Вклады со ставкой до 19% годовых с учётом бонуса (+5.5% только по промокоду BONUS55): agents.finuslugi.ru/go/?erid=LjN8KSxMk Связь со мной в Телеграм: t.me/invest_science
Есть ещё фактор, который люди учитывают - риск банкротства, когда эти средства уйдут кредиторам, а квартиру заберёт банк, выплатив излишние средства, если они будут. Что на самом деле неплохо, так что ваш вариант все же полезен и инвестору, а если он банкрот - его кредиторам
Почему ты не говоришь, что бонус 5,5% там ограничен 3750р или 4000р. Т.е. надо рисковать например 300тр ради 5тр. Разве ты в своих ролике про казино не об этом ли говорил? Рисковать большой суммой ради маленькой прибыли.
@@sergeymain4205 самые большие проценты банку платятся в начале, а если пол срока кредита уже прошло, то действительно большая часть переплаты уже заплачена, а досрочное погашение будет только сокращать тело кредита, а не переплаты банку.
Он вообще не прав. Весь смысл в том что здесь нет единственного математ правильного ответа из-за отношения к риску!!! Вы взяли под 7% в сбербанке, а депозит под 14% взяли в другом банке, который обанкротился. Вы остались и без денег и без квартиры. Занавес. Видимо для тех , кто в 1998 ходил в дет сад, кажется что риск росс госдолгу маленький. Конечно в американских учебниках он маленький. Ну и как вам "маленький" риск остаться без жилья? Если это не единственное жилье то развлекайтесь с доходностью "поправленной на риск"
Закрыть ипотеку досрочно - это равно спокойный сон ,ибо кредит - это постоянный ментальный стресс. Интересный вариант , но лично для меня , важнее осознавать , что я никому ничего не должен, чем переживать , что я упустил выгоду
Я думаю очень важно, что это именно ваш осознанный выбор. Типа "я знаю, что можно получить бОльшую математическую выгоду, но переплачиваю за своё спокойствие". Другое дело, если человек совсем бездумно начинает как можно быстрее гасить ипотеку, не понимая потенциально упускаемой выгоды.
Инвестор это человек разумный. Можно иметь долг и получать проценты с этого долга больше чем сам платёж, а можно бояться долга и всегда платить заранее кредит с низкой ставкой, хотя разумнее вложить под бóльшие проценты, чем этот кредит. Чувство опастности вызывает в нас животные инстинкты, человек разумный может побороть эти чувства
@@vit198407 чел, ты можешь платить по долгу, только пока у тебя будет работа, которая позволяет этот долг выплачивать. Допустим на горизонте в 3 годы ты можешь быть в этом +- уверен, но ты уверен, что на горизонте 10 лет твои доходы останутся на том же уровне, а твои активы не сгорят/обнуляться/заморозяться/исчезнут? Особенно в этой стране.
Я заметил это 2 года назад в марте, когда взял ипотеку. Вместо того, чтобы закинуть 30-50к на досрочку в 6% решил закинуть на депозит 15-19%. С помощью банковского калькулятора рассчитал, что если подержать деньги 1-2-3 месяца, выйдешь в плюс, но если подержать дольше, уже идет в обратную сторону. Поэтому немного удивлен, что при разнице в 1-2% можно найти выгоду.
Хотел бы отметить ,что помимо ануитетного платежа, есть ежегодные страховки жизни и недвижимости от несчастных случаев ,ведение счета и т.п. скрытые платежи 😅😅😅
О которых конечно ни одного слова нет. Умышленно или нет, я не знаю. А также того, что при досрочном погашении снижается ежемесячный платёж. И соответственно снижаются риски получения просрочки платежа, за который можешь получишь нехилую такую наценку
Обычно есть только страховка жизни (копейки) и страховка недвижки (страхуется остаток по кредиту, который постоянно уменьшается). По сравнению с размером экономии, которую приводит автор, расходы сильно меньше
@@benjaminBTN до полутора процентов годовых на страховки уходит. Это существенно. Например 7,5% и 9% по ипотеке - это прям заметно, даже по ежемесячному платежу.
Схема понятная и давно известная. Однако, при подсчёте выгоды нужно учитывать ещё несколько факторов: 1. Налог на доход (даже со вклада). 2. Вычет по процентам 3. Страховка П.1 нужно отправить в столбец расходы п.2 доходы. П.3 расходы. Всё это необходимо не полениться и посчитать. И уже тогда с уверенностью сделать вывод что из 2-х вариантов эффективнее на данный момент.
Взял для детей квартиру в сельскую ипотеку под 3%. Собрал деньги на досрочное погашение, и положил их на депозит в этот же банк под 13%. Дети маленькие и живут со мной, поэтому квартиру сдаю. Получается 19% годовых. Без учёта амортизации ремонта и самой квартиры конечно. Но и так неплохо.
Очень грамотное решение. Но подумайте над тем, чтобы вместо вклада купить ОФЗ на ИИС2. Так вы зафиксирует высокую ставку на долгий срок, что не гарантирует вклад и получите возможность получать налоговый вычет до 52000 в год, если белая зарплата
@@ЕвгенийОрлов-ч7б В Тинькофф не могу найти ОФЗ с фиксированныым купоном. Нашел только с переменным. А ставку ведь рано или поздно понизят (( Можете посоветовать ОФЗ и у какого брокера лучше иис открывать?
Имею сумму на руках равную ипотеке. Взял три самых дальних офз, получаю купон раз в два месяца. Выплата равна двухмесячному платежу по ипотеке. Это страховка, ипотеку так и плачу с зп, купоны кидаю в акции обычно. К слову, ипотека 4.95, а офз под 11.5. Ипотека очень профитная получилась.
Тоже осознал то, что при наличии кредита все траты я делаю по сути по ставке кредита. Так как мог бы вместо траты вложить деньги в погашение кредита. Это очень дисциплинирует
Всё это действительно так, но человек гасит кредит досрочно, чтобы снизить психологическое давление от наличия долга и защищает себя и родственников от форс-мажора. Элементарно - потеря трудоспособности на некий срок может убить весь красивый и грамотный расчёт. Как вариант, совмещать досрочное погашение и инвестировать грамотно. Это менее доходно, но надёжнее.
какое может быть психологическое давление, когда вам дали деньги дешевле, чем вы их можете прокрутить?! к тому же речь идет об активах с низким риском, т.е. эти деньги у вас все равно остаются в доступе и при форс-мажорных ситуациях. и это даже удобнее - деньги у вас, а не закопаны в теле долга кредита. вы запутались, подумайте получше.
@@youtubeuserumbУ взрослых людей все время колоссальное психологическое давление. Особенно когда безрисковые активы могут превратиться в рисковые буквально за ночь. Подумайте об этом, пока собираетесь в школу.
Это всё красиво работает если у вас уже есть квартира в собственности, и это ипотека на вторую-третью-пятую квартиру. И вдруг совершенно случайно появилось несколько "лишних" миллионов. Если же ипотечная квартира - единственное жильё, то даже при наличии "лишних" миллионов, приоритеты сильно склоняются к "закрыть уже к чёртовой бабушке эту ипотеку и спать спокойно!". А тот миллион который мы могли бы сэкономить через 20 лет - сэкономим за эти 20 лет ещё на чём-нибудь.
А что мешает спать спокойно с ипотекой? Она же вообще ни на что не влияет, если брать ее грамотно, а не под конский процент с минимальным первым взносом
А разве осознание того, что у вас уже есть сумма для погашения ипотеки, которая к тому же еще приносит дополнительный доход, не позволит вам спать спокойно?)
@@askveitekstanda Нет, так как ты можешь эту сумму в любой момент потерять. Даже самые надёжные партнёры могут кинуть. Самый безпроигрышный вариант- прогареть и так далее. Да тот же кризис мировой и всё. А банк про вас не забудет. Лучше потерять немного сейчас, чем пытаться заработать и потерять всё.
@@mikhailzakharov6847 если бы у вас было 5 миллионов, то был бы другой уровень финансовой грамотности) и скорее всего вы бы взяли выгодную ипотеку, т.к. это экономия денег
Знаю одного бизнес-тренера, который бы сильно, как говорится, на г**но изошёлся, узнав, что ипотека может быть выгодной. Помню, на одном его бесплатном вэбинаре по финансовой грамотности, который, конечно же, был неявной продажей нового курса, этот тренер 40 минут из 1,5 часов очень эмоционально рассказывал, как плохо брать ипотеку. В общем, это бестолково потраченные 1,5 часа. При этом книги этого автора я нахожу полезными. За видео спасибо! Скину другу. Для него это прямо очень актуально.
Абсолютно согласен с автором, сам имею 6 % ипотеку и ничего, кроме ежемесячников не вношу, но лично для меня риски на всём фондовом рынке России кажутся запредельными, в связи с чем я выбрал модель девирсификации в валюту, средства производства и вклады.
Если конечно квартиру менять не собираешься ,то нет смысла досрочно ипотеку гасить , а если лет через 5 хочешь избавиться от кредита ,то лучше гасить его максимально быстро
жесть, в комментариях вакханалия. у меня льготная ипотека 6млн под 4,2%. 1,8млн из них лежат на вкладах под 14% годовых. математика простая: вклады на 1,8 мне приносят столько же денег, сколько я должен за 6млн. то есть, мне бесплатно дали 4,2млн 🙂
От невысокого ключа можно застраховаться, купив длинные ОФЗ, а если ещё купить их на Иис2 и получать вычет, то вообще супер. Кроме этого прогнозируется повышение ключа в декабре и, соответственно, ставки по вкладам и купоны по новым ОФЗ пойдут вверх.
2-3% разницы закладывайте на налоги по одлигациях, страховка испотеки, транзакционные издержки и риск дефолта эмитента. Даже если минимальный все равно есть.
Спасибо большое, ты вразумил меня, я взяла 2 транша в Ростове, теперь сохраню свои 4 млн под 14 процентов ,ими буду гасить транш, а 2 квартиры буду сдавать посуточно.Сейчас в Ростове это 5-6 тысяч в день. У меня 2 однушки бизнес класса. 😂❤
Даже при одинаковых ставках по кредиту и вкладу лучше отправлять деньги на вклад. Если срочно потребуются деньги, банк не гарантирует выдачу дополнительного кредита, а со счета снимите их без проблем. И не забывайте про налоговый вычет с процентов по кредиту.
Это уже к вопросу о фин подушке. Есть и альтернативные исходы: если ключевую ставку понизят, а благодаря досрочкам долг уменьшился, больше шансов одобрения рефинансирования. У самого так было: дали ставку 9%
Есть еще вариант: отложить решение. Например, сейчас можно положить деньги на вклад или взять 10-15-летние ОФЗ с доходностью 12%. Но через год-два вы так уже не сможете сделать, если ставка ЦБ будет 6-8%. Ни ОФЗ, ни вкладом вы уже не перебьете цену ипотеки. Вот тогда-то если есть лишний кэш и нет надежных инвестиционных идей с более высоким процентом, тогда и имеет смысл вложить деньги в досрочное погашение. Но есть еще одно но. Досрочное погашение эффективно работает в первые годы ипотеки и практически не эффективно в последние годы. Причина - сначала больше гасятся переплаты банку, а в конце больше тело кредита.
В ипотеке важен психологический момент, ты можешь 20 лет спокойно жить и платить свой взнос, а можешь рвать волосы и постоянно гасить, гасить, да, ты погасишь за 8-10 лет, но это годы твоей жизни, и стоит ли оно того большой вопрос...
Да, математически всё верно. Но! Есть риск потерять работу, и что тогда? Чем больше срок ипотеки, тем этот риск выше. Досрочное погашение снижает этот риск. И возникает вопрос - гнаться за доходом, принимая все риски, или заплатить за сокращение риска потери стабильности упущенной выгодой?
При потере работы у вас же не отнимают облигации. Их всегда при желании можно продать и внести деньги в досрочное погашение. Конечно, риск дефолта существует, но его сложно назвать высоким.
@@invest_science да, конечно. Только ситуация может оказаться такой, что их надо будет тратить на проживание + ипотека. Все выкладки в видео верны только при одном условии. При сохранении уровня доходов и расходов, которые принимались в расчет, на протяжении 20 лет. При этом дефолт не учитывается. И надо быть уверенным, что внезапно не наступит какой-нибудь ковид, из-за которого можно внезапно потерять работу или бизнес. А если ипотека на 30 лет, то надо учитывать вероятность потери работы уже в предпенсионном возрасте
@@zchz2224 вы ни черта не поняли. Вот у вас есть денюжка на досрочку допустим по 10т р. Вы можете их инвкстировать, лучге конечно застрахованный вклад или скижать платеж по ипотеке. Ввгоднее инвестиповать. Т.к. в случае краха бизнеса или увольнения вам непонятно откуда придется искать платеж на ипотеку допкстим он 50т/мес. Так вот при досрочке платеж стал бы допустим около 40т, но вам их надо искать, а в случае инвестирования 50т и деньги у вас есть, чтобы протянуть несколько платежей, пока ищете работу! По мне лучше всегда иметь подушку, даже и при меньший % по ипотеке, чем меньший долг, а автор ролика говорит, что эту подушку в текущих момент еще выгоднее будет иметь, т.к. она будет рости быстрее, чем % на долг.
@@zchz2224 А еще может упасть метеорит или ракета, и вообще не важна уже тогда будет ипотека) Потерял работу - найди новую. Работы много, если не ленивая жопа, то без денег не останешься, но зато будет буфер за счет накоплений. Плюс при потере работы есть небольшие выплаты с биржи труда, что тоже немного смягчает поиск новой. Если что-то реально серьезное со здоровьем, так для этого и оформляется страховка.
вопрос инфляции не раскрыт, ведь 30000 рублей сейчас совсем не то что через 20 лет, и вот имеет ли смысл отдавать сейчас "дорогие" деньги если с каждым годом они гарантированно! будут дешевле
Инфляция в данном контексте не важна. Смысл ролика: либо 5 млн отдать сейчас и закрыть ипотеку, либо получать % с этих 5 млн, а потом закрыть ипотеку, оставив на руках разницу в процентах между вкладом/облигаций и процентам по ипотеке.
@@Stogrammm почему-то в ролике погашенная ипотека = утерянный доход от биржи. а как же ежемесячные платежи, которые уже не нужно отдавать банку по графику? т.е. кредита больше нет, а деньги остаются на руках и их можно также отдавать в биржу. за 20 лет (как в примере) может оказаться, что результат будет тот же, только ты не будешь жить все эти годы под двойным стрессом (надо заплатить за ипотеку и вдруг дефолт по части бумаг).
@@ЕленаЧерепнина-и6н про дефолт сказано, что предлагается только безрисковые инструменты, например: вклады в разные банки до 1.4млн или облигации офз. А про платежи: можно периодически снимать деньги для внесения платежей, либо вносить платежи со свободных денег, тогда профит будет выше (если ставка кредита ниже доходной ставки).
чтобы не было дефолта, надо всего лишь нормально активы разложить. У меня ипотека, и хз зачем ее гасить. Вкладываю всё в фонду и получаю там норм профит. А если уж по ОФЗ будет дефолт) то считай нет больше в России экономики и банков. Простая математика уровня 5-6 класса@@ЕленаЧерепнина-и6н
@@ЕленаЧерепнина-и6нименно! А ещё я не поняла, почему здесь ничего не сказано про переплату в два раза, разве этот вариант можно назвать выгодным в таком случае? У меня ипотека 6 млн на 30 лет под 8%, переплата за 30 лет составит 9,8 млн, ну и что в этом выгодного?
Как правило у среднестатистических людей с ипотекой, в принципе не бывает свободных средств, не для инвестирования не (зачастую) даже для полноценного, здорового питания. А у кого деньги есть и ипотеку не берут, а просто покупают.
@@АндрейЩербаков-к8сименно. Так и есть, это отличный вариант для тех кто хочет припарковать капитал, диверсифицировать капитал, приобрести квартиру детям на будущее или сделать доп источник дохода , сдавая квартиру. Я сейчас, как раз рассматриваю такой вариант. Могу взять семейную под 5% на 30 лет с ежемесячной платежом 11000. Есть офз на 8-10 лет по 12-13%+налоговый вычет по ИИС, + вычет на недвижимость 260к + будет вычет на проценты по ипотеке ещё около 320к + рентный доход 12к+. Всегда хотел попробовать схему Киосаки. Выглядит неплохо, как ни посмотри.
@@РоманЕстенинвсе зависит от вас, если вы умеете копить, то лучше инвестировать. Потом отдадите детям деньги и они уже возьмут ипотеку с хорошим первоначальным взносом. В обще тут много зависит от вашей жизненной ситуации.
Антон, отличное видео. Я вот сам давно начал делать специальные калькуляторы для сравнения аренды, покупки и ипотеки, когда остальное инвестируется. И я заметил, что даже если ставка доходности по портфелю ниже ипотечной - всё равно ипотека выгодна с учётом налоговых льгот, если инвестировать по схеме ИИС А + перенос на БС для ЛДВ с сочетанием возврата НДФЛ от уплаченных % по ипотеке (до 390.000 рублей) и покупке (до 260.000 рублей). При большом белом доходе это тем более выгодно
Это хорошо, если не случится дефолта по облигациям, его совсем исключить нельзя, особенно в наше время. Как-то читал историю про мужика, который хотел купить квартиру, причем деньги у него были на депозите, который он не хотел закрывать досрочно. В итоге он берет в том же банке ипотеку и думает что это вполне безопасно, но тут банк накрывается, и он узнает, что его долг за кредит никуда не делся, а вот его вклад будет погашаться в порядке n-ой очереди среди всех прочих кредиторов банка.
@@necomitai ну на это можно надеяться, но нет гарантии что обстановка в экономике тогда будет совсем плохой и решать не печатать чтоб не разгонять инфляцию, ради социальной справедливости, "бей буржуев" и все такое.
Не все так радужно- стаховая шлет вас лесом, так как по ее мнению это не страховой случай. Проходили, знаем. Если есть желание, время и деньги, то можно побороться с армией юристов страховой компании в суде. Столкнулись с тем, что потеря здоровья и жизни не в результате несчастного случая, о чем, кстати в договоре страхования ни слова. И суд, кстати, будет в городе ответчика. Если к ответчику на каждое заседание ездить вам не далеко ( мне пришлось ездить 450км в одну сторону) то дерзайте.
@@ruslanrakipov3292 а чисто теоретически, если я поддельно соберусь умирать и никогда не спалюсь - правильное умирание гарантирует успех, или там в любом случае придется судиться?
А где вы видели ипотеку со ставкой 7%? Видео вышло 15 ноября, сейчас ставка по льготной ипотеке на новостройки 8%, через неделю сделают 10. Обычная на уровне 15-18%.
Когда для себя решал ту же дилемму, то просто взял два онлайн калькулятора: 1) Ипотечный с досрочным погашением 2) Вклад с регулярным пополнением и посмотрел, что будет в обоих случаях, если я буду класть 50 тыс рублей каждый месяц в тот или в другой карман. Там все очень наглядно))
все время инвестировал =))) с 2019 года на фондовый рынок сделал ставку большую на финекс =)есть также сберовские фонды итог мы знаем , заморозка актива. Много акции купил США и Гонконга тоже получил заморозку. Я всё упорно не хотел брать еЕботеку семья уже на столько разрослась =) что уже в этом году пришлось брать так как локация очень интересная, под 5.4 процента (без удорожания недвижимости). Надеюсь там не получу заморозок 😅😅!
Главная проблема в этом видео это адекватный учёт рисков, расходов и свой психики. 1) Риски: 1.1) Как вы учитываете риски своей болезни и своих доходов? Насколько хорошо его можете просчитать? При расчёте на 20 лет... 1.2) Насколько вы профессионально можете оценить риски той или иной инвестиции? Вклад в банк можно тоже рассматривать как инвестицию. 2) Расходы 2.1) как вы их можете адекватно оценивать? Вы точно учли что 3-5 лет будете либо менять машину, либо её серьёзно чинить? 2.2) Вы успели записать в расходы по времени, что должны мониторить и оценивать рынки? Т.е. тратить время на эту науку вместо развитии в своей професии и соответсвенно дохода? 3) Своя психика: 3.1) Вы смогли выполнить свои планы хотя бы на прошлые 5 лет которые закладывали или предсказания? Если ответ нет, то это не оценка рисков, а гадание на кофейной гуще. И пофакту вы не полностью управляете совей жизни и соответсвенно не можете адекватно оценить долгосрочные риски. Можно снизить конечно этапы принятия решений на каждые пол-года год. Но тогда нужно учитывать вашу подверженность паники и прочего, чтобы вас не подловили. Если вы помните как скупали люди технику люди в 14 году вы поймёте о чём я. 3.2) Простой маркер: Если вы берёте/брали потребительские кредиты, то забудьте про инвестиции на несколько лет. Научитесь хотя бы в текущих моментах не потреблять больше чем имеете дохода, т.к. по факту вы не учитываете пики своего потребления и не можете это адекватно оценивать. Можно ещё много добавить, но по факту этот блогер манипулирует аудиторией для завлечения широкого круга не профессионалов на рисковые инвестиции, которые с каждого утюга будут кричать, что рисков там нет. И многие остануться и без инвестиционных портфелей и с ипотекой. Я с трудом могу предствить проффесионального инвестора у которого есть ипотека и который будет смотреть такое видео.
1.1. Болезнь и потеря работы не означает, что облигации нельзя продать или что ваш вклад сгорел. Или вы заболели так сильно, что не в силах перевести деньги из одного банка в другой? 1.2. На это возражение я отвечал в видео, повторятся не буду. 2.1. Это аргумент против досрочного погашения ипотеки, т.к. если у вас появились непредвиденные расходы, куда проще взять деньги с вклада, чем "вытащить" дополнительные деньги из банка, которые вы ранее отправили ему в рамках досрочного погашения. 2.2. Вам не обязательно оценивать рынки, чтобы инвестировать в простейшие инструменты. 3.1. Согласен, что нужно контролировать эмоции, чтобы не снять деньги с вклада и не купить доллары по 200, условно. 3.2. Согласен, что нужно контролировать свои расходы. Называть банковские вклады и государственные облигации "рисковыми инвестициями" - это, конечно, сильно. Это одни из самых безопасных инструментов из всех существующих. Вам не обязательно быть профессионалом, чтобы их использовать - вклады открывают миллионы пенсионеров в России, многие из них в принципе почти ничего не знают о финансах.
Игнорирование риска - гарантия потерь. Автора сложно упрекнуть в обмане: он много вставил оговорок и условий в свою речь. Если ты финансово-грамотен и дисциплинирован у тебя может быть ипотека. Как инструмент. Но тогда ты не нуждаешься в подобных видео. Тезис автора нужно ещё более "дотянуть до крайности", как говорил один из моих преподавателей. Нужно, имея деньги на покупку квартиры, спросить себя: готов ли я взять ипотеку, а высвободившийся капитал инвестировать? Подолью масла в огонь: если ты живёшь в своей квартире и имеешь доступ к льготным ставкам на ипотеку - есть отличный вариант. Переехать в новостройку (именно там льготы), а высвободившийся за счёт ипотеки капитал инвестировать. Набиуллина сказала, что это нечестно, это зарабатывать на своих согражданах. Но она - финансист, она сможет так заработать. Рядовому гражданину - это путь на улицу.
@@invest_science При снижении суммы ежемесячного платежа по ипотеке, снижаются риски просрочки платежа. Так же снижаются дополнительные поборы ввиде страховок и т.п. которые нужно учитывать. Об этом вы тоже забыли уточнить в видео. Увы большинство простых людей не понимают даже простых вещей типа как считается кредит... Например при досрочном погашении, что важнее уменьшать срок или размер ежемесячного платежа. Люди настолько разучились думать, что даже не могут понять разницу в цене и в рисках при этом варианте... Большое спасибо, за развернутый комментарий.
@@marininpapa1836 правильно говорите, я именно так и поступил. Не имея нмчего кроме свой маленькой кв, занял млн на первоначалку и 6 млн под 6.1%. По итогам 3 лет. Долг по первоначалке остался 500т. Новая кв в 1,5 раза больше и меньше затрат на транспорт она ближе. За 3 года я отдал банку 3 млн со всеми издержками, но старую сдаю почти по текущему платежу ипотеки. Фактически у меня сейчас есть громадный долг под 6%, который практически окупается арендой предыдущей кв.
Ситуация может быть сложнее, когда осталось выплатить малую часть кредита. Его выгоднее закрывать, потому как квартира в залоге и за эту малую часть в случае просрочки банк потянет квартиру, продаст по низкой цене и вернет уже обесценившиеся деньги.
@@ЕвгенийОрлов-ч7б По форс мажору, имеется ввиду. У меня например в ипот. квартире родители пенсионеры жили, я ее выкупил. Случись что со мной, банк потянул бы квартиру, а их на улицу.
@@trequartista2358 с одной стороны да, но с другой тоже не совсем верно. Платежи по кредитам обычно аннуитентные, значит для человека не так важно сколько осталось платить. Из десяти лямов, допустим он должен один, ежемесячный платеж 50тыс и тут он теряет работу и не может платить...
Это работает хорошо,когда процент ипотеки маленький или хотя бы процент ипотеки меньше процентной ставки цб. Видео снято недавно,а ставки по ипотеки взяти до сво))))
У жены ипотека под 0,1% на 30 лет. С трудом получается ее уговорить не гасить ее досрочно, а класть деньги на вклад. Показываю расчеты, excel со сравнением разницы. Но периодически это все равно выветривается из ее головы и она снова говорит "надо ипотеку быстрее гасить". Приходится снова в excel все расчеты показывать и напоминать
Математические расчеты не учитывают человеческие факторы. Сегодня вы молоды и здоровы, полны сил и готовы работать, завтра можете заболеть, слечь или того хуже... Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему, поэтому стараюсь гасить быстрее. Если погасить здесь и сейчас, квартира будет твоя, появятся свободные деньги (если раз научился жить рассчитывая выплаты раз в месяц, уже не будет сложно выделять такие же суммы как "свободные"), которые уже можно или крутить или под матрац,
Если вместо досрочного погашения держать деньги на банковских вкладах и в облигациях, то неясно, как это помешает в случае болезни. Это наоборот может помочь - свободных средств больше, чем если бы человек досрочно гасил ипотеку.
Я еще хочу погасить ипотеку досрочно, чтобы переписать квартиру на родственников. Ибо если завтра заработает реестр призывников и я обнаружу себя там, то буквально не успею моргнуть кау не смогу распоряжаться своим же имуществом. Да и в целом спокойнее так в нашем государстве, где даже на пару месяцев вперед трудно планировать.
@@mikarh4788 неа, просто хочу минимизировать риски, потому что вся законодательная база под это уже готова, так что когда она начнёт применяться - вопрос времени.
0:51 всё куда проще. 9% годовых начисляются на всю сумму долга, а это лям-два-три-пять, а 10% начисляются на какую-ту малую часть, которую решил инвестировать. Итого, за год, не заработаешь на этом 1%, а потеряешь на переплате по ипотеке
от того что вы эту малую часть внесёте в ипотеку, у вас ипотека не закроется. Вы не поняли, короче, подумайте еще. Без негатива) Конкретно ваши 100к, которые вы внесете в кредит, сэкономят вам допустим 9к в год (9% по кредиту). Если вы эти 100к вложите куда-то под 10% - через год вы получите 10к. Хотя по кредиту за это время заплатили бы только на 9к меньше
@@pummy не совсем так. Ипотека 2 ляма. 20 лет. 9%. - 100к досрочно, единоразово, экономит ~438к (чем позже сделать этот платёж, тем меньше экономия). Инвестиция 100к под 10% на 1 год - 10к. - Если сразу внести 100к - экономия ~438к и 211 месяцев (вместо 240). Инвестиция 100к на 211 месяцев - ~571к. Профит от инвестиций ~133к Да, в конечном итоге инвестиция и сложные проценты делают своё дело
@@Andy_Cooperпочему переплату по кредиту вы считаете за 20лет, а доход от инвестиций только за год? В обще не надо смотреть на переплату. Надо смотреть только на доходность. Доходность инвестиций 10% в примере, а если гасить кредит то 9%. (Сэкономил=заработал) Другое дело, что ради 1% я бы не стал такую схему проворачивать, а лучше гасил кредит. Ведь по инвестициям можно не получить доход, а кредит никуда не спишется, даже после дефолта.
@@Andy_Cooperдругой пример. Ипотеку вам дает в долг банк. Ваша переплата это его доход. Считается по кредитному калькулятору. А когда вы инвестируете, то вы в роли банка как бы даете в долг. Можно использовать тот же кредитный калькулятор. Только переплата это будет уже ваш доход.
@@diskusser почему 20 лет и 1 год - для наглядности как начисляется процент. Дальше в примере показал, что в инвестициях, за 20 лет, доход выше, чем экономия от досрочного. Согласен с вами, что ради 1% не стоит рисковать. Особенно на таком длинном горизонте, а на коротком в этом и вовсе смысла нет.
Все верно надо учиться у нашего гос-ва и у других. Все бизнесмены живут в долгах. Главное, чтоб доходность могла покрывать долги, как этот баланс нарушается - наступает банкротство
@@tmeMishaGo Долг - обязательство, а также денежные средства или другие активы, которые кредитор передаёт заёмщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и (или) выплаты вознаграждения.
Да все верно . Я рассуждаю вообще на заморачиваясь досрочным погашением: у меня нет 5 лимонов но я понимаю что мой долг съедает инфляция и вообще не парюсь ведь в будущем я буду зарабатывать больше как минимум с поправкой на инфляцию .
выходит: имея на руках сумму для покупки недвижимости, выгодней взять ипотеку (с условной господдержкой), а деньги вложить в облигации и гасить ипотеку с купонов!? занятно..
Если у вас есть возможность брать ипотеку под ставку ниже безрисковой (из-за различных льгот), и если стоимость объекта не изменится в зависимости от того, каким способом вы за него платите, и если вы планировали покупать этот объект даже без ипотеки, то да. Фактически, вопрос сводится к следующему: "стоит ли мне притвориться, будто у меня нет денег на жильё и мне нужна льгота, и взять помощь от государства".
@@invest_science ну почему же притворяться? где сказано, что ипотека- это для тех у кого нет денег на жилье? это такой же финансовый инструмент, как вклад или кредит. И если я подхожу под его льготную выдачу - не использовать то, за что я фактически плачу налоги - странно. Тут нет никакой помощи государства, тут есть распределение денег государством, в т.ч. тех которые я (или любой другой житель) плачу налогами.
@@lpv_bober перераспределение есть из кармана тех кто платит налоги и не пользуется льготой в карман тех кто может тоже платит налоги но пользуется льготой
Берите etf , не госите ипотеку досрочно, регистрируйтесь на ... ))) Если ты инвестор и ипотека как инвестициия , то да глупо гасить досрочно , если можно вложить в другое, но если ипотека это жилье и доп инвестиций нет и работаешь на дядю, то гасить однозначно досрочно. Облигации тоже риск
Ипотека - это кредит, а не инвестиция. Инвестиция - это когда вы куда-то направляете средства, а не когда вы берёте их в долг. Облигации - это некоторый риск, но и отсутствие накоплений в консервативных инструментах - тоже риск.
Можно гасить ипотеку по 10, 20, 30 лет если планируешь всё это время жить на одном месте, в этой самой квартире. Обычно всё-таки люди за жизнь меняют несколько мест для жизни и улучшают свои жилищные условия постепенно. В среднем в одной квартире люди живут около семи лет. Данные советы про гашение ипотеки за счет купонов и дивидендов относятся скорее к тем, у кого есть лишние 15-20 миллионов и у кого уже взрослые дети, живущие отдельно. Остальные же стремятся максимально быстро расстаться с долгом и иметь возможность в случае чего спокойно продать эту квартиру .
Антон приветствую. У меня есть ипотека точнее большую часть перерасчетами я погасил уже. Я вот допустим решил не делать перерасчеты год назад а вкладываю в фонды 20% фонд облигаций Сбербанк и 80% фонд акций… смогу ли я с фондов перерасчеты в дальнейшем делать?или все таки лучше взять облигации и дивидендные акции ?и с купонов и дивов платить ипотеку?
Можете и с фондов, тогда вместо купонов и дивидендов на погашения процентов вам надо будет отправлять деньги от частичной продажи этих фондов (продажи на размер платежей по ипотеке). В такой схеме вы будете сильнее зависеть от текущей конъюнктуры рынка (стоимость пая фондов может сильно меняться, у облигаций от ключевой ставки, у акций от состояния экономики), чем от схемы с облигациями, и поэтому при таком раскладе хорошо бы иметь альтернативный источник регулярного дохода (з/п, сдача в аренду недвижимости). Тогда вы сможете погашать проценты по кредиту из этих доходов, если стоимости фондов сильно просядут, пока они не восстановятся в цене.
что выгоднее, закрыть ипотеку через 6 лет с общей переплптой по процентам 850 тысяч, или гасить 16 лет, отправляя "досрочные платежи" в долгие облигации. При этом через 16 лет переплата будет 1,5 миллиона и накопления 1,12 миллиона + купонный доход?) Постлел с калькулятором. Получается выгоднее погасить через 6 лет и откладывать такие же платежи после этого. В итоге через 16 лет накоплю 3 млн
Какая-то странная математика "в лоб". Если мы досрочно гасим ипотеку, то, соответственно, мы не выплачиваем все проценты по этой ипотеке. И чем раньше гасим этот кредит - тем меньше переплачиваем процентов. Плюс у нас автоматически становятся свободными те же самые 470 тысяч в год (или сколько там было в примере), которые мы уже можем инвестировать куда угодно. Причём уже получаем полный процент, а не разницу между процентом по ипотеке и процентом по вкладу. Вот и считайте теперь, какие там миллионы теряются.
Разница уже посчитана в этом видео. Чтобы досрочно закрыть ипотеку в примере из этого видео, вам нужно заплатить 5 миллионов. Но если вы хотя бы 4 миллиона вложите в облигации, то сможете купонами и погашениями постепенно закрыть эту ипотеку. Можно вместо этого рассматривать вклады, для упрощения. Разница составит: 5млн-4млн=1млн. Один миллион рублей.
люди просто боятся оставаться должными я буквально месяц назад взял кредит под чертовы 39,99%, потому что появилась возможность в течение нескольких месяцев получать по 60% на свои деньги сверху, с приемлемым уровнем риска кредиты - это инструмент, которым нужно пользоваться, когда это выгодно, если вас заботит ваше финансовое благосостояние
У большинства россиян ипотека как раз под 5-7-8-10%, а не 22%, поэтому видео многим актуально. Под 22% мало кто берёт, но очевидно, что такую ипотеку стоит закрывать досрочно в подавляющем большинстве случаев.
Надо бы еще показать, что деньги обесцениваются. И если ипотека под 7%, а ставка рефинансирования 15%, то лучше держать ежемесячные платежи, остальные деньги отправлять на вклад в банк.
Когда ставки были маленькие, а фонда свалилась набрал 3 кредита в разные периоды времени с процентной ставкой 5.4%, 6.1%, 8.1% и откупал фонду. Последний вообще брал под иис. Но с облигациями идея не плохая, правда реализовать теперь ее проблематично - кредит стоит дорого, да и платежи по предидущим бъют чувствительно по карману каждый месяц. Конечно, можно затянуть пояс и взять 4й кредит, но это будет игра на тоненькую и предел прочности системы будет крайне шатким...
а три кредита брать чтобы влошиться в биржу (один из самых рисковых активов) - это не игра на тоненького? ))))) ну вы увожаемый даете... это надо либо иметь очень большие яйца, либо же не иметь мозгов чтобы так делать ) какой у вас сейчас по итогу этих манипуляций профит? когда планируете выходить из акций?
Схема интересная, если есть опыт, то вполне можно хороший профит забрать. Я пока в фондовом рынке считаю себя новичком и на такое бы не пошел, хоть и уверен в своих знаниях (к чему я конечно приложил не мало усилий и ещё прикладываю для вложения в будущее)
Видос надо назвать "Купить квартиру сразу, или взять ипотеку". Про досрочное погашение, мало связей с реальностью. Вот если б был пример, мол платёж 20, но есть возможность гасить 30, и что выгоднее, погашать эту доп 10 или инвестировать, тогда да. А так...
И какая разница? Если ставка по ипотеке 5% а ставка по вкладу 10% то эти 10000 лучше положить на вклад, чем в досрочное погашение. Об этом и есть ролик.
@@Last_of_martians ключевая ставка всё время меняется, и не факт что через год ещё будут безрисковые вложения под ставку выше ипотеки. А деньги на досрочку обычно небольшие но регулярные. Думаю он это имел ввиду.
К сожалению, в видео абсолютно не учтено что платежи по ипотеке в 99% случаев аннуитетные, таким образом может возникать ситуация, когда в первые месяцы 99% из месячного платежа по ипотеке уходит на выплату процентов и только 1% на погашение тела кредита, я в последние месяцы ситуация ровно наоборот 1% проценты и 99% это тело кредита, таким образом это в корне меняет суть дела - как правило ипотеку выгодно гасить в первой половине срока жизни, а в конце срока ипотеки, когда идет выплата непосредственно тела кредита гасить нет никого смысла вообще - 90% процентов за ипотеку банку уже уплачены, а оставшаяся часть мизерна. Более наглядно можно посмотреть в любом калькуляторе ипотеки
Если ставка по вашей ипотеке ниже, чем безрисковая ставка (условно - если вы считаете облигации безрисковыми), то даже если 99% ежемесячного платежа уходит на выплату процентов, вам всё равно выгоднее не гасить такую ипотеку досрочно. В данном контексте не играет никакой роли, что платежи аннуитетные.
Это заблуждение. Вы всегда платите эффективную ставку. Вы думаете, что платите сначала проценты потому-что сначала не гасите (почти) тело долга. Процент в аннуитете рассчитывается на остаток долга, как в начале так и в конце срока.
К сожалению, ваши размышления верны только на половину. Вложив деньги в облигации, вы сами становитесь банком и сами приобретаете "бонусы" от ануитентных платежей. Они и позволят вам закрыть ипотеку на 5млн, имея только 4 млн. Если подробнее: Если вложить в облигции 4 млн рублей(как предложил автор), то в начале, когда вы будите получать купоны и использовать их для погашения ипотеки. Их будет чуток не хватать, и будет приводить к постепенному уменьшению общей стоимости облигаций. И получится, что в начале, большая часть выплат по ипотеке, будет получаться за счёт купонов, а небольшая за счёт "тела" облгаций. А в конце выплат, уже основную часть составит "тело" облигаций, а купоны по ним-не большую
@@invest_science Приведу конкретный пример: вы берете 1 млн рублей на 30 лет в ипотеку под 7%, ежемесячный платеж будет составлять примерно 6 653,02 руб. Теперь ниже что я имел в виду конкретно: В первый месяц : Платеж по процентам = 5 833,33 ₽, Платеж по основному долгу = 819,69 ₽ В 182 месяц: Платеж по процентам = 4 304,15 ₽, Платеж по основному долгу = 2 348,87 ₽ В 360 (последний) месяц:Платеж по процентам = 38,62 ₽, Платеж по основному долгу = 6 614,40 ₽ Таким образом в последние месяцы ипотека практически бесплатна - проценты выплачены на 90+%, банки берут проценты за ипотеку быстрее чем погашается тело ипотечного кредита Теперь расчеты по примеру ниже За первые 12 месяцев плата за проценты составит: 69 678,19 За последние 12 месяцев плата за проценты составит: 2 946,89 Согласитесь, картина в корне меняется
во многих договорах по ипотеки написано что банк не имеет право поднимать ставку по действующей ипотеки. Например у меня в договоре есть этот пункт. Поэтому это бред и не один банк на это не пойдет так как рисков для него в последствии больше.
"ожидаемая доходность которого превышает ставку..." Ошибка в первой минуте. Автор похоже запутался в теме или сознательно ошибается. Не ставку превышает, а съэкономленные средства при досрочном погашении. То есть каждый раз при досрочном погашении нужно делать выбор и сравнивать выгоду от досрочки и выгоду от инвестирования. Проценты капают на всё тело кредита, а вариант инвестировать есть только сумму досрочки. Сделал бы автор нормальную финмодель в Экселе и сравнил, было бы дельно, а так..
Выгоду можно очень легко сравнить: достаточно посмотреть на разницу процентных ставок, если оба варианта условно безрисковые (с учётом иных издержек: страхования, налогов и тп). Таблица Excel дальше в видео - жаль, что вы комментируете то, что даже не посмотрели.
@@invest_science Вы в видео делаете очень сомнительное обобщение. Приводите редкое условие, что на руках сумма, почти достаточная для полного досрочного погашения. При этом полностью игнорируете настоящие живые ситуации, когда ипотека только взята. Возьмите ситуацию, ипотека только взята, на руках не 4М, а 100к, и выводы будут совершенно противоположные.
Через 5-10 лет нагрузка от ипотеки автоматически уменьшится. Так как ежемесячный платеж будет равносилен одному похожу в продуктовый магазин. А через еще 5 лет будет как пачка сигарет.
Я смотрю есть много разных мнений, к примеру я взял ипотеку в 2020 году, до повышения ставки ЦБ. Посмотрев видео о том как правильно гасить ипотеку я задумался над этим вопросом. Открыв ипотечный калькулятор и инвестиционный калькулятор, я начал расчитывать куда выгоднее вложить деньги, в ипотеку в досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или инвестировать на фондом рынке. В моем случае инвестировать выгоднее, причем существенно. Внося 10000 рублей ежемесячно я за 10 лет ипотеки могу отбить года 3-4 от срока, по деньгам это будет примерно 30% от суммы, но за эти же 10 лет инвестируя по 10000 рублей ежемесячно результат в разы выше.
Интересно, а почему вы рассматриваете именно частичное досрочное погашение с уменьшением срока, а не суммы кредита? В ответе на этот вопрос зарыта очень большая собака.
Сколько таких инвесторов я послушал, махнул рукой и купил квартиру 2.5 года назад. С тех пор она подорожала в два раза 😂 с блокировками спб биржи, санкциями и максимально застрахованной суммой по АСВ в 1.4 млн рублей и в такое время советовать инвестировать это конечно для рискованных парней
Уверены, что в 2.5 раза? Об этом можно говорить только после того, как вы закрыли позицию (т.е. продали квартиру). Если вы смотрите, что соседи в 2.5 раз дороже пытаются продать, то это не значит, что она в 2.5 раз дороже стоит
Не учтено что при досрочном погашении у вас получается - экономия на 2-х страховках ежегодная как минимум -спать спокойнее когда долгов как можно меньше - лишний раз в год съездить в отпуск можно а то и не раз - нивелируется риск потери работы/бизнеса - если вы занимаетесь бизнесом , можно взять кредит на бизнес спокойнее чем с ипотекой на борту
- Экономия на страховке - да, верно, её нужно учитывать как остальные расходы по ипотеке. Можно прибавить к процентам. - Кому как. Мне было бы спокойнее спать с сэкономленным миллионом рублей и долгами, которые я легко могу вернуть, чем с осознанием, что я просто так переплатил кому-то миллион. - Ипотека и наличие средств на вкладе / в облигациях не означает, что вам запрещено ездить в отпуск. Более того - на сэкономленные деньги можно ездить даже чаще. - Человек, у которого нет ипотеки и нет большого капитала на вкладах / в облигациях страдает от потери работы, вероятно, сильнее, чем тот, у кого есть ипотека и большие накопления на вкладах / в облигациях. Это же дополнительный финансовый резерв. И не забываем ещё про сэкономленные деньги. - Погасить кредит с низкой ставкой, чтобы взять кредит с высокой ставкой. Без комментариев
2:20 Но так не получится ведь. Не конкретно про эти цифры (7 и 14) а в целом - считать надо. Только вот считаю такую возможность. Кредит на пять лет под 21,5%, вроде бы надо найти инструмент хотя бы с 22 процентами доходности. Но что бы платить ежемесячный платёж с дохода от этой инвестиции, она должна приносить 34.16% годовых.
Не каждому нужно, чтобы проценты полностью покрывали всю сумму ежемесячного платежа. Многим достаточно, чтобы доход с инвестиций покрывал проценты по кредиту - в таком случае выгоднее инвестировать, а не гасить досрочно.
@@invest_science да, вроде допетрил. Смысл в том чтобы по истечению срока потом оказать в прибыли, а не гасить проценты с дохода. А вообще интересная идея для видео. Кредит для инвестиций, хотя бы математический, понятно что такие ставки и доходность тяжело найти, а если риск учитывать то наверное не реально. Хоть вроде идея и пересекается с темой видео, но чуточку другое.
Я тоже лоханулся в 2014м и понес на погашение а можно было на вклад. Ну тогда стабильного дохода не было, и лишние деньги решил отнести чтобы в будущем легче было платить ну и переплата меньше вышла🤷
Есть деньги погасил ипотеку полностью ,сбросил эту ношу и дышишь и живёшь спокойно..захотел уволился ,захотел поменял страну , это бремя не тянет вниз,сам в ипотеке ,но плата в месяц щас 13 тыс ,у меня руки развязаны ,я могу спокойно менять работы..а у кого тыщ 50-60 с доходом в сотню ,ну тот почти в рабских условиях... Вообщем ипотека штука тонкая и жёсткая!)
Если есть деньги, купил облиги, захотел уволиться и переехать, продаешь облиги, гасишь ипотеку и дышишь легко. Это же простая математика, и автор видео её достаточно ясно рассказал.
Я считаю экономию так при досрочном погашении: беру исходный график платежей и смотрю остаток долга если я сейчас досрочно погашу. Открываю эксель и суммирую сумму процентов если бы платил по графику-полученная сумма отражает не только выгоду но сэкономленное время (считай ты здесь и сейчас себе подарил время)-почему то это всегда упускают блоггеры.
В моей стране ипотека 18-22% И это все равно выгоднее чем копить 😅 а вклады в банках 12-14, так что закрывать ипотеку по любому выгоднее Хотя про облигации мало что знаю, надо изучить
Интересно какой вариант обворовывания россиян будет в этот раз? По моим наблюдениям когда топили за ПИФы - через год они стали убыточны, топили за УК - проценты за обслуживание сожрали прибыль топили за ETF и иностранные бумаги... ну вы поняли. Сейчас топят за российский рынок облигаций, особенно за ОФЗ и тренд :"инвестируй или проиграешь" - жду полный 3,14здец.
ПИФы - это совершенно разные фонды. На золото, акции, облигации. Это упаковка, а не класс активов. Если золото подешевело, то ПИФ на золото подешевел. Ух, обворовали бедных россиян! Комиссии за последние годы никак особенно не поменялись. Некоторые фонды их снизили, но незначительно - ничего нового. В этом видео я говорю про облигации как про сравнительно безопасный класс активов. Он был таким и год назад, и три года назад, и 100 лет назад (правда тогда нужно смотреть данные по другой стране, в России не было рынка)
@@invest_science вот именно что при большом желании ,а чтобы это желание появилось нужно будет цену уступать!вообще ваше видео на толкнуло меня на мысль ,копить на новую квартиру а за старую не торопиться выплачивать,опять же это надо быть очень увереным что с тобой не чего не случится и не выгонят с работы или не сократят ,или твои доходы останутся прежними !короче говоря кто не рискует тот не сдаёт квартиру в аренду )))
не по теме видео, но вместо "большинство зрителей не подписаны", наверное, лучше сказать "подписаны больше ста тысяч человек" используя принцип социального одобрения.
Взяла ипотеку на очень маленькую квартиру для себя. Я морально не готова отдать 9 лямов за эти 30 лет (за именно эту квартирку) Я готова морально отдать за нее 5-6 лямов потолок. Поэтому для меня гасить ипотеку - скорее необходимость психологическая (собственная). Я планирую лет через 5-7 взять еще одну квартиру для проживания с семьей. И поэтому закрытая или не такая громоздкая первая ипотека - облегчит этот путь
Если ставка по вашей ипотеке не превышает текущие ставки в банках, то чем больше вы внесёте денег досрочно, тем больше денег потратите на приобретение объекта.
@victoria.vokryachko что бы вы выбрали: переплатить по ипотеке 500 тысяч и получить по вкладу миллион чистой прибыли, или ничего не переплатить и не получить? Внося досрочные платежи, вы каждый раз выбираете второй вариант, и чем больше платежей совершаете, тем от бо́льшего количества денег добровольно отказываетесь. Это больно(
@@invest_science ваше видео нацелено на людей, которые располагают свободными деньгами. К сожалению, пока не отношусь к данной категории, поэтому, вариант на данный момент хотя бы по-немногу гарантированно вносить в ипотеку, чем пытаться заработать на мелких суммах
Вклады со ставкой до 19% годовых с учётом бонуса (+5.5% только по промокоду BONUS55): agents.finuslugi.ru/go/?erid=LjN8KSxMk
Связь со мной в Телеграм: t.me/invest_science
очень сложно ты рассказываешь, молодой, пока не научился,
поучись, есть море обучающих материалов, советую из благих побуждений.
удачи твоему каналу
У меня не получается зарегистрироваться на финуслугах. То сайт не открывает. А в прошлый раз две недели назад не было окна куда вписать промокод
Есть ещё фактор, который люди учитывают - риск банкротства, когда эти средства уйдут кредиторам, а квартиру заберёт банк, выплатив излишние средства, если они будут. Что на самом деле неплохо, так что ваш вариант все же полезен и инвестору, а если он банкрот - его кредиторам
Почему ты не говоришь, что бонус 5,5% там ограничен 3750р или 4000р.
Т.е. надо рисковать например 300тр ради 5тр.
Разве ты в своих ролике про казино не об этом ли говорил? Рисковать большой суммой ради маленькой прибыли.
@@alexeypetrov6155 банковский вклад - это не казино, там очень низкий риск. Максимальная сумма бонуса ограничена, об этом я говорю в видео.
Вы абсолютно правы, Антон. Но мы все равно гасили ипотеку, потому что стресс большого долга давил на психику, а антидепрессанты стоят дорого)
❤Й1
А я не гасил, как только понял что за полсрока уже все проценты выплатил, и передумал))
@@Rollo719, не все. Если долг есть - проценты всегда продолжают начисляться.
Магии не существует, просто надо полнее понять процесс.
@@sergeymain4205 самые большие проценты банку платятся в начале, а если пол срока кредита уже прошло, то действительно большая часть переплаты уже заплачена, а досрочное погашение будет только сокращать тело кредита, а не переплаты банку.
Он вообще не прав. Весь смысл в том что здесь нет единственного математ правильного ответа из-за отношения к риску!!!
Вы взяли под 7% в сбербанке, а депозит под 14% взяли в другом банке, который обанкротился. Вы остались и без денег и без квартиры. Занавес. Видимо для тех , кто в 1998 ходил в дет сад, кажется что риск росс госдолгу маленький. Конечно в американских учебниках он маленький.
Ну и как вам "маленький" риск остаться без жилья? Если это не единственное жилье то развлекайтесь с доходностью "поправленной на риск"
Закрыть ипотеку досрочно - это равно спокойный сон ,ибо кредит - это постоянный ментальный стресс. Интересный вариант , но лично для меня , важнее осознавать , что я никому ничего не должен, чем переживать , что я упустил выгоду
Я думаю очень важно, что это именно ваш осознанный выбор. Типа "я знаю, что можно получить бОльшую математическую выгоду, но переплачиваю за своё спокойствие". Другое дело, если человек совсем бездумно начинает как можно быстрее гасить ипотеку, не понимая потенциально упускаемой выгоды.
Инвестор это человек разумный.
Можно иметь долг и получать проценты с этого долга больше чем сам платёж, а можно бояться долга и всегда платить заранее кредит с низкой ставкой, хотя разумнее вложить под бóльшие проценты, чем этот кредит.
Чувство опастности вызывает в нас животные инстинкты, человек разумный может побороть эти чувства
Ипотека в рублях? Сумма не меняется? Инфляция и курс доллара съест всю покупательскую способность через время
@@vit198407 чел, ты можешь платить по долгу, только пока у тебя будет работа, которая позволяет этот долг выплачивать. Допустим на горизонте в 3 годы ты можешь быть в этом +- уверен, но ты уверен, что на горизонте 10 лет твои доходы останутся на том же уровне, а твои активы не сгорят/обнуляться/заморозяться/исчезнут? Особенно в этой стране.
Я заметил это 2 года назад в марте, когда взял ипотеку. Вместо того, чтобы закинуть 30-50к на досрочку в 6% решил закинуть на депозит 15-19%. С помощью банковского калькулятора рассчитал, что если подержать деньги 1-2-3 месяца, выйдешь в плюс, но если подержать дольше, уже идет в обратную сторону. Поэтому немного удивлен, что при разнице в 1-2% можно найти выгоду.
Хотел бы отметить ,что помимо ануитетного платежа, есть ежегодные страховки жизни и недвижимости от несчастных случаев ,ведение счета и т.п. скрытые платежи 😅😅😅
О которых конечно ни одного слова нет. Умышленно или нет, я не знаю.
А также того, что при досрочном погашении снижается ежемесячный платёж. И соответственно снижаются риски получения просрочки платежа, за который можешь получишь нехилую такую наценку
Обычно есть только страховка жизни (копейки) и страховка недвижки (страхуется остаток по кредиту, который постоянно уменьшается). По сравнению с размером экономии, которую приводит автор, расходы сильно меньше
Vvvvvvvvvvvvvvvvvvvvvvvv
@@БББППП-ш4эон же отметил момент про то насколько тяжело или не тяжело платить ипотеку.
@@benjaminBTN до полутора процентов годовых на страховки уходит. Это существенно. Например 7,5% и 9% по ипотеке - это прям заметно, даже по ежемесячному платежу.
Схема понятная и давно известная. Однако, при подсчёте выгоды нужно учитывать ещё несколько факторов:
1. Налог на доход (даже со вклада).
2. Вычет по процентам
3. Страховка
П.1 нужно отправить в столбец расходы п.2 доходы.
П.3 расходы.
Всё это необходимо не полениться и посчитать. И уже тогда с уверенностью сделать вывод что из 2-х вариантов эффективнее на данный момент.
Налог на доход - те проценты, от начисленных процентов с с суммы равной все деньги на вкладе минус миллион ?
Взял для детей квартиру в сельскую ипотеку под 3%. Собрал деньги на досрочное погашение, и положил их на депозит в этот же банк под 13%.
Дети маленькие и живут со мной, поэтому квартиру сдаю. Получается 19% годовых. Без учёта амортизации ремонта и самой квартиры конечно. Но и так неплохо.
Очень грамотное решение. Но подумайте над тем, чтобы вместо вклада купить ОФЗ на ИИС2. Так вы зафиксирует высокую ставку на долгий срок, что не гарантирует вклад и получите возможность получать налоговый вычет до 52000 в год, если белая зарплата
@@ЕвгенийОрлов-ч7б В Тинькофф не могу найти ОФЗ с фиксированныым купоном. Нашел только с переменным. А ставку ведь рано или поздно понизят ((
Можете посоветовать ОФЗ и у какого брокера лучше иис открывать?
@@ЕвгенийОрлов-ч7бсамый дельный совет
Все сделал по аналогичной схеме, только квартира ещё строится, и ипотека семейная 4, 3%
Имею сумму на руках равную ипотеке.
Взял три самых дальних офз, получаю купон раз в два месяца. Выплата равна двухмесячному платежу по ипотеке.
Это страховка, ипотеку так и плачу с зп, купоны кидаю в акции обычно.
К слову, ипотека 4.95, а офз под 11.5.
Ипотека очень профитная получилась.
Ишь обеспечот
Это все работает с льготным ипотеками. Сейчас обычные ипотеки >16%, тут уж практически без вариантов.
Срок ипотеки до 30 лет. За это время вариантов до фига будет)
Тоже осознал то, что при наличии кредита все траты я делаю по сути по ставке кредита. Так как мог бы вместо траты вложить деньги в погашение кредита. Это очень дисциплинирует
Всё это действительно так, но человек гасит кредит досрочно, чтобы снизить психологическое давление от наличия долга и защищает себя и родственников от форс-мажора. Элементарно - потеря трудоспособности на некий срок может убить весь красивый и грамотный расчёт.
Как вариант, совмещать досрочное погашение и инвестировать грамотно. Это менее доходно, но надёжнее.
какое может быть психологическое давление, когда вам дали деньги дешевле, чем вы их можете прокрутить?! к тому же речь идет об активах с низким риском, т.е. эти деньги у вас все равно остаются в доступе и при форс-мажорных ситуациях. и это даже удобнее - деньги у вас, а не закопаны в теле долга кредита.
вы запутались, подумайте получше.
@@youtubeuserumbУ взрослых людей все время колоссальное психологическое давление. Особенно когда безрисковые активы могут превратиться в рисковые буквально за ночь.
Подумайте об этом, пока собираетесь в школу.
@@ЯросветЛебедев ты в лужу перднул, клоун из-за того что занервничал. колоссально.
@@ЯросветЛебедевя с вами согласен, но последняя фраза ни к чему.
@@ЯросветЛебедев, ты как выжил если слабенький такой по психике?
Это всё красиво работает если у вас уже есть квартира в собственности, и это ипотека на вторую-третью-пятую квартиру. И вдруг совершенно случайно появилось несколько "лишних" миллионов. Если же ипотечная квартира - единственное жильё, то даже при наличии "лишних" миллионов, приоритеты сильно склоняются к "закрыть уже к чёртовой бабушке эту ипотеку и спать спокойно!". А тот миллион который мы могли бы сэкономить через 20 лет - сэкономим за эти 20 лет ещё на чём-нибудь.
А что мешает спать спокойно с ипотекой? Она же вообще ни на что не влияет, если брать ее грамотно, а не под конский процент с минимальным первым взносом
А разве осознание того, что у вас уже есть сумма для погашения ипотеки, которая к тому же еще приносит дополнительный доход, не позволит вам спать спокойно?)
@@askveitekstanda
Нет, так как ты можешь эту сумму в любой момент потерять. Даже самые надёжные партнёры могут кинуть. Самый безпроигрышный вариант- прогареть и так далее. Да тот же кризис мировой и всё. А банк про вас не забудет.
Лучше потерять немного сейчас, чем пытаться заработать и потерять всё.
Из каждого утюга с с октября 2023 ко мне в уши стали литься речи о выгоде облигаций от Блогеров. Принято, спасибо за науку, принято, услышал:))
Поправил, благодарю.@@АлександрЁгов-н8и
Зато безопасно, наверное поэтому и процент конский😅
А ещё как в примере, вдруг появились 5 миллионов, если б они были, то и ипотеку не брали бы xD
@@mikhailzakharov6847 если бы у вас было 5 миллионов, то был бы другой уровень финансовой грамотности) и скорее всего вы бы взяли выгодную ипотеку, т.к. это экономия денег
Знаю одного бизнес-тренера, который бы сильно, как говорится, на г**но изошёлся, узнав, что ипотека может быть выгодной. Помню, на одном его бесплатном вэбинаре по финансовой грамотности, который, конечно же, был неявной продажей нового курса, этот тренер 40 минут из 1,5 часов очень эмоционально рассказывал, как плохо брать ипотеку. В общем, это бестолково потраченные 1,5 часа.
При этом книги этого автора я нахожу полезными.
За видео спасибо! Скину другу. Для него это прямо очень актуально.
В данный момент ипотеку вообще невыгодно брать
@@Ioann-Vasilievich не факт, вдруг чернз полгода ставка цб станет 30% на несколько лет вперед
Люди не теряют выгоду, они получают ее по своему. Спокойствие - это инвестиция в здоровье
Обычно люди с бо́льшим количеством денег чувствуют себя спокойнее, чем те, у кого денег меньше.
Абсолютно согласен с автором, сам имею 6 % ипотеку и ничего, кроме ежемесячников не вношу, но лично для меня риски на всём фондовом рынке России кажутся запредельными, в связи с чем я выбрал модель девирсификации в валюту, средства производства и вклады.
Если конечно квартиру менять не собираешься ,то нет смысла досрочно ипотеку гасить , а если лет через 5 хочешь избавиться от кредита ,то лучше гасить его максимально быстро
Ипотечные кв тоже отлично продаются ;) @@Ioann-Vasilievich
жесть, в комментариях вакханалия.
у меня льготная ипотека 6млн под 4,2%. 1,8млн из них лежат на вкладах под 14% годовых. математика простая: вклады на 1,8 мне приносят столько же денег, сколько я должен за 6млн. то есть, мне бесплатно дали 4,2млн 🙂
Ну ещё ипотека не закрыта, и высокий ключ не вечен, но сейчас вам выгодно
От невысокого ключа можно застраховаться, купив длинные ОФЗ, а если ещё купить их на Иис2 и получать вычет, то вообще супер. Кроме этого прогнозируется повышение ключа в декабре и, соответственно, ставки по вкладам и купоны по новым ОФЗ пойдут вверх.
@@ЕвгенийОрлов-ч7б что-то последнюю неделю наблюдается чёткая раскорреляция между ростом ставки ЦБ и доходностью ОФЗ с любыми сроками погашения.
2-3% разницы закладывайте на налоги по одлигациях, страховка испотеки, транзакционные издержки и риск дефолта эмитента. Даже если минимальный все равно есть.
Так что вижу смыл если разница болнее 4%, остальное дрочь
Какой дефолт по ОФЗ, они просто напечатают новых бумажек обесценив и вашу зп и ваш долг банку.
Об этом говорилось в видео
Спасибо, Антон! Ипотеки нет, но всё равно посмотрела. Поддерживаю такой подход. 👍🏻
Спасибо большое, ты вразумил меня, я взяла 2 транша в Ростове, теперь сохраню свои 4 млн под 14 процентов ,ими буду гасить транш, а 2 квартиры буду сдавать посуточно.Сейчас в Ростове это 5-6 тысяч в день. У меня 2 однушки бизнес класса. 😂❤
Такая радостная как будто кто-то будет снимать твоё жилье каждый день😂😂😂
@@СаняТомский зависть плохое чувство, сочувствую тебе, печалька
средний простой обычно 30%, если жилье действительно хорошее, то может и 10% быть. Если там траншевая ипотека, то % там примерно 1@@СаняТомский
Обычно всё заканчивается тем что относят 5 миллионов в пирамиду или покупают я не мамонт coin.
Всё чётко. Так и делаю. Мой портфель из облигаций на 2.2 млн купонами гасит ипотеку, которая 4 млн.
Даже при одинаковых ставках по кредиту и вкладу лучше отправлять деньги на вклад. Если срочно потребуются деньги, банк не гарантирует выдачу дополнительного кредита, а со счета снимите их без проблем. И не забывайте про налоговый вычет с процентов по кредиту.
Лучше кредит не брать)
Так в этом и вся проблема) что эти деньги вы можете потратить всегда
@@salaz8955Кто может их потратить и не заработать вообще тяжелее живётся)
Это уже к вопросу о фин подушке. Есть и альтернативные исходы: если ключевую ставку понизят, а благодаря досрочкам долг уменьшился, больше шансов одобрения рефинансирования. У самого так было: дали ставку 9%
Подробнее можно про фин вычет по кредиту!😮
Есть еще вариант: отложить решение. Например, сейчас можно положить деньги на вклад или взять 10-15-летние ОФЗ с доходностью 12%. Но через год-два вы так уже не сможете сделать, если ставка ЦБ будет 6-8%. Ни ОФЗ, ни вкладом вы уже не перебьете цену ипотеки. Вот тогда-то если есть лишний кэш и нет надежных инвестиционных идей с более высоким процентом, тогда и имеет смысл вложить деньги в досрочное погашение. Но есть еще одно но. Досрочное погашение эффективно работает в первые годы ипотеки и практически не эффективно в последние годы. Причина - сначала больше гасятся переплаты банку, а в конце больше тело кредита.
В ипотеке важен психологический момент, ты можешь 20 лет спокойно жить и платить свой взнос, а можешь рвать волосы и постоянно гасить, гасить, да, ты погасишь за 8-10 лет, но это годы твоей жизни, и стоит ли оно того большой вопрос...
Звук намного лучше с микрофоном, спасибо за контент!
Да, математически всё верно. Но! Есть риск потерять работу, и что тогда? Чем больше срок ипотеки, тем этот риск выше. Досрочное погашение снижает этот риск. И возникает вопрос - гнаться за доходом, принимая все риски, или заплатить за сокращение риска потери стабильности упущенной выгодой?
При потере работы у вас же не отнимают облигации. Их всегда при желании можно продать и внести деньги в досрочное погашение. Конечно, риск дефолта существует, но его сложно назвать высоким.
@@invest_science да, конечно. Только ситуация может оказаться такой, что их надо будет тратить на проживание + ипотека. Все выкладки в видео верны только при одном условии. При сохранении уровня доходов и расходов, которые принимались в расчет, на протяжении 20 лет. При этом дефолт не учитывается. И надо быть уверенным, что внезапно не наступит какой-нибудь ковид, из-за которого можно внезапно потерять работу или бизнес. А если ипотека на 30 лет, то надо учитывать вероятность потери работы уже в предпенсионном возрасте
@@zchz2224 вы ни черта не поняли.
Вот у вас есть денюжка на досрочку допустим по 10т р. Вы можете их инвкстировать, лучге конечно застрахованный вклад или скижать платеж по ипотеке. Ввгоднее инвестиповать. Т.к. в случае краха бизнеса или увольнения вам непонятно откуда придется искать платеж на ипотеку допкстим он 50т/мес. Так вот при досрочке платеж стал бы допустим около 40т, но вам их надо искать, а в случае инвестирования 50т и деньги у вас есть, чтобы протянуть несколько платежей, пока ищете работу!
По мне лучше всегда иметь подушку, даже и при меньший % по ипотеке, чем меньший долг, а автор ролика говорит, что эту подушку в текущих момент еще выгоднее будет иметь, т.к. она будет рости быстрее, чем % на долг.
@@zchz2224 А еще может упасть метеорит или ракета, и вообще не важна уже тогда будет ипотека) Потерял работу - найди новую. Работы много, если не ленивая жопа, то без денег не останешься, но зато будет буфер за счет накоплений. Плюс при потере работы есть небольшие выплаты с биржи труда, что тоже немного смягчает поиск новой. Если что-то реально серьезное со здоровьем, так для этого и оформляется страховка.
а тогда у вас есть финансовая подушка в виде не отданных банку денег)
вопрос инфляции не раскрыт, ведь 30000 рублей сейчас совсем не то что через 20 лет, и вот имеет ли смысл отдавать сейчас "дорогие" деньги если с каждым годом они гарантированно! будут дешевле
Инфляция в данном контексте не важна. Смысл ролика: либо 5 млн отдать сейчас и закрыть ипотеку, либо получать % с этих 5 млн, а потом закрыть ипотеку, оставив на руках разницу в процентах между вкладом/облигаций и процентам по ипотеке.
@@Stogrammm почему-то в ролике погашенная ипотека = утерянный доход от биржи. а как же ежемесячные платежи, которые уже не нужно отдавать банку по графику? т.е. кредита больше нет, а деньги остаются на руках и их можно также отдавать в биржу. за 20 лет (как в примере) может оказаться, что результат будет тот же, только ты не будешь жить все эти годы под двойным стрессом (надо заплатить за ипотеку и вдруг дефолт по части бумаг).
@@ЕленаЧерепнина-и6н про дефолт сказано, что предлагается только безрисковые инструменты, например: вклады в разные банки до 1.4млн или облигации офз.
А про платежи: можно периодически снимать деньги для внесения платежей, либо вносить платежи со свободных денег, тогда профит будет выше (если ставка кредита ниже доходной ставки).
чтобы не было дефолта, надо всего лишь нормально активы разложить. У меня ипотека, и хз зачем ее гасить. Вкладываю всё в фонду и получаю там норм профит. А если уж по ОФЗ будет дефолт) то считай нет больше в России экономики и банков. Простая математика уровня 5-6 класса@@ЕленаЧерепнина-и6н
@@ЕленаЧерепнина-и6нименно! А ещё я не поняла, почему здесь ничего не сказано про переплату в два раза, разве этот вариант можно назвать выгодным в таком случае? У меня ипотека 6 млн на 30 лет под 8%, переплата за 30 лет составит 9,8 млн, ну и что в этом выгодного?
Как правило у среднестатистических людей с ипотекой, в принципе не бывает свободных средств, не для инвестирования не (зачастую) даже для полноценного, здорового питания. А у кого деньги есть и ипотеку не берут, а просто покупают.
А если остался последний шанс перед пенсией,взять детям ипотеку на своё жильё,и работодатели дают,перед уходом на пенсию,стоит ли?
Но по видео получается, что даже тем, у кого есть деньги для покупки без ипотеки, выгоднее брать ипотеку, если есть инструмент с большей доходностью
@@АндрейЩербаков-к8смы именно так и делаем.
@@АндрейЩербаков-к8сименно. Так и есть, это отличный вариант для тех кто хочет припарковать капитал, диверсифицировать капитал, приобрести квартиру детям на будущее или сделать доп источник дохода , сдавая квартиру. Я сейчас, как раз рассматриваю такой вариант. Могу взять семейную под 5% на 30 лет с ежемесячной платежом 11000. Есть офз на 8-10 лет по 12-13%+налоговый вычет по ИИС, + вычет на недвижимость 260к + будет вычет на проценты по ипотеке ещё около 320к + рентный доход 12к+. Всегда хотел попробовать схему Киосаки. Выглядит неплохо, как ни посмотри.
@@РоманЕстенинвсе зависит от вас, если вы умеете копить, то лучше инвестировать. Потом отдадите детям деньги и они уже возьмут ипотеку с хорошим первоначальным взносом.
В обще тут много зависит от вашей жизненной ситуации.
Антон, отличное видео. Я вот сам давно начал делать специальные калькуляторы для сравнения аренды, покупки и ипотеки, когда остальное инвестируется. И я заметил, что даже если ставка доходности по портфелю ниже ипотечной - всё равно ипотека выгодна с учётом налоговых льгот, если инвестировать по схеме ИИС А + перенос на БС для ЛДВ с сочетанием возврата НДФЛ от уплаченных % по ипотеке (до 390.000 рублей) и покупке (до 260.000 рублей). При большом белом доходе это тем более выгодно
Добрый вечер.
Поделитесь, пожалуйста, ссылкой на калькулятор
С 1 января нельзя будет переместить с Иис на бк (
Налоговый вычет с процентов вообще не выгоден
@@Ioann-Vasilievich если ты активно торгуешь в + то не имеет, а если ты купил и забыл то имеет
@@Ioann-Vasilievichвы считать чтоли не умеете? % при ипотеке 5млн на 20 лет под 7% составят большей 4млн! Вы не хотите вернуть 13% от 3 млн?😮
Это хорошо, если не случится дефолта по облигациям, его совсем исключить нельзя, особенно в наше время. Как-то читал историю про мужика, который хотел купить квартиру, причем деньги у него были на депозите, который он не хотел закрывать досрочно. В итоге он берет в том же банке ипотеку и думает что это вполне безопасно, но тут банк накрывается, и он узнает, что его долг за кредит никуда не делся, а вот его вклад будет погашаться в порядке n-ой очереди среди всех прочих кредиторов банка.
Сейчас есть асв и риски дефолта легче просчитываются.
Не будет дефолта по ОФЗ, в худшем случае напечатают рубли
@@necomitai ну на это можно надеяться, но нет гарантии что обстановка в экономике тогда будет совсем плохой и решать не печатать чтоб не разгонять инфляцию, ради социальной справедливости, "бей буржуев" и все такое.
Если бы у меня было 4ляма, то я скорее думал о покупке недвижимости в более стабильной экономике.
Наконец то он смог позволить себе купить диван. Он сидит а не стоит перед камерой!
Кек
Берешь ипотеку, страхуешь ее(ипотеку) и внезапно тяжко заболеваешь. Профит.))
А если умираешь, так вообще профит. Загасят сразу)
@@jennyjen4836главное умереть правильно, там наверняка условия по типам умирания есть)
Не все так радужно- стаховая шлет вас лесом, так как по ее мнению это не страховой случай. Проходили, знаем. Если есть желание, время и деньги, то можно побороться с армией юристов страховой компании в суде. Столкнулись с тем, что потеря здоровья и жизни не в результате несчастного случая, о чем, кстати в договоре страхования ни слова. И суд, кстати, будет в городе ответчика. Если к ответчику на каждое заседание ездить вам не далеко ( мне пришлось ездить 450км в одну сторону) то дерзайте.
@@ruslanrakipov3292 а чисто теоретически, если я поддельно соберусь умирать и никогда не спалюсь - правильное умирание гарантирует успех, или там в любом случае придется судиться?
В этом смысл есть, если есть ипотека и есть сумма которая погасит ее полностью. Обычно люди берут ипотеку, потому что у них нет накоплений....
В этом есть смысл, если есть ипотека и хотя бы 5 тысяч рублей, которые можно направить либо на досрочное погашение, либо на вклад/облигации.
А где вы видели ипотеку со ставкой 7%? Видео вышло 15 ноября, сейчас ставка по льготной ипотеке на новостройки 8%, через неделю сделают 10. Обычная на уровне 15-18%.
У меня 7,5%. Взята в 2019
Главное чтобы Ваш брокер был не "универ капитал", заигравшийся с плечами в офз
Когда для себя решал ту же дилемму, то просто взял два онлайн калькулятора: 1) Ипотечный с досрочным погашением 2) Вклад с регулярным пополнением и посмотрел, что будет в обоих случаях, если я буду класть 50 тыс рублей каждый месяц в тот или в другой карман. Там все очень наглядно))
Что получилось?
@@advanceduser3713 получилось что все зависит от ставок, вот это поворот
@@advanceduser3713 У меня в расчетах была ипотека под 6% и вклад 13%, вклад конечно же выгоднее досрочного погашения
@@advanceduser3713лично у меня в 1 ом варианте кв и млн 10, а во втором кв и 130млн в деньгах через 30 лет
все время инвестировал =))) с 2019 года на фондовый рынок сделал ставку большую на финекс =)есть также сберовские фонды итог мы знаем , заморозка актива. Много акции купил США и Гонконга тоже получил заморозку. Я всё упорно не хотел брать еЕботеку семья уже на столько разрослась =) что уже в этом году пришлось брать так как локация очень интересная, под 5.4 процента (без удорожания недвижимости). Надеюсь там не получу заморозок 😅😅!
С такими вводными в пору опасаться инфаркта в свои 40)
@@marininpapa1836 да ещё детство такое мощное было ) но выжил )) так что нужно двигаться
Процент ипотеки имеет свойство увеличиваться. У меня она от ВТБ, с 9% доросла до 14%. А это уже большая разница .
Вроде фиксированный процент в основном. Как она у Вас доросла?
Нужны подробности
Читаем мелкий шрифт. Если это не вброс, конечно! ВТБ те ещё шакалы (имею там зарплатный проект), но так накуканить клиента?!
Главная проблема в этом видео это адекватный учёт рисков, расходов и свой психики.
1) Риски:
1.1) Как вы учитываете риски своей болезни и своих доходов? Насколько хорошо его можете просчитать? При расчёте на 20 лет...
1.2) Насколько вы профессионально можете оценить риски той или иной инвестиции? Вклад в банк можно тоже рассматривать как инвестицию.
2) Расходы
2.1) как вы их можете адекватно оценивать? Вы точно учли что 3-5 лет будете либо менять машину, либо её серьёзно чинить?
2.2) Вы успели записать в расходы по времени, что должны мониторить и оценивать рынки? Т.е. тратить время на эту науку вместо развитии в своей професии и соответсвенно дохода?
3) Своя психика:
3.1) Вы смогли выполнить свои планы хотя бы на прошлые 5 лет которые закладывали или предсказания? Если ответ нет, то это не оценка рисков, а гадание на кофейной гуще. И пофакту вы не полностью управляете совей жизни и соответсвенно не можете адекватно оценить долгосрочные риски. Можно снизить конечно этапы принятия решений на каждые пол-года год. Но тогда нужно учитывать вашу подверженность паники и прочего, чтобы вас не подловили. Если вы помните как скупали люди технику люди в 14 году вы поймёте о чём я.
3.2) Простой маркер: Если вы берёте/брали потребительские кредиты, то забудьте про инвестиции на несколько лет. Научитесь хотя бы в текущих моментах не потреблять больше чем имеете дохода, т.к. по факту вы не учитываете пики своего потребления и не можете это адекватно оценивать.
Можно ещё много добавить, но по факту этот блогер манипулирует аудиторией для завлечения широкого круга не профессионалов на рисковые инвестиции, которые с каждого утюга будут кричать, что рисков там нет.
И многие остануться и без инвестиционных портфелей и с ипотекой. Я с трудом могу предствить проффесионального инвестора у которого есть ипотека и который будет смотреть такое видео.
1.1. Болезнь и потеря работы не означает, что облигации нельзя продать или что ваш вклад сгорел. Или вы заболели так сильно, что не в силах перевести деньги из одного банка в другой?
1.2. На это возражение я отвечал в видео, повторятся не буду.
2.1. Это аргумент против досрочного погашения ипотеки, т.к. если у вас появились непредвиденные расходы, куда проще взять деньги с вклада, чем "вытащить" дополнительные деньги из банка, которые вы ранее отправили ему в рамках досрочного погашения.
2.2. Вам не обязательно оценивать рынки, чтобы инвестировать в простейшие инструменты.
3.1. Согласен, что нужно контролировать эмоции, чтобы не снять деньги с вклада и не купить доллары по 200, условно.
3.2. Согласен, что нужно контролировать свои расходы.
Называть банковские вклады и государственные облигации "рисковыми инвестициями" - это, конечно, сильно. Это одни из самых безопасных инструментов из всех существующих. Вам не обязательно быть профессионалом, чтобы их использовать - вклады открывают миллионы пенсионеров в России, многие из них в принципе почти ничего не знают о финансах.
Игнорирование риска - гарантия потерь.
Автора сложно упрекнуть в обмане: он много вставил оговорок и условий в свою речь. Если ты финансово-грамотен и дисциплинирован у тебя может быть ипотека. Как инструмент. Но тогда ты не нуждаешься в подобных видео.
Тезис автора нужно ещё более "дотянуть до крайности", как говорил один из моих преподавателей. Нужно, имея деньги на покупку квартиры, спросить себя: готов ли я взять ипотеку, а высвободившийся капитал инвестировать?
Подолью масла в огонь: если ты живёшь в своей квартире и имеешь доступ к льготным ставкам на ипотеку - есть отличный вариант. Переехать в новостройку (именно там льготы), а высвободившийся за счёт ипотеки капитал инвестировать. Набиуллина сказала, что это нечестно, это зарабатывать на своих согражданах. Но она - финансист, она сможет так заработать. Рядовому гражданину - это путь на улицу.
По моему взгляду, проще взять кредит , например хороший автомобиль подорожал в три раза за два года, а акции Газпрома где?
@@invest_science
При снижении суммы ежемесячного платежа по ипотеке, снижаются риски просрочки платежа. Так же снижаются дополнительные поборы ввиде страховок и т.п. которые нужно учитывать.
Об этом вы тоже забыли уточнить в видео.
Увы большинство простых людей не понимают даже простых вещей типа как считается кредит... Например при досрочном погашении, что важнее уменьшать срок или размер ежемесячного платежа. Люди настолько разучились думать, что даже не могут понять разницу в цене и в рисках при этом варианте...
Большое спасибо, за развернутый комментарий.
@@marininpapa1836 правильно говорите, я именно так и поступил.
Не имея нмчего кроме свой маленькой кв, занял млн на первоначалку и 6 млн под 6.1%.
По итогам 3 лет. Долг по первоначалке остался 500т.
Новая кв в 1,5 раза больше и меньше затрат на транспорт она ближе. За 3 года я отдал банку 3 млн со всеми издержками, но старую сдаю почти по текущему платежу ипотеки.
Фактически у меня сейчас есть громадный долг под 6%, который практически окупается арендой предыдущей кв.
Ситуация может быть сложнее, когда осталось выплатить малую часть кредита. Его выгоднее закрывать, потому как квартира в залоге и за эту малую часть в случае просрочки банк потянет квартиру, продаст по низкой цене и вернет уже обесценившиеся деньги.
А откуда просрочка то?
@@ЕвгенийОрлов-ч7б По форс мажору, имеется ввиду. У меня например в ипот. квартире родители пенсионеры жили, я ее выкупил. Случись что со мной, банк потянул бы квартиру, а их на улицу.
Никакой выгоды тут нет. То что спокойней жить без кредитов это да, но выгода тут ни при чем.
Ну если ты будешь просрочивать выплаты когда осталась малая часть, то это уже ты виноват и с тобой что то не так.
@@trequartista2358 с одной стороны да, но с другой тоже не совсем верно. Платежи по кредитам обычно аннуитентные, значит для человека не так важно сколько осталось платить. Из десяти лямов, допустим он должен один, ежемесячный платеж 50тыс и тут он теряет работу и не может платить...
Это работает хорошо,когда процент ипотеки маленький или хотя бы процент ипотеки меньше процентной ставки цб.
Видео снято недавно,а ставки по ипотеки взяти до сво))))
Брала ипотеку в прошлом месяце 6%
У жены ипотека под 0,1% на 30 лет.
С трудом получается ее уговорить не гасить ее досрочно, а класть деньги на вклад.
Показываю расчеты, excel со сравнением разницы. Но периодически это все равно выветривается из ее головы и она снова говорит "надо ипотеку быстрее гасить". Приходится снова в excel все расчеты показывать и напоминать
Повезло с женой))))) Ахах
Спасибо большое!
Очень информативное, полезное и понятное видео!
Огонь! Но, слава Богу, ипотеку закрыл в этом году и ИИС пополнил до желаемой суммы 🎉
???)
поздравляю!
Поздравляю!! 🥳
Математические расчеты не учитывают человеческие факторы. Сегодня вы молоды и здоровы, полны сил и готовы работать, завтра можете заболеть, слечь или того хуже... Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему, поэтому стараюсь гасить быстрее.
Если погасить здесь и сейчас, квартира будет твоя, появятся свободные деньги (если раз научился жить рассчитывая выплаты раз в месяц, уже не будет сложно выделять такие же суммы как "свободные"), которые уже можно или крутить или под матрац,
Если вместо досрочного погашения держать деньги на банковских вкладах и в облигациях, то неясно, как это помешает в случае болезни. Это наоборот может помочь - свободных средств больше, чем если бы человек досрочно гасил ипотеку.
Я еще хочу погасить ипотеку досрочно, чтобы переписать квартиру на родственников. Ибо если завтра заработает реестр призывников и я обнаружу себя там, то буквально не успею моргнуть кау не смогу распоряжаться своим же имуществом. Да и в целом спокойнее так в нашем государстве, где даже на пару месяцев вперед трудно планировать.
Навальнят пересмотрел?
@@mikarh4788 неа, просто хочу минимизировать риски, потому что вся законодательная база под это уже готова, так что когда она начнёт применяться - вопрос времени.
@@mikarh4788 а причём здесь это? Вы не помните, что было в сентябре 2022?
Крутой ролик, доходчивый, спасибо!
0:51 всё куда проще. 9% годовых начисляются на всю сумму долга, а это лям-два-три-пять, а 10% начисляются на какую-ту малую часть, которую решил инвестировать. Итого, за год, не заработаешь на этом 1%, а потеряешь на переплате по ипотеке
от того что вы эту малую часть внесёте в ипотеку, у вас ипотека не закроется. Вы не поняли, короче, подумайте еще. Без негатива) Конкретно ваши 100к, которые вы внесете в кредит, сэкономят вам допустим 9к в год (9% по кредиту). Если вы эти 100к вложите куда-то под 10% - через год вы получите 10к. Хотя по кредиту за это время заплатили бы только на 9к меньше
@@pummy не совсем так.
Ипотека 2 ляма. 20 лет. 9%.
- 100к досрочно, единоразово, экономит ~438к (чем позже сделать этот платёж, тем меньше экономия). Инвестиция 100к под 10% на 1 год - 10к.
- Если сразу внести 100к - экономия ~438к и 211 месяцев (вместо 240). Инвестиция 100к на 211 месяцев - ~571к.
Профит от инвестиций ~133к
Да, в конечном итоге инвестиция и сложные проценты делают своё дело
@@Andy_Cooperпочему переплату по кредиту вы считаете за 20лет, а доход от инвестиций только за год?
В обще не надо смотреть на переплату. Надо смотреть только на доходность.
Доходность инвестиций 10% в примере, а если гасить кредит то 9%. (Сэкономил=заработал)
Другое дело, что ради 1% я бы не стал такую схему проворачивать, а лучше гасил кредит. Ведь по инвестициям можно не получить доход, а кредит никуда не спишется, даже после дефолта.
@@Andy_Cooperдругой пример. Ипотеку вам дает в долг банк. Ваша переплата это его доход. Считается по кредитному калькулятору.
А когда вы инвестируете, то вы в роли банка как бы даете в долг. Можно использовать тот же кредитный калькулятор. Только переплата это будет уже ваш доход.
@@diskusser почему 20 лет и 1 год - для наглядности как начисляется процент. Дальше в примере показал, что в инвестициях, за 20 лет, доход выше, чем экономия от досрочного.
Согласен с вами, что ради 1% не стоит рисковать. Особенно на таком длинном горизонте, а на коротком в этом и вовсе смысла нет.
Самая долгая подводка к рекламе 😂
Спасибо за полезную информацию
Учитесь жить в большом долге без стресса! Те кто умеет спокойно жить в большом долге в среднем гораздо богаче тех кто не умеет.
Все верно надо учиться у нашего гос-ва и у других. Все бизнесмены живут в долгах.
Главное, чтоб доходность могла покрывать долги, как этот баланс нарушается - наступает банкротство
Кредит - это всё-таки обязательство, а не долг)
@@tmeMishaGo Долг - обязательство, а также денежные средства или другие активы, которые кредитор передаёт заёмщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и (или) выплаты вознаграждения.
У меня есть квартира и у жены есть квартира. Я покупаю у нее в ипотеку, а она у меня в ипотеку - несем на ФР - профит)))
Подозреваю, что банки не будут ипотеку на такие сделки
А потом к вам стучатся приставы и за мошеннические действия вяжут, т.к. такие сделки между близкими родственниками запрещены
Нет проблем, если эти квартиры оформлены на других родственников/близких. Легальный отмыв бабла через налоговые вычеты и доход от инвестиций
Хорошая мысль. Надо её развить и подумать 🤔
Было интересно спасибо
Да все верно . Я рассуждаю вообще на заморачиваясь досрочным погашением: у меня нет 5 лимонов но я понимаю что мой долг съедает инфляция и вообще не парюсь ведь в будущем я буду зарабатывать больше как минимум с поправкой на инфляцию .
выходит: имея на руках сумму для покупки недвижимости, выгодней взять ипотеку (с условной господдержкой), а деньги вложить в облигации и гасить ипотеку с купонов!? занятно..
Если у вас есть возможность брать ипотеку под ставку ниже безрисковой (из-за различных льгот), и если стоимость объекта не изменится в зависимости от того, каким способом вы за него платите, и если вы планировали покупать этот объект даже без ипотеки, то да. Фактически, вопрос сводится к следующему: "стоит ли мне притвориться, будто у меня нет денег на жильё и мне нужна льгота, и взять помощь от государства".
@@invest_science ну почему же притворяться? где сказано, что ипотека- это для тех у кого нет денег на жилье? это такой же финансовый инструмент, как вклад или кредит. И если я подхожу под его льготную выдачу - не использовать то, за что я фактически плачу налоги - странно. Тут нет никакой помощи государства, тут есть распределение денег государством, в т.ч. тех которые я (или любой другой житель) плачу налогами.
@@lpv_bober перераспределение есть из кармана тех кто платит налоги и не пользуется льготой в карман тех кто может тоже платит налоги но пользуется льготой
@@lpv_boberпросто государство привыкли расценивать любые действия человека при заработке как недостойные)
Набиуллина недавно высказывалась на этот счет. Сейчас так и делают.
Берите etf , не госите ипотеку досрочно, регистрируйтесь на ... )))
Если ты инвестор и ипотека как инвестициия , то да глупо гасить досрочно , если можно вложить в другое, но если ипотека это жилье и доп инвестиций нет и работаешь на дядю, то гасить однозначно досрочно. Облигации тоже риск
Ипотека - это кредит, а не инвестиция. Инвестиция - это когда вы куда-то направляете средства, а не когда вы берёте их в долг.
Облигации - это некоторый риск, но и отсутствие накоплений в консервативных инструментах - тоже риск.
Работа для мозгов. Спасибо!
Можно гасить ипотеку по 10, 20, 30 лет если планируешь всё это время жить на одном месте, в этой самой квартире.
Обычно всё-таки люди за жизнь меняют несколько мест для жизни и улучшают свои жилищные условия постепенно. В среднем в одной квартире люди живут около семи лет. Данные советы про гашение ипотеки за счет купонов и дивидендов относятся скорее к тем, у кого есть лишние 15-20 миллионов и у кого уже взрослые дети, живущие отдельно. Остальные же стремятся максимально быстро расстаться с долгом и иметь возможность в случае чего спокойно продать эту квартиру .
Антон приветствую. У меня есть ипотека точнее большую часть перерасчетами я погасил уже. Я вот допустим решил не делать перерасчеты год назад а вкладываю в фонды 20% фонд облигаций Сбербанк и 80% фонд акций… смогу ли я с фондов перерасчеты в дальнейшем делать?или все таки лучше взять облигации и дивидендные акции ?и с купонов и дивов платить ипотеку?
Можете и с фондов, тогда вместо купонов и дивидендов на погашения процентов вам надо будет отправлять деньги от частичной продажи этих фондов (продажи на размер платежей по ипотеке). В такой схеме вы будете сильнее зависеть от текущей конъюнктуры рынка (стоимость пая фондов может сильно меняться, у облигаций от ключевой ставки, у акций от состояния экономики), чем от схемы с облигациями, и поэтому при таком раскладе хорошо бы иметь альтернативный источник регулярного дохода (з/п, сдача в аренду недвижимости). Тогда вы сможете погашать проценты по кредиту из этих доходов, если стоимости фондов сильно просядут, пока они не восстановятся в цене.
что выгоднее, закрыть ипотеку через 6 лет с общей переплптой по процентам 850 тысяч, или гасить 16 лет, отправляя "досрочные платежи" в долгие облигации. При этом через 16 лет переплата будет 1,5 миллиона и накопления 1,12 миллиона + купонный доход?)
Постлел с калькулятором. Получается выгоднее погасить через 6 лет и откладывать такие же платежи после этого. В итоге через 16 лет накоплю 3 млн
Вы не указали основу - процентную ставку вашей ипотеки. Без неё посчитать невозможно.
Отдичное видео. Именно так и поступаю. Ставка по ипотеке 6.4%, п доходность по офз 13% + вычет по иис2.
Хорошая ставка. Льготная?
@@СергейАндриянов-л2й нет. Обычная ставка 2019 года, когда ключевая ЦБ была 4.25
@@СергейАндриянов-л2й нет епта, рыночная
Какая-то странная математика "в лоб".
Если мы досрочно гасим ипотеку, то, соответственно, мы не выплачиваем все проценты по этой ипотеке. И чем раньше гасим этот кредит - тем меньше переплачиваем процентов.
Плюс у нас автоматически становятся свободными те же самые 470 тысяч в год (или сколько там было в примере), которые мы уже можем инвестировать куда угодно. Причём уже получаем полный процент, а не разницу между процентом по ипотеке и процентом по вкладу.
Вот и считайте теперь, какие там миллионы теряются.
Разница уже посчитана в этом видео. Чтобы досрочно закрыть ипотеку в примере из этого видео, вам нужно заплатить 5 миллионов. Но если вы хотя бы 4 миллиона вложите в облигации, то сможете купонами и погашениями постепенно закрыть эту ипотеку. Можно вместо этого рассматривать вклады, для упрощения.
Разница составит: 5млн-4млн=1млн. Один миллион рублей.
люди просто боятся оставаться должными
я буквально месяц назад взял кредит под чертовы 39,99%, потому что появилась возможность в течение нескольких месяцев получать по 60% на свои деньги сверху, с приемлемым уровнем риска
кредиты - это инструмент, которым нужно пользоваться, когда это выгодно, если вас заботит ваше финансовое благосостояние
Очень интересно, что же это за инструмент такой надежный с доходом 60% годовых😅
@@АндрейЩербаков-к8с, ахаха и правда!)
Я таким образом купил квартиру, стоимость 12млн, по льготной ипотеке за 7.7млн
Может актуализировать рассуждения с учетом того, что ипотека не 5-7-8-10%, а все 18-22 процента?
У большинства россиян ипотека как раз под 5-7-8-10%, а не 22%, поэтому видео многим актуально.
Под 22% мало кто берёт, но очевидно, что такую ипотеку стоит закрывать досрочно в подавляющем большинстве случаев.
Надо бы еще показать, что деньги обесцениваются. И если ипотека под 7%, а ставка рефинансирования 15%, то лучше держать ежемесячные платежи, остальные деньги отправлять на вклад в банк.
Когда ставки были маленькие, а фонда свалилась набрал 3 кредита в разные периоды времени с процентной ставкой 5.4%, 6.1%, 8.1% и откупал фонду. Последний вообще брал под иис. Но с облигациями идея не плохая, правда реализовать теперь ее проблематично - кредит стоит дорого, да и платежи по предидущим бъют чувствительно по карману каждый месяц. Конечно, можно затянуть пояс и взять 4й кредит, но это будет игра на тоненькую и предел прочности системы будет крайне шатким...
а три кредита брать чтобы влошиться в биржу (один из самых рисковых активов) - это не игра на тоненького? ))))) ну вы увожаемый даете... это надо либо иметь очень большие яйца, либо же не иметь мозгов чтобы так делать )
какой у вас сейчас по итогу этих манипуляций профит? когда планируете выходить из акций?
Схема интересная, если есть опыт, то вполне можно хороший профит забрать. Я пока в фондовом рынке считаю себя новичком и на такое бы не пошел, хоть и уверен в своих знаниях (к чему я конечно приложил не мало усилий и ещё прикладываю для вложения в будущее)
Видос надо назвать "Купить квартиру сразу, или взять ипотеку". Про досрочное погашение, мало связей с реальностью. Вот если б был пример, мол платёж 20, но есть возможность гасить 30, и что выгоднее, погашать эту доп 10 или инвестировать, тогда да. А так...
И какая разница? Если ставка по ипотеке 5% а ставка по вкладу 10% то эти 10000 лучше положить на вклад, чем в досрочное погашение. Об этом и есть ролик.
@@Last_of_martians ключевая ставка всё время меняется, и не факт что через год ещё будут безрисковые вложения под ставку выше ипотеки. А деньги на досрочку обычно небольшие но регулярные. Думаю он это имел ввиду.
Я делал расчет , при текущих ставках на вклад выгоднее не гасит ипотеку сейчас
если а >b , то выгоднее. Много времени на "расчет" потратили?))
Об этом легко говорить, когда ипотеки нет.
у меня есть ипотека. Могу легко об этом говорить)
К сожалению, в видео абсолютно не учтено что платежи по ипотеке в 99% случаев аннуитетные, таким образом может возникать ситуация, когда в первые месяцы 99% из месячного платежа по ипотеке уходит на выплату процентов и только 1% на погашение тела кредита, я в последние месяцы ситуация ровно наоборот 1% проценты и 99% это тело кредита, таким образом это в корне меняет суть дела - как правило ипотеку выгодно гасить в первой половине срока жизни, а в конце срока ипотеки, когда идет выплата непосредственно тела кредита гасить нет никого смысла вообще - 90% процентов за ипотеку банку уже уплачены, а оставшаяся часть мизерна. Более наглядно можно посмотреть в любом калькуляторе ипотеки
Если ставка по вашей ипотеке ниже, чем безрисковая ставка (условно - если вы считаете облигации безрисковыми), то даже если 99% ежемесячного платежа уходит на выплату процентов, вам всё равно выгоднее не гасить такую ипотеку досрочно. В данном контексте не играет никакой роли, что платежи аннуитетные.
Это заблуждение. Вы всегда платите эффективную ставку. Вы думаете, что платите сначала проценты потому-что сначала не гасите (почти) тело долга.
Процент в аннуитете рассчитывается на остаток долга, как в начале так и в конце срока.
К сожалению, ваши размышления верны только на половину.
Вложив деньги в облигации, вы сами становитесь банком и сами приобретаете "бонусы" от ануитентных платежей.
Они и позволят вам закрыть ипотеку на 5млн, имея только 4 млн.
Если подробнее:
Если вложить в облигции 4 млн рублей(как предложил автор), то в начале, когда вы будите получать купоны и использовать их для погашения ипотеки.
Их будет чуток не хватать, и будет приводить к постепенному уменьшению общей стоимости облигаций.
И получится, что в начале, большая часть выплат по ипотеке, будет получаться за счёт купонов, а небольшая за счёт "тела" облгаций.
А в конце выплат, уже основную часть составит "тело" облигаций, а купоны по ним-не большую
Чувак ты бред написал конечно
@@invest_science Приведу конкретный пример: вы берете 1 млн рублей на 30 лет в ипотеку под 7%, ежемесячный платеж будет составлять примерно 6 653,02 руб.
Теперь ниже что я имел в виду конкретно:
В первый месяц : Платеж по процентам = 5 833,33 ₽, Платеж по основному долгу = 819,69 ₽
В 182 месяц: Платеж по процентам = 4 304,15 ₽, Платеж по основному долгу = 2 348,87 ₽
В 360 (последний) месяц:Платеж по процентам = 38,62 ₽, Платеж по основному долгу = 6 614,40 ₽
Таким образом в последние месяцы ипотека практически бесплатна - проценты выплачены на 90+%, банки берут проценты за ипотеку быстрее чем погашается тело ипотечного кредита
Теперь расчеты по примеру ниже
За первые 12 месяцев плата за проценты составит: 69 678,19
За последние 12 месяцев плата за проценты составит: 2 946,89
Согласитесь, картина в корне меняется
Главное, чтобы в условиях ипотеки не было пунктов по части пересмотра ипотечной ставки в случае какого-нить случая.
ну, если это пересмотр в меньшую степень, то почему бы и нет :D
@@yalmeme ага, в меньшую - как с топливом пересмотрели в меньшую))
@@alwnz3250 С топливом все сходится. Летом 2022 литр стоил 1 доллар, а осенью 2023 стал стоить 50 центов. Подешевело ведь))
Как не подарить деньги банку?
Не брать ипотеку 😅
В крупных компаниях наверное идиоты работают, раз все эти компании в кредитах
Поверь, банк будет рад, если завтра ты закроешь льготную ипотеку)
Я посмеюсь, если гос-во перестанет платить банкам субсидии по ипотеке с господдержкой, но разрешит банкам поднять процент по действующим договорам :)
во многих договорах по ипотеки написано что банк не имеет право поднимать ставку по действующей ипотеки. Например у меня в договоре есть этот пункт. Поэтому это бред и не один банк на это не пойдет так как рисков для него в последствии больше.
если быть точным, то это в общих условиях кредитования)@@trequartista2358
Я не гашу ипотеку досрочно, я инвестирую деньги в себя!
"ожидаемая доходность которого превышает ставку..." Ошибка в первой минуте. Автор похоже запутался в теме или сознательно ошибается. Не ставку превышает, а съэкономленные средства при досрочном погашении. То есть каждый раз при досрочном погашении нужно делать выбор и сравнивать выгоду от досрочки и выгоду от инвестирования. Проценты капают на всё тело кредита, а вариант инвестировать есть только сумму досрочки. Сделал бы автор нормальную финмодель в Экселе и сравнил, было бы дельно, а так..
Выгоду можно очень легко сравнить: достаточно посмотреть на разницу процентных ставок, если оба варианта условно безрисковые (с учётом иных издержек: страхования, налогов и тп). Таблица Excel дальше в видео - жаль, что вы комментируете то, что даже не посмотрели.
@@invest_science Вы в видео делаете очень сомнительное обобщение. Приводите редкое условие, что на руках сумма, почти достаточная для полного досрочного погашения. При этом полностью игнорируете настоящие живые ситуации, когда ипотека только взята. Возьмите ситуацию, ипотека только взята, на руках не 4М, а 100к, и выводы будут совершенно противоположные.
Наконец пошел здравый контент
Через 5-10 лет нагрузка от ипотеки автоматически уменьшится. Так как ежемесячный платеж будет равносилен одному похожу в продуктовый магазин. А через еще 5 лет будет как пачка сигарет.
Я смотрю есть много разных мнений, к примеру я взял ипотеку в 2020 году, до повышения ставки ЦБ. Посмотрев видео о том как правильно гасить ипотеку я задумался над этим вопросом. Открыв ипотечный калькулятор и инвестиционный калькулятор, я начал расчитывать куда выгоднее вложить деньги, в ипотеку в досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или инвестировать на фондом рынке. В моем случае инвестировать выгоднее, причем существенно. Внося 10000 рублей ежемесячно я за 10 лет ипотеки могу отбить года 3-4 от срока, по деньгам это будет примерно 30% от суммы, но за эти же 10 лет инвестируя по 10000 рублей ежемесячно результат в разы выше.
Интересно, а почему вы рассматриваете именно частичное досрочное погашение с уменьшением срока, а не суммы кредита? В ответе на этот вопрос зарыта очень большая собака.
Это хорошо если у тебя есть деньги . но обычно у людей нет лишних денег. У меня 45 зарплата а ипотека почти 20
Сколько таких инвесторов я послушал, махнул рукой и купил квартиру 2.5 года назад. С тех пор она подорожала в два раза 😂 с блокировками спб биржи, санкциями и максимально застрахованной суммой по АСВ в 1.4 млн рублей и в такое время советовать инвестировать это конечно для рискованных парней
Уверены, что в 2.5 раза? Об этом можно говорить только после того, как вы закрыли позицию (т.е. продали квартиру). Если вы смотрите, что соседи в 2.5 раз дороже пытаются продать, то это не значит, что она в 2.5 раз дороже стоит
Не учтено что при досрочном погашении у вас получается
- экономия на 2-х страховках ежегодная как минимум
-спать спокойнее когда долгов как можно меньше
- лишний раз в год съездить в отпуск можно а то и не раз
- нивелируется риск потери работы/бизнеса
- если вы занимаетесь бизнесом , можно взять кредит на бизнес спокойнее чем с ипотекой на борту
- Экономия на страховке - да, верно, её нужно учитывать как остальные расходы по ипотеке. Можно прибавить к процентам.
- Кому как. Мне было бы спокойнее спать с сэкономленным миллионом рублей и долгами, которые я легко могу вернуть, чем с осознанием, что я просто так переплатил кому-то миллион.
- Ипотека и наличие средств на вкладе / в облигациях не означает, что вам запрещено ездить в отпуск. Более того - на сэкономленные деньги можно ездить даже чаще.
- Человек, у которого нет ипотеки и нет большого капитала на вкладах / в облигациях страдает от потери работы, вероятно, сильнее, чем тот, у кого есть ипотека и большие накопления на вкладах / в облигациях. Это же дополнительный финансовый резерв. И не забываем ещё про сэкономленные деньги.
- Погасить кредит с низкой ставкой, чтобы взять кредит с высокой ставкой. Без комментариев
2:20 Но так не получится ведь. Не конкретно про эти цифры (7 и 14) а в целом - считать надо. Только вот считаю такую возможность. Кредит на пять лет под 21,5%, вроде бы надо найти инструмент хотя бы с 22 процентами доходности. Но что бы платить ежемесячный платёж с дохода от этой инвестиции, она должна приносить 34.16% годовых.
Не каждому нужно, чтобы проценты полностью покрывали всю сумму ежемесячного платежа. Многим достаточно, чтобы доход с инвестиций покрывал проценты по кредиту - в таком случае выгоднее инвестировать, а не гасить досрочно.
@@invest_science да, вроде допетрил. Смысл в том чтобы по истечению срока потом оказать в прибыли, а не гасить проценты с дохода.
А вообще интересная идея для видео. Кредит для инвестиций, хотя бы математический, понятно что такие ставки и доходность тяжело найти, а если риск учитывать то наверное не реально. Хоть вроде идея и пересекается с темой видео, но чуточку другое.
Здравствуйте. Вы можете сделать выпуск про ипотечное страхование? Потеря жизни или здоровья
Про потерю жизни не нада
@@tmeMishaGo почему не надо, разве люди не умирают.
Ипотеку стоит гасить когда цены квартиры не гоняет инфляцию
Я тоже лоханулся в 2014м и понес на погашение а можно было на вклад. Ну тогда стабильного дохода не было, и лишние деньги решил отнести чтобы в будущем легче было платить ну и переплата меньше вышла🤷
Взяли квартиру детям, под 8.5 процентов, частично загасили мат капиталом. Сейчас сдаём и с этих денег платим ипотеку
Есть деньги погасил ипотеку полностью ,сбросил эту ношу и дышишь и живёшь спокойно..захотел уволился ,захотел поменял страну , это бремя не тянет вниз,сам в ипотеке ,но плата в месяц щас 13 тыс ,у меня руки развязаны ,я могу спокойно менять работы..а у кого тыщ 50-60 с доходом в сотню ,ну тот почти в рабских условиях... Вообщем ипотека штука тонкая и жёсткая!)
Если есть деньги, купил облиги, захотел уволиться и переехать, продаешь облиги, гасишь ипотеку и дышишь легко. Это же простая математика, и автор видео её достаточно ясно рассказал.
@@isnotbad5944Поддерживаю, но тело может просесть в моменте, конечно
@@isnotbad5944 можно и так... но облигации могут подешеветь ,могут и вырасти ...ты же не знаешь ,как они в будущем себя поведут.
справедливо для тех, кто долго гасит. если же цель - за пару-тройку лет закрыть ипотеку, то смысл в досрочке есть.
Я считаю экономию так при досрочном погашении: беру исходный график платежей и смотрю остаток долга если я сейчас досрочно погашу. Открываю эксель и суммирую сумму процентов если бы платил по графику-полученная сумма отражает не только выгоду но сэкономленное время (считай ты здесь и сейчас себе подарил время)-почему то это всегда упускают блоггеры.
У меня аналогичный пример тоже есть, с 07:41
В моей стране ипотека 18-22%
И это все равно выгоднее чем копить 😅 а вклады в банках 12-14, так что закрывать ипотеку по любому выгоднее
Хотя про облигации мало что знаю, надо изучить
Говоришь правильно, НО каждый раз с оговорками, в рф эти схемы не сработают.
Почему? В России какая-то особая математика?)
Интересно какой вариант обворовывания россиян будет в этот раз?
По моим наблюдениям когда топили за ПИФы - через год они стали убыточны,
топили за УК - проценты за обслуживание сожрали прибыль
топили за ETF и иностранные бумаги... ну вы поняли.
Сейчас топят за российский рынок облигаций, особенно за ОФЗ и тренд :"инвестируй или проиграешь" - жду полный 3,14здец.
ПИФы - это совершенно разные фонды. На золото, акции, облигации. Это упаковка, а не класс активов. Если золото подешевело, то ПИФ на золото подешевел. Ух, обворовали бедных россиян! Комиссии за последние годы никак особенно не поменялись. Некоторые фонды их снизили, но незначительно - ничего нового.
В этом видео я говорю про облигации как про сравнительно безопасный класс активов. Он был таким и год назад, и три года назад, и 100 лет назад (правда тогда нужно смотреть данные по другой стране, в России не было рынка)
И в итоге он все равно гасит ипотеку досрочно. Просто деньги прокрутил на стороне и поднял бабла, которые он потом отдал на досрочный платеж.
Дело даже не в стрессе перед долгом ,дело в том что вы привязаны к одному месту на 20 лет ребята !а если вы захотите переехать в другой город ?!
Можно продать или сдать квартиру при большом желании
@@invest_science вот именно что при большом желании ,а чтобы это желание появилось нужно будет цену уступать!вообще ваше видео на толкнуло меня на мысль ,копить на новую квартиру а за старую не торопиться выплачивать,опять же это надо быть очень увереным что с тобой не чего не случится и не выгонят с работы или не сократят ,или твои доходы останутся прежними !короче говоря кто не рискует тот не сдаёт квартиру в аренду )))
Скажите конкретно, в какие облигации выгодно вложить?)
не по теме видео, но вместо "большинство зрителей не подписаны", наверное, лучше сказать "подписаны больше ста тысяч человек" используя принцип социального одобрения.
Через 20 лет этот сэкономленный миллион превратится в ничто
Вы экономите его сейчас, а не через 20 лет. За 20 лет его можно превратить миллионов в 10.
Взяла ипотеку на очень маленькую квартиру для себя. Я морально не готова отдать 9 лямов за эти 30 лет (за именно эту квартирку) Я готова морально отдать за нее 5-6 лямов потолок. Поэтому для меня гасить ипотеку - скорее необходимость психологическая (собственная). Я планирую лет через 5-7 взять еще одну квартиру для проживания с семьей. И поэтому закрытая или не такая громоздкая первая ипотека - облегчит этот путь
Если ставка по вашей ипотеке не превышает текущие ставки в банках, то чем больше вы внесёте денег досрочно, тем больше денег потратите на приобретение объекта.
@@invest_science почему? Переплата процентами колоссальная. Я сокращаю срок ипотеки, тем самым убираю годы переплат с процентами
@victoria.vokryachko что бы вы выбрали: переплатить по ипотеке 500 тысяч и получить по вкладу миллион чистой прибыли, или ничего не переплатить и не получить? Внося досрочные платежи, вы каждый раз выбираете второй вариант, и чем больше платежей совершаете, тем от бо́льшего количества денег добровольно отказываетесь. Это больно(
@@invest_science ваше видео нацелено на людей, которые располагают свободными деньгами. К сожалению, пока не отношусь к данной категории, поэтому, вариант на данный момент хотя бы по-немногу гарантированно вносить в ипотеку, чем пытаться заработать на мелких суммах
@@invest_science спасибо, я обнаружила, что у меня за установка в голове сидит по поводу финансов.