@@sergitorrens Si, disculpa 😅 lo vi después de enviarte el mensaje. Felicidades por como te explicas en los videos, da gusto verlos. Ahora he empezado a invertir en carteras indexadas, espero que vaya bien. 🙏🏻
Hola segi en primer lugar muchas gracias por el vídeo. Tengo un problema con la cuenta de excel yo tengo un préstamo ico de 7 años y al ponerlo el resultado del final para ver el total me da error como puedo solucionar? Y otra pregunta creo que en el vídeo no explicas el 4% que pones en el aorro
He comprado un piso y había pensado en dar adelantos los 3 primeros años para bajar la cuota y así estar más cómoda económicamente y a partir del 4 años guardar el dinero en una cuenta ahorro para Justamente, generar beneficios y liquidar la hipoteca a futuro. Ahora bien, los últimos años es cuando se paga más del capital solicitado y menos de intereses. Entonces mi duda es, si lo que quiero es pagar lo mínimo de los intereses por el capital solicitado, qué me recomendarías, el planteamiento que le he hecho o invertir desde el principio? Mil Gracias!!!
El vídeo es muy bueno y es justo lo que yo estoy haciendo, una buena cartera diversificada y aportaciones periódicas , poco sentido tiene ahorrar 100€ , 150€ o el importe que cada ciudadano pueda ahorrar, porque en depósitos no te va a generar nada y más si cabe con una inflación del 5,4 % , más comisiones bancarias . Eres un gran comunicador , mi más sincera enhorabuena. Un saludo 👋
Hola Sergi yo recomiendo hacer pago de anualidades, en diciembre de cada año, si tú contrato de hipoteca no penaliza aportaciones adicionales, la reducción en años es sorprendente puesto que se aplica a los últimos años de finalización. Vale es mi consejo
@@sergitorrens si ambas opciones son buenas, pero si no estoy equivocado del capital que adelantes te ahorras ese 3% en intereses en el ejemplo verdad? Quizás sea la mejor opción para alguien que no quiere follones con la bolsa. Pero el corazón de la estrategia es el mismo, muy muy aconsejable para empezar a ser libre, porque cuando debes dinero no eres libre al 100%
Hay un detalle en esto que dices al amortizar que quisiera preguntar. Al amortizar siempre es mejor pedir que te lo quiten en tiempo no? Lo de que te rebajen la cuota no beneficia para nada supongo? Perdonad pero es que no entiendo mucho y me gustaría saber para amortizar cuando pueda con cabeza
Hola Sergi, quiero agradecer mucho este conocimiento tan valioso, es para mi en este momento el mejor video de toda la internet y la que más valor me ha generado, muchas gracias!!
Muchas gracias por el comentario! Me alegro que te haya sido de utilidad!
2 года назад+3
Hola Sergi. He descubierto tu canal, ya que en estos momentos estoy invirtiendo tiempo en mi educación financiera y quería agradecerte toda la información que compartes. Un suscrito más a tu canal.
interesante video, pero la mejor opción es no cancelar la hipoteca en el momento que cruzan las dos líneas, por dos motivos: 1. porque estás pagando intereses al 3% y tu inversión te está reportando un 4%, por tanto, estás ganando dinero 2. porque en el momento que cancelas la hipoteca, los intereses que te ahorras son muy pocos comparado a la ganancia que dejas de recibir si retiras la inversión, que es cuando más has ahorrado y más rentabilidad te va a aportar, por tanto, si tu interes es quitarte la hipoteca cuanto antes, ok, pero no tiene sentido hacerlo en ese escenario que has propuesto, porque estás dejando de ganar dinero
Pero también puede pasar que se vaya todo al traste y pierdas los ahorros y sigas con la hipoteca sin cancelar jajaja mejor pagas y duermes tranquilo sabiendo que la casa ya es tuya jajaja
Gracias por el vídeo Un apunte interesante sería que desde el año de amortización hasta el año de finalización de la hipoteca seguramente se podria sacar una rentabilidad a los ahorros mayor que los intereses ahorrados. En ese caso sería interesante no descapitalizarse
Lo veo tarde, pero estoy en UK y pensado en, precisamente esto. Nunca he tenido que lidiar con este tema, pero este video es muy interesante y extrapolable al pais donde vivo. Gracias, Sergi.
Genial el vídeo , tengo un compañero que paga las mensualidades de 2 en 2 osea cada mes 2 letras de hipoteca y claro la segunda cuota que paga creo que es amortización anticipada y tiene un interés sobre el 1% con lo que se acaba ahorrando mucho dinero . Hasta su banquero le pregunto que quién le estaba asesorando . Jejej
Gracias por compartir info tan excelente que nos cambia la vida para bien. Muchas gracias! Se aprende contigo una barbaridad!!!! Me he visto tropecientos videos tuyos :)
Hola Sergi ,me encanta como lo explicas , un consejo que es mejor amortizar hipoteca o dejar los ahorros a plazo fijo , si me dan un 2.85% tae , no me penalizan por aportar dinero , es el sexto año de hipoteca .
Yo hay otra opción que hago. Tengo hipoteca al 3% sin comisiones de amortización. A final de mes amortizo lo ahorrado en capital ( no en tiempo ), sería el equivalente a haber invertido los ahorros al 3%. ¿Me descapitalizo? Si. Pero también bajo poco a poco la deuda.
@fiesta123, para pagar menos intereses, siempre siempre siempre sale mucho mejor amortizar reduciendo el número total de cuotas (no reduciendo la cantidad a pagar en la cuota). Por lo que dices, creo que lo haces justo al revés, revísalo porque de verdad el ahorro de interés si es más significativo. Un saludo.
Hola sergi. Yo no se si lo he hecho bien, pero tampoco mal creo. He ido amortizando todos los años hasta 9.100 que es lo maximo para aplicarlo en mi desgravación fiscal. Con eso quitaba hipoteca y tambien me devolvía al máximo hacienda. luego con el resto de ahorro invertía en unos bonos que me daban un 3- 4- o 2 % anual según el año.
Si aceptas un consejo, en otra intenta emplear el rendimiento neto después de inflación, es decir si vemos la media de inflación de los últimos 30 años, te da un 1,8% anual, entonces a tu rendimiento hay que restarle eso, nada más, por lo demás me ha parecido muy interesante
Gracias Jonathan. Normalmente uso la inflación cuando se proyecta una compra futura. Pero en este caso el precio de la vivienda ya está establecido, y por tanto, la inflación no tiene efecto desde el punto de vista de la cantidad necesaria a ahorrar para cubrir la hipoteca. ¿Por qué utilizarías tu la inflación?
@@sergitorrens porque al tratarse de una inversion, la inflacion le afecta al rendimiento, no es lo mismo un rendimiento del 4% con una inflacion del 1% que con una inflacion del 3%, por eso lo digo, porque el rendimiento real es menor y por tanto la cantidad de ahorro real necesario sera mayor debido a que tu dinero vale menos, es obvio que al tratarse de una hipoteca, lo que te quita de rendimiento tambien te lo quita de deuda hipotecaria (la inflacion reduce la deuda real a pagar), pero bueno esa era mi consideracion.
Otro sistema podría ser el "efecto bola de nieve". Esos 150€ mensuales dedicarlos directamente a amortizar capital, el mes siguiente se obtendrá una rebaja ( muy pequeña al principio ) de la cuota. Seguidamente volver a amortizar ese mes con 150€ + la cantidad que hemos ahorrado en dicha cuota. La cantidad fija mensual que nosotros pondremos será la misma pero la total irá aumentando y cada mes amortizaremos más y cuánto más reciente sea el préstamo hipotecario más nos beneficiaría. A demás, en España, hay una rebaja en el IRPF del 15% sobre el capital amortizado en la primera vivienda ( comprada antes del 2012 creo ). De esta manera no habría que estar pendiente de va y viernes del mercado de valores etc. No sé, creo qué sería más factible. Gracias por el vídeo, Sergi.
Buenas nochesSr Sergi, excelente su video, muy claro, voy a empesar ya a ahorrar para hacer el ejercicio con el prestamo de una camioneta, plazo 6 años, buena noche ah... vivo en colombia sur america y en bogota.
Hola Sergi, ¿podrías hacer algún vídeo sobre cómo invertir cuándo aún somos jóvenes y estamos empezando a trabajar? En mi caso llevo ya dos años con empleo y he ahorrado bastante pero no sé que fondo de inversión elegir y a cuando tiempo debería ser. Muchas gracias! Estoy aprendiendo un montón con tus vídeos :)
Buenas tardes Sergi, Muchísimas gracias por los vídeos, ya casi he visto todos!!! En éste en concreto, dónde encuentra una persona inexperta en estos temas inversiones de ahorro al 4% a largo plazo??? En qué tipo de productos y a través de qué plataformas o entidades fiables??? Gracias de nuevo y un cordial saludo!
Y no es más rentable quitar hipoteca al principio,ahorrar más intereses y a la mitad de la hipoteca dejar de amortizar y empezar con la inversión!? gracias,me encantan tus vídeos
Tienes razón los primeros años se van a capital. Yo siempre recomendaba a mis clientes hacerle abono a capital, para bajar el tiempo, claro de acuerdo a la necesidad y si pude seguir pagando la misma cuota.
Hola Sergi, he estado probando con una calculadora de sobrepagos de hipoteca. Te calcula lo que te ahorras si amortizas regularmente. Si pones los mismos datos que tu video (125000€ a 30 años con un 3% de interés) y si en lugar de meter 150€ en el fondo al mes, los amortizas de la hipoteca, te ahorras 10 años de cuotas y más de 20.000€ de intereses. Y sin arriesgar lo más mínimo en bolsa. ¿Que opinas de esto, que diferencias hay respecto a lo del video?. A lo mejor estaría bien compararlo y ver ventajas e inconvenientes.
Gracias por el aporte, sin duda amortizar en la hipoteca puede mensualmente da muy buen rendimiento especialmente cuando los intereses son elevados y faltan muchos años para el vencimiento.
Yo pago 0% de interés en mi hipoteca que naturalmente es el euribor y está en negativo, lleva así ya 3 años. Ni amortizo nada, ni me interesa invertir en nada, no pago interés. Cuando pille hipoteca ya estaba bajo el euribo 3,5 y cada año bajando, ya llevo más de 14 años pagados. Si me quedan muchos, pero a una cuota de 575 € entre 2 personas... De alquiler se paga más. Salu2
Gracias por el comentario, te dejo un vídeo sobre amortizar hipoteca o no. No todo depende del tipo de interés: ruclips.net/video/AAUMTHfkuO8/видео.html
Hola Sergi Considero más interesante que esos 1800 euros sean para amortizar parte del préstamo reduciendo tiempo sin reducir cuota mensual. El ahorro puede ser espectacular incluso pagando la penalización por amortización anticipada( suele ser 0,5 %)
A la hora de decidir si amortizar o no, debes plantearte la diferencia entre lo que pagas de interés por la hipoteca y lo que podrías obtener si inviertes el dinero. En la situación actual, dado que los intereses son muy bajos, mejor guardar el dinero y buscar una forma de invertirlo que obtengas más rendimiento del que pagas por la hipoteca.
Hola, Sergi, una duda: ¿no es más rentable amortizar mes a mes capital de la hipoteca que esperar a tener el total para cancelarla? Si amortizas mes a mes te ahorras los impuestos de la rentabilidad anual, y si empiezas al principio de la hipoteca el interés que te ahorras es superior a la rentabilidad que puedaa obtener, por lo que creo que financieramente es más eficiente... Pero me gustaría que analizases esta opción que te comento en una excel para verlo con datos concretos y no fiarme de mis impresiones, gracias.
Hola Sergi, una pregunta, no debería calcularse también la pérdida en intereses que se ganarian si mantendria mis ahorros al4%? como un costo extra de cancelar la hipoteca
Hola, viendo tu estupendo vídeo me ha surgido la duda de cómo quedaría la opción de amortizar en enero de cada año la cantidad de 1800€ y para mi sorpresa también se acaba amortizando en el año 21, en concreto en el mes 6. Teniendo en cuenta que la rentabilidad no está asegurada, a mi forma de ver, tiene menor riesgo la amortización parcial periódica. Un saludo!
Hola Sergi, primer vídeo que veo tuyo. Yo desde mi posición considero erróneo buscar pagar una hipoteca, financieramente es más rentable no deshacer tu posición de inversión ya que el interés de la hipoteca es menor que tu rendimiento, y más aún si nos vamos a más de la mitad del periodo de la hipoteca el cual cada vez es menor en intereses que pagas. A más años pueda tener una hipoteca mejor porque lo voy a compensar más que de sobra con mis inversiones. Si me descapitalizo tendré más capacidad mensual pero empezaré de cero, cuando el interés compuesto ya estaba empezando a dar buenos frutos
Creo que saldria mas rentable amortizar anticipadamente la hipoteca que ahorrar, el ahorro en intereses en la hipoteca es superior a los intereses del ahorro, por no hablar de la deduccion fiscal a quienes aún se pueden deducir la vivienda habitua en la renta. No obstante es otra buena opcion, gracias
Acá en mi Ecuador unos 10.5 % en cooperativa y bancos 15 hasta 25% pero en dólares imagínense es negocio para ellos y máximo en unos te dan plazo 15 años
Fantástico vídeo, te doy mi like y me he suscrito A mi modo de ver las cosas creo que tendría que ser obligatorio en la enseñanza la educación financiera. En mi caso lo que hacemos es aportar cada fin de año unos 10.000€ esta por encima del máximo de los 9100€ pero luego hay un retorno en la devolución de Hacienda y volvemos a empezar. A este ritmo nos quedan 4'5 años de hipoteca. De lo contrario estaríamos jubilados y seguiríamos pagando la. Muy buen vídeo muy instructivo. Enhorabuena!!!
buenas tardes sergi. hace poco me comentaste que es mejor amortizar a plazo la hipoteca. pense buscar asesoramiento financiero porque tenia pensado hacerlo directamente amortizar con el banco. pues me comentaron que no lo hiciera asi, que inviertiera en pias en para asi poder quitarmelo en menos años, que con el banco no era rentable
Hola Manuel, si tu hipoteca es de antes del 2012, nada es más rentable que amortizar los 9.040€ al año. Sobre los PIAS, hay de muchos tipos, y algunos son muy malos. Un vídeo al respecto: ruclips.net/video/jr_7ks6vApU/видео.html
Gran video, solo una puntualización, si no me equivoco los impuestos solo se pagarían al liquidar la inversión con lo que la parte que restas de impuestos seguiría trabajando para nosotros hasta la liquidación de la inversión. Un saludo
Gracias Juan Manuel, correcto, se pagan al rescate. De hecho, aunque calculo en cada fila el impuesto, en el cálculo de cómo se reinvierte el ahorro y se acumula, no lo descuento para aprovechar lo que me comentas. Es puramente indicativo, quizás crea confusión al hacerlo así.
Hola Sergi, buenas noches. Gracias por tu vídeo,me parece interesante y tomo nota. Aparte de hacerlo así como tú explicas me pregunto que si yo mensualmente pago 330€ de hipoteca y cada mes pagara 500€ por propia voluntad mía,me ahorraría también unos 11 años de hipoteca no? Lo que no sé ni tengo claro es si por pagar un poco más cada mes por mi propia voluntad el banco me dejaría o si me cobraría comisión por ello. Gracias por tu tiempo. Un saludo
Hola Enrique, esa información de la comisiones la tienes en la escritura de hipoteca o en los detalles que te dará el banco. Si la comisión de amortización es 0% entonces no te cobrará ninguna comisión.
No acabo de entender el tema de pagar impuestos sobre el beneficio al final de cada periodo. Si hablamos de largo plazo, los interés generados se reinvierten y se capitalizan, se suman al capital, es decir la diferencia del Interés compuesto vs interés simple... yo tengo entendido que mientras no rescates, parcial o totalmente no pagarás impuestos, y ese beneficio fiscal hace muy atractivo todo producto que trabaja con el interés compuesto. Por lo tanto no entiendo por que al final de cada año restas los impuestos sobre el beneficio. Muchas gracias por tu respuesta!
Hola Manuel, este índice cotiza en varias divisas dependiendo del mercado en el que se compra. Se puede comprar en las principales divisas EUR, USD, GBP o CHF.
Muchas gracias por el video, documento y explicacion. Es un placer tener unas explicaciones tan claras. Lo único que como comentas en mensajes anteriores no recomiendas la inversión de alto riesgo y variable si eres nuevo en este mundo . Recomendarias a este tipo de inversores nuevos usar un fondo de inversión automatizado (roboadvisor) ? Y supongo que al menos tiene que tener un 60% de variable. Muchas gracias, te sigo hace poco pero creo que aportas mucho valor. Un saludo
Hola Alejandro, no he profundizado en el tema de roboadvisor, pero entiendo que hay de varios niveles de exposición a renta variable. Otra opción es buscar fondos de inversión mixtos flexibles. Son fondos en los que el gestor da un rango de exposición de renta variable (por ejemplo, entre un 20% y un 60%) y luego él en función de como ve el mercado va ajustando la exposición.
Me encantan tus videos, he cogido carrerilla y al menos mas o menos ya se por donde me da el aire, solo espero que no me den de leches con la hipoteca que ya hemos ahorrado bastante y va siendo hora de lanzarse a la piscina. Mi duda es, que he estado mirando y me parece interesante un interes mixto pagando los 10 primeros años a 1,25% TIN y el resto a EURIBOR + 0,49% Y TAE variable 1,42%. Cómo sé, entonces, cual es el interes que tendré para meter en el excel que nos das? Me gustaría saber más sobre el ahorro de inversion ( espero haberlo puesto bien) porque somos una pareja ahorradora que hasta ahora ivamos metiendo poco a poco mes a mes dinero en una cuenta ahorro, pero despues de ver tus videos me siento un poco tonta por no haber sabido sacar mas jugo a nuestros ahorros. Es tán fácil como elegir uno y ya esta? qué riesgo real tienen de quedarte sin el dinero invertido? MUCHAS GRACIAS DE ANTEMANO
Hola Irene, muchas gracias por el comentario. el interés mixto es lo peor de ambos tipos... esa opción debes descartarla. Especialmente porque ahora te ofrecen interés fijo en muchas hipotecas que rondan entre el 0,8% y el 1,5%. Mejor seguid mirando opciones. Respecto al ahorro, esta es la mejor estrategia y qué pasa si inviertes en un mal momento: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Hola @Grandu, yo también agradezco el conocimiento proporcionado por @Sergi Torrens - Asesor Financiero , pero no ha dado la solución para sanar la raíz del problema. En otras palabras, de donde saco más dinero del que puedo pagar? muchos dirán: busca otro trabajo, trabaja los fines de semana, vende cosas, etc... Quiero aportar mi granito de arena para la sociedad, el dinero aunque parece que venga de "nuestro esfuerzo", en realidad viene de nuestra cabecita, porque primero nace en nuestra mente y luego movemos los hilos para que venga de diferentes formas. Aprovecho este comentario para invitar a todos a investigar acerca de la ley de atracción y los audios subliminales para el dinero. No le busques la lógica, simplemente funciona :-)
Hola sergi estoy fijandome que cuando ya tienes el dinero suficiente para pagar la hipoteca, lo que te da de beneficio al año la inversion que tienes, es mayor que lo que te ahorras de hipoteca. Es mejor dejarlo donde está y que te siga dando beneficio no?
El interés compuesto es una maravilla por supuesto pero a la hora de liquidar la hipoteca con el sistema fránces es mucho mejor intentar amortizar lo máximo posible los primeros años y entonces creo que no sé si esperar al año 21 a liquidar la hipoteca en ese momento es lo más recomendable. Seguro que hay algún método intermedio entre los beneficios del interés compuesto y las desventajas del sistema francés a la hora de reducir los intereses a pagar
Hola Sergi, muy interesante el vídeo. En mi caso, he podido comprobar en la hoja excel que el efecto de anticipación del pago de la hipoteca no es muy grande. Mi mujer es empleada de banca y tenemos un tipo de interés muy bajo. Por otro lado, poniendo una aportación de 150€ y con una rentabilidad del 4%, sale una anticipación de 3 años... ¿responde a algún racional? esperaba más recompensa para el ahorro adicional, jejej Gracias!!!
Hola Juanma, los principales parámetros son el tipo de interés y el tiempo que te queda hasta el vencimiento. Depende de cada caso. En cualquier caso, 3 años en una hipoteca de 30 años, es un 10% de reducción. No está mal.
Gracias por no enrollarte e ir explicar la sustancia, buen video. Aunque prefiero invertir a largo plazo allí donde no hay impuestos ni inflación. En la economía española ¿Existen productos deflacionarios? ¿Cuáles serian?
@@sergitorrens Si, me refiero a productos en si que generen deflación. Desconozco cuales serian. Aunque en video sobre inflación comentas algunas situaciones en que se puede crear deflación.
Excelente contenido!!! Mi pregunta es: se podrá en aplicación esta estrategia en oaises de América latina?? Jajajaja es que la verdad es que estoy por embarcarme en este tipo de aventura.....
Muy buen video y completo! Con el sistema francés que opinas de intentar amortizar los primeros años un poco para reducir intereses... y otro poco invertir a largo plazo? Con tu análisis si no me equivoco y sigues todo hasta el final tendrias un beneficio de 60.000€! 90.000€ del ahorro compuesto - intereses pagado que habria que pagar si sigues - resto de hipoteca que queda por pagar. Gracias!
Hola Tom, Correcto, el sistema francés penaliza mucho los primeros años. Así que si el interés que pagas por la hipoteca es difícil de alcanzar con una inversión a largo plazo, amortizar hipoteca es lo correcto.
Yo no entiendo de estas cosas y verá lo que hago,intento ayudar a mi hija con su hipoteca ahorro lo que puedo y cada 3 o 4 meses le doy unos 1000€ para que reduzca hipoteca ¿ Estaré haciendo bien ? O por el contrario esto la puede perjudicar ? No sé si me he explicado bien
Esto depende la hipoteca. La única problemática es que dar dinero a los hijos se puede considerar donación si hacienda lo detecta, aunque por los importes no debería saltar ninguna alarma.
Aupa. Me gustaría matizar un detalle que por muy extendido no deja de ser incierto. Comentas que Descripción tan extendida como falsa. Animo a todo el mundo a que calcule este mismo préstamo por el sistema francés de 125.000€ al 3% pero reduciendo su duración a 4 años. El resultado es que la cuota se nos ha quedado en 33.628,4€ anuales que el primer año supondrían unos intereses de 3.750€ como bien dices (esto no cambia) y una cantidad amortizada de 29.878,4€ Como veis nos encontramos con un sistema francés en el que prácticamente toda la cuota se destina a amortizar la deuda resultando los intereses casi insignificantes. Por tanto, el que cuando paguemos la cuota de un préstamo la mayor parte del dinero se lo lleve el banco en forma de intereses no depende del tipo de sistema de préstamo, si es francés o no, sino que depende principal y casi exclusivamente de la duración del préstamo. Si un préstamo dura mucho, pagarás muchos intereses porque disfrutas de un dinero que no es tuyo durante mucho tiempo. No hay fórmulas mágicas, pagas muchos intereses porque debes mucho. Los intereses que debes pagar cada año en un préstamo no dependen nunca del sistema elegido de préstamo (francés, alemán, italiano o americano…), dependen directamente del capital o deuda pendiente que heredas del año anterior. Un saludo.
Esto no es correcto. El tipo de sistema de préstamo también modifica la cantidad de intereses que acabarás pagando, por ejemplo, el sistema americano es con el que se paga más intereses. La manera en la que la cuota se reparte entre capital e intereses es clave de cara a cuantos intereses pagarás al año siguiente.
@@sergitorrens Perdona por volverte a corregir. Un sistema americano o Bullet (en recuerdo a la terrible crisis del 29), no difiere en nada a nivel practico de un sistema francés. Si a un sistema francés (de cuotas constantes) le pones una temporalidad, no ya de 4 ni de 30 años, sino muchísimo más como 500 o 1000 años, te encontrarán que las cuotas serán de una cuantía prácticamente de 3.500€ que coincide groso modo con los intereses. Lo que nos otorga una amortización tendente a 0 en cada periodo que hace que la deuda pendiente permanezca como el año anterior y por tanto se repita como un bucle cada año, y es precisamente eso lo que caracteriza a un sistema americano. En definitiva, que un sistema americano es un sistema francés mas o menos perpetuo (de una duración mucho mas larga) en el que se produce una cancelación anticipada total y brusca del préstamo en el momento que intereses acabar con él. Como ves no es el sistema de amortización el que engorda la cuantía de los intereses pagados, pues como te acabo de demostrar, de alguna manera, hay muchos nombres de sistemas de préstamos, pero es puro marketing, porque detrás de todos los sistemas subyace el mismo modelo de amortización. Por tanto, seguimos negando la mayor, que “La manera en la que la cuota se reparte entre capital e intereses es clave de cara a cuantos intereses pagarás al año siguiente” Sino que es la duración de la operación, que por supuesto viene condicionada por los excedentes de la cuota sobre el pago de intereses, es la que marca el mayor o menor coste en el pago de intereses de cualquier tipo de préstamo sea del tipo que sea. Ya lo siento, pero es que a pesar que hasta en la universidad enseñan comno tu lo dices, la realidad se impone y hay lo que hay. Nota: Por cierto que hay prestamos que pagan más intereses que los americanos. Se trataría de los préstamos cupón cero o de contraprestación única. Pero volviendo a lo mismo, un préstamo cupón cero no es mas que un sistema francés en el que se hace dejación del pago de las cuotas y no termina de pagarse nunca… lo que lo convierte en eterno, por eso es el mas caro. ; ¬ )
Un par de preguntas. En la tabla, quitas el 21% de impuestos anualmente, pero si inviertes en un índice y no vendes en 20 años, sólo tendrás que pagar impuestos del 21% si liquidas la inversión al cabo de ese tiempo, no? Por otra parte, no sería mejor pillar una hipoteca a menos años, con un interés más bajo, y pagar más cada mes en vez de ahorrar ese diferencial si nuestra intención es utilizar esos ahorros para liquidar la hipoteca?
Sobre los impuestos: correcto, se pagan al rescate. De hecho, aunque calculo en cada fila el impuesto, en el cálculo de cómo se reinvierte el ahorro y se acumula, no lo descuento para aprovechar lo que me comentas. Es puramente indicativo, quizás crea confusión al hacerlo así. Sobre una hipoteca a menos años, financieramente es la mejor opción. Siempre que la cuota sea abordable por la persona incluso pensando en un periodo de malaracha.
Hola Sergi Gracias por tus vídeos, la verdad que es una info liberadora. Me permito preguntarte un par de cosas, sé que eres una persona muy ocupada y sin problema si puedes responderme o por favor alguien de la audiencia que le haya sucedido :) He ido a mi banco a plantear los abonos de 200 eur por mes. Me han dicho que aunque no está prohibido en el contrato de hipoteca, no lo pueden hacer porque su sistema sólo acepta pagos por cuotas completas. En base a eso quería preguntar: 1.- ¿Es legal que el banco haga eso? 2.- En caso de aceptar lo que el banco dice, daría igual que lo ahorrase por ejemplo la cuota extra y la abonara cada 3 meses?. Un saludo y muchísimas gracias :)
Hola, 1.- Pues sobre esto no te puedo responder, no sé si es legal, pero en algunos créditos viene indicado en las condiciones este tipo de limitaciones. 2.- Sí, la opción sería esta, y cada vez que tengas una cuota ahorrada, entonces amortizas. La diferencia en intereses será poca.
Muchas gracias por la pregunta Josele, el problema de las hipotecas multidivisa es precisamente su apellido. Estas hipotecas suelen tener doble riesgo el de tipo de interés, en muchos casos dependen del libor (una alternativa al eribor), ya demás el riesgo de la fluctuación de la divisa en la que pagas en préstamo. Por tanto, lo que vas a acabar pagando por tu préstamos depende de la fluctuación del libor + la fluctuación de la divisa respecto a tu moneda (por ejemplo, el EUR). Hacer una simulación, o un ejercicio estimación, sobre cuánto acabarás pagando, es pura inventiva ya que en el largo plazo es totalmente imposible saber como se comportará un divisa respecto a otra, y sin conocerlo cualquier cálculo o estimación no tiene ninguna validez, sería autoengañarse. Que te salga bien una hipoteca de este tipo, es puramente suerte. De hecho hay muchas reclamaciones sobre estas hipotecas, e incluso bufetes de abogados especializados en estas reclamaciones, ya que mucha gente acabo pagando verdaderas fortunas por culpa de la fluctuación de la divisa. Me atrevería a decir, que ya no se comercializan. Pero si me equivoco, y te han ofrecido una, sal corriendo.
El problema que con la vida como está en España las familias trabajadoras así no le da para pagar hipoteca, facturas y alimentación contra menos para poder invertir 150 euros al mes en un fondo de inversión. Eso si, el que pueda que lo haga ppr que es la mejor opción. Yo tengo mi casa pagada pero me gustaría realizar algún tipo de inversión para mis ahorros.
Adrián, te lo digo como aficionado a este mundillo de las finanzas. Te sorprenderías lo que puedes llegar a ahorrar si un día te sientas y empiezas a desgranar gastos, no se si llegarías a esos 150€, pero que encontrarías ahorro, casi con total seguridad
Buenos días, estoy haciendo una simulación con esta hoja de cálculo para pagar antes la hipoteca y quería amortizar e invertir al mismo tiempo, pero la hoja cuando amortizas te calcula lo que te resta de cuota anual y a mi me gustaría calcular lo que me resta de tiempo en años totales, como puedo modificar este concepto en la hoja de cálculo o si puedes mandarme una hoja de cálculo con lo que te comento por favor. Muchas gracias por tu tiempo, un saludo!!
Hola Alber, pues la verdad es que estuve buscando la fórmula para calcular cuántos años reduces con una amortización anticipada, y no he sido capaz de encontrarla. Seguiré buscando, mientras tanto, utilizo simuladores.
Buenos dias Sergi, me gustaria hacer una sugerencia si contratamos un producto de inversion el cual le añadiriamos una revalorizacion de un 3% anual...... disminuiriamos aun mas los años de cancelacion de hipoteca. este excel no tiene esa posibilidad pero creo que seria una opcion interesante...mucha gracias y enhorabuena por tu canal.
Hola Leopard, no, aquí en Europa no están indexadas a inflación. En algunos casos, están indexadas al tipo de interés Euribor (que va bastante ligado a los tipos de interés del banco central)
Muchas gracias Sergi, pero falta un pequeño detalle. Obviamente, el banco no quiere tu dinero, quiere los intereses de tu préstamo y si les devuelves el dinero se les acaba el negocio. Es por eso que la letra pequeña de las hipotecas incluyen una penalización que puede llegar a ser del 3% por pago anticipado. Faltaría incluir esa penalización en la hoja de cálculo.
Sí, correcto. En algunos casos hay comisión por amortización, pero lo más habitual es encontrar que la amortización parcial tiene un coste de 0%, o 0.25% del importe amortizado. Con lo que la cantidad suele ser muy baja. Pero estas en lo cierto, hay que considerar siempre este punto.
Hola Sergi. Gracias por la información. Una pregunta, igual ya lo has hablado con anterioridad pero soy nuevo aquí. Cómo se puede calcular el ahorro de pasar la hipoteca de IRPH a EURIBOR??? Gracias
Muy interesante y buen explicado. Se te abren los ojos a los “micro detalles” de la rentabilidad, yo llevo buscando un interés compuesto a 4% no se cuanto tiempo; pero jugar en bolsa nos tira para tras. Por cierto la ficha Excel es solo de lectura?. Salu2.
Gracias por la respuesta, aunque lo conseguí, al abrirla en.....(la guarde en la carpeta archivos ya que uso iPad) dado que esta el archivo cargado en DRIVE. Por si alguien también usa IOS. Pero no me sirve la plantilla ya que mi intención era usarla para llevar la cuenta según voy amortizando (en tiempo). Como la fórmula está vinculada al sistema francés las cuotas se disparan como si fuese el primer año de hipoteca. Tengo revisiones semestrales y quería comparar para amortizar en el mejor momento. Mil gracias por la respuesta. Un saludo.
Excelente video Sergi, muy claro y al grano! Le quería consultar qué resulta mejor: colocar el dinero como indica en un fondo indexado o amortizar la misma cantidad €1800 + €150 a capital mensualmente. ¿Cuál de los dos caminos resulta mejor al final?
Gracias Sebastian, La decisión de si amortizar o no depende de varios factores, fiscales, situación económica y personal. Prepararé un vídeo sobre este tema que seguro responderá tus dudas.
sergi buenas tarde. quiero agradecerte ante todo esta buena información. queria hacer una pregunta, despues de ver tu video, mi banco me ofrece la posibilidad de amortizar mi hipoteca con dos opciones: reducir cuotas o reducir plazos. cual seria la opcion mas recomendable?
Buenas Sergi, me ha encantado el Vídeo y he decidido suscribirme a tu canal. Podrías facilitarme el Excel ya que no lo localizo? Gracias por adelantado
Gracias Sergi por todo el valor que compartes. Tengo una duda respecto a los cálculos en el Excel. Veo que has calculado los valores (L) y (M) en base del "Ahorro acumulado" (M) del año anterior. ¿no debería ser más bien en base del "Valor después de impuestos" (N) del año anterior? ya que el valor después de impuestos es lo que realmente vamos a tener. Gracias máquina!
Gracias Mehdi. No, porque hasta que no rescatas el dinero, no pagas impuestos y por lo tanto año tras año inviertes con todo el dinero acumulado (sin perder el dinero en impuestos por el camino)
BUENOS dias Sergi, después de ver el video entiendo que lo que nos quieres explicar es que en este caso del ejemplo tenemos que esperar 21 años para cancelar la hipoteca? o por el contrario abogas por hacer amortizaciones parciales de la deuda? Gracias por tus videos. Son geniales. Lo explicas todo para la gente normal de la calle que somos profanos en este tema.
Buenas, ante la exposición, una vez llegado al punto x donde se cruzan inversión e hipoteca, ¿ No sería mejor seguir con la hipoteca ya que el capital de intereses es más bajo y continuar con la inversión ya que los beneficios son más altos y así te beneficias? ¿ Y cuándo paras? E incluso planteándose no seguir haciendo ingresos a la inversión ¿sería rentable? ¿Y otra opción seguir pagando la hipoteca con la inversión y que el resto siga rentando?
Gracias Sergio, totalmente de acuerdo. Una vez tienes el dinero, puede que no te merezca la pena amortizar y quedarte con el dinero. Tener un buen ahorro siempre da tranquilidad y ayuda a pasar un posible bache. Si tienes ya la costumbre de ahorrar, si puedes seguir lo mejor es seguir con hábito, tener unos buenos ahorros siempre reconforta. Y por supuesto, seguir invirtiendo es siempre una buena opción. Basta ser prudente y asesorarse para no tener malas experiencias con las inversiones. Cuesta mucho acumular ahorro, mejor no jugar con ellos.
Hola Sergi, Muchas gracias por el video. Ha estado muy bien explicado y se puede aplicar siempre y cuando inviertas en un fondo. Pero y si fuera el caso en el que simplemente se tienen ahorros y se quisiera liquidar la hipoteca, ¿Que punto o en que anio seria el mas adecuado para liquidarla?. Entiendo quizas en el punto en el que pagues menos intereses?. No todo el mundo hace inversiones y simplemente su inversion es el ahorro personal. Gracias de antemano, Un saludo
Buenas Sergi. Tengo una duda sobre la rentabilidad. Si el producto al que se invierte tiene una rentabilidad del 5% a X años, pero la inflación es del 12% no estamos perdiendo dinero? Deberíamos buscar un producto que supere la inflación y nos de rentabilidad no?
Estoy abriendo los ojos a un mundo nuevo (bueno... me estás abriendo los ojos ;). Me surge una duda por eso en cuanto al beneficio de los fondos vs la amortización de la hipoteca. Si retiramos el ahorro acumulado para amortizar hipoteca, los intereses generados el siguiente año serán inferiores, no? O he interpretado mal el excel y la idea no es ir amortizando cada año?
![🏠 Is it worth AMORTIZING MORTGAGE? Yes or no? When? [Includes downloadable spreadsheet]](http://i.ytimg.com/vi/AAUMTHfkuO8/mqdefault.jpg)
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ñp
Hola
No veo la hoja de Excel.
@@edgarvilaplana4707 Está en la descripción del vídeo
@@sergitorrens
Si, disculpa 😅 lo vi después de enviarte el mensaje.
Felicidades por como te explicas en los videos, da gusto verlos.
Ahora he empezado a invertir en carteras indexadas, espero que vaya bien. 🙏🏻
Hola segi en primer lugar muchas gracias por el vídeo.
Tengo un problema con la cuenta de excel yo tengo un préstamo ico de 7 años y al ponerlo el resultado del final para ver el total me da error como puedo solucionar?
Y otra pregunta creo que en el vídeo no explicas el 4% que pones en el aorro
He comprado un piso y había pensado en dar adelantos los 3 primeros años para bajar la cuota y así estar más cómoda económicamente y a partir del 4 años guardar el dinero en una cuenta ahorro para Justamente, generar beneficios y liquidar la hipoteca a futuro. Ahora bien, los últimos años es cuando se paga más del capital solicitado y menos de intereses. Entonces mi duda es, si lo que quiero es pagar lo mínimo de los intereses por el capital solicitado, qué me recomendarías, el planteamiento que le he hecho o invertir desde el principio? Mil Gracias!!!
El vídeo es muy bueno y es justo lo que yo estoy haciendo, una buena cartera diversificada y aportaciones periódicas , poco sentido tiene ahorrar 100€ , 150€ o el importe que cada ciudadano pueda ahorrar, porque en depósitos no te va a generar nada y más si cabe con una inflación del 5,4 % , más comisiones bancarias . Eres un gran comunicador , mi más sincera enhorabuena. Un saludo 👋
Bien hecho! Muchas gracias!
Hola Sergi yo recomiendo hacer pago de anualidades, en diciembre de cada año, si tú contrato de hipoteca no penaliza aportaciones adicionales, la reducción en años es sorprendente puesto que se aplica a los últimos años de finalización. Vale es mi consejo
Gracias Arturo, sale mejor o peor en función del tipo interés de la hipoteca vs la rentabilidad que puedes obtener.
@@sergitorrens si ambas opciones son buenas, pero si no estoy equivocado del capital que adelantes te ahorras ese 3% en intereses en el ejemplo verdad?
Quizás sea la mejor opción para alguien que no quiere follones con la bolsa.
Pero el corazón de la estrategia es el mismo, muy muy aconsejable para empezar a ser libre, porque cuando debes dinero no eres libre al 100%
Hay un detalle en esto que dices al amortizar que quisiera preguntar. Al amortizar siempre es mejor pedir que te lo quiten en tiempo no? Lo de que te rebajen la cuota no beneficia para nada supongo? Perdonad pero es que no entiendo mucho y me gustaría saber para amortizar cuando pueda con cabeza
@@Escegon60 ahorras de ambas formas, pero ahorras mas si quitas tiempo
En España penalizan si haces un abono a tu crédito de vivienda ?
Hola Sergi, quiero agradecer mucho este conocimiento tan valioso, es para mi en este momento el mejor video de toda la internet y la que más valor me ha generado, muchas gracias!!
Muchas gracias por el comentario! Me alegro que te haya sido de utilidad!
Hola Sergi. He descubierto tu canal, ya que en estos momentos estoy invirtiendo tiempo en mi educación financiera y quería agradecerte toda la información que compartes. Un suscrito más a tu canal.
Muchas gracias José Carlos, me alegro que el contenido de guste y espero te sea de utilidad.
interesante video, pero la mejor opción es no cancelar la hipoteca en el momento que cruzan las dos líneas, por dos motivos:
1. porque estás pagando intereses al 3% y tu inversión te está reportando un 4%, por tanto, estás ganando dinero
2. porque en el momento que cancelas la hipoteca, los intereses que te ahorras son muy pocos comparado a la ganancia que dejas de recibir si retiras la inversión, que es cuando más has ahorrado y más rentabilidad te va a aportar, por tanto, si tu interes es quitarte la hipoteca cuanto antes, ok, pero no tiene sentido hacerlo en ese escenario que has propuesto, porque estás dejando de ganar dinero
Estoy de acuerdo!
Pero también puede pasar que se vaya todo al traste y pierdas los ahorros y sigas con la hipoteca sin cancelar jajaja mejor pagas y duermes tranquilo sabiendo que la casa ya es tuya jajaja
Gracias por el vídeo
Un apunte interesante sería que desde el año de amortización hasta el año de finalización de la hipoteca seguramente se podria sacar una rentabilidad a los ahorros mayor que los intereses ahorrados. En ese caso sería interesante no descapitalizarse
Lo veo tarde, pero estoy en UK y pensado en, precisamente esto. Nunca he tenido que lidiar con este tema, pero este video es muy interesante y extrapolable al pais donde vivo. Gracias, Sergi.
Muchas gracias!
Genial el vídeo , tengo un compañero que paga las mensualidades de 2 en 2 osea cada mes 2 letras de hipoteca y claro la segunda cuota que paga creo que es amortización anticipada y tiene un interés sobre el 1% con lo que se acaba ahorrando mucho dinero . Hasta su banquero le pregunto que quién le estaba asesorando . Jejej
Gracias Jony!
Gracias por compartir info tan excelente que nos cambia la vida para bien. Muchas gracias! Se aprende contigo una barbaridad!!!! Me he visto tropecientos videos tuyos :)
Hola Sergi ,me encanta como lo explicas , un consejo que es mejor amortizar hipoteca o dejar los ahorros a plazo fijo , si me dan un 2.85% tae , no me penalizan por aportar dinero , es el sexto año de hipoteca .
Gracias Eva, si la restabilidad que puedes obtener invirtiendo es mayor al tipo de la hipoteca, entonces mejor invertir.
Yo hay otra opción que hago.
Tengo hipoteca al 3% sin comisiones de amortización.
A final de mes amortizo lo ahorrado en capital ( no en tiempo ), sería el equivalente a haber invertido los ahorros al 3%.
¿Me descapitalizo? Si. Pero también bajo poco a poco la deuda.
Si amortizas en tiempo, pagarás menos intereses.
@fiesta123, para pagar menos intereses, siempre siempre siempre sale mucho mejor amortizar reduciendo el número total de cuotas (no reduciendo la cantidad a pagar en la cuota).
Por lo que dices, creo que lo haces justo al revés, revísalo porque de verdad el ahorro de interés si es más significativo. Un saludo.
Sergi , el vídeo es buenísimo! Me acabo de suscribir .Y muchísimas gracias por facilitar los Excel ... son de gran ayuda 🙏🏽😊
Hola sergi. Yo no se si lo he hecho bien, pero tampoco mal creo. He ido amortizando todos los años hasta 9.100 que es lo maximo para aplicarlo en mi desgravación fiscal. Con eso quitaba hipoteca y tambien me devolvía al máximo hacienda. luego con el resto de ahorro invertía en unos bonos que me daban un 3- 4- o 2 % anual según el año.
Buena estrategia!
Siempre considero un error amortizar hipoteca cuando puedes sacarle mayor rendimiento a ese capital de lo que te ahorras en intereses
Excelente vídeo! Destacaría la gran capacidad de síntesis y análisis del contenido.
Gracias Dani!
Buen aporte, muchas gracias!! Muy bien ejemplificado.... suscrito y compartido 👍
Muchas gracias Juan.
Si aceptas un consejo, en otra intenta emplear el rendimiento neto después de inflación, es decir si vemos la media de inflación de los últimos 30 años, te da un 1,8% anual, entonces a tu rendimiento hay que restarle eso, nada más, por lo demás me ha parecido muy interesante
Gracias Jonathan.
Normalmente uso la inflación cuando se proyecta una compra futura. Pero en este caso el precio de la vivienda ya está establecido, y por tanto, la inflación no tiene efecto desde el punto de vista de la cantidad necesaria a ahorrar para cubrir la hipoteca.
¿Por qué utilizarías tu la inflación?
@@sergitorrens porque al tratarse de una inversion, la inflacion le afecta al rendimiento, no es lo mismo un rendimiento del 4% con una inflacion del 1% que con una inflacion del 3%, por eso lo digo, porque el rendimiento real es menor y por tanto la cantidad de ahorro real necesario sera mayor debido a que tu dinero vale menos, es obvio que al tratarse de una hipoteca, lo que te quita de rendimiento tambien te lo quita de deuda hipotecaria (la inflacion reduce la deuda real a pagar), pero bueno esa era mi consideracion.
Ese 4% sería más bien cerca del 0% en productos sin riesgo de banco, por lo que mejor amortizar la hipoteca
Desde luego, si no le sacar rentabilidad al dinero ahorrado, entonces.. amortizar.
Otro sistema podría ser el "efecto bola de nieve". Esos 150€ mensuales dedicarlos directamente a amortizar capital, el mes siguiente se obtendrá una rebaja ( muy pequeña al principio ) de la cuota. Seguidamente volver a amortizar ese mes con 150€ + la cantidad que hemos ahorrado en dicha cuota.
La cantidad fija mensual que nosotros pondremos será la misma pero la total irá aumentando y cada mes amortizaremos más y cuánto más reciente sea el préstamo hipotecario más nos beneficiaría.
A demás, en España, hay una rebaja en el IRPF del 15% sobre el capital amortizado en la primera vivienda ( comprada antes del 2012 creo ).
De esta manera no habría que estar pendiente de va y viernes del mercado de valores etc.
No sé, creo qué sería más factible.
Gracias por el vídeo, Sergi.
Gracias Juan Antonio, un vídeo al respecto: ruclips.net/video/AAUMTHfkuO8/видео.html
Buenas nochesSr Sergi, excelente su video, muy claro, voy a empesar ya a ahorrar para hacer el ejercicio con el prestamo de una camioneta, plazo 6 años, buena noche ah... vivo en colombia sur america y en bogota.
Muchas gracias!
gracias
Hola Sergi, ¿podrías hacer algún vídeo sobre cómo invertir cuándo aún somos jóvenes y estamos empezando a trabajar? En mi caso llevo ya dos años con empleo y he ahorrado bastante pero no sé que fondo de inversión elegir y a cuando tiempo debería ser. Muchas gracias! Estoy aprendiendo un montón con tus vídeos :)
Muchas gracias,
dos vídeos al respecto:
- ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
- ruclips.net/video/wD8D-hGQ6-Q/видео.html
Buenas tardes Sergi,
Muchísimas gracias por los vídeos, ya casi he visto todos!!! En éste en concreto, dónde encuentra una persona inexperta en estos temas inversiones de ahorro al 4% a largo plazo??? En qué tipo de productos y a través de qué plataformas o entidades fiables??? Gracias de nuevo y un cordial saludo!
Hola Milagros,
te dejo aquí un vídeo con una explicación: ruclips.net/video/AZyTQg1APYc/видео.html
Y no es más rentable quitar hipoteca al principio,ahorrar más intereses y a la mitad de la hipoteca dejar de amortizar y empezar con la inversión!? gracias,me encantan tus vídeos
Depende de muchos parámetros, principalmente del tipo de interés aplicado y los años que falten, en la hoja de cálculo puedes hacer tus simulaciones.
Tienes razón los primeros años se van a capital.
Yo siempre recomendaba a mis clientes hacerle abono a capital, para bajar el tiempo, claro de acuerdo a la necesidad y si pude seguir pagando la misma cuota.
Qué calidad de Excel!!!! Muchas gracias Sergi
Muy amable Judith!
Hola Sergi, he estado probando con una calculadora de sobrepagos de hipoteca. Te calcula lo que te ahorras si amortizas regularmente. Si pones los mismos datos que tu video (125000€ a 30 años con un 3% de interés) y si en lugar de meter 150€ en el fondo al mes, los amortizas de la hipoteca, te ahorras 10 años de cuotas y más de 20.000€ de intereses. Y sin arriesgar lo más mínimo en bolsa. ¿Que opinas de esto, que diferencias hay respecto a lo del video?. A lo mejor estaría bien compararlo y ver ventajas e inconvenientes.
Gracias por el aporte, sin duda amortizar en la hipoteca puede mensualmente da muy buen rendimiento especialmente cuando los intereses son elevados y faltan muchos años para el vencimiento.
Yo pago 0% de interés en mi hipoteca que naturalmente es el euribor y está en negativo, lleva así ya 3 años. Ni amortizo nada, ni me interesa invertir en nada, no pago interés. Cuando pille hipoteca ya estaba bajo el euribo 3,5 y cada año bajando, ya llevo más de 14 años pagados. Si me quedan muchos, pero a una cuota de 575 € entre 2 personas... De alquiler se paga más. Salu2
Gracias por el comentario, te dejo un vídeo sobre amortizar hipoteca o no. No todo depende del tipo de interés: ruclips.net/video/AAUMTHfkuO8/видео.html
Pues ahora está al 3,2%. Cuanto pagas ahora al mes?
Hola Sergi
Considero más interesante que esos 1800 euros sean para amortizar parte del préstamo reduciendo tiempo sin reducir cuota mensual.
El ahorro puede ser espectacular incluso pagando la penalización por amortización anticipada( suele ser 0,5 %)
Gracias Mikel.
Y de esa manera puedes ir desgravandote año a año mayor cantidad en la declaración de la renta
Vale, pero.. tienes algún video de cómo invertir en el MSI?
actualmente con el euribor en nagativo en vista de que va a estar asi unos años es buen momento para hipoteca variable,amortizas mucho capital
A la hora de decidir si amortizar o no, debes plantearte la diferencia entre lo que pagas de interés por la hipoteca y lo que podrías obtener si inviertes el dinero. En la situación actual, dado que los intereses son muy bajos, mejor guardar el dinero y buscar una forma de invertirlo que obtengas más rendimiento del que pagas por la hipoteca.
@@sergitorrens gracias
Hola, Sergi, una duda: ¿no es más rentable amortizar mes a mes capital de la hipoteca que esperar a tener el total para cancelarla? Si amortizas mes a mes te ahorras los impuestos de la rentabilidad anual, y si empiezas al principio de la hipoteca el interés que te ahorras es superior a la rentabilidad que puedaa obtener, por lo que creo que financieramente es más eficiente... Pero me gustaría que analizases esta opción que te comento en una excel para verlo con datos concretos y no fiarme de mis impresiones, gracias.
Gracias José, me lo apunto como vídeo!
Hola Sergi, una pregunta, no debería calcularse también la pérdida en intereses que se ganarian si mantendria mis ahorros al4%? como un costo extra de cancelar la hipoteca
Hola, viendo tu estupendo vídeo me ha surgido la duda de cómo quedaría la opción de amortizar en enero de cada año la cantidad de 1800€ y para mi sorpresa también se acaba amortizando en el año 21, en concreto en el mes 6. Teniendo en cuenta que la rentabilidad no está asegurada, a mi forma de ver, tiene menor riesgo la amortización parcial periódica. Un saludo!
Con los tipos de interés actuales, sí!
Fantástico vídeo y estupendo contenido. Explicación clara, sencilla y, sobre todo, profesional. Muchas gracias
Gracias a ti Carlos!
Hola Sergi, primer vídeo que veo tuyo. Yo desde mi posición considero erróneo buscar pagar una hipoteca, financieramente es más rentable no deshacer tu posición de inversión ya que el interés de la hipoteca es menor que tu rendimiento, y más aún si nos vamos a más de la mitad del periodo de la hipoteca el cual cada vez es menor en intereses que pagas. A más años pueda tener una hipoteca mejor porque lo voy a compensar más que de sobra con mis inversiones. Si me descapitalizo tendré más capacidad mensual pero empezaré de cero, cuando el interés compuesto ya estaba empezando a dar buenos frutos
Estoy contigo!
Muy buen vídeo 👌 muchas gracias Sergi 👍👏
Ok, MSCI WORLD. Fondos indexados o ETF? Con qué broker?
Creo que saldria mas rentable amortizar anticipadamente la hipoteca que ahorrar, el ahorro en intereses en la hipoteca es superior a los intereses del ahorro, por no hablar de la deduccion fiscal a quienes aún se pueden deducir la vivienda habitua en la renta. No obstante es otra buena opcion, gracias
Claro depende de muchas variables. Sobre amortizar o no, aquí tienes otro vídeo: ruclips.net/video/AAUMTHfkuO8/видео.html
Gracias por la info, te acabo de descubrir y me esta gustando el contenido! un saludo y gracias
Acá en mi Ecuador unos 10.5 % en cooperativa y bancos 15 hasta 25% pero en dólares imagínense es negocio para ellos y máximo en unos te dan plazo 15 años
Sí, con esos intereses sacan un buen pellizco!
Fantástico vídeo, te doy mi like y me he suscrito A mi modo de ver las cosas creo que tendría que ser obligatorio en la enseñanza la educación financiera. En mi caso lo que hacemos es aportar cada fin de año unos 10.000€ esta por encima del máximo de los 9100€ pero luego hay un retorno en la devolución de Hacienda y volvemos a empezar. A este ritmo nos quedan 4'5 años de hipoteca. De lo contrario estaríamos jubilados y seguiríamos pagando la. Muy buen vídeo muy instructivo. Enhorabuena!!!
Muchas gracias David.
Totalmente de acuerdo, educación financiera debería ser obligatoria.
buenas tardes sergi. hace poco me comentaste que es mejor amortizar a plazo la hipoteca. pense buscar asesoramiento financiero porque tenia pensado hacerlo directamente amortizar con el banco.
pues me comentaron que no lo hiciera asi, que inviertiera en pias en para asi poder quitarmelo en menos años, que con el banco no era rentable
Hola Manuel,
si tu hipoteca es de antes del 2012, nada es más rentable que amortizar los 9.040€ al año.
Sobre los PIAS, hay de muchos tipos, y algunos son muy malos. Un vídeo al respecto: ruclips.net/video/jr_7ks6vApU/видео.html
Gran video, solo una puntualización, si no me equivoco los impuestos solo se pagarían al liquidar la inversión con lo que la parte que restas de impuestos seguiría trabajando para nosotros hasta la liquidación de la inversión. Un saludo
Gracias Juan Manuel,
correcto, se pagan al rescate. De hecho, aunque calculo en cada fila el impuesto, en el cálculo de cómo se reinvierte el ahorro y se acumula, no lo descuento para aprovechar lo que me comentas. Es puramente indicativo, quizás crea confusión al hacerlo así.
Hola Sergi, buenas noches.
Gracias por tu vídeo,me parece interesante y tomo nota.
Aparte de hacerlo así como tú explicas me pregunto que si yo mensualmente pago 330€ de hipoteca y cada mes pagara 500€ por propia voluntad mía,me ahorraría también unos 11 años de hipoteca no?
Lo que no sé ni tengo claro es si por pagar un poco más cada mes por mi propia voluntad el banco me dejaría o si me cobraría comisión por ello.
Gracias por tu tiempo.
Un saludo
Hola Enrique,
esa información de la comisiones la tienes en la escritura de hipoteca o en los detalles que te dará el banco. Si la comisión de amortización es 0% entonces no te cobrará ninguna comisión.
@@sergitorrens lo miraré gracias
Gran vídeo, como siempre
Tasa al 3% , ni me preocupo por pagar anticipadamente , aca en Mexico la tasa de hipoteca mínimo 12%.
Aquí en España se están firmando al 1,5% y al 1 en algunos bancos si tus condiciones la dan
No acabo de entender el tema de pagar impuestos sobre el beneficio al final de cada periodo. Si hablamos de largo plazo, los interés generados se reinvierten y se capitalizan, se suman al capital, es decir la diferencia del Interés compuesto vs interés simple... yo tengo entendido que mientras no rescates, parcial o totalmente no pagarás impuestos, y ese beneficio fiscal hace muy atractivo todo producto que trabaja con el interés compuesto. Por lo tanto no entiendo por que al final de cada año restas los impuestos sobre el beneficio. Muchas gracias por tu respuesta!
Correcto, si no lo rescatas no pagas. El ejercicio era para compararlo con el peor de los casos.
Hola, veo que el producto financiero está en usd. Tienes en cuenta cómo afecta el cambio de divisa y las comisiones de cambiar euros a dólares?
Hola Manuel, este índice cotiza en varias divisas dependiendo del mercado en el que se compra. Se puede comprar en las principales divisas EUR, USD, GBP o CHF.
Muchas gracias por el video, documento y explicacion. Es un placer tener unas explicaciones tan claras.
Lo único que como comentas en mensajes anteriores no recomiendas la inversión de alto riesgo y variable si eres nuevo en este mundo . Recomendarias a este tipo de inversores nuevos usar un fondo de inversión automatizado (roboadvisor) ? Y supongo que al menos tiene que tener un 60% de variable. Muchas gracias, te sigo hace poco pero creo que aportas mucho valor. Un saludo
Hola Alejandro,
no he profundizado en el tema de roboadvisor, pero entiendo que hay de varios niveles de exposición a renta variable. Otra opción es buscar fondos de inversión mixtos flexibles. Son fondos en los que el gestor da un rango de exposición de renta variable (por ejemplo, entre un 20% y un 60%) y luego él en función de como ve el mercado va ajustando la exposición.
@@sergitorrens Muchas gracias por tu respuesta. Sería un buen tema para un video, el auge de los roboadvisors. Enhorabuena por el canal!
Fantástica información. Muchísimas gracias!!
Gracias Susana por ver los vídeos!
Me encantan tus videos, he cogido carrerilla y al menos mas o menos ya se por donde me da el aire, solo espero que no me den de leches con la hipoteca que ya hemos ahorrado bastante y va siendo hora de lanzarse a la piscina. Mi duda es, que he estado mirando y me parece interesante un interes mixto pagando los 10 primeros años a 1,25% TIN y el resto a EURIBOR + 0,49% Y TAE variable 1,42%. Cómo sé, entonces, cual es el interes que tendré para meter en el excel que nos das?
Me gustaría saber más sobre el ahorro de inversion ( espero haberlo puesto bien) porque somos una pareja ahorradora que hasta ahora ivamos metiendo poco a poco mes a mes dinero en una cuenta ahorro, pero despues de ver tus videos me siento un poco tonta por no haber sabido sacar mas jugo a nuestros ahorros. Es tán fácil como elegir uno y ya esta? qué riesgo real tienen de quedarte sin el dinero invertido? MUCHAS GRACIAS DE ANTEMANO
Hola Irene, muchas gracias por el comentario.
el interés mixto es lo peor de ambos tipos... esa opción debes descartarla. Especialmente porque ahora te ofrecen interés fijo en muchas hipotecas que rondan entre el 0,8% y el 1,5%. Mejor seguid mirando opciones.
Respecto al ahorro, esta es la mejor estrategia y qué pasa si inviertes en un mal momento: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
gracias por el contenido que haces creo que es de gran valor para la sociedad
Gracias a ti!
Hola @Grandu, yo también agradezco el conocimiento proporcionado por @Sergi Torrens - Asesor Financiero , pero no ha dado la solución para sanar la raíz del problema. En otras palabras, de donde saco más dinero del que puedo pagar? muchos dirán: busca otro trabajo, trabaja los fines de semana, vende cosas, etc...
Quiero aportar mi granito de arena para la sociedad, el dinero aunque parece que venga de "nuestro esfuerzo", en realidad viene de nuestra cabecita, porque primero nace en nuestra mente y luego movemos los hilos para que venga de diferentes formas. Aprovecho este comentario para invitar a todos a investigar acerca de la ley de atracción y los audios subliminales para el dinero. No le busques la lógica, simplemente funciona :-)
Gran video, a ver si la gente empieza a despertar sobre la inversión indexada... Saludos
Hola sergi estoy fijandome que cuando ya tienes el dinero suficiente para pagar la hipoteca, lo que te da de beneficio al año la inversion que tienes, es mayor que lo que te ahorras de hipoteca. Es mejor dejarlo donde está y que te siga dando beneficio no?
Correcto Javier, llegados a ese punto puedes decidir seguir invertido.
El interés compuesto es una maravilla por supuesto pero a la hora de liquidar la hipoteca con el sistema fránces es mucho mejor intentar amortizar lo máximo posible los primeros años y entonces creo que no sé si esperar al año 21 a liquidar la hipoteca en ese momento es lo más recomendable. Seguro que hay algún método intermedio entre los beneficios del interés compuesto y las desventajas del sistema francés a la hora de reducir los intereses a pagar
Que sea mejor de una forma u otra depende principalmente del interés de la hipoteca vs la rentabilidad que puedas sacar sobre los ahorros.
Hola Sergi, muy interesante el vídeo. En mi caso, he podido comprobar en la hoja excel que el efecto de anticipación del pago de la hipoteca no es muy grande. Mi mujer es empleada de banca y tenemos un tipo de interés muy bajo. Por otro lado, poniendo una aportación de 150€ y con una rentabilidad del 4%, sale una anticipación de 3 años... ¿responde a algún racional? esperaba más recompensa para el ahorro adicional, jejej Gracias!!!
Hola Juanma, los principales parámetros son el tipo de interés y el tiempo que te queda hasta el vencimiento. Depende de cada caso. En cualquier caso, 3 años en una hipoteca de 30 años, es un 10% de reducción. No está mal.
Gracias por no enrollarte e ir explicar la sustancia, buen video. Aunque prefiero invertir a largo plazo allí donde no hay impuestos ni inflación. En la economía española ¿Existen productos deflacionarios? ¿Cuáles serian?
¿Qué quieres decir por productos deflacionarios?
@@sergitorrens Si, me refiero a productos en si que generen deflación. Desconozco cuales serian. Aunque en video sobre inflación comentas algunas situaciones en que se puede crear deflación.
Me voy al enlace de descarga del Excel, lo relleno, confirmo luego el mail y no me llega nada. Ayuda por favor
Excelente contenido!!!
Mi pregunta es: se podrá en aplicación esta estrategia en oaises de América latina?? Jajajaja es que la verdad es que estoy por embarcarme en este tipo de aventura.....
Depende en gran parte de la inflación vs el tipo de interés que tengas.
@@sergitorrens gracias por contestarme, gran caballero!!
Saludos cordiales
Hola, creo que hay que tomar en cuenta la devaluacion de la moneda, al final termina siendo casi lo mismo.
En casos con devaluación sostenida el cálculo cambia mucho.
Muy buen video y completo!
Con el sistema francés que opinas de intentar amortizar los primeros años un poco para reducir intereses... y otro poco invertir a largo plazo?
Con tu análisis si no me equivoco y sigues todo hasta el final tendrias un beneficio de 60.000€!
90.000€ del ahorro compuesto - intereses pagado que habria que pagar si sigues - resto de hipoteca que queda por pagar.
Gracias!
Hola Tom,
Correcto, el sistema francés penaliza mucho los primeros años. Así que si el interés que pagas por la hipoteca es difícil de alcanzar con una inversión a largo plazo, amortizar hipoteca es lo correcto.
Muchas gracias, por compartir esta información
Gracias a ti!
Yo no entiendo de estas cosas y verá lo que hago,intento ayudar a mi hija con su hipoteca ahorro lo que puedo y cada 3 o 4 meses le doy unos 1000€ para que reduzca hipoteca ¿ Estaré haciendo bien ? O por el contrario esto la puede perjudicar ? No sé si me he explicado bien
Esto depende la hipoteca. La única problemática es que dar dinero a los hijos se puede considerar donación si hacienda lo detecta, aunque por los importes no debería saltar ninguna alarma.
@@sergitorrens muchas gracias
Gracias muy buena información
Gracias Sergi por compartir tu sabiduría
Gracias a ti por seguirme
lo máximo! felicitaciones y muchas gracias
Muchas gracias Miguel
Aupa.
Me gustaría matizar un detalle que por muy extendido no deja de ser incierto.
Comentas que Descripción tan extendida como falsa.
Animo a todo el mundo a que calcule este mismo préstamo por el sistema francés de 125.000€ al 3% pero reduciendo su duración a 4 años.
El resultado es que la cuota se nos ha quedado en 33.628,4€ anuales que el primer año supondrían unos intereses de 3.750€ como bien dices (esto no cambia) y una cantidad amortizada de 29.878,4€
Como veis nos encontramos con un sistema francés en el que prácticamente toda la cuota se destina a amortizar la deuda resultando los intereses casi insignificantes.
Por tanto, el que cuando paguemos la cuota de un préstamo la mayor parte del dinero se lo lleve el banco en forma de intereses no depende del tipo de sistema de préstamo, si es francés o no, sino que depende principal y casi exclusivamente de la duración del préstamo.
Si un préstamo dura mucho, pagarás muchos intereses porque disfrutas de un dinero que no es tuyo durante mucho tiempo. No hay fórmulas mágicas, pagas muchos intereses porque debes mucho.
Los intereses que debes pagar cada año en un préstamo no dependen nunca del sistema elegido de préstamo (francés, alemán, italiano o americano…), dependen directamente del capital o deuda pendiente que heredas del año anterior.
Un saludo.
Esto no es correcto. El tipo de sistema de préstamo también modifica la cantidad de intereses que acabarás pagando, por ejemplo, el sistema americano es con el que se paga más intereses. La manera en la que la cuota se reparte entre capital e intereses es clave de cara a cuantos intereses pagarás al año siguiente.
@@sergitorrens
Perdona por volverte a corregir. Un sistema americano o Bullet (en recuerdo a la terrible crisis del 29), no difiere en nada a nivel practico de un sistema francés. Si a un sistema francés (de cuotas constantes) le pones una temporalidad, no ya de 4 ni de 30 años, sino muchísimo más como 500 o 1000 años, te encontrarán que las cuotas serán de una cuantía prácticamente de 3.500€ que coincide groso modo con los intereses. Lo que nos otorga una amortización tendente a 0 en cada periodo que hace que la deuda pendiente permanezca como el año anterior y por tanto se repita como un bucle cada año, y es precisamente eso lo que caracteriza a un sistema americano.
En definitiva, que un sistema americano es un sistema francés mas o menos perpetuo (de una duración mucho mas larga) en el que se produce una cancelación anticipada total y brusca del préstamo en el momento que intereses acabar con él.
Como ves no es el sistema de amortización el que engorda la cuantía de los intereses pagados, pues como te acabo de demostrar, de alguna manera, hay muchos nombres de sistemas de préstamos, pero es puro marketing, porque detrás de todos los sistemas subyace el mismo modelo de amortización.
Por tanto, seguimos negando la mayor, que “La manera en la que la cuota se reparte entre capital e intereses es clave de cara a cuantos intereses pagarás al año siguiente” Sino que es la duración de la operación, que por supuesto viene condicionada por los excedentes de la cuota sobre el pago de intereses, es la que marca el mayor o menor coste en el pago de intereses de cualquier tipo de préstamo sea del tipo que sea.
Ya lo siento, pero es que a pesar que hasta en la universidad enseñan comno tu lo dices, la realidad se impone y hay lo que hay.
Nota: Por cierto que hay prestamos que pagan más intereses que los americanos. Se trataría de los préstamos cupón cero o de contraprestación única. Pero volviendo a lo mismo, un préstamo cupón cero no es mas que un sistema francés en el que se hace dejación del pago de las cuotas y no termina de pagarse nunca… lo que lo convierte en eterno, por eso es el mas caro. ; ¬ )
Un par de preguntas. En la tabla, quitas el 21% de impuestos anualmente, pero si inviertes en un índice y no vendes en 20 años, sólo tendrás que pagar impuestos del 21% si liquidas la inversión al cabo de ese tiempo, no?
Por otra parte, no sería mejor pillar una hipoteca a menos años, con un interés más bajo, y pagar más cada mes en vez de ahorrar ese diferencial si nuestra intención es utilizar esos ahorros para liquidar la hipoteca?
Sobre los impuestos:
correcto, se pagan al rescate. De hecho, aunque calculo en cada fila el impuesto, en el cálculo de cómo se reinvierte el ahorro y se acumula, no lo descuento para aprovechar lo que me comentas. Es puramente indicativo, quizás crea confusión al hacerlo así.
Sobre una hipoteca a menos años, financieramente es la mejor opción. Siempre que la cuota sea abordable por la persona incluso pensando en un periodo de malaracha.
Hola Sergi
Gracias por tus vídeos, la verdad que es una info liberadora.
Me permito preguntarte un par de cosas, sé que eres una persona muy ocupada y sin problema si puedes responderme o por favor alguien de la audiencia que le haya sucedido :)
He ido a mi banco a plantear los abonos de 200 eur por mes. Me han dicho que aunque no está prohibido en el contrato de hipoteca, no lo pueden hacer porque su sistema sólo acepta pagos por cuotas completas.
En base a eso quería preguntar:
1.- ¿Es legal que el banco haga eso?
2.- En caso de aceptar lo que el banco dice, daría igual que lo ahorrase por ejemplo la cuota extra y la abonara cada 3 meses?.
Un saludo y muchísimas gracias :)
Hola,
1.- Pues sobre esto no te puedo responder, no sé si es legal, pero en algunos créditos viene indicado en las condiciones este tipo de limitaciones.
2.- Sí, la opción sería esta, y cada vez que tengas una cuota ahorrada, entonces amortizas. La diferencia en intereses será poca.
@@sergitorrens Muchísimas gracias por tu sabiduría :)
nunca se deja de aprender,podrías hacer el mismo vídeo pero con hipoteca multidivisa?
Muchas gracias por la pregunta Josele,
el problema de las hipotecas multidivisa es precisamente su apellido. Estas hipotecas suelen tener doble riesgo el de tipo de interés, en muchos casos dependen del libor (una alternativa al eribor), ya demás el riesgo de la fluctuación de la divisa en la que pagas en préstamo. Por tanto, lo que vas a acabar pagando por tu préstamos depende de la fluctuación del libor + la fluctuación de la divisa respecto a tu moneda (por ejemplo, el EUR). Hacer una simulación, o un ejercicio estimación, sobre cuánto acabarás pagando, es pura inventiva ya que en el largo plazo es totalmente imposible saber como se comportará un divisa respecto a otra, y sin conocerlo cualquier cálculo o estimación no tiene ninguna validez, sería autoengañarse. Que te salga bien una hipoteca de este tipo, es puramente suerte.
De hecho hay muchas reclamaciones sobre estas hipotecas, e incluso bufetes de abogados especializados en estas reclamaciones, ya que mucha gente acabo pagando verdaderas fortunas por culpa de la fluctuación de la divisa.
Me atrevería a decir, que ya no se comercializan. Pero si me equivoco, y te han ofrecido una, sal corriendo.
gracias por la respuesta.Actualmente me encuentro en litígios con el banco
Hola Sergi.
Muy buen vídeo. Tiempos convulsos los que nos tocan vivir
Totalmente! Muchas gracias!
El problema que con la vida como está en España las familias trabajadoras así no le da para pagar hipoteca, facturas y alimentación contra menos para poder invertir 150 euros al mes en un fondo de inversión. Eso si, el que pueda que lo haga ppr que es la mejor opción. Yo tengo mi casa pagada pero me gustaría realizar algún tipo de inversión para mis ahorros.
Gracias Adrián!
Adrián, te lo digo como aficionado a este mundillo de las finanzas. Te sorprenderías lo que puedes llegar a ahorrar si un día te sientas y empiezas a desgranar gastos, no se si llegarías a esos 150€, pero que encontrarías ahorro, casi con total seguridad
@@davidmartinez927 Totalmente de acuerdo.
Buenos días, estoy haciendo una simulación con esta hoja de cálculo para pagar antes la hipoteca y quería amortizar e invertir al mismo tiempo, pero la hoja cuando amortizas te calcula lo que te resta de cuota anual y a mi me gustaría calcular lo que me resta de tiempo en años totales, como puedo modificar este concepto en la hoja de cálculo o si puedes mandarme una hoja de cálculo con lo que te comento por favor. Muchas gracias por tu tiempo, un saludo!!
Hola Alber,
pues la verdad es que estuve buscando la fórmula para calcular cuántos años reduces con una amortización anticipada, y no he sido capaz de encontrarla. Seguiré buscando, mientras tanto, utilizo simuladores.
Buenos dias Sergi, me gustaria hacer una sugerencia si contratamos un producto de inversion el cual le añadiriamos una revalorizacion de un 3% anual...... disminuiriamos aun mas los años de cancelacion de hipoteca. este excel no tiene esa posibilidad pero creo que seria una opcion interesante...mucha gracias y enhorabuena por tu canal.
Sí, correcto. Al invertirlo la amortización llegaría antes.
¿Qué pasa con la inflación en el cálculo de la inversión?
En Chile las hipotecas están indexadas a la inflación. ¿En España es igual?
Hola Leopard,
no, aquí en Europa no están indexadas a inflación. En algunos casos, están indexadas al tipo de interés Euribor (que va bastante ligado a los tipos de interés del banco central)
Muchas gracias Sergi, pero falta un pequeño detalle. Obviamente, el banco no quiere tu dinero, quiere los intereses de tu préstamo y si les devuelves el dinero se les acaba el negocio. Es por eso que la letra pequeña de las hipotecas incluyen una penalización que puede llegar a ser del 3% por pago anticipado. Faltaría incluir esa penalización en la hoja de cálculo.
Sí, correcto. En algunos casos hay comisión por amortización, pero lo más habitual es encontrar que la amortización parcial tiene un coste de 0%, o 0.25% del importe amortizado. Con lo que la cantidad suele ser muy baja.
Pero estas en lo cierto, hay que considerar siempre este punto.
Hola Sergi.
Gracias por la información.
Una pregunta, igual ya lo has hablado con anterioridad pero soy nuevo aquí.
Cómo se puede calcular el ahorro de pasar la hipoteca
de IRPH a EURIBOR???
Gracias
No se puede calcular, sería sólo una estimación ya que ambos índices son variables. Si quieres cambiar la hipoteca es momento de ir a interés fijo.
Muy bueno, gracias
Muchas gracias.
Muy interesante y buen explicado.
Se te abren los ojos a los “micro detalles” de la rentabilidad, yo llevo buscando un interés compuesto a 4% no se cuanto tiempo; pero jugar en bolsa nos tira para tras.
Por cierto la ficha Excel es solo de lectura?.
Salu2.
Gracias, para modificarla debes descargártela y usarla en tu pc.
Saludos!
Gracias por la respuesta, aunque lo conseguí, al abrirla en.....(la guarde en la carpeta archivos ya que uso iPad) dado que esta el archivo cargado en DRIVE. Por si alguien también usa IOS.
Pero no me sirve la plantilla ya que mi intención era usarla para llevar la cuenta según voy amortizando (en tiempo).
Como la fórmula está vinculada al sistema francés las cuotas se disparan como si fuese el primer año de hipoteca.
Tengo revisiones semestrales y quería comparar para amortizar en el mejor momento.
Mil gracias por la respuesta.
Un saludo.
Muchas gracias por compartir sus conocimientos.
He comprobado que soy un analfabeta financiero.
Gracias Luis, el propósito del canal no es otro que conseguir que toda persona que quiera tenga unos conocimientos básicos de finanzas.
Excelente video Sergi, muy claro y al grano! Le quería consultar qué resulta mejor: colocar el dinero como indica en un fondo indexado o amortizar la misma cantidad €1800 + €150 a capital mensualmente. ¿Cuál de los dos caminos resulta mejor al final?
Gracias Sebastian,
La decisión de si amortizar o no depende de varios factores, fiscales, situación económica y personal. Prepararé un vídeo sobre este tema que seguro responderá tus dudas.
@@sergitorrens Genial!! Estaré atento para verlo. Muchas gracias!!
Interesante aprendí bastante gracias excelente video
Muchas gracias Martina.
sergi buenas tarde. quiero agradecerte ante todo esta buena información.
queria hacer una pregunta, despues de ver tu video, mi banco me ofrece la posibilidad de amortizar mi hipoteca con dos opciones: reducir cuotas o reducir plazos.
cual seria la opcion mas recomendable?
Hola Manuel, reducir plazos es la mejor opción. Te ahorras más intereses.
@@sergitorrens gracias Sergi. Pero mi duda es, como debiar amortizar todos los meses a mi importe de mi hipoteca o al final de año?
@@manuelmanzanobinceiro2848 Mes a mes es mejor.
Gracias por tus consejos
Gracias a ti!
Se podría calcular en la tabla hipoteca en dólares así mismo 360 meses= 30 años?
Buenas Sergi, me ha encantado el Vídeo y he decidido suscribirme a tu canal. Podrías facilitarme el Excel ya que no lo localizo? Gracias por adelantado
Bienvenido al canal, en la descripción del vídeo tienes el enlace a los Excel.
Buenos días.
Gracias Sergi por la hoja.
Gracias Sergi por todo el valor que compartes.
Tengo una duda respecto a los cálculos en el Excel. Veo que has calculado los valores (L) y (M) en base del "Ahorro acumulado" (M) del año anterior. ¿no debería ser más bien en base del "Valor después de impuestos" (N) del año anterior? ya que el valor después de impuestos es lo que realmente vamos a tener.
Gracias máquina!
Gracias Mehdi. No, porque hasta que no rescatas el dinero, no pagas impuestos y por lo tanto año tras año inviertes con todo el dinero acumulado (sin perder el dinero en impuestos por el camino)
Y no renta más ir amortizando parcialmente los intereses de la hipoteca?
Bona tarda Sergi.
¿Que opinas de las hipotecas inversas , las recomendarias a personas mayores de 70 años?
Gracias por tus vídeos.
Hola Bianca, es una buena opción para complementar la pensión, pero esto hay que mirarlo caso por caso. No puede ser una recomendación general.
Muy buen vídeo, donde como sabes q producto contratar? No lo hice nunca
Aquí una idea: ruclips.net/video/cd0_5Y1O-wU/видео.html
Sr. Sergi vale la pena pagar la hipoteca de dos en dos meses? (cuando se puede permitir, claro)
Esto depende de los tipos de interés de la hipoteca, y del rendimiento que puedas obtener fuera.
BUENOS dias Sergi, después de ver el video entiendo que lo que nos quieres explicar es que en este caso del ejemplo tenemos que esperar 21 años para cancelar la hipoteca? o por el contrario abogas por hacer amortizaciones parciales de la deuda? Gracias por tus videos. Son geniales. Lo explicas todo para la gente normal de la calle que somos profanos en este tema.
Hola Pablo, depende de cada caso (de la situación personal), del tipo de interés de la hipoteca y del año de la hipoteca.
Y hacer eso con amortización alemana?
Buenas, ante la exposición, una vez llegado al punto x donde se cruzan inversión e hipoteca, ¿ No sería mejor seguir con la hipoteca ya que el capital de intereses es más bajo y continuar con la inversión ya que los beneficios son más altos y así te beneficias? ¿ Y cuándo paras? E incluso planteándose no seguir haciendo ingresos a la inversión ¿sería rentable? ¿Y otra opción seguir pagando la hipoteca con la inversión y que el resto siga rentando?
Gracias Sergio,
totalmente de acuerdo. Una vez tienes el dinero, puede que no te merezca la pena amortizar y quedarte con el dinero. Tener un buen ahorro siempre da tranquilidad y ayuda a pasar un posible bache.
Si tienes ya la costumbre de ahorrar, si puedes seguir lo mejor es seguir con hábito, tener unos buenos ahorros siempre reconforta.
Y por supuesto, seguir invirtiendo es siempre una buena opción. Basta ser prudente y asesorarse para no tener malas experiencias con las inversiones. Cuesta mucho acumular ahorro, mejor no jugar con ellos.
Hola Sergi,
Muchas gracias por el video. Ha estado muy bien explicado y se puede aplicar siempre y cuando inviertas en un fondo. Pero y si fuera el caso en el que simplemente se tienen ahorros y se quisiera liquidar la hipoteca, ¿Que punto o en que anio seria el mas adecuado para liquidarla?. Entiendo quizas en el punto en el que pagues menos intereses?.
No todo el mundo hace inversiones y simplemente su inversion es el ahorro personal.
Gracias de antemano,
Un saludo
Gracias!, si te descargas la tabla podrás hacer las modificaciones en los valores de cálculo para adecuarlos a tu situación.
Buenas Sergi. Tengo una duda sobre la rentabilidad. Si el producto al que se invierte tiene una rentabilidad del 5% a X años, pero la inflación es del 12% no estamos perdiendo dinero? Deberíamos buscar un producto que supere la inflación y nos de rentabilidad no?
Sí, sería lo aconsejable. El tema es si existe. La bolsa largo plazo (20 años) da de media un 8% aproximadamente.
Estoy abriendo los ojos a un mundo nuevo (bueno... me estás abriendo los ojos ;). Me surge una duda por eso en cuanto al beneficio de los fondos vs la amortización de la hipoteca.
Si retiramos el ahorro acumulado para amortizar hipoteca, los intereses generados el siguiente año serán inferiores, no? O he interpretado mal el excel y la idea no es ir amortizando cada año?
Gracias Blanca, la intención es acumular el ahorro sin amortizar cada año. De lo contrario, pasa lo que bien describes.
¿y por qué no el msci emerging markets o el msci acwi? ambos tienen un mejor comportamiento desde el 29-dic-2000
Es sólo un ejemplo, si otras opciones van mejor, pues antes tendrás el dinero para liquidar la hipoteca.
Fantásticos videos enhorabuena
Muchas gracias!