（点CC看字幕）第109期：退休之后钱怎么花？什么是4%法则？为什么现在4%法则不适用了？有什么解决办法？
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- Опубликовано: 8 дек 2019
- 什么是4%法则？为什么现在4%法则不适用了？有什么解决办法？
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虽然你认为你是有赚钱的，但是我坚持认为 - 谢谢你无私的分享。因为你赚的是良心钱，你是凭本事赚钱。
當錢姊說"不好意思有賺錢不是完全無私"時, 覺得特別可愛!
有風範 有氣度 財經知識獲益良多 也學習了待人處事.感謝妳
分享一下我知道的4%法则：原作者叫William Bengen：他1994年用55:45股债比模拟了从1926到1986年的退休者，假定退休时一百万，每年取4%，要多少年花完。结果大部分时间可超过三十年。最差的情况是1968年退休的，后来面临高通胀，及大熊市，二十多年就花光了。反之，退休时遇上大牛市，4%就用不完了。大家也可以用标普历史数据自己模拟一下。
亲切感，诚实，中肯，好声音👍🏻👍🏻😎🌷
姐姐你肯定会火的！我超级爱看你的视频但是我也没在美国 其实你讲的好多东西都跟我没什么关系但是我就是很爱听你说话 感觉很舒服经常放来听听 谢谢你！！！
做得挺好的，能学到东西，祝越做越好！
我也把你的视频推荐给了我的朋友，感觉可以学习到知识
认真讲一下，个人认为可以长期在股市投资并且赚钱的人很少，在漫长的投资生涯里，总是会遇到几次金融危机，97，00，08，完全预测基本不可能，而且一次没躲过就会很惨。对于大部分在美国过着小康生活的华人来说，投资房地产真的还是最好的。当然方法有很多种，有人买来翻新再卖，当作短线投资。但如果以退休和财务自由为前提的话，更好的是买来出租。耐心地存一笔钱（头期款攒够以前可以放到比较高利息的储蓄账户譬如wealthfront和discover），买一间4到6个单位的房子出租，一定要可以cash flow，再加上本来的工资，就可以更快地存到下一笔头期款，一直重复同样的操作，到有了4到5个property的时候，基本上就财务自由了。
内容做的不错，请加油！
因为想看你的视频又不想被插入的广告打扰，我买了RUclips 会员，哈哈！非常值得花时间学习和花小钱看的视频！感谢您的理财科普和分享！
这个频道挺用心的
太开心了，马上回国了，还能看到！
我在北卡，真没感到过有什么歧视，打架都挺nice的
先👍关于歧视，越小地方越赤裸裸，大都市就好很多。作为移民，或多或少都会遇到这样那样的歧视吧，生活里和职场中的，要智慧地看待这类问题。
好的社会就是要奖励愿意提供优质内容的人，赚钱没什么的，哪怕你在赚钱，也是无私地分享！！！谢谢您！！
很喜欢你的视频，特别适用于在海外刚工作的人，即便你进驻Udemy 或者腾讯课堂还是会进行观看的
我觉得做一些事出来可以帮助到别人，或者有带来价值的在一些专业论题上，合理地赚到钱 这是应该的！！
我是一名从业10+年以上的精算师，也就是算保险的人。我特别同意你说的关于保险储蓄的point。我自己只买保障型的产品，储蓄方面自己来。重点就是千万别懒，自己多做做research。当然我在香港，可能和美国的情况差异很大
分析的非常好，尤其关于保险部分，我理解你说的，买保险跟自己投资股市的比较。我的经验是大部分人是没有经验投资股市的，尤其在股市经历萧条的时候的承受力。保险除了有身亡和大病的保险功能外，收益部分事不交税的，这部分你要考虑进去。所以我认为如果对投资股票没有经验的，保险是一个好的选择。这里声明一下我不是保险经纪人，但曾经去学过。市场上有fixed life insurance 和 variable life insurance. 建议普通收入能力的人考虑前者，后者是给高收入群体的，回报高，费用也高，看市场情况和第一笔投入多少，搞不好费用会把本钱吃掉的，这要注意。
Hi Wei, 请问能不能做一期谈一下有积蓄够还清房子贷款（如果换了后，还剩10%），应不应全款还掉所有贷款余额的考虑？谢谢
恭喜！
Thank you for recommending the Audible, which is a GREAT app!
喜欢博主有分析有逻辑的视频～以前讲过年轻人怎么投资，能不能也讲一下退休或者临近退休的人应该怎么管理自己的资产？
内容很实用。我和你差不多年龄，想听听自雇的人怎么理财提早退休，谢谢
up主的年龄是几岁？我没听她说过 很想知道
你好，我订阅了您的频道，觉得您的分析让我对金钱管理非常有帮助。不知道姐姐您可不可以做一个视频解释 股市指数 是如何计算的。
上“得到” app 吧。我是卖保险的，我同意通过保险来做投资的回报都很低，很不合适。劝大家买保险还是单单用来保危险事件就好了吧。
保险跟投资分开还是最好的。别上了保险员的当了。除了医疗保单以外，存款保单，投资保单，退休保单都是蛮废的。
姐姐只是谦虚谨慎不太敢把话说直了，得罪人，让我这个内行人来说吧。
敢說實話的人
嗯 大实话。有一点基本投资理念的都明白。保险绝对需要。但不是作为投资
Ah Jun 噢……谢谢您,最近正考虑买保险一事呢。
jiaoki jiao 可以和我联系我给你一些建议。微信manmandaiguo
我同事之前很多在香港买保险，那种怎么样呢？
谈钱可不是小众话题，是大家都关心的最火话题😀 关于歧视，坐标墨尔本，我认为歧视不多，而且和所在的工作生活环境有关，越好越大的公司，越是富人区，越没有歧视。想要不被歧视，只有提高自己，提高自己所在的层级。喜欢你的视频，越做越好哦😀
我覺得很多覺得被歧視的人是本身並沒有融入當地的環境（不否認歧視不存在）而感覺不被當地人接受罷了。我在南卡工作，鄉下到不行的地方，我在生活和上班的地方沒感覺被歧視，該是我的就是我的，該爭取的就去爭，該獲得的尊重都有。加油！視頻的內容很好！
小姐姐 怎么分析一个公司的发展情况 是否值得投资 公司的财务数据如何看 有哪些数据可以参考 比如市盈率 负债率等 谢谢
我在欧洲，很喜欢听你视频，虽然和美国政策不一样，但是融会贯通一下，也受到很多启发，关于歧视，我发现越小的地方，还有越年纪大的人，还有越是阶层比较低的人，歧视行为比较明显，咱们中国有句话叫见识短，没有机会去接触高素质的人，他们见到的外国人和事恐怕也都是低素质的，所以以偏盖全，不过咱们国人有一种教育叫和气，受了歧视就忍了，偷着哭，在这里万万行不通，一定要理直气壮说出来(但不是说某些大妈式的胡搅蛮缠啊😆)，你心中把自己放在平等的位置，而且纠正他们，你就不会受到歧视。🙂
支持！
坐标洛杉矶，CPAfirm里不能说所有但几乎每个CPAfirm里都有中国女性的身影，晋升没有歧视，可是语言社交networking等能力不及本土老美，被吸纳成为合伙人的就比较少见
可以也考虑一下上喜马拉雅：）我觉得你的视频大多数都是干货。
現在很热門的 Fixed index Annuity, 请您谈谈。谢谢
姐姐能不能谈一下 Fund Smith 这支基金啊？还有 Dollar-cost-averaging 真的有必要吗？
建议关注一下自己的隐私保护，因为你很快就会是个公众人物了。要建立一条内容的”边界“。
B站的话注意一下官方的活动吧。感觉B站有想要往知识性平台发展的计划，相关的激励活动参加一下对涨粉和收益都有帮助
感谢分享，能做的支持方式就是多点几下广告啦。
上个大学学费那么贵 你这里这么多干货说的还特别清楚 我希望你能赚很多钱
How about Structured Products - like MLCD, PPN and Buffered Notes?
Use Universal Life Cash Value (either take out or borrow against) to compliment retirement income is a good way. What do you think?
希望分析一下billions里面的剧情和知识，以及这些事件是否有原型，谢谢
不是怎样花钱而是怎样使自己健康！
用ETF的投资来进行4%法则或许是个不错的选择，每年都会有稳定的收益
国内上传，可不要坑你哥哦，我记得你说过你有个打架的哥，然后，吃空饷的被动收入排第一哦
DONGXING CHEN 我也觉得 小心一点好
澳洲基本上没有歧视，这里的人很奈斯。坐标佩斯，西澳洲。
其实我觉得只要内心强大，价值观正，在西方民主自由的发达国家，在第一世界，一般不会感到受歧视的。烂人哪儿都有，主要要看主流，要看烂人占人口的比例，主要是自己价值观要正！
要是自己价值观不正，内心不强大，在哪儿都会觉得受到歧视。个人浅见！
有見地。另外，也要把个体性的歧視与制度性的歧視区別开來。
钱姐您好，我有个问题：如果投资房地产的话，是不是有的地方能有10%左右的现金流，比如中西部？这样不是一种收益较高的低风险投资吗？谢谢
先赞👍
你说的退休时股债比例是否保守了些？我看到几个Target dated fund 到退休时股票都还有40%，或者他们太激进了？
混合基金都这样吧，年纪越大，债券投资比例越高过股票投资
你好钱姐，一直在看你的视频，这是第一次给你留言，想和你说说歧视的问题，我目前生活在达拉斯，在这里大约有10年多了，在这10年多的时间里，我觉得达拉斯对亚裔的歧视还是很严重的。举三个发生在我身上的例子，我在工作3，4年后找打算找新的工作，简历里用的中文名字，简历投了1个月了，没有任何人联系我面试什么的，后来我就隐约觉得哪里可能不对，改成美国名字后的一周我收到了3次面试电话。后来我去了达拉斯的一所公立高中做助教，一般学校里的其他助教在考出教师执照后有空缺的时候会马上晋级为老师，而我作为学校的唯一亚裔助教/老师，当学校有有空位的时候，校长和副校长以及数学部居然都不给我面试的机会去那个职位。再说说去年的一件事我在达拉斯看牙医，牙医给我的牙齿诊断出现了失误，后来我决定不再在他那里做牙了，而我预交的$2000，他都没有服务我但就是不退给我，我跟他要我的治疗方案和合同，他都拒绝给我，最后还叫了警察，我觉得是因为我的肤色，我可能是被歧视了
National life 的生前福利人寿保险不错，属于Universal Index life
方便的时候，能讲一下HSA吗？自己如何将钱放入账户；如果成立了一个S Corp，公司提供HSA补贴，是由公司直接打入自己的HSA账户，还是将补贴先存入自己的账户，然后自己再转入HSA户头。谢谢！
应该是公司直接到HSA账户，这样才能享有免税。
Please move to sacramento ca where I live. Living stander is not tooo high. Affordable housing as well. Looking forward ...
吸引人的高EQ
请教您一个问题：退休后如果不能买IRA， 是否还有类似 IRA 的individual retirement account 可以买？谢谢。
Austin吃的惨只是比休斯顿中餐厅少、不正宗，但如果你想吃其他国家（俄罗斯、french）的菜，Austin downtown也不错。
Austin亚超也比不过休斯顿，比如没有中药，但必要的蔬菜、水果、榴莲还是有的
能仔细谈谈购买年金的利弊吗
谢谢你的分享，你的付出应该有所回报。
我给你提个建议。 你做一个平台，或者做几期节目。 把国内国外各种各样的理财和医疗保险做一个横向的比较。 普通老百姓研究这个缺精力也不够专业。 就靠你们这样专业的人来做这事情了
我觉得只有财务安全，没有财务自由。安全是在欲望受限制的前提实现，财务自由应该应对欲望自由。
You are great
歧视很常见，不只是种族地域歧视，素质低下的人歧视别人不需要理由，穿衣打扮奢侈品使用不同都能变成歧视。觉得周围歧视很多的人需要检讨自己的环境。 高技能的工作基本上都没有歧视，因为这类工作只有少数人能做到出类拔萃，我也在大的对冲基金，只要能做好不管你是谁。
今天的妆，画的好
请问一下，银行的定期理财产品可靠吗？我妈妈经常去ICBC买一到两年定期的理财
你的视频很有帮助，谢谢🙏。有一个问题，你听说过WFG吗？他们推销保险产品，同时拉人入伙，发展下线，你对这种方式怎么看？
同问
赶紧躲，WFG就是老鼠会，传销之类的。
I like your youtube, and thank you for sharing, so I like to share my retirement income plan. My retirement income will be IRA, mutual funds, Social Security, and rental. I think it is a bad idea to only rely on one source of retirement income. It may be suck that I don't have much to spent when I am young because I save a lot, but I invest a lot and diversify. Thus, I will have a better life later on. Save and invest in young age, specially when just start working. That is my two cents.
小姐姐你好，我想问一个问题，我现在在美国投资，收益要交税。如果我以后回国了，投资收益还要向美国政府交税吗？
我在澳洲，感觉歧视是跟你自己本身状态关系很大的。 如果你能很开朗的跟本地人打招呼，或者英文比较好（即使是不好，只要态度积极），能够闲聊几句，澳洲人基本上都是还蛮喜欢外国人的，职场和生活里都是这样（我高中来澳洲上学，现在asx 200的公司，也是做会计）。 但很现实的是，歧视处处都在，周末晚上街上的酒鬼， 一些teenagers什么的， 但这些其实不只是澳洲或者国外。歧视这件是即使大家都是中国人，在国内在国外都不免会一只存在吧。所以我觉得大家还是不用太把歧视当回事，做好自己提高自己的能力最重要，有能力有自信，歧视你的人，只能显得他们很无知了。很喜欢你的频道，加油！
你可以先在优酷土豆首发视频审核通过后，再上传b站youtube，他们就不能再上传了。
Taylor Larimore and 2 more
The Bogleheads' Guide to Investing
2nd Edition
ISBN-13: 978-1118921289 ISBN-10: 1118921283
没歧视，我在佛州十几年了，这里的人很热情！
Yiqing Tang.很想搬到佛州，因为女儿上学，不知道去哪个城市？哪个城市的学校最好？
来Tampa fishhawk,从daycare 到high school 全是A Schools. 大学可以上UF，全美排35， 州内学费$200/credit, 省钱 ， 小孩读书无压力，大人省心！
您好，聽說佛州濕熱的天氣在南部來說算比較差的，長時間生活會不太舒服，是這樣嗎？？
Jostein Nordheim 不会不舒服，相反，很适合老人居住！
高中毕业来美国15年了，说说歧视。我觉得，绝大多数中国人感受的歧视，都可以说是语言不通和误解。我来美国第一天，高中不好好学习，一句完整的英语不会，海关问问题，我都是瞎回答Yes No，最后被关小黑屋5个小时，没人理我。一个换班的大姐看见我跟我妈坐在小黑屋里，也没人审问，一脸诧异，让我们赶快走。那是我对美国种族歧视的第一印象。去年又进出海关，背着包往外走，就差出门的一脚，一个黑警察突然跳到我面前，用超级无敌大的声音吼我，你的行李呢？我吓一跳，但可以平静的回复他，我就背了个背包，我很讨厌出门拿很多行李。然后黑警察又用特别大的声音吼我，oh, have a nice day, sir，振聋发聩。当时我回家的路上在想，如果我英语不够好，或者对美国不了解，会不会觉得那个警察歧视我。如果在中国，一个不知道哪的人，用极其晦涩难懂的口音，跟你说着你也听不懂的事情，你会不会失去耐心？如果你的工作就是每天面对1000个这种人，你会不会失去耐心？
两夫妻有个公司打算明年领退休金。
问题一，这对于他们的个人税有什么改变?
问题二，有没有公司的计划可放钱进去? 他们是corporate
你好 我想知道你说的“保险“是指投资类保险么
以及
网友留言部分 个人建议不要滚动播放 直接一个静态图就好了，看着晕。。
能谈谈IRA (401k) extension 吗？据说国会要大改？
谁要求的大改？抵制他/她，哈哈
在尔湾（以及附近）我几乎没感觉到过歧视（无论哪个形式上），因为这边亚裔尤其华人太多了，而且很多高收入的华人家庭。我曾经看到过一个尔湾城市的统计，亚裔的平均收入甚至高过白人。
尔湾是华人新移民和老移民互相歧视哈哈
@@maxsun494 哈哈是的 华人多到都轮不到别人
每次朋友要向我推荐保险，我算来算去还是觉得不划算，资金长期被套而得到比一些结构性定期高一些的收益，我觉得保险公司把钱赚完了。另外为了应酬朋友买了一些意外险，每年几百上千的保费才保10万-29万，我觉得不如去买彩票。所以我把它当成应酬费了……
严格地来讲，歧视一定是有后果的，比如造成经济上的损失，心身上的伤害，或者工作上，性别上，年龄上，出生地的不平等对待。如果他人对你冷淡，甚至是直接表达对你的不欢迎，那可能只是个人的喜好，而不是歧视。个人喜好是普遍存在的，而且可能也和你的种族相联系，但只要不造成任何损失，而且在言论自由的的范围内，那你是没有什么好说的。歧视是法律概念，和中国人挂在口头上的“歧视”， 经常不是一回事。
我是做保险的，培训保险经纪人的，保险就是保证人寿风险，如果人因为生病或导致不能赚钱了可以不用自己家承担经济风险。它不是投资，只是可以抵御一下通过膨胀，如果你买保险为了投资那就没必要了。但是保险绝对是每个人都需要的。可以联系我，我给你做些数据比较。
我在墨尔本, 这边基本上没有歧视. 尤其种族歧视是在澳洲一个非常非常敏感的话题. 我有的朋友开玩笑说如果你是亚裔, just pull the racist card, you'll get everything. 我也几乎没有在这边受到过任何歧视待遇, 整个社会大流都是很抨击种族歧视的.
我住在Dallas德州是美国歧视最为严重的州之首
请问up主对国内现在很流行的跟重大疾病挂钩又有年金的保险怎么看？考虑了好几年还是没买
For annuity, please try Allianz 222. It could be good for you.
买了Transamerica IUL 200元每个月，这个费用是我亲人付的，受保险人是我。这个保险如何？真的很火，说的很神奇！但是每样东西有好有坏，请帮忙分析！
买个屏风，把背景挡起来吧
iSmile 今天的衣服着装不错。
自住房为什么不算投资呢？在加拿大自住房的capital gain是不交税的，退休后可以把equity反向refinance出来花。姐姐，可以回答我的疑惑嗎?
我觉得原因是 不到万不得已 你不能卖自住房 比如说 我这个月的水电费没钱了 你会卖自住房去交水电费么？ 她讨论的是退休之后的生活费要从自己的可支配资产里取百分之多少
自住房是算投资的。可以换个思路去想，自住房asset value的20%是拿不出来的，这部分可以认为是为了有房住所必须要花的成本，不属于投资。超出20%的部分因为可以cash out reference出来，所以可以定期拿出来投资到收益率更高的产品上(比如股票)。这个房屋价值增值->cash out出来增值的部分->投资到更高收益率的产品的过程就是投资。比如2020,2021年降息就是cash out的好时机。可以以一个3%以下的长期利率把钱拿出来、投资到长期收益为9%的股市里
就像割韭菜一样，每过几年韭菜长出来了(房屋增值)就割一茬
之所以有人觉得自住房不属于投资是因为他们把100%还清贷款，完全拥有这套房作为最终目的，而不是以投资效用最大化为最终目的
女孩今天打扮的很好看。
小姐姐，是不是讲的退休后怎么花老年退休金的问题？ 为啥4%？😄 很费解。
我在湾区。之前在Ohio呆了九年。感觉中西部对亚裔的歧视还是很厉害的。来湾区后发现高科技企业里亚裔很多。有很多高管。这边对孩子的发展还是很好的。加大系列很多都不错的。孩子感觉不到起歧视。Cupertino 的学校里亚裔占了90% 🙂
rui xiao 是啊 我觉得加州还好 这个歧视绝对是跟地域有关 而且我觉得歧视别人的本身素质就没有很高 相反教育程度越高的就越不容易歧视呢
不能把人家對你的態度全解读成歧視吧？政策性的東西才是真歧視，如AA,亞裔細分案等等都是对亞裔的岐視。从这个角度來讲，加州的歧視超過俄州。
保险这种东西，不要和投资混为一谈，人生保险买就买term的。
我住多倫多，不覺得受到職業、教育、社會生態的歧視。
waikwong ip 去过2在加拿大 在那里歧视我自感觉是弱好多的 相对美国来说
@@haileyxie4736 真的！同感！不能說完全沒有，但比美國好太多。
Having lived on both coasts as well as in regions of the north and south, I would have to cast my vote in favor of the Golden State. For 2 big reasons: unbeatable weather (particularly S. Cal) and a sense of belonging! Yes, CA is expensive; but it's no more so than NJ/downstate NY, much less NYC. Yes, money is indispensable; but one can't even begin to put a price tag on what CA proffers for the well-being of the mental (and to say nothing of the physical) state. I'll just end on what I always thought was an interesting note: a personal anecdote of sorts. While I was living on the east coast, the company I worked for, which had campuses on both coasts, would conduct employee surveys every now and then on a wide range of topics. When it came to the score for employee morale, the west-coast campus would always (yes, I do mean WITHOUT exception) come out on top. And it's not even like we could take some comfort in a close "race" - we always got beat by a mile!
可不可以把钱分成两份，计算好，一份是够80岁之前花的，选风险低的投资，另一份是80岁后花的，可以适当选风险高一点的。毕竟要是60岁退休，还有20年呢，算长期了。
正确姿势就应该是把钱分层呀。博多。舍费尔的《财务自由之路》里讲过呀。经典 442阵型。 40%低风险\40%中风险\20%权益类高风险。还有好多其它花样姿势。如果全部一锅粥的4%，那成功概率就低了。
分散投资，鸡旦不放在同一个篮子。
我希望多挣钱，不退休，争取能回报社会
赚钱多，少缴税，就会有更多钱回报社会做世间事了....当然要有心，打工的话缴税多了，钱会多跑到懒人跟所谓的真假低收入人群里
请问如何联系你？
谈钱还小众就没有大众了 哈哈
我在新西兰呆了8年，换了三个城市，感觉歧视很少。但是随着中国移民的增加，歧视明显也开始增加。我在佛州呆了5年，感觉歧视比新西兰严重，但是也不是特别明显，像我和我老公工作的地方都是只有我们一个华人面孔，总体来说没觉得歧视是一个困扰我们的话题。我老公家人在纽约，感觉纽约是歧视最低的一个地方，因为到哪都是华人，感觉纽约人已经不再resist中国人，而且经过几十年的一起生活，他们已经开始接受了遍地都是亚洲人的现实😜
我觉得越小的地方越不歧视，因为他们接触到的不好的中国人其实很少（我们现在住的小区有几百户人家，我们是唯一一个亚洲人家，从来没觉得有被歧视），毕竟无缘无故就讨厌中国人的老外还是不多的（当然肯定有！）。我觉得只有当那个地方中国人开始变多，不好的中国人的概率加大，那个地方才开始反感和歧视中国人。然后当中国人基数大到一个水平，好的中国人的基数增大，例如像现在的纽约和LA，我们能看到很多有礼貌有教养的中国人，加上白人社会发展已经不能离开多民族少数族裔的事实，我觉得反而歧视会有所下降。
歧视是再正常不过的事情，我从不觉得奇怪，也不觉得有什么大不了的，歧视人的一般都是些不自信的人，被歧视的一般都是没钱的，跟种族、国家都没关系，哈哈哈
非常喜欢姐姐的视频
小时候看过一本童话，讲的是一个农家有一个酒壸，祖父辈都是每次只喝三分之一，第二天酒壸就又涨满了。等到了儿子辈，他一时兴起把酒喝到二分之一，结果酒就干了。
就像佛学说的，世间财为5家共有其中一个是不肖子孙
可以看下李永乐老师的视频。深入浅出，题材受众面更广，视频时间长短正好。希望你能做的更好，获得更多的订阅客户。