En mi opinión no se trata tanto de escoger entre plan de pensión y fondo de inversión sino de utilizar cada vehículo para lo que es. Aprovechar el diferimiento fiscal de un PPE (empleo) o un PPI (individual) es casi una obligación debido a que apenas existen vehículos financieros a disposición del minorista con esa cualidad. Cuando se compara la aportación a un Plan y a un fondo debe tenerse en cuenta que el dinero que va al fondo ya ha tributado, es decir, en principio parte con una desventaja en la rentabilidad precisamente porque el dinero que fluye al plan reduce la base imponible. A mayor salario, mayor tramo en el que se aplica la reducción y por tanto más conveniente contratar un plan de pensiones. Por último al rescate futuro SI se le aplicará el tramo de IRPF, pero si se hace en forma de renta (complemento de la pensión pública) y nunca en forma de capital, teniendo en cuenta que las pensiones del futuro serán cada vez más raquíticas, en mi opinión habría siempre un Gap fiscal a favor del ahorrador, tanto más grande cuanto más gane ese ahorrador. Pongamos que hoy se reduce del tramo del 45%, en el futuro como mucho estará en el tramo del 30%, es decir hay un 15% a nuestro favor sobre el que estaremos haciendo interés compuesto por más de 30 años, que de otro modo directamente estaría en manos del gobierno de turno. Además estamos partiendo de la base que el plan se rescata desde España y ese escenario no tiene porque ser el mayoritario en el futuro. Por último está claro que tanto para planes como para fondos y para el público general, acudir a un vehículo indexado de bajos costes y con una mecánica simple, será, sin duda, garantía de buenos rendimientos en el futuro. Saludos y felicidades por traer estas explicaciones que contribuyen a aumentar la cultura financiera tan escasa en nuestro país. Felices fiestas.
Gran aporte Gabriel, estoy de acuerdo puede tener sentido si ahora tienes un tipo marginal alto poder ahorrar fiscalmente esa cantidad si la vas a rescatar en forma de renta cuando no tengas trabajo y entonces cotizas en tramos muy inferiores. A mí lo que me tiene un poco mosca siempre es desconocer cuáles serán los tramos dentro de tantos años jaja.. que esa es otra. Pero sin duda es interesante siempre y cuando luego lo rescates a tramos muy bajos. Si necesitas el dinero de golpe, mal asunto jaja. Abrazo!!
Totalmente de acuerdo, los impuestos no paran de subir, entre ellos la base general del IRPF que no se deflacta... Yo no veo nada claro la ventaja, además las comisiones de los planes de pensiones son bastante mayores, sobre todo en fondos indexados
Yo no le veo ninguna ventaja. Sí durante la vida laboral cotizas mucho, es muy probable que tengas una pension que no te permita recuperar el PP porque lo que se llevarà Hacienda serà brutal , piensa que despues ya no té acuerdas de lo que has ahorrado, però si que ves lo que te toca pagar. Ojala yo hubiera conocido los fondos indexados hace 20 Años.
@@josept5623 Hola Josep, la máxima pensión que se puede obtener es de 45.746 euros al año repartidos en 14 pagas (dos extras) contando ya con la subida del 2,8% de 2025, eso te deja en el tramo del 37% (35.200€ a 60.000€), por lo que si has estado aportando desde un salario bruto superior a 60.000 (tramo del 45%) todavía habrías ahorrado un 8% en cada cuantía que rescates. No hay que olvidar que lo que estarás rescatando será fruto de tu ahorro y de la parte de impuestos que no pagaste en aquel momento (45%) y el interés compuesto aplica a todo ese montante. Este instrumento en mi opinión debe aprovecharse fiscalmente al 100% y continuar ahorrando con los fondos de inversión. Algo que nos debe hacer sospechar que debe ser bueno para nosotros es el continuo empeño del gobierno en limitarlo… jejeje! Saludos y felices fiestas.
@Buenas David, hay planes de pensiones con comisiones inferiores al 0,50%, en mi caso es del 0,39% una comisión superior por supuesto al 0,07% de un Fidelity indexado al SP500 por ej. pero sigue siendo un precio razonable por una gestión de un plan con más activos, hay fondos de gestión activa mucho más caros que no te dan ningún diferimiento fiscal y la gente los contrata sin ni siquiera pensarlo, recomendados por el propio asesor de su banco tradicional. Un abrazo!
Gran ilustración sobre planes de pensiones. Sería interesante un vídeo sobre las posibles formas de rescate menos gravosas, a parte de su percepción en forma de rentas. Me estoy refiriendo a si existiese la posibilidad de constituir una renta vitalicia por ejemplo, sin pasar por la base general del IRPF. Gracias.
Gracias x tus vídeos lo primero, pero me surge una duda cuando lo rescates si ha tenido beneficios no sé considera nada diferente todo va al tramo marginal de IRPF, no? No sé si me he explicado
Yo tenía dos planes de pensiones. Uno lo pagaba mi empresa (banco) y el otro fue mío hace décadas y lo dejé congelado en aportaciones desde hace mucho. Los recuperé el año pasado por jubilación y el polvo fiscal fue espectacular este año, pagué en dos plazos una barbaridad. Por TODO, no por las plusvalías. NO LOS HAGAIS, hacedlo por vosotros mismos a través de un broker. Puesto que la fiscalidad, sin remedio, en décadas irá de menor a mayor, al menos cuando toque distribuid cómo los recuperáis. Además, las gestiones de los bancos son penosas.
Lo que no explicas es que el dinero que te desgrabas y no tendrías si no hubieses hecho un plan de pensiones, lo puedes invertir. Yo para salarios altos le veo muchos beneficios a los planes de pensiones, precisamente por eso cada vez dejan invertir menos.
Metes 1500€ a un Fondo de Pensiones al Msci World. El ahorro fiscal lo metes a un fondo tb del Msci World. Es la única manera de verle cierto sentido porque es tan poca la cantidad que puedes aportar que genera más complicaciones que ventajas. Un abrazo Javi, gracias por el vídeo.
Hola Javier. Con los datos que tu tienes. ¿Es cierto lo que los planes de pensiones solo merecen la pena, para personas que ganen mas de 60.000€? Lo he leido varias veces. Gracias por estos videos tan valiosos.
Javier eres el mejor, Tras ver tu video lo tengo claro. Si tengo fondos de inversión y me muero, todas las ganancias y plusvalías acumuladas en el fondo de inversión no se declaran, porque son plusvalía del muerto. Mis herederos solo tendrán que pagar impuesto de sucesiones y donaciones por la cantidad que heredan, pero no tienen que pagar impuesto por la plusvalía. ¿Sabes si esto también aplica a ETFs o ETCs de oro?
Buenos días, Javier. Feliz año 2025. Agradezco todos tus análisis que compartes desinteresadamente para formación y conocimiento de los que te seguimos. Por otro lado, quisiera preguntarte si me podrías recomendar una plataforma confiable para invertir unos ahorros en bienes inmuebles. Gracias.
Nos quieren pobres y dependientes, y lo más triste es que lo hacen con la connivencia de gran parte de la sociedad, que por supuesto ya son pobres y dependientes
¿Rescatar total o parcialmente el PPI y hacer con ese dinero un seguro de renta vitalicia el mismo año de la jubilación no sirve para desgravar? Luego imagino que será esa renta vitalicia por la que se pague IRPF. Estaría bien tener un vídeo de ese producto aunque creo que el grado de customización es mucho más alto que en planes y fondos.
Hola! Si creo que pueden aportar hasta 24,250 ya sea por sí mismo o por familiares pero esa cantidad máxima deducible y luego a la hora de rescatar las prestaciones tienen una exención en el IRPF de hasta una cantidad
Pues dependerá de como de alta sea tu pensión, pues a ésta tendrías que sumarle los 3.600 (esos 300x12), y el total iría por la base general de IRPF. Si solo cobraras los 300 al mes sin ningún otro ingreso, no pagarías nada pues no llegarías al mínimo.
Buenas javi! Yo en 2025 quiero traspasar todo lo que aporte hasta hace diez años a un mi fondo MSCIi Word. Mi duda es ¿Tengo que rescatarlo y después meterlo en el fondo o puedo traspasar como se haria de un fondo a otro fondo? Si es asi, ¿Ese dinero que traspase del PPI al fondo como lo declararian mis herederos como base ahorro? ¿y como tributaria a la hora de rescatarlo yo el dia de mañana desde el fondo? Gracias....
Las pensiones de jubilación en muchos casos es baja, por lo que complementar con rescates parciales de tu ppi no supone mayor carga fiscal. Por qué no se explica esto tb?
Se dice que si se planifica bien la retirada y rescate para quedarte en tramos bajos entonces si tiene sentido. Porque si ahora tienes un tipo marginal alto y esperas en el futuro cuando rescates estar en tipo marginal más bajo. Te compensa. Pero que si tienes que sacarlo de golpe o tienes otros rendimientos que te suben la base ahí al final no te compensa tanto
Gran video javi. Hablando de jubilación o retiro temprano qué crees que es mejor: los dividendos o una estrategia de venta de participaciones? No crees que lo segundo es más riesgoso en un bear market y puede mermar tu capital mientras que lo segundo no? Felices fiestas para ti y los tuyos!
Muy buen video. Me estaba pensando seriamente en hacerme un plan de pensiones. Después de ver el video, no lo hago ni de coña. Me parece una estafa de plan. Es un error por parte de los gobiernos de turno, el no facilitar y mejorar las condiciones de inversión en planes de pensiones. Sería una solución para mejorar las jubilaciones de futuro, que tienen mala pinta.
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En mi opinión no se trata tanto de escoger entre plan de pensión y fondo de inversión sino de utilizar cada vehículo para lo que es. Aprovechar el diferimiento fiscal de un PPE (empleo) o un PPI (individual) es casi una obligación debido a que apenas existen vehículos financieros a disposición del minorista con esa cualidad. Cuando se compara la aportación a un Plan y a un fondo debe tenerse en cuenta que el dinero que va al fondo ya ha tributado, es decir, en principio parte con una desventaja en la rentabilidad precisamente porque el dinero que fluye al plan reduce la base imponible. A mayor salario, mayor tramo en el que se aplica la reducción y por tanto más conveniente contratar un plan de pensiones. Por último al rescate futuro SI se le aplicará el tramo de IRPF, pero si se hace en forma de renta (complemento de la pensión pública) y nunca en forma de capital, teniendo en cuenta que las pensiones del futuro serán cada vez más raquíticas, en mi opinión habría siempre un Gap fiscal a favor del ahorrador, tanto más grande cuanto más gane ese ahorrador. Pongamos que hoy se reduce del tramo del 45%, en el futuro como mucho estará en el tramo del 30%, es decir hay un 15% a nuestro favor sobre el que estaremos haciendo interés compuesto por más de 30 años, que de otro modo directamente estaría en manos del gobierno de turno. Además estamos partiendo de la base que el plan se rescata desde España y ese escenario no tiene porque ser el mayoritario en el futuro.
Por último está claro que tanto para planes como para fondos y para el público general, acudir a un vehículo indexado de bajos costes y con una mecánica simple, será, sin duda, garantía de buenos rendimientos en el futuro. Saludos y felicidades por traer estas explicaciones que contribuyen a aumentar la cultura financiera tan escasa en nuestro país. Felices fiestas.
Gran aporte Gabriel, estoy de acuerdo puede tener sentido si ahora tienes un tipo marginal alto poder ahorrar fiscalmente esa cantidad si la vas a rescatar en forma de renta cuando no tengas trabajo y entonces cotizas en tramos muy inferiores. A mí lo que me tiene un poco mosca siempre es desconocer cuáles serán los tramos dentro de tantos años jaja.. que esa es otra.
Pero sin duda es interesante siempre y cuando luego lo rescates a tramos muy bajos.
Si necesitas el dinero de golpe, mal asunto jaja. Abrazo!!
Totalmente de acuerdo, los impuestos no paran de subir, entre ellos la base general del IRPF que no se deflacta...
Yo no veo nada claro la ventaja, además las comisiones de los planes de pensiones son bastante mayores, sobre todo en fondos indexados
Yo no le veo ninguna ventaja. Sí durante la vida laboral cotizas mucho, es muy probable que tengas una pension que no te permita recuperar el PP porque lo que se llevarà Hacienda serà brutal , piensa que despues ya no té acuerdas de lo que has ahorrado, però si que ves lo que te toca pagar. Ojala yo hubiera conocido los fondos indexados hace 20 Años.
@@josept5623 Hola Josep, la máxima pensión que se puede obtener es de 45.746 euros al año repartidos en 14 pagas (dos extras) contando ya con la subida del 2,8% de 2025, eso te deja en el tramo del 37% (35.200€ a 60.000€), por lo que si has estado aportando desde un salario bruto superior a 60.000 (tramo del 45%) todavía habrías ahorrado un 8% en cada cuantía que rescates. No hay que olvidar que lo que estarás rescatando será fruto de tu ahorro y de la parte de impuestos que no pagaste en aquel momento (45%) y el interés compuesto aplica a todo ese montante. Este instrumento en mi opinión debe aprovecharse fiscalmente al 100% y continuar ahorrando con los fondos de inversión. Algo que nos debe hacer sospechar que debe ser bueno para nosotros es el continuo empeño del gobierno en limitarlo… jejeje! Saludos y felices fiestas.
@Buenas David, hay planes de pensiones con comisiones inferiores al 0,50%, en mi caso es del 0,39% una comisión superior por supuesto al 0,07% de un Fidelity indexado al SP500 por ej. pero sigue siendo un precio razonable por una gestión de un plan con más activos, hay fondos de gestión activa mucho más caros que no te dan ningún diferimiento fiscal y la gente los contrata sin ni siquiera pensarlo, recomendados por el propio asesor de su banco tradicional. Un abrazo!
Gran ilustración sobre planes de pensiones. Sería interesante un vídeo sobre las posibles formas de rescate menos gravosas, a parte de su percepción en forma de rentas. Me estoy refiriendo a si existiese la posibilidad de constituir una renta vitalicia por ejemplo, sin pasar por la base general del IRPF. Gracias.
Gracias por tu valor
Gracias Javi! feliz navidad y próspero 2025
Muchas gracias por este tipo de vídeos tan práctico, ya que son muy útiles..
Muchas gracias Javier!! muy bien explicado todo!! te felicito🤑
Muy buen vídeo Javier, cómo te lo curras! 👏👏👏
GRACIASJAVIER!! 😊❤❤
El producto del plan me da pereza jaja. Pero qué bien explicado!
Buena explicación! Gracias Javier!
Muy bien explicado como siempre. Un abrazo desde Badajoz !!!!
Cristalino. Muy bien explicado. Sobresaliente
brillante como siempre, aupa
Gracias x tus vídeos lo primero, pero me surge una duda cuando lo rescates si ha tenido beneficios no sé considera nada diferente todo va al tramo marginal de IRPF, no? No sé si me he explicado
Muchas gracias. Muy buena aportación sobre los PP!
Yo tenía dos planes de pensiones. Uno lo pagaba mi empresa (banco) y el otro fue mío hace décadas y lo dejé congelado en aportaciones desde hace mucho. Los recuperé el año pasado por jubilación y el polvo fiscal fue espectacular este año, pagué en dos plazos una barbaridad. Por TODO, no por las plusvalías. NO LOS HAGAIS, hacedlo por vosotros mismos a través de un broker. Puesto que la fiscalidad, sin remedio, en décadas irá de menor a mayor, al menos cuando toque distribuid cómo los recuperáis. Además, las gestiones de los bancos son penosas.
Lo que no explicas es que el dinero que te desgrabas y no tendrías si no hubieses hecho un plan de pensiones, lo puedes invertir. Yo para salarios altos le veo muchos beneficios a los planes de pensiones, precisamente por eso cada vez dejan invertir menos.
Gracias
Metes 1500€ a un Fondo de Pensiones al Msci World. El ahorro fiscal lo metes a un fondo tb del Msci World.
Es la única manera de verle cierto sentido porque es tan poca la cantidad que puedes aportar que genera más complicaciones que ventajas. Un abrazo Javi, gracias por el vídeo.
Hola Javier. Con los datos que tu tienes. ¿Es cierto lo que los planes de pensiones solo merecen la pena, para personas que ganen mas de 60.000€? Lo he leido varias veces. Gracias por estos videos tan valiosos.
Javier eres el mejor,
Tras ver tu video lo tengo claro.
Si tengo fondos de inversión y me muero, todas las ganancias y plusvalías acumuladas en el fondo de inversión no se declaran, porque son plusvalía del muerto.
Mis herederos solo tendrán que pagar impuesto de sucesiones y donaciones por la cantidad que heredan, pero no tienen que pagar impuesto por la plusvalía.
¿Sabes si esto también aplica a ETFs o ETCs de oro?
Buenos días, Javier. Feliz año 2025. Agradezco todos tus análisis que compartes desinteresadamente para formación y conocimiento de los que te seguimos. Por otro lado, quisiera preguntarte si me podrías recomendar una plataforma confiable para invertir unos ahorros en bienes inmuebles. Gracias.
Nos quieren pobres y dependientes, y lo más triste es que lo hacen con la connivencia de gran parte de la sociedad, que por supuesto ya son pobres y dependientes
Hay que tener en cuenta la inflación entre el momento de la aportación y del rescate.
Si rescatas a modo renta cuando estás jubilado, ¿se suma a la pensión que percibes?
¿Rescatar total o parcialmente el PPI y hacer con ese dinero un seguro de renta vitalicia el mismo año de la jubilación no sirve para desgravar? Luego imagino que será esa renta vitalicia por la que se pague IRPF. Estaría bien tener un vídeo de ese producto aunque creo que el grado de customización es mucho más alto que en planes y fondos.
Muchas gracias, una duda que tengo, por discapacidad no hay ninguna reducción de impuestos a la hora de rescate del fondo de pensiones?
Hola! Si creo que pueden aportar hasta 24,250 ya sea por sí mismo o por familiares pero esa cantidad máxima deducible y luego a la hora de rescatar las prestaciones tienen una exención en el IRPF de hasta una cantidad
Madre mia, me da la impresion que no hay manera de ahorrar y asegurar la jubilacion, todo son clavadas de impuestos. Muy buen video aun así
Si lo rescato poco a poco digamos 300e al mes una vez este jubilado, cuanto se pagaria en impuestos?
Pues dependerá de como de alta sea tu pensión, pues a ésta tendrías que sumarle los 3.600 (esos 300x12), y el total iría por la base general de IRPF. Si solo cobraras los 300 al mes sin ningún otro ingreso, no pagarías nada pues no llegarías al mínimo.
No le veo ningún sentido... sería interesante si no tuviera límite de aportaciones máximas, o éstas fueran más altas (20.000 anuales por ejemplo).
Buenas javi! Yo en 2025 quiero traspasar todo lo que aporte hasta hace diez años a un mi fondo MSCIi Word. Mi duda es ¿Tengo que rescatarlo y después meterlo en el fondo o puedo traspasar como se haria de un fondo a otro fondo? Si es asi, ¿Ese dinero que traspase del PPI al fondo como lo declararian mis herederos como base ahorro? ¿y como tributaria a la hora de rescatarlo yo el dia de mañana desde el fondo?
Gracias....
Pero cuáles son las retenciones a un jubilado?
Las pensiones de jubilación en muchos casos es baja, por lo que complementar con rescates parciales de tu ppi no supone mayor carga fiscal. Por qué no se explica esto tb?
Se dice que si se planifica bien la retirada y rescate para quedarte en tramos bajos entonces si tiene sentido. Porque si ahora tienes un tipo marginal alto y esperas en el futuro cuando rescates estar en tipo marginal más bajo. Te compensa. Pero que si tienes que sacarlo de golpe o tienes otros rendimientos que te suben la base ahí al final no te compensa tanto
Gran video javi. Hablando de jubilación o retiro temprano qué crees que es mejor: los dividendos o una estrategia de venta de participaciones? No crees que lo segundo es más riesgoso en un bear market y puede mermar tu capital mientras que lo segundo no? Felices fiestas para ti y los tuyos!
Muy buen video. Me estaba pensando seriamente en hacerme un plan de pensiones. Después de ver el video, no lo hago ni de coña. Me parece una estafa de plan. Es un error por parte de los gobiernos de turno, el no facilitar y mejorar las condiciones de inversión en planes de pensiones. Sería una solución para mejorar las jubilaciones de futuro, que tienen mala pinta.
La pasta fuera, modelo 720, aprender idiomas y largarte cuando puedas.
Aquí te van a robar todo lo que ahorres.
Gracias