Quel est le meilleur placement retraite ?

Il paraît important en introduction de rappeler les faits et même d’enfoncer quelques portes ouvertes :
• la France a un système de retraite par répartition, cela signifie que les cotisations des actifs versées au titre de l’assurance vieillesse sont utilisées immédiatement pour payer la pension des retraités actuels ;
• vu la démographie française, le système de retraite par répartition, réforme ou pas, n’est pas tenable dans la durée et mieux vaut songer à préparer soi-même sa retraite !
Les Français l’ont bien compris : 66 % des Français estiment que leur pension de retraite est ou sera insuffisante pour vivre correctement selon l’Enquête 2022 Cercle de l’Épargne/Amphitéa « Les Français, l’Épargne et la Retraite ». Selon la même étude, plus des 2/3 des Français épargnent en vue de leur retraite et ne comptent donc pas sur leur seule pension de retraite pour conserver leur niveau de vie à la fin de leur vie active.
Mais concrètement, comment on fait ? Plusieurs placements sont à envisager, selon son profil d’investisseur.
Le PER
Depuis la loi Pacte, il remplace tous les produits d’épargne retraite existants. Le PER est constitué de deux enveloppes : un fonds euros à capital garanti, peu rémunérateur mais aussi sans risques, et des supports en unités de compte, plus risqués mais aussi potentiellement bien plus rémunérateurs. Le PER, qui permet d’opter pour une sortie en rente ou en capital, permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux non négligeables lors du versement des fonds sur le PER, il est possible de les réduire de son impôt sur le revenu dans la limite d'un certain plafond variable selon le statut (salarié ou travailleur indépendant). Si vous n'optez pas pour la déductibilité des versements de votre impôt sur le revenu, alors l'avantage fiscal est moins évident.
Notez que le PER est un financement retraite que l’on appelle « placement tunnel » car les sommes épargnées sur ce placement sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions.
PEA et CTO
Le PEA est une enveloppe qui permet d’investir sur les marchés financiers avec une fiscalité particulièrement avantageuse puisque au-delà de 5 ans de détention du plan, les gains sont exonérés d’impôt sur les plus-values. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus. En revanche, les titres éligibles au PEA font l’objet de fortes restrictions. Il est toutefois possible par le biais des ETF d’investir sur les marchés étrangers grâce aux montages que font certains émetteurs sur le mode de réplication des ETF.
Le compte-titres permet lui aussi d’investir sur les marchés financiers, sans aucune restriction cette fois. Il sera même possible de mettre en place des stratégies d’investissement sophistiquées comme par exemple de pratiquer la vente à découvert en ayant recours au SRD (service de règlement différé). Mais le compte-titres ne présente aucun avantage fiscal. Ainsi, les gains seront taxés à la flat tax à 30 % ou bien, si cela est plus avantageux pour vous, au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Assurance-vie
L’assurance-vie peut tout à fait être envisagé comme un placement retraite. Comme le PER, il permet de répartir son capital sur deux poches : le fonds euros, peu rémunérateur mais sans risque, et les supports en unités de compte, plus rémunérateurs et plus risqués.
L’assurance-vie est également un placement avantageux fiscalement. Ainsi, les gains sur vos retraits sont taxés à 24,7 % (7,5 % d’impôt sur les plus-values + les cotisations sociales de 17,2 %) et non à la flat tax à 30 % au-delà de 8 ans de détention du contrat, à condition toutefois que les encours tous contrats confondus n’excèdent pas 150 000 pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple. Sachez également qu’au-delà des 8 ans de détention, un abattement de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple est appliqué chaque année sur les gains des rachats. Enfin, soulignons aussi que l’assurance-vie comporte en plus de nombreux avantages fiscaux au moment de la succession, variables selon l’âge auquel l’assuré a effectué ses versements.
Ce n’est pas un placement tunnel. Les fonds restent accessibles à tout moment.
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[@AllezOnContinue]

Malheureusement on ne peux pas prédire les futurs changements de lois et d'imposition en France.

[@eursss0]

On peut toucher la retraite à condition de passer entre les mailles du...

[@danielpayan4766]

Complètement à côté de la plaque dans un monde finit.