Ciao, se dilazioni in 10 anni e ogni anno deduci l’intero importo annuale dal reddito imponibile forse può essere vantaggioso. Se invece riscatti in un unica soluzione non hai questo sgravo.
@@PaoloGirardi-r9v beh, è sempre svantaggioso se riesci a far rendere più di quanto faccia l'inps, perché anche se dilazioni ANCHE l'inps ti attiverà i rendimenti in modo dilazionato
@@PaoloColetti Giustissimo, però pagando 50K dilazionato in 10 anni ne recupero 17.5 K dal 730, anche in questo caso non conviene ? Se vuoi darmi un indirizzo di mail ti invio tutti i conti.
@@PaoloGirardi-r9v ma poi le tasse su quei soldi le paghi quando vai in pensione, quindi non è una esenzione fiscale ma solo un ritardo nelle tasse. Dall'altro canto hai un rendimento pari all'aumento PIL italiano contro un 5% netto dell'azionario
@@PaoloColetti pagandole quando vai in pensione , tenuto conto dell'inflazione , dovrebbero diventare irrisorie. Mentre le tasse che si deducono si deducono anno per anno
Mie moglie da anni valutava (insieme a me) l'ipotesi del riscatto ma a questo punto grazie a questo video l'opzione risulta molto meno attraente. Grazie 1000!
fatevi bene i conti di quanti anni vi mancano alla pensione. Se avete meno di 50 anni neanche a pensarci, le regole potrebbero cambiare mille volte. Anche meno di 55 è un azzardo. Oltre io mi farei i calcoli.
@@PaoloColetti 58 anni ed in teoria dovrebbe andare in pensione tra 10 anni. Lei vorrebbe riscattare per anticipare di 4 anni la pensione, questo è il suo obiettivo
grazie mille anche di questo video. I miei coetanei di cui ho stima (essendo fortuna loro di famiglie benestanti) hanno tutti riscattato la laurea beandosi della deducibilità dalle tasse... Io ho sempre resistito perchè presagivo l'inculata ma non ero in grado di provarlo dal punto di vista numerico e sono stato sul punto di cedere e riscattare la mia e quella di mia moglie. Grazie a te e alla tua matematica ho ripreso la mia ferrea convinzione di NON riscattare la laurea, a quanto pare numeri alla mano risparmiando un bel po' di soldini (almeno per me che sono uno dei "poveri"). In aggiunta al tuo video, bisogna anche dire che per chi i soldi ce li ha, 20k di riscatto non hanno poi così grosso impatto e è più un regalo dei genitori ai figli che poi non influisce affatto sul loro benessere economico perchè hanno altri introiti.
beh, se i miei genitori avessero sperperato 20k della mia eredità avrebbero sentito le mie rimostranze :-)))) ATTENZIONE: se per qualche motivo il riscatto ti fa andare in pensione prima, ad esempio ti mancano anni di contibuzione ma sei vicino all'età anagrafica e sei abbastanza vecchio per approfittare delle ultime volte in cui ci saranno offerte speciali 61anni+40contributi, allora sì che conviene eccome! Se la legge proposta da Giorgia resta così, mi vedrete fare il video "ho riscattato 4 anni di laurea, 1 di militare e 4 di dottorato e adesso sono in pensione alla faccia vostra!". Conviene però comunque farlo più tardi possibile per essere sicuri che convenga e per guadagnare intanto dai propri investimenti. ATTENZIONE 2: se la propria capacità di investire è pessima, aggiornare le percentuali nel foglio Excel e potrebbe convenire.
@@PaoloColetti si purtroppo con la legge attuale morirò probabilmente prima della pensione... non so cosa farà la Giorgia ma diciamo che per il momento 20k stanno meglio in tasca mia.. anche con la pensione con cui andrò io in pensione probabilmente dovrò continuare a lavorare per sopravvivere!
@@PaoloColetti Prof ma nel mio caso (sono un militare), andassi in pensione a 60 anni al più, continua a non convenire? considerando deduzione 100%, detrazione 50% e reinvestimento delle tasse non pagate in etf world. Grazie
ciao Paolo! video molto interessante, sicuramente il riscatto non è una opzione per andare in pensione prima. Grazie mille per l'aggiornamento dell'excel. Da un punto di vista finanziario la situazione è anche più complessa perchè oggi le condizioni sono: deducibilità 100% (quindi si "guadagna" il rimborso delle tasse) ma in più si può pagare in rate 120 rate mensili ad interessi 0. Quindi bisognerebbe attualizzare il valore delle rate costanti di 217,24 euro sui 10 anni e se quindi questo ulteriore fattore vada a bilanciare il tutto.... che ne pensi?
@@mirkorigoni1462 @paolocoletti ho chiamato INPS e ho chiesto proprio questa cosa per me dirimente: ma se io accetto di pagare i famosi 5200 euro anno, che corrispondono per 5 anni di corso di laurea a 26k, e li pago rateizzati come dicono loro "a tasso zero".... mi vengono attribuiti come contribuzione ulteriore all'inizio del piano di pagamento, oppure per cassa, rateale, spalmata nei 10 anni via via che le rate vengono pagate?. La risposta è la seconda ovviamente, quindi vanno ad incrementare la contribuzione pensionistica gradualmente, mese su mese, al pagamento di ogni rata. Quindi non conviene per nulla....
Proprio così è andata. I miei genitori mi suggerivano di riscattare la laurea "per andare in pensione prima". Mi sono informato e ho scoperto che, semplicemente, riscattando la laurea quei soldi me li ridanno dopo "aumentati" e -a conti fatti- non è altro che un CATTIVO INVESTIMENTO. Il calcoletto fatto qui me lo sono ricostruito pari pari e sono giunto alla conclusione che quei soldi li investo in qualsiasi altro modo e mi fruttano di più. Non solo: temo che fra poco anche lavorare per costruirsi la pensione comincerà a non valer più la pena, addirittura è più efficace il risparmio e l'investimento per costruirsi la pensione! Alla fine contano solo i soldi che guadagni o che risparmi. Li investi prima e meglio che puoi e quella è la tua pensione. Tutto il resto diventa di secondaria importanza.
Esatto SE SEI GIOVANE. Io diciamo che sono al limite, forse riesco ad andare in pensione prima se riscatto! Però l'altro errore/orrore è che conviene in caso riscattare all'ultimo, quando sai le regole, tanto il riscatto non è come una volta che se guadagni poco ti costa poco!
@@PaoloColetti Diciamo che se un prossimo governo lancerà la manovra "promozionale" del RISCATTO GRATIS allora aderirò! Capirai... soldi in cambio di nulla, sì grazie. Diversamente, nel più probabile scenario nel quale: quanto dai, tanto ti ridanno (al netto di tasse e rivalutazioni varie) è solo un investimento come un altro. Si fanno i calcoli e si scopre quanto rende, dopo di che lo si confronta con altri investimenti e si capisce subito che o conviene o non conviene, non è una scelta personale ma aritmetica.
Ringrazio per le spiegazioni molto chiare. Mi scuso se faccio una domanda ingenua o da disinformato: in futuro non ci sarà più la pensione anticipata, basata cioè sull'anzianità lavorativa?
Mille articoli sui principali quotidiani italiani non hanno saputo spiegare così bene il tema! Rimane però da non sottovalutare l'aspetto della continuità contributiva. Chi lavora in partita IVA dovrebbe prestare particolare attenzione, soprattutto ad inizio carriera quando si è più spensierati che informati e quando l'attività in avvio non ha ancora raggiunto la maturità / stabilità di fatturato. Ogni anno in cui delle fatture sono state pagate in ritardo (andando quindi come utili nella contabilità per cassa dell'anno fiscale seguente) o in cui ci sono state delle spese più importanti (specie se in beni/servizi non ammortizzabili), l'utile è di conseguenza la contribuzione potrebbe abbassarsi sotto quella che l'INPS considera la soglia minima. Quando si verifica tale condizione, l'INPS automaticamente e silenziosamente decurta dai suoi conteggi dei mesi di contribuzione, per far si che ogni mese di quell'anno fiscale raggiunga la soglia minima. Il problema è che se per esempio nell'anno seguente si ha un utile 10 volte superiore, non vengono recuperati i mesi perduti dai conteggi dell'anno precedente. Il meccanismo è solo punitivo per sottrarre mesi e non prevede mai che un anno fiscale possa portare ad un conteggio di più di 12 mesi di contributi. Se per un dipendente che non interrompe mai la propria carriera è un non problema, per un libero professionista non è trascurabile. Ahimè i liberi professionisti non hanno malattie e ammortizzatori sociali, anche solo un infortunio più rognoso potrebbe esporre al rischio di ridurre fatturato e quindi anche anni/mesi/settimane conteggiati nel computo del periodo contributivo. Certo c'è da capire se in futuro ci saranno ancora i presupposti per la pensione anticipata in cui vale il conteggio degli anni di contribuzione, ma per non precludersi tale possibilità il riscatto agevolato potrebbe avere valore. Così come non sappiamo se in futuro cambieranno i requisiti per pensione anticipata, non sappiamo neanche se il riscatto sarà sempre "agevolato". Ahimè è difficile fare previsioni a lungo termine, siamo in Italia, paese in cui c'è stato persino chi per farsi bello ha formulato con convinzione la proposta di riscatto di laurea regalato per tutti...
Ciao Paolo, grazie per il video. Perdonami ma non ho capito il discorso della tassazione in rosso.. versando questi contributi (che sono già in mio possesso e quindi già tassati), come mai applichi ancora un aggravio? Presumo calcoli la metà per via della detraibilita irpef al 50%
Esattamente, è metà della tassazione che devi pagare, mentre dall'altra la ho considerata intera. Devo considerarla perché la ho considerata anche dall'altra. PERO' non ho tenuto conto di una cosa. Per il non riscatto la ho tolta dagli investimenti e quindi di fatto mi genera investimento negativo. Invece per il riscatto la ho considerata solo alla fine, come se la si pagasse dopo parecchi anni. QUINDI ho aggiornato il foglio, spiegando le cose molto meglio (e mettendolo a disposizione qui: www.paolocoletti.com/wp-content/uploads/youtube/riscatto_laurea.xlsx ) e la ho messa dentro come reddito negativo sin da subito.
@@PaoloColetti scusa, non mi sono spiegato bene. Riformulo: la cifra un rossa per me sarebbe dovuta essere positiva (quindi aggiungere e non togliere qualcosa). Questo perché i soldi che uso per riscattare la laurea sono già stati tassati e sono in mio possesso (sul conto corrente). La decisione di versatili all’INPS dovrebbe generarmi un credito (detrazione irpef). Cosa mi sfugge? Grazie 🙏🏼
@@lucauau Sull'altra colonna le tasse che paghi le tolgo tutte. Quindi devo fare questo anche sulla prima colonna, le metà tasse che paghi le tolgo (e per fare un favore al riscatto le ho tolte alla fine nel video). So che vi viene raccontato sia per il riscatto che per il fondo pensione che son soldi guadagnati, ma contabilmente sono semplicemente soldi non spesi 🙂 Comunque da entrambe le colonne considero correttamente le tasse pagate (parziali a sinistra, intere a destra). Cmq è *VERGOGNOSO* che siano detraibili solo a metà quando poi pagherai nuovamente le tasse A PIENO su quei soldi!!!
Buongiorno Paolo, ti ripropongo il tema del riscatto pieno che avevamo avuto al termine dell'ultima live con Mr Rip. e che penso possa essere un un interessante punto di vista. Non dico 20 anni prima, visto che la rivalutazione del montante è modesta, visto che è legata al PIL, ma proprio a pochi anni dalla pensione, non conviene effettuare il riscatto pieno? Se il coefficiente di rivalutazione a 67 anni ad oggi è pari a 5.72% e lo confrontiamo ad un 3-4% ( avevi fatto un video al riguardo), se vogliamo tirare fuori il più possibile dal gruzzoletto che abbiamo messo da parte per la vecchiaia e al contempo, vogliamo assicurarci che non mi vada a zero, non conviene proprio il riscatto pieno della laurea? Capisco che riotterremo statisticamente i nostri soldi, in base all'aspettativa media di vita, ma non è proprio questo il vantaggio rispetto a chi da solo con i propri risparmi deve tutelarsi dalla coda della distribuzione di mortalità?
hmmmm.... Facciamo i conti per semplicità senza inflazione e con aumento PIL 1%. Io mi tengo 20k, li investo e ne ricavo i profitti. In azioni ho 20k rivalutati al 5% che vedranno i miei eredi. Tu versi 20k il giorno prima della pensione, ottieni 20k rivalutati al 1% e 5.72% all'anno finché vivo. Per semplicità, tanto è equivalente, facciamo che in entrambi i casi spendo i soldi della pensione (cioè 5.72% di 20k rivalutati 1%). Faccio tabella Excel.......... viene come break even a 27 anni. Devi vivere più di 27 anni in pensione. Con 3% di rendita investimenti viene 20 anni. Molto interessante, ci starebbe un video!
CERTAMENTE, se bisogna raggiungere qualche soglia precisa da cui dipende un extra ritorno monetario o anche una andata in pensione prima (quota 100 o 61+42) allora senza dubbio. Anzi, se la legge resta così a breve mi vedrete riscattare 4 anni di laurea, 4 di dottorato e 1 di servizio militare.
riscattare può servire per raggiungere il minimo di anni di contribuzione per chi ha lavorato all'estero e non ha tutti gli anni per la pensione, giusto?
Proposta M5S di variazione della legge di bilancio, non approvata. Per altro era completamente inutile dato che gli under 36 dubito seriamente che andranno in pensione con regole che si basino sugli anni di contribuzione E quindi avrebbe funzionato solo se lo stato, cioè... gli stessi under 36, ci mettevani soldi veri dentro.
Io sono un vecchiaccio di 54 anni e propongo spesso questi ragionamenti a colleghi/amici. Preciso che abbiamo tutti lauree stem. Non capiscono e stanno riscattando!!!
Le persone STEM sono abituati ad avere a che fare con un mondo razionale e con regole difficili ma chiare... non vogliono addentrarsi nei meandri delle cose burocratiche perché troppo difficili! Comunque guarda che 54 anni... io terrei d'occhio nei prossimi anni le regole delle pensioni perché se resiste 10 anni la regola attuale allora forse ti conviene riscattare qualcosina per avere i 41 di contributi e andare in pensione a 62.
Tutto corretto tranne un errore secondo me: nel caso del non riscatto e dell'investimento in un ETF, la tassazione è sul guadagno ottenuto tra 40 anni, ed è del 26% flat. Quindi non è tassato subito, e non segue l'aliquota IRPEF. A meno che non intendevi qualcosa di diverso..
Io ho supposto che il rendimento dell'investimento sia 4% netto, cioè circa 5% lordo. Per un investimento sull'azionario mondiale è un'ipotesi realistica. Forse avrei dovuto parlare di 5% e mostrare anche la tassazione dell'investimento.
Dal punto di vista finanziario non convene e non ci sono dubbi. Ma se ti permette di andare in pensione 1 o 2 o 3 anni prima...bene quanto valore date a 1 anno di libertà? Il tempo ha un valore inestimabile. Questo è il ragionamento da fare: ha senso riscattare se porta un vantaggio in termini di anticipo pensionistico. La deducibilità dalle tasse e la rateizzazione in 10 anni senza interessi (cosa che con inflazione significa ulteriore sconto anno dopo anno) non sono poi da sottovalutare.
Ho considerato la deducibilità delle tasse, non la rateizzazione perché quando ho fatto il video gli interessi erano zero. Sono DACCORDISSIMO che se ti manda in pensione prima conviene, difatti se la legge resta così io sparo un riscattone di OTTO anni di studio e uno di militare che mi manda in pensione giovane. Però: 1. non sai se la legge resta uguale, quindi assolutamente non conviene farlo presto ma tardi, quando stai per rientrare nei termini 2. anche in questo caso si può calcolare finanziariamente. Difatti uscendo dal solito modo di pensare del "devi lavorare", nulla ti vieta di smettere di lavorare X anni prima senza stipensio, che ha il medesimo effetto di andare in pensione con costo di X anni di pensione. Questo costo si può paragonare al costo del riscatto. Comunque se ben rammento in tutto questo video io avevo fatto i calcoli un po' a spanne. Lo metto in elenco magari per rifarlo tenendo conto bene del tempo (che però agisce a netto sfavore del riscatto)
@@PaoloColetti Non mi è chiaro l'aspetto del "non sai se la legge resta uguale": gli anni riscattati producono contributi figurativi per gli anni di studio cui si riferiscono, quindi è come se si fosse lavorato n anni in più, anticipando il momento in cui si va in pensione. Certo, se la legge in futuro sposterà in avanti il momento x di tot anni tutto si sposterà rigidamente in avanti di conseguenza, ma gli anni riscattati sono anni "di libertà comprata" in ogni caso
@@hilltimmer3453 "anticipando il momento in cui si va in pensione" questo è il punto della legge che tu non sai se resterà in vigore. Stiamo andando sempre più verso il sistema in cui vai in pensione esclusivamente per età, alzando il requisito in contributi al punto che se non hai iniziato a lavorare veramente prestissimo non ce la fai). Se ad esempio lo portano a "70 anni oppure 68 anni e 51 di contributi", riscattare la laurea non ti sarà servito ad andare in pensione prima. Oppure se lo portano a 73 anni punto e basta, idem. In questi casi riscattare serve solo per crearsi un fondo pensione che si rivaluta secondo le regole INPS. E' questa decisione da prendere senza avere alcuna stima possibile delle regole future che rende il riscatto un investimento che come rischio "bitcoin spostate" (per dirla, male, alla romana)
@@PaoloColetti Forse abbiamo detto la stessa cosa in modo diverso. Gli anni riscattati sono anni lavorati a tutti gli effetti e, anche se in Italia "mai dire mai", è impensabile un intervento retroattivo che cancelli quel valore. Poi, naturalmente, se l'età pensionabile verrà spostata sempre più in avanti gli anni riscattati non permetteranno più di arrivarci, anche se comunque ridurranno il "danno" nel fermarsi prima dell'età prevista (esempio: se l'età pensionabile sarà di 84 anni e ci si ferma a 77 perché non ce la si fa più... sempre meglio avere riscattato 5 anni e risultare di essersi fermati a 82 ☺)
@@hilltimmer3453 Vero, non avevo pensato alla riduzione della pensione se esci prima, anche se spesso è una riduzione se esci prima dell'ETA giusta e non mi pare sia se esci prima dei contributi minimi. Diciamo che a stima secondo me potrebbero servire ancora per andare un pensione un po' prima per chi ci va nei prossimi 10 anni, poi la vedo dura. Forse potrei essere uno degli ultimi ad approfittarne, sto aspettando perché devo riscattare ben OTTO anni di studio e 1 di militare. Poi chiaramente per chi non arriva alla contribuzione minima per avere la pensione (mi pare ventanni?) allora il riscatto è oro.
Ciao Paolo. ancora grazie per la tua simpatia, disponibilità e competenza. Ho 39 anni )(classe 84) con circa 18 di contributi versati (lavoro e studio insieme) e ne sto riscattando con regime agevolato 3 delle laurea (17k in 10 anni tasso 0). Dal tuo calcolatore la differenza economica tra riscattare e non è di quasi 14k in 22 anni che dovrebbero a logica mancarmi alla anticipata (ora inps mi dice 62 anni, 2046.). Sono totalmente nell'aliquota del 43% e con il mio reddito il riscatto ordinario costerebbe ben oltre i 100k.. la domanda è: Intanto se il modello tiene conto dell'inflazione, la seconda è una domanda aperta (a tutti): Vale la pena scommettere 14k oggi per poter andare in pensione 3 anni prima tra 20 anni?
il problema è proprio l'ultima frase. Dove hai letto che vai in pensione TRE ANNI PRIMA??? Quello era fino al 1996 (e dico novantasei), con le regole attuali vai in pensione ad una certa età punto e basta o forse ti aprono una finestrella del tipo 43 di contributi e 68 di età.... ma tra 20 anni potrei scommetterci che non ti apriranno finestre così favorevoli.
Mi scusi prof. Coletti, mi sorge spontanea una domanda. In italia c'è l'annoso problema dei contributi non versati, un tempo per l'uso smodato del lavoro in nero o per mancato versamento da parte della propria azienda, ora per via del precariato. Ora, senza entrare nelle questioni specifiche e morali, se uno volesse pagarsi da solo i contributi mancanti, come dovrebbe muoversi? Grazie 1000.
Ci sono i contributi volontari www.inps.it/prestazioni-servizi/contributi-volontari Ma questo è per versarli ORA per ora. Qui invece c'è per il lavoro in nero un interessante articolo www.investireoggi.it/fisco/pensione-si-possono-riscattare-anni-lavorati-in-nero/amp/
@@PaoloColettiVale quindi il ragionamento fatto per il riscatto della laurea quindi, meglio aspettare l'approssimarsi della data della pensione. Nel caso uno volesse ritirarsi prima ed accorciare la propria "vita" lavorativa😅 Grazie molte.
@@Andrea_4.84 Beh, certamente, SE SAI INVESTIRE meglio dell'inps e SE NON TI SERVE PER ANDARE IN PENSIONE PRIMA non conviene mai versare soldi. Però magari quelli per il lavoro in nero riesci a farteli passare gratis o quasi.
Salve! Nel caso del “non riscatto” non capisco perché tassiamo i 20800€. Io immagino di avere disponibile subito 20800€ per poi valutare le due strade che ha analizzato, ma non mi torna quali sono le tasse iniziali che dobbiamo pagare nel secondo caso. Spero di essere stato chiaro. Grazie per il video, davvero utile!
Hai disponibile 20800 LORDI. Nella strada del riscatto vengono tassati alla metà e nella strada del non riscatto vengono tassati per intero..... hmmmm.... fammi pensare che forse hai ragione.... effettivamente io sto mettendo nel riscatto 20800 e quindi questo ragionamento non funziona. Proviamo a girarlo. Ho 20800 netti che posso usare per riscattare. Se riscatto mi tornano indietro la metà delle tasse su quei 20800 anche se sono netti. Se non riscatto non mi torna indietro nulla. Se scrivessi così sarebbe forse più chiaro. Dal punto di vista finanziario non cambia nulla perché entrambi investono i soldi con i medesimi rendimenti e sto facendo un confronto tra i due, ma direi che è più chiaro. Mi viene 21479,87 27371,38 Era questo il tuo dubbio? Se sì, aggiorno il foglio
Ciao Paolo grazie per il video sempre attuale. Ho compreso l'incertezza normativa sui requisiti pensionistici ma perché sei così convinto che tra qualche anno rimarrà solo il criterio dell'età e scomparirà quello sugli anni lavorati? Mi aspetterei piuttosto che entrambi i parametri siano aggiornati in parallelo
Se ti serviranno anni di lavoro quando si avvicina il momento riscattti. Cmq l'età viene spostata sempre più avanti e gli anni di lavoro saranno sempre meno difficili da avere. Inoltre non dimentichiamo che 20k inferiori bene da quando si ha 30 anni a quando si ha 68 anni sono in grado di coprire alla grande 2 o più anni di disoccupazione, quindi tanto vale non riscattare e smettere volontariamente di lavorare prima in attesa dell'età definitiva
Si potrebbe fare una analisi quantitativa fra lavorare subito a 18 anni e quanti anni mediamente servirebbero per recuperare le spese per laurearsi e trovare mediamente un lavoro che le rioaghi. Spese che non avrebbe un neo lavoratore precoce? Anzi che dovrebbe aver già iniziato ad accumulare. Diciamo in una provincia del nord Italia per un lavoro medio tipo meccanico e una laurea di 5;anni
Ciao Paolo. Vedo il video post cagata pazzesca. Ormai ho gia pagato un anno di contributi e devo assolutamente sospendere. Non mi anticipa la pensione( me la anticipa di 2 anni splo se rimango a questo stipendio, ma è impensabile che rimango a tale cifra per i prossimi 40 anni), mi da un aumento lordo di 200 euro. Devo arrivare a 1000 anni per riprendere i soldi messi.
Quindi mancano 40 anni alla pensione!!! Allora te la anticipa di 2 anni CON LE REGOLE ATTUALI che di sicuro cambieranno e probabilmente andranno sempre più a non considerare gli anni lavorati. Non sono persi, ma solo investiti male per 40 anni e soprattutto tolti a inizio vita quando i soldi ti servono di più
Prof grazie per le sue considerazioni ma credo manchi la tassazione sul capital gain sull’importo equivalente al riscatto laurea, nel caso in cui lo stesso venga investito in un etf azionario mondo. O sbaglio
Ciao Paolo, per i non boomer, cioè coloro senza contributi al 31.12.95 il sistema è puramente contributivo. Ad oggi la pensione in questo sistema, regole anno 2024, sono le seguenti: pensione di vecchiaia, 67 anni di età e 20 anni di contributi e l’importo deve essere pari all’assegno sociale; pensione anticipata 64 anni di età e 20 di contributi e l’importo deve essere almeno almeno 3 volte l’assegno sociale. Queste sono le regole per chi non ha contributi ante il 1995. Anche alla luce di questo comunque, non essendo nel misto o retributivo che servono i 42 anni di contributi, 41 x le donne, riscattare non serve una fava per il regime contributivo. Mi piacerebbe che facessi un video per capire quanti devono essere i contributi versati per arrivare almeno a tre volte l’assegno sociale e fare simulazioni per smettere prima dei 64 anni di età avendo già cumulato contributi versati per soddisfare questa condizione. Ultima cosa, la rivalutazione del montante contributivo agganciata alla variazione del Pil è la più gran porcata del terzo millennio. Grazie
non ho capito: 5200 calcolato su quale reddito? ma in ogni caso non conviene accantonare la somma su un etf ad esempio, che in caso di morte prematura (=prima che arrivi alla pensione) gli eredi possono svincolare diversamente dal versamento inps che probabilmente ( anzi sicuramente) non verrà rimborsato?
@@PaoloColetti mi scusi ma la circolare INPS n. 69 del 29 maggio 2024, parla di "riscatto determinato con il meccanismo del calcolo a “percentuale” previsto dall’articolo 2, comma 5, del decreto legislativo 30 aprile 1997, n. 184, applicando l’aliquota contributiva di finanziamento in vigore alla data di presentazione della domanda nella Gestione pensionistica ove opera il riscatto" quindi non fisso. può darmi un riferimento in più? grazie
In realtà non hai la tassa sulle plusvalenze del 26% sugli interessi? quindi 49530-20800=28730 su cui applichi il 26% di tassazione quindi rimane 21260 che aggiunto ai 15184 iniziali tassati diventano 36444. Sempre di più dei 19798 ma meno dei 49k . Il paese delle tasse! O sbaglio prof?
Qui, a mio modo di vedere, c'è un grosso problema, e quel problema è la tendenza che lo stato ha avuto negli ultimi anni a cambiare le carte in tavola strada facendo. Sistema retributivo, poi contributivo, Legge Fornero, poi quota cento, poi via quota cento. Chissà, per quando andrò in pensione io, quante volte cambierà ancora la legge. Se venisse garantito lo sconto, in termini di anni, sia sugli anni di versamento sia sull'anzianità, allora avrebbe un senso. Se, al contrario, qualsiasi governo, da qui a quarant'anni, potrà liberamente decidere che prima di 75 anni nessuno andrà in pensione (che sembra purtroppo essere la direzione), allora riscattare la laurea non avrà minimamentesenso, se non quando arriverà quel giorno tale per cui, chi la riscatta, potrà immediatamente dopo andarci.
Salvo errori trovo delle inesattezze: i versamenti sono deducibili (comprese le tasse) e riscattarla con redditi alti sopra i 55 anni (dove non c’è più il riscatto agevolato) costa talmente tanto che non si rivedranno mai quei soldi. Quindi conviene il riscatto agevolato sotto i 55 anni se il reddito è alto. Conviene se ho iniziato a lavorare da giovane per puntare alla pensione di anzianità
Ho registrato il video tanto tempo fa, ma mi pare di aver considerato la deducibilità dei versamenti. Grazie mille per l'informazione sui 55 anni, non la sapevo. Alla fine tutto il discorso finisce sul fatto se questo riscatto ti manda in pensione prima oppure no, perché se non ti manda in pensione prima conviene solo se i tuoi rendimenti di investimenti sono meno della rivalutazione dell'INPS
Gli "anni" non hanno più senso, solo i contributi versati lo hanno. Gli anni hanno senso solo per raggiungere i minimi di 5 e 20, guarda sul sito INPS e vedi quanti te ne hanno considerati.
Ottimo video, alcune considerazioni diverse (a favore) Man mano che si sale con l'aliquota diventa ovvviamente più conveniente dedurre (se al 43% per esempio). Altra cosa che non è valutabile economicamente, il potenziale impatto dell'anticipo della pensione. Con tutti i SE del caso. Riscatto 5 anni, andrò in pensione 5 anni prima? Difficile... Potrebbero essere anche meno. 4 anni prima? 25k per andare in pensione 4 anni prima. Valutare se li valgono 2 anni prima? 25k per andare in pensione 2 anni prima. Valutare se li valgono Zero anni prima? Who knows. Valutare se si è disposti a correre questo "rischio".
Ciao! Probabilmente anche un anno vale i soldi del riscatto agevolato. Il problema è che con le regole attuali solo quelli molto vecchi possono andare in pensione prima con anni di lavoro in più, io stesso sono ai limiti e non penso di riuscire a farlo.
@@PaoloColetti ciao Paolo, complimentissimi e grazie per i tuoi video. In realtà da quello che ho capito dipende! Ci sono tanti calcolatori online (anche dell'INPS) per capire come il riscatto contribuisce alla soglia della attuale anzianità (42 anni e 10 mesi). Se si fa tutto in regola e per bene, la proiezione a oggi è 3/4 anni di anticipo su 5 di riscatto. Questo però immaginandosi di: 1. Laurearsi in corso 2. Trovare da lavore subito 3. Ogni mese di stage (!) è un mese che va scalato da quei 3/4 anni. E sarebbero anche considerati persi ogni giorno di aspettativa, anno sabbatico, eventuali periodi di disoccupazione, o anche solo finire di lavorare per un datore di lavoro il 15 del mese e reinziare il 1 del mese successivo dal nuovo datore (si perde direttamente un mese così). Capisco che si potrebbe arrivare a "erodere" facilmente quei 3/4 anni di effettivo anticipo, e allora il riscatto tornerebbe a essere una pura valutazione di $$$
@@PaoloColetti perché dici che solo i più vecchi possono beneficiare di questo anticipo? piuttosto è il contrario perché chi ha contributi ante 96 deve rinunciare ai benefici del retributivo per riscattare a tariffa agevolata gli anni di corso
se pago riscatto e poi inaspettatamente vado in pensione con massimo contributi, o perchè faccio il massimo di 42 anni o perchè vado in invalidità anticipata 100% con calcolo di massima contribuzione, chissà se me li perdo....
Ah non prendertela con me. In realtà il riscatto quando è stato pensato funzionava proprio bene, si andava in pensione 4 anni prima. Poi hanno cambiato le regole per le pensioni e quindi il riscatto ha smesso di funzionare. Pensa che io da riscattare avrei 4 di laurea + 4 di dottorato + 1 di militare.
Quest'estate hanno passato al TG pu' d'una volta il tanto famigerato sconto.... si facciano incubare, per una laurea di 5 anni ci vogliono 30.000 € sull'unghia
Ciao Paolo aggiungo che potrebbe essere conveniente per chi nella gestione ordinaria o separata gli manchino proprio quegli anni per raggiungere i 20 minimi di contributi per la pensione di anzianità.
Nel 99% dei casi non ha senso riscattare la laurea a meno di non diventare l'uomo più anziano d'italia! Ossia battere di molto l'indice della aspettativa media di vita.
Se però sei vicino alla pensione e ti servono degli anni di contributi per andare in pensione prima, ad esempio se adesso hai 63 anni ma solo 38 di contributi, e il lavoro ti fa schifo... allora conviene!
@@PaoloColetti però mi scusi un conto è l'investimento e un conto è il fatto di poter andare in pensione prima. Sono i 4 anni in meno che fanno la differenza non tanto i soldi e non è detto che si potrà fare un versamento così agevolato a ridosso della pensione.
è dal 1996 (dico millenovecentonovantasei, incredibile che ancora tutti siano rimasti con l'idea del metodo precedente) che è entrato in virgore il meccanismo che porterà la pensione non per contributi ma per età. Quindi o tu hai difficoltà ad avere i 20 anni di contributi per andare in pensione a 67 anni, o tu arrivi a 43 anni di contributi entro il 2026 e vai con i vecchi criteri, altrimenti 4 anni di contributi non ti manderanno in pensione prima. @@gianlucab6332
Nel caso in cui si è iniziata l'università prima del 1.1.96, il riscatto conviene perché si passa dal contributivo al misto e il montante aumenta considerevolmente.
Come investimento finanziario sicuramente non è competitivo rispetto a un azionario e a un obbligazionario ma come opzione da avere alla fine della carriera professionale credo che sia interessante.
Quello che rende vantaggiosi il riscatto è la deducibilità. Io ho richiesto la rateizzazione in 10 anni, in questo modo riesco a dedurre senza problemi l'intero importo annuale con un notevole vantaggio fiscale
L'ho detto, ma poi le tasse le paghi quando prendi la pensione e nel frattempo quei soldi sono rivalutati a poco invece di essere investiti in azionario con rendimento migliore
Io non sono ancora riuscito a capire se sia possibile riscattare la laurea anche se si e' lavorato durante gli studi. Se si potesse potrei andare in pensione 5 anni in anticipo. MI PIACEREBBER VERO? e invece mi sa che non si puo'.
Io non riuscirei ad andare in pensione anticipata nemmeno con quota 90! 😅 Quindi dirò ai miei genitori che non riscatterò i 5 anni di laurea ... su consiglio di Paolo Coletti!! 😁
Attenzione! Giusto oggi ho sentito che forse la Giorgia ci manda in pensione con 41 anni di contributi e senza vincolo sull'età.... in questo caso indovina chi sarà il primo che riscatta 4 anni di laurea, 4 di dottorato senza contributi e pure 1 di servizio militare? :-D Farò i video da Gran Canaria in costume da bagno. Se sei giovane non hai molte speranze di andare in pensione per numero di anni lavorati, quindi ribellati pure ai genitori!
@@marxfelix3973 hmmmmmm.... tutti assieme nello stesso bungalow però! 🙂 Per i 666 follower avevo fatto un giveaway di bitcoin, dovrei fare una cosa simile se arriverò ai 5k
Non ho capito perché conviene aspettare gli ultimi anni, prima di riscattare. Più tardi si riscatta e più si paga di contributi, perché la RAL sarà più alta.
Sei rimasto ancora al retributivo. Non serve più per andare in pensione prima, è solo un investimento. Se fai il riscatto ordinato come stai dicendo tu, più soldi ci metti e più soldi prenderai quando andrai in pensione, quindi è indifferente. Cmq c'è il riscatto agevolato dove paghi in misura fissa. Il problema è che essendo ora un investimento e non un modo per andare in pensione prima, dato che rende meno di un investimento fatto da sé, più tardi lo farò e meno ci rimetti. È quello che ho spiegato nel video
Non ha senso fare il riscatto per avere una pensione più alta. L'unica buona ragione per riscattare gli anni di laurea è per andare in pensione prima e guadagnare anni di vita. TUTTAVIA, il vantaggio sparisce se si è iniziato a lavorare tardi, perché a quel punto si andrà in pensione con l'età anagrafica, indipendentemente dal numero di anni lavorati (purché più di 20). Inoltre nessuno sa cosa succede in 40 anni di vita e di legislature scadenti. Pertanto vale l'assunto fantozziano dell'inizio del video.
Ma non hai considerato che la vera motivazione di chi riscatta è il fattore tempo. 4 anni in anticipo non sono pochi. Tempo contro denaro vince sempre il tempo.
Hai guardato tutto il video prima di commentare? Se sì, allora ripenso al mio modo di spiegare perché ho detto più volte che è dal 1996 che non si va più in pensione in base agli anni lavorati bensì in base all'età. La regola nel 2023 è 67 anni, con l'eccezione di 62 anni e 41 anni di contributi. Se quei 4 anni ti mandano in pensione subito perché arrivi a 41 anni di contributi allora vale la pena fare l'agevolata a 20k. Se invece non ti mandano in pensione entro breve, tu paghi i contributi e poi cambia la legge e si passa a 68 anni e 63/42, poi aspetti ancora e si va a 69 anni o 65/45, poi a 70 per tutte e hai riscattato per nulla. Considera che io ho 9 (e dico NOVE) anni da riscattare e ancora non lo faccio.
@@PaoloColetti Sì ho guardato tutto. Magari allora posso io ripensare alla mia capacità di comprendere. Se cambia la legge e invece di andare in pensione con 62/41 si va con 63/42 sarà sempre un 42-4. o no ? oppure se la coppia è 65/45 sarà un 45-4. così via... se riscatti 4 anni di contributi sarai sempre in vantaggio di 4 anni su coloro che non li hanno riscattati. O sbaglio ?
@@demomusicdemo1 Seriamente, senza polemiche, quando rifarò questo video puntualizzerò molto meglio questo punto, perché concordiamo in pieno: se ti fa andare in pensione prima e lavorare non ti piace, 5k all'anno sono irrisori! Già ci farei però un pensierino se mi tocca fare il riscatto ordinario. In futuro SECONDO ME non saliranno sempre 1-1 ma ogni tanto 2-1 (cioè magari 63-42 e poi 65-43) in modo da arrivare prima o poi ad avere come criterio solo l'età, salvo forse casi straordinari di lavori usuranti. Questa era l'idea delle riforma del 1996, avere solo l'età. C'è anche il fattore di QUANDO farlo. Se ancora non ti manda in pensione, ritengo molto probabile che l'INPS tenga il riscatto ordinario e quindi tanto vale attendere la vicinanza alla pensione (sempre supponendo che quei soldi uno li sappia investire)
@@PaoloColetti Grazie. Qui la variabile "piace lavorare/non piace lavorare" è irrilevante. Uno decide di andare prima in pensione per mille motivi diversi. Ma ripeto è una invariante. la logica è invece connessa al fattore TEMPO vs DENARO ed al fatto che, SE per te il tempo vale di più (per me sì) e SE il riscatto è agevolato allora, a prescindere quali siano gli anni di contribuzione richiesti tu avrai SEMPRE un N (anni di contributi richiesti) - 4 (anni riscattati). Se invece si cambiano completamente le regole e si va solo con ètà e non più con contributi allora non serve a niente. Ma io i calcoli li ho fatti con i parametri disponibili: sistema misto che "peggiora" alzando l'asticella negli anni. Spero condivisibile. Grazie.
Le finestre per andare in pensione prima dell'età giusta anche non è detto ci saranno tra 20 anni. Se dovessi scommettere è meno probabile restino finestre (serie di almeno 3 anni prima) che il riscatto, che è un prestito a tasso quasi zero per l inps
CORREZIONE: il riscatto è interamente deducibile (nel 2021). Quindi ignorate il numero in rosso nel calcolo. La conclusione è la medesima.
Ciao, se dilazioni in 10 anni e ogni anno deduci l’intero importo annuale dal reddito imponibile forse può essere vantaggioso. Se invece riscatti in un unica soluzione non hai questo sgravo.
@@PaoloGirardi-r9v beh, è sempre svantaggioso se riesci a far rendere più di quanto faccia l'inps, perché anche se dilazioni ANCHE l'inps ti attiverà i rendimenti in modo dilazionato
@@PaoloColetti Giustissimo, però pagando 50K dilazionato in 10 anni ne recupero 17.5 K dal 730, anche in questo caso non conviene ? Se vuoi darmi un indirizzo di mail ti invio tutti i conti.
@@PaoloGirardi-r9v ma poi le tasse su quei soldi le paghi quando vai in pensione, quindi non è una esenzione fiscale ma solo un ritardo nelle tasse.
Dall'altro canto hai un rendimento pari all'aumento PIL italiano contro un 5% netto dell'azionario
@@PaoloColetti pagandole quando vai in pensione , tenuto conto dell'inflazione , dovrebbero diventare irrisorie. Mentre le tasse che si deducono si deducono anno per anno
Mie moglie da anni valutava (insieme a me) l'ipotesi del riscatto ma a questo punto grazie a questo video l'opzione risulta molto meno attraente.
Grazie 1000!
fatevi bene i conti di quanti anni vi mancano alla pensione. Se avete meno di 50 anni neanche a pensarci, le regole potrebbero cambiare mille volte. Anche meno di 55 è un azzardo. Oltre io mi farei i calcoli.
@@PaoloColetti 58 anni ed in teoria dovrebbe andare in pensione tra 10 anni. Lei vorrebbe riscattare per anticipare di 4 anni la pensione, questo è il suo obiettivo
grazie mille anche di questo video. I miei coetanei di cui ho stima (essendo fortuna loro di famiglie benestanti) hanno tutti riscattato la laurea beandosi della deducibilità dalle tasse... Io ho sempre resistito perchè presagivo l'inculata ma non ero in grado di provarlo dal punto di vista numerico e sono stato sul punto di cedere e riscattare la mia e quella di mia moglie. Grazie a te e alla tua matematica ho ripreso la mia ferrea convinzione di NON riscattare la laurea, a quanto pare numeri alla mano risparmiando un bel po' di soldini (almeno per me che sono uno dei "poveri").
In aggiunta al tuo video, bisogna anche dire che per chi i soldi ce li ha, 20k di riscatto non hanno poi così grosso impatto e è più un regalo dei genitori ai figli che poi non influisce affatto sul loro benessere economico perchè hanno altri introiti.
beh, se i miei genitori avessero sperperato 20k della mia eredità avrebbero sentito le mie rimostranze :-))))
ATTENZIONE: se per qualche motivo il riscatto ti fa andare in pensione prima, ad esempio ti mancano anni di contibuzione ma sei vicino all'età anagrafica e sei abbastanza vecchio per approfittare delle ultime volte in cui ci saranno offerte speciali 61anni+40contributi, allora sì che conviene eccome! Se la legge proposta da Giorgia resta così, mi vedrete fare il video "ho riscattato 4 anni di laurea, 1 di militare e 4 di dottorato e adesso sono in pensione alla faccia vostra!". Conviene però comunque farlo più tardi possibile per essere sicuri che convenga e per guadagnare intanto dai propri investimenti.
ATTENZIONE 2: se la propria capacità di investire è pessima, aggiornare le percentuali nel foglio Excel e potrebbe convenire.
@@PaoloColetti si purtroppo con la legge attuale morirò probabilmente prima della pensione... non so cosa farà la Giorgia ma diciamo che per il momento 20k stanno meglio in tasca mia.. anche con la pensione con cui andrò io in pensione probabilmente dovrò continuare a lavorare per sopravvivere!
Ama
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@@PaoloColetti Prof ma nel mio caso (sono un militare), andassi in pensione a 60 anni al più, continua a non convenire? considerando deduzione 100%, detrazione 50% e reinvestimento delle tasse non pagate in etf world. Grazie
grazie davvero Paolo, una chiarificazione davvero illuminante.
Quanto adoro questo prof e i suoi contenuti. Per me è un idolo insieme a Zakk Wylde.
ciao Paolo! video molto interessante, sicuramente il riscatto non è una opzione per andare in pensione prima. Grazie mille per l'aggiornamento dell'excel. Da un punto di vista finanziario la situazione è anche più complessa perchè oggi le condizioni sono: deducibilità 100% (quindi si "guadagna" il rimborso delle tasse) ma in più si può pagare in rate 120 rate mensili ad interessi 0. Quindi bisognerebbe attualizzare il valore delle rate costanti di 217,24 euro sui 10 anni e se quindi questo ulteriore fattore vada a bilanciare il tutto.... che ne pensi?
@paolocoletti attendiamo tue.
@@mirkorigoni1462 @paolocoletti ho chiamato INPS e ho chiesto proprio questa cosa per me dirimente: ma se io accetto di pagare i famosi 5200 euro anno, che corrispondono per 5 anni di corso di laurea a 26k, e li pago rateizzati come dicono loro "a tasso zero".... mi vengono attribuiti come contribuzione ulteriore all'inizio del piano di pagamento, oppure per cassa, rateale, spalmata nei 10 anni via via che le rate vengono pagate?. La risposta è la seconda ovviamente, quindi vanno ad incrementare la contribuzione pensionistica gradualmente, mese su mese, al pagamento di ogni rata. Quindi non conviene per nulla....
Il fattore deducibilità la rende comunque una soluzione interessante
Proprio così è andata. I miei genitori mi suggerivano di riscattare la laurea "per andare in pensione prima".
Mi sono informato e ho scoperto che, semplicemente, riscattando la laurea quei soldi me li ridanno dopo "aumentati" e -a conti fatti- non è altro che un CATTIVO INVESTIMENTO. Il calcoletto fatto qui me lo sono ricostruito pari pari e sono giunto alla conclusione che quei soldi li investo in qualsiasi altro modo e mi fruttano di più.
Non solo: temo che fra poco anche lavorare per costruirsi la pensione comincerà a non valer più la pena, addirittura è più efficace il risparmio e l'investimento per costruirsi la pensione! Alla fine contano solo i soldi che guadagni o che risparmi. Li investi prima e meglio che puoi e quella è la tua pensione. Tutto il resto diventa di secondaria importanza.
Esatto SE SEI GIOVANE. Io diciamo che sono al limite, forse riesco ad andare in pensione prima se riscatto! Però l'altro errore/orrore è che conviene in caso riscattare all'ultimo, quando sai le regole, tanto il riscatto non è come una volta che se guadagni poco ti costa poco!
@@PaoloColetti
Diciamo che se un prossimo governo lancerà la manovra "promozionale" del RISCATTO GRATIS allora aderirò! Capirai... soldi in cambio di nulla, sì grazie.
Diversamente, nel più probabile scenario nel quale: quanto dai, tanto ti ridanno (al netto di tasse e rivalutazioni varie) è solo un investimento come un altro. Si fanno i calcoli e si scopre quanto rende, dopo di che lo si confronta con altri investimenti e si capisce subito che o conviene o non conviene, non è una scelta personale ma aritmetica.
Ringrazio per le spiegazioni molto chiare. Mi scuso se faccio una domanda ingenua o da disinformato: in futuro non ci sarà più la pensione anticipata, basata cioè sull'anzianità lavorativa?
Mille articoli sui principali quotidiani italiani non hanno saputo spiegare così bene il tema! Rimane però da non sottovalutare l'aspetto della continuità contributiva. Chi lavora in partita IVA dovrebbe prestare particolare attenzione, soprattutto ad inizio carriera quando si è più spensierati che informati e quando l'attività in avvio non ha ancora raggiunto la maturità / stabilità di fatturato. Ogni anno in cui delle fatture sono state pagate in ritardo (andando quindi come utili nella contabilità per cassa dell'anno fiscale seguente) o in cui ci sono state delle spese più importanti (specie se in beni/servizi non ammortizzabili), l'utile è di conseguenza la contribuzione potrebbe abbassarsi sotto quella che l'INPS considera la soglia minima. Quando si verifica tale condizione, l'INPS automaticamente e silenziosamente decurta dai suoi conteggi dei mesi di contribuzione, per far si che ogni mese di quell'anno fiscale raggiunga la soglia minima.
Il problema è che se per esempio nell'anno seguente si ha un utile 10 volte superiore, non vengono recuperati i mesi perduti dai conteggi dell'anno precedente. Il meccanismo è solo punitivo per sottrarre mesi e non prevede mai che un anno fiscale possa portare ad un conteggio di più di 12 mesi di contributi. Se per un dipendente che non interrompe mai la propria carriera è un non problema, per un libero professionista non è trascurabile. Ahimè i liberi professionisti non hanno malattie e ammortizzatori sociali, anche solo un infortunio più rognoso potrebbe esporre al rischio di ridurre fatturato e quindi anche anni/mesi/settimane conteggiati nel computo del periodo contributivo.
Certo c'è da capire se in futuro ci saranno ancora i presupposti per la pensione anticipata in cui vale il conteggio degli anni di contribuzione, ma per non precludersi tale possibilità il riscatto agevolato potrebbe avere valore. Così come non sappiamo se in futuro cambieranno i requisiti per pensione anticipata, non sappiamo neanche se il riscatto sarà sempre "agevolato". Ahimè è difficile fare previsioni a lungo termine, siamo in Italia, paese in cui c'è stato persino chi per farsi bello ha formulato con convinzione la proposta di riscatto di laurea regalato per tutti...
Ciao Paolo, grazie per il video.
Perdonami ma non ho capito il discorso della tassazione in rosso.. versando questi contributi (che sono già in mio possesso e quindi già tassati), come mai applichi ancora un aggravio?
Presumo calcoli la metà per via della detraibilita irpef al 50%
Esattamente, è metà della tassazione che devi pagare, mentre dall'altra la ho considerata intera.
Devo considerarla perché la ho considerata anche dall'altra.
PERO' non ho tenuto conto di una cosa.
Per il non riscatto la ho tolta dagli investimenti e quindi di fatto mi genera investimento negativo. Invece per il riscatto la ho considerata solo alla fine, come se la si pagasse dopo parecchi anni. QUINDI ho aggiornato il foglio, spiegando le cose molto meglio (e mettendolo a disposizione qui: www.paolocoletti.com/wp-content/uploads/youtube/riscatto_laurea.xlsx ) e la ho messa dentro come reddito negativo sin da subito.
@@PaoloColetti scusa, non mi sono spiegato bene.
Riformulo: la cifra un rossa per me sarebbe dovuta essere positiva (quindi aggiungere e non togliere qualcosa).
Questo perché i soldi che uso per riscattare la laurea sono già stati tassati e sono in mio possesso (sul conto corrente).
La decisione di versatili all’INPS dovrebbe generarmi un credito (detrazione irpef).
Cosa mi sfugge?
Grazie 🙏🏼
@@lucauau Sull'altra colonna le tasse che paghi le tolgo tutte. Quindi devo fare questo anche sulla prima colonna, le metà tasse che paghi le tolgo (e per fare un favore al riscatto le ho tolte alla fine nel video).
So che vi viene raccontato sia per il riscatto che per il fondo pensione che son soldi guadagnati, ma contabilmente sono semplicemente soldi non spesi 🙂
Comunque da entrambe le colonne considero correttamente le tasse pagate (parziali a sinistra, intere a destra).
Cmq è *VERGOGNOSO* che siano detraibili solo a metà quando poi pagherai nuovamente le tasse A PIENO su quei soldi!!!
Buongiorno Paolo,
ti ripropongo il tema del riscatto pieno che avevamo avuto al termine dell'ultima live con Mr Rip. e che penso possa essere un un interessante punto di vista.
Non dico 20 anni prima, visto che la rivalutazione del montante è modesta, visto che è legata al PIL, ma proprio a pochi anni dalla pensione, non conviene effettuare il riscatto pieno? Se il coefficiente di rivalutazione a 67 anni ad oggi è pari a 5.72% e lo confrontiamo ad un 3-4% ( avevi fatto un video al riguardo), se vogliamo tirare fuori il più possibile dal gruzzoletto che abbiamo messo da parte per la vecchiaia e al contempo, vogliamo assicurarci che non mi vada a zero, non conviene proprio il riscatto pieno della laurea?
Capisco che riotterremo statisticamente i nostri soldi, in base all'aspettativa media di vita, ma non è proprio questo il vantaggio rispetto a chi da solo con i propri risparmi deve tutelarsi dalla coda della distribuzione di mortalità?
hmmmm....
Facciamo i conti per semplicità senza inflazione e con aumento PIL 1%.
Io mi tengo 20k, li investo e ne ricavo i profitti. In azioni ho 20k rivalutati al 5% che vedranno i miei eredi.
Tu versi 20k il giorno prima della pensione, ottieni 20k rivalutati al 1% e 5.72% all'anno finché vivo.
Per semplicità, tanto è equivalente, facciamo che in entrambi i casi spendo i soldi della pensione (cioè 5.72% di 20k rivalutati 1%).
Faccio tabella Excel.......... viene come break even a 27 anni. Devi vivere più di 27 anni in pensione. Con 3% di rendita investimenti viene 20 anni.
Molto interessante, ci starebbe un video!
Potrebbe avere senso riscattare anche per il raggiungimento minimo dei 20 di contributi, corretto?
CERTAMENTE, se bisogna raggiungere qualche soglia precisa da cui dipende un extra ritorno monetario o anche una andata in pensione prima (quota 100 o 61+42) allora senza dubbio. Anzi, se la legge resta così a breve mi vedrete riscattare 4 anni di laurea, 4 di dottorato e 1 di servizio militare.
riscattare può servire per raggiungere il minimo di anni di contribuzione per chi ha lavorato all'estero e non ha tutti gli anni per la pensione, giusto?
POTREBBE, ma io mi informerei per bene, sia mai che siano richiesti 20 euro effettivi e non riscattati. Comunque io lo darei per corretto!
Ciao, ci puoi aggiornare su questa questione del possibile riscatto gratuito della laurea per gli under 36?
Proposta M5S di variazione della legge di bilancio, non approvata. Per altro era completamente inutile dato che gli under 36 dubito seriamente che andranno in pensione con regole che si basino sugli anni di contribuzione E quindi avrebbe funzionato solo se lo stato, cioè... gli stessi under 36, ci mettevani soldi veri dentro.
Io sono un vecchiaccio di 54 anni e propongo spesso questi ragionamenti a colleghi/amici. Preciso che abbiamo tutti lauree stem. Non capiscono e stanno riscattando!!!
Le persone STEM sono abituati ad avere a che fare con un mondo razionale e con regole difficili ma chiare... non vogliono addentrarsi nei meandri delle cose burocratiche perché troppo difficili!
Comunque guarda che 54 anni... io terrei d'occhio nei prossimi anni le regole delle pensioni perché se resiste 10 anni la regola attuale allora forse ti conviene riscattare qualcosina per avere i 41 di contributi e andare in pensione a 62.
Tutto corretto tranne un errore secondo me: nel caso del non riscatto e dell'investimento in un ETF, la tassazione è sul guadagno ottenuto tra 40 anni, ed è del 26% flat. Quindi non è tassato subito, e non segue l'aliquota IRPEF. A meno che non intendevi qualcosa di diverso..
Io ho supposto che il rendimento dell'investimento sia 4% netto, cioè circa 5% lordo. Per un investimento sull'azionario mondiale è un'ipotesi realistica. Forse avrei dovuto parlare di 5% e mostrare anche la tassazione dell'investimento.
Dal punto di vista finanziario non convene e non ci sono dubbi. Ma se ti permette di andare in pensione 1 o 2 o 3 anni prima...bene quanto valore date a 1 anno di libertà? Il tempo ha un valore inestimabile. Questo è il ragionamento da fare: ha senso riscattare se porta un vantaggio in termini di anticipo pensionistico. La deducibilità dalle tasse e la rateizzazione in 10 anni senza interessi (cosa che con inflazione significa ulteriore sconto anno dopo anno) non sono poi da sottovalutare.
Ho considerato la deducibilità delle tasse, non la rateizzazione perché quando ho fatto il video gli interessi erano zero.
Sono DACCORDISSIMO che se ti manda in pensione prima conviene, difatti se la legge resta così io sparo un riscattone di OTTO anni di studio e uno di militare che mi manda in pensione giovane.
Però:
1. non sai se la legge resta uguale, quindi assolutamente non conviene farlo presto ma tardi, quando stai per rientrare nei termini
2. anche in questo caso si può calcolare finanziariamente. Difatti uscendo dal solito modo di pensare del "devi lavorare", nulla ti vieta di smettere di lavorare X anni prima senza stipensio, che ha il medesimo effetto di andare in pensione con costo di X anni di pensione. Questo costo si può paragonare al costo del riscatto.
Comunque se ben rammento in tutto questo video io avevo fatto i calcoli un po' a spanne. Lo metto in elenco magari per rifarlo tenendo conto bene del tempo (che però agisce a netto sfavore del riscatto)
@@PaoloColetti Non mi è chiaro l'aspetto del "non sai se la legge resta uguale": gli anni riscattati producono contributi figurativi per gli anni di studio cui si riferiscono, quindi è come se si fosse lavorato n anni in più, anticipando il momento in cui si va in pensione. Certo, se la legge in futuro sposterà in avanti il momento x di tot anni tutto si sposterà rigidamente in avanti di conseguenza, ma gli anni riscattati sono anni "di libertà comprata" in ogni caso
@@hilltimmer3453
"anticipando il momento in cui si va in pensione" questo è il punto della legge che tu non sai se resterà in vigore.
Stiamo andando sempre più verso il sistema in cui vai in pensione esclusivamente per età, alzando il requisito in contributi al punto che se non hai iniziato a lavorare veramente prestissimo non ce la fai). Se ad esempio lo portano a "70 anni oppure 68 anni e 51 di contributi", riscattare la laurea non ti sarà servito ad andare in pensione prima. Oppure se lo portano a 73 anni punto e basta, idem. In questi casi riscattare serve solo per crearsi un fondo pensione che si rivaluta secondo le regole INPS.
E' questa decisione da prendere senza avere alcuna stima possibile delle regole future che rende il riscatto un investimento che come rischio "bitcoin spostate" (per dirla, male, alla romana)
@@PaoloColetti Forse abbiamo detto la stessa cosa in modo diverso. Gli anni riscattati sono anni lavorati a tutti gli effetti e, anche se in Italia "mai dire mai", è impensabile un intervento retroattivo che cancelli quel valore. Poi, naturalmente, se l'età pensionabile verrà spostata sempre più in avanti gli anni riscattati non permetteranno più di arrivarci, anche se comunque ridurranno il "danno" nel fermarsi prima dell'età prevista (esempio: se l'età pensionabile sarà di 84 anni e ci si ferma a 77 perché non ce la si fa più... sempre meglio avere riscattato 5 anni e risultare di essersi fermati a 82 ☺)
@@hilltimmer3453 Vero, non avevo pensato alla riduzione della pensione se esci prima, anche se spesso è una riduzione se esci prima dell'ETA giusta e non mi pare sia se esci prima dei contributi minimi.
Diciamo che a stima secondo me potrebbero servire ancora per andare un pensione un po' prima per chi ci va nei prossimi 10 anni, poi la vedo dura. Forse potrei essere uno degli ultimi ad approfittarne, sto aspettando perché devo riscattare ben OTTO anni di studio e 1 di militare.
Poi chiaramente per chi non arriva alla contribuzione minima per avere la pensione (mi pare ventanni?) allora il riscatto è oro.
Ciao Paolo. ancora grazie per la tua simpatia, disponibilità e competenza. Ho 39 anni )(classe 84) con circa 18 di contributi versati (lavoro e studio insieme) e ne sto riscattando con regime agevolato 3 delle laurea (17k in 10 anni tasso 0). Dal tuo calcolatore la differenza economica tra riscattare e non è di quasi 14k in 22 anni che dovrebbero a logica mancarmi alla anticipata (ora inps mi dice 62 anni, 2046.). Sono totalmente nell'aliquota del 43% e con il mio reddito il riscatto ordinario costerebbe ben oltre i 100k.. la domanda è: Intanto se il modello tiene conto dell'inflazione, la seconda è una domanda aperta (a tutti): Vale la pena scommettere 14k oggi per poter andare in pensione 3 anni prima tra 20 anni?
il problema è proprio l'ultima frase. Dove hai letto che vai in pensione TRE ANNI PRIMA??? Quello era fino al 1996 (e dico novantasei), con le regole attuali vai in pensione ad una certa età punto e basta o forse ti aprono una finestrella del tipo 43 di contributi e 68 di età.... ma tra 20 anni potrei scommetterci che non ti apriranno finestre così favorevoli.
Sul sito dell’inps mi da : pensione anticipata con riscatto laurea 2046, senza 2050.. vecchiaia 2054..
Ps: nel 2054 avrò… 51 anni di contribuzione.. follia
SE valessero le finestre di uscita attuali@@Woodyrulez22
@@PaoloColetti chiaro, è una scommessa appunto, ci penserò su
Mi scusi prof. Coletti, mi sorge spontanea una domanda. In italia c'è l'annoso problema dei contributi non versati, un tempo per l'uso smodato del lavoro in nero o per mancato versamento da parte della propria azienda, ora per via del precariato. Ora, senza entrare nelle questioni specifiche e morali, se uno volesse pagarsi da solo i contributi mancanti, come dovrebbe muoversi? Grazie 1000.
Ci sono i contributi volontari www.inps.it/prestazioni-servizi/contributi-volontari
Ma questo è per versarli ORA per ora.
Qui invece c'è per il lavoro in nero un interessante articolo
www.investireoggi.it/fisco/pensione-si-possono-riscattare-anni-lavorati-in-nero/amp/
@@PaoloColettiVale quindi il ragionamento fatto per il riscatto della laurea quindi, meglio aspettare l'approssimarsi della data della pensione. Nel caso uno volesse ritirarsi prima ed accorciare la propria "vita" lavorativa😅 Grazie molte.
@@Andrea_4.84 Beh, certamente, SE SAI INVESTIRE meglio dell'inps e SE NON TI SERVE PER ANDARE IN PENSIONE PRIMA non conviene mai versare soldi.
Però magari quelli per il lavoro in nero riesci a farteli passare gratis o quasi.
Salve! Nel caso del “non riscatto” non capisco perché tassiamo i 20800€. Io immagino di avere disponibile subito 20800€ per poi valutare le due strade che ha analizzato, ma non mi torna quali sono le tasse iniziali che dobbiamo pagare nel secondo caso. Spero di essere stato chiaro. Grazie per il video, davvero utile!
Hai disponibile 20800 LORDI. Nella strada del riscatto vengono tassati alla metà e nella strada del non riscatto vengono tassati per intero..... hmmmm.... fammi pensare che forse hai ragione.... effettivamente io sto mettendo nel riscatto 20800 e quindi questo ragionamento non funziona. Proviamo a girarlo.
Ho 20800 netti che posso usare per riscattare. Se riscatto mi tornano indietro la metà delle tasse su quei 20800 anche se sono netti. Se non riscatto non mi torna indietro nulla. Se scrivessi così sarebbe forse più chiaro. Dal punto di vista finanziario non cambia nulla perché entrambi investono i soldi con i medesimi rendimenti e sto facendo un confronto tra i due, ma direi che è più chiaro. Mi viene 21479,87 27371,38
Era questo il tuo dubbio? Se sì, aggiorno il foglio
@@PaoloColetti Si esattamente! Anche i risultati tornano. Grazie mille per la risposta!
@@giacomozoffoli577 sistemata e caricata! Grazie
Ciao Paolo grazie per il video sempre attuale. Ho compreso l'incertezza normativa sui requisiti pensionistici ma perché sei così convinto che tra qualche anno rimarrà solo il criterio dell'età e scomparirà quello sugli anni lavorati? Mi aspetterei piuttosto che entrambi i parametri siano aggiornati in parallelo
Se ti serviranno anni di lavoro quando si avvicina il momento riscattti. Cmq l'età viene spostata sempre più avanti e gli anni di lavoro saranno sempre meno difficili da avere.
Inoltre non dimentichiamo che 20k inferiori bene da quando si ha 30 anni a quando si ha 68 anni sono in grado di coprire alla grande 2 o più anni di disoccupazione, quindi tanto vale non riscattare e smettere volontariamente di lavorare prima in attesa dell'età definitiva
Si potrebbe fare una analisi quantitativa fra lavorare subito a 18 anni e quanti anni mediamente servirebbero per recuperare le spese per laurearsi e trovare mediamente un lavoro che le rioaghi. Spese che non avrebbe un neo lavoratore precoce? Anzi che dovrebbe aver già iniziato ad accumulare. Diciamo in una provincia del nord Italia per un lavoro medio tipo meccanico e una laurea di 5;anni
Ciao Paolo. Vedo il video post cagata pazzesca. Ormai ho gia pagato un anno di contributi e devo assolutamente sospendere. Non mi anticipa la pensione( me la anticipa di 2 anni splo se rimango a questo stipendio, ma è impensabile che rimango a tale cifra per i prossimi 40 anni), mi da un aumento lordo di 200 euro. Devo arrivare a 1000 anni per riprendere i soldi messi.
Quindi mancano 40 anni alla pensione!!! Allora te la anticipa di 2 anni CON LE REGOLE ATTUALI che di sicuro cambieranno e probabilmente andranno sempre più a non considerare gli anni lavorati.
Non sono persi, ma solo investiti male per 40 anni e soprattutto tolti a inizio vita quando i soldi ti servono di più
Prof grazie per le sue considerazioni ma credo manchi la tassazione sul capital gain sull’importo equivalente al riscatto laurea, nel caso in cui lo stesso venga investito in un etf azionario mondo. O sbaglio
Il rendimento degli investimenti personali è indicato come "netto"
Ciao Paolo, per i non boomer, cioè coloro senza contributi al 31.12.95 il sistema è puramente contributivo. Ad oggi la pensione in questo sistema, regole anno 2024, sono le seguenti: pensione di vecchiaia, 67 anni di età e 20 anni di contributi e l’importo deve essere pari all’assegno sociale; pensione anticipata 64 anni di età e 20 di contributi e l’importo deve essere almeno almeno 3 volte l’assegno sociale. Queste sono le regole per chi non ha contributi ante il 1995. Anche alla luce di questo comunque, non essendo nel misto o retributivo che servono i 42 anni di contributi, 41 x le donne, riscattare non serve una fava per il regime contributivo. Mi piacerebbe che facessi un video per capire quanti devono essere i contributi versati per arrivare almeno a tre volte l’assegno sociale e fare simulazioni per smettere prima dei 64 anni di età avendo già cumulato contributi versati per soddisfare questa condizione. Ultima cosa, la rivalutazione del montante contributivo agganciata alla variazione del Pil è la più gran porcata del terzo millennio. Grazie
penso ci sia un refuso, 67+20= assegno sociale e 64+20=3x assegno sociale. non ha senso andare in pensione prima e avere di più.
Grazie per questo video, vediamo se i miei capiscono messi di fronte a dei numeri o se hanno la testa di marmo 😂
Ciao Paolo bellissimo video come sempre.
Per la questione invece del riscatto degli anni da militare? Conviene oppure no?
Ciaooo
Solo se ti servono anni per andare in pensione prima
é una cagata pazzesca 🤣🤣🤣🤣🤣🚢🚢🚢
non ho capito: 5200 calcolato su quale reddito? ma in ogni caso non conviene accantonare la somma su un etf ad esempio, che in caso di morte prematura (=prima che arrivi alla pensione) gli eredi possono svincolare diversamente dal versamento inps che probabilmente ( anzi sicuramente) non verrà rimborsato?
È fisso adesso il riscatto agevolato. Per altro ora è di più, sui 6k all'anno
@@PaoloColettidavvero? Mi da questo riferimento che non lo trovo? Grazie
@@PaoloColetti mi scusi ma la circolare INPS n. 69 del 29 maggio 2024, parla di "riscatto determinato con il meccanismo del calcolo a “percentuale” previsto dall’articolo 2, comma 5, del decreto legislativo 30 aprile 1997, n. 184, applicando l’aliquota contributiva di finanziamento in vigore alla data di presentazione della domanda nella Gestione pensionistica ove opera il riscatto" quindi non fisso. può darmi un riferimento in più? grazie
In realtà non hai la tassa sulle plusvalenze del 26% sugli interessi? quindi 49530-20800=28730 su cui applichi il 26% di tassazione quindi rimane 21260 che aggiunto ai 15184 iniziali tassati diventano 36444. Sempre di più dei 19798 ma meno dei 49k . Il paese delle tasse! O sbaglio prof?
Qui, a mio modo di vedere, c'è un grosso problema, e quel problema è la tendenza che lo stato ha avuto negli ultimi anni a cambiare le carte in tavola strada facendo. Sistema retributivo, poi contributivo, Legge Fornero, poi quota cento, poi via quota cento. Chissà, per quando andrò in pensione io, quante volte cambierà ancora la legge. Se venisse garantito lo sconto, in termini di anni, sia sugli anni di versamento sia sull'anzianità, allora avrebbe un senso. Se, al contrario, qualsiasi governo, da qui a quarant'anni, potrà liberamente decidere che prima di 75 anni nessuno andrà in pensione (che sembra purtroppo essere la direzione), allora riscattare la laurea non avrà minimamentesenso, se non quando arriverà quel giorno tale per cui, chi la riscatta, potrà immediatamente dopo andarci.
Salvo errori trovo delle inesattezze: i versamenti sono deducibili (comprese le tasse) e riscattarla con redditi alti sopra i 55 anni (dove non c’è più il riscatto agevolato) costa talmente tanto che non si rivedranno mai quei soldi.
Quindi conviene il riscatto agevolato sotto i 55 anni se il reddito è alto.
Conviene se ho iniziato a lavorare da giovane per puntare alla pensione di anzianità
Ho registrato il video tanto tempo fa, ma mi pare di aver considerato la deducibilità dei versamenti. Grazie mille per l'informazione sui 55 anni, non la sapevo.
Alla fine tutto il discorso finisce sul fatto se questo riscatto ti manda in pensione prima oppure no, perché se non ti manda in pensione prima conviene solo se i tuoi rendimenti di investimenti sono meno della rivalutazione dell'INPS
Ottimo video come sempre
Se io sono uno studente neo laureato, che ha lavoricchiato una stagione estiva per due mesi. Quanti anni l'INPS mi da validi?
Gli "anni" non hanno più senso, solo i contributi versati lo hanno. Gli anni hanno senso solo per raggiungere i minimi di 5 e 20, guarda sul sito INPS e vedi quanti te ne hanno considerati.
@@PaoloColetti grazie mille
Ottimo video, alcune considerazioni diverse (a favore)
Man mano che si sale con l'aliquota diventa ovvviamente più conveniente dedurre (se al 43% per esempio).
Altra cosa che non è valutabile economicamente, il potenziale impatto dell'anticipo della pensione. Con tutti i SE del caso.
Riscatto 5 anni, andrò in pensione 5 anni prima? Difficile... Potrebbero essere anche meno.
4 anni prima? 25k per andare in pensione 4 anni prima. Valutare se li valgono
2 anni prima? 25k per andare in pensione 2 anni prima. Valutare se li valgono
Zero anni prima? Who knows. Valutare se si è disposti a correre questo "rischio".
Ciao! Probabilmente anche un anno vale i soldi del riscatto agevolato. Il problema è che con le regole attuali solo quelli molto vecchi possono andare in pensione prima con anni di lavoro in più, io stesso sono ai limiti e non penso di riuscire a farlo.
@@PaoloColetti ciao Paolo, complimentissimi e grazie per i tuoi video. In realtà da quello che ho capito dipende!
Ci sono tanti calcolatori online (anche dell'INPS) per capire come il riscatto contribuisce alla soglia della attuale anzianità (42 anni e 10 mesi).
Se si fa tutto in regola e per bene, la proiezione a oggi è 3/4 anni di anticipo su 5 di riscatto.
Questo però immaginandosi di:
1. Laurearsi in corso
2. Trovare da lavore subito
3. Ogni mese di stage (!) è un mese che va scalato da quei 3/4 anni.
E sarebbero anche considerati persi ogni giorno di aspettativa, anno sabbatico, eventuali periodi di disoccupazione, o anche solo finire di lavorare per un datore di lavoro il 15 del mese e reinziare il 1 del mese successivo dal nuovo datore (si perde direttamente un mese così).
Capisco che si potrebbe arrivare a "erodere" facilmente quei 3/4 anni di effettivo anticipo, e allora il riscatto tornerebbe a essere una pura valutazione di $$$
@@PaoloColetti perché dici che solo i più vecchi possono beneficiare di questo anticipo? piuttosto è il contrario perché chi ha contributi ante 96 deve rinunciare ai benefici del retributivo per riscattare a tariffa agevolata gli anni di corso
se pago riscatto e poi inaspettatamente vado in pensione con massimo contributi, o perchè faccio il massimo di 42 anni o perchè vado in invalidità anticipata 100% con calcolo di massima contribuzione, chissà se me li perdo....
"inaspettatamente" :-)
Non serve riscattare se cmq vai in pensione e non ti manda in pensione prima
Comunque siete F.....i !!! Alla faccia di agevolare l'istruzione delle nuove generazioni !
Ah non prendertela con me. In realtà il riscatto quando è stato pensato funzionava proprio bene, si andava in pensione 4 anni prima. Poi hanno cambiato le regole per le pensioni e quindi il riscatto ha smesso di funzionare.
Pensa che io da riscattare avrei 4 di laurea + 4 di dottorato + 1 di militare.
Quest'estate hanno passato al TG pu' d'una volta il tanto famigerato sconto.... si facciano incubare, per una laurea di 5 anni ci vogliono 30.000 € sull'unghia
Ciao Paolo aggiungo che potrebbe essere conveniente per chi nella gestione ordinaria o separata gli manchino proprio quegli anni per raggiungere i 20 minimi di contributi per la pensione di anzianità.
E' ancora attuale questo ragionamento? non conviene mai?
Non è cambiato nulla se non che è aumentato quanto costa il riscatto. Conviene solo se ti manda in pensione DI SICURO qualche anno prima
Se proprio si devono buttare 20K almeno si abbia la decenza di investirli su BTC 😂😂
Nel 99% dei casi non ha senso riscattare la laurea a meno di non diventare l'uomo più anziano d'italia! Ossia battere di molto l'indice della aspettativa media di vita.
Se però sei vicino alla pensione e ti servono degli anni di contributi per andare in pensione prima, ad esempio se adesso hai 63 anni ma solo 38 di contributi, e il lavoro ti fa schifo... allora conviene!
Video da far vedere a tutti i genitori 😂
e il guaio è che i vostri genitori hanno la mia età....
@@PaoloColetti però mi scusi un conto è l'investimento e un conto è il fatto di poter andare in pensione prima. Sono i 4 anni in meno che fanno la differenza non tanto i soldi e non è detto che si potrà fare un versamento così agevolato a ridosso della pensione.
è dal 1996 (dico millenovecentonovantasei, incredibile che ancora tutti siano rimasti con l'idea del metodo precedente) che è entrato in virgore il meccanismo che porterà la pensione non per contributi ma per età.
Quindi o tu hai difficoltà ad avere i 20 anni di contributi per andare in pensione a 67 anni, o tu arrivi a 43 anni di contributi entro il 2026 e vai con i vecchi criteri, altrimenti 4 anni di contributi non ti manderanno in pensione prima.
@@gianlucab6332
Nel caso in cui si è iniziata l'università prima del 1.1.96, il riscatto conviene perché si passa dal contributivo al misto e il montante aumenta considerevolmente.
🎉❤
Come investimento finanziario sicuramente non è competitivo rispetto a un azionario e a un obbligazionario ma come opzione da avere alla fine della carriera professionale credo che sia interessante.
SENZA DUBBIO se ti manda in pensione prima, altrimenti i soldi investiti per conto tuo potrebbero rendere di più
Quello che rende vantaggiosi il riscatto è la deducibilità.
Io ho richiesto la rateizzazione in 10 anni, in questo modo riesco a dedurre senza problemi l'intero importo annuale con un notevole vantaggio fiscale
L'ho detto, ma poi le tasse le paghi quando prendi la pensione e nel frattempo quei soldi sono rivalutati a poco invece di essere investiti in azionario con rendimento migliore
Mi sembra che quanto versato per il riscatto sia completamente detraibile dal reddito soggetto a irpef
Nell'ipotesi investo la somma in un etf, però si dovranno pagare le tasse sulla plus valenza o no?
Certamente!
Possiamo anche considerare il fatto che magari un giorno l'italia torni a crescere a un ritmo decente (tipo 3-4 percento)
ehhhh, 3-4%.... :-)
Ciao, ma non vale la pena nemmeno se lo scopo fosse puramente andare prima in pensione?
Io non sono ancora riuscito a capire se sia possibile riscattare la laurea anche se si e' lavorato durante gli studi. Se si potesse potrei andare in pensione 5 anni in anticipo. MI PIACEREBBER VERO? e invece mi sa che non si puo'.
Pensa che laurea estera mista (UK + US) sono tipo £800 all'anno.
Riscatto in UK
E se il riscatto fosse gratuito come in Germania?
Non servirebbe a nulla PER I CASI in cui non ti fa andare prima in pensione, cioè chi non è a ridosso della pensione r non so è fatto i conti
Io non riuscirei ad andare in pensione anticipata nemmeno con quota 90! 😅 Quindi dirò ai miei genitori che non riscatterò i 5 anni di laurea ... su consiglio di Paolo Coletti!! 😁
Attenzione! Giusto oggi ho sentito che forse la Giorgia ci manda in pensione con 41 anni di contributi e senza vincolo sull'età.... in questo caso indovina chi sarà il primo che riscatta 4 anni di laurea, 4 di dottorato senza contributi e pure 1 di servizio militare? :-D Farò i video da Gran Canaria in costume da bagno.
Se sei giovane non hai molte speranze di andare in pensione per numero di anni lavorati, quindi ribellati pure ai genitori!
@@PaoloColetti Ovviamente inviterai i tuoi followers, un mese/cad, nel tuo bengalow sulla spiaggia! 😁
@@marxfelix3973 hmmmmmm.... tutti assieme nello stesso bungalow però! 🙂
Per i 666 follower avevo fatto un giveaway di bitcoin, dovrei fare una cosa simile se arriverò ai 5k
@@PaoloColetti 👍👍👍
Non ho capito perché conviene aspettare gli ultimi anni, prima di riscattare. Più tardi si riscatta e più si paga di contributi, perché la RAL sarà più alta.
Sei rimasto ancora al retributivo. Non serve più per andare in pensione prima, è solo un investimento.
Se fai il riscatto ordinato come stai dicendo tu, più soldi ci metti e più soldi prenderai quando andrai in pensione, quindi è indifferente.
Cmq c'è il riscatto agevolato dove paghi in misura fissa.
Il problema è che essendo ora un investimento e non un modo per andare in pensione prima, dato che rende meno di un investimento fatto da sé, più tardi lo farò e meno ci rimetti. È quello che ho spiegato nel video
Non ha senso fare il riscatto per avere una pensione più alta. L'unica buona ragione per riscattare gli anni di laurea è per andare in pensione prima e guadagnare anni di vita. TUTTAVIA, il vantaggio sparisce se si è iniziato a lavorare tardi, perché a quel punto si andrà in pensione con l'età anagrafica, indipendentemente dal numero di anni lavorati (purché più di 20). Inoltre nessuno sa cosa succede in 40 anni di vita e di legislature scadenti. Pertanto vale l'assunto fantozziano dell'inizio del video.
Più che altro sono abbastanza convinto che tra 10 anni sarà quasi impossibile andare in pensione prima per gli anni lavorati
continuo a non capire perché non si va in pensione prima
Ma non hai considerato che la vera motivazione di chi riscatta è il fattore tempo. 4 anni in anticipo non sono pochi.
Tempo contro denaro vince sempre il tempo.
Hai guardato tutto il video prima di commentare?
Se sì, allora ripenso al mio modo di spiegare perché ho detto più volte che è dal 1996 che non si va più in pensione in base agli anni lavorati bensì in base all'età. La regola nel 2023 è 67 anni, con l'eccezione di 62 anni e 41 anni di contributi. Se quei 4 anni ti mandano in pensione subito perché arrivi a 41 anni di contributi allora vale la pena fare l'agevolata a 20k. Se invece non ti mandano in pensione entro breve, tu paghi i contributi e poi cambia la legge e si passa a 68 anni e 63/42, poi aspetti ancora e si va a 69 anni o 65/45, poi a 70 per tutte e hai riscattato per nulla.
Considera che io ho 9 (e dico NOVE) anni da riscattare e ancora non lo faccio.
@@PaoloColetti Sì ho guardato tutto. Magari allora posso io ripensare alla mia capacità di comprendere.
Se cambia la legge e invece di andare in pensione con 62/41 si va con 63/42 sarà sempre un 42-4. o no ? oppure se la coppia è 65/45 sarà un 45-4. così via... se riscatti 4 anni di contributi sarai sempre in vantaggio di 4 anni su coloro che non li hanno riscattati. O sbaglio ?
@@demomusicdemo1 Seriamente, senza polemiche, quando rifarò questo video puntualizzerò molto meglio questo punto, perché concordiamo in pieno: se ti fa andare in pensione prima e lavorare non ti piace, 5k all'anno sono irrisori!
Già ci farei però un pensierino se mi tocca fare il riscatto ordinario.
In futuro SECONDO ME non saliranno sempre 1-1 ma ogni tanto 2-1 (cioè magari 63-42 e poi 65-43) in modo da arrivare prima o poi ad avere come criterio solo l'età, salvo forse casi straordinari di lavori usuranti. Questa era l'idea delle riforma del 1996, avere solo l'età.
C'è anche il fattore di QUANDO farlo. Se ancora non ti manda in pensione, ritengo molto probabile che l'INPS tenga il riscatto ordinario e quindi tanto vale attendere la vicinanza alla pensione (sempre supponendo che quei soldi uno li sappia investire)
@@PaoloColetti Grazie. Qui la variabile "piace lavorare/non piace lavorare" è irrilevante. Uno decide di andare prima in pensione per mille motivi diversi. Ma ripeto è una invariante. la logica è invece connessa al fattore TEMPO vs DENARO ed al fatto che, SE per te il tempo vale di più (per me sì) e SE il riscatto è agevolato allora, a prescindere quali siano gli anni di contribuzione richiesti tu avrai SEMPRE un N (anni di contributi richiesti) - 4 (anni riscattati).
Se invece si cambiano completamente le regole e si va solo con ètà e non più con contributi allora non serve a niente. Ma io i calcoli li ho fatti con i parametri disponibili: sistema misto che "peggiora" alzando l'asticella negli anni.
Spero condivisibile.
Grazie.
Si ma il riscatto agevolato non è detto che ci sarà tra 20 anni..anzi..
Le finestre per andare in pensione prima dell'età giusta anche non è detto ci saranno tra 20 anni. Se dovessi scommettere è meno probabile restino finestre (serie di almeno 3 anni prima) che il riscatto, che è un prestito a tasso quasi zero per l inps