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00324短篇 人生不要只為工作，當你能夠退休的時候要勇敢地退休。2024年12月13日 CLEC 投資理財頻道人生不要只為工作，當你能夠退休的時候要勇敢地退休。以下來信分享：老師好：我是台灣的粉絲。很幸運能在茫茫網海中接觸到您的課程，尤其是您傳達的美國指數ETF退休觀念，讓我對長期心靈疲勞與鬱悶的人生又燃起希望之薪。我今年42歲，工作年資15年左右，收入還算穩定(約 NTD 130萬/年)。雙薪家庭育有一個小男生，妻子收入與我差不多(也是 NTD 130萬/年)。負債僅有在台北市一棟自住房，市值估計約 NTD 3000萬，現況房貸尚剩 NTD 1200萬(利息 2%左右)，現況生活勘算無經濟壓力。不過因為過去10年間，雙親皆處於病痛、照護的狀況，雖然期間經濟上尚能支撐，但精神壓力與生活無力感似乎持續地累積。父親於8年前癌症仙逝，臥床超過10年的母親也於去年離開。肩膀上看似擔子終於能放下，但此時對於人生的無力感卻開始佇立在前。因為雙親皆較早離開，讓我開始認真思考人生是否該一直朝九晚五地做著毫無目標、毫無熱情的工作。如果我的壽命也如同雙親標準，那工作至65歲退休的意義何在？心中持續出現這樣的疑問。雙親離開後留下了約 NTD 2000萬的資產，加上我自身累積至今約有 NTD 1200萬，總共約 NTD 3200萬的財富。有幸接觸到了老師的理念，開始有了提早退休的想法，並希望老師能給予建議開釋。實際層面：預計用一年的時間配置，初期先以 NTD 2000萬建立約 5~6% 現金流的股息被動收入，約 NTD 100萬 ~ 120萬/年，這部分應已經可以取代現有的生活開支，並降低自己與家人的擔心。剩下 NTD 1200萬，採用老師的 00662(60%)+00670L(20%)+00864B(20%)並設定質押，當做資產累積與臨時開銷之用。預計前五年盡量不從質押領錢，待五年後資產增值後再視需要慢慢提高生活費。期望 10 ~ 15 年後的生活費用也足夠讓老婆提前退休。請問老師這樣的規劃是否會有甚麼問題？心理層面：近期的這種退休想法，有時也會反思自己，是否只是努力不夠、抗壓性太差所致？或是旁人會覺得40幾歲就不工作真的不會有問題嗎？但生活的無力感與心理的聲音還是強烈的想要拿回人生的自由，如同老師影片中有分享的，陪伴家人、陪伴小孩、體會周遭細微的趣味、閱讀、冥想等，我覺得這些才是人生靈魂體驗重要的部分。所以也想請問老師，對於40幾歲如果真的可以提早退休，對於人生是否是一個正向的選擇？不好意思寫了一連串的問題請教，還請老師能抽空指導，也祝福老師順利、富足，非常的感謝。以下老師回覆：假設你說用這1,000,000的股息，現在就馬上退休也是可以，就是生活沒有像過去那麼寬裕。退休沒有那麼難，你退休之後反正不用太理會別人的眼光，你就說你的投資回報還有股息就足夠你過生活沒問題這樣回答就好了。你退休後不會太無聊，因為你有一個10歲的小孩，所以你每天光陪小孩，帶他去上學下學，陪他聊天做功課你會很忙的，所以也不會太無聊，只是慢慢地你就會尋回自我。重點是你要提早退休或是到什麼時候才退休？你的經濟應該不是唯一的重點，重點是你現在的工作和你的生活品質。你的工作會影響你的生活品質嗎？你的工作快樂嗎？你的生活快樂嗎？不快樂就要改變，退休是其中一種方式。如果工作帶給你壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂，對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作或者退休。至於人的壽命，那是天注定你就不用想太多假設。你天天快樂那壽命必然會很長，假設你天天非常鬱悶不快樂那就會影響你的壽命。你的工作讓你不舒服，就應該換工作或退休。快樂就好。富有是天賦，快樂是人權。以上老師信件回覆。以下再度來信：James 老師好：上次跟您請教後，又思考了很久，同時也將老師YT上的影片重複又重複看了多次。老師您上次信中有問到：「如果工作帶給你壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作或者退休。」這段話在腦中反覆了許久，真的是越來越想早點買回自由，離開老鼠籠，人生不該一輩子當勞工。我又重新調整了計畫：1. 我仔細梳理了過去幾年的開銷，現有 NTD 1,300,000 / yr 的收入，扣除稅金、投資儲蓄與長輩照護(如前所述，父母至去年已先後仙逝)外，過去一年實際可使用的部分就是約 NTD 1,000,000 / yr ，因此我以此金額為目標，調整退休規劃。2. 預計(目前已執行中)配置 NTD 25,000,000 的 00662(60%)+00670L(20%)+00864B(20%)，未來預計使用 3%(NTD 750,000 / yr)。另外 NTD 6,000,000 配置 5% 股息收益資產(NTD 300,000 / yr)，此規劃理想情況下可滿足一年開銷。3. 資產質押使用 3% 的部分，有超過老師制定的 QQQ 僅能使用 2% 的限制。這部分我理解老師為了預防最極端 worst case 下情境之設定，所以未來會將自住房已還款部分(約 NTD 20,000,000)設定成理財型房貸額度(自住房為老婆名下且有穩定工作，應可順利申辦)，若是未來再度遭遇同等 2000 年時的 worst case ，可使用此理財型額度度過，保護資產不被清盤。4. 投資要樂觀，有了抵禦 worst case 的規劃後，我使用 www.portfoliovisualizer.com 的 Monte Carlo Simulation 模擬投資組合的回報。在設定退休時採保守設定首年為最差的條件下，退休後10年與15年時的借款都能安全度過統計上最差的10個百分位，且正常情況(50個百分位)第10年資產可達到 NTD 63,000,000，第15年資產可破億，以上尚無計算 NTD 6,000,000 的受益資產。一億元的人生真的不是夢，這是在遇到老師之前完全沒有想到過的事。但實際執行上還是有非常多的心魔，難以決定。想請教老師，不知道這樣的規劃是否可行？並且我該用甚麼方式調整心態，可以放膽的執行？拿回人生的自由。希望老師能抽空開導，感謝James老師。以上再度來信分享：以下老師回信：你可以用 00646 取代 00662，00647L 取代 00670L，這樣每年可以取用 3%。 請記得，在台灣進行質押借款時，如果要續約，維持率需要達到 167%。如果不達標，銀行會要求你先還款或補足抵押資產才能續約。根據我們的模擬，只有資產配置狀況三在極端情況下可以符合台灣的維持率要求，即高於 167%。最好到台灣的證金公司（金控）做股票質押，而不是到純證券商做股票質押，也就是證券商背後要有銀行，銀行跟證券商是同一個金控公司，這樣資金才會充沛，才不會有額度用盡的問題。根據你的情況，建議使用資產配置狀況三：40% 投資於 00646，30% 投資於 00647L，30% 投資於 00864B。這樣每年可以從質押借款中取用 3% 作為花銷。當然，你也可以將房地產的理財型房貸作為補充資金，以應對極端情況，這樣你仍然可以使用 00662、00670L 和 00864B 的組合，每年取用 3%。在極端風險下無法滿足維持率時，就得從理財型房貸中調用資金。以上資訊供你參考，只要自己安排好，想清楚之後，就可以輕鬆退休，讓理財資產自動導航，輕鬆無憂無慮退休。感謝觀看本篇影片。如果喜歡這個主題，請按讚和訂閱，並分享和轉發。也歡迎在評論區分享您的想法和經驗。### 免責聲明：所有的 email、影片內容與回覆資訊僅供參考。我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資須謹慎，所有決定與行動需自行負責。撰稿：James使用 www.portfoliovisualizer.com 的 Monte Carlo Simulation 模擬投資組合的回報。
感恩❤老师，每天能量满满，美好幸福！🎉国感恩老师的辛勤付出，富有快乐美好，祝福老师安康❤🎉
感謝你的支持！🎊🎉🧧
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James老师好，每次看了影片，都有提升了，开往富有的道路上，也看了许多许多，5-10分钟学员的问题和James老师解答。 学生有些笨笨的，看到老师解答的数据，飞来飞去，一时不很明白😉，比如在这个学员提问和老师给学员的solution ending，🈶excel 图表，before 和after 好让笨笨的我，多以数据视觉，比较😅明白。。 那可真好。。。 James老师，学生又让你费心思了。感谢平平安安❤
🎊🎉🧧資產配置很個人。這些例子做參考，多一點不一樣的思維，讓自己的資產配置計劃更靈活。
感謝老師🎉🎉🎉
謝謝老師，感恩有您😊❤🎉
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感謝老師🙏🎉🎉❤❤
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老師您好, 影片中請投資者用 00646. 00647L 及00874B (影片8:56 ), 00874B 是不是打錯了, 應為 00864B 吧!
應該是00864B
我24歲 老闆工作噴漆現今已經64歲了 還捨不得退休 因為他還有好多人脈的關係都找著他生意 感覺上有點被綁住了
看個人工作是 快樂還是負擔！
👍👍👍😄🙏🧧❤️💰
00324短篇 人生不要只為工作，當你能夠退休的時候要勇敢地退休。2024年12月13日 CLEC 投資理財頻道
人生不要只為工作，當你能夠退休的時候要勇敢地退休。
以下來信分享：
老師好：
我是台灣的粉絲。很幸運能在茫茫網海中接觸到您的課程，尤其是您傳達的美國指數ETF退休觀念，讓我對長期心靈疲勞與鬱悶的人生又燃起希望之薪。
我今年42歲，工作年資15年左右，收入還算穩定(約 NTD 130萬/年)。雙薪家庭育有一個小男生，妻子收入與我差不多(也是 NTD 130萬/年)。
負債僅有在台北市一棟自住房，市值估計約 NTD 3000萬，現況房貸尚剩 NTD 1200萬(利息 2%左右)，現況生活勘算無經濟壓力。
不過因為過去10年間，雙親皆處於病痛、照護的狀況，雖然期間經濟上尚能支撐，但精神壓力與生活無力感似乎持續地累積。
父親於8年前癌症仙逝，臥床超過10年的母親也於去年離開。肩膀上看似擔子終於能放下，但此時對於人生的無力感卻開始佇立在前。
因為雙親皆較早離開，讓我開始認真思考人生是否該一直朝九晚五地做著毫無目標、毫無熱情的工作。如果我的壽命也如同雙親標準，那工作至65歲退休的意義何在？
心中持續出現這樣的疑問。
雙親離開後留下了約 NTD 2000萬的資產，加上我自身累積至今約有 NTD 1200萬，總共約 NTD 3200萬的財富。有幸接觸到了老師的理念，開始有了提早退休的想法，並希望老師能給予建議開釋。
實際層面：
預計用一年的時間配置，初期先以 NTD 2000萬建立約 5~6% 現金流的股息被動收入，約 NTD 100萬 ~ 120萬/年，這部分應已經可以取代現有的生活開支，並降低自己與家人的擔心。
剩下 NTD 1200萬，採用老師的 00662(60%)+00670L(20%)+00864B(20%)並設定質押，當做資產累積與臨時開銷之用。預計前五年盡量不從質押領錢，待五年後資產增值後再視需要慢慢提高生活費。期望 10 ~ 15 年後的生活費用也足夠讓老婆提前退休。
請問老師這樣的規劃是否會有甚麼問題？
心理層面：
近期的這種退休想法，有時也會反思自己，是否只是努力不夠、抗壓性太差所致？或是旁人會覺得40幾歲就不工作真的不會有問題嗎？但生活的無力感與心理的聲音還是強烈的想要拿回人生的自由，如同老師影片中有分享的，陪伴家人、陪伴小孩、體會周遭細微的趣味、閱讀、冥想等，我覺得這些才是人生靈魂體驗重要的部分。
所以也想請問老師，對於40幾歲如果真的可以提早退休，對於人生是否是一個正向的選擇？
不好意思寫了一連串的問題請教，還請老師能抽空指導，也祝福老師順利、富足，非常的感謝。
以下老師回覆：
假設你說用這1,000,000的股息，現在就馬上退休也是可以，就是生活沒有像過去那麼寬裕。
退休沒有那麼難，你退休之後反正不用太理會別人的眼光，你就說你的投資回報還有股息就足夠你過生活沒問題這樣回答就好了。
你退休後不會太無聊，因為你有一個10歲的小孩，所以你每天光陪小孩，帶他去上學下學，陪他聊天做功課你會很忙的，所以也不會太無聊，只是慢慢地你就會尋回自我。
重點是你要提早退休或是到什麼時候才退休？你的經濟應該不是唯一的重點，重點是你現在的工作和你的生活品質。你的工作會影響你的生活品質嗎？你的工作快樂嗎？你的生活快樂嗎？不快樂就要改變，退休是其中一種方式。
如果工作帶給你壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂，對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作或者退休。
至於人的壽命，那是天注定你就不用想太多假設。你天天快樂那壽命必然會很長，假設你天天非常鬱悶不快樂那就會影響你的壽命。你的工作讓你不舒服，就應該換工作或退休。快樂就好。富有是天賦，快樂是人權。
以上老師信件回覆。
以下再度來信：
James 老師好：
上次跟您請教後，又思考了很久，同時也將老師YT上的影片重複又重複看了多次。
老師您上次信中有問到：「如果工作帶給你壓力，每天都不太想上班，那你會鬱鬱不樂對於工作一點都不快樂，那你可能就要考慮換工作或者是做一些你喜歡做的工作或者退休。」這段話在腦中反覆了許久，真的是越來越想早點買回自由，離開老鼠籠，人生不該一輩子當勞工。
我又重新調整了計畫：
1. 我仔細梳理了過去幾年的開銷，現有 NTD 1,300,000 / yr 的收入，扣除稅金、投資儲蓄與長輩照護(如前所述，父母至去年已先後仙逝)外，過去一年實際可使用的部分就是約 NTD 1,000,000 / yr ，因此我以此金額為目標，調整退休規劃。
2. 預計(目前已執行中)配置 NTD 25,000,000 的 00662(60%)+00670L(20%)+00864B(20%)，未來預計使用 3%(NTD 750,000 / yr)。另外 NTD 6,000,000 配置 5% 股息收益資產(NTD 300,000 / yr)，此規劃理想情況下可滿足一年開銷。
3. 資產質押使用 3% 的部分，有超過老師制定的 QQQ 僅能使用 2% 的限制。這部分我理解老師為了預防最極端 worst case 下情境之設定，所以未來會將自住房已還款部分(約 NTD 20,000,000)設定成理財型房貸額度(自住房為老婆名下且有穩定工作，應可順利申辦)，若是未來再度遭遇同等 2000 年時的 worst case ，可使用此理財型額度度過，保護資產不被清盤。
4. 投資要樂觀，有了抵禦 worst case 的規劃後，我使用 www.portfoliovisualizer.com 的 Monte Carlo Simulation 模擬投資組合的回報。在設定退休時採保守設定首年為最差的條件下，退休後10年與15年時的借款都能安全度過統計上最差的10個百分位，且正常情況(50個百分位)第10年資產可達到 NTD 63,000,000，第15年資產可破億，以上尚無計算 NTD 6,000,000 的受益資產。
一億元的人生真的不是夢，這是在遇到老師之前完全沒有想到過的事。
但實際執行上還是有非常多的心魔，難以決定。
想請教老師，不知道這樣的規劃是否可行？
並且我該用甚麼方式調整心態，可以放膽的執行？拿回人生的自由。
希望老師能抽空開導，感謝James老師。
以上再度來信分享：
以下老師回信：
你可以用 00646 取代 00662，00647L 取代 00670L，這樣每年可以取用 3%。
請記得，在台灣進行質押借款時，如果要續約，維持率需要達到 167%。如果不達標，銀行會要求你先還款或補足抵押資產才能續約。
根據我們的模擬，只有資產配置狀況三在極端情況下可以符合台灣的維持率要求，即高於 167%。
最好到台灣的證金公司（金控）做股票質押，而不是到純證券商做股票質押，也就是證券商背後要有銀行，銀行跟證券商是同一個金控公司，這樣資金才會充沛，才不會有額度用盡的問題。
根據你的情況，建議使用資產配置狀況三：40% 投資於 00646，30% 投資於 00647L，30% 投資於 00864B。這樣每年可以從質押借款中取用 3% 作為花銷。
當然，你也可以將房地產的理財型房貸作為補充資金，以應對極端情況，這樣你仍然可以使用 00662、00670L 和 00864B 的組合，每年取用 3%。
在極端風險下無法滿足維持率時，就得從理財型房貸中調用資金。
以上資訊供你參考，只要自己安排好，想清楚之後，就可以輕鬆退休，讓理財資產自動導航，輕鬆無憂無慮退休。
感謝觀看本篇影片。如果喜歡這個主題，請按讚和訂閱，並分享和轉發。也歡迎在評論區分享您的想法和經驗。
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所有的 email、影片內容與回覆資訊僅供參考。我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資須謹慎，所有決定與行動需自行負責。
撰稿：James
使用 www.portfoliovisualizer.com 的 Monte Carlo Simulation 模擬投資組合的回報。
感恩❤老师，每天能量满满，美好幸福！🎉
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感恩老师的辛勤付出，富有快乐美好，祝福老师安康❤🎉
感謝你的支持！
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James老师好，每次看了影片，都有提升了，开往富有的道路上，也看了许多许多，5-10分钟学员的问题和James老师解答。 学生有些笨笨的，看到老师解答的数据，飞来飞去，一时不很明白😉，比如在这个学员提问和老师给学员的solution ending，🈶excel 图表，before 和after 好让笨笨的我，多以数据视觉，比较😅明白。。 那可真好。。。 James老师，学生又让你费心思了。感谢平平安安❤
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感謝老師🎉🎉🎉
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謝謝老師，感恩有您😊❤🎉
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謝謝老師,感恩❤
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老師您好, 影片中請投資者用 00646. 00647L 及00874B (影片8:56 ), 00874B 是不是打錯了, 應為 00864B 吧!
應該是00864B
我24歲 老闆工作噴漆現今已經64歲了 還捨不得退休 因為他還有好多人脈的關係都找著他生意 感覺上有點被綁住了
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