Tak for spændende video, som meget langt fra viser mine oplevelser med arbejdsmarkedpension. Det er svært at tage samtlige detaljer med, men konklusionen er ret klar. Jeg startede med indbetaling til arbejdsmarkedspension tilbage i 1996 og stoppede i 2022, altså 26 år. Naturligvis indbetalte jeg ikke 50K/år i starten af perioden, men omvendt har jeg indbetalt op til grænsen for ratepension de seneste mange år. Min pension er nu på cirka 1,5 mio kr, som altså er hele 10 år ved siden at dit diagram. Husk på, at der er en del tvungne forsikringer, administrationsomkostninger samt at jo nærmere du er pension, jo mere flyttes over på obligationer, som historisk set giver en del lavere afkast end aktier. Ser jeg på de seneste 3 år, som sammenlagt har været meget positive hvad aktiemarked angår, så har mit pensionsafkast været cirka 40K (som der skal betales skat af ved udbetaling), hvorimod min egen 1,4 mio kr investeret i globale indekser/ETF'er har givet 250.000 kr i aftast EFTER skat. Pensionsselskaberne underperformer simpelthen så voldsomt, så selv med lav PAL-skat ser ETF'ere/brede indekser ud til at vinde klart. Pensionsselskaber underperformer helt konsekvent i forhold til MSCI og andre brede indekser. Så præmissen med ensartet procentvis afkast for de 2 opsparingstyper er ganske enkelt ikke korrekt.
Nu er der står forskel fra person til person hvordan deres pension forvaltes, alt efter hvor de har deres pension henne. Og nogle steder kan du selv vælge hvad der skal investeres i.
Enig. Har lige opgjort en pension efter 10 års ansættelse, og tvungne forsikringer kostede det samme som fortjeneste på investeringerne nærmest lige ud. Forsikring for pengene ja, men tvunget og arbejdsgiveren vælger selskab, og dermed investeringsmuligheder, der ofte er voldsomt begrænset, og fløden skummes med kickback provisioner, kursskæring mv. Skulle man købe samme forsikringer alene ved siden af en aktiespatekonto, er prisen mere end x2, så vanskeligt at sammenligne de 2. Husk iøvrigt med ratepension kan man ofte hente penge helt/delvist ud før tid i en krise. Det kan man ikke med alderspension!
Det er utroligt vigtigt at tilvælge høje årlige afkast, søge meget lave årlige omkostning og starte sin opsparing så tidligt som muligt. Og ja, din arbejdsmarkedspension burde have været væsentligt højere og der er fortsat alt for mange pensionskasser, der ikke tillader medlemmerne at søge mod billige passive ETF’ere. Har selv regnet på PFA vs egne etf’ere med samme risikoprofil og de årlige omkostninger er 0,55% højere i PFA end i Nordnet Bank. Forskellen lyder ikke af meget, men med 8% i årligt afkast og fra 21-90’ene år, beløber den lille forskel sig til knap 1 mio kr. Og så har vi end ikke talt om afkast. Underperformance i pensionskasserne er et gigantisk problem for Danmark og det er uforståeligt, at politimerne ikke får rettet op herpå. Med prisbillige passive index ETF’ere kan de årlige omkostninger let holdes under 0,2% og jeg har set eksempler på 4% årligt i Danica. Det koster alle med opsparing i pensionskasserne store beløb hvert år. Og derfor har jeg fravalgt pensionskasser i stort omfang og istedet indbetalt på rate- og aldersopsparing i bl.a. Nordnet Bank.
God video selvom det er noget forsimplet. Jeg ved godt at du nævner det, men forskellen bliver endnu større, hvis man ikke sælger alle sine investeringer på sit pensionsdepot når man går på pension. Hvis man i stedet nøjes med kun at sælge svarende til det beløb man skal bruge hvert år (i dit tilfælde 1/15 pr. år), så vil det resterende beløb jo fortsat være investeret. Men din pointe er der ikke noget galt med :-)
Mange tak for en rigtig god og tankevækkende video. Utroligt at der over 40 år kan være godt og vel 30% i forskel på et pensionsdepot og et almindeligt aktiedepot. 🙂
Rigtig god video Kristian. Det ville være rigtig fint at se en tilsvarende sammenligning mellem de forskellige pensionsmuligheder. Hvis du ikke allerede har lavet det, er det måske et forslag til en fremtidig video :)
Tak for en spændende og lærerig video. Good Job 😄 En strategi som ville være spændende, når man så går på pension, ville være "The All Seasons Strategy", som Tony Robbins kommer ind på i bogen Money Master The Game. Havde du kunne lavet en video med The All Sesaon Strategy, hvor man investerer et fast beløb hver måned og rebalancerer porteføljen hvert år. Her tænker jeg at man tager udgangspunkt i historisk data evt 20 år.
Rigtig god video, og godt emne at tage op. Hvis folkepensionen eksisterer når man engang selv går på pension, så bliver ens egen pension modregnet i denne. :S
@@petercox1384 Jeg har tidligere læst og hørt at ens egne pensions udbetalinger bliver modregnet i folkepensionen - som derved kan ende med at udhule ens egen ratepension ift hvad man ellers har krav på (folkepension). Men en god ide lige at Google - dog er jeg forholdsvis sikker 😊 og ikke ens eget depot nej.
Rigtig fin video. Jeg tænker dog det et meget mere interessant at sammenligne realisationsbeskatning vs lagerbeskatning på pension. Fx indeksfonde vs ETF på pensionskonto. Evt kan man øge ETF's årlige afkast med en 0,5% for at korrigere for potentielt let højere ÅOP if ETF. Det er jo klart at en 15% lagerbeskatning er ar foretrække frem for 27/42 %. Men det er spændende at se om der kommer en cut-off i fortjenesten hvor renters rente af det beløb du ikke skal betale til skat årligt, som gør det at det pludselig godt kan betale sig, selv om skattesats ved salg er højere.
God video Kristian. Jeg ville være spændt på at lære mere om forskellen mellem ratepension kontra aktie spare kontoen. Og hvad med modregning af folkepensionen? Der skal vel trækkes noget fra?
Det med folkepensionen er meget svært at tage med, da det er meget individuelt. Dertil kommer at aktieindkomst også tages med i betregtning ifht. modregning.
Ville det ikke give mere mening at sammenligne pension og aktiesparekonto? Eller, det ville jeg i hvert fald også vildt gerne se en sammenligning af :)
Du nævner det selv, men åop fra et pensions selskab vs. Index fond åop over tid i din udregning kunne være cool. Hvor meget spiser pensionselskabet egentlig. Samt det at aktier i pensionselskabet bliver dirigeret over i obligationer med tiden. Spænende emne.
Er der taget udgangspunkt i at man Investere løbende hver måned til sin ratepension/aktiedepot eller om man i stedet investere en gang om året? Og gør det nogen forskel for ens resultat?
Der er taget udgangspunkt i 8% årlig stigning, som tillægges sidst på året. Så ja man kan regnestykket tager udgangspunkt i investering én gang årligt. Det har dog ikke så meget at sige på den lange bane.
Fin video, men jeg tænker på: Hvad hvis man nu ikke investerer i ETF på aktiedepotet? Her kan man i stedet købe ind så man får realisationsbeskatning og undgår lagerbeskatning hvert år og dermed bedre kan udnytte renters rente.
Ja det er bestemt også en mulighed, og hvis man i stedet for at betale skat, investerer ekstra (mere end de 30k) så vil regnestykket naturligvis være anderledes. Må blive til en fremtidig video :)
Og man modregnes ikke i pensionstillægget (endnu. Men det kommer sikkert for de vil jo afskaffe folkepensionen, så vores arbejdsmarkedspensioner er reelt set bare en stor skatteforhøjelse)
Du bliver vist nød til at oplyse at ved en Ratepension bliver denne modregnet i den offentlige pension, det gør en kæmpe forskel - helt op til 600.000 kr hvis man ikke hæver sin ratepension før man bliver 80 år. Dette kræver jo så at man har andre penge at leve for - hus - fri midler - kapital pension - alderspension etc. - der er en stor artikel om dette emne på Euroinvestor i dag
Men du har ikke sundhedsforsikring , gebyrer og forsikring med. Min tvungne pension ser håbløs ud, i forhold til mine etf’er. Der kommer også problemet, hvis din arbejdsgiver skifter pensionsselskab eller du skifter job.
Det kan nærmest kun være godt hvis der skiftes pensionselskab, eller jobskifte, for så kan du flytte din pension til fx Nordnet og adminisrere dine investeringer selv :)
@@tomaslarsen7814 Er det en livrente, du gerne vil have flyttet? Jeg har lige snakket med Nordnet og de svarer, at det bliver muligt at flytte Livrente til dem, når de lancerer deres livrente-produkt :-)
Jeg er overbevist om at det er et komplot, vi er mange sikkert titusinder eller flere som ikke kan flytte vores tvungne arbejdsmarkedspensioner til et bedre selskab. Det er vores penge hvorfor kan vi ikke frit flytte dem ? Der er noget der stinker.
Men hvad så hvis man ikke er så dum at investerer i ETF og blive lagerbeskattet hvert år, på et almindeligt aktiedepot? Går ud fra at du vil kunne se en tydelig forskel som peger i retning af mindre forskel mellem aktier og pension. @KrisBruus
![Twenty One Pilots - The Line (from Arcane Season 2) [Official Audio]](http://i.ytimg.com/vi/XCz7WUotXs8/mqdefault.jpg)
📈 Få en gratis investeringsplan med Norm Invest: bit.ly/3GTtpoF
Tak for spændende video, som meget langt fra viser mine oplevelser med arbejdsmarkedpension. Det er svært at tage samtlige detaljer med, men konklusionen er ret klar. Jeg startede med indbetaling til arbejdsmarkedspension tilbage i 1996 og stoppede i 2022, altså 26 år. Naturligvis indbetalte jeg ikke 50K/år i starten af perioden, men omvendt har jeg indbetalt op til grænsen for ratepension de seneste mange år. Min pension er nu på cirka 1,5 mio kr, som altså er hele 10 år ved siden at dit diagram. Husk på, at der er en del tvungne forsikringer, administrationsomkostninger samt at jo nærmere du er pension, jo mere flyttes over på obligationer, som historisk set giver en del lavere afkast end aktier. Ser jeg på de seneste 3 år, som sammenlagt har været meget positive hvad aktiemarked angår, så har mit pensionsafkast været cirka 40K (som der skal betales skat af ved udbetaling), hvorimod min egen 1,4 mio kr investeret i globale indekser/ETF'er har givet 250.000 kr i aftast EFTER skat. Pensionsselskaberne underperformer simpelthen så voldsomt, så selv med lav PAL-skat ser ETF'ere/brede indekser ud til at vinde klart. Pensionsselskaber underperformer helt konsekvent i forhold til MSCI og andre brede indekser. Så præmissen med ensartet procentvis afkast for de 2 opsparingstyper er ganske enkelt ikke korrekt.
Nu er der står forskel fra person til person hvordan deres pension forvaltes, alt efter hvor de har deres pension henne. Og nogle steder kan du selv vælge hvad der skal investeres i.
Enig. Har lige opgjort en pension efter 10 års ansættelse, og tvungne forsikringer kostede det samme som fortjeneste på investeringerne nærmest lige ud.
Forsikring for pengene ja, men tvunget og arbejdsgiveren vælger selskab, og dermed investeringsmuligheder, der ofte er voldsomt begrænset, og fløden skummes med kickback provisioner, kursskæring mv.
Skulle man købe samme forsikringer alene ved siden af en aktiespatekonto, er prisen mere end x2, så vanskeligt at sammenligne de 2.
Husk iøvrigt med ratepension kan man ofte hente penge helt/delvist ud før tid i en krise. Det kan man ikke med alderspension!
Det er utroligt vigtigt at tilvælge høje årlige afkast, søge meget lave årlige omkostning og starte sin opsparing så tidligt som muligt. Og ja, din arbejdsmarkedspension burde have været væsentligt højere og der er fortsat alt for mange pensionskasser, der ikke tillader medlemmerne at søge mod billige passive ETF’ere. Har selv regnet på PFA vs egne etf’ere med samme risikoprofil og de årlige omkostninger er 0,55% højere i PFA end i Nordnet Bank. Forskellen lyder ikke af meget, men med 8% i årligt afkast og fra 21-90’ene år, beløber den lille forskel sig til knap 1 mio kr. Og så har vi end ikke talt om afkast. Underperformance i pensionskasserne er et gigantisk problem for Danmark og det er uforståeligt, at politimerne ikke får rettet op herpå. Med prisbillige passive index ETF’ere kan de årlige omkostninger let holdes under 0,2% og jeg har set eksempler på 4% årligt i Danica. Det koster alle med opsparing i pensionskasserne store beløb hvert år. Og derfor har jeg fravalgt pensionskasser i stort omfang og istedet indbetalt på rate- og aldersopsparing i bl.a. Nordnet Bank.
@@KrisBruushvor kan man vælge selv, det er ikke en mulighed alle har
God video selvom det er noget forsimplet. Jeg ved godt at du nævner det, men forskellen bliver endnu større, hvis man ikke sælger alle sine investeringer på sit pensionsdepot når man går på pension. Hvis man i stedet nøjes med kun at sælge svarende til det beløb man skal bruge hvert år (i dit tilfælde 1/15 pr. år), så vil det resterende beløb jo fortsat være investeret. Men din pointe er der ikke noget galt med :-)
Mange tak for en rigtig god og tankevækkende video. Utroligt at der over 40 år kan være godt og vel 30% i forskel på et pensionsdepot og et almindeligt aktiedepot. 🙂
Ja det bliver til nogle kroner over tid 😊
Rigtig god video Kristian. Det ville være rigtig fint at se en tilsvarende sammenligning mellem de forskellige pensionsmuligheder. Hvis du ikke allerede har lavet det, er det måske et forslag til en fremtidig video :)
Super god video - Jeg har selv tænkt om det kunne svare sig at investere selv istedet for spare op i pension.
Takker! 🙂
Tak for en spændende og lærerig video. Good Job 😄
En strategi som ville være spændende, når man så går på pension, ville være "The All Seasons Strategy", som Tony Robbins kommer ind på i bogen Money Master The Game.
Havde du kunne lavet en video med The All Sesaon Strategy, hvor man investerer et fast beløb hver måned og rebalancerer porteføljen hvert år. Her tænker jeg at man tager udgangspunkt i historisk data evt 20 år.
Rigtig god video, og godt emne at tage op. Hvis folkepensionen eksisterer når man engang selv går på pension, så bliver ens egen pension modregnet i denne. :S
altså ratepensionen bliver modregnet? Men ikke eget depot? tak for svar!
@@petercox1384 Jeg har tidligere læst og hørt at ens egne pensions udbetalinger bliver modregnet i folkepensionen - som derved kan ende med at udhule ens egen ratepension ift hvad man ellers har krav på (folkepension). Men en god ide lige at Google - dog er jeg forholdsvis sikker 😊 og ikke ens eget depot nej.
Rigtig fin video.
Jeg tænker dog det et meget mere interessant at sammenligne realisationsbeskatning vs lagerbeskatning på pension.
Fx indeksfonde vs ETF på pensionskonto.
Evt kan man øge ETF's årlige afkast med en 0,5% for at korrigere for potentielt let højere ÅOP if ETF.
Det er jo klart at en 15% lagerbeskatning er ar foretrække frem for 27/42 %.
Men det er spændende at se om der kommer en cut-off i fortjenesten hvor renters rente af det beløb du ikke skal betale til skat årligt, som gør det at det pludselig godt kan betale sig, selv om skattesats ved salg er højere.
Hej. Tak for de gode videoer. ASK: hvad anbefaler du på en ask? Enkelt aktier? ETF? Fonde?
Foretrækker helt klart ETF'er til en ASK. Alt bliver i forvejen lagerbeskattet, og ETF'er er oftest ret billige i ÅOP.
God video Kristian. Jeg ville være spændt på at lære mere om forskellen mellem ratepension kontra aktie spare kontoen. Og hvad med modregning af folkepensionen? Der skal vel trækkes noget fra?
Det med folkepensionen er meget svært at tage med, da det er meget individuelt. Dertil kommer at aktieindkomst også tages med i betregtning ifht. modregning.
Ville det ikke give mere mening at sammenligne pension og aktiesparekonto? Eller, det ville jeg i hvert fald også vildt gerne se en sammenligning af :)
Du nævner det selv, men åop fra et pensions selskab vs. Index fond åop over tid i din udregning kunne være cool. Hvor meget spiser pensionselskabet egentlig. Samt det at aktier i pensionselskabet bliver dirigeret over i obligationer med tiden. Spænende emne.
Er der taget udgangspunkt i at man Investere løbende hver måned til sin ratepension/aktiedepot eller om man i stedet investere en gang om året? Og gør det nogen forskel for ens resultat?
Der er taget udgangspunkt i 8% årlig stigning, som tillægges sidst på året. Så ja man kan regnestykket tager udgangspunkt i investering én gang årligt. Det har dog ikke så meget at sige på den lange bane.
God information 😊🤩
Tak 😀
Mange tak for en rigtig spændende video
Hvilket program bruger du egentlig til at redigere dine videoer og lave dine thumbnails i?
Davinci Resolve til mine videoer. Til thumbnails bruger jeg photoshop.
Vil have nemmere for en del af os at følge med hvis indbetalinger var det samme.
Fin video, men jeg tænker på:
Hvad hvis man nu ikke investerer i ETF på aktiedepotet?
Her kan man i stedet købe ind så man får realisationsbeskatning og undgår lagerbeskatning hvert år og dermed bedre kan udnytte renters rente.
Ja det er bestemt også en mulighed, og hvis man i stedet for at betale skat, investerer ekstra (mere end de 30k) så vil regnestykket naturligvis være anderledes. Må blive til en fremtidig video :)
Endelig er der alderspension som man kan indbetale på. Her er skatten også 15,3%. Og man kan få pengene på en gang et par år før pensionsalderen.
Og man modregnes ikke i pensionstillægget (endnu. Men det kommer sikkert for de vil jo afskaffe folkepensionen, så vores arbejdsmarkedspensioner er reelt set bare en stor skatteforhøjelse)
☕️☕️☕️Jeg har doneret en kop kaffe til dig,for din store hjælp med årsopgørelsen 🙏🥰
Du bliver vist nød til at oplyse at ved en Ratepension bliver denne modregnet i den offentlige pension, det gør en kæmpe forskel - helt op til 600.000 kr hvis man ikke hæver sin ratepension før man bliver 80 år. Dette kræver jo så at man har andre penge at leve for - hus - fri midler - kapital pension - alderspension etc. - der er en stor artikel om dette emne på Euroinvestor i dag
Det der bliver modregnet er i det der hedder pensionstillæg. Det bliver du også modregnet i ved aktieindkomst.
Kunne være spændende at se forskellen på Aktiedepot og hvis man spare op i en virksomhed til kun 22% i skat og investere dem i aktier på samme måde.
Regnestykket bliver endnu være hvis du husker AM-bidrag så bliver der kun 27600 tilbage at investere på det frie depot.
Og beløbene vedbliver at blive højere da rate pensionen stadig høster højere renters rente effekt selv når første udbetaling er sat i gang
Men du har ikke sundhedsforsikring , gebyrer og forsikring med.
Min tvungne pension ser håbløs ud, i forhold til mine etf’er. Der kommer også problemet, hvis din arbejdsgiver skifter pensionsselskab eller du skifter job.
Det kan nærmest kun være godt hvis der skiftes pensionselskab, eller jobskifte, for så kan du flytte din pension til fx Nordnet og adminisrere dine investeringer selv :)
@@KrisBruus tro mig, det jeg kan flytte er flyttet, har haft Nordnet til at prøve med det sidste også, er bare ikke lykkedes.
Ja,. Har flere gange prøvet flytte mit til Nordnet fra pfa - kan bare ikke, fordi Nordnet ikke har samme pensioner !!
@@tomaslarsen7814 Er det en livrente, du gerne vil have flyttet? Jeg har lige snakket med Nordnet og de svarer, at det bliver muligt at flytte Livrente til dem, når de lancerer deres livrente-produkt :-)
Jeg er overbevist om at det er et komplot, vi er mange sikkert titusinder eller flere som ikke kan flytte vores tvungne arbejdsmarkedspensioner til et bedre selskab. Det er vores penge hvorfor kan vi ikke frit flytte dem ? Der er noget der stinker.
Men hvad så hvis man ikke er så dum at investerer i ETF og blive lagerbeskattet hvert år, på et almindeligt aktiedepot? Går ud fra at du vil kunne se en tydelig forskel som peger i retning af mindre forskel mellem aktier og pension. @KrisBruus