ฎีกา InTrend EP.18 ทำประกันชีวิตแต่ไม่บอกว่าเคยตรวจพบมะเร็ง จะได้ค่าสินไหมทดแทนหรือไม่

ฎีกา InTrend ep.18 ทำประกันชีวิตแต่ไม่บอกว่าเคยตรวจพบมะเร็ง จะได้ค่าสินไหมทดแทนหรือไม่
The Host : กองสารนิเทศและประชาสัมพันธ์ สำนักงานศาลยุติธรรม
Guest Host : สรวิศ ลิมปรังษี
ที่ปรึกษา : สรวิศ ลิมปรังษี, สุริยัณห์ หงษ์วิไล, จีรวรรณ เจริญยศ
Show Creator : นันทวัลย์ นุชนนทรี, ศณิฏา จารุภุมมิก
Episode Producer & Editor : ศณิฏา จารุภุมมิก, ปนัสยา ชื่นอุระ
Sound Designer & Engineer : กฤตภาส ทองแจ้ง, กิติชัย โล่สุวรรณ
Coordinator & Admin : สุภาวัชร์ ดลมินทร์, โสรัตน์ ไวศยดำรง
Art Director : สุภาวัชร์ ดลมินทร์, ปันจารีณ์ สุวรรณโภชน์ ทศพร ศิลาบำเพ็ญ
Webmaster : ผุสชา เรืองกูล, วชิระ โรจน์สุธีวัฒน์
การที่เราทำประกันชีวิตก็ด้วยความมุ่งหมายที่จะได้รับความคุ้มครองและได้รับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในยามที่เกิดเหตุตามที่ทำประกันภัยไว้ แต่กรณีที่มักเกิดขึ้นอยู่เสมอคือการที่ผู้เอาประกันภัยไม่ได้เปิดเผยข้อมูลให้ครบถ้วน ทำให้มีปัญหาว่ากรณีเช่นนี้จะส่งผลต่อสัญญาประกันภัยที่ทำไว้ รวมถึงสิทธิที่จะได้รับค่าสินไหมทดแทนหรือไม่ เพียงใด
จันทราได้เคยไปตรวจรักษาที่โรงพยาลบาลแห่งหนึ่งเมื่อสามปีที่แล้วเนื่องจากมีอาการผิดปกติบริเวณหูด้านขวา แพทย์ผู้ตรวจตั้งข้อสังเกตว่าน่าจะเป็นมะเร็งผิวหนัง และได้นัดจันทราให้ไปทำการผ่าตัดในอีกหนึ่งสัปดาห์ต่อมา แต่เมื่อถึงวันนัดจันทราไม่ได้พบแพทย์ตามที่นัดไว้ ในปีถัดมา จันทราได้ขอทำประกันชีวิตกับบริษัทประกันชีวิตแห่งหนึ่งพร้อมสัญญาพิเศษเพิ่มเติม โดยในการขอทำประกัน จันทราได้ตอบคำถามสุขภาพตามแบบที่บริษัทประกันชีวิตกำหนดในข้อที่ถามว่า “เคยได้รับการวินิจฉัย หรือรับการรักษา หรือตั้งข้อสังเกตโดยแพทย์ว่าป่วยเป็นโรคมะเร็งหรือไม่” จันทราระบุว่าไม่เคยตรวจพบโรคดังกล่าว ต่อมาเมื่อปีที่แล้วจันทราได้เข้ารับการรักษาผ่าตัดก้อนเนื้อที่หลังหูข้างขวาและได้ทำเรื่องขอเบิกค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลจากบริษัทประกันชีวิต บริษัทได้ลองตรวจสอบประวัติการรักษาของจันทราจึงพบว่าเคยได้รับการตรวจและแพทย์ได้วินิจฉัยไว้ดังกล่าว บริษัทจึงได้ส่งหนังสือบอกกล่าวเพื่อบอกล้างสัญญาประกันชีวิตที่จันทราทำไว้และไม่ยอมจ่ายค่าสินไหมทดแทน จันทราจึงได้ฟ้องบริษัทประกันชีวิตเพื่อเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันชีวิตที่เคยทำไว้
ในการทำประกันชีวิตนั้น บริษัทรับประกันภัยจะตกลงทำสัญญาประกันชีวิตหรือไม่ หรือจะเรียกค่าเบี้ยประกันภัยมากน้อยเพียงใดย่อมขึ้นอยู่กับ “ความเสี่ยง” ที่ผู้เอาประกันภัยแต่ละคนมีอยู่ว่ามีมากน้อยเพียงใด ถ้ามีความเสี่ยงมากก็อาจจะเรียกเบี้ยประกันภัยให้สูงขึ้น หรืออาจจะไม่ยอมรับประกันเลยหากความเสี่ยงมากจนไม่คุ้มกับค่าเบี้ยประกัน แต่ความเสี่ยงจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับข้อมูลสุขภาพที่ผู้เอาประกันภัยให้แก่บริษัทรับประกันภัย เนื่องจากโดยสภาพบริษัทไม่สามารถให้ผู้เอาประกันภัยแต่ละคนตรวจสุขภาพก่อนทำสัญญาได้ เพราะจะสิ้นเปลืองค่าใช้จ่ายจำนวนมาก โดยที่สำหรับผู้เอาประกันภัยส่วนใหญ่ก็ไม่ได้มีปัญหาแต่อย่างใด ดังนั้น การพิจารณาจึงอาศัยข้อมูลที่ผู้เอาประกันภัยให้ไว้เป็นสำคัญ
ลักษณะดังกล่าวของสัญญาประกันภัยที่อาศัยการให้ข้อมูลที่ถูกต้องนี้จึงทำให้สัญญาประกันภัยถือเป็น “สัญญาที่ต้องการความสุจริตและความไว้วางใจ” ระหว่างคู่สัญญาเป็นสำคัญ ผลของการไม่เปิดเผยข้อมูลที่มีความสำคัญ โดยเฉพาะ “ข้อมูลที่อาจเป็นเหตุจูงใจให้ผู้รับประกันภัยเรียกเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นหรือบอกปัดไม่ทำสัญญา” คือจะทำให้สัญญาประกันภัยนั้นตกเป็น “โมฆียะ” ซึ่งจะทำให้บริษัทรับประกันภัยมีสิทธิที่จะบอกล้างให้สัญญาประกันภัยนั้นให้ตกเป็นโมฆะหรือเสียเปล่าไปทั้งหมดได้
ในกรณีของจันทรา ปรากฏว่าแพทย์ได้เคยตั้งข้อสังเกตไว้ก่อนแล้วว่าจันทราน่าจะเป็นมะเร็ง แม้จันทราจะไม่ได้ไปรับการรักษาตามที่กำหนดก็ตาม และยังมีความไม่แน่นอนอยู่ว่าความจริงแล้วอาการของจันทราจะเป็นมะเร็งจริง ๆ หรือไม่ หรือเป็นมะเร็งชนิดใดกันแน่ที่จะมีอันตรายถึงขนาดเป็นอันตรายต่อชีวิตหรือไม่ก็ตาม เพราะการตรวจให้ได้ผลชัดเจนขนาดนั้นอาจต้องมีกระบวนการและขั้นตอนที่ต้องทำเพิ่มเติม แต่การที่แพทย์ตั้งข้อสังเกตไว้ก็เท่ากับว่าจันทราเองรับรู้อยู่แล้วว่าตนมีความเสี่ยงที่จะเป็นมะเร็งสูง จะมากจะน้อยจันทราจึงควรต้องบอกข้อมูลนี้ให้บริษัทประกันทราบ ส่วนเมื่อแจ้งแล้วบริษัทประกันจะทำอย่างไรเป็นอีกเรื่องหนึ่ง แต่เมื่อจันทราไม่ได้แจ้งข้อมูลสำคัญนี้ให้บริษัทประกันทราบ จึงทำให้สัญญาประกันชีวิตระหว่างจันทรากับบริษัทประกันชีวิตตกเป็น “โมฆียะ” ดังที่ได้กล่าวไว้
เมื่อบริษัทประกันได้ใช้สิทธิ “บอกล้าง” ภายใน 1 เดือนนับแต่ทราบมูลอันจะบอกล้างได้ หรือทราบข้อมูลว่าแพทย์เคยตรวจและตั้งข้อสังเกตว่าจันทราเป็นมะเร็ง สัญญาประกันชีวิตนี้จึงตกเป็นโมฆะเสียเปล่ามาแต่ต้น จันทราจึงคงมีสิทธิได้รับค่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปคืน แต่ไม่มีสิทธิได้รับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามสัญญา
กรณีของจันทรานี้อาจจะเห็นได้ชัดเจนว่าโรคที่ปกปิดไว้กับโรคที่มาตรวจรักษาภายหลังและเป็นเหตุของการขอการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเป็นโรคเดียวกัน แต่ผลของการปกปิดข้อมูลที่สำคัญนี้มีมากกว่านั้น แม้แต่ว่าสุดท้ายผู้เอาประกันเสียชีวิตหรือประสบเหตุเป็นโรคอย่างอื่นนอกจากที่ปกปิดไว้ก็ตาม แต่ผลของการที่สัญญาเป็นโมฆียะนี้เกิดขึ้นแล้วตั้งแต่มีการเข้าทำสัญญาโดยปกปิดข้อมูลสำคัญ ทำให้บริษัทประกันจึงอาจใช้สิทธิบอกล้างสัญญาได้เมื่อทราบข้อมูลที่ปกปิดไว้
การที่เราทำสัญญาประกันชีวิตก็คงหวังได้รับความคุ้มครองตามที่ตกลงและได้เสียค่าเบี้ยประกันไว้ แต่ขณะเดียวกันการเข้าทำสัญญาก็คงต้องทำด้วยความสุจริตด้วยกันทุกฝ่าย หากมีข้อมูลหรือข้อเท็จจริงใดที่สำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ปรากฏในแบบคำถามที่บริษัทประกันต้องการรู้ก็ควรต้องบอกไปตามความเป็นจริง ถ้าทำแบบนี้แล้วก็คงไม่ต้องห่วงว่าสัญญาจะมีปัญหาและทำให้ไม่ได้รับความคุ้มครองอย่างที่ต้องการ
(คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 71/2563)

[@valuerichby3]

😊😊😊ขอบคุณมากครับ

[@ประเสริฐสุเลณา]

มันต้องเป็นสาระสำคัญถึงขนาด-ถ้ารู้แล้วจะไม่มีการทำสัญญานั้นๆ (สำคัญผิดในสาระสำคัญมั้ง) เหมือนคุ้นๆ แต่จำไม่ค่อยได้ 😄😄😄

[@klyntar6849]

ใช้มาตราของประกันภัยเลยครับมาตรา 865 ถ้าใช้เรื่องสำคัญผิดในสาระสำคัญของนิติกรรมจะเป็นโมฆะไปเลยตาม156 และมาตรา 865 มีระยะการบองล้างโมฆียะกรรมสั้นกว่านิติกรรมที่สำคัญผิดในคุณสมบัติตามมาตรา 157 ครับ

[@tabtimtimtab9142]

คนทั้่วไปถ้ามีการวินิจฉัยว่ามีโอกาสเป็นมะเร็ง คือต้องรีบตรวจรักษา ไม่สามารถรีบทำประกันเพื่อจะใช้สิทธิเรียกร้องได้เพราะก่อนทำประกันต้องแถลงตามความเป็นจริง
รถชนแล้วต้องซ่อมก่อน เขาถึงจะรับทำประกัน

[@thadsaneeinpao-tu5dr]

การทำประกันกับบริษัททางออนไลน์เชื่อถือได้แค่ไหน การเคลมต้องใช้เวลาเท่าไหร่ ในการเอาประกันโรคร้ายน่ะค่ะ

[@selfmelodiiz7192]

ขอบคุณครับ

[@panidaonlaor3396]

ติดตามมาเสมอค่ะ ได้ความรู้ดีมาก ท่านพูดไม่น่าเบื่อเลย เข้าใจง่าย น่าฟัง

[@อีสานโฮแซว-ธ1ด]

ทำประกันยังไม่ถึงเดือน ตรวจเนื้องอกก่อน ประกันจะจ่ายมั้ยคะ

[@zPoPpiNz]

แล้วแต่ดุลยพินิจของบริษัท แต่ตามหลัก เนื้องอกถ้ายังไม่เกิน 120 วัน บริษัทไม่จ่ายครับ เพราะยังไม่เลยระยะเวลารอคอยโรค

[@spiritholy8214]

อาจารย์จะปรึกษาค่ะอาจารยอยู่ตึกอะไรค่ะพอจะโทรมาได้ไหมค่ะเรื่องแรงงานค่ะ0956066778หนูเจอกับตัวเองบังคัับให้เขียนใบลาออกทั้งที่มีหนังสือเลิกจ้างด้วยค่ะ

[@siamthabo]

บ่อยเลยที่ตัวแทนประกันไม่ถามอะไรเลย แต่ติ๊กหน้าข้อความ ไม่เคยเป็น ทุกรายการเลย เมื่อเราเซ็นชื่อลงไป เท่ากับเราปกปิดบริษัทประกัน

[@zPoPpiNz]

เปลี่ยนคนเลยครับ ตัวแทนแบบนี้เค้าเรียกเฮงซวย จะเอาแต่เงินครับ ผิดจรรยาบรรณตัวแทนด้วย ตัวแทนดีๆยังมีอีกเยอะ

[@ดาวรุ่งบุญแจ่ม-ฦ7บ]

ดิฉันทำประกันโรคร้ายแรงเอาไว้ทางเพศบอกว่าเป็นโรคมะเร็งผิวหนังต้องผ่าตัดออกผ่าตัดเสร็จแล้วประกันไม่ยอมจ่ายสินไหมดิฉันควรจะทำอย่างไรก่อนทำไม่เคยมีประวัติของโรคมะเร็งทำประกันมา 7-8ปีแล้ว

[@ดํารงค์ศิลป์มหารักษ์]

บริษัทอะไรครับ

[@NllkaiMliok]

บริษัทไหนครับ

[@slothbearrr]

มะเร็งผิวหนังส่วนใหญ่ไม่จ่ายนะคะ มะเร็งผิวหนังมันเป็นข้อยกเว้นของชนิดมะเร็ง ต้องลองเอากรมธรรม์มาอ่านว่ามีระบุไว้ไหม

[@spiritholy8214]

มีทั้งขู่ว่าเพียงมาสายทั้งที่บรอษัทมีการกำหนดระดับผู้จัดการไม่ต้องรูดบัตรค่ะแต่พอเจอมะเร็งเดือนถัดมามาเลิกจ้างว่าเจ็บปีวยแทนแต่สองเดือนก่อนให้เขียนใบลาออกล่วงหน้าค่ะ

[@vip.3407]

ถ้าตรวจไม่พบก่อนทำประกันจะได้สินไหมทดแทนไหมครับ

[@zPoPpiNz]

มันจะมีระยะเวลารอคอยอยู่ โรคหวัดทั่วไป 30 วัน โรคพิเศษ 120 วัน และภายใน 2 ปี ทุกการเคลมบริษัทสามารถขอตรวจสอบประวัติสุขภาพย้อนหลังได้ แต่ถ้าเกิน 2 ปีบริษัทจะชดเชยทุกเคสแล้วครับ

[@tabtimtimtab9142]

ต้องแยกเป็นสองสัญญาค่ะ
-ประกันชีวิต กรณีไม่เปิดเผยปกปิดข้อมูลที่เป็นสาระสำคัญ
(ข้อมูลที่ถ้าหากบริษัททราบก่อนทำประกันจะมีผลต่อการพิจารณารับประกันว่า1.ไม่รับหรือ2.รับโดยเพิ่มเบี้ยหรือ3.รับโดยมีบันทึกสลักหลังเงื่อนไขการคุ้มครอง)
จะมีระยะเวลาบอกล้าง 2 ปี
-สัญญาเพิ่มเติม
มีระยะเวลารอคอยตามเงื่อนไขของแต่ละแบบ
และระยะเวลาบอกล้างกรณีไม่เปิดเผยข้อมูลภายใน5ปี

[@ชาตินี้มีกรรม-ฉ4ฎ]

แล้วคนที่เป็นhivละคะสามารถทำประกันชีวิตอารัยได้บ้างหรือทำไม่ได้เลยคะ😢😢