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La gestion pilotée est un mode de gestion d'épargne qui s'est largement démocratisé grâce aux robo-advisors. Elle est utilisée pour les assurances vie, plans épargne retraite et actions, et fonctionne via une stratégie standardisée selon le profil de risque de l'investisseur (prudent, équilibré, dynamique, offensif). Contrairement à la gestion sous mandat, où les décisions sont plus personnalisées, la gestion pilotée applique les mêmes arbitrages à tous les investisseurs d’un même profil, qu'ils investissent 1 000 € ou 1,5 million.
Les fintechs ont rendu la gestion pilotée plus accessible, avec des seuils d’entrée bas (parfois moins de 1 000 €). En revanche, la gestion sous mandat est souvent réservée aux banques privées et nécessite des montants plus élevés. La gestion sous mandat permet une personnalisation plus poussée avec des portefeuilles thématiques (santé, immobilier, IA…), alors que la gestion pilotée reste plus standardisée.
Autre différence : les gestionnaires sous mandat sont souvent des sociétés tierces (DNCA, Lazard, Eiffel…), alors que la gestion pilotée est généralement gérée en interne par la fintech ou l’établissement financier. Cela implique que les décisions d’investissement sont directement prises par l’entreprise qui héberge les fonds.
La gestion pilotée repose surtout sur une approche passive, visant à limiter les frais, tandis que la gestion sous mandat peut être plus active avec des arbitrages fréquents. Niveau coût, la gestion sous mandat facture généralement entre 1 et 2 % par an, tandis que la gestion pilotée oscille entre 0,5 et 1,6 %, ce qui en fait une option plus économique.
Toutefois, une étude montre que 97 % des sociétés de gestion sous-performent par rapport à un simple investissement en ETF sur le long terme. Ainsi, l’investissement en gestion pilotée peut être intéressant à condition de choisir une fintech performante avec des frais réduits. Cependant, l’option la plus rentable reste souvent la gestion déléguée à un conseiller qui apporte un suivi personnalisé et des conseils habituellement réservés aux clients fortunés.
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