Il Decreto Sostegni Bis approvato a maggio 2021 ha introdotto delle importanti novità in tema di agevolazioni per ottenere un mutuo al 100%! In particolare quello relativo all'aumento della percentuale di garanzia fornita da CONSAP all'80% è dedicato ai mutui con LTC superiore all'80% , e quindi anche per i mutui al 100%!! ( video di 30 secondi per capire cosa è il Loan to Cost ruclips.net/video/dkGxWxApOy4/видео.html ) Per conoscere le novità relativamente a ACQUISTO PRIMA CASA E MUTUO GIOVANI introdotte con il Decreto Sostegni Bis guarda questo video: ruclips.net/video/IS7PznrsX3s/видео.html
Giuseppe complimenti per i tuoi video spiegati molto bene. Sono un Under 36 , ho trovato lavoro a marzo 2020 e mi sono staccato dal nucleo fam. andando a vivere in affitto dove ho fatto la residenza. Per accedere al mutuo CONSAP dovrò Richiedere l’ISEE 2021. Per l’ISEE so che bisogna dichiarare i patrimoni posseduti al 31 dic 2019. Allora ero nel nucleo con i miei genitori quindi supererei di poco i 40.000 euro. C’è qualcosa che non mi torna o c’è una grossa incongruenza. Sono molto preoccupato di non poter accedere al mutuo garantito . Grazie 1000 x tutto
Ciao Angelo, non sono un esperto di ISEE quindi credo che sia meglio rivolgerti ad un CAF. In ogni caso credo che si faccia L'ISEE dell'anno precedente, quindi 2020 e non 2019.. Ti consiglio di rivolgerti ad un centro di assistenza fiscale
@@GiuseppeLegrottaglie purtroppo i patrimoni da dichiarare sono quelli del 2019 almeno x ISEE ordinario . Il problema e/o l’ingiustizia è che nel mio caso sono fuori dal nucleo da poco meno di 2 anni e non capisco perché dovrei includere i patrimoni dei miei genitori se sono io l’interessato a ricevere questa agevolazione sul mutuo giovani.
Ciao Giuseppe nel complimentarmi con te per i tuoi video molto chiari e dettagliati.. Ti chiedo cortesemente due info premettendoti che sono un under 36 con contratto indeterminato: 1) qualora dovessi usufruire del mutuo consap e attraverso la garanzia dello Stato, riuscissi ad avere un mutuo al 100% i tassi saranno secondo te calmierati avendo come garanzia lo Stato? 2) qualora si dovesse strappare, sempre con mutuo consap, un mutuo al 100% la singola rata ha sempre il vincolo che non puó superare 1/3 dello stipendio.. Come interviene esattamente questa garanzia? Grazie e ancora complimenti
Ciao Giuseppe! Essendo tu un under 36, rientri tra le categorie prioritarie. In questi casi il TEG (tasso effettivo globale) del mutuo, che è cosa diversa dal tasso applicato (TAN) non può essere superiore al TEGM (Tasso effettivo globale medio) pubblicato dal MEF ogni 3 mesi. Per il trimestre aprile - giugno il TEGM per i mutui ipotecari ad esempio è dell'1,80% che è ottimo per un mutuo al 100%! (vedi qui www.dt.mef.gov.it/export/sites/sitodt/modules/documenti_it/prevenzione_reati_finanziari/antiusura/Decreto_tassi_usura_1x_aprile_2021_30_giugno_2021_x_pubblicazione_.pdf ) . Per rispondere alla seconda domanda, sì la rata deve SEMPRE essere sostenibile e quindi usualmente massimo il 35% (o 1/3) dello reddito netto. Per sapere come funziona nel dettaglio la garanzia di CONSAP ti consiglio di guardare questo video: ruclips.net/video/X7qhrqxg2QQ/видео.html
Ciao Giuseppe, ottimo video molto chiaro e fluido. Avrei due domande: 1) la fideiussione avrà certamente un costo che ricade sul mutuatario, quanto potrebbe incidere? 2) Se disponesse della liquidità necessaria per accedere ad un mutuo all'80%, avrebbe senso chiedere comunque il 100% ed investire quella liquidità in strumenti finanziari che nel lungo periodo potrebbero fruttare un importo superiore al totale degli interessi pagati sul mutuo? Questa ipotesi è forse ancora più interessante qualora non si porti a termine tutto il finanziamento? Grazie.
Ciao Massimo, se per fideiussione intendi una fideiussione personale no, non ha costi, se invece intendi una polizza fideiussoria, sì ha i suoi costi che si aggiungono a quelli del mutuo.. Per i costi dettagliati di una polizza dovresti chiedere ad una compagnia di assicurazione.. generalmente oscillano tra lo 0,2 ed il 5 % del capitale garantito. Per la tua seconda domanda, sì avrebbe senso, soprattutto in questo periodo in cui i tassi dei mutui sono ai minimi mentre i rendimenti degli investimenti sono più elevati della media.. chiaramente occorre considerare che il tasso applicato su un mutuo 100% sarà in genere più alto di uno dell’80% o meno.. Se si sa come e dove investire sicuramente può essere una mossa intelligente..anche considerando che nel caso le condizioni di mercato cambino è sempre possibile ridurre il debito a costo zero con una estinzione parziale anticipata!
@@GiuseppeLegrottaglie tra l'altro va da se che se (parlando di variabile) il tasso dovesse aumentare nei prossimi anni per via dell'aumento dell' euribor, è probabile che anche il capitale investito in un etf azionario globale avrà nello stesso periodo dei rendimenti maggiori...almeno credo.
In linea di Massima sì, anche se allo stato attuale per durate di 20-25 anni opterei sempre per il tasso fisso. Le banche ormai prevedono floor pari allo spread per i tassi variabili e quindi in caso di un (improbabile) abbassamento dei tassi, i mutui a tasso variabile non ne beneficerebbero... Con il tasso fisso a fronte di un tasso di qualche decimo di punto in più, si potrebbero portare avanti strategie di più lungo termine lato investimenti senza doversi preoccupare - anzi beneficiandone - di un eventuale aumento dei tassi di interesse!
@@GiuseppeLegrottaglie Si certo, però considera che nel caso in questione a fronte di un mutuo al 100% avrei un tasso un bel po' più alto già con il variabile. Il fisso non l'ho neanche preso in considerazione perché penso che verrebbe fuori una rata insostenibile. Comunque penso che dovresti farci un video su queste casistiche, potrebbe essere un ottimo spunto per chi si approccia a comprare casa e dispone di una certa liquidità. Oppure chi vende casa per comprarne un altra.
Innanzitutto grazie Giuseppe per il tuo tempo di fare questo video e del informazione. Io spero poter accedere a questa nuova riforma fatta da draghi del mutuo consap In questo momento lavoro solo io, la mia compagna e in cerca. Ho un contratto indeterminato, ho un reddito sui 15000, 16000 secondo la tua esperienza fino a que cifra posso provare a cercare come budget? Ora in affitto pago 700e
Se devi finanziare il 100% non credo riuscirai ad ottenere oltre i 110-120.000 €. Se la tua compagna trova lavoro allora la situazione cambia parecchio, anche perché se pagate 700 euro di affitto dovrebbe essere facile dimostrare alla banca che siete in grado di pagare di mutuo una cifra simile!
Ciao Claudia! Per acquisto prima casa è possibile riscattare fino all'70-80% del TFR accumulato, ed è un ottimo modo per riuscire ad recuperare la somma per ridurre l'importo richiesto come mutuo, soprattutto se si ha una certa anzianità di servizio e di conseguenza si è accumulato un TFR rilevante!
@@GiuseppeLegrottaglie Ne approfitto per approfitto per un'altra domanda..facendo richiesta per un mutuo 100% si può offrire come garanzia una eventuale ipoteca su un'altro immobile di proprietà?
Ciao Giuseppe! Vorrei fare un acquisto prima casa con garanzia consap; Adesso sto in affitto e vorrei fare il grande passo, ma da poco ho scoperto di essere proprietario ma non possessore di un immobile. Cosa posso fare? Grazie!!
Ciao Daniele... Ha quanto mi pare di capire sei nudo proprietario di un immobile giusto? Sia che tu abbia la piena o nuda proprietà di un immobile, per poter usufruire del fondo di garanzia CONSAP devi in qualche modo spossessarti di questo immobile... Venderlo o cederlo.. Purtroppo il requisito dell'impossidenza al momento della domanda è inderogabile!
La domanda riguardava l'accesso al fondo garanzia consap... Se l'immobile che hai ricevuto non ha usufruito dei benefici previsti per l'acquisto della prima casa, allora dovresti poter acquistare un ulteriore immobile usufruendo di tali benefici... La garanzia di consap però non potrai richiederla...
Buongiorno, mi complimento innanzitutto per l'elevata qualità delle spiegazioni, molto chiare e precise. In secondo luogo volevo cercare di risolvere un dubbio che mi attanaglia da un pò: ho 31 anni e mi sto guardando attorno per l'acquisto di un appartamento ma vivendo ancora nella casa dei miei genitori ho molto probabilmente un ISEE superiore ai 40000 euro...la mia domanda è: avendo la possibilità di accedere al fondo Consap come categoria prioritaria (in quanto under 36) può una banca concedermi un mutuo del 100% pur con la garanzia del 50% prevista che chi sfora con l'ISEE? Grazie mille della disponibilità
Ciao Julien! Grazie per gli apprezzamenti! Per quanto riguarda il tuo quesito, ti confermo che l'ISEE non rientra tra i requisiti per l'accesso alle categorie prioritarie e/o l'accesso alla garanzia consap! Nel tuo caso, avendo meno di 36 anni, comunque rientri tra le categorie prioritarie! L'ISEE inferiore a 40.000 €, serve ad ottenere la garanzia dell'80% e le agevolazioni fiscali introdotte dal DL Sostegni Bis per l'acquisto della prima casa.
Questo video è molto interessante; vorrei chiedere un mutuo al 100% per una casa in vendita a 45mila ma quali banche lo fanno? Io sono riuscito (online), solo a trovare banca intesa con un tasso fisso oggi al 2,00%, sapresti indicarmi quali banche lo fanno tenendo conto del fatto che ho 56 anni? Grazie
Ciao Raf, non tutti i mutui e le tipologie di mutuo sono pubblicizzate sui comparatori online... Per esempio nessuno pubblicizza i mutui al 100% con la garanzia CONSAP. Dovresti girare un pò a partire dalla tua banca e vedere quale banca è disposta a concederti il 100% con mutuo CONSAP. L'età non è necessariamente un problema a patto di non voler un mutuo a 30 anni.
@@GiuseppeLegrottaglie Ti ringrazio, ovviamente cercavo per una durata di 15 anni; con banca intesa ho avuto un incontro presso una loro filiale e non hanno fatto altro che stamparmi lo stesso preventivo che mi ero fatto io da preventivatore e non ho avuto informazioni personalizzate come scrivono nel loro sito in questa sezione.
@@rafben Mi dispiace che sia andata così... Le banche come qualsiasi altra attività sono fatte dalle persone: così come quando vado a fare la spesa c'è il macellaio che si prende il tempo ed il fastidio per consigliarmi la carne migliore per quello che ho in mente di fare oppure quello che vuole mandarmi via il prima possibile, allo stesso modo è in tutte le attività, così come in banca.. Mi verrebbe da dire di non darti per vinto e ritentare... magari fatti un giro di varie banche... Mostrati sempre gentile ed affabile: a volte basta un sorriso per ottenere l'attenzione desiderata!
ciao Giuseppe io devo fare una ristrutturazione e tutte le banche mi stanno tirando "mostro" per un mutuo SAL, pur avendo una buona liquidità in banca...e al massimo dell'80%...hai qualche idea da consigliarmi?
Ciao Davide! In effetti per le ristrutturazioni ottenere il 100% è un pò complicato e ti confermo che generalmente - specie per le ristrutturazioni più importanti - la modalità di erogazione privilegiata è a SAL. Per quanto riguarda questo ultimo punto, non credo sia un problema: la banca vuole semplicemente accertarsi che tu utilizzi il denaro per eseguire i lavori - e per farli nel modo in cui hai preventivato di farli. Per quanto riguarda la quota da finanziare, la vedo dura. L'unica soluzione che intravedo - se i lavori rientrano in qualche agevolazione fiscale - è quella di cedere il credito fiscale man mano che matura in modo da recuperare fino al 50% di quanto spendi. In questo modo se la ristrutturazione è di 100, 80 li finanzia la banca, ma tu cedendo il credito fiscale potresti recuperare fino ad ulteriori 50.
buongiorno ,complimenti per il video chiaro. mia figlia lavora come collaboratrice sportiva, volendo acquistare una casa del valore di 70000 euro ,siamo andati in banca , la banca finanzia il 95% dell'importo ,con tasso 1,6 e spese di istruttoria 1400 . un'altra banca finanzia 80% con tasso 1% e minori spese . in pratica in ambedue i casi per finanziare il 100% dell'importo, dovrei successivamente fare un prestito personale, naturalmente avvallando io. cosa consigli? inoltre, che tipo di assicurazione sulla vita mi consigli. grazie
Alcune banche finanziano il 95% dell’importo senza ricorrere a consap (stipulano polizze fideiussorie a garanzia della parte eccedente l’80%). Se vuoi il 100% prova specificamente a chiedere una soluzione con consap ad una delle banche aderenti! Se tua figlia rientra tra i prioritari anche i tassi saranno concorrenziali! La soluzione con il prestito personale è sicuramente più costosa, oltre che potrebbe intaccare in qualche modo la sostenibilità delle rate Per la polizza vita è un discorso molto personale che andrebbe approfondito: il consiglio che ti dò è quello di sentirti libero di scegliere se farla e soprattutto con chi farla: non sei obbligato né a farla né a farla con la banca che eroga il mutuo. Sul canale c’è un altro video in cui parlo delle polizze abbinate al mutuo, ti consiglio di guardarlo!
Ciao! In primis i mutui che usufruiscono della garanzia CONSAP non possono avere ulteriori garanzie non assicurative: quindi non si può mettere un garante se c'è la garanzia CONSAP. Se invece lo intesto solo a te (che hai 38 anni), se non ricorrono altre condizioni per la priorità - e sempre se non sei già proprietario di altro immobile - potresti usufruire della garanzia consap come 'non prioritario'. Per approfondire l'argomento ti consiglio di guardare questo video: ruclips.net/video/X7qhrqxg2QQ/видео.html
Ciao complimenti, una domanda sto per aquistare casa e ho un dubbio ma se la casa devo pagarla 115 e il perito la valuta 150 , e chiedo un mutuo di 130, poi quando avviene il pagamento al proprietario di 115 non risale tutto alla banca che ho pagato meno di 150 ?
La banca ti richiederà copia del compromesso, dal quale vedrà la cifra che pagherai l’immobile. Molto difficilmente ti verrà concesso un mutuo di un importo superiore al prezzo pagato!
@@GiuseppeLegrottaglie si ma io cmq ho fatto l esempio del tui primo esempio , cioè il valore della casa è piu alto del prezzo che pagherò al proprietario
In questi casi, la banca - in alcuni casi e se consentito dalle politiche di concessione del credito interne - potrà arrivare a concederti fino al 100% del prezzo di acquisto , ma molto difficilmente potrà concederti cifre oltre questa soglia!
Buonasera sono iscritto ottimo video!! Ho 26 anni lavoro a tempo indeterminato sono single non ho case di proprietà ho chiesto un mutuo al 100% 83.000 euro per comprare un appartamento, la mia banca "banco BPM" ha dato la delibera e accettato la richiesta, la perizia dell'immobile è andata a buon fine e anche la relazione notarile preliminare. Ora la mia banca fa richiesta a consap secondo la tua esperienza anche se non sono prioritario consap accetta la mia domanda? Grazie.
Ciao e benvenuto sul canale! Sì, se hai i requisiti (non sei proprietario di un altro immobile) e la domanda è formalmente corretta, cioè è compilata in ogni sua parte, CONSAP accetterà la tua domanda.. In effetti tutte le domande che soddisfano i requisiti anche se non prioritarie sono accettate fino ad esaurimento fondi.. 👍
Onestamente non so se è possibile fare questa verifica, in ogni caso il Fondo è stato più volte rifinanziato e che io sappia negli ultimi 3 anni non ha mai esaurito i fondi, quindi credo proprio che puoi stare tranquillo! 😉
Buongiorno, è uscito il decreto per acquisto prima casa giovani under 36. Potrebbe spiegarmi da quando va in vigore la legge, e riguardo all isee, avendo 2 figli in un nucleo familiare di 4 persone lisee naturalmente sarà alto, quindi le chiedo se mio figlio si può staccare dal nucleo familiare pur continuando a risiedere a casa. Grazie
Ciao @antonino la rosa , si ho visto è stato pubblicato ieri e sto preparando un video con le novità aggiornate! L'entrata in vigore generale del decreto è da oggi 26.5.2021: quindi sia l'esenzione della imposte di registro, tributaria e catastale che per l'accesso come prioritario agli under 36. Per quanto riguarda invece la garanzia del fondo all'80%, vale per le domande presentate a partire "dal 30.mo giorno successivo all'entrata in vigore del decreto" e quindi facendo 2 conti, dovrebbe essere per le domande presentate a partire dal 25.6.2021. Per quanto riguarda l'ISEE, tiene conto sì del reddito ma anche dei familiari! Non è detto che superi i 40.000 €! Ho trovato online questo simulatore www.amministrazionicomunali.it/isee/calcolo_isee.php# che potrebbe esserti utile per avere un'idea di quello che potrebbe essere l'ISEE effettivo.
Salve, io e la mia fidanzata vorremmo comprare una casa di 120.000 abbiamo 2 contratti indeterminati io di 700 e lei di 700. Secondo te quanta percentuale c’è che vada a buon fine un mutuo consap al 100% ?
Ciao Gregorio! Mi chiedi troppo! 😄 Quando viene valutato un mutuo si prende sì in considerazione il reddito - ma anche tanti altri aspetti: tipologia di reddito, datore di lavoro, andamentale, storia creditizia, ecc. ecc. Stimare una percentuale così è praticamente impossibile! Ricorrere alla garanzia di CONSAP all'80% sicuramente aumenta la possibilità di accoglimento - ma è un discorso che vale in generale! Dimostrare di avere una buona capacità di risparmio già prima di richiedere il mutuo sicuramente aiuta..
Ciao Marius... A volte può capitare che il valore di perizia si discosti in positivo o in negativo dal valore dell'immobile.. Se ad esempio il venditore ha fretta di vendere - soprattutto in un mercato stagnante - potrebbe decidere di abbassare il prezzo sotto il valore di mercato... Capita più spesso di quanto si pensi, anche se la maggior parte delle volte la differenza non è poi così grande.
@@GiuseppeLegrottaglie Ripeto, in genere le banche per i loro calcoli considerano il minore tra costo di acquisto e valore dell'immobile e sinceramente ci sta anche. è chiaro poi che aumentando i tassi d'interesse si può fare tutto, o quasi.
È vero, gran parte delle banche utilizza il minore tra i due; ma non tutte: infatti la delibera CICR del 22.05.1995 afferma che l'80% deve essere calcolato sul 'valore' ( www.mef.gov.it/ministero/comitati/CICR/documenti/21_05/1995-04-22_-_Delibera_n._1.pdf ). Poi le banche nelle loro policy interne attuano una politica più conservativa di solito.. ma in questi casi - quando comunque il valore è superiore rispetto al prezzo - è spesso possibile ottenere delle deroghe.
Vi segnalo l'ottimo articolo pubblicato da Francesca Ciano su trend-online che approfondisce il tema del mutuo giovani prima casa. Ecco l'articolo www.trend-online.com/risparmio/il-mutuo-giovani-prima-casa/
Non è sempre facile determinare il reddito per gli agricoltori (immagino coltivatore diretto) per i pochi adempimenti fiscali richiesti da loro. Le casse rurali di solito sono più 'esperte' nel trattare questa categoria di redditi, ma a quanto ne sappia raramente trattano mutui al 100%, preferendo i classici 80%. Purtroppo non sempre è sufficiente 'voler pagare' ma occorre dimostrare DOCUMENTALMENTE di poterlo fare!
@@GiuseppeLegrottaglie buongiorno, no, non è coltivatore diretto, è operaio con busta paga di 1.400€ a tempo determinato, lavora tutto l'anno, con disoccupazione agricola, una piccola casa vorremmo niente di più, noi abbiamo i soldi da parte x spese notarili, assicurazione ecc, però mutuo al 100%niente, come possiamo fare, cosa dobbiamo dire alla banca aiutami x favore, e ti ringrazio di cuore.
@@danielacosmai397 non c'è molto da dire. Provate altre banche ed altre filiali. Se poi tutte quante dicono la stessa cosa, purtroppo mi sa che dovreste mettere altro denaro da parte prima di realizzare il vostro sogno o magari organizzarvi se è possibile in modo da essere in 2 a lavorare. Chiaramente ognuno conosce i fatti propri, ed anche le banche i fatti loro: facendo mutui le banche guadagnano: quindi se nessuna lo concede probabilmente è perché non ci sono i presupposti. In bocca al lupo!
@@GiuseppeLegrottaglie lavora mio marito e mio figlio di 21 anni, e ho una ragazza figlia 13 anni, io casalinga, vogliono dare l80%, prima dissero si al 100%poi no, proverà mio marito a chiedere da garante al suo datore..... Ti ringrazio infinitamente
Ciao Giovanni... diciamo che più o meno in tutto il mondo è previsto il versamento di una quota per l'acquisto dell'immobile. In ogni caso alcune banche concedono fino al 95% del valore dell'immobile ricorrendo a polizze fidejussorie (faccio un breve accenno nel video).. In bocca al lupo!
![SahBabii - Viking [Official Music Video]](http://i.ytimg.com/vi/D37cL92JX0I/mqdefault.jpg)
Il Decreto Sostegni Bis approvato a maggio 2021 ha introdotto delle importanti novità in tema di agevolazioni per ottenere un mutuo al 100%! In particolare quello relativo all'aumento della percentuale di garanzia fornita da CONSAP all'80% è dedicato ai mutui con LTC superiore all'80% , e quindi anche per i mutui al 100%!! ( video di 30 secondi per capire cosa è il Loan to Cost ruclips.net/video/dkGxWxApOy4/видео.html )
Per conoscere le novità relativamente a ACQUISTO PRIMA CASA E MUTUO GIOVANI introdotte con il Decreto Sostegni Bis guarda questo video: ruclips.net/video/IS7PznrsX3s/видео.html
Grazie veramente per la serietà, e per tutte le considerazioni e consigli molto utili che hai prodotto sul tuo canale, Giuseppe.
Tutto molto chiaro complimenti
Grazie mille!
Giuseppe complimenti per i tuoi video spiegati molto bene.
Sono un Under 36 , ho trovato lavoro a marzo 2020 e mi sono staccato dal nucleo fam. andando a vivere in affitto dove ho fatto la residenza.
Per accedere al mutuo CONSAP dovrò Richiedere l’ISEE 2021.
Per l’ISEE so che bisogna dichiarare i patrimoni posseduti al 31 dic 2019.
Allora ero nel nucleo con i miei genitori quindi supererei di poco i 40.000 euro.
C’è qualcosa che non mi torna o c’è una grossa incongruenza.
Sono molto preoccupato di non poter accedere al mutuo garantito .
Grazie 1000 x tutto
Ciao Angelo, non sono un esperto di ISEE quindi credo che sia meglio rivolgerti ad un CAF. In ogni caso credo che si faccia L'ISEE dell'anno precedente, quindi 2020 e non 2019.. Ti consiglio di rivolgerti ad un centro di assistenza fiscale
@@GiuseppeLegrottaglie purtroppo i patrimoni da dichiarare sono quelli del 2019 almeno x ISEE ordinario . Il problema e/o l’ingiustizia è che nel mio caso sono fuori dal nucleo da poco meno di 2 anni e non capisco perché dovrei includere i patrimoni dei miei genitori se sono io l’interessato a ricevere questa agevolazione sul mutuo giovani.
Bravissimo
Ciao Giuseppe nel complimentarmi con te per i tuoi video molto chiari e dettagliati.. Ti chiedo cortesemente due info premettendoti che sono un under 36 con contratto indeterminato:
1) qualora dovessi usufruire del mutuo consap e attraverso la garanzia dello Stato, riuscissi ad avere un mutuo al 100% i tassi saranno secondo te calmierati avendo come garanzia lo Stato?
2) qualora si dovesse strappare, sempre con mutuo consap, un mutuo al 100% la singola rata ha sempre il vincolo che non puó superare 1/3 dello stipendio.. Come interviene esattamente questa garanzia? Grazie e ancora complimenti
Ciao Giuseppe! Essendo tu un under 36, rientri tra le categorie prioritarie. In questi casi il TEG (tasso effettivo globale) del mutuo, che è cosa diversa dal tasso applicato (TAN) non può essere superiore al TEGM (Tasso effettivo globale medio) pubblicato dal MEF ogni 3 mesi. Per il trimestre aprile - giugno il TEGM per i mutui ipotecari ad esempio è dell'1,80% che è ottimo per un mutuo al 100%! (vedi qui www.dt.mef.gov.it/export/sites/sitodt/modules/documenti_it/prevenzione_reati_finanziari/antiusura/Decreto_tassi_usura_1x_aprile_2021_30_giugno_2021_x_pubblicazione_.pdf ) .
Per rispondere alla seconda domanda, sì la rata deve SEMPRE essere sostenibile e quindi usualmente massimo il 35% (o 1/3) dello reddito netto. Per sapere come funziona nel dettaglio la garanzia di CONSAP ti consiglio di guardare questo video: ruclips.net/video/X7qhrqxg2QQ/видео.html
Ciao Giuseppe, ottimo video molto chiaro e fluido. Avrei due domande:
1) la fideiussione avrà certamente un costo che ricade sul mutuatario, quanto potrebbe incidere?
2) Se disponesse della liquidità necessaria per accedere ad un mutuo all'80%, avrebbe senso chiedere comunque il 100% ed investire quella liquidità in strumenti finanziari che nel lungo periodo potrebbero fruttare un importo superiore al totale degli interessi pagati sul mutuo? Questa ipotesi è forse ancora più interessante qualora non si porti a termine tutto il finanziamento? Grazie.
Ciao Massimo, se per fideiussione intendi una fideiussione personale no, non ha costi, se invece intendi una polizza fideiussoria, sì ha i suoi costi che si aggiungono a quelli del mutuo.. Per i costi dettagliati di una polizza dovresti chiedere ad una compagnia di assicurazione.. generalmente oscillano tra lo 0,2 ed il 5 % del capitale garantito.
Per la tua seconda domanda, sì avrebbe senso, soprattutto in questo periodo in cui i tassi dei mutui sono ai minimi mentre i rendimenti degli investimenti sono più elevati della media.. chiaramente occorre considerare che il tasso applicato su un mutuo 100% sarà in genere più alto di uno dell’80% o meno.. Se si sa come e dove investire sicuramente può essere una mossa intelligente..anche considerando che nel caso le condizioni di mercato cambino è sempre possibile ridurre il debito a costo zero con una estinzione parziale anticipata!
@@GiuseppeLegrottaglie tra l'altro va da se che se (parlando di variabile) il tasso dovesse aumentare nei prossimi anni per via dell'aumento dell' euribor, è probabile che anche il capitale investito in un etf azionario globale avrà nello stesso periodo dei rendimenti maggiori...almeno credo.
In linea di Massima sì, anche se allo stato attuale per durate di 20-25 anni opterei sempre per il tasso fisso. Le banche ormai prevedono floor pari allo spread per i tassi variabili e quindi in caso di un (improbabile) abbassamento dei tassi, i mutui a tasso variabile non ne beneficerebbero... Con il tasso fisso a fronte di un tasso di qualche decimo di punto in più, si potrebbero portare avanti strategie di più lungo termine lato investimenti senza doversi preoccupare - anzi beneficiandone - di un eventuale aumento dei tassi di interesse!
@@GiuseppeLegrottaglie Si certo, però considera che nel caso in questione a fronte di un mutuo al 100% avrei un tasso un bel po' più alto già con il variabile. Il fisso non l'ho neanche preso in considerazione perché penso che verrebbe fuori una rata insostenibile. Comunque penso che dovresti farci un video su queste casistiche, potrebbe essere un ottimo spunto per chi si approccia a comprare casa e dispone di una certa liquidità. Oppure chi vende casa per comprarne un altra.
Certo, occorre valutare caso per caso.. Intanto grazie per il suggerimento del video! 👍
Innanzitutto grazie Giuseppe per il tuo tempo di fare questo video e del informazione.
Io spero poter accedere a questa nuova riforma fatta da draghi del mutuo consap
In questo momento lavoro solo io, la mia compagna e in cerca. Ho un contratto indeterminato, ho un reddito sui 15000, 16000 secondo la tua esperienza fino a que cifra posso provare a cercare come budget? Ora in affitto pago 700e
Se devi finanziare il 100% non credo riuscirai ad ottenere oltre i 110-120.000 €. Se la tua compagna trova lavoro allora la situazione cambia parecchio, anche perché se pagate 700 euro di affitto dovrebbe essere facile dimostrare alla banca che siete in grado di pagare di mutuo una cifra simile!
Buongiorno Giuseppe..volevo chiedere..il tfr funziona come anticipo di liquidità al momento della richiesta del mutuo?
Ciao Claudia! Per acquisto prima casa è possibile riscattare fino all'70-80% del TFR accumulato, ed è un ottimo modo per riuscire ad recuperare la somma per ridurre l'importo richiesto come mutuo, soprattutto se si ha una certa anzianità di servizio e di conseguenza si è accumulato un TFR rilevante!
@@GiuseppeLegrottaglie Ne approfitto per approfitto per un'altra domanda..facendo richiesta per un mutuo 100% si può offrire come garanzia una eventuale ipoteca su un'altro immobile di proprietà?
Sì, né parlo dal minuto 6:10. Ai fini della fondiarità va benissimo una ipoteca su un ulteriore immobile!
Ciao Giuseppe! Vorrei fare un acquisto prima casa con garanzia consap;
Adesso sto in affitto e vorrei fare il grande passo, ma da poco ho scoperto di essere proprietario ma non possessore di un immobile.
Cosa posso fare? Grazie!!
Ciao Daniele... Ha quanto mi pare di capire sei nudo proprietario di un immobile giusto? Sia che tu abbia la piena o nuda proprietà di un immobile, per poter usufruire del fondo di garanzia CONSAP devi in qualche modo spossessarti di questo immobile... Venderlo o cederlo.. Purtroppo il requisito dell'impossidenza al momento della domanda è inderogabile!
@@GiuseppeLegrottaglie ok grazie mille! Quindi l’unico modo,nel mio caso, per acquistare un immobile è farlo come seconda casa?
La domanda riguardava l'accesso al fondo garanzia consap... Se l'immobile che hai ricevuto non ha usufruito dei benefici previsti per l'acquisto della prima casa, allora dovresti poter acquistare un ulteriore immobile usufruendo di tali benefici... La garanzia di consap però non potrai richiederla...
@@GiuseppeLegrottaglie ok grazie mille per la tua disponibilità!
Continuerò a seguirti 👍
Buongiorno, mi complimento innanzitutto per l'elevata qualità delle spiegazioni, molto chiare e precise. In secondo luogo volevo cercare di risolvere un dubbio che mi attanaglia da un pò: ho 31 anni e mi sto guardando attorno per l'acquisto di un appartamento ma vivendo ancora nella casa dei miei genitori ho molto probabilmente un ISEE superiore ai 40000 euro...la mia domanda è: avendo la possibilità di accedere al fondo Consap come categoria prioritaria (in quanto under 36) può una banca concedermi un mutuo del 100% pur con la garanzia del 50% prevista che chi sfora con l'ISEE? Grazie mille della disponibilità
Ciao Julien! Grazie per gli apprezzamenti! Per quanto riguarda il tuo quesito, ti confermo che l'ISEE non rientra tra i requisiti per l'accesso alle categorie prioritarie e/o l'accesso alla garanzia consap! Nel tuo caso, avendo meno di 36 anni, comunque rientri tra le categorie prioritarie! L'ISEE inferiore a 40.000 €, serve ad ottenere la garanzia dell'80% e le agevolazioni fiscali introdotte dal DL Sostegni Bis per l'acquisto della prima casa.
Questo video è molto interessante; vorrei chiedere un mutuo al 100% per una casa in vendita a 45mila ma quali banche lo fanno? Io sono riuscito (online), solo a trovare banca intesa con un tasso fisso oggi al 2,00%, sapresti indicarmi quali banche lo fanno tenendo conto del fatto che ho 56 anni? Grazie
Ciao Raf, non tutti i mutui e le tipologie di mutuo sono pubblicizzate sui comparatori online... Per esempio nessuno pubblicizza i mutui al 100% con la garanzia CONSAP. Dovresti girare un pò a partire dalla tua banca e vedere quale banca è disposta a concederti il 100% con mutuo CONSAP. L'età non è necessariamente un problema a patto di non voler un mutuo a 30 anni.
@@GiuseppeLegrottaglie Ti ringrazio, ovviamente cercavo per una durata di 15 anni; con banca intesa ho avuto un incontro presso una loro filiale e non hanno fatto altro che stamparmi lo stesso preventivo che mi ero fatto io da preventivatore e non ho avuto informazioni personalizzate come scrivono nel loro sito in questa sezione.
@@rafben Mi dispiace che sia andata così... Le banche come qualsiasi altra attività sono fatte dalle persone: così come quando vado a fare la spesa c'è il macellaio che si prende il tempo ed il fastidio per consigliarmi la carne migliore per quello che ho in mente di fare oppure quello che vuole mandarmi via il prima possibile, allo stesso modo è in tutte le attività, così come in banca.. Mi verrebbe da dire di non darti per vinto e ritentare... magari fatti un giro di varie banche... Mostrati sempre gentile ed affabile: a volte basta un sorriso per ottenere l'attenzione desiderata!
ciao Giuseppe io devo fare una ristrutturazione e tutte le banche mi stanno tirando "mostro" per un mutuo SAL, pur avendo una buona liquidità in banca...e al massimo dell'80%...hai qualche idea da consigliarmi?
Ciao Davide! In effetti per le ristrutturazioni ottenere il 100% è un pò complicato e ti confermo che generalmente - specie per le ristrutturazioni più importanti - la modalità di erogazione privilegiata è a SAL. Per quanto riguarda questo ultimo punto, non credo sia un problema: la banca vuole semplicemente accertarsi che tu utilizzi il denaro per eseguire i lavori - e per farli nel modo in cui hai preventivato di farli.
Per quanto riguarda la quota da finanziare, la vedo dura. L'unica soluzione che intravedo - se i lavori rientrano in qualche agevolazione fiscale - è quella di cedere il credito fiscale man mano che matura in modo da recuperare fino al 50% di quanto spendi. In questo modo se la ristrutturazione è di 100, 80 li finanzia la banca, ma tu cedendo il credito fiscale potresti recuperare fino ad ulteriori 50.
@@GiuseppeLegrottaglie grazie
buongiorno ,complimenti per il video chiaro.
mia figlia lavora come collaboratrice sportiva, volendo acquistare una casa del valore di 70000 euro ,siamo andati in banca , la banca finanzia il 95% dell'importo ,con tasso 1,6 e spese di istruttoria 1400 .
un'altra banca finanzia 80% con tasso 1% e minori spese . in pratica in ambedue i casi per finanziare il 100% dell'importo, dovrei successivamente fare un prestito personale, naturalmente avvallando io.
cosa consigli? inoltre, che tipo di assicurazione sulla vita mi consigli.
grazie
Alcune banche finanziano il 95% dell’importo senza ricorrere a consap (stipulano polizze fideiussorie a garanzia della parte eccedente l’80%). Se vuoi il 100% prova specificamente a chiedere una soluzione con consap ad una delle banche aderenti! Se tua figlia rientra tra i prioritari anche i tassi saranno concorrenziali! La soluzione con il prestito personale è sicuramente più costosa, oltre che potrebbe intaccare in qualche modo la sostenibilità delle rate
Per la polizza vita è un discorso molto personale che andrebbe approfondito: il consiglio che ti dò è quello di sentirti libero di scegliere se farla e soprattutto con chi farla: non sei obbligato né a farla né a farla con la banca che eroga il mutuo. Sul canale c’è un altro video in cui parlo delle polizze abbinate al mutuo, ti consiglio di guardarlo!
@@GiuseppeLegrottaglie grazie
Buongiorno , io richiedente mutuo ho 38 anni e il garante under 36, è possibile chiedere mutuo consap ?
Ciao! In primis i mutui che usufruiscono della garanzia CONSAP non possono avere ulteriori garanzie non assicurative: quindi non si può mettere un garante se c'è la garanzia CONSAP. Se invece lo intesto solo a te (che hai 38 anni), se non ricorrono altre condizioni per la priorità - e sempre se non sei già proprietario di altro immobile - potresti usufruire della garanzia consap come 'non prioritario'. Per approfondire l'argomento ti consiglio di guardare questo video: ruclips.net/video/X7qhrqxg2QQ/видео.html
Ciao complimenti, una domanda sto per aquistare casa e ho un dubbio ma se la casa devo pagarla 115 e il perito la valuta 150 , e chiedo un mutuo di 130, poi quando avviene il pagamento al proprietario di 115 non risale tutto alla banca che ho pagato meno di 150 ?
La banca ti richiederà copia del compromesso, dal quale vedrà la cifra che pagherai l’immobile. Molto difficilmente ti verrà concesso un mutuo di un importo superiore al prezzo pagato!
@@GiuseppeLegrottaglie si ma io cmq ho fatto l esempio del tui primo esempio , cioè il valore della casa è piu alto del prezzo che pagherò al proprietario
In questi casi, la banca - in alcuni casi e se consentito dalle politiche di concessione del credito interne - potrà arrivare a concederti fino al 100% del prezzo di acquisto , ma molto difficilmente potrà concederti cifre oltre questa soglia!
Buonasera sono iscritto ottimo video!!
Ho 26 anni lavoro a tempo indeterminato sono single non ho case di proprietà ho chiesto un mutuo al 100% 83.000 euro per comprare un appartamento, la mia banca "banco BPM" ha dato la delibera e accettato la richiesta, la perizia dell'immobile è andata a buon fine e anche la relazione notarile preliminare.
Ora la mia banca fa richiesta a consap secondo la tua esperienza anche se non sono prioritario consap accetta la mia domanda?
Grazie.
Ciao e benvenuto sul canale! Sì, se hai i requisiti (non sei proprietario di un altro immobile) e la domanda è formalmente corretta, cioè è compilata in ogni sua parte, CONSAP accetterà la tua domanda.. In effetti tutte le domande che soddisfano i requisiti anche se non prioritarie sono accettate fino ad esaurimento fondi.. 👍
Grazie! Esiste un modo per sapere quanti fondi restano?
Onestamente non so se è possibile fare questa verifica, in ogni caso il Fondo è stato più volte rifinanziato e che io sappia negli ultimi 3 anni non ha mai esaurito i fondi, quindi credo proprio che puoi stare tranquillo! 😉
@@GiuseppeLegrottaglie grazie!!!
Buongiorno, è uscito il decreto per acquisto prima casa giovani under 36. Potrebbe spiegarmi da quando va in vigore la legge, e riguardo all isee, avendo 2 figli in un nucleo familiare di 4 persone lisee naturalmente sarà alto, quindi le chiedo se mio figlio si può staccare dal nucleo familiare pur continuando a risiedere a casa.
Grazie
Ciao @antonino la rosa , si ho visto è stato pubblicato ieri e sto preparando un video con le novità aggiornate! L'entrata in vigore generale del decreto è da oggi 26.5.2021: quindi sia l'esenzione della imposte di registro, tributaria e catastale che per l'accesso come prioritario agli under 36. Per quanto riguarda invece la garanzia del fondo all'80%, vale per le domande presentate a partire "dal 30.mo giorno successivo all'entrata in vigore del decreto" e quindi facendo 2 conti, dovrebbe essere per le domande presentate a partire dal 25.6.2021.
Per quanto riguarda l'ISEE, tiene conto sì del reddito ma anche dei familiari! Non è detto che superi i 40.000 €!
Ho trovato online questo simulatore www.amministrazionicomunali.it/isee/calcolo_isee.php# che potrebbe esserti utile per avere un'idea di quello che potrebbe essere l'ISEE effettivo.
@@GiuseppeLegrottaglie sei gentilissimo grazie
Salve, io e la mia fidanzata vorremmo comprare una casa di 120.000 abbiamo 2 contratti indeterminati io di 700 e lei di 700.
Secondo te quanta percentuale c’è che vada a buon fine un mutuo consap al 100% ?
Ciao Gregorio! Mi chiedi troppo! 😄
Quando viene valutato un mutuo si prende sì in considerazione il reddito - ma anche tanti altri aspetti: tipologia di reddito, datore di lavoro, andamentale, storia creditizia, ecc. ecc.
Stimare una percentuale così è praticamente impossibile! Ricorrere alla garanzia di CONSAP all'80% sicuramente aumenta la possibilità di accoglimento - ma è un discorso che vale in generale! Dimostrare di avere una buona capacità di risparmio già prima di richiedere il mutuo sicuramente aiuta..
Di fatto il LTV sarà sempre =< al LTC. Se una casa costa 120K perché mai dovrebbe valerne 150?
Ciao Marius... A volte può capitare che il valore di perizia si discosti in positivo o in negativo dal valore dell'immobile.. Se ad esempio il venditore ha fretta di vendere - soprattutto in un mercato stagnante - potrebbe decidere di abbassare il prezzo sotto il valore di mercato... Capita più spesso di quanto si pensi, anche se la maggior parte delle volte la differenza non è poi così grande.
@@GiuseppeLegrottaglie Ripeto, in genere le banche per i loro calcoli considerano il minore tra costo di acquisto e valore dell'immobile e sinceramente ci sta anche. è chiaro poi che aumentando i tassi d'interesse si può fare tutto, o quasi.
È vero, gran parte delle banche utilizza il minore tra i due; ma non tutte: infatti la delibera CICR del 22.05.1995 afferma che l'80% deve essere calcolato sul 'valore' ( www.mef.gov.it/ministero/comitati/CICR/documenti/21_05/1995-04-22_-_Delibera_n._1.pdf ). Poi le banche nelle loro policy interne attuano una politica più conservativa di solito.. ma in questi casi - quando comunque il valore è superiore rispetto al prezzo - è spesso possibile ottenere delle deroghe.
Vi segnalo l'ottimo articolo pubblicato da Francesca Ciano su trend-online che approfondisce il tema del mutuo giovani prima casa. Ecco l'articolo www.trend-online.com/risparmio/il-mutuo-giovani-prima-casa/
Sono un anno che non riusciamo ad avere un mutuo, abbiamo 40anni,mio marito è agricoltore
Non è sempre facile determinare il reddito per gli agricoltori (immagino coltivatore diretto) per i pochi adempimenti fiscali richiesti da loro. Le casse rurali di solito sono più 'esperte' nel trattare questa categoria di redditi, ma a quanto ne sappia raramente trattano mutui al 100%, preferendo i classici 80%. Purtroppo non sempre è sufficiente 'voler pagare' ma occorre dimostrare DOCUMENTALMENTE di poterlo fare!
@@GiuseppeLegrottaglie buongiorno, no, non è coltivatore diretto, è operaio con busta paga di 1.400€ a tempo determinato, lavora tutto l'anno, con disoccupazione agricola, una piccola casa vorremmo niente di più, noi abbiamo i soldi da parte x spese notarili, assicurazione ecc, però mutuo al 100%niente, come possiamo fare, cosa dobbiamo dire alla banca aiutami x favore, e ti ringrazio di cuore.
@@danielacosmai397 non c'è molto da dire. Provate altre banche ed altre filiali. Se poi tutte quante dicono la stessa cosa, purtroppo mi sa che dovreste mettere altro denaro da parte prima di realizzare il vostro sogno o magari organizzarvi se è possibile in modo da essere in 2 a lavorare. Chiaramente ognuno conosce i fatti propri, ed anche le banche i fatti loro: facendo mutui le banche guadagnano: quindi se nessuna lo concede probabilmente è perché non ci sono i presupposti. In bocca al lupo!
@@GiuseppeLegrottaglie lavora mio marito e mio figlio di 21 anni, e ho una ragazza figlia 13 anni, io casalinga, vogliono dare l80%, prima dissero si al 100%poi no, proverà mio marito a chiedere da garante al suo datore..... Ti ringrazio infinitamente
Su una casa di 70.000€non ci danno il 100%,aiutoooooooo, vogliamo casa e vogliamo pagare 😓
Via ho già capito 🥺 niente casa.essendo monoreddito con più di 35 e senza abbastanza risparmi per coprire un eventuale 20% viva l'Italia 🤬🤬🤬
Ciao Giovanni... diciamo che più o meno in tutto il mondo è previsto il versamento di una quota per l'acquisto dell'immobile.
In ogni caso alcune banche concedono fino al 95% del valore dell'immobile ricorrendo a polizze fidejussorie (faccio un breve accenno nel video).. In bocca al lupo!
Grazie per l'incoraggiamento.. forse l'unico punto a favore è che percepisco 1.900 di stipendio..