años, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380€ mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados están en un fondo de inversión que me renta un 4% aprox. ¿Me recomiendas tu método en este caso?. Muchas gracias.
Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente más altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra más amortizando a plazo. La duda que me surge es en qué punto me compensa más pasar a amortizar plazo para ahorrar más intereses....
Siempre te ahorras más intereses amortizando en plazo.
Muy buen video... Y más ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vídeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro.
Una vez visto tus vídeos, ya me quedó claro.
Muchas gracias, cualquier duda ya sabes!
Muy bueno tips y consejos Sergi, ésta es la valiosísima información que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando más de lo que has cobrado por tu premio gordo de la lotería... Asique un Súper Like!!
Muchas gracias!
Buen vídeo pero hay que tener en cuenta que es teórico. La realidad es más complicada.
Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo más posible en los primeros años que es cuando más intereses se pagan.
Claro Salvatore, depende de cada situación.
Aquí planteo sólo la solución financieramente más conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor solución para todos los casos.
Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos.
Solo me gustaría apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 años, yo tendría en cuenta el aumento del coste de vida ó el IPC ó la inflación anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro.
Es posible que en el año 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800€ anuales, pero igual en el año 18,19,20 etc 1800€ anuales no sean una cantidad adecuada.
Gracias Fernando, sí, efectivamente se puede añadir la inflación suponiendo que los ingresos van subiendo a su son.
Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en día entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interés es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opinión) ¿Qué opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarás ahorrando también esos "años de seguros"
Sí, es mejor amortizar en plazo. Sí, se podría añadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.
Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( qué cada año van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagaría esos seguros del banco, sería de 2,45%. Allí tengo que hacer el cálculo si me sale rentable contratar seguros más baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.
Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .
Gracias por la info tan clara. ¿Por favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como límite la pérdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.
Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... también es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa cláusula.
Hola Sergi, fantástico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada año recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravación del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios años...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.
Correcto Rafa, ese 15% de desgravación lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar más del máximo desgravable cada año. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.
@@sergitorrens entonces recomendarías mejor quitar quota para aprovechar esa desgravación del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!
@@oscaressence Sí, merece la pena mantener la desgravación, pero en las amortizaciones siempre reducir tiempo.
@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 años de la hipoteca podiendo deducir esos 9040€
Cuánto tiempo cree Ud que el euribor permanecerá en negativo o muy bajo? 5 años...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 años.
Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarán los tipos de interés, por lo que dos años de euribor bajo es altamente probable. Más allá, ni idea.
Jo. Lo que se aprende Contigo 🙂.
Lo que pasa es que a ver dónde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 años para que compense invertir en lugar de pagar al banco...
Un 4% fijo no lo ofrece nadie, si fuera así el interés de la hipoteca sería mucho mayor. La única manera en invertir a largo plazo.
Como te acaban de decir no existe ese interes ideal así que todos estos números no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversión con capital e interes razonable asegurados no existe.
En renta variable es fácil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos años se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razón.
@@pimento111 gracias Pedro.
Pero renta variable puede tener unas caídas espectaculares que mermen fácilmente ese 4%
@@claraaxia inincluso perder dinero y seguír oagando hipoteca. Si fuera tan fácil ni conprariamos piso, invertiríamos unos años y nos saldría eln piso gratis
Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es más, si necesitas otro préstamo te cobrarán intereses más altos que con la actual? Si es así, no amortices para pedir otra más cara
A mi madre le tocó la lotería en enero de 2020 y pagó lo que le quedaba y le cobraron de interés unos 600 euros, merecía la pena la verdad ☺️
Depende si la hipoteca desgravaba, o no.
@@sergitorrens no desgravaba :(
Mi ejemplo, estoy en mitad de la hipoteca baja pago 310 euros pero un 2,25 de diferencial ma euribor ,este año estoy pagando el 1,8 de interés pero cuando me revisen me va tocar pagar +de un 5%de interés, además en renta solo meto los intereses de la hipoteca ya que la vivienda está alkilada ,amortizo una buena cantidad??
Con un 5% de interés puede ser una buena opción amortizar.
Hola Sergi.
Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interés y el capital ahorrado disponible previo a la formalización del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa?
¿En que situación nos interesa pedir el máximo capital posible entregando la mínima entrada exigible?
Entiendo que esos cálculos dependen del tipo de interés de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual
¿Puedes concretarnos distintos supuestos ?.
Es decir, ¿Me interesa aportar más capital de entrada o no?.
Gracias.
Un saludo.
Gracias, me lo apunto para futuros vídeos.
Podrías explicar qué herramienta o producto financiero es ideal para la jubilación: PÍAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÓN?....muchas gracias por tu canal
Gracias Isaac por la aportación. Preparé vídeos con la temática de inmueble y más en detalle del PIAS vs Plan de pensiones.
De momento te dejo:
Planes de pensiones: ruclips.net/video/UKaxQL2ncCY/видео.html
PIAS: ruclips.net/video/jr_7ks6vApU/видео.html
Planes de pensiones vs Fondos: ruclips.net/video/Mrl-5bi4bL8/видео.html
Fondo de inversión indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)
@@Piraetsu Esa es una falsa creencia. Aquí tienes un vídeo al respecto: ruclips.net/video/Mrl-5bi4bL8/видео.html
Buenas tardes quería saber si me conviene amortizar ya que mi hipoteca es del 2006 aunque sufrió una novación en el 2014,
Si es vivienda habitual, se permite seguir desgravando si la hipoteca original se firmó antes de 2013. Si se realiza una novación el derecho a desgravar no se pierde. Por tanto, para los primeros 9.040€/año por cada titular de la hipoteca son desgravables.
Compre una vivienda en diciembre de 2010. Fui a vivir en 2013 y no me empadrone hasta 2014. Desde 2013 vivo en la nueva vivienda. Desgravarmela si ya he pagado lo que me desgrave por una primera vivienda (primera vivienda me la desgrave hasta el año 2013). Gracis
Correcto. Puedes desgravarte la nueva.
Cuidado. No basta con adquirir la vivienda antes de 2013. Hay otra condición que es haber empezado a desgravar antes de 2013. Si la adquieres en 2012, pero en esa renta no te la desgravas, por cualquier circunstancia, en la de 2013 y posteriores pierdes el derecho a hacerlo.
Bones Sergi!
¿No se tendría que incluir también la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortización anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses también. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periódicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irá pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirá pagando más intereses y también deberá mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente.
También entran en juego la Inflación, la política de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interés y el conocimiento de inversión que cada uno pueda tener.
Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la población.
Saludos! 😊
Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.
Hola Sergi,
Excelente video!
Aunque desde su publicación hasta hoy, la situación económica y especialmente la del Euribor ha cambiado drásticamente.
¿Sigues aconsejando esta estrategia?
Sería muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situación actual.
Gracias y un saludo!
Hola Aitor,
pues hay que hacer los cálculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe...
Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situación.
Sergi ! Nos puedes facilitar esa table de Excel ? Con esa herramienta podremos ver cada situación particularmente! Muchas gracias
Muy buenas! Hace un tiempo ya comenté lo bien explicado que está. Tenía una duda al respecto.
Si mi hipoteca está al 3,3%, y con ese importe ya llego a los 9040€ , y tengo 40.000 euros en una inversión que me rinde un 3%. Qué aconsejarías hacer? Me quedan 13 años por pagar hipoteca. Sacar dinero y Amortizar hipoteca o dejarlo? En caso de amortización aconsejas reducir cuota o años? Gracias.
Sí la hipoteca te desgrava, amortizar todo sólo valdría la pena si los tipos superaran el 15% (que es lo que recibes como desgravación)
@@sergitorrens si, pero como bien indicas en el video, ese 15% es de los 9040€, pero si por ejemplo amortizo 20.000€ me ahorraría 3años y medio de vida hipotecaria y sus 9100€ de intereses.
Mi hipoteca es de 2011, ¿me interesa más bajar cuota o restar plazos?
Tengo comisión de desestimiento por amortización de 0,25%
Financieramente, mejor reducir plazo, pagarás menos intereses.
@@sergitorrens muchas gracias
Buenas tardes y muchas gracias por la explicación. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR.
Muchas gracias.
Gran video explicativo, sergi mi caso es que tengo que pagar el 70 porciento en una cuota final si amortizo sobre esa cuota final tambien podre quitarme plazo ? gracias
Hola
Gran aportación Sergi, por lo amena que haces la explicación tratando unos cálculos que a priori pueden ser tan complicados. GRACIAS!!!
Gracias a ti José!
Grqcias por la explicación. En una hipoteca variable, si se que me van a subir los intereses, es mejor amortizar antes o después de que eso suceda?
Hola Ángel,
en general, siempre es mejor amortizar antes.
gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%
Sí, con los niveles actuales de interés es mejor hipotecarse por todo lo que puedas.
Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ¿cómo se calcularía el valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no producirse la cancelación anticipada?
Gracias! !me toca ahorrar un poco más.
Muy interesante vídeo, me ha aclarado bastantes dudas
Excelente!
Buenas. Yo tengo un duda, ¿amortizar reduciendo cuota o plazo? Tenía entendido que amortizar plazo era mejor sí o sí porque al final se reducen más los intereses, pero... ¿Si metemos a la inflación en el juego? Es decir, amortizando cuota, puede que dentro de 10 años no me cueste pagar 400 euros porque la inflación ha hecho que esos 400 euros no signifiquen nada. Entonces, ¿Qué se recomendaría a una persona que no tiene problemas para pagar una cuota mayor? ¿Amortizar reduciendo plazo o cuota?
Correcto, financieramente mejor plazo!
Me ha gustado mucho.
He leído buena parte de los comentarios y he incluido algo de mi parte.
Bien explicado
Gracias
Gracias a ti!
Yo tengo una duda...
Hoy, 16 de abril, hay un bote de euromillones de 58 millones de euros, ok? Pongamos que pillo el bote y que, dado que es un pastizal que te puede permitir vivir donde quieras, decido que me voy a pillar un casoplon en una urbanización de lujo, y que dicho casoplon cuesta unos 6 millones, por ejemplo. Por mucho que avalase con todo el capital que me concediesen la hipoteca tendría un pago mensual bastante burro. Teniendo eso en cuenta y que, para bien o para mal, soy de los que piensa que el que paga descansa, y que en perspectiva no perdería poder adquisitivo puesto que todo el capital es "regalado"... Sería aconsejable meterse en una hipoteca en este caso? Que a mí me parece que no, que pagando a tocateja te quitas de líos y evitas obligaciones inasumibles para el futuro, pero como no tengo la más remota idea del tema... pues por eso lo pregunto.
Por eso y porque tengo fe en que no voy a tardar mucho en cazar un premio de esos, claro! jejeje!!
Mejor una hipoteca. Además con esos importes puedes obtener ventajas sobre el crédito.
La mayoría de cosas se pangan a tocateja, pero las casas no. Especialmente, con los tipos de interés que tenemos ahora.
Buenas noches te agradezco la información expuesta y la claridad. A día de hoy me quedan 17 años de hipoteca y tengo la opción de seguir con la actual, Euribor + 0,39% o pasar a una mixta fija de 5 años a 1,95% y después Euribor + 0,99%. Que opción consideras más interesante, teniendo en cuenta la evolución actual del Euribor. Por cierto no veo el enlace de los archivos. Muchas gracias por el contenido.
Me parece una buena opción dado que ahora el euribor está al 3%.
En la descripción del vídeo tienes el enlace.
Fantástico video!!! Muchas gracias! 👏👏👏
Tengo un duda particular que me gustaría consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este año estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ¿Amortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%?
Muchísimas gracias!!
Gracias, si al dinero que tienes no le estás sacando rendimiento y quieres amortizar sí o sí, cuanto antes lo hagas mejor.
Sergi ¿Trae cuenta amortizar préstamos personales de 5 o más años?
Hola José Antonio, esto depende de las condiciones del crédito y las comisiones de amortización anticipada.
Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversión te garantiza un % constante anual, sin embargo tú sigues pagando ese dichoso interés en tu hipoteca año tras año (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tú qué gracia hace)
El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interés de los créditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el análisis y las conclusiones.
Correcto Winston! hay muchos parámetros y el tipo de interés es uno de los más importantes.
Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 años. X la fecha en q la contraté puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.👏👏
Muchas gracias! Si puedes desgravar merece la pena siempre que no superes el límite.
Este video también me gusto mucho... He aprendido bastante
Gracias Ender!
Hola Sergi... Cuando se amortiza hipoteca, ¿que es mejor? ¿Reducir plazo o amortizar capital?. Gracias de antemano.. y enhorabuena por tu gran trabajo
Hola Leonardo,
Financieramente hablando: reducir plazo.
Te ahorrarás más intereses.
@@sergitorrens Muchas gracias. Tomo nota!!
@@sergitorrens Y en el caso de una hipoteca anterior al 2013 tbién. plazo? o mejor capital hasta los 9040 €?
Muchísimas gracias. Un saludo!
Buenas sergi, me gustaría que subieras un vídeo , explicando si un app de móvil para invertir en acciones es seguro y cómo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarías .
Muchas gracias de ante mano
Apuntado, gracias José!
Hola quería hacerte una consulta. Acabo de vender mi piso por 206.000 y comprar otro piso por 250.000 la cual anulando la hipoteca anterior me quedaría libre 180.000 y había pensado en dejar el piso nuevo en 100.000 a pagar en 15 años amortizando 100.000. Y ahorrado 40.000.
O es mejor no amortizar los 100.000 y pedir una hipoteca de 200.000 en 25 o 30 años. Tengo ya 40 años
Hola Juan, si te ofrecen un buen interés fijo (en el entorno del 1%-1,5%) yo me decantaría por pedir la máxima hipoteca. Con lo tipos tan bajos sacar más rentabilidad del dinero ahorrado será sencillo.
@@sergitorrens muchas gracias. Vamos a verlo. Tipo fijo. Y para sacarle el mayor rentabilidad a los 100.000 a plazo fijo durante un año? Donde me daria actualmente más intereses?
Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos
Gracias Joel!
Yo también jaja
Hola,
Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera práctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca antes o después de la revisión del euribor?
Mejor antes, así la cuota revisada quedará ligeramente más baja (aunque no mucho)
Fantástica esta serie. Enhorabuena! Tengo una pregunta: de donde sale la fórmula para el cálculo del ahorro amortizando con una hipoteca del 1%? Para el primer año en teoría es:
1800 € * ( 1.01 ^ 23 - 1 ) = 462.89
Pero por qué no sería simplemente esto?
1800 € * 0.01 * 23 = 414
Qué me estoy dejando? Gracias!
Gracias Álvaro,
la razón es que en la fórmula aplico el interés compuesto "^". Porque reinvierto los intereses generados el año anterior. Para el primer año da el mismo resultado, pero a mayor el número de años, mayor es la diferencia del cálculo.
@@sergitorrens Muchas gracias, creo que ya lo he entendido. Buscando acerca de ese interés compuesto he visto que el tipo que se aplica al ahorro es un tipo compuesto llamado TIE (Tipo de Interés Efectivo) cuyo cálculo es:
TIE = ( 1 + i ) ^ t - 1
donde:
* i = tipo de interés
* t = tiempo restante del préstamo
Si estoy confundido, por favor, corrigeme. Muchas gracias
Muy bien el vídeo, bien explicado genéricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones más acertadas que sin conocimientos financieros.
Gran canal, enhorabuena...!!!
Muchas gracias! Saludos!
Saludos. Ante todo gracias por todos los vídeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual máximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el máximo son 9000€. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000€ disponibles variarían mucho los intereses que tendría que pagar en compración con amortizar totalmente?
Gracias, el tope son 9.040€ por persona (sólo para hipotecas anteriores a 2013), el resto no tienen desgravación.
No acabo de entender tu otra duda.
@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectaría mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.
@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.
@@ElenaGarcia-de7pq Gracias
@@ElenaGarcia-de7pq como lo haces? Me gustaría saberlo para hacerlo yo tb... gracias
hola, buen video, mi Banco Sabadell cobra % interes para amortizar la hipoteca los 5 años y luego menos % interés vale la pena hacerlo así, también?
Disculpa Pablo, no acabo de comprender lo que preguntas. ¿Podrías darme más detalles?
@@sergitorrens Lo que se refiere el compañero es que los primeros 5 años de hipoteca el banco sabadell te cobra un 2% de penalización sobre el importe de la amortización anticipada que hagas. O sea que si amortizas a final de año 1800€ te cobrarán 36€ de penalización.
Y después de los 5 años de hipoteca te cobran un 1%.
Dicen que sólo te lo cobran si tu amortización supone un riesgo para el banco, pero vamos, soy yo el del banco y te voy a decir siempre que tu amortización es muy arriesgada para nuestra entidad 🤣🤣.
Gracias por la aclaración @@pizarraytiza, en ese caso hay que calcular el ahorro en intereses que supone la amortización y restarle esa penalización. Si el ahorro es todavía notable, entonces sí merece la pena.
Buenas Sergi encantado de haberte encontrado.
Pedimos una hipoteca en Marzo de 2006 de 222.000 euros con euribor + 0.6 sin comisiones a 35 años y nos quedan 108.000 finalizando en Noviembre de 2038 después de haber hecho alguna aportación.
Gracias a un ingreso extra sumado a los ahorros que teníamos sumamos 25000 de ahorros totales.
A estas alturas de hipoteca y con las bajadas de tipos ¿ Hasta cuándo nos recomiendas seguir aportando? o ¿buscamos otra forma de ahorro? ¿Si es así cuál nos recomiendas? Estamos un poco perdidos de cara al ahorro futuro y dónde depositarlo y qué debemos mantener para imprevistos en la familia.
Muchas gracias por atenderme y perdona el haberme explayado.
También se puede amortizar en tiempo no en intereses y yo creo que siempre es mejor, por otro lado ningún producto con un mínimo de seguridad osea sin riesgo no da un provecho de un interés de un 4% así que OJO que el ahorro está muy bien pero la inversión no tanto.
Un saludo
Correcto, las inversiones tiene siempre riesgo. Pero a largo plazo conseguir una media del 4% es perfectamente alcanzable, con un riesgo moderado. Mira el vídeo del canal sobre Dollar Cost Averging, allí tienes un ejemplo.
@@sergitorrens
Veré el vídeo Gracias. En mis inversiones y digo inversiones me refiero a dinero es siempre ladrillo no hay banco mundial que dee tanto beneficio como eso....
siempre que he pedido hipoteca que han sido varias, mas de tres...las he amortizado en capital y es lo mas rentable y seguro
He tenido dinero en productos seguros a una baja rentabilidad porque Yo arriesgo cero. y antaño pudieras ver algo de color a jugar con esos intereses o incluso el doble hoy Día NO existe.
Un saludo
Obviamente como dices depende del tipo de interés que tengas la hipoteca, en situación de la economía mundial a día de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesión económica mundial, España en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÓN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.
Me ha gustado mucho el vídeo y me ha sido muy útil, muchas gracias y enhorabuena!
Gracias a ti Álvaro!
Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicaré. Pero creo que se olvida hablar un poquito más a fondo del termino inversión... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrá sacar rentabilidad. Aun a sí felicitaciones
Gracias Christian,
Sí, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vídeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que iré tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquí trato en parte este tema: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Buen video y muy bien explicado, gracias
Sergi, ahora que vienen subidas de interés por culpa de la inflación, es aún mejor amortizar hipoteca si nos desgrava o por el contrario, disminuye el beneficio por hacerlo?
Hola Jaime, si desgrava siempre es una buena opción, siempre que no superes el límite.
Si cancelo mi hipoteca de 2010 para constituir una nueva con mejores condiciones en otro banco podré seguir desgravando e por vivienda habitual???
Tienes que avisar a los bancos antes de hacer esta operación. Si se hace bien, no hay problema en seguir desgravando.
Hola Sergi, el vídeo es muy didáctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.
Hola Andrés, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sí es realista y alcanzable. Un par de ejemplos:
ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
ruclips.net/video/22PDoeEXo_A/видео.html
Buenos días yo tengo el dinero para pagar la casa no trabajo y solo tengo ingresos de dos propiedades puedo pedir una hipoteca puedo invertir ahora ? Muchas gracias
Normalmente, no tener ingresos por la vía laboral, suele ser un factor que hace a los bancos no aprobar hipotecas. En cualquier caso, deberías verificarlo con tu banco.
Hola tengo hipoteca desde el 2009, pedí 169000€ a 30 años este año 2021 e acabado de pagar los intereses me han revisado y se me queda la cuota mensual fija. Me conviene amortizar ahora imagino que no. Que aconsejas.
Si puedes seguir desgravándote la hipoteca, todavía sale rentable amortizar.
¿Puedo desgravarme una hipoteca constituida en 2010 si no lo hice antes del 2012 porque me había estado desgravado hasta 2013 una vivienda anterior adquirida en 2004? En la vivienda adquirida en 2010 me empadroné en enero de 2014 des de entonces es mi vivienda habitual. Gracias
Hola Agustina, para casos especiales como el tuyo, lo mejor es hablas con un asesor fiscal. No puedo darte una respuesta de la que esté 100% seguro.
Escuchando y revisando el vídeo y haciendo comparativas con tu tabla Excel y aplicando lo que se puede ahorrar teóricamente al mes así como la inversión y el tipo de interés que me están aplicando a mi hipoteca firmada en 2012 y que es bastante alto, me parece que trae más cuenta intentar amortizar lo antes posible porque con tu tabla Excel, me salen finalmente pérdidas de 32000 € si hiciera ahorro 150 € al mes (y no todos los meses se puede ahorrar esta cantidad), haciendo inversión al 4% que a ver donde saco ese porcentaje de inversión y con el interés que me aplican pues complicado interesa invertir y ahorrar, esto lo veo imposible.
Gracias Rafael, eso es lo importante, que cada uno haga sus cálculos y los ajuste a su realidad.
buenísimos tus vídeos, un matrimonio puede hacer la declaración de renta anual si tengo y pago hipoteca mensualmente ( la hipoteca es anterior a 2013) pero no tenemos ingresos debido a una excedencia? gracias.
Muchas gracias!, solo te puedes desgravar cuando haces la declaración y tienes que pagar impuestos.
Hola y para los que tenemos hipoteca al 3,9% de un irph cajas heredado? Qué recomiendas?
Hola Enrique, pues ahora hay muy buenas ofertas de hipotecas, merece la pena explorar un cambio.
@@sergitorrens lo he intentado todo. Pero ninguna entidad quiere hacerse cargo de mi hipoteca, ya que sólo subrogan el 80% del valor de mercado de la vivienda y yo la compré justo antes de la crisis inmobiliaria. Es decir debo 124000 pero pese a mi salario como ingeniero no es suficiente y solo subrogarian el 80% de los 90.000 valor de mercado. Estoy atrapado en mi banco y mi banco me dice a todo que no...euribor si pero diferencial de 3...bbva
@@enriquegarciaconcha8601 La única opción sería buscar un asesor de hipotecas. Pero no tengo contactos en ese campo.
@@sergitorrens gracias de todos modos
Hola Sergi, para amortizar la hipoteca yo por ejemplo tengo una cláusula del 2,5% llamada compensación por riesgo de tipo de interés.
Por lo que he leído eso va en función de las pérdidas o ganancias de capital de la entidad.
¿Cómo puedo saber yo si me correspondería pagarla o no?
Gracias de antemano.
Es necesarios preguntar a la entidad en el momento de amortizar. No conozco otra forma
Hola ,muy buena la explicación. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro años y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea
Lo mejor es no amortizar más del máximo desgravable cada año.
Me gustaría saber si es bueno invertir y donde
Unos vídeos al respecto:
ruclips.net/video/wD8D-hGQ6-Q/видео.html
ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda.
Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?.
1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones.
2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio.
NO hay mas trucos!. Slds cordiales.
Gracias! Saludos!
Excelente explicación. Muy claros y concisos los aspectos de los que se trata. Saludos.
Gracias Paulino!
Gracias por el video, muy bien explicado. Yo añadiría el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayoría, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito años ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendré que pagar esos años de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada año se recalcula según el capital pendiente por lo que aunque cada año sea una año más “vieja” consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los años llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada año. También tengo un seguro de hogar asociado, no quitaría el seguro de hogar por supuesto, pero si tendría más libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compañías para mantener unas bonificaciones y sé que con otras compañías aseguradoras sería más económico este seguro. Un saludo y gracias.
Muy bien Ana, es como debe hacerse. Revisar los seguros es clave y parte del ahorro!
Excelente video, como siempre muchas gracias por este contenido de valor.
Muchas gracias a ti!
Primero gracias por tus vídeos. Tengo una duda sobre como me ahorro más intereses amortizando plazo en una hipoteca. Estoy al principio de la vida de la hipoteca y tengo una capacidad de ahorro destinado a amortizar la hipoteca de 3000 euros anuales. Mi pregunta es si me ahorro más intereses amortizando esos 3000 euros al año, o cada 5 años realizar una amortización de 15000 euros.
Muchas gracias.
Lo que no entiendo es mi comisión por amortizar hipoteca. En mis condiciones del prestamo hipotecario me pone que el límite de penalización es del 0,25% de la cantidad amortizada, pero si por ejemplo yo adelanto 20.000€ y calculo el 0,25% me sale solamente 50€... Y me parece extraño que sea tan poca la penalización por amortizar. Supongo que los cálculos no los hago bien. Me puedes ayudar con esta duda? Muchas gracias!
Sí, el cálculo es correcto. De hecho en muchos casos amortizar tiene 0% comisión.
@@sergitorrens Muchas gracias Sergi, da gusto que haya gente como tu, dispuesto a ayudar y aclarar dudas
Estaba planteándome una subrogación de mi hipoteca a otra entidad. Firmé a 35 años de los que ya he pagado 10 y mi entidad actual dice que ya no me interesa iniciar una nueva hipoteca por todo lo que ya he pagado. ¿Eso es así?. Gracias por tu ayuda...
Hola Francisco, si en la subrogación de hipoteca el tipo de interés es menor, quedándote 25 años, ganarás con el cambio.
Hola qué tal mi hipoteca es de antes del 2013 y me dicen que desde el año pasado an dejado de desgravar según el del banco.Me falta una cantidad todavía x pagar,que sería lo más recomendable hacer?Gracias.Tengo un capital ahorrado pero no quiero amortizar hipoteca de momento!Está bien la decisión?
Si no desgrava, no amortizar
@@sergitorrens Hola Sergi muchas gracias,qué sería lo mejor hacer?Estaba mirando planes estilo maxiplan de seguros Santa Lucía esta clase de modalidad?o dedicarme a la modalidad de atraves de páginas web publicar productos de Amazon,etc?Bitcoin?u otras cosas que tenga que meter no mucho y me rente lo máximo?.Que sea fácil y manejable......
@@MsMassmetal Lo más invertir son los fondos de inversión flexibles.
Sergi , hola .
Veo tus vídeos desde hace poco . Y me interesaría saber
Una cosilla..
Yo tengo una hipoteca con mi novia ( los dos con hipoteca )
Pero el piso es mío. ( A mi nombre solo ) ella puede declarar en Hacienda su parte de hipoteca ( ella no vive conmigo )
Yo sí vivo en el piso como vivienda habitual,
Saludos y gracias..
Sólo las hipotecas de antes de 2013 desgravan. Y en ese caso sólo desgrava si es vivienda habitual.
Gran video! Siempre esperando uno nuevo y algo que aprender! Gracias
Sin embargo los intereses en latam es al reves 10%+ de hipoteca 3% invirtiéndolo
Hola, mi marido y yo tenemos una cuenta donde cada mes metemos 100 con idea de meter en la hipoteca para quitarnos tiempo,nos queda por pagar 38,000€ y 10 para pagarlos, que nos aconseja? Gracias y un saludo
Hola Triana, pues esto depende de muchos factores, no puedo dar una respuesta concreta a esto.
En caso de no ser la vivienda habitual y además estar alquilada y la hipoteca ser de antes del 2013, es posible la deducción de los 9040 euros??. Gracias por tus videos y saludos.
No, no es posible.
Pues a mi me cobran interés por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dé por amortizar, la verdad que no me compensa. Tendré que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opción. La banca nunca pierde, así que habrá que hacer bien los cálculos para que al menos no gane más con tu dinero.
La normativa ha cambiado, no pueden cobrarte un 2,5%. Si no recuerdo mal el límite es 0,5%
Al amortizar hipoteca, también habría que tener en cuenta que bajaría el numero de cuotas o en su defecto la cuantía de las mismas, no sólo los intereses. Por lo que mes a mes tendríamos más dinero para amortizar hipoteca más rápidamente o para invertir
Para mí es mejor bajar cuota aunque el banco lo enfoca para que bajes tiempo
Si el "amigo" del banco nos dice que es mejor amortizar en plazo...
A ver, por un lado sobre la tasa de ahorro...ese beneficio, del 4% que banco te lo da porque ese beneficio pocas cuentas de inversion te lo dan y en ese caso dudo que cuando saques el dinero te quiten solo el 20%, te quitaran mas. Y el tema de la amortizacion hipoteca lo haces con un interes muy bajo, que pasaria si es muy alto??
Se trata de invertir a largo plazo, un vídeo con datos detallados: ruclips.net/video/6NDqcJ16-wg/видео.html
Hola Sergi, me parece super interesante el vídeo para aplicarlo sin embargo veo que el fichero de descarga no es mismo que el usas en el vídeo, la tabla Hipoteca 2012 es distinta y cuando pongo los datos me sale en negativo, gracias. Un saludo
Gracias Francisco, lo modificaqué para corregir algunos errores.
Vídeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de año y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!
Mi duda es: comprar otro piso como inversión o cancelar hipoteca 🤔
Y pregunto: el interés se aplica a lo que queda por pagar o al inicial?
El interés aplica sobre lo que te queda por pagar.
@@sergitorrens muchas gracias por contestar y por su excelente canal
Hola, estoy jugando al EUROMILLON con un amigo en España, pero yo vivo en otro país.
Quedamos que si sale compartimos el 50% para cada uno.
El dinero va a su cuenta, como se hace para que me de mi 50% ?
Solo me lo transfiere o que tramite se hace.
Muchas gracias
Hola Gustavo, yo creo que si te toca el Euromillón lo que tienes que hacer es coger un avión a España para arreglarlo todo, por dinero no será.
Gracias por tu pronta respuesta.
Si, seguro que iré inmediatamente.
Pero pensé que podía ser más complicado ya que como el dinero iría a su cuenta por jugar online en concepto de que el me daría mi 50% del dinero, yo no pago impuestos?.
Buenos días!! Tengo una duda de un caso particular, si la hipoteca es de antes de 2013 y está en alquiler, crees que sigue siendo positivo amortizarla anualmente?? Y qué cantidad sería la maxima que se puede amortizar?? Mil gracias!! Contenido interesantísimo!!!
Si está en alquiler, no desgrava, pero los intereses te los descuentas del alquiler. No merece la pena amortizar a menos que el interés sea elevado. Aquí tienes un vídeo: ruclips.net/video/VRDTZmOFDzs/видео.html
@@sergitorrens mil gracias, está genial explicado, supongo q esas ventajas del alquiler son también para pisos comprados después de 2013?? Mil gracias de nuevo, contenido genial, estoy aprendiendo mucho!! Gracias!!
@@alberpos1219 sí, correcto.
@@alberpos1219 Sí, las ventajas aplican a todos.
Buenas noches, muy buen video. Tengo una duda, si la hipoteca está a nombre mío y de mi mujer, ¿La cantidad anual que se puede amortizar es de 9040 ×2 ? ( Trabajando los dos).Gracias
Sí, correcto.
Hola Sergi, referente a lo que comenta josalo, como bien dice al estar la hipoteca a nombre de los dos se puede amortizar el doble, pero mi duda es la siguiente:
Si yo tengo una IPA lo cual no tengo retención de irpf y la declaración me sale siempre a 0…. Se deduce los 18080 mi mujer? Gracias y un saludo de antemano
Hay una cosa no tenida en cuenta. En una inversión ya sea en bolsa o a plazo fijo es a interes simple, y en los prestamos a interes compuesto modelo francés. Comparad cuanto pagas de intereses a un 1% y cuando daban en su día una cuenta de ahorro al 1%. No se como lo hacen pero en mi hipoteca del 1,5% pagaba en decimo año un 25% de intereses u un 75% de amortización. Lejos de ese 1,5% nos engañan como quieren
En todos los cálculos se utiliza tanto el interés francés, e inversiones con interés compuesto (que hay muchas). En estos vídeos lo explico con más detalle: ruclips.net/video/zrI3Yb_aQ4w/видео.html
ruclips.net/video/Yoc2yJ0WbEs/видео.html