Pilonul 3 - Nu ai exit strategy convenabil - Comisioane mari ce scad randamentul, care abia bate inflatia. - Investesti in lei, ceea ce constituie un alt dezavantaj pe termen lung, devalorizandu-se constant. - Nu ai granularitate
Partea cu “exitul” este abordată chiar mai pe la începutul clipului. Abordez și problema costurilor și eroarea pe care o face majoritatea fanilor ETF: să considere costurile ca fiind cel mai relevant criteriu în departajarea tipurilor de investiții. O altă eroare este să se limiteze la anumite perioade atunci când fac comparații. La fel de simplu puteam să ne raportăm la anul trecut când au fost randamente nete de toate costurile de 17-18% și inflația a fost cam la jumătate. Dar evit pe cat de mult să fac astfel de erori de judecată atunci când evaluez astfel de investiții pe termen lung. Și îți recomand să faci la fel. În ceea ce privește moneda investițiile fondurilor de pensii nu sunt doar în lei. Portofoliile acestora au investiții și în active în EUR si USD, chiar dacă majoritatea sunt în lei. Dar evaluarea activelor se face în moneda națională, adică RON. Cat despre granularitate, poți fi ceva mai specific la ce anume te referi? De asemenea, îți recomand să urmărești clipul integral pentru a-ți face o idee cat mai cuprinzătoare privind subiectul.
Super video, George! Faci o treaba extraordinara, sa stii! Ce nu ai bifat in video e exact titlul: "care aduce o pensie mai mare?" sau cel putin am plecat eu din start cu alte asteptari, influentat de titlul videoului. ETF vs fonduri mutual vs pensii private... mare debate azi pe zona asta :) Cred ca oamenii ar trebui sa inteleaga faptul ca toate sunt bune, depinde ce obiective exista si contextul de viata al fiecaruia! Nu prea ai cum sa le compari ca nu sunt aceleasi fructe! Ar mai fi bine(cred eu) sa inteleaga conceptul si ideea de risc, ca atunci cand traiesti, exista multe riscuri la care te supui, o parte vin din sfera aparatului economic al tarii in care traim(ex sistemul de pensii). Riscul de a nu avea bani la pensie nu il ia nimeni in calcul, dar anii aia vor veni, fara dubiu. Cand vine vorba de investitii, adesea oamenii cauta in primul rand sa fie maxim de eficienta investitia facuta, probail din lacomie, de asta asa mult tam-tam pe ETFs, ca au costuri relativ mici(initiale) ... dar cand vine vorba de eficienta bugetului de zi cu zi, lumea nu mai aplica acelasi sistem decizional "rational", ci e pura emotie in decizii(hainele scumpe, restaurantele la fel, vacantele la fel etc), au obiceiuri financiare nesanatoase si aproape deloc disciplina. Vad aici un mare paradox, dar anyway... Sa nu fiu inteles gresit, sunt un foarte bun vehicul ETFs , dar daca iti iei un avion sa ajungi in x destinatie si il conduci tu, ai foarte mari sanse de a-l prabusi. Sunt putini cei care stiu cum sa administreze un portofoliu la nivel profesionist, putini cei ce pot gestiona long term bine lucrurile, aia ce chiar pot pilota avionul. De asta e si bine ca lumea sa foloseasca diverse servicii financiare, pentru minimizarea riscului. Cred ca mai degraba ar trebui lumea sa puna accent pe eficacitate, nu eficienta...e mai important sa aiba un serviciu financiar care ii responsabilizeaza si le creeaza obiceiuri sanatoase pe TL, aici se face diferenta la nivel de educatie financiara la nivel de tara.
Salutare! Ai identificat foarte bine profilul celor care vad in ETF-uri calea spre îmbogățire. Din păcate subiectul a devenit speculat foarte mult de (f)influenceri (care de obicei sunt mai puțin transparenți vis-a-vis de diversele stimulente pe care le primesc pentru a le promova). Într-adevăr ETF-urile nu sunt deloc rele si își au locul in portofoliul investitorilor, dar nu ar trebui sa fie exclusive. O sa am un episod destul de interesant in curând in care discut cu un profesionist in domeniul fondurilor de investiții despre când e bine sa investești prin ETF si când nu. Legat de așteptările tale, nu a fost intenția mea sa fac click-bait, iar concluzia pe care am vrut sa o transmit este ca niciunul din aceste instrumente nu îți va aduce o pensie mai mare, ci utilizarea inteligenta a ambelor instrumente (si bineînțeles nu doar a acestora) in realizarea unui portofoliu adecvat scopului urmărit si orizontului investițional. Aș fi putut fi mai explicit? Bineînțeles! Insa încerc sa ofer informațiile in video-uri cât mai scurte, având in vedere ca utilizatorii de azi se plictisesc destul de repede. In cazul in care voiai sa vezi câți bani poți scoate din Pilonul 3 la vârstă pensionarii, am un video special dedicat acestui subiect: ruclips.net/video/4NTEcbpEx0w/видео.html Sper ca acopera ceea ce căutai inițial, iar daca nu, lasă-mi un reply cu mai multe detalii despre subiectul pe care vrei sa îl abordez si in viitor o sa vad cum îl integrez într-un video. Succes!
Investesc în trei fonduri mutuale la BTcate 100 lei luna ,de 2 ani ,în pensie p3 la PENSIA MEA 250lei de un an ,și mai investesc și la bursa 5,6 sute lei lunar de vreo două luni ,și mai am 8 ani până ies la pensia de stat daca nu va mari ăștia iar vârstă de pensionare , cat am fost tânăr mi-a suflat vântul prin buzunare ,iar la bătrânețe vor juca banii, HORA UNIRI in portofoliul meu , ce mai viață!!!
Ce bine ar fi dacă mai mulți ar avea inițiativa ta. Nu numai atât, dar îmi place cum nu te-ai limitat la un singur tip de investiție, dar și diversificat de la acțiuni la fonduri mutuale și la fonduri de pensii. Acțiunile individuale sunt ceva ce vreau să încerc și eu în viitor. Investești local sau ai ieșit și pe piețele internaționale?
@@desprepensiiprivate numai pe BVB, pt că nu cunosc engleza decât la stadiul de începător n-am nicio șansă de a putea sa tranzacționez și extern ,dar și aici trebuie totuși să fi foarte pregătit înainte să intri , să înveți jocul ,sa ști când sa cumperi ,sunt așa de multe ,,dedesubturi" ,multă manipulare ,altfel pățești că mine la10 000 investiții ,profit 125 , trebuie parcurs un ghid de investiții la început , sau investești cu cineva care are oarece experiență , succes!
@@desprepensiiprivatebună seara! Vă urmăresc de ceva vreme. Pilonul 3 am din 2008(100 lei lunar), iar acum mi-au schimbat fondul la BT PENSII și voi contribui cu 500 lei lunar 2 ani, după care , 700 -2 ani , 800-3 ani și împlinesc 60 ani de viață 😂. Vreau să retrag jumătate și sa-i investesc la bursă. Pilonul2 e considerabil și va devenii ( lucrez în multinațională germană) . Pentru copil 230 lunar la bursa pentru studii( care urmează să mă consult cu specialisti dacă mai merită , sau urmează investiție în ETF-uri și bursă. Orientativ: cât va fi procentul din salariul brut la pensia pilon1 în 2033? Mulțumesc ! Toate cele bune vă doresc!
Imi plac video-urile tale pentru ca sunt foarte coerent explicate. Eu am mare parte in 2 foduri mutuale de la BT, fiind si banca la care am conturile personale, mi-a fost si mai usor sa gestionez, desi exista un comision care multora nu le place. Am mers pe o suma fixa, investita in BT Clasic la 2 luni si in ROTX lunar (mai agresiv), restul in diverse actiuni si ETF-uri de pe mai multe conturi de brokeraj populare, mai mult pentru experimentare, unde am facut si greseli, dar am si invatat multe. Nu investesc foarte mult, cum mi-as fi dorit, dupa posibilitati, insa se aduna, banii ii depun la intrarea salariului, estimand cam cat as putea duce maxim dupa estimarea cheltuielilor din acea luna. Eu am preferat fondurile mutuale in locul Pilonului 3, neavand niciun avantaj oferit de angajator fiind bugetar.
Costul este un element al oricarei investitii, dar nu este singurul si in mod clar nu ar trebui luata o decizie de investire doar in baza unui singur factor. Cel mai important este sa-ti stabilesti scopul pentru care investesti, dupa care poti alege instrumentele financiare cele mai potrivite pentru atingerea acelui scop. Mult succes!
Felicitări! Presupun că reușești să economiseșți lunar undeva la 15-20 procente din venitul tău, nu? De cât timp ești participant la pilonul 2 și de cât timp ai început să investești în ETF?
Mi se pare ca te-ai diversificat destul de bine: atât pe clase de active, cât si geografic. Acțiunile individuale pe care le deții pe ce piețe sunt? De asemenea, sa ții cont ca mai spre vârstă de pensionare sa începi sa reduci treptat expunerea pe acțiuni si sa te muți pe fixed income (titluri de stat, fonduri de obligațiuni) pentru a reduce riscul si a începe sa îți conservi averea acumulată. Dar, nu trebuie sa îți faci griji pentru acest aspect, decât după vârstă de 55 ani si rebalansarea sa fie treptata si nu brusca. Succes!
Salut. Care sunt top3 fonduri de investit pilonul 3. Te intreb pentru ca ai o experienta vasta in domeniu , de ex din punct de vedere al riscului, al comisioanelor, siguranta etc. Multumesc
Salutare! Nu mai fac video despre acest top de la finalul anului trecut. În schimb, pe site există mai multe tool-uri care să te ajute cu acest subiect. Și anume un Dashboard cu foarte multe date, inclusiv risc și indicator de cost total (pagina 5 Cost Risc Randament): desprepensiiprivate.ro/dashboard-pensii-private/ În plus, am creat și un calculator special care îți permite să realizezi proiecții viitoare ale contului tăi de pensii, în funcție de randamentul și riscul fiecărui fond de pensii: desprepensiiprivate.ro/simulare-monte-carlo/ Sper să îți fie util în alegerea celui mai potrivit fond de pensii pentru tine. Iar dacă ai întrebări despre utilizarea oricăror din aceste tool-uri lasă-mi un comentariu. O zi faină să ai!
Salut ! Te rog precizeaza cum poti face contributii la mai multe fonduri de pilon 3 in acelasi timp ? Referitor la calculator de optimizare fiscala, impozitul nu se aplica la venitul total cumulat in momentul pensionarii ? ex. 2500 pensie pilon 1 + 2200 pensie pilon 2 +2100 pilon 3 si voi plati impozit 10% pentru totalul de 6800 venit lunar
Salut! 1. În cazul pensiilor facultative poți încheia un act de aderare la câte fonduri de pensii vrei. În cazul Pilonul 3 nu există limitarea la un singur fond ca în cazul Pilonului 2. Ca urmare, în cazul Pilonului 3 poți merge la câți administratori vrei (chiar și toți) și să faci un act de aderare la fiecare fond. 2. Impozitul nu se aplică la suma cumulată, ci la fiecare sursa de venit. Adică separat pentru fiecare fond de pensii. Iar dacă în cazul pensiilor facultative ai la mai multe fonduri se va aplica separat pentru fiecare fond. Deci, atunci când folosești calculatorul de optimizare fiscală trebuie să introduci pentru fiecare sursa de venit în parte și nu cumulat.
@@desprepensiiprivate Salut. Mulțumim pentru video. Referitor la ce întreba Daniel mai sus. Dacă ai aderat la mai multe fonduri de pensie pilon 3, limita de deductibilitate e tot 400EUR / an cumulat între toate fondurile la care contribui, nu? Așadar avantajul e strict legat de randamentul fondului ales. Sunt nou în subiect, dar încerc să învăț
@@RaduClapa Salutare! Da, conform Codului Fiscal deducerea se aplică anual per persoană și nu pe fond. În ceea ce privește randamentul, nu ar trebui să fie singurul criteriu de alegerea a unui fond și de altfel a unei investiții în general. Ca un minim de criterii ar fi costul, riscul și randamentul. Dar, după cum explic și în clip pot fi multe alte elemente relevante. Cât de relevante depinde de scopul și de circumstanțele fiecăruia. Pentru tot ce înseamnă pensii private găsești pe site-ul desprepensiiprivate.ro multe date, informații și indicatori (inclusiv cei de cost, risc și randament). Sunt două tool-uri extrem de utile pe acest site: Un Dashboard și o Simulare Monte Carlo. Cea din urmă îți permite să faci proiecții personalizate ale pensiei viitoare pentru fiecare fond de pensii private. În curând aici pe canalul de RUclips o să apară și mai multe materiale interesante, inclusiv o serie dedicată diferitelor tipuri de investiții: titluri de stat, acțiuni, fonduri de investiții, derivate, private equity, etc. Iar dacă mai ai întrebări te aștept cu ele în comentarii. O zi faină să ai!
Banii din pilonul 2 reprezinta 21,2% din banii economisiti de mine pentru pensionare (am avut primul job la 25 de ani și am inceput să economisesc pe cont propriu pentru pensie doar de 1.5 ani, acum având 28 de ani).
Felicitări! Chiar dacă ești la început, este un început foarte bun. Înțeleg ca în afară de Pilonul 2 (care este obligatoriu) ai ales să economisești și să investești suplimentar undeva la 15%-20% din venitul tău lunar?
@@desprepensiiprivateexact. Am si pilonul 3, dar investesc și în ETF și Titluri de stat și obligațiuni. Am avut un UL la Allianz Țiriac, am realizat ca e avantajos doar pentru ei (nu si pentru mine). Astfel, am incasat o pierdere de 30% la suta si am zis ca merg mai departe. Acum, oare cum aș putea sa imi fac un plan pentru Pilonul II si III? Adică, să investesc in functie de risc și randament în funcție de vârstă?
Din păcate la noi nu este implementat lifecycle în cazul fondurilor de pensii. Este un subiect la care lucrez și o să revin cu mai multe detalii într-un video viitor. Momentan tu ești cel care trebuie să își construiască un portofoliu adecvat vârstei și riscului pe care ești dispus să ți-l asumi. Eu am făcut asta prin investiții în ETF pe induci bursieri, astfel încât să am o expunere mai mare pe acțiuni (chiar dacă indirect) decât pe instrumente cu venit fix (ex: titluri stat, obligațiuni, depozite). Când o să postez video o să vin și cu niște exemple clare de cum arată o structură de portofoliu adecvată vârstei și cum este corelată cu riscul în procesul de investire.
Salut George as avea si eu 2 intrebari te rog frumos: 1. In cazul in care participi la un pilon 3 si ai doar 80 de intrari si nu 90 cum scrie in lege. Ce se intampla cu acei bani care s-au strans din moment ce legea nu te lasa sa retragi decat la 90 de depuneri. 2. Este angajatorul obligat prin lege sa iti plateasca pilonul 3 daca tu ii ceri acel lucru? (Bineinteles din salariul de baza pe care il ai in acel moment)
Salut, la prima intrebare raspunsul e ca iti poti retrage banii la 60 de ani indiferent de cate contributii ai acumulat sau ce suma ai in cont (plata unica sau esalonat pe maxim 5 ani). Limita de minim 90 de depuneri este pentru a putea opta pentru constituirea unei eventuale pensii facultative recurente/viagere, in cazul in care s-ar si emite o lege de mult asteptata a platii pensiilor private.
Salutare! 1) Acea prevedere nu are aplicare momentan. Se referă la plata pensiei în baza Legii de plată a pensiei private…care nici la 19 ani de la adoptarea legislației specifice pensiilor private nu a fost adoptată. Aceasta ar urma să prevadă modalitatea de plată prin anuități și fix pentru aceste cazuri este acea prevedere de număr minim contribuții și valoare minimă pensie. Toate plățile care se fac momentan se fac fie prin plata unica, fie prin plata eșalonată pe maxim 5 ani. Plata se face în oricare din următoarele cazuri: 1) oricând după împlinirea vârstei de 60 ani; 2)în caz de pensionare de invaliditate și 3) în caz de deces. 2) da, angajatorul este obligat să rețină și se vireze contribuția angajatului; angajatul trebuie să pună la dispoziția angajatorului actul de aderare. Este vorba de art. 76 (in special alin. 1) și alin. 5)) din Legea 204/2006.
Exact! Și în maxim 2 ani o să înceapă să iasă la pensionare primele cohorte de participanți din Pilonul 2. Și pe lângă legislația primară trebuie elaborată și cea secundară și implementate și sistemele informatice la administratori și sistemul de raportări către autoritate...Cei doi ani nu sunt deloc un termen generos și ar trebui adoptată cât mai repede o astfel de legislație.
Mi se pare o mare mizerie faptul ca aceste fonduri de pensii Pilonul II si III fac disponibili banii abia dupa 65 de ani. Dupa 65 de ani, adica atunci cand omul nu prea mai are capacitatea sa se bucure de ei! Iar ideea de a lucra pana la 65 de ani mi se pare, de asemenea, ceva groaznic. Poate ca eu vreau sa am venituri crescute intre 55 si 65 de ani cand voi fi inca tanar, in putere si voi putea sa ma bucur de bani. Daca chiar nu avem disciplina de a nu intra in bani se poate cumpara Ethereum (ETH) si scrie un smart contract care intre anumite date sa elibereze o anumita suma, in ETH, in fiecare luna. In felul asta aleg eu in ce interval (poate 55-65 de ani) doresc sa primesc o "pensie suplimentara" in ETH, nu alege sistemul pentru mine si ma obliga sa iau banii la o varsta la care chiar nu mai conteaza.
ETF urile sunt o categorie a fondurilor mutuale care sunt tranzacționate pe o bursa. De aici și denumirea: Exchange Traded Funds. La un fond mutual trebuie să faci o cerere de subscriere atunci când cumperi si o cerere de răscumpărare atunci când vinzi, iar operațiunile pot fi finalizate în câteva zile. La un ETF îți trebuie doar un cont de tranzacționare și operațiunile se fac exact ca atunci când vinzi și cumperi acțiuni.
Alegerea depinde de toleranta la risc a fiecarei persoane ... Eu cred ca trebuie luat in calcul,la investitii,si cat de repede poti lichida investitiile! Eu nu sunt de acord cu acea gandire in care nu ar teebui sa retrafi banii! In viata pot aparea diverse oporrunitati ....si e bine sa poti lichida rapid investitiile pentru a putea profita! Inflatia la leu reduc mult puterea de cumparare a banilor!
Sunt multe elemente care trebuie luate in considerare atunci cand faci planificarea financiara. Iti recomand sa vezi integral video si o sa vezi ca vorbesc despre cateva din ele, care au fost relevante pentru mine. Pentru ca totul ar trebui sa porneasca de la scop. Iar daca scopul este asigurarea unui venit pentru cand o sa iesi la pensie, atunci faptul ca nu poti retrage banii pana atunci nu are nicio relevanta. Daca simti nevoia sa retragi banii pana atunci pentru alte nevoi sau oportunitati, atunci ai stabilit gresit scopul si nu este pentru pensionare. Inseamna ca scopul este de fapt altul sau investesti doar de dragul de a investi. Ceea ce este ok, fiecare are propriile hobby-uri. Dar, pentru cineva care vrea sa-si faca planificare financiara, trebuie stabilite clar scopurile, inainte de a incepe sa caute instrumentele financiare potrivite pentru asta. Daca vrei sa-ti asiguri casa sau masina folosesti asigurari. Daca vrei un fond de rezerva iti faci un depozit pe cateva luni, eventual certficate de trezorerie, poate chiar si titluri de stat, dar pe termen mai scurt pentru a diminua riscul de dobanda. Vrei un fond de urgente, tii banii fie in depozite pe termen foarte scurt, fie in conturi de economii. Si exemplele pot continua. Chiar in video vorbesc despre alte cateva exemple. Deci, daca iti definesti clar scopul, vei gasi instrumente financiare potrivite pentru fiecare din ele. Si o sa vezi ca pentru atingerea fiecarui scop sunt relevante caracteristici diferite. Nu spun ca sunt ideale fondurile de pensii private si o sa vezi in video care a fost alegerea mea intre cele doua si de ce am facut aceasta alegere. In plus, in curand o sa apara pe canal un nou video in care o sa vorbesc despre ceva extrem de important in cazul fondurilor de pensii private si pe care il mentionezi si tu la inceputul comentariului: adecvarea structurii portofoliului la toleranta la risc la participantilor. Nu vreau sa dau mai multe detalii acum, dar e posibil sa ii supere iar pe cei din industria pensiilor private :))
Nu sunt același lucru. ETF este o sub-categorie a fondurilor mutuale, care le permite să fie tranzacționate pe piața de capital, fără a fi nevoie să subscrii la administratorul fondului respectiv. De aici și denumirea ETF: Exchange Traded Fund.
in plus majoritatea fondurilor mutuale au comisioane ANUALE de 2,3,4%.. ceea ce este ENORM. pe cand sunt ETF-uri si cu TER (total expense ratio) de.. 0.06%, 0.1%, 0.2%.. /an. O mare diferenta. O persoana cat de cat educata financiar, ar trebui sa excluda din start fondurile mutuale 🙏
Nu neapărat. Tocmai asta este una din ideile acestui video. Văd prea des invocat costul ca element de alegere a unui ETF în detrimentul a orice altceva. Costul este UN element de departajare, dar nicidecum UNICUL sau cel mai important. Sunt curios dacă cei care investesc în ETF invocând costul mai mic aplică aceeași logică în toate domeniile vieții lor: cumpără cea mai ieftină mașină, cea mai ieftină mâncare, cele mai ieftine haine (eventual se îmbracă doar de la SH pentru că acolo este cel ieftin)? Dacă nu fac asta ar trebui să se întrebe de ce nu fac achiziții doar în baza costului? Și apoi să se întrebe: dacă la orice alt bun sau serviciu pe care îl achiziționează se uită și la alte caracteristici și nu doar la cost, atunci de ce aleg să investească doar în baza costului? Ceea ce este important este stabilirea obiectivului. Așa cum stabilești pentru ce cumperi bunul sau serviciul respectiv, tot la fel trebuie să te gândești pentru ce economisești sau investești? Există un spectru larg de instrumente financiare: depozite bancare, titluri de stat (ambele cu cost zero, deci mai bune ca ETF?!??!), asigurări, fonduri de pensii, acțiuni listate, fonduri mutuale, ETF, mărfuri, ETC, derivate, imobiliare, cripto, etc. O persoană educată financiar nu alege una dintre acestea. O persoană educată financiar își stabilește obiectivul (sau mai bine spus obiectivele) și după aceea vede care caracteristici/factori sunt mai importanți pentru fiecare obiectiv și alege nu doar un produs financiar, pentru că nu există unul care să le facă pe toată (nici ETF-ul, nici fondul mutual și nici fondul de pensii) ci alege combinația de instrumente financiare care să îl ajute să-și atingă fiecare obiectiv.
Tu ce ETF-uri ai cumparat? Nu este sfat financiar daca spui doar in ce ai investit tu. Cat despre Pilonul 3, subscriu, eu contribui de cativa ani si o sa continui sa contribui.
Salutare! Clar, nu reprezintă o recomandare și nici nu sunt sponsorizat în vreun fel de vreunul din administratorii sau afiliații ETF urilor în care am investit eu. Este vorba despre CSPX.UK și VUAA.DE. Acestea sunt cele două ETF uri în care am investit până acum.
Acum câțiva ani era o ofertă a celor de la XTB prin care ofereau comision zero la rulaj sub 100.000 eur/luna. Având în vedere ca (în general) investesc o singură dată pe lună și sunt buy and hold a fost ofertă cea mai potrivită pentru mine și cea pe care am ales-o.
![Lethal Company Music Video 🎵 "Follow The Orders" [VERSION A]](http://i.ytimg.com/vi/QeooZB4Z7RA/mqdefault.jpg)
Pilonul 3 - Nu ai exit strategy convenabil
- Comisioane mari ce scad randamentul, care abia bate inflatia.
- Investesti in lei, ceea ce constituie un alt dezavantaj pe termen lung, devalorizandu-se constant.
- Nu ai granularitate
Partea cu “exitul” este abordată chiar mai pe la începutul clipului. Abordez și problema costurilor și eroarea pe care o face majoritatea fanilor ETF: să considere costurile ca fiind cel mai relevant criteriu în departajarea tipurilor de investiții. O altă eroare este să se limiteze la anumite perioade atunci când fac comparații. La fel de simplu puteam să ne raportăm la anul trecut când au fost randamente nete de toate costurile de 17-18% și inflația a fost cam la jumătate. Dar evit pe cat de mult să fac astfel de erori de judecată atunci când evaluez astfel de investiții pe termen lung. Și îți recomand să faci la fel.
În ceea ce privește moneda investițiile fondurilor de pensii nu sunt doar în lei. Portofoliile acestora au investiții și în active în EUR si USD, chiar dacă majoritatea sunt în lei. Dar evaluarea activelor se face în moneda națională, adică RON.
Cat despre granularitate, poți fi ceva mai specific la ce anume te referi?
De asemenea, îți recomand să urmărești clipul integral pentru a-ți face o idee cat mai cuprinzătoare privind subiectul.
Super video, George! Faci o treaba extraordinara, sa stii!
Ce nu ai bifat in video e exact titlul: "care aduce o pensie mai mare?" sau cel putin am plecat eu din start cu alte asteptari, influentat de titlul videoului.
ETF vs fonduri mutual vs pensii private... mare debate azi pe zona asta :)
Cred ca oamenii ar trebui sa inteleaga faptul ca toate sunt bune, depinde ce obiective exista si contextul de viata al fiecaruia! Nu prea ai cum sa le compari ca nu sunt aceleasi fructe!
Ar mai fi bine(cred eu) sa inteleaga conceptul si ideea de risc, ca atunci cand traiesti, exista multe riscuri la care te supui, o parte vin din sfera aparatului economic al tarii in care traim(ex sistemul de pensii). Riscul de a nu avea bani la pensie nu il ia nimeni in calcul, dar anii aia vor veni, fara dubiu.
Cand vine vorba de investitii, adesea oamenii cauta in primul rand sa fie maxim de eficienta investitia facuta, probail din lacomie, de asta asa mult tam-tam pe ETFs, ca au costuri relativ mici(initiale) ... dar cand vine vorba de eficienta bugetului de zi cu zi, lumea nu mai aplica acelasi sistem decizional "rational", ci e pura emotie in decizii(hainele scumpe, restaurantele la fel, vacantele la fel etc), au obiceiuri financiare nesanatoase si aproape deloc disciplina. Vad aici un mare paradox, dar anyway...
Sa nu fiu inteles gresit, sunt un foarte bun vehicul ETFs , dar daca iti iei un avion sa ajungi in x destinatie si il conduci tu, ai foarte mari sanse de a-l prabusi. Sunt putini cei care stiu cum sa administreze un portofoliu la nivel profesionist, putini cei ce pot gestiona long term bine lucrurile, aia ce chiar pot pilota avionul. De asta e si bine ca lumea sa foloseasca diverse servicii financiare, pentru minimizarea riscului.
Cred ca mai degraba ar trebui lumea sa puna accent pe eficacitate, nu eficienta...e mai important sa aiba un serviciu financiar care ii responsabilizeaza si le creeaza obiceiuri sanatoase pe TL, aici se face diferenta la nivel de educatie financiara la nivel de tara.
Salutare!
Ai identificat foarte bine profilul celor care vad in ETF-uri calea spre îmbogățire. Din păcate subiectul a devenit speculat foarte mult de (f)influenceri (care de obicei sunt mai puțin transparenți vis-a-vis de diversele stimulente pe care le primesc pentru a le promova). Într-adevăr ETF-urile nu sunt deloc rele si își au locul in portofoliul investitorilor, dar nu ar trebui sa fie exclusive. O sa am un episod destul de interesant in curând in care discut cu un profesionist in domeniul fondurilor de investiții despre când e bine sa investești prin ETF si când nu.
Legat de așteptările tale, nu a fost intenția mea sa fac click-bait, iar concluzia pe care am vrut sa o transmit este ca niciunul din aceste instrumente nu îți va aduce o pensie mai mare, ci utilizarea inteligenta a ambelor instrumente (si bineînțeles nu doar a acestora) in realizarea unui portofoliu adecvat scopului urmărit si orizontului investițional. Aș fi putut fi mai explicit? Bineînțeles! Insa încerc sa ofer informațiile in video-uri cât mai scurte, având in vedere ca utilizatorii de azi se plictisesc destul de repede.
In cazul in care voiai sa vezi câți bani poți scoate din Pilonul 3 la vârstă pensionarii, am un video special dedicat acestui subiect: ruclips.net/video/4NTEcbpEx0w/видео.html
Sper ca acopera ceea ce căutai inițial, iar daca nu, lasă-mi un reply cu mai multe detalii despre subiectul pe care vrei sa îl abordez si in viitor o sa vad cum îl integrez într-un video.
Succes!
Mulțumesc frumos pentru detalii
Investesc în trei fonduri mutuale la BTcate 100 lei luna ,de 2 ani ,în pensie p3 la PENSIA MEA 250lei de un an ,și mai investesc și la bursa 5,6 sute lei lunar de vreo două luni ,și mai am 8 ani până ies la pensia de stat daca nu va mari ăștia iar vârstă de pensionare , cat am fost tânăr mi-a suflat vântul prin buzunare ,iar la bătrânețe vor juca banii, HORA UNIRI in portofoliul meu , ce mai viață!!!
Ce bine ar fi dacă mai mulți ar avea inițiativa ta. Nu numai atât, dar îmi place cum nu te-ai limitat la un singur tip de investiție, dar și diversificat de la acțiuni la fonduri mutuale și la fonduri de pensii.
Acțiunile individuale sunt ceva ce vreau să încerc și eu în viitor.
Investești local sau ai ieșit și pe piețele internaționale?
@@desprepensiiprivate numai pe BVB, pt că nu cunosc engleza decât la stadiul de începător n-am nicio șansă de a putea sa tranzacționez și extern ,dar și aici trebuie totuși să fi foarte pregătit înainte să intri , să înveți jocul ,sa ști când sa cumperi ,sunt așa de multe ,,dedesubturi" ,multă manipulare ,altfel pățești că mine la10 000 investiții ,profit 125 , trebuie parcurs un ghid de investiții la început , sau investești cu cineva care are oarece experiență , succes!
@@desprepensiiprivatebună seara! Vă urmăresc de ceva vreme. Pilonul 3 am din 2008(100 lei lunar), iar acum mi-au schimbat fondul la BT PENSII și voi contribui cu 500 lei lunar 2 ani, după care , 700 -2 ani , 800-3 ani și împlinesc 60 ani de viață 😂. Vreau să retrag jumătate și sa-i investesc la bursă. Pilonul2 e considerabil și va devenii ( lucrez în multinațională germană) . Pentru copil 230 lunar la bursa pentru studii( care urmează să mă consult cu specialisti dacă mai merită , sau urmează investiție în ETF-uri și bursă. Orientativ: cât va fi procentul din salariul brut la pensia pilon1 în 2033? Mulțumesc ! Toate cele bune vă doresc!
Imi plac video-urile tale pentru ca sunt foarte coerent explicate. Eu am mare parte in 2 foduri mutuale de la BT, fiind si banca la care am conturile personale, mi-a fost si mai usor sa gestionez, desi exista un comision care multora nu le place. Am mers pe o suma fixa, investita in BT Clasic la 2 luni si in ROTX lunar (mai agresiv), restul in diverse actiuni si ETF-uri de pe mai multe conturi de brokeraj populare, mai mult pentru experimentare, unde am facut si greseli, dar am si invatat multe. Nu investesc foarte mult, cum mi-as fi dorit, dupa posibilitati, insa se aduna, banii ii depun la intrarea salariului, estimand cam cat as putea duce maxim dupa estimarea cheltuielilor din acea luna.
Eu am preferat fondurile mutuale in locul Pilonului 3, neavand niciun avantaj oferit de angajator fiind bugetar.
Costul este un element al oricarei investitii, dar nu este singurul si in mod clar nu ar trebui luata o decizie de investire doar in baza unui singur factor. Cel mai important este sa-ti stabilesti scopul pentru care investesti, dupa care poti alege instrumentele financiare cele mai potrivite pentru atingerea acelui scop. Mult succes!
u're the best!!! continua!!!
Frumos testul, eu am in pilon 2 cam 20% comparat cu EtF.
Felicitări! Presupun că reușești să economiseșți lunar undeva la 15-20 procente din venitul tău, nu? De cât timp ești participant la pilonul 2 și de cât timp ai început să investești în ETF?
@@desprepensiiprivate sunt mai spartan economisesc 40/50% din venituri. De 7 ani sunt participant la pilonul 2 și de 3 ani în ETF-uri.
Cu atat mai mult este de laudat modul in care reusesti sa economisesti. Mult succes!
Pilonul 3, ETF Bet, ETF SP 500 si actiuni individuale.
Mi se pare ca te-ai diversificat destul de bine: atât pe clase de active, cât si geografic. Acțiunile individuale pe care le deții pe ce piețe sunt?
De asemenea, sa ții cont ca mai spre vârstă de pensionare sa începi sa reduci treptat expunerea pe acțiuni si sa te muți pe fixed income (titluri de stat, fonduri de obligațiuni) pentru a reduce riscul si a începe sa îți conservi averea acumulată. Dar, nu trebuie sa îți faci griji pentru acest aspect, decât după vârstă de 55 ani si rebalansarea sa fie treptata si nu brusca.
Succes!
Ce etf ai ales pentru sp500?
Salut. Care sunt top3 fonduri de investit pilonul 3. Te intreb pentru ca ai o experienta vasta in domeniu , de ex din punct de vedere al riscului, al comisioanelor, siguranta etc. Multumesc
Salutare! Nu mai fac video despre acest top de la finalul anului trecut. În schimb, pe site există mai multe tool-uri care să te ajute cu acest subiect. Și anume un Dashboard cu foarte multe date, inclusiv risc și indicator de cost total (pagina 5 Cost Risc Randament): desprepensiiprivate.ro/dashboard-pensii-private/
În plus, am creat și un calculator special care îți permite să realizezi proiecții viitoare ale contului tăi de pensii, în funcție de randamentul și riscul fiecărui fond de pensii: desprepensiiprivate.ro/simulare-monte-carlo/
Sper să îți fie util în alegerea celui mai potrivit fond de pensii pentru tine. Iar dacă ai întrebări despre utilizarea oricăror din aceste tool-uri lasă-mi un comentariu.
O zi faină să ai!
@desprepensiiprivate esti foarte tare domnu' George. Bine ca te-ai apucat de youtube. Daca erai doar pe facebook te pierdeam pentru ca nu am cont😊
SALUT
Salutare!
Salut !
Te rog precizeaza cum poti face contributii la mai multe fonduri de pilon 3 in acelasi timp ?
Referitor la calculator de optimizare fiscala, impozitul nu se aplica la venitul total cumulat in momentul pensionarii ?
ex. 2500 pensie pilon 1 + 2200 pensie pilon 2 +2100 pilon 3 si voi plati impozit 10% pentru totalul de 6800 venit lunar
Salut!
1. În cazul pensiilor facultative poți încheia un act de aderare la câte fonduri de pensii vrei. În cazul Pilonul 3 nu există limitarea la un singur fond ca în cazul Pilonului 2. Ca urmare, în cazul Pilonului 3 poți merge la câți administratori vrei (chiar și toți) și să faci un act de aderare la fiecare fond.
2. Impozitul nu se aplică la suma cumulată, ci la fiecare sursa de venit. Adică separat pentru fiecare fond de pensii. Iar dacă în cazul pensiilor facultative ai la mai multe fonduri se va aplica separat pentru fiecare fond. Deci, atunci când folosești calculatorul de optimizare fiscală trebuie să introduci pentru fiecare sursa de venit în parte și nu cumulat.
@@desprepensiiprivate Salut. Mulțumim pentru video. Referitor la ce întreba Daniel mai sus.
Dacă ai aderat la mai multe fonduri de pensie pilon 3, limita de deductibilitate e tot 400EUR / an cumulat între toate fondurile la care contribui, nu? Așadar avantajul e strict legat de randamentul fondului ales. Sunt nou în subiect, dar încerc să învăț
@@RaduClapa Salutare! Da, conform Codului Fiscal deducerea se aplică anual per persoană și nu pe fond.
În ceea ce privește randamentul, nu ar trebui să fie singurul criteriu de alegerea a unui fond și de altfel a unei investiții în general. Ca un minim de criterii ar fi costul, riscul și randamentul. Dar, după cum explic și în clip pot fi multe alte elemente relevante. Cât de relevante depinde de scopul și de circumstanțele fiecăruia. Pentru tot ce înseamnă pensii private găsești pe site-ul desprepensiiprivate.ro multe date, informații și indicatori (inclusiv cei de cost, risc și randament). Sunt două tool-uri extrem de utile pe acest site: Un Dashboard și o Simulare Monte Carlo. Cea din urmă îți permite să faci proiecții personalizate ale pensiei viitoare pentru fiecare fond de pensii private.
În curând aici pe canalul de RUclips o să apară și mai multe materiale interesante, inclusiv o serie dedicată diferitelor tipuri de investiții: titluri de stat, acțiuni, fonduri de investiții, derivate, private equity, etc.
Iar dacă mai ai întrebări te aștept cu ele în comentarii.
O zi faină să ai!
Banii din pilonul 2 reprezinta 21,2% din banii economisiti de mine pentru pensionare (am avut primul job la 25 de ani și am inceput să economisesc pe cont propriu pentru pensie doar de 1.5 ani, acum având 28 de ani).
Felicitări! Chiar dacă ești la început, este un început foarte bun. Înțeleg ca în afară de Pilonul 2 (care este obligatoriu) ai ales să economisești și să investești suplimentar undeva la 15%-20% din venitul tău lunar?
@@desprepensiiprivateexact.
Am si pilonul 3, dar investesc și în ETF și Titluri de stat și obligațiuni.
Am avut un UL la Allianz Țiriac, am realizat ca e avantajos doar pentru ei (nu si pentru mine). Astfel, am incasat o pierdere de 30% la suta si am zis ca merg mai departe.
Acum, oare cum aș putea sa imi fac un plan pentru Pilonul II si III? Adică, să investesc in functie de risc și randament în funcție de vârstă?
Din păcate la noi nu este implementat lifecycle în cazul fondurilor de pensii. Este un subiect la care lucrez și o să revin cu mai multe detalii într-un video viitor.
Momentan tu ești cel care trebuie să își construiască un portofoliu adecvat vârstei și riscului pe care ești dispus să ți-l asumi. Eu am făcut asta prin investiții în ETF pe induci bursieri, astfel încât să am o expunere mai mare pe acțiuni (chiar dacă indirect) decât pe instrumente cu venit fix (ex: titluri stat, obligațiuni, depozite).
Când o să postez video o să vin și cu niște exemple clare de cum arată o structură de portofoliu adecvată vârstei și cum este corelată cu riscul în procesul de investire.
Salut George as avea si eu 2 intrebari te rog frumos:
1. In cazul in care participi la un pilon 3 si ai doar 80 de intrari si nu 90 cum scrie in lege. Ce se intampla cu acei bani care s-au strans din moment ce legea nu te lasa sa retragi decat la 90 de depuneri.
2. Este angajatorul obligat prin lege sa iti plateasca pilonul 3 daca tu ii ceri acel lucru? (Bineinteles din salariul de baza pe care il ai in acel moment)
Salut, la prima intrebare raspunsul e ca iti poti retrage banii la 60 de ani indiferent de cate contributii ai acumulat sau ce suma ai in cont (plata unica sau esalonat pe maxim 5 ani). Limita de minim 90 de depuneri este pentru a putea opta pentru constituirea unei eventuale pensii facultative recurente/viagere, in cazul in care s-ar si emite o lege de mult asteptata a platii pensiilor private.
Salutare!
1) Acea prevedere nu are aplicare momentan. Se referă la plata pensiei în baza Legii de plată a pensiei private…care nici la 19 ani de la adoptarea legislației specifice pensiilor private nu a fost adoptată. Aceasta ar urma să prevadă modalitatea de plată prin anuități și fix pentru aceste cazuri este acea prevedere de număr minim contribuții și valoare minimă pensie. Toate plățile care se fac momentan se fac fie prin plata unica, fie prin plata eșalonată pe maxim 5 ani. Plata se face în oricare din următoarele cazuri: 1) oricând după împlinirea vârstei de 60 ani; 2)în caz de pensionare de invaliditate și 3) în caz de deces.
2) da, angajatorul este obligat să rețină și se vireze contribuția angajatului; angajatul trebuie să pună la dispoziția angajatorului actul de aderare. Este vorba de art. 76 (in special alin. 1) și alin. 5)) din Legea 204/2006.
Mersi mult de raspunsuri
Exact! Și în maxim 2 ani o să înceapă să iasă la pensionare primele cohorte de participanți din Pilonul 2. Și pe lângă legislația primară trebuie elaborată și cea secundară și implementate și sistemele informatice la administratori și sistemul de raportări către autoritate...Cei doi ani nu sunt deloc un termen generos și ar trebui adoptată cât mai repede o astfel de legislație.
Mi se pare o mare mizerie faptul ca aceste fonduri de pensii Pilonul II si III fac disponibili banii abia dupa 65 de ani. Dupa 65 de ani, adica atunci cand omul nu prea mai are capacitatea sa se bucure de ei! Iar ideea de a lucra pana la 65 de ani mi se pare, de asemenea, ceva groaznic. Poate ca eu vreau sa am venituri crescute intre 55 si 65 de ani cand voi fi inca tanar, in putere si voi putea sa ma bucur de bani. Daca chiar nu avem disciplina de a nu intra in bani se poate cumpara Ethereum (ETH) si scrie un smart contract care intre anumite date sa elibereze o anumita suma, in ETH, in fiecare luna. In felul asta aleg eu in ce interval (poate 55-65 de ani) doresc sa primesc o "pensie suplimentara" in ETH, nu alege sistemul pentru mine si ma obliga sa iau banii la o varsta la care chiar nu mai conteaza.
care e diferenta dintre Fond Mutual si ETF ?
ETF urile sunt o categorie a fondurilor mutuale care sunt tranzacționate pe o bursa. De aici și denumirea: Exchange Traded Funds. La un fond mutual trebuie să faci o cerere de subscriere atunci când cumperi si o cerere de răscumpărare atunci când vinzi, iar operațiunile pot fi finalizate în câteva zile. La un ETF îți trebuie doar un cont de tranzacționare și operațiunile se fac exact ca atunci când vinzi și cumperi acțiuni.
Nu prea este Etf categorie de fond mutual.dar in fine tu sti mai bine.
M-am pierdut inca de la inceput cand se confunda fondurile mutuale cu ETF-urile. NU sunt acelasi lucru.
Stai liniștit, nu ești singurul :)
Dar poate te ajută să te regăsești: www-old.tradeville.ro/tradepedia/fonduri-de-investitii
Ieu am depus o actiune in urmă cu mulți ani si mia venit acasă că am o sumă de 65 miloane la IEG
Alegerea depinde de toleranta la risc a fiecarei persoane ... Eu cred ca trebuie luat in calcul,la investitii,si cat de repede poti lichida investitiile! Eu nu sunt de acord cu acea gandire in care nu ar teebui sa retrafi banii! In viata pot aparea diverse oporrunitati ....si e bine sa poti lichida rapid investitiile pentru a putea profita! Inflatia la leu reduc mult puterea de cumparare a banilor!
Sunt multe elemente care trebuie luate in considerare atunci cand faci planificarea financiara. Iti recomand sa vezi integral video si o sa vezi ca vorbesc despre cateva din ele, care au fost relevante pentru mine. Pentru ca totul ar trebui sa porneasca de la scop. Iar daca scopul este asigurarea unui venit pentru cand o sa iesi la pensie, atunci faptul ca nu poti retrage banii pana atunci nu are nicio relevanta. Daca simti nevoia sa retragi banii pana atunci pentru alte nevoi sau oportunitati, atunci ai stabilit gresit scopul si nu este pentru pensionare. Inseamna ca scopul este de fapt altul sau investesti doar de dragul de a investi. Ceea ce este ok, fiecare are propriile hobby-uri. Dar, pentru cineva care vrea sa-si faca planificare financiara, trebuie stabilite clar scopurile, inainte de a incepe sa caute instrumentele financiare potrivite pentru asta. Daca vrei sa-ti asiguri casa sau masina folosesti asigurari. Daca vrei un fond de rezerva iti faci un depozit pe cateva luni, eventual certficate de trezorerie, poate chiar si titluri de stat, dar pe termen mai scurt pentru a diminua riscul de dobanda. Vrei un fond de urgente, tii banii fie in depozite pe termen foarte scurt, fie in conturi de economii. Si exemplele pot continua. Chiar in video vorbesc despre alte cateva exemple.
Deci, daca iti definesti clar scopul, vei gasi instrumente financiare potrivite pentru fiecare din ele. Si o sa vezi ca pentru atingerea fiecarui scop sunt relevante caracteristici diferite.
Nu spun ca sunt ideale fondurile de pensii private si o sa vezi in video care a fost alegerea mea intre cele doua si de ce am facut aceasta alegere. In plus, in curand o sa apara pe canal un nou video in care o sa vorbesc despre ceva extrem de important in cazul fondurilor de pensii private si pe care il mentionezi si tu la inceputul comentariului: adecvarea structurii portofoliului la toleranta la risc la participantilor. Nu vreau sa dau mai multe detalii acum, dar e posibil sa ii supere iar pe cei din industria pensiilor private :))
Fondul mutual nu este acelasi lucru cu un ETF
Nu sunt același lucru. ETF este o sub-categorie a fondurilor mutuale, care le permite să fie tranzacționate pe piața de capital, fără a fi nevoie să subscrii la administratorul fondului respectiv. De aici și denumirea ETF: Exchange Traded Fund.
in plus majoritatea fondurilor mutuale au comisioane ANUALE de 2,3,4%.. ceea ce este ENORM.
pe cand sunt ETF-uri si cu TER (total expense ratio) de.. 0.06%, 0.1%, 0.2%.. /an.
O mare diferenta.
O persoana cat de cat educata financiar, ar trebui sa excluda din start fondurile mutuale 🙏
Nu neapărat. Tocmai asta este una din ideile acestui video. Văd prea des invocat costul ca element de alegere a unui ETF în detrimentul a orice altceva. Costul este UN element de departajare, dar nicidecum UNICUL sau cel mai important. Sunt curios dacă cei care investesc în ETF invocând costul mai mic aplică aceeași logică în toate domeniile vieții lor: cumpără cea mai ieftină mașină, cea mai ieftină mâncare, cele mai ieftine haine (eventual se îmbracă doar de la SH pentru că acolo este cel ieftin)? Dacă nu fac asta ar trebui să se întrebe de ce nu fac achiziții doar în baza costului? Și apoi să se întrebe: dacă la orice alt bun sau serviciu pe care îl achiziționează se uită și la alte caracteristici și nu doar la cost, atunci de ce aleg să investească doar în baza costului?
Ceea ce este important este stabilirea obiectivului. Așa cum stabilești pentru ce cumperi bunul sau serviciul respectiv, tot la fel trebuie să te gândești pentru ce economisești sau investești? Există un spectru larg de instrumente financiare: depozite bancare, titluri de stat (ambele cu cost zero, deci mai bune ca ETF?!??!), asigurări, fonduri de pensii, acțiuni listate, fonduri mutuale, ETF, mărfuri, ETC, derivate, imobiliare, cripto, etc.
O persoană educată financiar nu alege una dintre acestea. O persoană educată financiar își stabilește obiectivul (sau mai bine spus obiectivele) și după aceea vede care caracteristici/factori sunt mai importanți pentru fiecare obiectiv și alege nu doar un produs financiar, pentru că nu există unul care să le facă pe toată (nici ETF-ul, nici fondul mutual și nici fondul de pensii) ci alege combinația de instrumente financiare care să îl ajute să-și atingă fiecare obiectiv.
Tu ce ETF-uri ai cumparat? Nu este sfat financiar daca spui doar in ce ai investit tu. Cat despre Pilonul 3, subscriu, eu contribui de cativa ani si o sa continui sa contribui.
Salutare! Clar, nu reprezintă o recomandare și nici nu sunt sponsorizat în vreun fel de vreunul din administratorii sau afiliații ETF urilor în care am investit eu. Este vorba despre CSPX.UK și VUAA.DE. Acestea sunt cele două ETF uri în care am investit până acum.
@@desprepensiiprivatece platforma de trading folosesti?
Acum câțiva ani era o ofertă a celor de la XTB prin care ofereau comision zero la rulaj sub 100.000 eur/luna. Având în vedere ca (în general) investesc o singură dată pe lună și sunt buy and hold a fost ofertă cea mai potrivită pentru mine și cea pe care am ales-o.