DESCUBRE el plan de ahorro PIAS: ¿TE CONVIENE? | ¡Ventajas e inconvenientes! 🤔
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- Опубликовано: 23 июл 2024
- En este vídeo te explico las ventajas e inconvenientes de contratar un Plan de Ahorro Sistemático, un PIAS. Se suele comparar y recomendar como alternativa a los planes de pensiones por ser dos formas de ahorrar para tu jubilación (aunque hay PIAS a corto plazo también). Tiene aspectos buenos y aspectos no tan buenos.
Primero, te cuento sus características y por qué destaca por su gran fiscalidad; luego te expongo un par de ejemplos prácticos para que veas si realmente es un producto hecho a tu medida. Las comisiones suelen ser un lastre para este tipo de productos y hay que ver si son determinantes aquí también o no.
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DESCARGO DE RESPONSABILIDAD: La finalidad de este vídeo es la de entretener; no pretende constituir un asesoramiento.
#PIAS #finanzaspersonales #segurodeahorro
Chaval, chapó! Entusiasmo, claridad, impresionante! Felicidades, tienes futuro en YT.
Muchísimas gracias!! Sin palabras 🤩 Un abrazo!
Mil gracias por tu tiempo y por toda la aclaración. ¡Me ha venido genial!
Muchas gracias, muy bien explicado, 🌷🌷🌷🌷
Gracias necesitamos estas aclaraciones para los pequeños ahorradores q nos hemos quebrado los huesos trabajando❤️❤️❤️
Clarísimo!!! Gracias!!
Acabo de descubrir tu canal, que video tan bien explicado y con ejemplos muy buenos.
Gran frase que escuché al Sr Luque, aplicable a Fondos, PP o PIAS "Las rentabilidades nunca están garantizadas, las comisiones sí". Excelente vídeo muy bien explicado y muy bueno lo de "desPIAStado". Muchas gracias
Excelente video Marcel!! Muy claro, llevo un año viviendo en Barcelona y me resultan muy interesantes tus videos ya qué hay mucho por conocer en cuanto a herramientas se refiere! Saludos
Muchas gracias!! 💪
Excelente. Mil gracias
Muchas gracias a ti! 🙂
Gracias por tu explicación, muy útil
A la orden! :)
Bien explicado y sencillo, me suscribo
Muchísimas gracias, VJ!
Muchas gracias. Eres una Crack....!!!
Gracias, saludos!
una comparativa magistral, gracias por decir las verdades ocultas de estos planes
Muchas gracias!! :)
Me ha gustado bastante ... Lo peor es que tengo 3 PIAS contratados y aparte 1 SIALP ... Estoy buscando opciones para redirigir esa inversión que ahora mismo tengo estancada ... Voy a investigar sobre los fondos indexados, por supuesto miraré tu video al respecto ... Tienes alguno en el que hables sobre los SIALP? ... gracias
Hola, gran video. Que me recomiendas hacer si ya contrate un pías hace 12 años?
Justo estoy buscando información porque quiero empezar a poner mi dinero en algún sitio que me genere cierta rentabilidad para el futuro y tus videos me están siendo de gran ayuda para tener una cierta idea. ¡Muchas gracias!
Me alegro, Beatriz! Por aquí estoy para cualquier cosa ;)
Eres genial! Ganas del próximo :)
Muchas gracias!! ☺️ Espero no defraudar ;)
Si hubiera un PIAS a exactamente los mismos costes e indexado a un índice, que seria más recomendable por orden de mejor a menor (entiendo rentabilidad seria la misma): plan de pensiones, fondos de inversion , PIAS.?? Muchas gracias, en un canal muy bueno y claro, y si mola que te expliquen esto con voz de película.
Gracias Marcel! Todo tu canal es 😍😍💕💕💕💞💞💞 jajaja
Muy buen vídeo Marcelo. No me quedó claro que impuesto le aplicas al fondo indexado. Creo que es un 4% y me parece muy poco. ¿podrías explicarmelo un poco?
¿Tienes un vídeo que explique cómo es eso de la renta vitalicia?
Tu canal merece mas seguidores por el simple hecho de que de verdad aporta conocimientos útiles para la vida cotidiana. Sigue así.
Loq Android lo último que leo antes de irme a la cama! Me voy contento a dormir 😄😴 muchas gracias por tu valoración, un abrazo!!
Buenísimo el contenido💪💪
Muchísimas gracias! :)
Buenas, querría añadirte unos detalles al video y es depende del pias. Hay pias que los gastos de gestión como se suelen denominar son durante el primer año (al final metes X y tiene penalización) pero hay de 1,3,5... Dependiendo del PIAS siempre pongo el ejemplo de los seguros, no es lo mismo el seguro de una compañia que otra pues esto es lo mismo dependiendo del pias al igual que la rentabilidad puede variar. Por otro lado con los fondos indexados hay que tener cuidado al saber a qué índice indexarlo ya que por el covid muchos han quedado en negativos.
Lo que has dicho de tener un asesor financieros es súper importante a día de hoy, pero un asesor que miré por la persona no por el producto. Me ha gusto en general el video buena info.
Gracias por aportar tu opinión, Drolwen! Un saludo :)
Trabajo en seguros y como empleada las comisiones de mi pias... son 0% en este caso... pias o fondo indexado???
INCREIBLE TU VOZ!
Hola Marcel!
Dices que si quiero beneficiarme tengo que esperar 5 años, soy menor de 30 a lo que se me aplicaria el % de tributación del 40% en caso de que quiera hacer un rescate, creo que no termino de entender los dos conceptos
Muy bueno gracias! Una duda.. en el fondo indexado dices que hay una plusvalía de 261.453€ y que tras impuestos ingresamos 250.440€ netos, lo que significa unos impuestos como del 5%... Eso es correcto??? No se paga el irpf del 20ypico% sobre las plusvalías??
Hola! Buenísimo tu video. Super de acuerdo con el enfoque acerca de los pias. Gracias por el aporte, solo tengo una duda. Cuando hablas sobre la tributación del fondo de inversión si las plusvalia fuera de 261.450€ aprox. Como en el ejemplo, si lo rescataramos todo pagariamos un 23% al menos con la tributacion en españa, y se quedaría en 201.318€ no es así? No entendí de donde salían los 250.000€ Gracias de antemno
Hola, muchas gracias! Piensa que en el ejemplo hemos invertido 48.000€ (de los cuales no pagaremos impuestos) + los 202.000€ aprox (el 23% es el tipo marginal, pero como va por tramos, la tributación final es inferior) nos dan esos 250.000€ limpitos para nosotros :) Un saludo, Celia!
BRAVO Marcel, ahora haznos un video donde expliques primero que nada de donde salen los 111.279,66€ porque yo creo que ahí lo que estás calculando es el Coste de Oportunidad si no nos cobraran ese porcentaje anual o mensual de comisiones en el PIAS y si ese cobro se invirtiera a Interés Compuesto, OJO CON ESTO. Y por otro lado, también sería interesante saber qué va a ofrecerle o decirle un ROBOADVISOR a un inversor pasivo cuando caigan los Mercados, sobretodo a aquellos que no tienen estomago suficiente como para verse una caída del 30% y más aún hacer una aportación adicional en ese momento.
Si al lado de un PIAS incluyes un buen Asesor Financiero que sepa controlar las emociones del cliente, creo que la comparativa se puede mejorar.
¡Gracias por este contenido! El video es muy útil y está muy bien hecho, enhorabuena. Yo abrì un PIAS hace un año pero viendo las condiciones al detalles y después descubriendo los fondos Indexados pensaba en retirar el dinero y llevarlo a un roboadvisor, al de Indexa Capital, este cómo lo ves?
Bueno si lo abriste hace tan poco no sé qué penalizaciones te darán, tengo cuenta en Indexa Capital y está muy bien para el inversor basico, ellos mismos te rebalancean la cartera para que se adapte a tu perfil durante el tiempo que estés invertido.
Es increíble lo que me gusta escucharte. Como grabas el audio?
Muchas gracias! Con un micro de la marca Apogee!
Muy buenas, agradecería si me pudieras resolver una cuestión.
Me encuentro realizando una comparativa entre el PIAS de Aegon y el Vanguard S&P 500 UCITS ETF (the "Fund" ). La correlación que tienen es bastante similar, sin embargo, en el vídeo comentas (si lo he entendido bien) que tú lo que harías sería indexarte y posteriormente contratar la renta vitalicia, ¿de está manera puedes aprovechar las ventajas fiscales del PIAS?
Quizás no lo haya entendido bien a ver si puedes ayudarme.
Muchas gracias y enhorabuena por el contenido
alexcuesta17 sí, es justo eso!! Es lo que yo haría, en caso de querer la misma fiscalidad al retirar el dinero cuando me jubile. Pero es mi opinión y mis números! Se debería analizar cada caso: si las comisiones son super competitivas (equivalentes a menos del 0.30- 0.70% anual) un PIAS sí puede ser buena opción.
Hola Marcel yo hice un pias
Muy 👍
Gracias!! 😬😬
Estoy de acuerdo, pero tener una renta vitalicia asegurada es bastante importante. Gestionar y calculad por uno mismo una renta vitalicia a partir de nuestras inversiones a lo largo de la vida es muy complicado.
Una explicación bastante cercana a la realidad sobre los PIAS. Soy un suscriptor nuevo. Lo qué sí te quiero preguntar es, ¿Sale rentable hacerte con un fondo indexado del S&P500 a través de DeGiro? O si es más económico hacerlo a través de MyInvestor, por ejemplo? Se agradece bastante este tipo de contenido.
Wilson Vásquez hola!! Gracias por tus palabras, Wilson. Yo personalmente prefiero los fondos en lugar de un ETF a través de Degiro, sobre todo por las ventajas fiscales. El hecho de poder traspasar dinero entre fondos, y solo pagar IRPF si se recupera el dinero, me parece una ventaja. Y Myinvestor con Amundi o Vanguard solo te cobra la comisión de la gestora, que són décimas (0.10-0.30%). Un saludo!
La verdad es que el vídeo es muy interesante Marcel, enhorabuena!! En cuanto a la fiscalidad del fondo indexado me ha quedado una duda. Si nos quedan netos 250.440€ y hemos tenido unas ganancias de 261.453,44€, estaríamos pagando alrededor del 5% de impuestos y lo que he visto es que se suele pagar en torno al 20% (19%,21% y 23%); si me pudieras aclarar dónde tengo el fallo te lo agradecería mucho. Muchas gracias y sigue así con el canal!!
Ese 5% viene de la ventaja de la tributación de un PIAS. Que a la hora de rescatar, sólo pagas impuestos de una parte, de un porcentaje de las ganancias. La otra parte queda exenta. Así, tributas lo normal (19-21-23) pero solo del porcentaje que te toque según edad. Espero haberte resuelto la duda. Un saludo y gracias por tus palabras!
El Frugalista sigo sin entender pq aplicas el 4.25% de impuestos sobre la plusvalia del fonso indexado si esa es tansolo una ventaja del PIAS... gracias por tu explicacion! Me subscribo!!
@@polcortesrubio8793 Hola! Te refieres a los datos del minuto 8:40?
El Frugalista correcto me refiero a ese minuto!
Muy buenas Marcel, no entiendo porque dices que en el fondo indexado ingresarías 250.440 cuando hay que pagar muchos más impuestos. Muchas gracias.
Es un video cojonudo tio. Mucho animo creciendo en RUclips
Muchísimas gracias!! un saludoo :)
@@MarcelNavarroB voy a mirarme muchos de tus vídeos y encontrarás muchas dudas y comentarios por mi parte estos días. Sigue así tu aportación es muy buena
@@Dr_Tutoriales jeje dale caña! Intentaré estar atento y poder responder en la medida que pueda y sepa! Un abrazo
Una pregunta: del fondo indexado bruto de 261.000 me quita hacienda solo el 5% de impuestos para tener 250.000€ netos?
Por lo tanto un fondo indexado tributa menos que el PIAS a partir de los 70?
Me parece un poco ilógico.
Muchas gracias, Marcel. Me ha quedado muy claro. Ahora, la duda es si deshacer el PIAS contratado en 2018. Saludos.
Gracias, Jenri!! Pues depende. Si te van a penalizar fuerte, yo no lo tocaría... Si puedes recuperar casi todo lo invertido, yo lo haría. 🤷♂️😉
@@MarcelNavarroB Sí, Marcel, haré números. Gracias de nuevo.
Este video lo debería ver mucha gente.Ahorrar dinero en un indexado al sp500 o al msciworld es una mejor opción a un PIAS, el problema es que los bancos tradicionales no los ofrecen y si es así son importes mínimos muy altos o comisiones altísimas.Parece que myinvestor funciona bien.Podrías hacer otro video con tus opiniones sobre como contratar indexados o ETF en bancos "fiables"
Hola! Precisamente a principios de año me abrí cuenta en Self Bank porque no encontraba nada en mi banco para el día a día (Caixabank). Estuve valorando Openbank también. Tema ETF, a mí personalmente me gustan más los fondos por el tema de traspasar dinero entre ellos sin tributar a Hacienda. Gracias por comentar!! Un saludo
Buenas Marcel, creo que puede haber un error de cálculo en el video, ya que por lo que he visto, habitualmente las rentabilidades que se ofrecen con este tipo de inversión en fondos ya incluye las comisiones del producto. En ese caso, al comparar un PIAS con con rentabilidad del 8% y un fondo indexado también del 8%, el resultado ideal debería ser el mismo independientemente de que las comisiones de uno sean del 1% y del otro un 0,1%, no? Gracias!
Hola Marcel, muy agradecido por la información. Yo acabo de contratar un Pias.
Soy joven, creo que 150€ al mes es poquita cosa.
Me informaré más sobre el tema y ya decidiré que hacer cuándo haya obtenido beneficio.
Si lo veo viable me saldré con beneficios y colocare ese dinero en otro sitio por mi cuenta como en un fondo indexado por ejemplo, como lo ves?
Gracias y saludos!
No es mala opción! Mucha sueertee
Cual seria la mejor opción para una principiante ? Por cierto me gusta tu voz 😊
Gracias! jeje La mejor opción creo que es una cartera indexada/robo advisor, estilo MyInvestor o Indexa Capital, y te olvidas de todo. Otra opción es contratar tú misma los fondos. Te recomiendo este vídeo: ruclips.net/video/I-GnMIhTiCE/видео.html :)
Hace 4 meses que saque una cuenta ahorro “Caixafuturo” sin riesgo para en el plazo de 2 años retirar el dinero para la entrada de la hipoteca, es buena opción? Que me recomendarías para este objetivo.
Muchas gracias 🙏🏻
Hola, Francisco! Recomendación no te puedo hacer (no soy asesor financiero) aunque yo personalmente buscaría opciones más rentables. He buscado Caixafuturo y te da un 0,06% de rentabilidad, ¿verdad? Yo buscaría una cuenta de ahorro clásica o un depósito, que te de algo más de vidilla y tienes la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos. Un saludo!
Mi Pias lo manejo yo , fondo inversion con rendimientos mensuales de la mano de grandes inversores y de los rendimientos le entro a negocios medio largo plazo
Felicidades!! 👍👍😀
Muy bien explicado, pero me surge una duda, si como dices del pias te pueden cobrar muchos impuestos, comisiones etc.... Pero al final as cuadripicado el dinero invertido, creo que no se puede decir que es mal producto
Habrá alguno mejor pero el producto en si es muy bueno no???
Creo que es un producto de regular a malo, la verdad. El ejemplo de rentabilidad que he puesto es orientativo; de hecho, dudo que puedas invertir en un PIAS con un sencillo y barato fondo indexado. La gestión activa tiende a dar peores resultados que la pasiva, así que es probable que el PIAS que contrates, a muy largo plazo, también tenga resultados más discretos.
Y para mí, por mucho que cuadripliquen el capital... Si tengo que perder por el camino tanto dinero (tanto real como potencial) para que cobren todos los intermediarios, a mí no me vale pena. A mí! A otras personas tal vez sí... Un saludo!
Genial video Marcel! Una duda el seguro de renta vitalicia lo contratarías en el momento que vayas a cobrar el fondo o habria que hacerle ya de joven?
Gracias de antemano!
Según tengo entendido, cobras el fondo y luego tienes unos meses (creo que recordar que medio año) para crear el seguro de rentas. No hay prisa! Jeje un saludo!
El Frugalista genial, gracias tio!
@@MarcelNavarroB Hola Marcel, aquí tengo una duda. Si rescatas el fondo de inversión y luego contratas un PIAS para hacerte una renta vitalicia y pagar menos impuestos, como lo haces si solo puedes aportar 8000€ anuales? Imaginate que quieras aportar el tope de 240.000€ que has conseguido a través del fondo y convertirlo en renta vitalicia, se puede?
@@genissala3561 buena pregunta
Buenas, una pregunta sabes si a la hora de los gastos deducibles que tienen, los fondos de inversión también se puede aplicar a los PIAS y se pueden deducir ?¿
Hola! Pues no lo sé, lo lamento. Quizá tu gestor/consultor del PIAS te lo puede solucionar... Un saludo!
No, en el caso de los PIAS tan solo podras deducirte perdidas derivadas de estos.
Un saludo
@@PabloGarcia-zm2xm genial, muchas gracias
Hola buenas, tengo una duda y esque en principio quería crear una cuenta de ahorros para tener un dinero guardado e ir aportando cada mes, resulta que es como mencionado en el vídeo, un seguro PÍAS, ahora mismo tengo aportado 100 euros y al rescatar mis ahorros me pone que si lo rescato antes de los 30 días se procede era la cancelacion con devolución íntegra de la prima, alguien me puede explicar qué significa eso, me van a cobrar intereses o algo??? porfavor ayuda
Si lo rescatas antes del primer mes no se te cobrará ninguna comisión por cancelación.
Hola Marcel!! Primero felicitarte por lo bien que lo explicas.Segundo,tengo algunas dudas por si puedes echarme una mano.Tengo un PIAS de Catalana Occidente desde el 2008 y tengo acumulado unos 30.000 euros,la comisión es de 2,25 que por lo que dices es mucha comisión,no?Estoy pensando en un Indexado como IndexaCapital,rescatar parte del PIAS e invertirlo en este indexado,que te parece?
Hola Francisco! 2,25% me parece una comisión muy alta, sí. Si me dijeras que estás obteniendo unas rentabiliades brillantes cada año te diría que siguieras. Pero si no es el caso, sí, a mí no me compensaría este PIAS; me iría a unos fondos indexados o, como dices, un robo advisor como Indexa Capital. Sin dudarlo!
@@MarcelNavarroB Gracias por contestar sùper rápido,en Enero cumplo 55 años estoy todavía a tiempo de un buen rendimiento con un Indexado..Muchas gracias
@@franciscovalenciabotella7945 ahí ya no puedo contestar! Cuanto más largo el período de inversión, más probabilidad de salir ganando. Pero pregúntate cuánto has ganado con el PIAS hasta ahora. Podrías comparar el rendimiento con cualquier indexado. El futuro no lo podemos prever :(
@@MarcelNavarroB Muchas Gracias Marcel!!
Hola Francisco, veo que llevas unos añitos con ese pías, y me gustaría saber de esos 30.000 acumulados que tienes, cuanto es beneficio, y cuánto es de aportaciones, para poder valorar si el producto es rentable y si te puede interesar cambiar a otro producto. Porque las comisiones que comentas que pagas son sobre el fondo de inversión donde invierte ese pías? Y que parte de comisión pagas de gestión? Lo sabes?
En qué plan de ahorros o fondo de inversión es mejor poner el dinero en La Caixa?
Su SMARTMONEY no me parece mala opción!
Hice un pias futuro axa 500 aportando 500 eur mes acabo de empezar te lo podría pasar para que me eches una mano y le eches un vistazo a ver qué te parece? Muchas gracias bro
Hola, como va ese PIAS? Me lo están intentando vender actualmente y necesito un poco de iluminacion.
Pero con el PIAS, pillas o no pillas??
Pufff, yo estaba a punto de firmar un pias... Ahora qué hago...?
Hola, quizá llego tarde... Qué hiciste al final?
Hola Marcel. Tengo una duda, ¿están bien hechos los números? Hablas al principio de meter 100€ al mes o lo que es lo mismo, 1200€ al año. Con ese aporte, me parecen una barbaridad los 335000 euros que te salen. Eso está bien?
Hola, Luismi! Sí, son correctos. Son la magia del interés compuesto jejeje 40 años son muchísimos!
@@MarcelNavarroB Wow! Muchas gracias por todo
¿Qué opinas sobre los PIAS que te ofrecen los family bankers de Banco Mediolanum? ?Te prometen el loro y el moro no?
No conozco ese producto, pero en general los PIAS son productos con demasiadas comisiones (tiene que cobrar el consultor que te lo "coloca", la aseguradora, la gestora del fondo donde se invierte, etc.). Y a mí no me compensan las exenciones fiscales que hacen para cuando tenga 70 años...
Buenas, yo tengo un PIAS en Banco Mediolanum y lo recomiendo altamente, ellos si que te devuelven todos los gastos... Tanto iniciales como recurrentes a lo largo y final del PIAS, lo único que cobran son 42€ al año de gestión administrativa, por lo demás genial. Yo llevó 2 años con el PIAS en renta variable y tengo una rentabilidad acumulada del 22%, vale la pena porque te olvidas de las cuentas en brokers y se te traspasa automáticamente el dinero al PIAS cada mes o trimestre. Un abrazo! Por cierto, tengo 20 años y cuando me jubile tendré más de 300k simplemente destinando cada mes una cantidad.
4:00 No es del todo correcto. En un PIAS se tributa por la totalidad de la renta rescatada (aportaciones + intereses generados). Sobre esa renta se aplican las reducciones de la tabla. Evidentemente para periodos de constitución reducidos y con rentabilidades bajas la ventaja fiscal se pierde. De hecho se da una clara situación de doble imposición fiscal, pues las aportaciones son gravadas en dos momentos, cuando se obtuvo el ingreso del trabajo con el que financiamos el PIAS (IRPF por ejemplo) y cuando se rescata del PIAS años después (con la reducción pero volviendo a tributar por una cuantía que no es propiamente una ganancia ya que es el principal de la aportación). Me parece un timo en toda regla perpetrado por el estado.
Hola, me ha gustado tu video, muchas gracias!! Pero tengo una sugerencia para tí. En mi opinión, no tiene ningún sentido el nivel de precisión que utilizas en las cifras. Entiendo que son los números que te salen de la calculadora, pero estamos hablando de cálculos a más de 20, 30, 40 años con rentabilidades aproximadas, por lo que no tiene ningún sentido hablar de céntimos de euro. Ni tan solo de centenares de euros. No es algo significativo, por lo que, en mi opinión, solo añade ruido a la explicación.
Lo mejor ,el dinero en casa,asi nadie te roba
Buenas,
Los gastos que usas en el ejemplo son demasiado altos, ninguno de los productos que he visto tienen unos gastos tan altos.
Para hacer el vídeo, hablé durante horas con un gestor, y las comisiones incluso eran más altas que lo que pongo para los ejemplos xD
Me resulta curioso que todos los videos donde te hablan de los PIAS, finalmente comparan las cantidades que tendrías de haber invertido en un fondo indexado o otras alternativas.
Pero un PIAS no es un forma de inversión un pias es planificación, si quieres INVERTIR y solo tienes un pias yo te diría que te busques otra opción que te genere mas benefició ya que estas invirtiendo, pero cuando entiendes el concepto de la planificación no se puede comparar un producto de estos con invertir por tu cuenta...
Entiendo, comprendo y comparto tu filosofía, pero lo siento, estás comparando productos con diferente rentabilidad histórica.
Dinos en que tramo el S&P 500 ha tenido una rentabilidad anualizada del 8% durante 40 años.
Hola! Pues precisamente, sin ir muy lejos, de enero de 1979 a diciembre de 2019 dio una rentabilidad anualizada (con dividendos y ajustada a la inflación) del 8.42%. Saludos!
Qué lástima tener que hacer malabares financieros para tratar de rentabilizar tu dinero frente a la voracidad del Estado y la inflación que causa.
contratar un producto a 20/30 años solo por los "beneficios fiscales" frente a otro tipo de inversiones es una idea horrible.
basicamente porque no tienes ninguna garantia de que dichas ventajas fiscales sigan existiendo dentro de 20/30 años.
Joder ... qué voz tan impostada, la del catalino !!!
Like solo por el chiste. Es broma, gracias por el aporte! cada vez tengo mas claro no contratar un PIAS
😜😜 gracias, Giulio!! Sin duda el PIAS no está hecho para muchos de nosotros! Un saludo!
Nunca he visto tantas barbaridades juntas, para acabar diciendo que pongáis su código y gane dinero... Cuanta desinformación y exageración de datos, increíble
Eso no tiene sentido. El único que gana es el gobierno. Apague y vámonos.