Ist so lustig, dass Thomas (+ Team) auf finanzfluss alles immer ganz ausgewogen und neutral besprechen, Vor- und Nachteile gegenüber stellen usw. ...und auf überfluss haut er voll seine Meinung raus. Find die Mischung aus beidem großartig! Weiter so.
Thomas ist hier auch leider nicht informiert, der Arbeitgeber ist durchaus verpflichtet die BAV zu übernehmen, und diese wird dann auch weiter aus dem Bruttolohn bespart. NUR Zuschüsse die der vorherige Arbeitgeber ggf. gegeben hat sind dann halt je nach Verhandlungsgeschick weg. Allerdings auch hier hat sich die Gesetzeslage geändert und bald muss der Arbeitgeber dann mindestens die gesparten Lohnnebenkosten als Zuschuss mit einzahlen. Allerdings ist die BAV dennoch nicht attraktiv ;)
@@MatzeMaulwurf Ging bei mir nicht, war aber nicht VBL sondern KVBW. Dazu kommt, dass ich aus dem KVBW keine betr. Rente bekomme weil man min. 5 Jahre einzahlen muss.
Das mit der betrieblichen Altersvorsorge stimmt nicht. Habe schon zweimal gewechselt und jetzt auch in einen großen Konzern. Die Mitnahme der bAv war kein Problem bzw. habe ich das in den Verhandlungen direkt geklärt. Da hat sich dann auch herausgestellt, dass mein Produkt besser ist als das der Unternehmensgruppe. Ist alles eine Frage der Argumente 😜
Wenn Thomas falsche Informationen oder nur Halbwahrheiten über die BAV berichtet, dann hätte er ja damals Kunden ein Produkt verkauft, von dem er anscheinend nicht viel Ahnung hat. Das kann doch nicht sein..... moment....wobei....oder....joa...normales Bankerleben :)
Au Backe, Thomas. Ich finde deinen Content echt super klasse, schaue jedes Video. ABER du sprichst 5 Minuten über betriebliche Altersvorsorge und kein Satz würde einem Faktencheck standhalten. Weshalb gibst du so unfundiert eine Meinung dazu ab? Sonst 0 eure Art. BAV kann man nicht bis zum 60. Lebensjahr abschließend, unmöglich. Wieso übernimmt kein Arbeitgeber einen bestehenden Vertrag? Das ist natürlich gängige Praxis. Der Aufwand einen Vertrag des Mitarbeiters fortzuführen ist nicht aufwendiger als ein Neuabschluss, eher weniger. Es gibt an der Stelle ab und an Probleme und Arbeitgeber, die nicht mitspielen wollen… aber so wie du es darstellst einfach totaler Unsinn. Woher nimmst du dein Praxiswissen bei dem Thema? Ihr müsst als Arbeitgeber „Finanzfluss“ übrigens BAV möglich machen. Nicht unbedingt aktiv anbieten… wobei ihr da vorsichtig sein solltet… gerade seitdem der Arbeitgeber verpflichtet ist mind. 15% zu zu bezahlen. Gerade wenn es irgendein Mitarbeiter nutzt… also was Haftung etc. angeht ist das u.U. nicht ohne. Normal solltet ihr eine Versorgungsordnung für euer Unternehmen schreiben und jeden Mitarbeiter informieren und unterschreiben lassen, dass er informiert wurde und es nicht möchte. Gruß und grundsätzlich weiter so!
Zum Thema BAV müsste man nach den Aussagen resümieren, dass einige Wissenlücken bestehen. Finde es echt schade, dass dieses Halbwissen bei so einer Reichweite offen nach Außen kommuniziert wird. Da hätte mir mehr Vorbereitung gewünscht! Sehr schade!…….😕
Das ist ein Streaming Highlight Kanal. Dort spricht er live vor der Kamera und kann sich gar nicht vorbereiten. Wenn du richtige und seriöse Informationen willst, geh doch auf den Hauptkanal "Finanzfluss".
@@IdannS wenn ich mir mit meinen Aussagen nicht wirklich sicher bin, besteht die Möglichkeit sich auch zurück zu halten. Aus dem Grund verstehe ich deinen Fürspruch nur bedingt…….. und nur weil es ein „Streaming Highlight Kanal“ ist, müssen die Aussagen darin ja nicht so subjektiv dargestellt werden.
Hallo Thomas, betriebliche Altersvorsorge werden auch bei Arbeitgeberwechsel grundsätzlich immer übernommen. Da der Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet ist eine bav anzubieten.
Also Übernahme auf neuen Arbeitgeber lief bei mir ohne Probleme. Waren glaub ich 3 E-Mails mit der Personalabteilung und nach 2 Monaten war die Übernahme durch.
das hängt stark davon ab, ob beide AG bei der gleichen Versicherung die Altersvorsorge nutzen. dann ist ein Übergang meist problemlos möglich Probleme gibt es bei unterschiedlichen Versicherungen
Rürup skandalös? Pauschale Aussage = falsch! Für einige Zielgruppen und Erwartungshaltungen an ein Produkt eine geniale Lösung, vor allem durch freie Wahl der Kapitalanlage (ETF, etc.) kombiniert mit steuerlicher Absetzbarkeit.. ist schon nice 👍
Richtig, ich war auch erst gehyped! Ist allerdings ein Versicherungsprodukt, d.h. es muss dir ein garantierter Beitrag zugesichert werden. So wie ich’s verstanden habe, besparst du einen ETF die Versicherungen erntet die Früchte damit und du wirst lediglich aus dem Pool der Versicherung bezahlt. Bin aktuell eher negativ zur bAV eingestellt..
@@tomlxyz Der alte Vertrag muss der Arbeitgeber theoretisch nicht übernehmen. Grundsätzlich wird der Vertrag aber übernommen….außer der Arbeitgeber arbeitet nur speziell mit einem Anbieter zusammen…
Mein Arbeitgeber bietet eine betriebliche Erlebens- und Ablebensversicherung an, bei der der AG meine Investition um 25% erhöht (ist beides zusammen halt nur ein niedriger zweistelliger Betrag) - allerdings konnte mir noch niemand sagen, in was da eigentlich genau investiert wird. Klingt ja durchaus interessant, nur zweifle ich noch, dass das für mich sinnvoll ist - habe aber auch noch Zeit mich zu entscheiden.
Wäre es nicht möglich in Zukunft die Stellen wo über was gesprochen wird in die Beschreibung zu schreiben? Manchmal interessiert mich eine Frage nur , klicke dann wie verrückt durch s Video und finde es nicht. Im Nachhinein gucke ich es dann doch komplett und habe doppelt so viel Zeit gebraucht 🤣🤣🤣🤣
Hey Thomas, ich kenne 4 Altersvorsorgeprodukte und du hast in diesem Video 3 davon kritisiert, dass sie nicht wirklich gut sind. Es bleibt also nur noch die flexible AV als unterstütztes Produkt. Was empfiehlst du denn dann für die private AV? Denn die gesetzliche wird lange nicht reichen 😂 Einfach nur ein Sparplan? Das ist ja nicht Insolvenzgeschützt und am Ende werden ordentlich steuern fällig 👀 Bei der Flex ja ähnlich
Wenn du dich mehr mit seinen Kanal befasst wirst du merken, dass er (genau wie die meisten) Etfs empfiehlt die, die Weltwirtschaft abbilden (Klassisch 70/30 Msci World + MSCI EM) oder einfach den FTSE All World etf kannst dir paar seiner Videos dazu angucken. Es ist halt für 99% der Bevölkerung die Beste Form der Altersvorsorge wenn man Pflichtbewusst investiert und nicht sein Geld am ende für andere Sachen nutzt. "ordentlich" steuern sind es ja nicht es sind ja gerade mal maximal 25% bzw. sogar weniger, da man ja wenn man in der Rente ist nicht alles aufeinmal auszahlt und dadurch, dass man keinen Job mehr hat der persöhnliche Steuersatz niedriger ist als die 25% und somit dieser greift. Insolvenz geschützt ist es wirklich nicht aber wenn du Angst hast vor einer Insolvenz bist du wahrscheinlich selbständig dann solltest du eine GmbH oder eine UG gründen so ist dein Privatvermögen von deinen Betriebsvermögen getrennt ansonsten sollte es kaum Möglichkeiten geben Insolvenz zu gehen.
@@kobra1752 Dass marktbreite ETFs für "99 Prozent der Bevölkerung die beste Form der Altersvorsorge" wären und daher von den "meisten" empfohlen würde, ist absoluter Quatsch. Der Eindruck entsteht nur deshalb, weil es eben zwei recht große Finanzkanäle mit Finanzfluss und Finanztip auf RUclips gibt, die sich ausschließlich ETFs gewidmet haben, die auch außerhalb RUclipss mit ihren Websites recht einflussreich sind. ETFs werden zwar mitunter auf vielen Finanzportalen empfohlen, aber eben hauptsächlich nur als Alternative zu aktiven Fonds für absolute Börseneinsteiger und nicht generell. Dass wir uns nicht falsch verstehen: Ich will ETFs überhaupt nicht schlecht reden. Sie sind super für Einsteiger und Menschen, die sich möglichst wenig mit ihrer Geldanlage beschäftigen wollen, geeignet, aber eben sicher nicht für 99 Prozent der Bevölkerung, ob das jetzt ein Warren Buffet behauptet oder nicht, zumal er keinen MSCI-World-ETF, sondern einen S&P500-ETF empfiehlt, was wiederum aus Finanzfluss- oder Finanztipsicht viel zu wenig diversifiziert wäre. Wenn man die ETF-Filterblase erst einmal verlässt, merkt man recht schnell, warum ein Investment in einen ETF, sofern man denn bereit ist, sich wirklich mit dem Thema zu beschäftigen, keine gute Idee ist. Dann noch zu den anderen Fehlern: Wie das mit der Besteuerung sein wird, wenn man in Rente ist, kann heute keiner objektiv beurteilen. Da alle 3 linke Parteien (SPD, Grüne, Linke) die Kapitalertragssteuer abschaffen wollen, kann es gut sein, dass sich da schon in näherer Zukunft etwas ändert und zwar in aller Regel nicht zum Positiven. Ob es dann noch eine Günstigerprüfung geben wird oder ob die nicht gleich einen Mindeststeuersatz gleich mitbeschließen, steht in den Sternen. Wenn du allerdings mit aktuellem Recht möglichst steueroptimiert anlegen willst, kannst du ETFs direkt vergessen. Denn wenn du auf Einzelaktien setzt, kannst du wie folgt einen beliebig großen Verlusttopf aufbauen, den du später mit deinen Gewinnen verrechnen kannst, sodass du darauf keine Steuern zahlen musst. Hierzu ist es nur nötig, dass du Verluste realisierst, das heißt, Aktien mit Verlust verkaufst. Mit den aktuell geringen Transaktionsgebühren eignet sich so jeder kleinere Dip und das beste ist: Du kannst deine verkauften Aktien direkt wieder zurückkaufen, ohne dass das Finanzamt meckert. Da du mit Einzelaktien immer welche dabei haben wirst, die nicht so gut laufen, hast du mit zunehmender Volatilität deutlich bessere Chancen, das erreichen zu können. Natürlich funktioniert das Ganze meist nur in den ersten Jahren, in denen du die jeweiligen Aktien besitzt, da sie ja (hoffentlich) spätestens dann nicht mehr im Verlust stehen. Dennoch kannst du gerade dann diesen Steuertrick anwenden, was du als ETF-Investor nicht könntest, da du dort die enthaltenen Aktien nicht einzeln steuerlich geltend machen kannst. Falls Mr.Y Hülling wirklich selbständig sein sollte und aufgrund deines Kommentars nun überlegen sollte, ob er eine UG oder GmbH gründen sollte, muss ich aber auf jeden Fall anfügen, dass auch das Risiken mit sich bringt. Erstens kostet eine solche Umfirmierung (und zwar nicht wenig) und zweitens ist er dann von den Vermögenswerten seines Unternehmens vollständig getrennt. Das heißt, er muss bei Auszahlungen vom Firmenkonto aufs Privatkonto stets Steuern zahlen. Andererseits ist er mit dem Firmenvermögen steuerlich besser gestellt, sodass es sich theoretisch lohnen würde, direkt über die Firma zu investieren, was wiederum aber sein Ursprungsproblem nicht ändert, nämlich das, dass er dann mit seinen Rücklagen im Insolvenzfall haftet. Das ganze Problem ist also deutlich komplizierter als hier dargestellt.
@@ulladoctrina7152 vielen Dank für die umfassende Antwort :) Die Bedenken mit den ständigen Steueränderungen was Finanzanlagen angeht ist eben auch ein großes Thema. Bei bestehenden Verträgen hat es die Politik zumindest schwieriger. Auch wenn sei selbst da eingreifen kann…
@@mr.yhulling418 Naja... selbst bei bestehenden Verträgen ist ja nichts ausgeschlossen, wie man recht gut bei Lebensversicherungen sieht. Dort wurden sogar rückwirkend Krankenkassenbeiträge verlangt, was ja eigentlich grundgesetzwidrig ist. Daher würde ich jetzt nicht sagen, dass es der Politik bei bestehenden Verträgen schwieriger gemacht würde, einzugreifen. Ich denke, man fährt am besten, wenn man möglichst autark und unabhängig von gesetzlichen Veränderungen ist, also im Zweifel dazu im Stand ist, ohne größere Kosten derart umzuschichten, dass dir die Änderungen weniger ausmachen. Jede Art von Vertrag ist daher kontraproduktiv, weshalb es wohl am sinnvollsten ist, direkt die jeweiligen Assets (Aktien, Anleihen, Immobilien, Rohstoffe, Kryptowährungenn, Kunst usw.) zu besparen. Die kann man dann je nach Asset und aktueller Gesetzeslage gut wechseln bzw. die Gewichtung je nach Markt- und Gesetzeslage abändern. Wichtig ist einfach, zu verstehen, dass je mehr Leute du zwischen dir und deinem Geld lässt, dies in aller Regel zu höheren Kosten und höherer Abhängigkeit führen wird, was du ja für gewöhnlich nicht willst. Daher ist es äußerst ratsam, so einfache Anlageprodukte wie möglich zu wählen. Direkt in Aktien zu investieren ist daher aus dieser Perspektive heraus besser als Fonds (egal jetzt ob ETFs oder aktiv gemanagte), die wiederum besser sind als fondsgebundene Lebens- oder Rüruprentenversicherungen.
@@ulladoctrina7152 >Wenn man die ETF-Filterblase erst einmal verlässt, merkt man recht schnell, warum ein Investment in einen ETF, sofern man denn bereit ist, sich wirklich mit dem Thema zu beschäftigen, keine gute Idee ist. Dann lass hören.
Kurz zur BaV und der annahme das das kein Arbeitnehmer annimmt. Bin jetzt beim 3ten Arbeitgeber und meine BAV wurde stehts übernommen und das zu 100% vom Arbeitgeber. Aber der Wechsel ist schon horror teilweise dauert es 5 Monate bis der Vertrag umgeschrieben ist. Aber wenn man im Anstellungsgespräch drauf hinweist passt das eigentlich.
Woher kommt denn die extrem negative Einstellung zur Basis Rente? Letztendlich ist sie doch nichts anderes als ein steuerbegünstigter Fondssparplan. Man muss es halt bis zur Rente durchziehen, damit sich die Gebühren, die man auch hier in den ersten 5 Jahren zahlt, lohnen. Aber wenn man es bis zur Rente durchzieht ist es doch sogar die beste Lösung. Bei einem Wechsel der Fonds zahlt man i.d.R. keinen Ausgabeaufschlag mehr, mittlerweile werden häufig die institutionellen Tranchen der aktiven Fonds angeboten (deutlich geringere lfd. Kosten) und bei vielen Verträgen sind auch ETF Anlagen möglich. Der Größte Vorteil ist aber natürlich, dass zum Rentenbeginn 50% der Erträge steuerfrei sind.
Alles, was sich nur lohnt, weil der Staat irgendwelche Vergünstigungen oder Subventionen darauf gibt, ist höchst risikoreich. Denn in der Politik gilt stets "Was schert mich mein Geschwätz von gestern". Insofern muss klar sein, dass du jederzeit verarscht werden kannst, wie es zum Beispiel mit den Lebensversicherungen passiert ist, auf die man jetzt RÜCKWIRKEND Krankenversicherungsbeiträge zahlen muss.
@@ulladoctrina7152 Es lohnt sich ja nicht nur deshalb... Während der Laufzeit kannst du komplett kostenfrei zwischen Fonds wechseln und musst weder Ausgabeaufschlag noch Steuern zahlen. Dadurc h hat man mehr Geld für die Wiederanlage und kann den Zinseszins Effekt besser nurzen. Das hat nichts mit staatlicher Förderung zu tun. Ich will hier die Basis Rente aber eigentlich auch gar nicht in den Himmel loben, sie ist halt wie ein Fondssparplan bei dem die Staatliche Förderung on Top kommt. Gerade für diejenigen, die zum Rentenbeginn keine Einmalzahlung haben wollen, weil sie damit nicht umgehen können, sondern lieber eine monatliche Rate haben wollen ist die Basis Rente völlig legitim und auch kein schlechtes Produkt. Die staatliche Förderung macht es natürlich zusätzlich interessant, ist aber nicht der Grund warum die Basis Rente nicht so vollkommen scheiße ist wie das hier immer alle sagen
@@dannyocean6041 Nicht falsch verstehen: Das Problem ist nicht, dass sich solche Modelle nicht oder nur mit Förderungen lohnen können, sondern die, dass der Staat da mit drin ist. Ob die auch ganz ohne Förderung in Ordnung sind, ist eine andere Baustelle. Zumindst mein Problem ist es, dass ich es bei meinem Vater sehe, dass er für seine alten Lebensversicherungen Krankenkassenbeiträge nachzahlen muss und zwar wie gesagt rückwirkend. Das nennt sich gesetzliche Willkür und leider ist das zumindest bisher noch nicht gerichtlich gekippt worden. Ich hätte bei solchen Produkten also immer die Angst, dass es einen ähnlich irgendwann in ferner Zukunft treffen könnte, wenn die Politiker wieder einmal merken, dass sie alles Geld ausgegeben haben und an neue Töpfe heranwollen. Für mich wäre es also einfach ungewiss, ob man damit nicht mehr verliert als gewinnt, wenn man Pech an. Im Zweifel würde ich solchen Produkten daher einfach mal lieber fern bleiben, zumal ich so mehr Zugriff auf mein Kapital habe.
@@dannyocean6041 Ich sehe das eher als Nachteil, kein Kapitalwahlrecht zu haben und das angesparte Geld verrenten zu müssen. Vor allem da absolut ungewiss ist wie hoch der Rentenfaktor bei Renteneintritt sein wird wenn die angesparte Summe an den Versicherer übergeben wird.
@@123florus das ist sehr schön, dass du das so siehst. Darum habe ich ja geschrieben, dass es etwas für Leute ist, die sich nicht zutrauen zu Rentenbeginn mit einer großen Geldmenge so zu Haushalten, dass sie bis ans Lebensende reicht. Und das geht vermutlich 50+ % der Bevölkerung so. Ob du persönlich das kannst ist ziemlich wumpe. Viele können das eben nicht und wären nach 3-4 Jahren Rente Pleite. Und bei Rentenversicherungen gibt es soweit ich weiß immer einen garantierten Rentenfaktor. Der liegt zwar deutlich unter dem aktuellen, aber ich würde immer nur von der Garantie ausgehen, alles was oben drauf kommt ist ein unerwarteter Bonus.
Hab meine bav kürzlich auch ruhend gestellt. Die ganzen Provisionen, Steuern, etc lohnen sich einfach nicht wenn der Arbeitgeber nur 15% beisteuert. Die Kohle geht jetzt zusätzlich in meinen ETF Sparplan. Muss dann mal durchrechnen ob ich die Kohle jetzt schon aus der bav hole und reinvestiere oder einfach liegen lasse.
@@Luki-xr2ih es ist auch noch zu beachten, dass der Arbeitgeber sich mit 15% des Beitrages beteiligen muss, verpflichtend. Aber wenn wir alles aufzählen würden, was noch zu beachten ist würde wahrscheinlich auffallen, dass Thomas in diesem Fall einfach keine Ahnung hat.
Hallo Thomas. Ich habe keine Ahnung wer euch beraten hat, aber hier sind ein paar alte Infos geteilt wurden. 1. Kosten: man kann und sollte einen Rahmenvertrag vereinbaren. Hier verzichtet die Versicherung auf bis zu 90% der Kosten. 2. Übertragung/ Mitnahme: Es sind zwei Anträge mit 2 Unterschriften. Es ändert sich nur der Versicherungsnehmer der Rest bleibt gleich. Eine Sache ist wichtig; bei einem Wechsel muss ich meinem neuen Arbeitgeber sagen, dass ich eine bestehende bAV mitnehme. Hatte hier noch nie Probleme, selbst wenn der neue AG einen bestehenden Rahmenvertrag hat. Wenn man 2-3 Sachen beachtet und richtig beraten wird, ist die bAV eine interessante Anlage über den Arbeitgeber. Es muss halt passen.
@@rayleighh_ wie oben von mir beschrieben. Kostenminderung, Übertragung/ Portabilität und Info an den neuen Arbeitgeber bei Einstellung. Habe schon mehrmals den Arbeitgeber gewechselt und hatte noch nie Probleme
Die Fakten zur betrieblichen Altersvorsorge sind leider mehrfach falsch…Bitte hier beim nächsten Statement dazu nachbesser. Als Arbeitgeber muss ich immer eine betriebliche Altersvorsorge anbieten und mein Vertragsguthaben kann ich z.B. - eins zu eins - zum neuen AG. mitnehmen / sprich in den neuen Vertrag ohne Abzüge übertragen lassen. + Zumal es mittlerweile auch einen Freibetrag auf die späteren KV. Abgaben gibt. Meiner Meinung nach ein wichtiger Bestandteil und eine gewisse Kapitaldecke aufzubauen. Dazu gehören als step 2. Fonds und Step 3.4. Immobilien und Rohstoffe. Kurzum - jeder hat dazu eine andere Meinung - aber die Aussagen waren halt nicht korrekt dazu. LG
Ein Nachteil an der Betrieblichen Altersvorsorge wäre doch noch, dass man durch die Senkung des Bruttolohns auch weniger Entgeltpunkte (EP) bekommt und dadurch im Endeffekt weniger Rente
Das Geld dass dadurch mehr in die Anlagen fließt die dein Berater ausgewählt hat und sich mit Zinses-Zins vermehrt ist viel besser angelegt als dass das die jetzigen Rentner kriegen ohne dass es sich vermehrt und auf die gesetzliche Rente ist eh kein Verlass mehr für die jüngere Generation (weiß jetzt nicht wie alt du bist)
Da du allgemein weniger Sozialabgaben zahlst, verringert sich nicht nur der gesetzliche Rentenanspruch. Auch Arbeitslosengeld oder Pflegegeld bekommt man weniger, weil man selbstverständlich weniger in diese Töpfe einzahlt.
Hallo, für mich gab es noch mehr Nachteile bei Betriebsrente. Zb. Volle Kranken und Pflegeversicherungbeiträge werden abgezogen und dann bei Umwandlung verliert ihr auch noch etwas an Rente, da ihr zb. 40 Jahre weniger brutto habt!!! Auch Steuer natürlich. Bei Umwandlung nach 15 Jahren ca. Das Eingezahlten rausbekommen, da kaum Zinsen.
Durch die Entgeltumwandlung und das Investieren in ETFs, welche ich mir aussuchen darf, finde ich die BAV sehr interessant. Hinzu kommt, dass viele Firmen Sonderkonditionen erhalten sodass die Kosten nicht sehr hoch sind.
Hallo Thomas, als Interviewgast würde sich Prof. Philipp Bagus anbieten, der als deutscher Ökonom in Madrid zu Geldpolitik und Konjunkturtheorie forscht und auch Sachverständiger in der deutschen Politik ist. Als Vertreter der Österreichischen Schule argumentiert er mit der Praxeologie und nicht mit Zahlen und Modellen.
@Überfluss Ich würde gerne Volkswirtschaftliche Gastbeiträge bei euch machen! Let me know! (Habe das auch studiert, aber wie du gesagt hast bringt es mehr sich um das Thema herumzulesen anstatt nur die Theorien und Modelle zu 'studieren')
Mmh also meine BAV wird recht gut angelegt, in den jungen Jahren in Welt Portfolios (aktuelle Rendite nach 3 Jahren liegt bei über 12% sowas) Später wird dann in sichere Produkte umgeschichtet. Finde das nicht so verkehrt und ich muss nichts selbst zahlen, aber, wenn ich selbst was einbringe gibt der AG sogar noch mal was oben drauf.
Schade das du nur auf Direktversicherung eingegangen bist, denn BAV ist ja nicht nur eine Versicherung den es gibt ja auch z. B. Unterstützungskassen die tatsächlich sehr ähnlich funktionieren, wie du es beschrieben hattest, denn da werden tatsächlich Fonds besparrt👍
ok aber was passiert wenn ich nach 10 jahren mein arbeitgeber wechsel und er die betriebl. Altersvorsorge nicht übernimmt. was passiert mit dem geld da ich schon eingezahlt habe ?
@@Eldanirito Ja, aber die vielen kleinen Auszahlungen sind in Summe deutlich weniger als die hypothetische eine große, weil du bei jeder neuen bAV erst mal die Abschlussprovisionen zahlen musst.
Hallo Thomas, ich möchte mal etwas grundsätzliches sagen . Altervorsorge in ETF-SPARPLÄNE bzw Aktien müssen langfristig bespart werden. Hinzu kommt noch der Zinseszins Effekt das was die Leute nicht wahrnehmen wollen. Hier habt Ihr eine wichtige Aufgabe dies den Leuten anschaulich klar zu machen. Weil unser Schulsystem in dieser Sache versagt. Grad auch mit dem Hintergrund der Steigende Inflation. Überall negative Aussagen, ich möchte doch auch etwas positives hören das sich sparen lohnen tut.
Man reduziert damit nebenbei noch seine gesetzliche Rente. Der AG-Zuschuss muss daher recht hoch sein, sonst zahlt man drauf und der AG spart sich sogar was.
1:05 also in VWL habe ich meine Scheine auch immer so irgendwie gemacht bzw. bestanden. der Prof Dr Christian Rieck ist bei Co Produktionen sehr zurückhaltend ich vermute weil er andere Meinungen als seine Neoliberale ertragen müsste. 3:00 interessant dass es doch noch gefragt wird meine Videos zum Thema VL BA usw. so gut wie nie geschaut werden. *Ich teile aber deine Meinung* leider verschaukelt die Allianz die Kollegen auch BA für Flüchtlinge in der Duldung (das ist kein Witz!)
@@luro995 Verursacht durch die Beitragsgarantie in hauptsächlich den Riester Verträgen. In der BAV kannst du die Beitragsgarantie abwählen und 100% in ETFs gehen.
hab meine AvMG gekündigt und habe mir das Geld auszahlen lassen habe 6 Jahre eingezahlt während meiner Ausbildung und der Arbeit. Ich brauche das Geld für mein kommendes Studium und kann damit ruhiger schlafen was die nächsten Jahre betrifft. Bin aktuell Arbeitslos, da mein Vertrag für meine Arbeit ausgelaufen ist konnte ich das kündigen und fange im September mit dem Fachabi an.
Wäre Deutschland nicht so eine Bananenrepublik geworden, hätten wir ein Staatsfond und man könnte die Betriebliche Altersversorgunge flexibel AG unabhängig darüber abwickeln.
Super Video! Allgemein fände ich ein umfassendes Video zum Thema betriebliche Altersvorsorge sehr interessant. So richtig entschieden habe ich dieses Thema noch nicht und ich habe den Eindruck, dass es vielen so geht. So ein Video mit tiefergehender Analyse etc. wäre super. Gar nicht als "Richtigstellung" o.ä., sondern einfach allgemein, weil interessant. VG!
BV: Ein weiterer Knackpunkt ist die beschränkte Vererbbarkeit im Fall der Fälle. Ich hatte mich mal in einen Vertrag eingelesen und dort war dies auf Ehepartner und Kinder unter 23 Jahren beschränkt. Wie häufig dies tatsächlich drin steht ist die Frage. Für mich jedenfalls ein Nogo.
Ich habe mit nem halben Ohr letztens von meinem Chef gehört dass eine BAV mit ETFs geplant ist - hab ich da was verwechselt oder kann das tatsächlich sein?
Das gibt es. Bin in der Geschäftsführung tätig (ambulanter Pflegedienst mit weiteren (teil-)stationären Einrichtungen). Wir planen aktuell mit einem Anbieter der eine BAV explizit für den Gesundheitsbereich anbietet und die haben auch ETFs zur Auswahl
Ist ja ein Versicherungsprodukt. Auch in diesem gibt es die Möglichkeit verschiedenste Anlageklassen zu "besparen". Die Abschlusskosten (Provision) musst du erstmal überbrücken, daher lohnt sich m.E. die BAV erst ab einem höheren AG Zuschuss, der die 15% übersteigt.
Damit keine Missverständnisse entstehen: Ich bin sehr gerne bei Finanzfluss und seinen Ablegerchannels unterwegs, weil hier eine hohe Kompetenz leicht verständlich dargebracht wird. Dennoch liegt ein allgemeines Missverständnis vor: Aus makroökonomischen Gründen ist eine eigenverantwortliche kapitalgedeckte Altersvorsorge nicht möglich. Das dämpft in der Ansparphase die Konjunktur und muss zwingend durch eine Kreditaufnahme des Staates ausgeglichen werden. Hält man daher an einer "Schwarzen Null" fest, läuft die Volkswirtschaft auf einen Hammer.
Aber nur wegen des Übergangs oder? Also aus dem gleichen Grund warum die ezb kreditexpansion vorschreibt. Gefahr von deflation und existierende staatsschulden werden aufgewertet statt abgewertet. Oder welche “makroökonomischen gründe” waeren das genau?
Hey kurze Frage an die Community was für einen ETF-Sparplan empfiehlt eher den MSCI World SRI oder MSCI World Core? Der SRI hat "nur" ca. 400 Unternehmen und der normale ja ca. 1500 Unternehmen. Der SRI den ich meine ist aber auch voll replizierend während der andere nur optimiertes Sampling hat. Die Standardabweichung und die Rendite ist sehr ähnlich aber ich denke langfristig wegen dem Thema Nachhaltigkeit lohnt sich der SRI mehr. Was ist eure Meinung? Vielen Dank schonmal vorab.
Ich denke, dass die Unternehmen, die noch nicht nachhaltig genug sind für den MSCI World SRI/ESG, in Sachen Nachhaltigkeit nachziehen werden, um konkurrenzfähig zu sein. Hoffe ich mal.....😅 Was denkst du?
Du bist bei beiden gut diversifiziert. Ob der SRI in Zukunft wirklich besser läuft, kann man selbstverständlich nicht sagen. Daher: investiere in das von beiden, bei dem du dich wohler fühlst, langfristig wirst du wohl mit beiden ganz gut fahren.
Die angesprochene Unflexibilität hat mit dazu geführt, meine BaV still zu legen. Mir bringt es nichts, meine ganzes Arbeitsleben in einen Vertrag einzuzahlen, um dann erst an mein Geld zu kommen, wenn der Stichtag erreicht wurde.
Auf dem Produkt steht ALTERSvorsorge drauf. Die Idee ist ja eben, dass man bewusst vorher nicht dran kann. Wir müssen ja eh einen Teil fürs Alter sparen, da sollten/müssen wir ja vorher nicht dran. Und für alles andere hat man ja sein Depot oder andere Vermögenswerte.
bAV bereits 2x mitgenommen. 5 ETF-Fonds sind hinterlegt. Spare 200€ monatlich und habe 75€ Nettoaufwand. Bei der WWK. Selbst nach Steuer- und Sozialabgaben bei Einmalauszahlung bei Verrentung habe ich mehr netto raus, als würde ich nur die 75€ ohne Zulagen und Arbeitgeberzuschüsse in zB einen Fonds investieren. Woher nimmst du deine Informationen?
Bei Scalable Capital ist eine Mindesteinlage von €1000 notwendig. Da kann man nicht einfach einen ETF Sparplan anlegen. Das sollte zumindest erwähnt werden.
Den gravierendsten Nachteil der betrieblichen Altersvorsorge (BAV) aus Entgeldumwandlung (Beiträge werden aus dem Bruttogehalt abgeführt) hast du gar nicht erwähnt. Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung berechnen sich aus deinem Brutto nach Abzug der BAV aus Entgeldumwandlung. Sprich, der Arbeitnehmer reduziert nicht nur seine Lohnsteuer, sondern auch seine Sozialabgaben. Klingt gut, ist es aber nicht. Denn genau den Teil des Brutto der in die BAV fließt, reduziert die Beiträge und damit am Ende auch die Rentenpunkte / Höhe der Altersbezüge, welche die gesetzliche RV an den Arbeitnehmer auszahlt. Ergo, spart man zwar erstmal Lohnsteuer, zahlt diese aber in der Auszahlphase, da die Zahlungen aus der BAV immer Lohnsteuerpflichtig sind. Zudem reduziert man damit aber seine Bezüge aus der gesetzlichen RV. Daher ist die BVA aus Entgeldumwandlung für den Arbeitnehmer immer nachteilig (nicht nur wegen der hohen Gebühren und der mangelnden Flexibilität). Ausnahme, der Arbeitgeber zahlt die BAV komplett selbst, sprich "oben drauf zum Gehalt". Selten, gibt es aber. Allerdings auch wieder nur in Positionen wo es vom Jahresgehalt her eh Wurscht ist was man später an Rente bekommt. Der gemeine Bäckergeselle bekommt eine BAV wohl eher nicht "ala Boni" 😉 Btw. nices Video wie immer 👍
Wie sieht's deiner Meinung nach aus, wenn der Arbeitgeber die betriebliche Altersvorsorge mit mehr als 100% bezuschusst? Ist ja dann eine Mischung der beiden Fälle aus deinem Kommentar
@@dankartDE Das ist auf jeden fall weniger Nachteilig, keine Frage. Es bleiben aber die massiven Nachteile das auf die ausgezahlte BAV später die vollen Lohnsteuern (ob die in 20, 30, 40 Jahren niedriger sein werden als heute...?) anfallen. Zusätzlich musst du auf die BVA Auszahlungen die Sozialversicherungsbeiträge abführen (du hast sie ja in der Einzahlphase "gespart". Ob die SA später niedriger sein werden als heute....eher fraglich denke ich). Sinnvoller als die Bezuschussung (egal wie hoch) der BVA. wäre für den Arbeitnehmer eine Lohnerhöhung in der selben Höhe. Legst du diese aus deinem Netto (z.B. in einen ETF Portfolio...etc.pp..) an, zahlst du weder Lohnsteuer, noch Sozialabgaben drauf und dein Geld ist recht flexibel. Nur wird das kein Arbeitgeber machen. Denn, die größten Vorteile hat die BAV für die Unternehmen. Die sparen nämlich ordentlich Lohnnebenkosten. Und weil von der BAV vor allem die Unternehmen profitieren, ist sie politisch im letzten Jahrzehnt auch stark gestützt worden. Ein Schelm der Böses dabei denkt 😉
Die individuelle Steuersatz wird für den Großteil der Bevölkerung im Rentenalter deutlich niedriger sein aufgrund des geringen Rentenniveaus. Daher ist die Steuerbelastung im Rentenalter mit Steuerfreiheit in der Ansparphase deutlich attraktiver als eine Beitragszahlung aus dem Nettoeinkommen. Und auch die durch die SV-Ersparnisse geringeren Einzahlungen in die GRV kann man nicht pauschal negativ bewerten. Der Mehrwert der bAV kann die geringeren GRV Bezüge oftmals deutlich überkompensieren. Das ist allerdings immer abhängig von dem im Unternehmen angebotenen Versorgungssystem und der individuellen Einkommenssituation.
@@derfruhaufsteher4352 ***Das ist allerdings immer abhängig von dem im Unternehmen angebotenen Versorgungssystem und der individuellen Einkommenssituation.*** Das ist richtig. Daher kann man auch nicht pauschal sagen das die BAV für den Arbeitnehmer IMMER vorteilhaft wäre. Ich sagte ja das es Varianten gibt, die für den AN von Vorteil sind. Die sind jedoch nicht die Regel (leider). Was man aber sehr wohl pauschal sagen kann ist, das sich die Bezüge aus der gesetzlichen RV, durch die Zahlungen des AN in die BAV reduzieren. Das ist definitiv ein (eher DER) Nachteil der BAV in der jetzigen Form.
@@thejengler6528 "Was man aber sehr wohl pauschal sagen kann ist, das sich die Bezüge aus der gesetzlichen RV, durch die Zahlungen des AN in die BAV reduzieren" Das kann man nicht. Wenn das Einkommen oberhalb der BBG RV liegt und durch die Entgeltumwandlung auch nicht unter die Grenze fällt, werden die Einzahlungen in die GRV nicht reduziert. Trifft natürlich für den Großteil der Bevölkerung nicht zu, aber muss ergänzend auch erwähnt werden. Natürlich ist die bAV nicht immer vorteilhaft, aber auch nicht "immer nachteilig" wie von dir oben beschrieben. Sicherlich ist die geringere Einzahlung in die GRV für sich gesehen ein Nachteil, dadurch wird aber nicht gleich das ganze System jederzeit obsolet.
Das kann man pauschal doch nicht sagen. Manche stören sich halt an den monatlichen Gebühren und wollen deshalb wechseln. Wo du schlussendlich die Papiere kaufst ist komplett egal, der Broker verwahrt ja nur die Papiere. Für die höheren Kosten bekommst du meist andere Features im Gegenzug (z.B. besseren Support, Beratung, verlässliche Orderausführung in volatiler Phasen, usw.)
Es ist immer bedenklich von Leuten Tipps anzunehmen die vielleicht theoretisch fit sind aber keine jahrelange Erfahrung innerhalb der Finanzwelt vorweisen können. Ich vertraue da lieber auf Experten die 40-50 Jahre alt sind und auch schon einige Jahre in der Szene auf dem bukkel haben. Der liebe junge Herr hier, hat vielleicht ein paar Jahre im Finanzvertrieb gearbeitet.. von so einem lasse ich mir doch nicht mein Vermögen beraten ;-)
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Ist so lustig, dass Thomas (+ Team) auf finanzfluss alles immer ganz ausgewogen und neutral besprechen, Vor- und Nachteile gegenüber stellen usw. ...und auf überfluss haut er voll seine Meinung raus. Find die Mischung aus beidem großartig! Weiter so.
Hä ich hab meine betriebliche Altersvorsorge in 3 Firmen mitgenommen und es war nie ein Problem.
Thomas ist hier auch leider nicht informiert, der Arbeitgeber ist durchaus verpflichtet die BAV zu übernehmen, und diese wird dann auch weiter aus dem Bruttolohn bespart. NUR Zuschüsse die der vorherige Arbeitgeber ggf. gegeben hat sind dann halt je nach Verhandlungsgeschick weg. Allerdings auch hier hat sich die Gesetzeslage geändert und bald muss der Arbeitgeber dann mindestens die gesparten Lohnnebenkosten als Zuschuss mit einzahlen. Allerdings ist die BAV dennoch nicht attraktiv ;)
Da wünsch ich mir mal flott ne Richtigstellung.
@@florianrock605 danke. Ich bin öffentlicher Dienst / VBL Classic. Kann die auch mit in „die Wirtschaft“ genommen werden?
@@MatzeMaulwurf Ging bei mir nicht, war aber nicht VBL sondern KVBW. Dazu kommt, dass ich aus dem KVBW keine betr. Rente bekomme weil man min. 5 Jahre einzahlen muss.
@@marvinwolf1535 Du kannst bei der VBL einen Antrag auf Überleitung stellen, dann wird die KVBW zum VBL übertragen und dein Anspruch verfällt nicht. 🤓
Das mit der betrieblichen Altersvorsorge stimmt nicht.
Habe schon zweimal gewechselt und jetzt auch in einen großen Konzern.
Die Mitnahme der bAv war kein Problem bzw. habe ich das in den Verhandlungen direkt geklärt. Da hat sich dann auch herausgestellt, dass mein Produkt besser ist als das der Unternehmensgruppe.
Ist alles eine Frage der Argumente 😜
Wenn Thomas falsche Informationen oder nur Halbwahrheiten über die BAV berichtet, dann hätte er ja damals Kunden ein Produkt verkauft, von dem er anscheinend nicht viel Ahnung hat. Das kann doch nicht sein..... moment....wobei....oder....joa...normales Bankerleben :)
Welche Halbwahrheiten? Stimmt doch so.
Au Backe, Thomas. Ich finde deinen Content echt super klasse, schaue jedes Video. ABER du sprichst 5 Minuten über betriebliche Altersvorsorge und kein Satz würde einem Faktencheck standhalten. Weshalb gibst du so unfundiert eine Meinung dazu ab? Sonst 0 eure Art. BAV kann man nicht bis zum 60. Lebensjahr abschließend, unmöglich. Wieso übernimmt kein Arbeitgeber einen bestehenden Vertrag? Das ist natürlich gängige Praxis. Der Aufwand einen Vertrag des Mitarbeiters fortzuführen ist nicht aufwendiger als ein Neuabschluss, eher weniger. Es gibt an der Stelle ab und an Probleme und Arbeitgeber, die nicht mitspielen wollen… aber so wie du es darstellst einfach totaler Unsinn. Woher nimmst du dein Praxiswissen bei dem Thema? Ihr müsst als Arbeitgeber „Finanzfluss“ übrigens BAV möglich machen. Nicht unbedingt aktiv anbieten… wobei ihr da vorsichtig sein solltet… gerade seitdem der Arbeitgeber verpflichtet ist mind. 15% zu zu bezahlen. Gerade wenn es irgendein Mitarbeiter nutzt… also was Haftung etc. angeht ist das u.U. nicht ohne. Normal solltet ihr eine Versorgungsordnung für euer Unternehmen schreiben und jeden Mitarbeiter informieren und unterschreiben lassen, dass er informiert wurde und es nicht möchte. Gruß und grundsätzlich weiter so!
Gegenfrage wo nimmst du dein Praxiswissen her? Deine Aussagen müssen genauso Hand und Fuß haben.
@@halihalo21 aus der Praxis. Weil ich selbst BAV-Verträge betreue und auch schon etliche Übernahme, neue Entgeltvereinbarungen begleitet habe.
@@mircowiese8416 Ja dann hat der Thomas wohl Mist erzählt.
Zum Thema BAV müsste man nach den Aussagen resümieren, dass einige Wissenlücken bestehen. Finde es echt schade, dass dieses Halbwissen bei so einer Reichweite offen nach Außen kommuniziert wird. Da hätte mir mehr Vorbereitung gewünscht! Sehr schade!…….😕
Das ist ein Streaming Highlight Kanal. Dort spricht er live vor der Kamera und kann sich gar nicht vorbereiten. Wenn du richtige und seriöse Informationen willst, geh doch auf den Hauptkanal "Finanzfluss".
@@IdannS wenn ich mir mit meinen Aussagen nicht wirklich sicher bin, besteht die Möglichkeit sich auch zurück zu halten. Aus dem Grund verstehe ich deinen Fürspruch nur bedingt…….. und nur weil es ein „Streaming Highlight Kanal“ ist, müssen die Aussagen darin ja nicht so subjektiv dargestellt werden.
Hallo Thomas,
betriebliche Altersvorsorge werden auch bei Arbeitgeberwechsel grundsätzlich immer übernommen. Da der Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet ist eine bav anzubieten.
Ich kann zu der gesetzlichen Verpflichtung im Web nichts finden.
Also Übernahme auf neuen Arbeitgeber lief bei mir ohne Probleme. Waren glaub ich 3 E-Mails mit der Personalabteilung und nach 2 Monaten war die Übernahme durch.
das hängt stark davon ab, ob beide AG bei der gleichen Versicherung die Altersvorsorge nutzen.
dann ist ein Übergang meist problemlos möglich
Probleme gibt es bei unterschiedlichen Versicherungen
Wir übernehmen bei neuen MA keine Verträge, da wir einen Anbieter haben mit dem wir zusammen arbeiten.
@@Raccon77777 OK.
Rürup skandalös? Pauschale Aussage = falsch! Für einige Zielgruppen und Erwartungshaltungen an ein Produkt eine geniale Lösung, vor allem durch freie Wahl der Kapitalanlage (ETF, etc.) kombiniert mit steuerlicher Absetzbarkeit.. ist schon nice 👍
Man kann in ETFs investieren über die BAV😉
Wie?
@@benny__610 gibt einige gute Anbieter, diese haben eine gute ETF&Fonds Auswahl.
Richtig, ich war auch erst gehyped! Ist allerdings ein Versicherungsprodukt, d.h. es muss dir ein garantierter Beitrag zugesichert werden. So wie ich’s verstanden habe, besparst du einen ETF die Versicherungen erntet die Früchte damit und du wirst lediglich aus dem Pool der Versicherung bezahlt. Bin aktuell eher negativ zur bAV eingestellt..
HODL for sure!
HODL SureCoin
@@Matthias_Fischer Deswegen investiert man ja nur Geld in Krypto, dass man auch bereit ist zu verlieren ;)
@@Matthias_Fischer WOW...wo ist denn das Niveau auf einmal hin?!
Also kein Arbeitgeber stimmt nicht. Zweimal gewechselt und zweimal war das kein Problem meinen Vertrag mitzunehmen
Kann ich so nur bestätigen.
der Arbeitgeber muss sogar eine betriebliche Altersvorsorge ermöglichen!
@@MrLenny7777 auch die alte zu übernehmen?
@@tomlxyz Der alte Vertrag muss der Arbeitgeber theoretisch nicht übernehmen. Grundsätzlich wird der Vertrag aber übernommen….außer der Arbeitgeber arbeitet nur speziell mit einem Anbieter zusammen…
immer wieder interessant und informativ ich liebe dich Thomas!
Willst ein Kind von ihm?
@@tomlxyz direkt
Kann man nicht eine Bav auf das Global Portfolio One über die MyLife abschließen?
noch nicht. Derzeit nur die private Rente.
Mein Arbeitgeber bietet eine betriebliche Erlebens- und Ablebensversicherung an, bei der der AG meine Investition um 25% erhöht (ist beides zusammen halt nur ein niedriger zweistelliger Betrag) - allerdings konnte mir noch niemand sagen, in was da eigentlich genau investiert wird. Klingt ja durchaus interessant, nur zweifle ich noch, dass das für mich sinnvoll ist - habe aber auch noch Zeit mich zu entscheiden.
Wäre es nicht möglich in Zukunft die Stellen wo über was gesprochen wird in die Beschreibung zu schreiben? Manchmal interessiert mich eine Frage nur , klicke dann wie verrückt durch s Video und finde es nicht. Im Nachhinein gucke ich es dann doch komplett und habe doppelt so viel Zeit gebraucht 🤣🤣🤣🤣
ja
Hey Thomas, ich kenne 4 Altersvorsorgeprodukte und du hast in diesem Video 3 davon kritisiert, dass sie nicht wirklich gut sind.
Es bleibt also nur noch die flexible AV als unterstütztes Produkt.
Was empfiehlst du denn dann für die private AV? Denn die gesetzliche wird lange nicht reichen 😂
Einfach nur ein Sparplan? Das ist ja nicht Insolvenzgeschützt und am Ende werden ordentlich steuern fällig 👀
Bei der Flex ja ähnlich
Wenn du dich mehr mit seinen Kanal befasst wirst du merken, dass er (genau wie die meisten) Etfs empfiehlt die, die Weltwirtschaft abbilden (Klassisch 70/30 Msci World + MSCI EM) oder einfach den FTSE All World etf kannst dir paar seiner Videos dazu angucken. Es ist halt für 99% der Bevölkerung die Beste Form der Altersvorsorge wenn man Pflichtbewusst investiert und nicht sein Geld am ende für andere Sachen nutzt. "ordentlich" steuern sind es ja nicht es sind ja gerade mal maximal 25% bzw. sogar weniger, da man ja wenn man in der Rente ist nicht alles aufeinmal auszahlt und dadurch, dass man keinen Job mehr hat der persöhnliche Steuersatz niedriger ist als die 25% und somit dieser greift. Insolvenz geschützt ist es wirklich nicht aber wenn du Angst hast vor einer Insolvenz bist du wahrscheinlich selbständig dann solltest du eine GmbH oder eine UG gründen so ist dein Privatvermögen von deinen Betriebsvermögen getrennt ansonsten sollte es kaum Möglichkeiten geben Insolvenz zu gehen.
@@kobra1752 Dass marktbreite ETFs für "99 Prozent der Bevölkerung die beste Form der Altersvorsorge" wären und daher von den "meisten" empfohlen würde, ist absoluter Quatsch. Der Eindruck entsteht nur deshalb, weil es eben zwei recht große Finanzkanäle mit Finanzfluss und Finanztip auf RUclips gibt, die sich ausschließlich ETFs gewidmet haben, die auch außerhalb RUclipss mit ihren Websites recht einflussreich sind.
ETFs werden zwar mitunter auf vielen Finanzportalen empfohlen, aber eben hauptsächlich nur als Alternative zu aktiven Fonds für absolute Börseneinsteiger und nicht generell. Dass wir uns nicht falsch verstehen: Ich will ETFs überhaupt nicht schlecht reden. Sie sind super für Einsteiger und Menschen, die sich möglichst wenig mit ihrer Geldanlage beschäftigen wollen, geeignet, aber eben sicher nicht für 99 Prozent der Bevölkerung, ob das jetzt ein Warren Buffet behauptet oder nicht, zumal er keinen MSCI-World-ETF, sondern einen S&P500-ETF empfiehlt, was wiederum aus Finanzfluss- oder Finanztipsicht viel zu wenig diversifiziert wäre.
Wenn man die ETF-Filterblase erst einmal verlässt, merkt man recht schnell, warum ein Investment in einen ETF, sofern man denn bereit ist, sich wirklich mit dem Thema zu beschäftigen, keine gute Idee ist.
Dann noch zu den anderen Fehlern:
Wie das mit der Besteuerung sein wird, wenn man in Rente ist, kann heute keiner objektiv beurteilen. Da alle 3 linke Parteien (SPD, Grüne, Linke) die Kapitalertragssteuer abschaffen wollen, kann es gut sein, dass sich da schon in näherer Zukunft etwas ändert und zwar in aller Regel nicht zum Positiven. Ob es dann noch eine Günstigerprüfung geben wird oder ob die nicht gleich einen Mindeststeuersatz gleich mitbeschließen, steht in den Sternen.
Wenn du allerdings mit aktuellem Recht möglichst steueroptimiert anlegen willst, kannst du ETFs direkt vergessen. Denn wenn du auf Einzelaktien setzt, kannst du wie folgt einen beliebig großen Verlusttopf aufbauen, den du später mit deinen Gewinnen verrechnen kannst, sodass du darauf keine Steuern zahlen musst. Hierzu ist es nur nötig, dass du Verluste realisierst, das heißt, Aktien mit Verlust verkaufst. Mit den aktuell geringen Transaktionsgebühren eignet sich so jeder kleinere Dip und das beste ist: Du kannst deine verkauften Aktien direkt wieder zurückkaufen, ohne dass das Finanzamt meckert. Da du mit Einzelaktien immer welche dabei haben wirst, die nicht so gut laufen, hast du mit zunehmender Volatilität deutlich bessere Chancen, das erreichen zu können. Natürlich funktioniert das Ganze meist nur in den ersten Jahren, in denen du die jeweiligen Aktien besitzt, da sie ja (hoffentlich) spätestens dann nicht mehr im Verlust stehen. Dennoch kannst du gerade dann diesen Steuertrick anwenden, was du als ETF-Investor nicht könntest, da du dort die enthaltenen Aktien nicht einzeln steuerlich geltend machen kannst.
Falls Mr.Y Hülling wirklich selbständig sein sollte und aufgrund deines Kommentars nun überlegen sollte, ob er eine UG oder GmbH gründen sollte, muss ich aber auf jeden Fall anfügen, dass auch das Risiken mit sich bringt. Erstens kostet eine solche Umfirmierung (und zwar nicht wenig) und zweitens ist er dann von den Vermögenswerten seines Unternehmens vollständig getrennt. Das heißt, er muss bei Auszahlungen vom Firmenkonto aufs Privatkonto stets Steuern zahlen. Andererseits ist er mit dem Firmenvermögen steuerlich besser gestellt, sodass es sich theoretisch lohnen würde, direkt über die Firma zu investieren, was wiederum aber sein Ursprungsproblem nicht ändert, nämlich das, dass er dann mit seinen Rücklagen im Insolvenzfall haftet. Das ganze Problem ist also deutlich komplizierter als hier dargestellt.
@@ulladoctrina7152 vielen Dank für die umfassende Antwort :)
Die Bedenken mit den ständigen Steueränderungen was Finanzanlagen angeht ist eben auch ein großes Thema. Bei bestehenden Verträgen hat es die Politik zumindest schwieriger. Auch wenn sei selbst da eingreifen kann…
@@mr.yhulling418 Naja... selbst bei bestehenden Verträgen ist ja nichts ausgeschlossen, wie man recht gut bei Lebensversicherungen sieht. Dort wurden sogar rückwirkend Krankenkassenbeiträge verlangt, was ja eigentlich grundgesetzwidrig ist. Daher würde ich jetzt nicht sagen, dass es der Politik bei bestehenden Verträgen schwieriger gemacht würde, einzugreifen. Ich denke, man fährt am besten, wenn man möglichst autark und unabhängig von gesetzlichen Veränderungen ist, also im Zweifel dazu im Stand ist, ohne größere Kosten derart umzuschichten, dass dir die Änderungen weniger ausmachen. Jede Art von Vertrag ist daher kontraproduktiv, weshalb es wohl am sinnvollsten ist, direkt die jeweiligen Assets (Aktien, Anleihen, Immobilien, Rohstoffe, Kryptowährungenn, Kunst usw.) zu besparen. Die kann man dann je nach Asset und aktueller Gesetzeslage gut wechseln bzw. die Gewichtung je nach Markt- und Gesetzeslage abändern. Wichtig ist einfach, zu verstehen, dass je mehr Leute du zwischen dir und deinem Geld lässt, dies in aller Regel zu höheren Kosten und höherer Abhängigkeit führen wird, was du ja für gewöhnlich nicht willst. Daher ist es äußerst ratsam, so einfache Anlageprodukte wie möglich zu wählen. Direkt in Aktien zu investieren ist daher aus dieser Perspektive heraus besser als Fonds (egal jetzt ob ETFs oder aktiv gemanagte), die wiederum besser sind als fondsgebundene Lebens- oder Rüruprentenversicherungen.
@@ulladoctrina7152 >Wenn man die ETF-Filterblase erst einmal verlässt, merkt man recht schnell, warum ein Investment in einen ETF, sofern man denn bereit ist, sich wirklich mit dem Thema zu beschäftigen, keine gute Idee ist.
Dann lass hören.
Leider zu wenig auf Riester eingegangen, bitte mehr dazu
Er hat bereits drei Videos nur zu Riester gemacht. Einfach in der Suchmaske "Finanzfluss Riester" eingeben.
Kurz zur BaV und der annahme das das kein Arbeitnehmer annimmt. Bin jetzt beim 3ten Arbeitgeber und meine BAV wurde stehts übernommen und das zu 100% vom Arbeitgeber. Aber der Wechsel ist schon horror teilweise dauert es 5 Monate bis der Vertrag umgeschrieben ist. Aber wenn man im Anstellungsgespräch drauf hinweist passt das eigentlich.
Woher kommt denn die extrem negative Einstellung zur Basis Rente?
Letztendlich ist sie doch nichts anderes als ein steuerbegünstigter Fondssparplan. Man muss es halt bis zur Rente durchziehen, damit sich die Gebühren, die man auch hier in den ersten 5 Jahren zahlt, lohnen. Aber wenn man es bis zur Rente durchzieht ist es doch sogar die beste Lösung. Bei einem Wechsel der Fonds zahlt man i.d.R. keinen Ausgabeaufschlag mehr, mittlerweile werden häufig die institutionellen Tranchen der aktiven Fonds angeboten (deutlich geringere lfd. Kosten) und bei vielen Verträgen sind auch ETF Anlagen möglich.
Der Größte Vorteil ist aber natürlich, dass zum Rentenbeginn 50% der Erträge steuerfrei sind.
Alles, was sich nur lohnt, weil der Staat irgendwelche Vergünstigungen oder Subventionen darauf gibt, ist höchst risikoreich. Denn in der Politik gilt stets "Was schert mich mein Geschwätz von gestern". Insofern muss klar sein, dass du jederzeit verarscht werden kannst, wie es zum Beispiel mit den Lebensversicherungen passiert ist, auf die man jetzt RÜCKWIRKEND Krankenversicherungsbeiträge zahlen muss.
@@ulladoctrina7152 Es lohnt sich ja nicht nur deshalb...
Während der Laufzeit kannst du komplett kostenfrei zwischen Fonds wechseln und musst weder Ausgabeaufschlag noch Steuern zahlen. Dadurc h hat man mehr Geld für die Wiederanlage und kann den Zinseszins Effekt besser nurzen. Das hat nichts mit staatlicher Förderung zu tun.
Ich will hier die Basis Rente aber eigentlich auch gar nicht in den Himmel loben, sie ist halt wie ein Fondssparplan bei dem die Staatliche Förderung on Top kommt. Gerade für diejenigen, die zum Rentenbeginn keine Einmalzahlung haben wollen, weil sie damit nicht umgehen können, sondern lieber eine monatliche Rate haben wollen ist die Basis Rente völlig legitim und auch kein schlechtes Produkt.
Die staatliche Förderung macht es natürlich zusätzlich interessant, ist aber nicht der Grund warum die Basis Rente nicht so vollkommen scheiße ist wie das hier immer alle sagen
@@dannyocean6041 Nicht falsch verstehen: Das Problem ist nicht, dass sich solche Modelle nicht oder nur mit Förderungen lohnen können, sondern die, dass der Staat da mit drin ist. Ob die auch ganz ohne Förderung in Ordnung sind, ist eine andere Baustelle. Zumindst mein Problem ist es, dass ich es bei meinem Vater sehe, dass er für seine alten Lebensversicherungen Krankenkassenbeiträge nachzahlen muss und zwar wie gesagt rückwirkend. Das nennt sich gesetzliche Willkür und leider ist das zumindest bisher noch nicht gerichtlich gekippt worden. Ich hätte bei solchen Produkten also immer die Angst, dass es einen ähnlich irgendwann in ferner Zukunft treffen könnte, wenn die Politiker wieder einmal merken, dass sie alles Geld ausgegeben haben und an neue Töpfe heranwollen. Für mich wäre es also einfach ungewiss, ob man damit nicht mehr verliert als gewinnt, wenn man Pech an. Im Zweifel würde ich solchen Produkten daher einfach mal lieber fern bleiben, zumal ich so mehr Zugriff auf mein Kapital habe.
@@dannyocean6041 Ich sehe das eher als Nachteil, kein Kapitalwahlrecht zu haben und das angesparte Geld verrenten zu müssen. Vor allem da absolut ungewiss ist wie hoch der Rentenfaktor bei Renteneintritt sein wird wenn die angesparte Summe an den Versicherer übergeben wird.
@@123florus das ist sehr schön, dass du das so siehst. Darum habe ich ja geschrieben, dass es etwas für Leute ist, die sich nicht zutrauen zu Rentenbeginn mit einer großen Geldmenge so zu Haushalten, dass sie bis ans Lebensende reicht. Und das geht vermutlich 50+ % der Bevölkerung so. Ob du persönlich das kannst ist ziemlich wumpe. Viele können das eben nicht und wären nach 3-4 Jahren Rente Pleite.
Und bei Rentenversicherungen gibt es soweit ich weiß immer einen garantierten Rentenfaktor. Der liegt zwar deutlich unter dem aktuellen, aber ich würde immer nur von der Garantie ausgehen, alles was oben drauf kommt ist ein unerwarteter Bonus.
Hab meine bav kürzlich auch ruhend gestellt. Die ganzen Provisionen, Steuern, etc lohnen sich einfach nicht wenn der Arbeitgeber nur 15% beisteuert. Die Kohle geht jetzt zusätzlich in meinen ETF Sparplan. Muss dann mal durchrechnen ob ich die Kohle jetzt schon aus der bav hole und reinvestiere oder einfach liegen lasse.
Sag mal Bescheid, wie du dich entschieden hast. Stehe auch vor der Entscheidung. LG
Bei der BAv ist auch noch zu beachten, dass sich die "normale" Rente verringert, das heißt die BAv muss das auch noch ausgeleichen
Kommt auf dein Einkommen an
@@fututor1337 Ja gut, das stimmt natürlich
@@Luki-xr2ih es ist auch noch zu beachten, dass der Arbeitgeber sich mit 15% des Beitrages beteiligen muss, verpflichtend. Aber wenn wir alles aufzählen würden, was noch zu beachten ist würde wahrscheinlich auffallen, dass Thomas in diesem Fall einfach keine Ahnung hat.
Hallo Thomas. Ich habe keine Ahnung wer euch beraten hat, aber hier sind ein paar alte Infos geteilt wurden.
1. Kosten: man kann und sollte einen Rahmenvertrag vereinbaren. Hier verzichtet die Versicherung auf bis zu 90% der Kosten.
2. Übertragung/ Mitnahme: Es sind zwei Anträge mit 2 Unterschriften. Es ändert sich nur der Versicherungsnehmer der Rest bleibt gleich. Eine Sache ist wichtig; bei einem Wechsel muss ich meinem neuen Arbeitgeber sagen, dass ich eine bestehende bAV mitnehme. Hatte hier noch nie Probleme, selbst wenn der neue AG einen bestehenden Rahmenvertrag hat.
Wenn man 2-3 Sachen beachtet und richtig beraten wird, ist die bAV eine interessante Anlage über den Arbeitgeber.
Es muss halt passen.
Hallo,
Was sind diese 2-3 wichtigen Sachen auf die man achten sollte?
Mit freundlichen Grüßen
Rayleighh
@@rayleighh_ wie oben von mir beschrieben. Kostenminderung, Übertragung/ Portabilität und Info an den neuen Arbeitgeber bei Einstellung. Habe schon mehrmals den Arbeitgeber gewechselt und hatte noch nie Probleme
Das mit der bAV stimmt nicht. Der neue AG muss die auch fortführen.
@@Raccon77777 nope
Eine bAV mit Entgeltumwandlung ist idR ein Flop für den Versicherten. Schlechte Rendite, kaum Transparenz, keine Flexibilität.🐣
Die Fakten zur betrieblichen Altersvorsorge sind leider mehrfach falsch…Bitte hier beim nächsten Statement dazu nachbesser. Als Arbeitgeber muss ich immer eine betriebliche Altersvorsorge anbieten und mein Vertragsguthaben kann ich z.B. - eins zu eins - zum neuen AG. mitnehmen / sprich in den neuen Vertrag ohne Abzüge übertragen lassen. + Zumal es mittlerweile auch einen Freibetrag auf die späteren KV. Abgaben gibt. Meiner Meinung nach ein wichtiger Bestandteil und eine gewisse Kapitaldecke aufzubauen. Dazu gehören als step 2. Fonds und Step 3.4. Immobilien und Rohstoffe.
Kurzum - jeder hat dazu eine andere Meinung - aber die Aussagen waren halt nicht korrekt dazu. LG
Ein Nachteil an der Betrieblichen Altersvorsorge wäre doch noch, dass man durch die Senkung des Bruttolohns auch weniger Entgeltpunkte (EP) bekommt und dadurch im Endeffekt weniger Rente
Das Geld dass dadurch mehr in die Anlagen fließt die dein Berater ausgewählt hat und sich mit Zinses-Zins vermehrt ist viel besser angelegt als dass das die jetzigen Rentner kriegen ohne dass es sich vermehrt und auf die gesetzliche Rente ist eh kein Verlass mehr für die jüngere Generation (weiß jetzt nicht wie alt du bist)
@@mr.yhulling418 ja stimmt. Bin 20. Meine Aussage war natürlich nur einseitig auf die normale Rente bezogen
Da du allgemein weniger Sozialabgaben zahlst, verringert sich nicht nur der gesetzliche Rentenanspruch. Auch Arbeitslosengeld oder Pflegegeld bekommt man weniger, weil man selbstverständlich weniger in diese Töpfe einzahlt.
Hallo, für mich gab es noch mehr Nachteile bei Betriebsrente. Zb. Volle
Kranken und Pflegeversicherungbeiträge werden abgezogen und dann bei Umwandlung verliert ihr auch noch etwas an Rente, da ihr zb. 40 Jahre weniger brutto habt!!! Auch Steuer natürlich. Bei Umwandlung nach 15 Jahren ca. Das Eingezahlten rausbekommen, da kaum Zinsen.
Durch die Entgeltumwandlung und das Investieren in ETFs, welche ich mir aussuchen darf, finde ich die BAV sehr interessant. Hinzu kommt, dass viele Firmen Sonderkonditionen erhalten sodass die Kosten nicht sehr hoch sind.
Hallo Thomas,
als Interviewgast würde sich Prof. Philipp Bagus anbieten, der als deutscher Ökonom in Madrid zu Geldpolitik und Konjunkturtheorie forscht und auch Sachverständiger in der deutschen Politik ist. Als Vertreter der Österreichischen Schule argumentiert er mit der Praxeologie und nicht mit Zahlen und Modellen.
@Überfluss Ich würde gerne Volkswirtschaftliche Gastbeiträge bei euch machen! Let me know! (Habe das auch studiert, aber wie du gesagt hast bringt es mehr sich um das Thema herumzulesen anstatt nur die Theorien und Modelle zu 'studieren')
Mmh also meine BAV wird recht gut angelegt, in den jungen Jahren in Welt Portfolios (aktuelle Rendite nach 3 Jahren liegt bei über 12% sowas) Später wird dann in sichere Produkte umgeschichtet. Finde das nicht so verkehrt und ich muss nichts selbst zahlen, aber, wenn ich selbst was einbringe gibt der AG sogar noch mal was oben drauf.
Schade das du nur auf Direktversicherung eingegangen bist, denn BAV ist ja nicht nur eine Versicherung den es gibt ja auch z. B. Unterstützungskassen die tatsächlich sehr ähnlich funktionieren, wie du es beschrieben hattest, denn da werden tatsächlich Fonds besparrt👍
ok aber was passiert wenn ich nach 10 jahren mein arbeitgeber wechsel und er die betriebl. Altersvorsorge nicht übernimmt. was passiert mit dem geld da ich schon eingezahlt habe ?
Würde ich auch gerne wissen
beitragsfrei stellen bis zum rentenalter und dann erfolgt die auszahlung
@@sneakerking2006 alles klar also würde man om schlimmsten Fall viele kleine anstatt eine große Zahlung bekommen?
@@Eldanirito Ja, aber die vielen kleinen Auszahlungen sind in Summe deutlich weniger als die hypothetische eine große, weil du bei jeder neuen bAV erst mal die Abschlussprovisionen zahlen musst.
Hallo Thomas, ich möchte mal etwas grundsätzliches sagen . Altervorsorge in ETF-SPARPLÄNE bzw Aktien müssen langfristig bespart werden. Hinzu kommt noch der Zinseszins Effekt das was die Leute nicht wahrnehmen wollen. Hier habt Ihr eine wichtige Aufgabe dies den Leuten anschaulich klar zu machen. Weil unser Schulsystem in dieser Sache versagt. Grad auch mit dem Hintergrund der Steigende Inflation. Überall negative Aussagen, ich möchte doch auch etwas positives hören das sich sparen lohnen tut.
Hey Thomas von Finanzfluss, mein Arbeitgeber übernimmt die betriebliche Altersvorsorge. :)
Man reduziert damit nebenbei noch seine gesetzliche Rente. Der AG-Zuschuss muss daher recht hoch sein, sonst zahlt man drauf und der AG spart sich sogar was.
1:05 also in VWL habe ich meine Scheine auch immer so irgendwie gemacht bzw. bestanden. der Prof Dr Christian Rieck ist bei Co Produktionen sehr zurückhaltend ich vermute weil er andere Meinungen als seine Neoliberale ertragen müsste.
3:00 interessant dass es doch noch gefragt wird meine Videos zum Thema VL BA usw. so gut wie nie geschaut werden. *Ich teile aber deine Meinung*
leider verschaukelt die Allianz die Kollegen auch BA für Flüchtlinge in der Duldung (das ist kein Witz!)
Es gibt eine ETF BaV von Raisin Pension
Dann schau mal wie die im Covid-Jahr performed haben. Insbesondere im April 2020, da wurde hart verkauft und zu spät gekauft.
@@luro995 Verursacht durch die Beitragsgarantie in hauptsächlich den Riester Verträgen. In der BAV kannst du die Beitragsgarantie abwählen und 100% in ETFs gehen.
Hätte gerne mehr zum Thema Riester und Rürup 😊
hab meine AvMG gekündigt und habe mir das Geld auszahlen lassen habe 6 Jahre eingezahlt während meiner Ausbildung und der Arbeit. Ich brauche das Geld für mein kommendes Studium und kann damit ruhiger schlafen was die nächsten Jahre betrifft. Bin aktuell Arbeitslos, da mein Vertrag für meine Arbeit ausgelaufen ist konnte ich das kündigen und fange im September mit dem Fachabi an.
stabil
Wäre Deutschland nicht so eine Bananenrepublik geworden, hätten wir ein Staatsfond und man könnte die Betriebliche Altersversorgunge flexibel AG unabhängig darüber abwickeln.
FDP wählen
100ster Like bei 0 Downvotes, läuft bei Überfluss... :D
Super Video! Allgemein fände ich ein umfassendes Video zum Thema betriebliche Altersvorsorge sehr interessant. So richtig entschieden habe ich dieses Thema noch nicht und ich habe den Eindruck, dass es vielen so geht. So ein Video mit tiefergehender Analyse etc. wäre super. Gar nicht als "Richtigstellung" o.ä., sondern einfach allgemein, weil interessant. VG!
BV: Ein weiterer Knackpunkt ist die beschränkte Vererbbarkeit im Fall der Fälle. Ich hatte mich mal in einen Vertrag eingelesen und dort war dies auf Ehepartner und Kinder unter 23 Jahren beschränkt. Wie häufig dies tatsächlich drin steht ist die Frage. Für mich jedenfalls ein Nogo.
Ich habe mit nem halben Ohr letztens von meinem Chef gehört dass eine BAV mit ETFs geplant ist - hab ich da was verwechselt oder kann das tatsächlich sein?
Das gibt es. Bin in der Geschäftsführung tätig (ambulanter Pflegedienst mit weiteren (teil-)stationären Einrichtungen). Wir planen aktuell mit einem Anbieter der eine BAV explizit für den Gesundheitsbereich anbietet und die haben auch ETFs zur Auswahl
Ja das gibt es.
Ist ja ein Versicherungsprodukt. Auch in diesem gibt es die Möglichkeit verschiedenste Anlageklassen zu "besparen". Die Abschlusskosten (Provision) musst du erstmal überbrücken, daher lohnt sich m.E. die BAV erst ab einem höheren AG Zuschuss, der die 15% übersteigt.
Damit keine Missverständnisse entstehen: Ich bin sehr gerne bei Finanzfluss und seinen Ablegerchannels unterwegs, weil hier eine hohe Kompetenz leicht verständlich dargebracht wird.
Dennoch liegt ein allgemeines Missverständnis vor: Aus makroökonomischen Gründen ist eine eigenverantwortliche kapitalgedeckte Altersvorsorge nicht möglich. Das dämpft in der Ansparphase die Konjunktur und muss zwingend durch eine Kreditaufnahme des Staates ausgeglichen werden. Hält man daher an einer "Schwarzen Null" fest, läuft die Volkswirtschaft auf einen Hammer.
Aber nur wegen des Übergangs oder? Also aus dem gleichen Grund warum die ezb kreditexpansion vorschreibt. Gefahr von deflation und existierende staatsschulden werden aufgewertet statt abgewertet. Oder welche “makroökonomischen gründe” waeren das genau?
Hey kurze Frage an die Community was für einen ETF-Sparplan empfiehlt eher den MSCI World SRI oder MSCI World Core? Der SRI hat "nur" ca. 400 Unternehmen und der normale ja ca. 1500 Unternehmen. Der SRI den ich meine ist aber auch voll replizierend während der andere nur optimiertes Sampling hat. Die Standardabweichung und die Rendite ist sehr ähnlich aber ich denke langfristig wegen dem Thema Nachhaltigkeit lohnt sich der SRI mehr. Was ist eure Meinung? Vielen Dank schonmal vorab.
Ich denke, dass die Unternehmen, die noch nicht nachhaltig genug sind für den MSCI World SRI/ESG, in Sachen Nachhaltigkeit nachziehen werden, um konkurrenzfähig zu sein. Hoffe ich mal.....😅
Was denkst du?
Du bist bei beiden gut diversifiziert. Ob der SRI in Zukunft wirklich besser läuft, kann man selbstverständlich nicht sagen. Daher: investiere in das von beiden, bei dem du dich wohler fühlst, langfristig wirst du wohl mit beiden ganz gut fahren.
@@Leechessi ja ich weiß es halt nicht. Ich denke wegen Rendite (und ein Stück weit Gewissen) das der SRI sich langfristig mehr lohnen wird.
@@TheHasecaesar hmmm keine Ahnung. Da bin ich überfragt😅 wie findest du den MSCI World ESG?
Die angesprochene Unflexibilität hat mit dazu geführt, meine BaV still zu legen.
Mir bringt es nichts, meine ganzes Arbeitsleben in einen Vertrag einzuzahlen, um dann erst an mein Geld zu kommen, wenn der Stichtag erreicht wurde.
Auf dem Produkt steht ALTERSvorsorge drauf. Die Idee ist ja eben, dass man bewusst vorher nicht dran kann.
Wir müssen ja eh einen Teil fürs Alter sparen, da sollten/müssen wir ja vorher nicht dran. Und für alles andere hat man ja sein Depot oder andere Vermögenswerte.
@@matthiasshoe8728 Wir verstehen uns falsch.
Mir bringt eine ALTERSvorsorge nichts, wenn ich mit 60 schwer erkranke…
bAV bereits 2x mitgenommen. 5 ETF-Fonds sind hinterlegt. Spare 200€ monatlich und habe 75€ Nettoaufwand. Bei der WWK.
Selbst nach Steuer- und Sozialabgaben bei Einmalauszahlung bei Verrentung habe ich mehr netto raus, als würde ich nur die 75€ ohne Zulagen und Arbeitgeberzuschüsse in zB einen Fonds investieren.
Woher nimmst du deine Informationen?
Zu dem Typen mit Krypto: ETH verkaufen, 50% davon in BTC stecken, Rest auszahlen lassen ;P
Bei Scalable Capital ist eine Mindesteinlage von €1000 notwendig. Da kann man nicht einfach einen ETF Sparplan anlegen. Das sollte zumindest erwähnt werden.
Den gravierendsten Nachteil der betrieblichen Altersvorsorge (BAV) aus Entgeldumwandlung (Beiträge werden aus dem Bruttogehalt abgeführt) hast du gar nicht erwähnt.
Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung berechnen sich aus deinem Brutto nach Abzug der BAV aus Entgeldumwandlung. Sprich, der Arbeitnehmer reduziert nicht nur seine Lohnsteuer, sondern auch seine Sozialabgaben. Klingt gut, ist es aber nicht. Denn genau den Teil des Brutto der in die BAV fließt, reduziert die Beiträge und damit am Ende auch die Rentenpunkte / Höhe der Altersbezüge, welche die gesetzliche RV an den Arbeitnehmer auszahlt.
Ergo, spart man zwar erstmal Lohnsteuer, zahlt diese aber in der Auszahlphase, da die Zahlungen aus der BAV immer Lohnsteuerpflichtig sind. Zudem reduziert man damit aber seine Bezüge aus der gesetzlichen RV.
Daher ist die BVA aus Entgeldumwandlung für den Arbeitnehmer immer nachteilig (nicht nur wegen der hohen Gebühren und der mangelnden Flexibilität).
Ausnahme, der Arbeitgeber zahlt die BAV komplett selbst, sprich "oben drauf zum Gehalt". Selten, gibt es aber. Allerdings auch wieder nur in Positionen wo es vom Jahresgehalt her eh Wurscht ist was man später an Rente bekommt. Der gemeine Bäckergeselle bekommt eine BAV wohl eher nicht "ala Boni" 😉
Btw. nices Video wie immer 👍
Wie sieht's deiner Meinung nach aus, wenn der Arbeitgeber die betriebliche Altersvorsorge mit mehr als 100% bezuschusst? Ist ja dann eine Mischung der beiden Fälle aus deinem Kommentar
@@dankartDE
Das ist auf jeden fall weniger Nachteilig, keine Frage.
Es bleiben aber die massiven Nachteile das auf die ausgezahlte BAV später die vollen Lohnsteuern (ob die in 20, 30, 40 Jahren niedriger sein werden als heute...?) anfallen. Zusätzlich musst du auf die BVA Auszahlungen die Sozialversicherungsbeiträge abführen (du hast sie ja in der Einzahlphase "gespart". Ob die SA später niedriger sein werden als heute....eher fraglich denke ich).
Sinnvoller als die Bezuschussung (egal wie hoch) der BVA. wäre für den Arbeitnehmer eine Lohnerhöhung in der selben Höhe. Legst du diese aus deinem Netto (z.B. in einen ETF Portfolio...etc.pp..) an, zahlst du weder Lohnsteuer, noch Sozialabgaben drauf und dein Geld ist recht flexibel.
Nur wird das kein Arbeitgeber machen. Denn, die größten Vorteile hat die BAV für die Unternehmen. Die sparen nämlich ordentlich Lohnnebenkosten.
Und weil von der BAV vor allem die Unternehmen profitieren, ist sie politisch im letzten Jahrzehnt auch stark gestützt worden.
Ein Schelm der Böses dabei denkt 😉
Die individuelle Steuersatz wird für den Großteil der Bevölkerung im Rentenalter deutlich niedriger sein aufgrund des geringen Rentenniveaus. Daher ist die Steuerbelastung im Rentenalter mit Steuerfreiheit in der Ansparphase deutlich attraktiver als eine Beitragszahlung aus dem Nettoeinkommen. Und auch die durch die SV-Ersparnisse geringeren Einzahlungen in die GRV kann man nicht pauschal negativ bewerten. Der Mehrwert der bAV kann die geringeren GRV Bezüge oftmals deutlich überkompensieren. Das ist allerdings immer abhängig von dem im Unternehmen angebotenen Versorgungssystem und der individuellen Einkommenssituation.
@@derfruhaufsteher4352
***Das ist allerdings immer abhängig von dem im Unternehmen angebotenen Versorgungssystem und der individuellen Einkommenssituation.***
Das ist richtig.
Daher kann man auch nicht pauschal sagen das die BAV für den Arbeitnehmer IMMER vorteilhaft wäre.
Ich sagte ja das es Varianten gibt, die für den AN von Vorteil sind. Die sind jedoch nicht die Regel (leider).
Was man aber sehr wohl pauschal sagen kann ist, das sich die Bezüge aus der gesetzlichen RV, durch die Zahlungen des AN in die BAV reduzieren. Das ist definitiv ein (eher DER) Nachteil der BAV in der jetzigen Form.
@@thejengler6528 "Was man aber sehr wohl pauschal sagen kann ist, das sich die Bezüge aus der gesetzlichen RV, durch die Zahlungen des AN in die BAV reduzieren"
Das kann man nicht. Wenn das Einkommen oberhalb der BBG RV liegt und durch die Entgeltumwandlung auch nicht unter die Grenze fällt, werden die Einzahlungen in die GRV nicht reduziert. Trifft natürlich für den Großteil der Bevölkerung nicht zu, aber muss ergänzend auch erwähnt werden.
Natürlich ist die bAV nicht immer vorteilhaft, aber auch nicht "immer nachteilig" wie von dir oben beschrieben. Sicherlich ist die geringere Einzahlung in die GRV für sich gesehen ein Nachteil, dadurch wird aber nicht gleich das ganze System jederzeit obsolet.
Interessant zu hören :)
Ist comdirect nun somit schlecht? Ich bespare hier 2 etfs im 70/30 Anteil und würde die sonst umziehen zu einem anderen Broker wenn sinnvoller?
Das kann man pauschal doch nicht sagen. Manche stören sich halt an den monatlichen Gebühren und wollen deshalb wechseln. Wo du schlussendlich die Papiere kaufst ist komplett egal, der Broker verwahrt ja nur die Papiere. Für die höheren Kosten bekommst du meist andere Features im Gegenzug (z.B. besseren Support, Beratung, verlässliche Orderausführung in volatiler Phasen, usw.)
Es ist immer bedenklich von Leuten Tipps anzunehmen die vielleicht theoretisch fit sind aber keine jahrelange Erfahrung innerhalb der Finanzwelt vorweisen können. Ich vertraue da lieber auf Experten die 40-50 Jahre alt sind und auch schon einige Jahre in der Szene auf dem bukkel haben. Der liebe junge Herr hier, hat vielleicht ein paar Jahre im Finanzvertrieb gearbeitet.. von so einem lasse ich mir doch nicht mein Vermögen beraten ;-)
Ja ich vertraue da auch lieber auf Leute wie Dirk Müller (52). Erfahrung ist einfach wichtig.
ok boomer